PAGEPAGE1小微企業(yè)融資工作的調(diào)研報(bào)告隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)小微企業(yè)也不斷發(fā)展壯大，其融資需求日益增大。進(jìn)入2012年，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行的趨勢(shì)已經(jīng)得到確認(rèn)，下半年，這種趨勢(shì)并未出現(xiàn)明顯改善的跡象。在這種經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，珠三角過半數(shù)的小微企業(yè)開工率、銷售額、利潤(rùn)等經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)均出現(xiàn)不同幅度的下滑；而在影響小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)的因素中，訂單減少、原材料價(jià)格及員工工資上漲對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓迫明顯，尤其融工作的困難更是影響小微企業(yè)的生死存亡。小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中扮演著極其重要的作用，尤其是在就業(yè)領(lǐng)域，小微企業(yè)作用巨大，也發(fā)揮著穩(wěn)定社會(huì)的關(guān)鍵作用。珠三角是國(guó)內(nèi)勞動(dòng)力的重要吸收區(qū)域，當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)在開工率、用工數(shù)等環(huán)節(jié)上的下滑趨勢(shì)，尤其是越來越多的小微企業(yè)不愿意招人，甚至減少員工數(shù)，這一態(tài)勢(shì)持續(xù)惡化，必然抑制小微企業(yè)對(duì)勞動(dòng)力的吸收能力。這應(yīng)當(dāng)引起社會(huì)的重視，采取必要手段改善當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)生存環(huán)境，即使在經(jīng)濟(jì)大環(huán)境得不到扭轉(zhuǎn)的情況下，可以通過減輕小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)，增加其融資額度及降低融資門檻，扶持小微企業(yè)發(fā)展，是保護(hù)國(guó)內(nèi)就業(yè)市場(chǎng)的穩(wěn)定，也是銀行業(yè)的社會(huì)責(zé)任。根據(jù)調(diào)查材料，小微企業(yè)融資方式如下表所示：不同規(guī)模小微企業(yè)的融資擔(dān)保方式與不同規(guī)模小微企業(yè)的融資渠道相匹配，規(guī)模越小的企業(yè)，選擇朋友擔(dān)保比列越多；估摸越大的企業(yè)，選擇抵押借款的比列越多。而兩種融資方式所占比列達(dá)有借款企業(yè)的65.54%，反映珠三角地區(qū)銀行放貸仍是以擔(dān)保貸款和抵押貸款為主，是否有合適的抵押物和擔(dān)保很大程度上決定了小微企業(yè)能否在銀行借到錢。當(dāng)前，小微企業(yè)的融資成本卻很大，甚至很多小微企業(yè)就算愿意付出高額成本，也無法融資成功。雖然我國(guó)近年來先后出臺(tái)了多項(xiàng)解決中小企業(yè)融資貴融資難的政策，在一定程度上改善了小微企業(yè)的融資環(huán)境，但是小微企業(yè)融資艱難及費(fèi)用昂貴的現(xiàn)象目前在基層還是普遍存在。本文在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，就如何解決小微企業(yè)融資存在的問題進(jìn)行探討。一、小微企業(yè)融資工作中存在的主要問題在基層，尤其在地級(jí)市以下的地區(qū)，小微企業(yè)融資具有周期短、額度小、頻率高、時(shí)間急等突出特點(diǎn)，而且小微企業(yè)又因行業(yè)、地區(qū)等的不同而存在差異，導(dǎo)致融資需求很復(fù)雜。總的來說，基層的小微企業(yè)融資工作還存在以下一些主要問題。基層的小微企業(yè)享受不到到銀行貸款資源在基層，小微企業(yè)很難取得銀行資源。雖然多家銀行紛紛推出小微貸款的創(chuàng)新產(chǎn)品，實(shí)際執(zhí)行過程中也在積極嘗試擔(dān)保和信用貸款等其他創(chuàng)新形式，但絕大部分仍是抵押貸款。但是小微企業(yè)他們無廠房抵押，也無法提供銀行需要的各種資料報(bào)表，很多微型企業(yè)都不在大部分銀行的調(diào)研范圍之內(nèi)，貸款無從談起。可是除了銀行，小微企業(yè)難以找到其他正規(guī)的融資渠道，一旦迫于無奈向一些非法機(jī)構(gòu)或者法人進(jìn)行高利息貸款，企業(yè)的融資成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)大大增加，對(duì)其發(fā)展十分不利。小微企業(yè)享受不到國(guó)家增加的中小企業(yè)貸款雖然近年來國(guó)家不斷要求金融機(jī)構(gòu)加大中下企業(yè)金融服務(wù)力度，而且從全國(guó)的數(shù)據(jù)來看，銀行的中小企業(yè)貸款也顯著增加。截至2010年底，全國(guó)共109家商業(yè)銀行成立了小企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，銀行中小企業(yè)貸款余額達(dá)到7.27萬億元，占全部企業(yè)貸款余額的24.01%。全年中小企業(yè)貸款新增18394億元，較上年同期多增4771億元，增速比各項(xiàng)貸款平均增速高10.37個(gè)百分點(diǎn)。但我們也看到，站在銀行的角度，即便對(duì)中小企業(yè)客戶，他們會(huì)選擇一些規(guī)模較大、資質(zhì)較好的企業(yè)來發(fā)放貸款，而這部分企業(yè)在整個(gè)中小企業(yè)群體中，數(shù)量所占份額很低。相反，針對(duì)小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品卻少之又少，而且存在貸款利率高、創(chuàng)新滯后等問題，使能夠真正享受到貸款增加優(yōu)惠的小微企業(yè)屈指可數(shù)。銀行的小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)比較高在基層，銀行發(fā)展小微企業(yè)貸款，需要組建市場(chǎng)規(guī)劃、銷售經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)管理、貸后管理等專業(yè)團(tuán)隊(duì)，力圖將信息觸角延伸到了小微企業(yè)的方方面面。但由于小微企業(yè)存在數(shù)量多、規(guī)模小、且行業(yè)分散、質(zhì)量良莠不齊等行業(yè)特點(diǎn)，導(dǎo)致銀行缺乏足夠的資源和能力去全面掌握小微企業(yè)的真實(shí)信息；另外，由于社會(huì)信用體系的不健全，目前我國(guó)的征信數(shù)據(jù)多分散在工商、稅務(wù)、海關(guān)、銀行等多個(gè)部門手中，尚未建立統(tǒng)一開放的消息共享平臺(tái)。因此對(duì)于小微企業(yè)信用信息查詢渠道不暢，造成銀行容易根據(jù)虛假或者錯(cuò)誤信息給小微企業(yè)進(jìn)行放貸，無形中使銀行信貸資產(chǎn)增加了很大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，根據(jù)“高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)”的經(jīng)營(yíng)規(guī)律，銀行一旦給小微企業(yè)發(fā)放貸款，肯定會(huì)提高其貸款利息，使其融資成本加大。小微企業(yè)貸款的人力成本很大從銀行的角度看，目前大多數(shù)小微企業(yè)貸款信貸技術(shù)都是一種強(qiáng)調(diào)發(fā)揮客戶經(jīng)理的主觀能動(dòng)性的技術(shù)，主要通過人才激勵(lì)約束機(jī)制來實(shí)現(xiàn)銀行貸款的收益。由于我國(guó)屬于發(fā)展中國(guó)家，沒有高質(zhì)量的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，且銀行支付系統(tǒng)、社會(huì)信用意識(shí)、法律監(jiān)管條件和小微企業(yè)成長(zhǎng)環(huán)境都不夠完善，所以我國(guó)小微企業(yè)貸款過程不能像發(fā)達(dá)國(guó)家那樣可以借助信用評(píng)分模型實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化。這種微貸發(fā)展方式，即讓小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)成為勞動(dòng)密集型金融服務(wù)，會(huì)要求信貸員的人力成本必須維持在一個(gè)較低的水平，否則即便通過努力使得壞賬很少，獲得的貸款收益也會(huì)被高額的人力成本所抵消，甚至?xí)o銀行帶來虧損。但事實(shí)上，這種人力成本卻是巨大的，很多銀行都因?yàn)楦哳~的人力成本使自己在開展小微企業(yè)信貸時(shí)候面臨虧損。二、進(jìn)一步解決小微企業(yè)融資貴的建議與對(duì)策針對(duì)小微企業(yè)存在的融資貴問題，我國(guó)政府部門正在積極引導(dǎo)商業(yè)銀行開展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，不斷優(yōu)化小企業(yè)的融資環(huán)境，使小企業(yè)金融業(yè)務(wù)在解決企業(yè)融資貴問題時(shí)候發(fā)揮了很大作用。在此，筆者也就如何進(jìn)一步解決小微企業(yè)融資貴問題提出以下幾點(diǎn)建議和對(duì)策。銀行要對(duì)小微企業(yè)做到一視同仁各級(jí)銀行監(jiān)管部門要認(rèn)真落實(shí)國(guó)家關(guān)于扶持中小企業(yè)發(fā)展的金融融資政策，對(duì)所管轄區(qū)域的銀行進(jìn)行督促，要求銀行在開展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)時(shí)候要拋開企業(yè)規(guī)模因素，做到對(duì)所有中小企業(yè)一視同仁，讓小微企業(yè)也能享受到正規(guī)、正常利率的銀行貸款，不再飽受高利率之苦。同時(shí)，不管國(guó)有大銀行，還是一些地區(qū)性質(zhì)的商業(yè)銀行，要盡快研究和推出一些適合很適合小微企業(yè)融資周期短、額度小、頻率高、時(shí)間急等特點(diǎn)的貸款業(yè)務(wù)，為小微企業(yè)融資打開門路。當(dāng)然，由于目前基層包括小微企業(yè)在內(nèi)的中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、項(xiàng)目前景、資信狀況等信息了解較少，鼓勵(lì)銀行要跟當(dāng)?shù)亟鹑谛庞弥鞴懿块T加強(qiáng)溝通聯(lián)系，盡量減少產(chǎn)生不良貸款的幾率，使開展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)能夠可持續(xù)發(fā)展下去。解決小微企業(yè)貸款存在的信息不對(duì)稱問題信息不對(duì)稱是制約銀行開展小微企業(yè)貸款的一個(gè)重要要素。要逐步建立起一個(gè)完善的征信系統(tǒng)，改善小微企業(yè)融資條件,破除信息不對(duì)稱的制約,讓銀行可以準(zhǔn)確掌握小微企業(yè)的信譽(yù)狀況進(jìn)而為其提供金融服務(wù)。1、金融監(jiān)管部門和銀行要盡快研究出臺(tái)一套適合小微企業(yè)的銀行信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和制度，努力推進(jìn)小微企業(yè)信用體系建設(shè)。例如可以積極推廣一些銀行看小微企業(yè)“三品”(人品、產(chǎn)品、押品)和“三表”(水表、電表、報(bào)關(guān)表)的成功經(jīng)驗(yàn)，把其不斷完善并轉(zhuǎn)化為相應(yīng)的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)制度。2、按照小微企業(yè)信用記錄的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)與制度，引進(jìn)、培育權(quán)威性的信用評(píng)級(jí)中介機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，評(píng)級(jí)結(jié)果可作為銀行對(duì)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和貸款定價(jià)的參考。3、進(jìn)一步加強(qiáng)小微企業(yè)自身信用建設(shè)，確保其在各個(gè)政府管理部門登記的信息都真實(shí)可靠。同時(shí)，銀行通過加強(qiáng)稅務(wù)、工商、海關(guān)等多個(gè)部門的聯(lián)系，統(tǒng)一建立起小微企業(yè)消息共享平臺(tái)，進(jìn)一步完善小微企業(yè)征信管理體系，為開展小微企業(yè)貸款提供有力支持。（三）合理降低小微企業(yè)貸款的人力成本銀行在開展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，要及時(shí)把該項(xiàng)業(yè)務(wù)的人才缺口補(bǔ)上，合理降低開展小微企業(yè)貸款的人力成本，使該業(yè)務(wù)不再僅是停留在政策性業(yè)務(wù)上，而是能夠符合商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)律的、有競(jìng)爭(zhēng)力的業(yè)務(wù)。一方面，可以從之前做大企業(yè)的客戶經(jīng)理中選調(diào)一些人才去開展或者負(fù)責(zé)小微企業(yè)貸款，讓該項(xiàng)業(yè)務(wù)可以快速順利鋪開；另一方面，要加大對(duì)新進(jìn)銀行的客戶經(jīng)理的招聘和培訓(xùn)，盡量招聘一些經(jīng)濟(jì)管理類、計(jì)算機(jī)類的大學(xué)畢業(yè)生，并在其進(jìn)入銀行后及時(shí)接受上崗培訓(xùn)，讓其花一年時(shí)間左右，先從柜臺(tái)做起，到儲(chǔ)蓄、出納、會(huì)計(jì)等各部門輪崗之后，再考核，若合適就將其調(diào)到信貸管理部門，從客戶經(jīng)理的助理、跟班做起，逐步熟悉和掌握小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作。這樣子，可以使小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)部門形成以老帶幼的良好局面。同時(shí)，還要把信貸管理制度執(zhí)行到位，把好貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)防范等環(huán)節(jié)的管理關(guān)口，綜合提高小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制能力和工作效率，進(jìn)一步降低小微企業(yè)貸款的人力成本。積極拓展小微企業(yè)融資渠道除了要鼓勵(lì)商業(yè)銀行積極探索，和開展中小企業(yè)貸款、不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，不斷滿足個(gè)體工商戶、小企業(yè)或農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中補(bǔ)充流動(dòng)資金或購(gòu)置生產(chǎn)材料、設(shè)備的自己需求，保證其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的正常進(jìn)行或經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大。還要進(jìn)一步拓展小微企業(yè)的融資渠道，爭(zhēng)取早日形成多層次、多元化的小微企業(yè)融資體系，真正使小微企業(yè)可以便捷地解決各種融資問題。要根據(jù)小微企業(yè)融資需求特點(diǎn)積極去拓展包括商業(yè)銀行貸款、信用擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)投資、金融租賃、典當(dāng)融資、票據(jù)融資、中小板、創(chuàng)業(yè)板，以及合伙投資、互助基金、民間信用等民間借貸等融資途徑，使小微企業(yè)的融資渠道呈現(xiàn)出多樣化趨勢(shì)。此外，要盡快實(shí)施合適適合小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的獎(jiǎng)懲制度，激發(fā)小微企業(yè)貸款管理人員和營(yíng)銷人員的積極性，確實(shí)讓小微企業(yè)無論直接融資還是間接融資，都能夠及時(shí)融資成功，而且還能進(jìn)一步降低其融資成本。三、其他對(duì)策總之，幫助小微企業(yè)積極融資，已經(jīng)成為當(dāng)前小微企業(yè)關(guān)注的頭等大事。經(jīng)濟(jì)環(huán)境差，市場(chǎng)萎縮，無論是小微企業(yè)，亦或其他企業(yè)，勢(shì)必都不得不面臨更為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。充足的流動(dòng)資金是小微企業(yè)的生存之本。相對(duì)于大型企業(yè)而言，小微企業(yè)自身基礎(chǔ)薄弱，獨(dú)自開發(fā)市場(chǎng)能力差，因此，在當(dāng)前這種環(huán)境下，更需要政府、銀行、社會(huì)給予援手，幫助他們拓展更為廣闊的銷路。（一）、建議地方政府可以為小微企業(yè)，尤其是當(dāng)?shù)匾呀?jīng)集群化發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，涉及大量同質(zhì)化小微企業(yè)，建立更為便捷的經(jīng)營(yíng)信息交流、匹配的平臺(tái)，提供必要的市場(chǎng)信息指導(dǎo)，便于小微企業(yè)同意向客戶對(duì)接；引導(dǎo)小微企業(yè)走出單純依賴社會(huì)關(guān)系經(jīng)營(yíng)的桎梏，采用電子商務(wù)等新型平臺(tái)，拓展市場(chǎng)，獲取更廣泛的客源。面對(duì)市場(chǎng)的變化，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者也應(yīng)當(dāng)更主動(dòng)去了解、把握市場(chǎng)，產(chǎn)品規(guī)劃、生產(chǎn)安排等跟緊市場(chǎng)變化的節(jié)奏，提升產(chǎn)品品質(zhì)，以爭(zhēng)取能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中吸引客戶。同時(shí)，多學(xué)習(xí)、了解新型營(yíng)銷工具，也成為當(dāng)前多數(shù)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的必修課。（二）、進(jìn)一步降低小微企業(yè)稅費(fèi)等負(fù)擔(dān)，減輕小微企業(yè)用工成本等壓力困境之下，小微企業(yè)對(duì)于成本壓力越發(fā)敏感。政府已經(jīng)注意到稅負(fù)壓力影響小微企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)，需要給予減除。高企的稅費(fèi)負(fù)擔(dān)不僅影響小微企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)，由此帶來的小微企業(yè)在融資、政策享受等方面帶來一連串障礙。因此，繼續(xù)深化