梅艷芳家中兩兄一姐，她排行最小。梅艷芳的父親早逝，其母獨力供養四名子女，家境十分窘困。小小年紀的梅艷芳深受影響，四歲半便與姐姐在香港荔園游樂場登臺表演。后來她姐姐梅愛芳死于子宮癌。梅艷芳生前風險意識很強，并高度認同保險保障。在其演藝事業高峰時期(約1990年前后)，她就未雨綢繆，購買了多份人壽保險，總保額高達2000萬港元，受益人是梅媽媽，希望媽媽能頤養天年、無后顧之憂。保險合同

此外，艷芳和張國榮多年前曾委托在AIA任職區域總監連炎輝那里買過保險，每份保額也超過千萬元。除人壽保險外，她還買了重疾保險，若投保人被證實患上保單所列的高危疾病，包括癌癥及心臟病等，即可獲得約為保額10％的賠款以應付醫療費用。因此，梅艷芳證實患癌癥后，及時獲得了保額的10％的賠款，解決了高昂的醫療費。

在2002年，顧家孝順的梅艷芳得知自己子宮頸長出腫瘤后，為免母親日后失去依靠，便找保險界朋友又買了一份保額高達1000萬港元的保險。但在購買第二份保額1000萬港元的保險時，梅艷芳可能顧慮自己的巨星身份，先前一直未將病情公開，治病也在高度保密的情況下進行，因為怕患癌的秘密泄露而沒有在保單上如實申報病情。2003年，梅艷芳去世后，便傳出保險公司拒賠1000萬港元保險金的消息。但據說，保險公司將當初梅艷芳為這張保單而每月供款過萬的保費發還給了梅媽，而不是一味拒賠并且不退還保險費。這多少也反映出保險公司諒解梅艷芳未如實申報病情的苦衷，當然理賠1000萬港元是絕無可能，并不因為是天后級的大姐大而法外施恩。“飛天”劉德華

劉德華去年9月1日在內蒙古呼和浩特市的個唱中，化身空中飛人，不停扮作牛郎飛天之外，還首次嘗試站于10米高的空中吊臺中，飛入觀眾席近距離接觸歌迷。華仔公司為他及整個演唱會購下近億元保險。

秦海璐:2600萬元保單眼皮

有獨特氣質的秦海璐，有一雙單眼皮，崇尚自然的她覺得自然就是美，所以她對于自己的單眼皮很是滿意。當很多藝人為了漂亮，通過手術把單眼皮變成雙眼皮的時候，秦海璐卻堅持做單眼皮女生，更不惜花錢為她的單眼皮投保，保額高達2600萬元。金城武

金城武以8位數字續約連任某化妝品亞洲區代言人，于東京拍攝2008年版全新廣告，由于這位帥哥要臉貼著高溫燈管拍照，廣告商擔心意外傷到這位大明星，特意為金城武買了2500萬人民幣的保險，這樣，天王巨星的臉蛋便可以高枕無憂地投入到拍攝中去了。為臉蛋買天價保險莫文蔚早前代言某洗頭水和護發素廣告，廣告商特意為莫文蔚的頭發購買近千萬港元保險，假若染發過程中因為化學作用而令莫文蔚秀發有損傷或脫發危險，保險公司就需作出巨額賠償。

莫文蔚

200萬美元保美腿美國知名影星瑪麗蓮-夢露曾為自己的一雙美腿投保，而名模海蒂所屬公司為了保護她那雙美麗、修長的玉腿，特地請來專業拍賣行的估價師進行評定。經評估價值為200萬美元。為此，海蒂所屬公司為她支付了高額的保費，以保護這一美麗的奇跡。

瑪麗蓮-夢露Rain韓國歌手并不像好萊塢明星一樣有全身各部位保險的購買，他們主要注重自己的聲音保險一項。像Rain，普通演出聲音保險就高達100億韓元(相當于近7000萬人民幣)。另外，名主持也是聲音保險額度較高的一類人。為什么要買保險一能提供保障：保障人們無論何時何地、因任何事故所造成的損害，可避免讓自己及依靠他生活的家人陷入絕境，且無需擔心本身收入能力的減低或喪失謀生能力。二可補償疾病（如癌癥）所造成的經濟損失。三可作為子女教育基金、對其獻愛心，利用保險提存教育基金有兩大利益：（1）應付子女完成高等教育或留學的資金需要；（2）即使父母親不能親眼看到，也能完成最大心愿——給子女最好的教育，因為保險多半比預存資金高出數倍。

竇唯離婚后，便獨力供養女兒竇靖童，與童童互相依靠。為了令女兒在18歲成年后的生活有絕對保障，最近王菲為7歲的童童購下2000萬港元的巨額儲蓄型人壽保險，雖然所供保費不菲，但為了女兒未來的幸福也心甘情愿。竇唯我們常見的保險按種類來分，大致有意外保險、疾病保險、分紅型保險等傳統的幾大類。然而在保險的世界里，還有一些不為人知的另類險種，這些險種是社會發展的衍生物，雖然受眾不大，但在特定時候還是能起到一定作用的。憐香惜玉險在一般癌癥保障的基礎上，對女性獨有的癌癥，提供雙倍保障，如果遇到意外事故，臉被燒傷，需做整形手術時，保險公司也能賠償。但如果你是為了整出一張明星臉而發生了意外毀容的話，那保險公司可不負責賠償哦。荷蘭公司推出的產品，投保人可以給自己或親友投保被人偷拍險，如果投保后發現自己或親友被偷拍，則向保險公司提出的理賠額可達1000歐元。年保費12至28歐元。如果不想讓自己的隱私曝光的話，這個保險倒是不錯的選擇。

第一節

保險合同概述

一、保險合同的含義保險合同(InsuranceContract)也稱保險契約，它是當事人雙方在自愿的基礎上簽訂的具有法律效力的一種合同文書。是產生保險關系的依據。

保險合同必須具備的條件；1、當事人必須具有民事行為能力2、雙方當事人意思表示一致3、保險合同必須合法

保險合同由保險單、保險條款、聲明、批注以及與合同有關的投保單、更改保單申請書、體檢報告書、保費收據及其他的約定書共同構成。

保險單

是保險人向投保人簽發的正式保險書面憑證，證明投保人與保險人之間所訂立的保險合同，雙方當事人的權利和義務。

保險單的內容主要是保險合同的基本條款，在保險實務中，保險單等同于保險合同，但實際上，兩者是有區別的，保險單并不是保險合同的全部，而是經過口頭或者書面協商所訂立的保險合同的正式憑證而已。

保險合同常訂有以取得保單為其生效條件的，未取得保險單的合同效力不發生，保險單因交付而生效。

又稱為小保單，是保險人向投保人簽發的證明保險合同已經成立的書面文件。保險憑證是一種簡化了的保險單，內容較為簡單，但效力與保險單相同。

保險憑證不記載具體的保險條款，僅記載保險人與投保人約定的主要內容。保險人向投保人簽發保險憑證的，就不再簽發保險單。

保險憑證

按照保險標的不同分類

1、財產保險合同是以財產及其有關利益為保險標的的保險合同。其標的包括有形財產、無形財產以及有關的利益、責任、信用等。

2、人身保險合同是以人的生命和身體為保險標的的保險合同

保險合同分類按照保險合同保障的風險責任分類1、單一風險合同是指只承保一種風險責任的保險合同例：農作物雹災保險合同，只對于冰雹造成的農作物損失負責賠償。2、綜合風險合同是指承保兩種以上的多種特定風險責任的保險合同。綜合風險合同必須把承保的風險責任一一列舉3、一切險合同是指除了列舉的除外不保的風險外，保險人承擔其他一切風險責任的保險合同

保險合同的主體、客體一、保險合同的主體保險合同的主體是保險合同的參加者，是在保險合同中享有權利并承擔義務以及協助保險合同的訂立與履行的人。

保險合同的主體包括保險合同的當事人和關系人（一）保險合同的當事人保險合同的當事人是指直接參與訂立保險合同，并與保險合同發生直接的權利義務關系的人。保險合同的當事人包括保險人與投保人。保險人（Insurer,Underwriter)保險人也叫承保人保險人從業的法律資格：大多數國家－－法人英國－－法人與自然人我國－－法人條件：

（1）只有依法定程序申請獲準，取得經營資格才可經營；

（2）必須在規定的范圍內經營。投保人又稱要被保險人，指其財產、相關利益、身體、生命和健康等受保險合同保障的人。投保人(Applicant)資格條件：自然人、法人均可充當投保人，但是必須具備的基本條件：具有完全的民事行為能力

對保險標的具有可保利益

關于被保險人的資格在人身保險合同中，只有有生命的自然人才能充當被保險人.在我國，以死亡為給付保險金條件的保險合同中，無民事行為能力的人不得成為被保險人，投保人不得為其投保，保險人也不得承保。只有父母為其未成年子女投保人身保險，可以不受上述限制，但死亡給付保險金總和不得超過金融監督管理部門的限額。在以死亡為給付保險金條件的保險合同中，無民事行為能力的人不得成為被保險人（只有父母對子女除外）

PS：以死亡為給付條件的保險合同，未經被保險人同意，合同無效（父母對子女除外，且有保額限制）2、受益人受益人也叫保險金受領人，他是指在保險事故發生后直接向保險人行使保險金請求權的人。受益人是由被保險人或投保人指定。投保人指定受益人需經被保險人指定。保險金作為遺產的情況：

A、沒有指定受益人的；

B、受益人先于被保險死亡，沒有指定其他受益人的；

C、受益人依法喪失收益權或者放棄收益權，沒有其他受益人的。我國保險法規定：受益人故意造成被保險人死亡或傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權。

繼承順序根據我國《繼承法》第10條的規定，我國的法定繼承分為兩個順序：第一順序為配偶、子女、父母；第二順序為兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。《繼承法》第12條規定，喪偶兒媳對公、婆，喪偶女婿對岳父、岳母，盡了主要贍養義務的，作為第一順序的法定繼承人。

繼承開始后，由第一順序的繼承人繼承，第二順序的繼承人不能繼承。沒有第一順序的繼承人，或者第一順序的繼承人全部放棄繼承權或被剝奪繼承權的，第二順序的繼承人才能繼承遺產。

二、保險合同的客體

客體是指在民事法律關系中主體履行權利和義務時共同的指向。

?保險合同的客體不是保險標的本身，而是指投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益，即保險利益。

?保險標的是保險利益的載體

?保險利益是保險合同得以成立的根本前提和條件條件，也是維持保險合同有效的重要條件之一

（一）為什么保險利益是保險合同的客體

1、保險合同雙方當事人訂約的目的并非保障保險標的不發生保險事故，而是為了實現保險經濟保障

2、保險經濟保障表現為被保險人在發生保險事故遭到損失或者約定的保險期限屆滿時，能夠得到保險經濟賠償或給付

3、保險賠償或給付并非再造一個相同的標的，而是以保險標的為有形載體，保障保險合同雙方當事人共同關心的基于保險標的上的經濟利益，即保險利益

?保險合同當事人的權利和義務通常通過保險合同條款的形式反映出來

?保險條款是記載保險合同內容的條文、款目，是保險合同雙方享受權利與承擔義務的主要依據，一般事先印制在保險單上保險合同的內容保險合同的內容１．保險合同當事人和關系人的名稱和住所.２．保險標的

是投保人申請投保的財產及其有關利益或者人的壽命和身體.３．保險責任是指在保險合同中載明的對于保險標的在約定的保險事故發生時，保險人應承擔的經濟賠償和給付保險金的責任

4．除外責任是保險方依照法律規定，發生保險事故時可以免除補償的責任。5．保險期間是指保險合同的有效期間。是保險合同依法存在的效力期限。確定方式：年月日計算，我國從約定日的零時起，到合同滿期日24時為保險責任終止的時間。注意：保險期間的起點不一定是保險合同成立的時間。6．保險期限是指保險人開始承擔保險責任的時間到終止保險責任的時間，我國保險實務中通常采用“零時起保二十四時止”

7．保險金額是指保險人對保險標的遭受意外損失時給予補償的實際金額。保險金額的確定：不得超過保險價值；足額保險；不足額保險；超額保險；不能超過保險利益8、保險費是被保險人按規定的費率乘以保險金額向保險人交付的費用。9．保險費支付辦法保險費的繳納辦法及繳納時間。財產保險一般為訂約時一次付清保險費，長期壽險則既可以訂約時一次繳齊保險費也可以訂約時先付第一期保險費，在訂約后的一定期間內采用定期交付定額等辦法。保險費多少的決定因素：保險金額的大小；保險期限的長短；保險費率的高低保險費=保險金額×保險費率10．保險金賠償或給付辦法人身險、人壽保險：按約定的金額給付保險金醫療保險：以被保險人支付的醫療費為標準，在約定的金額內給予補償。財產險：合同約定的方法計算賠償金額。11．違約責任和爭議處理12．訂立合同的年、月、日

通常是指合同的成立時間案例小孩造成的火災，保險公司該賠嗎？

某年春節，李某為其剛滿8歲的兒子買了價值200元的煙花爆竹。某日，李某與其妻出門訪客。其子獨自在家感覺無聊，遂將李某藏的煙花爆竹翻出，在屋內玩耍，不慎引起火災，造成衣服、被褥、家點、家具等均有有不同程度的損壞。損失約為30000元。所幸，李某投保了家財險，遂向保險公司索賠。對于這樣一起火災，保險公司認為，火災是李某之子故意行為造成的，而根據家庭財產保險條款規定，被保險人及其家庭成員的故意行為引起的財產損失，屬于除外責任。保險公司不應賠付。而李某認為，其子并非故意縱火，不應視為被保險人家庭成員的故意行為，保險公司應該賠付。案例點評本案的爭論焦點在于對“故意行為”的認定。根據法理解釋，"故意"是指行為人預見到自己的行為會引起一定的損害結果，仍然希望該結果發生或者放任結果發生的心理狀態。顯然，故意總是與行為人的"明知"和"有意"有關。本案中行為人是剛8歲的兒童，按中華人民共和國民法通則的規定："不滿10歲的未成年人是無民事行為能力的人。"8歲的兒童應認定為無民事行為能力人。根本談不上故意或非故意的問題，對其行為后果不負民事責任。根據中華人民共和國民法通則的規定："無民事行為能力的人，限制民事行為能力的人造成他人損害的，由監護人承擔民事責任，監護人盡了民事責任的，可以適當減輕他的民事責任"。李某及其妻在出門之前將煙花爆竹藏起來，說明他已盡了責任，但將未成年的孩子單獨留在家中，將有可能產生一些難以預料的不良后果，對此，李某及其妻應該想到，但卻因疏忽而未想到。即便如此，也只能說李某及妻子有過錯，但決不是"故意"。既然本案的財產損失不是被保險人及其家屬的故意行為造成的，保險公司應該承擔賠償責任。

二、保險合同的成立與生效?保險合同的成立。當保險人審核投保人填具的投保單后并在投保單上簽章表示同意承保時，即意味著保險合同的成立。?保險合同的成立并不一定標志著保險合同的生效?一般情況下合同一經成立即生效，雙方便開始享有權利，承擔義務。?保險合同往往是附條件的合同，以繳納保費為合同生效的必要條件。我國保險實務中普遍實行“零點起保”。實務中通常以繳納保險費后的次日零點起保。（注意：雙方約定生效日期和條件）二、保險合同的生效保險合同的成立：投保人與保險人就合同的條款達成協議。保險合同的生效：合同對當事人產生約束力，即保險合同產生法律效力。法律對保險合同生效有規定的，依照法律規定的辦理；法律沒有規定而保險合同有約定的，依照保險合同約定的辦理；法律沒有規定保險合同也沒有規定的，保險合同成立即生效。實務中人身保險合同多為附條件合同，以交納保險費為合同生效的條件。承保并不等于保單生效

案例1：

李某于2003年6月7日在某保險公司代理人郭某處購買了保額為20萬的一年期意外傷害保險一份（保險條款中規定保險期限為1年，自本公司同意承保、收取保費并簽發保單的次日零時起至約定的終止日24時止），并向郭某預繳了保險費200元，同時郭某向其開出了保險費暫收收據一張，6月8日，郭某攜李某的投保單與保險費暫收收據“財務記賬聯”和“業務部門留存”聯到保險公司交單，但是，當天保險公司由于電腦系統出現故障未能及時出單，公司核保人員只在投保單上蓋了核保章，表示同意承保。6月9日，李某出行時不幸車禍身亡，但此時保險公司仍未出具正式保單。于是，李某的妻子高某憑保險費暫收收據到保險公司索賠，保險公司以未出具正式保單所以保單并未生效為由拒賠，但同意退還暫繳保險費100元，高某不服，遂起訴到當地基層人民法院，要求保險公司給付保險金20萬。分析：

本案中，李某在郭某的建議下填寫投保單的行為屬于要約行為，而郭某由于只是保險人的代理人，根據代理權限，他沒有決定是否承保的權利，核保人員在投保單上的蓋章行為即為承諾，保險合同正式成立。但是，合同的生效需訂立主體合格、內容合法、意思表示真實、如有附條件或附期限作為生效條件的，還需要約定的條件或期限成立方可。本案中的意外傷害保險條款中明確規定，該合同的保險期間從保險人同意承保、收取保費并簽發保險單的次日零時起開始，也即只有當這三個條件全部滿足后，保險合同才正式生效。但是，該案中，只滿足了前兩個條件，所以保險合同并未生效。因而保險人并不需要承擔任何保險責任。

但是，本案中，沒有能夠及時簽發保單完全是由于保險人單方面過失所致，所以，保險人應該對其過失行為承擔相應的賠償責任，給付給高某一定的賠款，但此賠款并非保險金。保險合同無效的原因當事人不具有行為能力，即投保人或保險人不符合法定資格。構成無民事行為能力人的條件為“未滿十周歲”和“完全不能辨認自己的行為”。合同內容違反法律或行政法規。即投保人對保險標的不具有可保利益。當事人意思表示不真實，即保險合同不能反映當事人的真實意思。如欺詐、脅迫、重大誤解、無效代理等。合同違反國家利益和社會公共利益。父母以外的投保人為未成年人、無民事行為能力人訂立的以死亡為給付條件的保險合同。以死亡為給付條件的保險合同未經被保險人書面同意并認可金額。無效保險合同的確認及法律后果2、保險合同無效的法律后果（1）返還保險人返還給投保人已收取的保險費；如保險人已支付賠款，被保險人應如數返還給保險人。（2）賠償造成損失的，由責任方承擔賠償責任。（3）追繳保險合同因違反國家和社會公共利益而被確認無效的如雙方均系故意行為，應將雙方已經取得的財產進行追繳并收歸國庫。如系一方故意，該方應將依無效合同從對方取得的財產返還對方，非故意一方依無效合同從故意方取得的財產也應被追繳，收歸國庫。

四、保險合同效力的中止與復效

保險合同的中止：由于被保險人違反保險合同的某些條件，使保險合同效力暫時停止的狀況。如果被保險人在規定的期限內恢復履行這些條件，保險合同繼續有效。寬限期繳費復效繳費日---→60天---→兩年內可申請復效（寬限期內合同有效）保險合同中止

五、保險合同的終止保險合同當事人雙方權利義務消滅。終止原因包括：（1）因保險期限屆滿而終止。（2）因賠償義務全部履行而終止。（3）因非保險原因引起被保險財產滅失或被保險人死亡而終止。（4）投保人解除保險合同（5）保險人解除保險合同例：某企業投保財產保險，保險金額為100萬元，合同期限為某年1月1日~12月31日。3.20.發生火災，實際損失40萬元，賠40萬元11.12.又發生火災，實際損失60萬元，賠60萬元此后合同終止。合同未終止。保險合同成立后，除有規定和約定外，投保人可以解除保險合同，保險人不能解除保險合同。保險人有權解除合同的情況：p861、投保人違反告知義務2、謊稱保險事故3、故意制造保險事故4、投保人未盡維護標的安全義務5、合同中止后未復效滿2年的（二）保險合同的爭議處理保險合同的爭議處理方法有以下幾種：協商解決；調解解決；仲裁；訴訟。1、和解指在爭議發生后由當事人雙方在平等、互相諒解基礎上通過對爭議事項的協商，互相作出一定的讓步，取得共識，形成雙方都可以接受的協議，以消除糾紛，保證合同履行。2、調解指在第三人主持下根據自愿、合法原則，在雙方當事人明辨是非、分清責任的基礎上，促使雙方互諒互讓，達成和解協議，以便合同得到履行。3、仲裁當事人就同一糾紛不得向同一仲裁委員會或其他仲裁委員會再次申請仲裁，不得向人民法院提起訴訟，仲裁委員會和人民法院也不予受理。申請仲裁必須以雙方在自愿基礎上達成的仲裁協議為前提，沒有達成仲裁協議或單方申請仲裁的，仲裁委員會將不予。訂有仲裁協議的，一