農村信用合作的社發展前景

深化農村信用社改革六年來，在國家政策的扶持下和全體農村信用社員工的不懈努力下，全國農村信用社發生了巨大變化，取得了巨大的成績。資產規模由2.2萬億元增長到8.6萬億元；存款由2萬億元增加到6.9萬億元，居全國第四位；貸款由1.4萬億元增加到4.7萬億元，列全國第二位；不良貸款率由四級分類的37%下降到五級分類的10.8%；貸款損失專項準備充足率由8%提高到57.2%。盡管如此，農村信用社在管理體制、業務品種、服務功能等方面與商業銀行還有較大差距，持續發展的能力還十分脆弱。作為深化農村信用社改革的實踐者，我認為目前深化農村信用社改革的指導思想、目標方向和操作路徑，越來越偏離農村信用社改革的實際，可以說農村信用社的改革成績顯著，但發展前景令人擔憂。一、深化農村信用社改革存在的問題

（一）銀監部門主導農村信用社改革有失偏頗。一是職能錯位。監管部門既監管行業風險，又指導農村金融服務；既履行監管職責，又承擔行業管理職能。這種監管者與行業管理者的雙重身份，導致在角色定位上出現了偏差。二是研究不到位。對農村信用社改革缺少深入的研究，對農村信用社的實際情況了解不透。在改革方向、模式等方面省政府、省聯社沒有發言權。三是指導不到位。雖然全國的情況千差萬別，但仍用“一把尺子”往下量。宏觀要求多，可操作性辦法少，不能根據各省的實際情況提出有針對性的指導意見，改革的方向不清、目標不明。對各省提出的想法，多是說“不行”，但不說“怎么能行”。四是監管不到位。對于改革中出現的問題，不能及時研究對策、及時處理，往往是“一人有病，大家吃藥”。”。”。（二）省級政府主導作用得不到發揮。2003年國務院關于深化農村信用社改革的文件明確規定“農村信用社下放到省級地方政府，并由省級政府對農村信用社的風險負完全責任”。無論是按照權責對等的原則，還是從調動省及各級政府積極性的角度，都應由省級政府根據各省的實際情況確定農村信用社改革的模式與路徑，并通過資金注入、資產置換、人員調整等方法和措施幫助農村信用社化解包袱、加強管理，領導農村信用社走上健康發展的道路。但在改革過程中，省政府不能主導改革，提出的意見建議得不到應有的重視，不是由“當事人”而是由“第三者”來決定農村信用社的改革發展。多數地方政府成了改革的“旁觀者”，積極作用沒有得到充分發揮。（三）政策要求與農村信用社發展現狀錯位。一是省聯社職能不清、改革方向不明，人心浮動。由于多數縣聯社還沒有發展成自主經營、自我管理、自我約束、自我發展的市場主體，才由基層出資成立省聯社，并賦予省聯社以“管理、指導、協調、服務”的職能。但在省聯社的管理下，農村信用社取得巨大成就之時，又說省聯社管多了，干涉了基層的人員任用，干預了基層的業務經營，侵犯了縣聯社的法人地位。現在要求省聯社轉變職能，履行“指導員、服務員、監督員”職責。但多數縣聯社目前仍不能成為真正的市場主體、自律能力依然較弱，離開省聯社強有力的管理，改革成果很可能“付之東流”。在相互矛盾的職能定位中履職，省聯社處于“左右都不是”的尷尬境地，省聯社的職能定位多變、改革方向模糊、員工人心思走。二是改革要求難落實。改革政策多變、與基層現實有距離，落實困難。要求農村信用社增資擴股，不斷增加投資股的比例，但“有歷年虧損掛賬的、資本充足率達不到規定標準的、呆賬準備提取不足的，均不得分配股金紅利”的規定無法保持股金穩定。要求提高服務功能，但在產品市場準入、企業存款開戶、機構設置等方面要求苛刻。要求地方政府化解農村信用社包袱，但經濟欠發達的省份則無能為力。三是自主經營難。監管部門始終強調保證縣聯社的法人主體地位，但在接收包袱沉重的城市信用社、服務網點設置、貸款投向等方面都沒有自主權。（四）歷史包袱化解不徹底。國家通過專項票據的方式解決了信用社2002年末報表中體現的資不抵債額的50%，大量的隱性不良資產沒有得到化解。接收了包袱沉重的城市信用社，加重了農信社的負擔。雖然經過六年的發展，仍有大量的歷史包袱需要化解。（五）法律政策缺失。雖然黨的十七大提出，法律同等保護包括私有財產在內的一切合法財產。但農村信用社的資產不能與國有銀行的資產受到同等的法律保護，在刑罰種類、量刑尺度上都存在較大差別。諸如高級管理人員不作為、亂作為造成重大的資產損失不能構成瀆職，工作人員截留存款、回收貸款不入賬不能構成貪污等等。一些故意損害農村信用社利益的不法分子得不到應有的懲處，農村信用社在維護合法權益等方面受到不公正待遇。

二、校正思想認識，理清改革思路深化農村信用社改革走過了六年的歷程，但主導改革的思想認識需要重新審視，以便使農村信用社改革能沿著正確的方向前進。一是中國不缺大銀行。我個人認為，就全國而言，中國不缺為工商企業服務的大銀行，但卻沒有為農村服務的“大銀行”。全國3467個縣市聯社，平均存款規模僅為20.1億元，除了發達地區的縣域外，大多數縣聯社的規模都在10億元左右。銀行管理有句話叫做“大而不倒”。且不說多大規模的銀行為大，但10個億左右的銀行顯然過小。以穩定縣域為理由，阻止其做大做強，人