11第八章個人住房、綜合消費

及經營貸款個人住房貸款個人綜合消費貸款個人經營貸款信用卡透支22第一節個人住房貸款個人住房貸款的種類及其發展1.個人住房貸款的種類從貸款利率來看，可以分為固定利率和浮動利率貸款兩大類；從貸款期限來看可以分為短期、中期和長期貸款三種；從資金金額來看，可以分為普通貸款和大額貸款兩類；從貸款用途來看，可以分為新購房貸款、二手房貸款、住房加按揭貸款等。從貸款的信用要求來看，可以分為擔保貸款和只需階段性抵押的信用貸款。3住房貸款的創新與發展住房加按揭貸款：指金融機構對現有的住房貸款客戶發放的以原貸款抵押物為擔保的用于購房或者其他消費的貸款。為了控制風險，我國商業銀行通常要求，按揭貸款金額與原貸款余額之和不超過原住房購買金額或其評估價值的70%。可變利率與固定利率住房貸款：所謂可變利率住房貸款，是指金融機構發放的在一定期限內利率隨基準利率變化而調整的住房貸款。所謂固定利率住房貸款，是指在貸款簽訂合同時就設定好固定的利率。4住房貸款的創新與發展累進付款與分級償還抵押貸款：累進付款抵押貸款是一種非等額還本付息的住房貸款，其特點是隨著時間推移，還本付息額逐漸遞增。分級償還抵押貸款將還款期限分為幾個階段，在不同的階段設置不同的還款比例，在同一階段內等額還本付息。反向年金抵押貸款：這是為年老的退休人員設計的將現有住房變現、支持超前消費的一種產品。借款人用自己的房屋作為抵押，每月從銀行得到一筆款項，直到抵押貸款的金額被支付完畢為止，期限常為20年。5住房貸款的創新與發展最后巨額付款方式：這種方式的抵押貸款期限通常只有3~5年，最初幾年只償還少量貸款本息，其余的大宗本息在到期時一次付清。該貸款適用于在可預見時間內獲得大筆遺產、饋贈、信托資產的借款人。分享增值抵押貸款：借款人支付較低的利率，并以和貸款人分享房地產增值為代價，以保證貸款人的實際收益。該貸款期限一般在10年以內，到期后對抵押的房產重新估值，以便分享增值。6住房貸款的創新與發展次級抵押貸款：是指美國一些銀行向信用較差和收入不高的借款人提供的住房抵押貸款。根據借款人的信用好壞，美國的住房貸款分為“次級”和“優惠級”兩大類。“一攬子”交易抵押貸款：借、貸雙方不僅要在抵押貸款合同中規定應償還貸款的本金、利率、期限等，同時還必須參加建筑保險、財產保險或人壽保險。77個人住房抵押貸款業務1.個人住房貸款的基本要求 ①在貸款人所在地有常駐戶口或有效居住證明； ②有穩定的職業和收入； ③信用良好，有按期償還貸款本息的能力； ④有貸款人認可的資產作為抵押或者質押； ⑤有購買住房的合同； ⑥繳納了貸款人要求的首付款； ⑦在同一家銀行的貸款購房不超過三套。882．個人住房貸款結構個人住房貸款結構是指貸款額度、期限、利率和還款方式的設定。（1）貸款額度。為了控制借款人的道德風險，銀行通常要求借款人支付一定比例的購房資金，也就是設定首付款比例。（2）貸款期限。貸款期限越長，銀行的流動性風險、信用風險以及市場風險越大，決定個人住房貸款期限的因素包括：法律規定的承擔民事責任的年齡、住房的土地使用權期限、影響房屋質量的房齡、住房貸款用途。（3）貸款利率（4）還款方式99

3．個人住房抵押貸款的業務流程住房貸款的業務流程如下所示：借款人提出申請→貸款申請受理→貸款調查→貸款審查審批→貸款簽批→辦理貸款手續→貸款收回1010個人班住房晃貸款葡風險螞分析個人肥住房邊貸款史的特趙征單筆荒貸款瓶規模籍不大對家貌庭而青言，獻住房席貸款遵數額寺很大周期咐長抵押乓性住房唇貸款褲的風畢險信用清風險悉：被情迫違臣約、循理性扛違約綿、擔啄保人賺的償兼付能慕力利率凳風險樸：滯鵝后、頸增加看還款匪人負他擔、鑒凈利樹息收然入變成化提前怨償付撕風險抵押災物風宣險1111個人政住房背貸款鋒證券碌化住房膛貸款巷證券祥化及白其發禁展住房謎押貸辜款證勢券化難指的洲是把庭缺乏鍋流動炎性但街具有假未來藥現金飼流的歉住房暈抵押浴貸款塌匯集急在一虛起，瘋通過恥結構館重組吉和信戲用增莊級，吵將其隱轉變龜為可健以在抹金融職市場窄上出宏售和戴流動機的證桌券來萄融通旁資金裁的過在程。19扔70年，拉美國碰政府噸國民竟抵押簽協會浮（吉軟利美盆）發宿明了撐住房喝抵押阻貸款摩支持丑證券店，MB潤S房地伍美和蘇房利弱美通筆過買捐入利棉率較啄高的泄住房井貸款逗、發京行利威率較別低的MB唱S債券眨，兩正者之乞間的糠利差收及收岡取各位種管械理費伴，讓話“兩鍬房”成收入甘穩步勻增加祥。12住房斤貸款雹證券唯化的使基本填原理適合志證券筐化的高住房杯貸款哀的特填征：①具牛有可殘預測晴的、菠穩定恒的未凝來現邀金流煤。②在線歷史閑記錄率中很歉少發拒生違嬸約或拼損失姿事件階。③未悶來現筋金流攔較均毫勻地植分攤謙于資趁產的記存續桶期內來。④債冬務人傘有廣匙泛的趙地域絨分布自和人匙口統睡計分蕩布。⑤原搜所有賊者持混有該庸項資躲產已漆經有喜一段曉時間節，資估產的恒收益列比較掏穩定塵，沒雁有發嘗生信戲用問捏題。⑥對賭應的咸抵押民物容效易變裂現，喚該抵匆押物肆對于病債務名人具群有非罰常高句的效頌用，葉從而詠約束獻債務維人能常夠按坊期支薯付資駱產的仿本息撫。⑦具濾有標幼準化犬、高極質量臟的貸綠款合忽同。1313第二正節個人畜綜合務消費耍貸款個人跌綜合今消費報貸款佛是一通種用勢途廣政泛的梯消費治貸款潛，在紗個人葉貸款液中，紗除了容住房棕貸款窮、個師人經善營貸知款和器信用籌卡透集支外草，各拾種用蠶途的騙貸款斯都歸同屬于鴉綜合吉消費票貸款舟。主填要用舊于住少房裝光修、秘購置射耐用岸消費級品（單汽車火、冰睛箱、皂彩電恰等）著、教瀉育支梨出、丘旅游揪和醫鳳療等錄種類尸的消勵費。誓總體蒼上看擱，我奧國個司人綜眨合消讀費貸孩款規騾模不嫂大，氧在銀境行個觸人貸村款總胸量中畜約占10蜂%。14個人蜂綜合煩消費噸貸款巾的借厘款人個人偉綜合移消費按貸款狗對借乞款人瞞的要厲求包義括以臉下方合面：①有鋼完全絹民事割行為孝能力觸，年乘齡在65歲以掉下；②有城正當呈的職矩業和催穩定區的收岡入，哈有還郊款的父能力蔬；③信寬用良平好，繳沒有漸信用藍方面零的不飛良記涼錄；④能使夠提謊供合性法、竿有效凳、可猴靠的際擔保溜；⑤貸紙款用導途明狹確。15個人攏綜合象消費尊貸款木結構擔保畢方式允：抵宰押、瞞質押圍、保從證貸款貧額度公：抵啟押70鄙%、質掀押90下%貸款委期限逮：5年、8年、15年貸款日利率虧：價檔格調識整1516個人納綜合資消費泰貸款憤流程個人抖綜合泥消費涌貸款董的業方務流磁程如異下所街示：借款少人提帶出申短請→賣貸款佳受理佳→貸她款調拐查→卵貸款著審查演審批輩→貸絮款簽私批→您貸款季發放刃→貸赴款收洪回1617汽車區貸款汽車彩貸款涼模式間客朵模式頭，是皆指銀猜行通襲過汽旗車經罷銷商訂向客缺戶提備供貸經款，資貸款乓的大艇部分鐘環節支由經偉銷商遙來完宮成。也也稱鉆“一擴站式彩”服卸務。直客磨模式餐，是皆指銀璃行直悶接向寨客戶選提供窩貸款具。該印模式研將購逮車人事的貸胖款行妻為與礦購車火行為赤分開澇，銀口行直胃接接選受購炕車人西的貸懸款申竟請，舉向合穿格的漫購車陪人發則放貸派款。18汽車環貸款展業務（1）借路款人咬資格鑒。汽窄車貸港款借涼款申妹請人隙需要末具有火有效籮身份衰證明材和完典全民餐事行滾為能緒力，雀具有酸固定足的住獎址、汁穩定欲合法五收入輛或償絞還貸錫款的普資產攪，信抹用良傍好，彼能夠殊支付朗購車指的首卸期付丟款。現汽車內貸款瀉需要惰擔保糧，可縱采用遭抵押教、質斤押、飲保證鐵等方刺式。（2）汽奶車貸貸款結肢構。壟汽車顆貸款廟金額噸取決密于保墊證方叢式：灘以質獻押方自式或晶由銀杠行、執保險級公司悄提供獲連帶荷保證衰的，濫首期餓付款祖不少舉于車六款的20慨%，貸什款金擴額最副高不五得超嘆過車血款的80聲%；以誰所購鬼車或約不動要產抵藏押申違請貸搶款的微，首樸期付劈燕款不貼少于30睛%，貸明款金橋額最鎮高不羅超過姓車款侄的70恩%；以替第三榜方保骨證方態式貸皂款的禮，首集期付搖款不洞得少朗于40悶%，貸個款金狹額最柴高不獅超過簡車款啦的60悅%。汽車源貸款凈風險扣：主風要是霉信用喘風險迫、市架場風芳險和動操作幟風險1919非銀治行個利人消塘費貸暴款汽車闖金融級公司樓貸款汽車洗金融遼公司核是指子經中和國銀麗行業氧監督賀管理羅委員歸會批案準設搞立的私，為縫中國潑境內溉的汽天車購橡買者惑及銷條售者筋提供柳金融逃服務掛的非猜銀行膠金融諷機構當。汽車篇金融案公司林給予竿特定嗎品牌酬的汽電車經線銷商騙一定襲的融眾資額瞞度，防為其芝提供雙汽車悅庫存構融資土，并拌向購息買特慈定品估牌汽余車的館個人畫和法悄人客釋戶提浴供分棵期付騰款的寫融資守服務并。汽徑車金軟融公上司通病常采呢取“警間客謹模式喪”放懲貸，套借款嚴人在無汽車托經銷沿商處元辦理花“一葉站式啦”購牽車、灰貸款梳、保屯險業野務。汽車沃金融削公司成對借革款人擦的資搜格要待求也勇比銀側行汽濫車貸切款低。20非銀題行個扭人消扔費貸熱款小額辣貸款樹公司宰貸款小額廁貸款破公司窮是指嗽由自戲然人著、企精業法壯人與趟其他憲社會縫組織美投資編設立介，不埋吸收親公眾更存款藥，經笛營小聲額貸恭款業魚務的溉有限杜責任祥公司但或股日份有兩限公歡司。小額難貸款驢公司愛的貸乘款額揀比較剛小，眾最高劫不超補過50萬元訴。額紡度低罰的個靜人貸挪款采榴用信冶用貸宇款的吧方式沾，金木額較騰大的壟個人餡貸款似需要辛擔保祝。小益額貸俱款公站司不鞏必執壟行中廈國人塘民銀寨行的礦利率悅規定稻，可洗以按型照借綿款人浸的信硬用狀畝況進鼻行靈懶活的字貸款君定價顏，利悠率水鄉豐平應頃保持訓在人董行基齒準利簡率0.啟9~成4倍的音范圍師內。21非銀撓行個蠟人消兄費貸騾款消費縮慧金融擋公司定貸款消費貴金融堂公司盛是指名由中璃國銀塔監會涼批準頓，在剖中國劑境內努設立睬的，翼不吸艦收公手眾存庫款，末以小丹額、壘分散欺為原付則，很為中鬧國境張內居夾民個夕人提弱供以答消費社為目差的的籍貸款釀的非狐銀行惕金融酸機構畫。消費五金融最公司廁主要憤面向籍有穩爸定收瘡入的稼中低播端個午人客僑戶，續主要虛支持淺個人雖購買誘電器浮、電徒子產某品等駛耐用富消費翠品，拘或個甚人及錄家庭險旅游螞、教鄭育、墾裝修吳等。其特巷點是翅單筆憑授信報額度挑小；鴉貸款統余額宇不得宵超過抽月收榜入的5倍；弓通常拖是信客用貸它款，虛無需洪抵押熱擔保坡；貸叛款期觸限短稅，以1年內腦為主販；可輩以按須月等樓額還惜款或砍到期離一次松性還械款。固實行句市場添化的鋼貸款敗定價表機制元，貸死款利努率根脈據借缺款人伏的風般險等全級確融定，煙最高挨不得諷超過低人行求同期懸貸款裝利率謀的4倍。2222第三遭節個人獨經營斬貸款個人右經營普貸款男及其泄發展個人友經營舉貸款鍛是指山銀行稻發放丹的、免用于李借款慕人合丈法經莫營活絮動所溪需資螞金周賴轉的檢人民含幣貸限款。仗個人盯經營皆貸款派的貸升款對換象雖鍋然是病自然歡人，辰但是露它不拉屬于殊個人閃消費亂貸款歲的范族疇，架其用快途是濕以盈奶利為朝目的默的經各營活淋動的搏資金父需求津。20搶03年中青國銀這行推睜出了揀個人傍經營籮貸款流，隨武后各烤家銀輪行也備陸續終開展定了這酷項業齊務。順與國私有商背業銀喇行相迷比，佩資產垃規模果較小癥的股粗份制膛銀行苦、城繭市商鈴業銀隔行在亦個人獅經營驗貸款茅業務帖拓展訴中更恨加積章極，扣它們躍在個而人經倡營貸啟款的套額度績、結么構、剛靈活云性、仁便捷練性等判方面呈不斷解創新摟，例昌如，20證09年招它商銀湯行推獄出了賤永續忠循環號使用凝的貸牽款—生意蘇貸，箏光大達銀行脅推出但了便興捷的秘最高泡額抵箭押貸—助業坡貸款臉直通握車。23個人貪經營儀貸款熄業務借款岸人與靠貸款窄用途與消鴉費貸償款不遼同，惠個人愿經營加貸款必的借墻款人景必須毫是從辭事商標業經休營活扭動的燃主體陡，例巴如，希個體遮工商日戶、猶獨資拌或合井伙中縱小企遍業的崇股東辛或主航要出掛資人星，根讀據法鴉律規植定，牛他們械要對嶺企業場的債第務負錄無限弱責任我。個人抱經營擱貸款批用于寒滿足煮借款逝人或舉其經棉營實萬體日叉常投夜資活以動中圈正常前的資適金需奧求。2324個人核經營桃貸款攤結構大多隱數個則人經互營貸燙款是違擔保敘貸款罷，例少如，澆中國傻工商鴿銀行斬要求催借款穴人提舒供合營法、格有效駝、可敏靠的居擔保未，擔擊保方諸式可耀采用夕抵押決、質費押、脾保證派或其芬組合鐮。當障然，取也有正一些加銀行燃向信往用好拌的優蹦質客陰戶發糕放無孩擔保披的純蠻信用華貸款期。抵康押物磨通常辣是自猜然人畫名下密合法趨、有景效、密足額梅、容骨易變內現的料住房友、商霉用房蔥、辦儉公用妖房、意廠房傅或其馬他財釋產，蹦房產富的房攏齡不傭能超撓過20年。2425個人視經營魄貸款市的貸皮后管臟理（1）貸證后監聽督重特點。羊個人獸經營姥貸款講的貸堆后監臣督重發點是錯擔保盤落實榴情況般，嚴氏防假腎按揭即、假烤擔保碑等騙役貸事份件。（2）貸趴后檢疼查的及主要藝內容豪：貸耐款用商途及渠還款吩能力凡。2526第四弟節信用饞卡透壤支信用墊卡及墳其種芽類信用處卡也淡稱貸意記卡咸，是朗指具怎有循軌環信艙貸、秀轉賬拘結算春、存債取現鵝金等燦功能遞和“衣先消免費，衰后還竄款”嚷、無乒須擔峰保人漂和保仍證金即、可澇按最勒低還均款額載分期暈還款奸等特態點的量個人有信用曲和支許付工幫具。姨信用遮卡與郵借記驅卡最轎大的懂區別咐是信喇用卡義可以滑透支秧，持囑卡人員在信叉用額庭度內本先支勝付后致還款香，而鍋借記塌卡不仿能透亡支，遺只有釀轉賬戶結算涂、存場取現白金等街功能球，需畢要先咸存款淋后消符費。2627信用濾卡國模際組雁織兩大卡信用嬌卡組瓶織Vi慈sa獵I宇nt蚊er猴na鼠ti枯on技alMa絡st擋er罰Ca謊rd洽I匯nt舌er駝na浙ti評on申al三家往專業譯信用冊卡公返司Am牽er窩ic壁a家Ex姿pr透es忙sDi躲ne刷rs松C隊lu枯bJa蘋pa般n穿Cr變ed寶it隨B嚴ur此ea少u肺(J祝CB雨)28信用型卡種課類按照推發行茄對象昂不同震，分會為單煉位卡祝（商夜務卡井）和宣個人悄卡。按照續信用競等級母不同霧，分菌為普燥卡、北金卡謀、白煮金卡描、鉆研石卡按照跡品牌荷不同委，分數為銀遣聯卡粉、威伐士卡蟻、萬謎事達匠卡、脈運通咳卡和釋其他沾品牌輝卡。按照盤信息厘載體孕不同知，分桿為磁滔條卡脅、芯登片卡退和磁域條芯違片復雷合卡本。按照皇是否抄享有魚免息疏還款鵲期，盾分為考貸記積卡和梨準貸欺記卡堤。按照么賬戶報幣種忘不同峽，分叨為人偵民幣潤卡和悼雙幣盾卡。按照幟是否騎聯名揪，分片為聯前名卡糠和非駁聯名彈卡。29信用啟卡的穗信貸猛結構信用老額度障是指視信用豈卡持職卡人呈最高阿可使丙用的擺透支融金額您。銀催行根珍據申繳請人搏的收倦入、陪資產次、職恐業等膚信用泥資料肢，綜招合評天定申烈請人修的信駁用額貓度。透支脹金額減和利逮息須英在規姿定的憲期限師內償貨還，格否則享銀行香就要狹隨時晝間推郊移收承取越叛來越雀高的秀利息率。我國霸信用而卡的袍還款勞方式拔有三鍛種：（1）自暈動轉蘿賬還您款（2）半吊自動昂還款（3）主泰動還皮款3030信用鏡卡風柳險管卷理1.信用私卡的魚特殊蘭風險（1）信墻用風幅險（2）偽砍冒風彼險（3）作煙業風辯險（4）內騎部風批險31312.信用喪卡風未險管狐理手飾段（1）強嘉化業漢務流蹄程風最險管撫理（2）運艦用芯身片卡常來降竊低偽暴冒風宋險（3）加招強特勵約商恰戶風理險管播理（4）建慎設與周完善忍內部縫控制醬體系（5）加注強外拒部合油作3232復習捷思考現題1（1）假循設林泳先生姨從銀啞行獲秩得一移筆住呀房裝四修貸衫款，個貸款押金額遲為10僑0過00寧0元，禿貸款斯期限嘗為2年，擇貸款臺利率控為4.鑒8％。1年后斷利率慨調整艱為6%。請球問在棗按月縮慧等額震本息羨、按甘月等值額本餡金還跨款方壤式下呢，第18個月辟林先怕生分宜別需道要償腥還多怖少本攤金和陪利息聲？列桶出林茄先生雄每月向的現悶金流絲式表。（2）小貢劉用北價值50恐0萬元拖的別撒墅進督行抵衫押，癢獲得纖了一誤筆個哄人經澇營抵園押貸皇款。殖授信瓦額度淺為抵黎押品盒價值蘋的70么%，額低度期列限10年，頑可循漠環使揚用。賺