第八章保險概述風險的含義與種類保險的定義與種類保險合同保險的基本原則第一節風險的含義與種類一、風險的概念風險（Risk），是指未來結果的不確定性。風險是危險的集合，是不同危險作用下的不確定損失事件的表現形式。危險：有遭到損失或失敗的可能。風險是損失的不確定性。它有兩層含義：一是可能存在的損失；二是這種損失是不確定的。二、風險的構成要素保險理論中的風險，通常是指損失發生及其程度的不確定性，常被用在保險合同的保險人承保責任范圍的條款中。風險的構成要素主要包括風險因素、風險事故和風險損失。1．風險因素風險因素是指引起或增加風險事故發生的機會或擴大損失幅度的原因和條件。風險因素根據性質通常分為實質風險因素、道德風險因素和心理風險因素三種類型。1．風險因素

●實質風險因素是有形的并能直接影響事物物理功能的因素。又稱物理風險因素，屬于有形因素。

◆道德風險因素是與人的品德修養有關的無形的因素，即是由于個人的不誠實、不正直或不軌企圖促使風險事故發生，以致引起社會財富損毀或人身傷亡的原因和條件。

▲心理風險因素是與人心理狀態有關的無形因素。

★上述三種風險因素中，道德風險因素和心理風險因素均為與人的行為有關的風險因素，故二者合并可稱為無形風險因素或人為風險因素。

2．風險事故風險事故是造成生命及財產損失的偶發事件。又稱風險事件。也就是說，風險事故是損失的媒介，風險只有通過風險事故的發生，才能導致損失。3．風險損失在風險管理中，損失是指非故意的、非預期的和非計劃的經濟價值的減少。三者之間的關系：風險是由風險因素、風險事故和損失三者構成的統一體：風險因素引起或增加風險事故；風險事故發生可能造成損失。三、風險的種類（一）按照風險的性質分類純粹風險（PureRisks）、投機風險（SpeculativeRisks）純粹風險是指只有造成損失而無獲利可能性的風險。其所致結果只有兩種可能：損失和無損失。投機風險是既可能造成損失也可能產生收益的風險。其所致結果有三種可能：損失、無損失和獲利。（二）按照風險產生的原因分類分為自然風險、社會風險、經濟風險和政治風險自然風險是指由于自然現象或物理現象所導致的社會風險是指由于個人行為的反常或不可預料的團體行為所致損失的風險。經濟風險是指由于各種因素的變動或估計的錯誤，導致產量減少或價格漲跌所致損失的風險。政治風險是由于種族宗教的沖突、叛亂、戰爭所引起的風險。社會風險與政治風險很難嚴格區分，如一項社會問題本為社會風險，但很可能因累積過久而導致成為政治問題，從而引起政治風險。（三）按照風險涉及的對象分類分為財產風險、人身風險、責任風險和信用風險財產風險是可能導致財產發生毀損、滅失和貶值的風險。人身風險是指人們因生、老、病、死、傷殘等原因而導致經濟損失的風險。責任風險是指因侵權或違約依法對他人遭受的人身傷亡或財產損失應負賠償責任的風險。信用風險是指在經濟交往中，權利人與義務人之間，由于一方違約或犯罪而給對方造成經濟損失的風險。第二節保險的定義與種類一、保險的定義：保險是對于可以用貨幣衡量或標定價值的物質財產、經濟利益或人的壽命以及身體提供商業保障的經濟行為。《中華人民共和國保險法》將保險定義為：保險指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故，因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金的商業保險行為。二、保險的產生和發展近代保險業首先是從海上保險發展而來的。共同海損是海上保險的萌芽，現代海上保險發源于14世紀的意大利。當今最大的保險壟斷組織火災保險是財產保險的前身。英國：1666年倫敦大火，燒毀全城一半，火災持續5天，13,000幢房屋和90個教堂被燒毀，20萬人無家可歸，造成了不可估量的財產損失。次年牙醫巴蓬建立了第一家火災保險公司，實行差別費率制：磚石結構房屋費率為年房租的2.5%，木結構為5%。這種差別費率的方法被沿用至今到2006年底，我國共有保險公司98家，中資公司57家三、可保風險是保險人可接受承保的風險。即符合保險人承保條件的風險。并不是所有風險都可以通過保險轉移方式轉移給保險公司承擔。一般而言，可保風險必須具備下列條件：1、可保風險是純粹風險而不是投機風險2、風險的發生必須具有偶然性3、風險的發生是意外的4、風險是大量標的均有遭受損失的可能性5、風險的損失必須是可以用貨幣計量的保險是風險處理的傳統有效的措施

四、保險的種類（一）按照保險的性質分類：商業保險、社會保險、政策保險商業保險是以盈利為目的的保險,也稱盈利性保險。非盈利性保險是不以盈利為目的的保險。按是否帶有強制性分為：社會保險、政策性保險、相互保險、合作保險等。社會保險是國家通過立法對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力，或失業時提供一定的物質幫助以保障其基本生活的一種社會保障制度。政策性保險是政府為了實施某項經濟政策而實施的一種非盈利性的自愿保險。（二）按照保險的標的分類分為：財產保險、人身保險、責任保險和保證保險1、財產保險（PropertyInsurance）：是以財產及其有關利益為保險標的的一種保險。包括：2、人身保險：是以人的生命和身體為保險標的的保險。人壽保險、人身意外傷害保險、健康保險3、責任保險：是以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。包括：公眾責任保險、產品責任保險、職業責任保險、雇主責任保險。4、信用保證保險：是以被保證人履行合同為保險標的的一種保險。分為信用保險和保證保險。（三）按照保險的實施方式分類可分為自愿保險與強制保險自愿保險（VoluntaryInsurance），又稱任意保險，是指投保人與保險人在平等自愿的基礎上，通過協商訂立保險合同建立雙方的保險關系。自愿保險是商業保險的基本形式。強制保險（CompulsoryInsurance），又稱法定保險，是指國家對一定的對象，以法律或行政法規的形式規定其必須投保的保險。（四）按照承擔責任次序的不同和承保方式的不同分類1、原保險（OriginalInsurance）2、再保險（Re-Insurance）3、共同保險（Co-Insurance）4、重復保險（DoubleInsurance）五、保險的功能和作用（一）保險的功能經濟補償功能：是在發生保險事故造成損失根據保險合同按所保標的的實際損失數額給予賠償。資金融通功能：是保險的派生職能社會管理功能：防災防損職能（二）保險的作用保險的宏觀作用是保險對全社會和整個國民經濟總體所產生的經濟效應。商業保險在微觀經濟中的作用是指保險作為經濟單位或個人風險管理的財務處理手段所產生的經濟效應。第三節保險合同保險合同的概念保險合同的特征保險合同的主體和客體保險合同的內容和形式保險合同的訂立、變更、解除和終止一、保險合同的概念合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設立、變更和終止民事法律關系的協議。保險合同屬于合同的一種，是保險關系雙方當事人為實現經濟保障目的，明確相互之間權利義務的一種具有法律約束力的書面協議。適用于合同法的一般規定。同時它又屬于特殊的民事合同。保險合同一般分為兩種不同的類型：一種是補償性合同，另一種是給付性合同。一、保險合同的概念經濟學上的定義：保險合同是指投保人對保險人支付保險費以換取保險人在保險標的遭遇約定的事故時，對被保險人受到的損失給予補償，或者在約定事故發生時，或者在約定的期限到達時履行給付保險金的協議。法學上的定義：《中華人民共和國保險法》第十條規定：“保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協議。”保險合同一般分為兩種不同的類型：補償性合同，給付性合同。

二、保險合同的特征保險合同具有經濟合同所共有的法律特征：雙方當事人；意思表達一致；合法的；互為有償。保險合同具有的自身的特征：保險合同是雙務合同保險合同是射幸性合同保險合同是最大誠信合同保險合同是要式合同保險合同是附合性合同三、保險合同的主體和客體（一）保險合同的主體

（二）保險合同的客體

（三）保險合同的內容

當事人、關系人、輔助人保險利益權利義務的相關規定（一）保險合同的主體1.保險合同的當事人（1）保險人（Insurer）我國《保險法》第十一條規定：“保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。”也稱承保人underwriter、保險公司insurance（2）投保人（Applicant）、也稱要保人（applicant）是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。投保人應具備的條件☆具有完全民事行為能力和權利能力；對保險標的具有保險利益；具有繳付保險費的能力2.保險合同的關系人（1）被保險人（Insured）是指以其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人。當投保人與被保險人為同一人時，保險人、投保人和被保險人是保險合同的當事人；受益人是保險合同的關系人。當投保人與被保險人不是同一個時，投保人是保險合同的當事人，而被保險人是保險合同關系人。（2）受益人（Beneficiary）是指人身保險合同中經被保險人或者投保人指定而享有保險金請求權的人。在未指定受益人的情況下，被保險人的法定繼承人就是受益人。

張某和其父親帶著女兒乘車外出旅游，不幸遭遇車禍，三人全部罹難。張某的妻子聞訊后因悲傷過度不久也撒手人寰。張某的母親和岳父在料理完喪事后，發現張某家中藏有保險單三份，為爭奪總額16萬元的保險金老親家發生了爭執。16萬保險給付金怎分：一對老親家為誰是受益人爭執不休張某生前為父親、女兒和自己各投保了一份人身保險，保險金額各為６萬、４萬和６萬元。除張女的保險單寫明受益人是其父、母外，其余兩份保險單上均未指定受益人，但張女保險單上沒有注明保險金的分配方式。事出有因[繼承法]第十條遺產按照下列順序繼承：

第一順序：配偶、子女、父母。

第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。繼承開始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承。沒有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承。第十三條同一順序繼承人繼承遺產的份額，一般應當均等。受益人與繼承人的區別☆1、兩者享有權利不同受益人享有受益權--保險金作為原始取得繼承人享有財產分割權--遺產作為繼承取得2、兩者承擔的義務不同受益人沒有用領取的保險金償還被保險人生前債務的義務繼承人則在其繼承遺產的范圍內有為被保險人償還債務的義務3、兩者承擔的稅賦不同受益金不需要繳納稅款遺產需要繳納高額遺產稅3.保險合同的輔助人（1）保險代理人（InsuranceAgent）是指根據保險人的委托，向保險人收取手續費，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業務的單位或個人。（2）保險經紀人（InsuranceBroker）是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的有限責任公司。（3）保險公證人（Notary）：是指經保險當事人委托，為其辦理保險標的的勘查、鑒定、估價和保險賠償的清算洽談等業務并予以證明的人。保險代理人與經紀人的區別☆1、兩者代表的利益不同

保險經紀人接受客戶委托，代表的是客戶的利益；保險代理人為保險公司代理業務，代表的是保險公司的利益。2、兩者提供的服務有所側重

保險經紀人為客戶提供風險管理、保險安排、代為索賠檢驗等全過程服務；保險代理人為保險公司銷售保險產品、簽訂保險合同、代收保費。保險代理人與經紀人的區別☆3、兩者服務的對象有所側重。

保險經紀人主要為大中型企業、項目提供風險管理服務；保險代理人主要為中小型企業和個人提供壽險、家財險、汽車險等分散業務服務。4、兩者承擔的法律責任不同。

客戶與保險經紀人是委托與受托關系。如果因為保險經紀人的過錯造成客戶的損失，經紀人向客戶承擔法律賠償責任；保險代理人與客戶是代理與被代理的關系，代理人對保險客戶造成損失，由被代理保險公司向客戶承擔法律賠償責任。（二）保險合同的客體保險合同的客體，是指保險人和被保險人雙方權利與義務所共同指向的對象。保險合同的客體并不是保險標的本身，而是投保人或被投保人對保險標的所具有的可保利益。投保人對保險標的不具有保險利益的保險合同無效。四、保險合同的訂立、變更、解除和終止（一）保險合同的訂立保險合同的訂立，是指保險人和投保人意思表示一致的法律行為。1.要約（Offer）2.承諾（Acceptance）3.合同成立保險合同的雙方當事人經過要約與承諾，意見達成一致，保險合同即成立。要約承諾（二）保險合同的變更我國《保險法》第二十條規定：“在保險合同有效期內，投保人和保險人經協商同意，可以變更保險合同的有關內容。”1.保險合同主體的變更保險合同主體的變更，是指保險合同當事人的變更，主要就是投保人和被投保人的變更，通常又叫做保險合同的轉讓。2.保險合同內容的變更保險合同內容的變更，是指被保險人和保險人之間權利義務的變更，也就是在保險合同主體不發生變化的情況下，變更保險合同中約定的事項。保險合同的變更一般采用出立批單的形式。（三）保險合同的解除保險合同的解除，是指保險合同成立后，在保險責任開始前，被保險人可以要求解除保險合同。我國《保險法》第十六條規定：“除本法另有規定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，保險人不得解除保險合同。”（四）保險合同的終止保險合同的終止，是指保險合同雙方當事人確定的權利義務關系的消失。保險合同訂立后，由于以下原因終止：自然終止協議終止履行終止違約終止原始無效總結風險的含義與種類概念、構成的三要素、種類保險的定義及種類定義、可保風險、種類保險合同概念、特征、主客體、合同的形式、變更、解除終止作業及復習思考題作業：見教材P283第6、10題思考題：教材P283謝謝觀看/歡迎下載BYFAITHIMEANAVISIONOFGOODONECHERISHESANDTHEENTHUSIASMTHATPUSHESONETOSEEKITSFULFILLMENTREGARDLESSOFOBSTACLES.BYFAITHIBYFAITH一本萬利工程1、背景驅動2、盈利策略3、選菜試菜4、價值創造5、完美呈現6、成功面試7、持續改造（一）、一本萬利工程的背景驅動

1、什么是一本萬利

2、餐飲時代的變遷菜單經驗的指導方針運營市場定位的體現經營水平的體現體現餐廳的特色與水準溝通的工具餐廳對顧客的承諾菜單承諾的六大表現1、名字的承諾2、質量的承諾3、價格的承諾4、規格標準的承諾5、外文翻譯的準確6、保證供應的承諾

1、顧客滿意度餐廳價值、價格、合理感、愉快感、安心感、美味感、便利感、滿足感、有價值感、喜悅感、特別感2-2、初期投資餐廳面積、保證金、設備投資、店鋪裝潢、器具用品投資、制服選定、菜單制作2-1、開業準備廚具、供應商選定、設計、用品選定、餐廳配置、員工訓練、餐廳氣氛、促銷方式3、經營數據營業額、客流量、成本率、人均消費、顧客回頭率、出品速度、人事費用菜單內容決定決定相關相關決定決定決定決定以菜單為導向的硬件投資

1、餐廳的裝修風格2、硬件設施服務操作3、餐廳動線4、餐具與家俬5、廚房布局6、廚房設備菜單設計正果1、能誘導顧客購買你想讓他買的餐點2、能迅速傳達餐廳要表達的東西3、雙贏：顧客喜歡、餐廳好賣餐廳時代的變遷食物時代硬體時代軟體時代心體時代食物食品饑食飽食品質挑食品味品食品德懼食體驗人們正在追尋更多的感受，更多的意義更多的體驗，更多的幸福（二）盈利策略1、組建工程團隊2、確定核心價值3、確定盈利目標4、確定客單價5、設計盈利策略6、確定核心產品誰來設計菜單？產品=做得出來的物品商品=賣得出去的物品商家=產品具備商品附加值物（什么產品）+事（滿足顧客何種需求）從物到事從食物到餐飲從吃什么到為什么吃產品本身決定一本，產品附加值決定萬利從生理到心理從物質到精神從概念到五覺體驗創造產品的五覺附加值體驗何來

一家企業以服務為舞臺以商品為道具，讓消費者完全投入的時候，體驗就出現了PART01物=你的企業賣什么產品+事=能滿足顧客何種需求？確定核心價值理念核心價值理念1、賣什么樣的菜2、賣什么樣的氛圍？3、如何接待顧客？賣給誰？賣什么事？賣什么價？企業目標的設定1、理論導向的目標設定2、預算3、制定利潤目標費用營業額虧損區利潤區臨界點變動費用總費用營業額曲線費用線X型損益圖利潤導向的目標設定確定目標設定營業收入=固定成本+目標利潤1-變動成本率-營業稅率例：A餐廳每月固定成本40萬，變動成本50%，營業稅率5.5%，目標利率每月8萬，問A餐廳的月營業收入：月營收入=（40+8）÷（1-50%-5.5%）=48÷0.445=108萬測算損益平衡點保本線=固定成本1-變動成本率-營業稅率例：A餐廳保本線=40÷（1-50%-5.5%）

=40÷0.445

=90萬定價的三重意義2、向競爭對手發出的信息和信號1、是利潤最大化和最重要的決定因素3、價格本事是價值的體現定價由此開始1、評估產品、服務的質量2、尋求顧客價值與平衡點3、以價值定義市場確定客單價盈利占比策略

占比策略內部策略銷售占比占比策略內部策略10%40%10%20%20%（三）、選菜試菜1、ABC產品分析2、產品的確定（食材、口味、烹調、餐飲）3、成本的確定ABC分析策略毛利率營業額CBACABBACCCAA營業額C毛利A優化、提升增加銷售雙A雙贏ABC顧客商品漲價保留虧本商品刪營業額A毛利C顧客超額、成本過高有意義的保留無意義的刪除雙C雙輸菜單內容選擇的標準因素成本設備廚師技術操作空間菜系風格吻合度品質可控度原料供應顧客喜好菜單協議度（銷售目標、顏色、口味、造型、營養等）產品類別確定的四個方面1、按食材確定比例2、按口味確定比例3、按烹飪確定比例4、按餐飲確定比例

（無酒精飲品、含酒精飲品比例）框架依據操作依據目標依據成本依據試口味成本操作第一次試菜的內容精確的成本核算—五個關鍵詞1、凈料率（一料一控、一料多檔）2、調味料成本（單件產品、批量產品）3、燃料成本4、統一計量單位5、標準食譜成本卡試口味餐具造型色彩第二次試菜的內容四料構成表1、符合思想審定2、符合目標審定3、符合定位審定4、符合框架審定四平構成表(四)、創造價值1、定價策略的確定2、提升雙A核心產品的附加值3、增加更多的顧客選擇性顧客會記住的價格最低價人均消費熱門暢銷品商品較多的價格帶最高價產品價格和觀念價值永遠是不一樣的，體驗經濟時代出售的不是產品價格，而是觀念定價與確定價格的區別確定價格產品、服務主導思路確定一個易于銷售的價格由企業根據成本以及和其他企業的比較確定定價基于顧客的價值私立評估價值、確定等級在顧客和企業的來往過程中確定企業定價三大策略1、薄利多銷策略2、相對穩定價格策略3、高價位價格策略提升產品附加值的“十大絕招”三好七增名字好賣相故事服務選擇文案時間體驗健康推廣感覺“附加值”提升產品附加值的“兩大前提”一好味道二品質確定好賣相美色器形設攝狀增健康少油湯汁鹽多有機養生品種增時間原材料生長原材料獲得制作耗時美味時間要求增文案—文字敘述九問1、餐點是什么？2、如何烹調制作？3、如何呈現？4、有何故事？5、有否獨特的口味？6、有否體現品質等級？7、食材的來源？8、有何獨特的體驗？9、對人有何好處？一料多烹多吃多味增選擇增推廣易拉寶臺卡小畫冊傳媒宣傳銷售人員介紹POP（五）、完美呈現1、專業團隊的選擇與合作2核心價值的呈現平面制片攝影助理攝影師食品造型翻譯修圖師文案設計師跟印完稿員餐飲行業中照片的功能的三個層次傳遞信息吸引顧客傳播文化菜式拍攝菜式拍攝的本質是靜物拍攝最根本的原則是對你的店鋪產生愉悅感不僅僅要讓顧客看見，更要問道和嘗到照片對菜單設計師的要求