電子身份證遷移與多功能ic卡的應用

離亞太地區轉移的最后轉換期限為2002年，越來越近。鑒于這種強制性的銀行卡革命，中國人民銀行、中國銀行聯合行和商業銀行采取了各種措施，積極解決。然而，由于高轉移成本的限制，該計劃尚未取得實質性進展。在這樣的背景下,適逢十幾億國人更換電子身份證的時機,筆者從中萌發了一些認為有助于遷移的想法,據以提出一些基本構想,具體實施還需要深入探究。一、emv遷移的標準EMV遷移的實質就是銀行卡從磁條卡向智能IC卡的轉換。因為各發卡機構基本上都遵循了Europay、MasterCard及VISA共同發起的EMV標準,EMV遷移也因此而得名。我國進行遷移的原因主要有以下幾種。1.成立簡單易行罪、一本萬利犯罪方式磁條卡的防偽能力比較差,利用簡單的機具就能盜錄、復制卡內信息,從而使制造、使用偽卡成為一個簡單易行、一本萬利的犯罪方式。近年來相關組織一直在不遺余力地進行創新以提高磁條卡的防偽能力,但是由于磁條技術存在技術門檻過低的缺陷,使得針對磁條所做的技術改進無法從根本上消除日益猖獗的偽卡犯罪,于是轉而推廣智能IC卡,尋求防范欺詐的新方式和途徑。2.銀行與銀行互加IC卡為發卡機構和持卡人所提供的增值服務及其應用潛力是磁條卡所不能比擬的。多功能IC卡,既可以在銀行與銀行之間形成競爭態勢,也有助于銀行與其他行業IC卡應用的合作和競爭。VISA對亞太區部分國家和地區關于IC卡多功能應用的調查表明,超過四分之三的持卡人對多功能支付卡感興趣,IC卡的多功能應用優勢可見一斑。3.偽卡損失責任的承擔國際組織為推行EMV遷移計劃,決定從2005年起,不再對歐洲地區因利用磁條卡犯罪所造成的損失承擔相應責任,這一決定在亞太地區生效的時間定在2006年。根據新的“游戲規則”,從2006年起,偽卡損失責任將按照是否符合EMV標準來劃分,也就是說,如果交易中的一方符合EMV標準,而另一方不符合,將由不符合EMV標準的一方承擔全部責任。全球范圍內統一使用IC卡的時限為2008年。4.犯罪目標的穩定性將比其他國家更由于EMV遷移計劃在一定程度上滿足了部分國家和地區的需求,特別是國際組織出臺風險轉移政策后,國際EMV遷移的速度明顯加速,并呈不斷擴展、覆蓋全球之勢。歐洲已經全面啟動了EMV遷移計劃,亞太區的部分國家已完成EMV遷移或形成了應對計劃。周邊國家和地區紛紛開始EMV遷移,用IC卡取代目前的磁條卡。國際犯罪團伙的目標可能轉向相對薄弱的國家和地區,這將對我國形成很大的壓力。如何適應國際支付環境的變化,加快國內的EMV遷移進程已是當務之急。二、國內emv遷移的成本制約我國EMV遷移的因素來自多方面,如IC卡受理環境不理想、國人用卡習慣等,但最根本的問題在于EMV遷移的高額成本。據測算,如果國內商業銀行進行全面的EMV遷移,總投資將高達100億元以上,這也是目前中國銀行業反應不積極的重要原因。此外,EMV遷移時的人員培訓、系統升級等都會造成成本的增加。當前,我國EMV遷移的高額成本主要來源兩個方面。1.ic卡的價格控制目前制作一張IC卡的成本約10～20元人民幣。為了大力推行IC卡,VISA有一個低價計劃,即將每一張IC卡的最低價格控制在0.99美元。然而,相對于只有幾毛錢成本的磁條卡來說,更換的費用仍顯得十分昂貴。2.相關機具的價格優勢除了更換成本外,還必須承擔終端機具的更換成本,也是國內商業銀行缺乏EMV遷移動力的另一個原因。但IC卡相關機具與磁條卡的同類產品相比,具有明顯的價格優勢。例如讀卡器,IC卡讀卡器價格僅為幾百元,而磁條卡讀卡器的價格通常為幾千元。此外,IC卡機具由于機械部件少,因而使用壽命更長,故障率低,其直接成本與運營成本相對較低。相比較而言,IC卡片的更換成本是首要問題,也是國內EMV遷移高額成本的關鍵所在。三、減少銀行卡結算的種類據悉,中國近10億居民的紙質身份證將更換為智能卡身份證。新型智能卡身份證將采用非接觸式IC卡技術,它的核心是一個指甲大小的嵌入式芯片,芯片中儲存個人信息,可以通過電子方式讀卡,并與國家安全部門建立的數據庫進行核對。同時,IC卡技術的使用,讓新式身份證除表面能夠反映公民的基本信息外,芯片中還能夠存儲大量的相關信息。由此,可以大膽地設想,能否在身份證IC卡內事先留出銀行卡信息的存儲空間。如果客戶提出申請且符合某銀行的辦卡條件,就可以在客戶的IC卡身份證內加入設定了有效期和密碼的銀行卡信息,同時將個人的數個銀行卡信息盡可能集中于身份證IC卡中。這樣,身份證和銀行卡的功能就可以整合在一張IC卡內。1.卡片容量的選擇身份證信息和銀行卡信息同屬居民個人的可存儲信息,具有同質性。只要容量允許,沒有必要用兩張甚至多張卡片來存儲同一人的各種信息,浪費卡片的制造和使用成本。IC卡較之磁條卡的大存儲量也使它更能勝任這一角色,居民的各種信息應該而且完全可以用同一張IC卡來存儲。2.完全可以循環使用客戶如能提供符合一定標準的統一介質空間來存儲銀行卡信息,銀行不必每次都提供只能使用一次的存儲工具,完全可以循環使用。磁條卡與IC卡相比,磁條卡的標準壽命只有2年,而IC卡使用壽命一般在10年以上,完全可以反復循環使用。3.卡片的剩余存儲各銀行應僅對客戶有關本行的關鍵銀行卡信息進行加密和設定有效期,沒有必要對于卡內存儲的其他信息,例如,客戶的基本身份信息、其他銀行的信息也如此炮制,更不應對存儲卡片設定有效期和加密。卡片的可使用期限是由它本身的性質所決定的,銀行加密卡片限制了其多功能優勢的發揮,對卡片的剩余可存儲空間來說是一種浪費。有一些到了有效期的銀行卡就卡片本身來說實際并沒用幾次,還可以繼續使用,但卻往往隨著存儲信息一起作廢。就像正常人一般不會為工作、學習、游戲等各種需要配備多臺電腦一樣,只要內存足夠大,完全可以資源共享。既然以后我國每個符合法定年齡的居民都必須擁有一張存儲量大、使用期限長的IC卡,就應該把身份證和其他個人的信息整合起來,由各銀行或行業對自己的信息進行加密和刪除操作,這樣才能真正做到“一卡通”,既節省了社會資源,又方便了廣大公眾。四、參與各利益分析1.減少銀行卡用戶(1)降低銀行卡業成本這一設想不僅能夠解決當前困擾銀行卡業的高額IC卡更換成本,促使EMV遷移的完成,而且各商業銀行的銀行IC卡與身份證IC卡的合并避免了卡片重復制造的成本浪費,如果這一設想能夠有效實施,國內銀行業以后的換卡和卡片制作的人力、機器成本都可以從公用身份證IC卡這一渠道得到有效降低。(2)銀行卡客戶群的擴大十幾億人人手一張儲存有個人最真實信息的IC卡,對于銀行卡產業來說,是一個巨大的客戶資源,會給我國銀行帶來更多忠實的持卡人,許多以前沒有用卡習慣的人也可能從此成為銀行卡用戶。(3)銀行在身份驗證和防偽方面將更加有效IC卡身份證加入了真實的個人資料,并可與國家安全部門建立的數據庫進行核對,有助于銀行在辦理業務時檢驗客戶的身份和防范偽卡。(4)減少客戶的麻煩,提供更便捷的服務一張IC卡身份證如配有銀行卡功能就不用為辦理多家銀行的各種業務而攜帶多張卡和身份證,一張身份證IC卡就可執行各種功能。由于個人身份證號碼的惟一性,銀行有可能會采用身份證號作為卡賬戶號,以便于客戶記憶。(5)IC卡身份證的推行計劃與信用卡市場的推廣趨勢相吻合新的身份證將首先在北京、上海、天津、深圳和長沙簽發,公安部預計到2008年年底基本完成全國身份證換發工作,屆時總共將簽發10億張身份證。轉換的進程雖比亞太區EMV遷移的時間表晚了兩年,但與全球范圍內統一使用智能IC卡的時限2008年還是基本同步的,而且這些首發城市的選擇與目前國內信用卡市場的發展趨勢相吻合。2.國內的ev遷移(1)符合中央有關精神1997年7月2日國務院辦公廳下發的《國務院辦公廳關于加強集成電路卡管理有關問題的通知》(國辦發[1997]22號)中指出,應避免“IC卡的標準和規范化工作滯后,滿足不了應用需要,導致設備和系統不能通用,互不兼容,對IC卡今后跨行業、跨地區使用和流通及資源共享帶來不便,‘多功能集于一卡’優勢的發揮受到限制”的混亂現象。(2)符合國際慣例伴隨著中國經濟與世界經濟的快速接軌,國際貿易和人員交流日益頻繁。特別是2008年北京奧運會等大型活動的舉行,將有大量符合EMV標準的信用卡進入中國,國內銀行不僅有可能因偽卡猖獗而蒙受損失,還會因缺少良好的受理環境而錯失商機。適時完成EMV遷移將有助于促進我國的用卡環境與國際慣例接軌。(3)符合我國信用社會的建設進程統一銀行卡信息在一張IC卡內可以更有效地幫助各銀行間的信息溝通,降低信用的惡性膨脹,有利于我國信用體系的建立和健康成長。(4)符合政府部門打擊金融犯罪的職責要求政府作為監管者具有監管銀行等金融機構活動,防范金融犯罪,促進整個金融體系穩定的職責。EMV遷移的成功可以有效減少銀行卡犯罪向國內的轉移,減少銀行卡持卡人的損失,維護良好的國內金融市場秩序。(5)為我國的“多卡合一”打好基礎除了金融領域,醫療保障體系、社會福利服務體系以及交通行業等領域都有相同的要求,但他們在技術標準上與金融領域的行業標準還有一定的差距。實際上,在這些領域中對IC卡產品技術要求相對較高的就是金融領域。所以,先達到把銀行卡信息存入身份證的標準,可為以后我國的“多卡合一”工程鋪平道路。機遇與挑戰并存,此舉雖能促進國內的EMV遷移,推動多方的發展,但理想與現實還是有一定的差距。銀行卡信息與身份證信息并存,需要政府與銀行的