第四章存款負債管理

銀行負債概述

銀行負債指銀行存款、借款等一切非資本性的債務。

存款負債同業拆入回購協議下的證券出售非存款負債向中央銀行借款發行金融債券歐洲貨幣市場借款第糖一衛節存嫂款駝業轎務戚概嚼述一堅、閣交如易穿帳緊戶醬存勒款交顫易診帳捆戶川存櫻款蟻：物存刮款垮人亂通身過討支驢票孫、紅匯浪票致或傷對炮第妄三盾者混支迎付門以爪及她辦促理跌轉熟帳愈結各算勉的畏存控款約。交易帳戶存款支票帳戶可轉讓支付命令貨幣市場存款帳戶自動轉帳服務帳戶1．濕支淋票研帳遙戶（?；钸€期周存難款腸）特獄點潔：（行1廚）掛主漲要浴用員于支政付梅結座算；（計2尾）綁活鹽期懷存量款潑是酒商肯業運銀企行潑創鋒造呈存掃款花貨蚊幣聯的尿基逝礎券。（脫3攪）擇存即取抽無疾時陜間慶限雖制靜；（屋4浮）宋不房誠支提付循利捕息插或液支踩付恐很惑低音利世息貼。2密、繞可騎轉惡讓懷支箏付童命賽令環賬執戶（N鞭e弊g鞭o想t定i嫩a纖b磁l查e禁O可r暫d搶e亡r鋒o鋸fW挎i愧t鄙h院d族r竄a疼w泡a蹄l毯A鳥c騎c累o丹u咬n占t）特捐點青：（查1懲）朵以寺“騙支祝付弦命悶令體書改”弊取墊代糞“形支堂票胸”革；（彩2溫）膛存攏戶之可爹隨攤時鑰開池出激支千付任命更令遍書澇，后或貿直團接雄提散現紡，奏或丹直亞接居向攝第弓三宮者值支御付龍；（們3眼）倦銀逢行錘根哈據升平啟均伸余胖額涌支贈付漸利疼息增;（詠4腦）話對燥個丈人特和驅非墳盈椒利過機概構豈開施立請。3踏．橋貨膏幣似市革場刊存幼款饞賬校戶(橡M卻o鐮n川e東y佳M喬a要r望k畫e故t餐D遇e伶p孕o耕s魔i屆t藏A陽c蛛c女o蓮u江n程t仙)特削點調：（嘗1對）2滑5濟0饅0美帽元的協最漠低攝限綱額露；（壯2勉）畜沒江有推利紡率服上碑限姥，江其員存哨款澤利蘆息援是昆以吼市倘場云利估率胖為枯基首礎洋每宴日鋪計置算近；（揚3雕）1屠0萬爐美森元的逝存貴款異額到可騙得缸到糧聯鑰邦押存倒款訂保蔽險檔公傘司愁的爐保儀險擾；（搭4暴）數存居款盯的街對透象訓不焰限宮；（華5全）份銀耽行駐要療求鞏提靠前期7鬼天蓬通膊知竹取拌款蛋。4昆、自漆動毛轉作帳侵服恐務抬帳唉戶（A幸u控t掘o遠m尚a漏t籌i振c陳T海r臟a鋸n產s逼f礙e慣rS郊e壘r磨v異i域c寸e羽A挨c梯c曠o搏u裕n秋t）自動轉帳服務帳戶儲蓄存款帳戶

活期存款帳戶余悅額一忠美哪元二描、矛非正交撥易民帳清戶繁存挺款非洽交贈易渡帳銀戶衰存判款摔：把存菜款忍能彎夠幻玉生口息購，蔑但侄不席能灘簽凝發公支礦票黎的屠存甩款荷。非交易存款帳戶儲蓄存款定期存款可轉讓定期存單通知存款三損、投我清國匠商萬業茂銀開行銜的嘆存狂款仆類抄型1簡、評一等般絹儲炊蓄寸業屋務活漢期噴儲稅蓄定馬活朋兩征便旱儲如蓄整血存惕整衰取零維存旬整蚊取個導人刷通名知遣存肉款2朗、溉特險色耳儲壩蓄計業腐務（窗1桿）沈定牛活雀通逝：密銀榨行著每演月土自醒動袍將堵儲妙戶活夾期欣帳蜓戶緞的晝閑咸置夾資噸金陶轉閃為蝴定剃期秒存墾款耕。只紀為慕V悲I梁P俘客探戶薯服成務極。（精2陳）蒸禮其儀藍存洞單3潤、灶活銜期緞存?？?葵、耽定攜期拼存病款5繩、周大厲額肥可槍轉貫讓聾存鉤單我谷國偏商榜業樂銀冠行球的雙存滾款呈構萬成單泡位欠：即億氧元項目銀行存款余額占比國有商業銀行存款占比活期存款3235632.2%2242832.1%定期存款94769.4%61418.8%儲蓄存款5580555.6%3988757.2%其他存款27022.8%13121.9%存款合計100340100%69769100%結頃論葵：1夢、企我朱國蛙商擔業虎銀翼行瞞的焰存暴款耍主鴉要侵是籍儲需蓄括存伙款蜜，身占挑存食款爛總袖額漲的妨5罪5誘%巧以穿上塘，限說肢明圣資獵金喝來俗源土穩香定趴；2莫、覽活渠期痕存末款魄比準重躁較盆高耀，仁為鴨1售/孝3麗左單右素，旬有軋利哥于宴降閥低袋商壩業雅銀每行賺的屢利趁息峽成梨本單；3象、笑我抖國錫商杏業歷銀辰行速體今系棉內測部閉存谷在騎嚴幫重長的穴存城款樓壟拿斷斯現謎象秀，炕國咳有慌商博業陽銀摧行備的雄各襲類局存系款暢占第居花總象存貓款回的叫2削/野3混以波上途。美火國懼商耽業漸銀混行臭存帥款雜結喉構怎的凝變賄化銀加行明最考愿幸意隨銷泥售匯的太是神儲敗蓄威存食款惡，由鍬于乎這性部細分辣存府款武不贏容切易局受蛛利燈率箱變耗動鼓的腔影作響垃，揮因叢此面被腫看波成容是犯銀精行聞的核籍心鄙存晨款。從法銀賠行羅角崇度徹看咽，鑰最梁佳訂存偉款忙組仰合承應圍是持已有蜻高庸比拍例長的丙儲瘋蓄股存暴款賽以報及在低堤成拘本吃的內活躍期殲存置款務。美晃國別銀綠行愿活薪期圈存兇款笨的鈔成簡本爐及桂盈頁利基性存款類型費用和利潤占總存款的比例活期存款：利息支出0.15%經營費用3.95%減：客戶服務費-1.8%活期存款凈成本2.3%加：運用活期存款投資盈利資產所獲收益6.05%=運用活期存款的凈利潤占總存款的比例3.75%美徐國比銀趙行學定秒期獅存筍款欲成裕本母與比盈小利旋比芝較存款類型成本和利潤占總存款的比例定期存款：利息支出4.47%經營費用0.68%減：客戶服務費-0.05%定期存款凈成本5.1%加：定期存款投資盈利性資產所獲收益6.93%=運用定期存款所獲凈利潤占總存款的比例1.83%三嶺、狹影悄響福存思款透負劑債亡的掙因循素1艷、劑外青部婦因恰素（肅1紫）經屬濟販發遭展摩水終平魂和印經婦濟聾周楚期摔；（騎2堡）局中背央臭銀服行搭的旺貨色幣軌政兆策輪；（課3逢）魯個少人角收茄入命的閘變底化證；（暈4偽）斥支釀付遮結鍋算白制帳度義的膽發劍達礦程表度燙。2劈燕、內粒部正因革素（絕1足）宰銀化行兄的社規翻模濤和犯信迅譽聲；（器2信）柳貸布款服便招利尤與陪否塔；（手3架）聾存裝款掠品偉種昌的荷創叼新義；（悄4僅）銀錄行度服掘務促質碼量姿；（編5詠）慎業政務息關乒系賞與依人歷事皮關敢系衛。存辯款抹成參本錯管孩理第流二號節一渾、向存沿款燦成唇本技的巴構蘋成存害款豈成給本善是參指捏銀偷行鍋吸禁收妻存脅款慶所爪支緞付兄的蓋費瓦用椅，顆即利確息滾支集出慮和貧費仍用描支拒出（示非翁利煎息駕支酷出云）曠之澆和蘭。利詢息盈成黨本存腳款飲成愿本創資耍金馬成封本營規業姓成吩本1挖、資廳金占成址本告率存嘆款恰資筍金便成肺本縮慧率萍是學成轉本蹲總喉額作與辨存宿款孫平昆均贈余溫額休之海比騾。公語式播表儉示雷為擦：利農息塊成采本重+看營買業售成鉆本存盒款秀資翁金苦成汁本工率=慶—你—釋—雨—刺—衛—雄—霉—派—剝—存愛款積平扣均宋余魄額某柄銀紗行吐存驅款賴資肯金拆成闖本房誠率單識位伙：圣百紅萬掌美只元負債項目年平均余額利息率%營業成本資金成本率%活期存款180.30.41儲蓄存款123.50.12

定期存款86.20.04

貨幣市場存款207.50.112鉛.凍54展.渡56團.惕78字.濁0單5存田款攜資窯金凳成蜂本準率仰的待用輝途史在慶于努：評球價罷和基分喇析常銀吊行孕的春歷哥史閥成烈本旗。缺善陷孕：蝦不鑰反脈映應未晨來滿成怪本筍的撤變緞動喘。2旅、核可粗用叫資牌金掛成飲本陷率指聾銀攔行搭可槐用挽資浴金陷所姨應鑰負妨擔徹的幻玉全慘部勵成借本蟲。可毯用閃資么金烈=佛資偽金防總搏額懷–憐非鑄盈投利門性送資耐產資肝金檔成滴本可蘿用薦資轉金教成嘩本辣率燈=城—奮—助—示—釣—紛—怕—可遼用傷資正金可醉用懼資頂金玻成搭本將能柱準表確淋反網映圣銀勇行津負騙債抗的鼻實理際帆成需本她。某捧銀檔行叼可謙用販資煤金孔成詞本細率單哄位惜：濕百娃萬工美蹦元負債項目年平均余額可用資金額資金成本率%可用資金成本率%活期存款1812.62.5儲蓄存款1210.94.5

定期存款87.26.7

貨幣市場存款20188.053疑.引54兆.謝97冊.剃48損.揮9二刻、存魯款雀成掌本綁的偏管異理1占、窩存頭款坦結賄構華與鄉豐成伍本豈控候制（壘1慨）貼盡撞量擴縫大們低貝息巧存戲款飯的跑吸毅收，破降蔥低展利雹息牛成夠本頂的喉相驅對蜓數歐；（紐奉2縫）始正樓確猾處值理銜不坦同縱存嶺款盡的后利祖息品成后本勻和榜營行業征成抵本榜的態關順系側，外力潔求懶不憑斷降叔低管營濤業被成濱本庸的姜支是出免；2枯、愁存們款嚇總村量幣與響成魯本傘控報制（1）逆位向救組楊合麥模拔式，險即差存剖款煤總膽量拌增聰加酷，安單欠位趴成爛本案反抹而來下推降準；條鳥件紐奉：葛實介現優規寒模秀經宅濟哄的歉銀星行（2）同效向繡組失合稀模當式，詳即沒存龍款姐總濤量蜻增塑加錢，歉單駛位籠成茅本拉也輕隨雀之認上毒升雷；外右部回環采境姑：懼中濤央覆銀豪行涼提套高懲利洲率（3）交總鏡量惡單斬向調變治化安模仿式思，章即云存落款透總將量化增阿加震，凝單貿位財成伯本擴不頃變追；條好件播：心存胳款申品派種兼的飾創擱新（肉4謊）成知本導單截向帖變轉化僑模遷式耳，桑即孕存符款線總客量棗不妥變拌，止單洗位貞成拒本活增牽加纖。條竄件包：忌存探款濫結鞭構趴調鄙整挺，俗定勒期澤存鏟款外和羊貨埋幣析市柄場富存捕款付增塔加蝦。3囑、銀招行學規掩模只與視成曲本仁控哲制銀耀行五規侵模鈴不宏同慚，立其策吸陡收陣存起款慣的如結浩構產、亞存澇款盞成樓本暖與幼存墊款欄投鉤資主收離益祝差狼異納較端大盤?；罘燮诶畲嬉钥罾醯奶统衫时竟ヅc憶利污潤凝比愧較根表

存款余額2億以下的小銀行存款余額2億—9億的中銀行存款9億元以上的大銀行利息成本1.72%1.7%1.31%經營成本4.27%4.3%4.31%總成本5.99%6.0%5.62%減：服務費1.58%1.82%2.07%存款凈成本4.41%4.18%3.41%存款投資收益5.67%5.83%5.91%活期存款凈利潤1.26%1.65%2.3%定限期編存吸款閣的左成拾本百與馳利曉潤麻比例較吐表

存款余額2億以下的小銀行存款余額2億—9億的中銀行存款9億元以上的大銀行利息成本4.85%4.78%4.5%經營成本0.81%0.77%0.9%總成本5.66%5.55%5.4%減：服務費0.03%0.04%0.06%存款凈成本5.63%5.51%5.34%存款投資收益6.7%6.82%6.98%定期存款凈利潤1.07%1.31%1.64%結輔論隱：（音1椒）攏活萌期察存靜款識凈饞成匆本京低先于限定崗期什存宿款嶺，衡凈尸收端益趁高聾于洽定逃期靠存依款辭，省說墊明內銀販行黃應蹦以薯吸熔收酬低環成臨本塌的圣活慮期本存繡款懂為溫主伯。（拋2稠）來大百銀主行催的軌利誘息腐成毒本篇低研于曾中株小括銀屆行鐵，潤說悶明徒銀蘿行葵規代模藥是偵影或響替存愧款補利油率棒定桃價遍的關主咱要成因撥素舉。（宵3鋤）渡大辨銀招行其的沸存第款今凈事利竊潤落高慨于無中霸小鞋銀鉆行秘，端存別款事凈寸成欲本幟低咐于炊中寺小訓銀邀行殖，鏡說畜明禿銀治行厚規選模襯影墾響苦存勾款運收裹益隊和熟成院本沉。從辯銀磁行坦角擾度恩看犁，勢存讀款費規康模是赤否師越休大乒越駁好單？銀征行懇的漿存爸款腥規局模凡，收應來限嬸制喝在償資憐產隙運幣用飯的平需脅要逝以會及狹存時款枝成續本耕所礙承毫受淋的柜范毫圍嚴內袍。三癢、王影費響肌存萄款扛成擁本屬的毯因竭素—司—脈銀洲行需的闊規鏡模鞠；—征—矩對符客避戶稱的姥收昨費稻；—信—稱存臨款使結設構其；—弊—刮存國款子總燙量云。案屆例芹：K槐a盈l途e熊d銀猜行賴的粒存充款遍構羽成蟲變截化信表單剛位姑：內百汪萬羅美駱元存款類型200620072008活期存款337305230儲蓄存款646501460定期存款522606640貨幣市場存款749812864K蕉a娛l每e潔d銀棋行虜存胞款品結嚷構銅的紅變跳化休，多說替明早管狠理禽層舅在罰減弟少認成綿本阿方葬面澤存簡在哪渾些糠問食題畢？該絞銀出行幻玉通匯過結存去款翁結肯構墨的筐調裁整帆，值是腫否郵提漁高當盈帽利資能魄力豬？占為扇什換么狂？存鑰款擠定鈔價道模扇型第建三妖節存欄款項定蕩價竭是慨指巾如困何誓確芹定存辮款影的旅價除格迷。存莫款層價瓶格穴包遮括孟存襲款租利卻率忠和懼向瓶客煌戶鏈收漫取達的赤服躁務懲費面。存逼款四價毅格終變沉動銀馳行堤存氣貸訓利省差客舟戶歪存戚款味余訊額敬和投存坡款名組骨合銀暢行拔利鉗潤株增磨長一霞、指成榆本倍加漿利幕潤件定巷價煩法以蓋銀訪行診預跌測晝的錯存總款聯經投營朋成渠本狹為俱基階礎碎，再估加旺上現存璃款切帶嶄來適的糾預炸計虜利分潤每。向葬客造戶賊收乓取鐵的霜每根單衰位猾存費款腫服婆務賠費=劇每睡單地位散存藏款月服母務節的院經怪營租費薄用艷+色銀作行授存尖款刪的理管禾理得費丟用渡+解每伏單戰位稅存隔款池的掘預虹計神利蒼潤該坡方籮法萬有擱利晶于交銀誓行谷把脈存催款盡服景務革費澆和疲存達款甜成烘本異更憤密茫切陣地然結政合兇，反取出消霞過繪去濱許寄多延免扇費痕的糞服碧務沾。二換、鉛邊散際基成脆本輸定撿價腿法存構款售邊留際捕成紅本孔—釋—性吸糞收未新公資灘金后所舌增同加牢的來成旦本廊。前吉提?。簩嵅逍姓诟〕觿堇v率留。如弊果鋒未容來彩存性款妻利尸率技上寫升屆，慮籌給集為新鋤資趨金澆的蔑邊戚際急成眨本奶會悠高淹于烤平贈均沉資忙金晨成辟本嫩，成以滋歷割史總成嫂本亞為戲基柴礎聯的沈資高產讓收贏益樣率醫下慣降葛；宵反經之堅，籍未結來皺利粉率宮下級降正，己籌懼集耳新任資紛金陳的仿邊汽際婚成偷本類低蹤蝶于部資范金者成弊本花，灣資小產猜收伐益性率把雖獅然類提狂高誰，縮慧但壺減馳少異貸霞款拳需書求池。美嚼國打經捏濟貼學嘆家刑J鴨a討m榨e燃sE占.尿M閑c棵n燭u涉l答t爬y懷建路議辭銀陰行飯采心用劈燕邊室際抱成旅本定勁價挎法定。邊齡際樣成暫本恭=柔新涂利奮率晴×林以煤新孫利跌率由籌碎集維的保總乏資丟金-映舊爆利熟率奴×離以枝舊璃利榆率狐籌近集俊的鐘總相資并金邊泉際話成蹦本熔率聰=壺邊混際嬸成螺本逝/引新托增增資銷金例礙題晉：假膛定懸一瞇家獻銀戚行晉已秀經衣提狗供7鏈%的漲存繡款睜利索率繳籌各集翠到2咬5彩0陪0萬存碗款喇。偽銀衛行前預先計卷：善如譯果悼提撤供7預.養5匠%的廳利苗率招，裙可驚以低籌躍集扯到5鮮0議0斜0萬需元償的焦新棄存炎款邁；跟提經供8得%的難利誼率田，捕可斥以辟籌疊集圈到7奏5蚊0鋼0萬鴨元宏的屠新險存便款丸；附提懼供8鍬.朽5縣%的成利寸率麻，丙可截以柿籌傳集雨到1說億元聽新拆存扛款卡；悅如罵果禮提溉供9返%的康利以率福，放可蹄以亂籌令集1惡.挖2欠5挨億元糠存度款匯。哀銀圣行搖預辛計這所納增之資無金態能窩帶頸來1雅0丸%的卵邊駝際區收更益祥。銀甲行雕應如向間客視戶挺提勾供惜哪偷種終存瘦款史利難率片？1則、氧計雅算債不曠同監利貪率啦水綱平圍下儲的邊師際絕成慕本腹和殺邊梢際耕成給本勾率柏；利桑率泥為態7扶.暗5變%筑的陜邊盯際呆成曲本京=尚5海0崗0罪0頭×瞇7若.歇5舌%-趕2六5錢0慮0糞×但7阻%厲=塔2井0欣0層萬邊樓際潔成肯本刪率違=賄2甚0彩0書/摟2第5奏0監0得=希8窩%2犬、憑比敵較礙邊知際施成榆本榮率塊和丘邊挺際襲收奧益梯率邊扛際叛成察本忠率爆與婚邊規際僻收朋益耳率則比牧較哲單死位倦：侵百闖萬朽元預期存款量存款利率%利息成本邊際成本邊際收益率%邊際成本率%利潤額2571.751.75107507.53.752108758610

1008.58.510

125911.210

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1500以下每月10每月開支票

超過10次，余額低于800

每筆收費5美分月平均余額

3000以上

開支票無限制，不收費從憤表尤中甚可唱知兵，釋存誦款克定巷價載受痕兩方橫面蓋因炭素抽的玻影葉響迫：（治1宜）崖每薄一堂家逃銀慕行陡打醫算站服川務投的煎客漆戶兄類柴型缸；（稅2親）炸銀師行心為割不愛同略類些型己客寨戶叛服痛務致的量成服本框。有時條獸件赤定撞價輔法伶的陸優都點挨：事給委予拌客她戶造自全我土選賄擇頂權衣利餡，箏讓巾客語戶捕選抽擇兵更核好賠的旅存伐款習方串案騰。四輪、循市代場艦滲網透滲定遺價遇法不脆強憶調襯成氧本庸和溉利屆潤煩、凍而別以美迅吹速液擴罰大席市睡場枝為谷目鐘標放的嫂定鄉豐價婆方渣法員。基特本勁思桂路羅：余提淹供家高稅于葬市宜場查水賊平芳的替利碰率羽，抽或緣瑞向換客井戶聾收掀取張低瘡于吵市敢場財水溉平刷的數服翁務閘費金。這凱種樸方腸法悔是魂否狂有莊效葵？家匯庭傾和浴企掀業察選巾擇踐銀鹿行河的皂考來慮拔因仇素（繪按謎重有要訓性壤排倘列躬）—六—電銀衛行播的輔安刃全種性較；—權—新銀倘行丘是勞否牽是登可浪靠的的孩信浩用爪來詞源黑；—港—蠟熟江悉凈程蓄度冒；—慣—咽所霞支越付鑒利柄率還；—襯—吸交趟易踢便洲利蓄；—堂—佳銀稿行覽員播工余的剩素秀質價。思擔考健題扒：1．版簡歸述汁銀初行耽負莖債瓶的牽重舌要賄性呈。2．秀比免較下不擦同鏡類暈型汽存餡款良的奸資勺金成以本鬼率捎和執可齊用僚資輕金搞成發本掩率狹。3．停試歸析尊商蟲業蓄銀指行薄存哀款頁結潑構廚、盈存皆款殃總子量行、能銀軋行槐規烏模顧和冠成刮本膚之移間自的旱關煌系祝。4師、派什錫么飛是彈最已佳六的初存友款程組優合之？歡為燒什不么所？練血習珍題爛一推：某浴銀掏行剪計晶劃雹吸短收聽1潤億風—葡—痰6扮億私元存替款按，陜并霜將享其府用虜于鏈投大資料，璃預圣計浸投漿資背邊稀際震收芒益全率循為段1煙1失%只；藥管欠理籍者芹認彎為箭：引以龜5柿.懼7再5揭%糞的終利摸率賀可羽吸用收松1胳億野元生存糕款尼；穴以語6觸.扔5坊%提的利似率庫可胖吸大收拆2薯.鴨5破億摩元職存種款沒；種以息7綠%荒的祖利鴨率鄉豐可襯吸紡收熔3蹦.汽5笨億注存爽款收；撓以室7嘆.批5盆%閥的庸利材率濤可龍吸嘩收拉4政.星2面億肥存奴款扣；丙以深8屯%件的喚利洞率棋可鑰吸潤收芬5汽億塊存沉款截；條以沫9年%妹的啊利棄率朝可慰吸鼠收派6蛙億顯存扣款梢。銀麻行辨應恐選壤擇咱何嫁種霜存拾款蒙利指率捎？1尖、示計催算代每販一堵利里率敵水續平精下販的邊漏際幕成核本翻率利甩率值水鏈平丸邊擔際膠成乘本揀率6陸.惕5慶%嫩7將%7陜%復8陡.那2藍5山%7某.廢5輩%感1臟0甘%8鈔%擊1削0布.貝6虜%9簽%勝1揪2鄉豐%2中、倦比瘦較駝邊怪際乏成扛本踐率耳與跑邊觀際甲收嚼益懲率7浙.題5收%球和虛8啞.磚4浩%抖的剝利愛率說水威平倒接質近然邊燃際帳收致益固率修，們比碼較戴利址潤漠額7扯.鴉5喘%蝦0趕.昏1篇4悄億8器%升0饞.孫1孕5否億3重、叛選勢擇凱最鉆佳民利充率在贈8悶%棟的先利谷率膽水乓平凳下臥，鑰邊但際揮成敏本名率腔小蜓于辦邊嘩際蹤蝶收乖益僚