汽車信貸基礎知識

汽車信貸基礎知識1主要內容第一節信貸的涵義1第二節消費信貸2第三節汽車消費信貸3主要內容第一節信貸的涵義1第二節消費信貸2第三節汽車消2第一節信貸的涵義信貸是指體現一定經濟關系的不同所有者之間的借貸行為，是以償還為條件的價值運動特殊形式，是債權人貸出貨幣、債務人按期償還并支付一定利息的信用活動。1.信貸的含義第一節信貸的涵義信貸是指體現一定經濟關系的不同所有者之間的3第一節信貸的涵義信貸是一種借貸行為信貸具有償還性（本質特征）信貸具有增殖性2.信貸的特征第一節信貸的涵義信貸是一種借貸行為2.信貸的特征4第一節信貸的涵義貨幣的供給需要信貸國民經濟的運行需要信貸國民經濟各部門需要銀行信貸社會資金調劑需要信貸3.信貸的必要性第一節信貸的涵義貨幣的供給需要信貸3.信貸的必要性5第一節信貸的涵義貸款是商業銀行資金運用的最主要形式現金、貸款、投資、固定資產貸款是商業銀行獲取利潤的主渠道貸款資產占所有盈利性資產的85%以上貸款可以推動其他業務的發展4.我國商業銀行貸款在銀行業務中的地位第一節信貸的涵義貸款是商業銀行資金運用的最主要形式4.我6第一節信貸的涵義安全性原則流動性原則盈利性原則5.商業銀行貸款的原則第一節信貸的涵義安全性原則5.商業銀行貸款的原則7第一節信貸的涵義按貸款對象分：工商企業貸款、農業貸款及消費貸款按貸款期限分：短期貸款、中長期貸款按貸款保障形式分：抵押貸款、保證貸款、信用貸款按資金的性質和貸款的用途分：流動資金貸款和固定資產貸款……6.商業銀行貸款的種類第一節信貸的涵義按貸款對象分：工商企業貸款、農業貸款及消費8第二節消費信貸消費信貸是指金融機構對消費者個人發放的、用于購買耐用消費品或支付其他費用的貨款。1.消費信貸的含義第二節消費信貸消費信貸是指金融機構對消費者個人發放的、用于9第二節消費信貸消費貸款是調節生產與消費的有力杠桿消費貸款通過購買力的提高實現來平衡和調節消費消費貸款能調節社會總供給與總需求的矛盾抑制“高利貸”的活動范圍2.消費信貸的意義第二節消費信貸消費貸款是調節生產與消費的有力杠桿2.消費10第二節消費信貸轉變消費觀念提高居民的實際收入水平深化消費體制改革把消費信貸作為宏觀調控的重要貨幣工具3.發展我國消費信貸的切入點第二節消費信貸轉變消費觀念3.發展我國消費信貸的切入點11第二節消費信貸個人住房貸款指對個人發放的用于購買、建造和修繕自住住房的貸款。4.我國消費信貸的主要種類第二節消費信貸個人住房貸款4.我國消費信貸的主要種類12第二節消費信貸擔保貸款保證貸款：以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或連帶責任為前提發放的貸款。抵押貸款：以借款人或第三人的財產作為抵押物發放的貸款。質押貸款：以借款人或第三人的動產或權利作為質押物發放貸款。4.我國消費信貸的主要種類第二節消費信貸擔保貸款4.我國消費信貸的主要種類13第二節消費信貸分期付款分期償還本金和利息的貸款。借款人用于購買耐用消費品、汽車或支付臨時費用期限在兩年至五年之間4.我國消費信貸的主要種類第二節消費信貸分期付款4.我國消費信貸的主要種類14第二節消費信貸信用卡消費功能轉帳功能儲蓄功能透支功能代發工資功能代收費功能4.我國消費信貸的主要種類第二節消費信貸信用卡4.我國消費信貸的主要種類15第二節消費信貸建立個人信用制度建立消費信貸的風險保障制度建立信貸資產風險轉嫁機制適時進入抵押貸款二級市場或使之證券化實行消費貸款轉按或轉貸5.建立消費信貸的風險防范機制第二節消費信貸建立個人信用制度5.建立消費信貸的風險防范16第三節汽車消費信貸汽車消費信貸是指對消費者發放的、用于購買汽車的貸款。1.汽車消費信貸的含義第三節汽車消費信貸汽車消費信貸是指對消費者發放的、用于購買17第三節汽車消費信貸目前世界上70%的私人用車是用貸款購買的。各國信貸購買車輛的比例美國日本德國印度第三節汽車消費信貸目前世界上70%的私人用車是用貸款購買的18第三節汽車消費信貸我國汽車信貸在2019年才開始起步，目前我國用信貸買車的比例在25%左右。目前中國信貸購買車輛的比例第三節汽車消費信貸我國汽車信貸在2019年才開始起步，目前19第三節汽車消費信貸汽車買方市場的形成居民收入水平的提高為汽車信貸消費提供了“信用”基礎居民家庭金融資產的充實和結構變化，為消費者提供了汽車消費信貸的“信心”。2.我國開展汽車消費信貸的基礎第三節汽車消費信貸汽車買方市場的形成2.我國開展汽車消費20第三節汽車消費信貸經濟條件具備了相當規模的汽車市場需求和資金環境作為宏觀經濟調控的工具，消費信貸的發展或緊縮都為汽車消費信貸創造了有利條件制度和法律條件頒發第一部汽車消費貸款的管理文件開展汽車消費信貸所具備的基本法律保障3.我國發展汽車消費信貸的條件第三節汽車消費信貸經濟條件3.我國發展汽車消費信貸的條件21第三節汽車消費信貸4.我國汽車消費信貸的主要模式(1)直客模式由銀行直接面對客戶，直接開展汽車信貸業務所涉及的各項業務環節。從銀行角度看(2)間客模式是指銀行通過第三方——汽車經銷商與客戶開展業務活動并形成借貸關系。第三節汽車消費信貸4.我國汽車消費信貸的主要模式(1)22第三節汽車消費信貸（1）直客模式以銀行為主體的直客模式是以銀行為信用管理主體，購車人先到銀行辦理貸款手續，獲得一個貸款額度，再拿這個額度到經銷商處買車。銀行的車貸中心還為客戶提供相應的售后服務，如汽車維修、汽車救援、維修期間提供代用車及汽車租賃等一系列增殖服務。第三節汽車消費信貸（1）直客模式以銀行為主體的直客模式是以23第三節汽車消費信貸銀行律師行保險公司汽車經銷商出具客戶資信報告客戶購買保證保險指定經銷商處購車第三節汽車消費信貸銀行律師行保險公司汽車經銷商出24第三節汽車消費信貸案例

2019年4月，建設銀行北京分行在剛成立汽車金融服務中心時，便率先推出“直客式”信貸模式。在推出“直客式”后，經銷商收取的中間費用從貸款額的4.5%~5%狂降至0.8%。但同年6月，經銷商收取的中間費用逐漸回升至1%~3%。第三節汽車消費信貸案例2019年4月，建設銀25第三節汽車消費信貸優點：客戶：1.以全款購車，提高對經銷商的議價權；2.省去中間費用，并享受銀行提供的基準利率下浮10％等優惠；3.建立起良好的信用記錄，為今后再貸款提供便利。銀行：防范風險和選擇客戶的主動性增強。缺點：客戶：選擇的車型少銀行：前期投入加大第三節汽車消費信貸優點：客戶：1.以全款購車，提高對經銷商26第三節汽車消費信貸（2）以經銷商為主體的間客模式以經銷商為主體的間客模式，由經銷商負責為購車者辦理貸款手續，以自身資產為客戶承擔連帶責任保證，并代銀行收繳貸款本息。銀行、保險與經銷商三方合作，通過經銷商作中介貸款給購車人。銀行把錢貸給信得過的汽車生產企業或汽車經銷商，再由該汽車生產企業或經銷商貸給消費者。兩種不同的模式：第三節汽車消費信貸（2）以經銷商為主體的間客模式以經銷商為27第三節汽車消費信貸2019年10月，北京“亞飛”汽車連鎖總店開始汽車信貸消費試點。銀行將汽車消費信貸專款發放給汽車經銷商，汽車經銷商又以分期付款方式貸給用戶，其資金流程為：銀行——汽車經銷商——最后用戶，銀行通過汽車經銷商這個“支點”全面進入汽車流通領域。案例第三節汽車消費信貸2019年10月，北京“亞飛”汽車連鎖總28銀行的直客模與兩種間客模式的對比表

類型項目銀行為主體的直客模式經銷商為主體的間客模式1經銷商為主體的間客模式21.貸款途徑直接貸款給購車人統一貸款給經銷商，再以分期付款方式貸給購車人通過經銷商作中介貸款給購車人2.辦理貸款手續的時間最短15天，最長2個月最快2小時，最慢兩天最快1天，最慢兩天3.貸款成功率非常低相對較高相對較高4.風險管理銀行負責經銷商負責經銷商負責5.業務管理銀行負責經銷商負責經銷商負責6.收益銀行獲得貸款利息，經銷商獲取車輛價差銀行獲得貸款利息，經銷商獲取車輛價差銀行獲得貸款利息，經銷商獲取車輛價差7.規模及保險公司的風險由于銷車收益少，貸款規模小，保費收入低，一旦發生風險，保險公司風險度加大由于銷車收益大，保費收入較高，一旦發生風險，保險公司支付概率和壓力均較低由于銷車收益大，保費收入較高，一旦發生風險，保險公司支付概率和壓力均較低銀行的直客模與兩種間客模式的對比表29第三節汽車消費信貸（3）以汽車金融公司為主體的間客模式以汽車金融公司為主體的間客模式主要由汽車金融公司完成對購買者的資質調查、擔保、審批工作，向購買者提供分期付款。2019年8月18日，中國第一家來自汽車業的帶有“海外血統”的汽車金融公司“上汽通用汽車金融公司”正式登入上海灘。第三節汽車消費信貸（3）以汽車金融公司為主體的間客模式以汽30第三節汽車消費信貸汽車金融公司和銀行汽車貸款的比較：車貸的利率相同；銀行有資金優勢和網絡優勢；金融公司有專業優勢，總體費用較低，但在中國個人信用和抵押制度尚不完善的環境下優勢無法發揮。第三節汽車消費信貸汽車金融公司和銀行汽車貸款的比較：車貸的31第三節汽車消費信貸銀行與豐田金融公司車貸比較單位：元項目豐田金融公司銀行項目豐田金融公司銀行首付40%4308043080律師費—200~300購置稅92059205驗資費—200~300保險(全險)約4000約4000續保押金—1000驗車上牌400500首付合計5668559777~60127擔保費—1292月還額(3年期)20191950抵押費—150~200月還額(5年期)12951236家訪費—150~250注：一般銀行指工商銀行、建設銀行等從事汽車信貸業務的銀行，貸款利率以當前利率為準第三節汽車消費信貸銀行與豐田金融公司車貸比較單32第三節汽車消費信貸5.我國汽車消費信貸的貸款類型汽車消費信貸銀行提供的汽車消費擔保貸款分期付款形式的汽車消費信貸第三節汽車消費信貸5.我國汽車消費信貸的貸款類型汽車消費33第三節汽車消費信貸銀行提供的汽車消費擔保貸款是商業銀行與汽車經銷商向對購買汽車的借款人發放的用于消費者購買汽車所支付購車款的人民幣擔保貸款。種類汽車抵押貸款汽車按揭貸款汽車質押貸款第三方擔保貸款2019年4月，北京亞飛汽車連鎖總店推出由經銷商為貸款者作全程擔保的購車全新方式；貸款總額為3000萬元，個人貸款額最高為車價的60%，最長還款期限為3年。案例第三節汽車消費信貸銀行提供的汽車消費擔保貸款是商業銀行與汽34第三節汽車消費信貸分期付款形式的汽車消費信貸分期償還本金和利息的貸款，是商家的一種促銷手段。三個重要內容：首期支付款契約期限利息與費用分期付款與銀行消費信貸的比較：兩種方法推行的主體不同。汽車消費貸款由銀行開辦；而分期付款由經銷商獨自開展。經銷商并非金融機構，它是否有權向消費者融通資金，是否有權收取“利息”，消費者是否有權因為汽車的質量問題而拒絕支付剩余車款等，尚存爭議。第三節汽車消費信貸分期付款形式的汽車消費信貸分期償還本金和35第三節汽車消費信貸（1）缺乏個人信用制度；（2）相關的社會配套尚不健全；（3）商家、生產企業、銀行、保險公司、社會咨詢調查機構等方面還未健立合理的分工協作關系。（4）我國老百姓“積累型”的消費傳統習慣難以迅速改變。6.汽車消費信貸風險防范一、汽車消費信貸的制約因素如何防范汽車消費信貸的風險？第三節汽車消費信貸（1）缺乏個人信用制度；6.汽車消費信36第三節汽車消費信貸二、汽車消費信貸風險防范1建立健全內控機制2建立健全個人信用制度3

加強合作1建立健全內控機制