金融信息化課程

主講人金融科技研究中心馬光悌.6.28金融信息化課程第1頁序言教師介紹課程安排

金融信息化概論---銀行/證券（1）---電子化支付---互聯網和大數據（2）---互聯網金融新模式（3）國內外金融信息化發展及未來方向（4）課時分配

分四個單元講課，課后選各單元思索題中內容作為一次性作業，供評分后記入本課成績建立問題和教學需求反饋機制magt@金融信息化課程第2頁序言金融科技研究中心研究工作和試驗室工作：

擔任金融行業相關技術應用研究、預演、試驗和培養任務擬擔任中國證監會《風險評定數據體系及神經網絡實現》；《證券、期貨、基金行業業務標準規劃》；《中國貴金屬交易平臺建立及指數研究》金融信息化課程第3頁教學目和要求以金融行業信息技術及其它科技伎倆應用問題為背景，對行業共性、現行、中長久、貯備性、問題進行研討，在探索技術應用問題基礎上，為金融行業培養中高層技術和技術管理人才本課程對于有技術背景學生可作金融信息技術整體了解（不作深入技術深入）；對于非技術專業背景者，籍此入門并從中取得有利于業務創新技巧和思索資源，培養一個新型思維模式Knowledge/intelligence金融信息化課程第4頁教學目和要求本課程對金融信息化背景，以及業務伴隨科技進步而產生改變趨勢、金融行業在互聯網時代面臨機遇與挑戰以及相關對策進行討論，突破金融或者互聯網某一個業態限定性，前瞻性地對待互聯網金融發展模式，并探究多路徑、多層次贏得業務創新轉型之路金融信息化課程第5頁內容提要將簡單介紹金融學一些基本概念，如貨幣、支付、交易、產品、風險等，并介紹主要信息技術應用形態和方式，以及這些應用可能對金融行業發展作用從信息技術角度介紹基本金融概念及與信息科技伎倆關系，包含貨幣及電子化，支付清算與電子化，金融客戶服務與網絡化，經過銀行和證券等關鍵業務系統介紹和推論，示范和引導學生思索以信息技術應用推進、引導業務模式課程將幫助學生建立初步金融科技思維習慣，訓練信息技術應用過程中可能需要管理思維金融信息化課程第6頁課程定位這是一門沒有教材，無固定模式可借鑒課程因為是一門課程，必須從頭講起，按人類認知規律行事但它又是一項包括最新發展前沿教學，重在前衛，切忌內容陳舊所以我們必須面對這個矛盾，二者兼顧，

互動交流，共同探索講授過程金融信息化課程第7頁講授路線與金融界人士站在業務發展角度討論對技術結果需求不同，本課基于相關技術，以技術特征思考來看待和研究業務需求，再融二者為一體，去研討金融在信息化支撐下演變及進步討論信息技術技術和金融在各自領域里進步，又交互作用，再共同發展金融信息化課程第8頁主要參考書《金融e時代》，萬建華著《互聯網思想十講》，段永朝

著《大數據時代》，維克托?邁爾-舍恩伯格等著，

周濤譯《黑池》，馬光悌武劍鋒楊曉虹譯

《互聯網金融》,李耀東

李鈞著課程引用、借鑒了幾位金融和技術教授講演內容，特此說明金融信息化課程第9頁一，金融基本知識及金融信息化概論

1，金融包括基本活動

交易：

買賣雙方對有價物品及服務進行互通有沒有行為，能夠貨幣為媒，也能夠物易物

投資融資：

將有價資產經過適當方式加入到某種經濟活動中以獲取回報；需求者向資金持有者借錢

資產管理：受托理財，專業資本運作盈利方式

支付：以不一樣方式按條件、約定把錢給到合作方金融信息化課程第10頁一，金融基本知識及金融信息化概論

2，變革

銀行/證券/基金、信托、保險金融五大行業技術特征賬戶為中心---客戶為中心---服務為中心

需求邊界含糊化，行業監管條塊化矛盾

業務發展、

技術支撐，催生互聯網金融

金融系統電子化建設---業務電子化受理---金融信息化商業模式建立---各種新生事物涌現，爭議不停“面對金融服務這個生物圈越來越多生物種類，越來越旺盛橫蠻生長，監管機構應該手落何處？”----謝平金融信息化課程第11頁一，金融基本知識及金融信息化概論

3，摩爾定律：1965年英特爾企業戈登?摩爾提出關于大規模集成電路發展預言半導體芯片集成度（Packingdensity）每18個月或兩年翻一倍，價格降二分之一、存放設備和網絡帶寬也在按摩爾定律改變IT行業發展恰好遵從此定律，此律還在主宰著信息產業發展，教授看來還繼續有效。與我們親密相關尤其是帶寬和存放給自動駕駛等生活相關事務，給金融業務發展帶來影響摩爾定律已成為主宰世界另一股力量，在此作用下，人類將越來越依賴信息技術金融信息化課程第12頁一，金融基本知識及金融信息化概論

信息技術支持系統及其包括學科計算機硬件－制造、組合PCB板－連接高可靠性集成電路－集成度、頻率晶體管－組成電路基本單元，微電子工藝硅材料－提純、單晶，固體物理金融信息化課程第13頁晶體管剖面圖1金融信息化課程第14頁晶體管剖面圖2金融信息化課程第15頁1960年來主流設備每個芯片中元件數量增加

借用《金融e時代》一書圖表金融信息化課程第16頁一，金融基本知識及金融信息化概論4、概論歐美發達國家互聯網金融熱度和社會影響均不及我國，但依靠技術優勢，其創新水平當前仍居于領先地位，可供我國借鑒、參考國際互聯網金融發展五大最新趨勢：一，移動金融暴發增加；二，融資方式去中介化；三，網絡銀行多元轉型；四，大數據廣泛應用；五，社交元素深度融合金融信息化課程第17頁一，金融基本知識及金融信息化概論1、國際經典互聯網金融業態興起及發展軌跡在中國互聯網金融創新熱潮興起之前，作為互聯網技術起源地，歐美一直引領著全球互聯網金融創新發展，幾乎全部代表性互聯網金融業態都誕生于歐美金融信息化課程第18頁一，金融基本知識及金融信息化概論發展動力

互聯網技術革新，社會結構、產業形式、商業業態和生活方式演變，傳統金融創新滯后或覆蓋不足，是互聯網金融產生、發展最主要觸發原因金融信息化課程第19頁一，金融基本知識及金融信息化概論業態演變

互聯網企業跨界滲透與傳統金融業互聯網化轉型是互聯網金融發展兩條根本，二者間相互競爭、合作、滲透貫通互聯網金融發展一直，促使互聯網金融創新展現多元化特點金融信息化課程第20頁一，金融基本知識及金融信息化概論市場結構

各國互聯網金融創新焦點、生態圈、產業鏈條利益劃分各不相同

總體上，越是金融服務覆蓋率低國家，越是金融創新不足領域，互聯網金融活躍度越高、市場力量越強金融信息化課程第21頁一，金融基本知識及金融信息化概論2、國際互聯網金融發展五大最新趨勢趨勢一：移動金融暴發增加手機正顛覆性地改變人們行為和生活方式，助推移動金融服務模式發展壯大，并將逐步占據金融服務主要甚至是主導地位，美國手機金融滲透率預計將超出50%金融信息化課程第22頁一，金融基本知識及金融信息化概論馬化騰說，真正互聯網是移動互聯網移動互聯網已經不單單是一個手機或者PC。

智能手機有攝像頭、麥克風、傳感器、定位功效，已經成了人類器官延伸保守預計，移動設備使用時長、流量會比PC有10倍以上增加金融信息化課程第23頁一，金融基本知識及金融信息化概論趨勢二：融資方式去中介化金融危機后，歐美大型商業銀行加強了對小企業融資控制，小企業從傳統商業銀行獲取資金難度日益加大在此背景下，以專注草根服務網絡融資快速興起，P2P網絡融資、眾籌融資、基于票據市場融資平臺及供給鏈融資平臺不停涌現，并都取得了暴發式增加。融資方式日益多元化，定價方式與期限選擇愈加靈活、風險防控機制日臻完善、信用體系日趨完備金融信息化課程第24頁一，金融基本知識及金融信息化概論趨勢三：網絡銀行多元轉型向線下延伸----凡是人群集中地方，如酒吧、咖啡廳特色化發展----選定自己客戶群，推出特色服務金融信息化課程第25頁一，金融基本知識及金融信息化概論趨勢四：大數據廣泛應用需求洞察趨勢預測欺詐偵測信用評定金融信息化課程第26頁一，金融基本知識及金融信息化概論趨勢五：社交元素深度融合社交支付以社交平臺為主導，加載支付增值服務。用戶可經過社交平臺購置虛擬商品、開展電子商務以及支付線上線下商家產品

如Facebook與Paypal合作社交應用服務---組織活動、禮金社交營銷---c2c,c2b,c2b2p金融信息化課程第27頁一，金融基本知識及金融信息化概論3、互聯網推進金融進步互聯網金融重心仍在金融，互聯網只是工具市場擔心互聯網企業投身金融會對傳統機結構成沖擊，過于強調實現方式而忽略金融業所包含投資、融資、資本中介、風險管理、結構設計等更多專業領域金融信息化課程第28頁一，金融基本知識及金融信息化概論以互聯網為代表當代信息科技,尤其是移動支付、社交網絡、搜索引擎和云計算等改變了傳統市場中交易成本和信息不對稱程度，正在開始對現有金融模式產生影響而依據謝平（）對互聯網金融定義，在互聯網金融模式下,銀行、券商和交易所等金融中介都不起作用不過從現實來看，很長時間內市場信息不對稱、傳統金融中介專業優勢和規模經濟都會連續，再加上制度原因，市場不可能到達普通均衡定理描述狀態,認為在相當長久限內，傳統金融與互聯網會是一個競爭合作關系而不是完美假設條件下顛覆金融信息化課程第29頁一，金融基本知識及金融信息化概論從古代算盤和銀票到現在網絡系統和電子賬戶，金融發展一直跟伴隨技術創新，而且在經濟中地位越來越主要互聯網和大數據崛起將給金融業帶來新發展機會，而非致命沖擊金融信息化課程第30頁二，銀行業信息化發展1，發展過程1950-1960銀行電算化

現場營業電算化（帳務計算機處理）1970電子資金轉賬系統1980自助銀行到銀行互聯

開始客戶數據應用金融信息化課程第31頁二，銀行業信息化發展1990年后

網絡通暢促進網上銀行崛起

起初在網上銀行(含移動銀行）現場（包括法律，信譽環境）開戶后，業務在電腦終端或手機上進行1994年網絡銀行

美國SFNB(開戶、個人財務、咨詢等全在網上完成)建立.9阿里金融提出建立我國首家網絡銀行申請銀-商結合

為支付提供基礎金融信息化課程第32頁二，銀行業信息化發展2，對銀行發展思索銀行營業網點時代到網上銀行，再走向自金融時代（二維碼、GPS尋找、網上繳費、網上訂餐、網上值機------延伸服務、降低成本、降低風險），挖掘技術潛力開展跨銀行連接業務演化：以賬戶為中心---以客戶為中心---以服務為中心（綜合經營服務，實現財富管理，大數據和分析技術支撐）金融信息化課程第33頁

金融業時代/客戶改變趨勢金融信息化課程第34頁二，銀行業信息化發展3，成功案例----招商銀行1987年成立深圳蛇口一個小銀行，年利潤剛過百萬確定業務戰略----走出蛇口，走出深圳，走向全國避開拼物理網點，走電子化道路----業務上，1995年推出集各類資產一體“一卡通”；技術上，自主開發系統，1998年完成“一網通”網銀規模急劇擴大，實現彎道超車，其它銀行作為以后者紛紛效仿金融信息化課程第35頁二，銀行業信息化發展4、走向混業？中國混業經營之路必定性

天時——需求層面：日益苛刻居民理財與企業融資需求

第一，居民理財需求不不停增大。伴隨居民收入水平提升，居民儲蓄存款余額近十年增加4.6倍

第二，金融產品日益多元化，對存款作為資產保值渠道地位造成了巨大沖擊

金融信息化課程第36頁二，銀行業信息化發展第三，企業對間接融資融資需求增速放緩。以來，我國金融機構各項貸款余額增速不停降低，增速從380%降至當前10%水平，強迫銀行調整策略“地利”——互聯網成熟，提供了最便捷、處理集中而前端無處不在業務平臺金融信息化課程第37頁二，銀行業信息化發展幾個工作模式全能銀行模式全能銀行模式是最為徹底混業模式，允許同一家金融機構以內設事業部形式經營全部或多項（最少應包含銀行和證券）金融業務這種模式中即使銀行、證券、保險以平級事業部形式并存，但實際上從名稱中即可看出銀行業務仍是關鍵。而且因為證券、保險僅僅作為事業部，因而更易受到銀行影響金融信息化課程第38頁二，銀行業信息化發展金融控股企業模式

金融控股企業模式關鍵特點是母企業多為純粹控股企業或者實體企業，即并不從事銀行、證券或者保險等詳細金融業務，而銀行、證券企業、保險企業作為子企業彼此平級這種模式中，“混業”主要表達在集團層面，各子企業實質上并不算“混業”

金融信息化課程第39頁二，銀行業信息化發展銀行母企業模式銀行母企業模式以銀行作為母企業，下設證券、保險等子企業，進而涉足多個金融領域。可見與金融控股企業模式相比，銀行在集團中地位更高，進而決定了集團經營戰略可能會偏向銀行業務金融信息化課程第40頁二，銀行業信息化發展混業經營技術架構---技術集中對各業集中交易是必需要求技術集中需考慮問題

1.客戶信息

2.數據

3.硬件平臺和數據庫

4.編碼金融信息化課程第41頁金融服務平臺系統組成中信集團企業合作搭檔非金融機構等境內其它金融機構客戶關系管理系統（CRM）數據倉庫系統銀行系統證券系統保險系統信托統基金系統客戶信息文件系統（CIF）中國人民銀行備份系統安全與風險管理系統中信客戶營業網點移動柜員ATM其它客服中心金融網移動渠道新興渠道…相關監督管理機構其他銀監會證監會金融認證機構金融信息交換機構存管結算機構境外其它金融機構金融控股企業合作搭檔非金融機構等客戶關系管理系統（CRM）數據倉庫系統銀行系統證券系統保險系統信托系統基金系統銀行系統證券系統保險系統信托系統基金系統客戶信息文件系統（CIF）中國人民銀行財政部

備份系統安全與風險管理系統客戶服務渠首營業點移動柜員ATM

其它客服中心金融網移動渠道新興渠道…監督管理相關機構其它銀監會證監會保監會金融認證機構金融信息交換機構存管結算機構境外其它金融機構境內其它金融機構42金融