11111理財規劃書尊敬的惠小姐：您好！我是工商銀行洛陽分行的金融理財師王紅超，我將為您提供專業的理財規劃服務。對此，我深表榮幸！根據您提供的相關資料和理財目標，我為您制定了如下理財規劃方案，并提出了相關建議和措施。希望我設計的理財方案能扭轉您目前的困境，助您夢想成真，早日成功！本理財規劃書根據您所提供的各種信息，我綜合分析了您個人的生活和財務狀況，并對您提出的理財目標進行了理性的考量。在此基礎上，我將為您量身設計了多元化的投資組合，并進行了科學的配置和試算。我認為，只要您注意開源節流、合理規劃，您完全可以扭轉目前的困境，順利實現購房，結婚、子女教育、退休養老、保障、遺產等多項理財目標。為了保證計劃的順利實施，希望您能配合我的理財工作。如果您對我的理財規劃有不同的看法，我們可以共同努力，以期達到您的滿意。第一部分摘要一、基本情況：惠小姐：女，2005年大學畢業后到洛陽打拼，獨身，現任職于洛陽某廣告公司營銷經理，收支情況：月薪2000元，若業績好還有不菲的年終獎。平時吃喝、打車、唱歌、健身、旅游等開銷不少。另每月房租、水電費需要固定支出。資產負債：因支出項目過多，還經常需要刷卡透支。沒有積蓄。保險情況：無保險。二、理財目標：現階段的購房，結婚理財目標（及未來階段的生育、子女教育、私車一族、退休規劃、風險保障、遺產）。三、財務狀況分析根據您的資產配置及年度收支情況，我個人認為您目前的財務狀況不太樂觀，風險承受能力較低。原因：1、就目前的現況來看，您每年的收入為24000元，另外的業績收入為不確定收入，沒有資產。2、您目前的狀況屬于超前一族，不知道開源節流，合理規劃。所以經常還要刷卡透支，以應對生活的需求。3、在您的資產負債中并沒有風險保障，無法應對風險的突然性，這將使您未來的生活失去保障。建議您配合我所做的理財規劃，使您早日實現自已的美好生活，建立起一個美滿幸福的家庭，實現一生理財，快樂一生。第二部分理財規劃分析6、旅游、健身7、遺產規劃計劃：1、若房價隨市場的變動而升值，除購房首付外，假定三年后您需貸款30萬元，用20年的時間來還貸。采取等額本息法，您每月需還貸2256元。2、購車的款項您的家庭每年底共有4萬元的年終獎，去投資投聯險（即有收益，也有保障），若按收益20%算，兩年共收益8000元。可以用這8000元再去投資長城的金寶利保險，每月300元，月交，交10年，到期后每月2倍返還。作為孩子的教育金。第三年您還可以用120000元（年終獎）的錢去購車，實現您的購車夢想。3、子女教育金規劃：假定您婚后第三年初完成增加家庭成員的計劃。您可以從第一年末用投聯險得到的收益去投資長城金寶利保險（以錢養錢），月交300元，10年，10年后您每月可領取600元，作為孩子的教育金計劃來完成。孩子將來上大學的費用由您從第四年起每年40000元的年終獎中部分提取（40000元還可進行再投資以求升值）。孩子的教育金計劃不必再用其他的投資就可完成了，這樣您就可以有充足的資金來享受現在的生活。4、退休規劃：您上班起，單位已給您交了“五險一金”，已解除了您的后顧之憂，您可以再投二份基金定投作為您和您老公的退休計劃，這樣在您退休后，您的生活會更加美好。假定您和您的老公25歲開始投基金定投，每人每月投400元，55歲退休，按回報率10%計算，-800PMT、30GN、10GI、FV=1808390元。您和您的老公有“五險一金”加上180萬元的生活補貼，那么您的退休生活會更加完美的。5、保障：中國人壽保險公司的“人身綜合險”。每年繳費5000元，若被保險人在保險期限發生意外，可提供不超過7.8萬元的醫療費以及160萬元的終身壽險。這部分保險您可以從婚后第四年開始做起，這樣既不占用資金，您也可以有保障。因為在保障這一細節上，在購車計劃中，已從您婚后第一年末已經做起了。6、資金的安排：您婚后家庭每月收入5000元，房貸2256元，基金定投800元，您的家庭每月還有1944元的資金供您的家庭日常開支。您婚后的前半年生活會比較緊張的，但隨著時間的推移，您的資金會比較寬松的。但我還是建議您拿出相當于三個月的生活支出費用8000元用做家庭緊急預備金，以活期儲蓄存款或貨幣型基金進行準備。這8000元您婚后第一年不必考慮，因為您的資金安排比較緊張，若第一年真的需要，可以轉借一下。但從第二年開始，您可以用投聯險來解決這個問題。7、從第四年起您和您的先生每年40000元年終獎的資金安排：隨著經濟形勢的變化，人們對理財需求的增加，您的資金也比較趨于寬松，您可以投資一些基金和股票。隨著它們的升值，您可用的資金會更加充足。您可以用升值的錢來完成一些旅游、健身之類的項目。這樣您的生活會更加盡善盡美。8、對遺產的規劃：您有不動產房產和近340萬元的動產（甚至更多），我國現行的法律還沒有實行遺產稅，您可以將用不完的資產作為遺產贈給他人。若我國實行遺產稅，您可以在國家法律認可的范圍內，提前將資金轉給他人或您和您的老公每人持一份，贈給他人。這樣可以合理避稅。第四部分理財中所使用的產品短期項目中的房屋首付和長期項目中的退休規劃希望您用基金定投來完成。例如廣發聚豐基金等。短期項目中的房屋首付用分散投資的方法25000元將選用優質成長性股票來完成。長期項目中的子女教育金規劃和保險規劃可用投聯險（太康）和金寶利（長城）計劃來完成。第五部分方案實施為了您的理財目標順利進行，我們建議您采用以下行動來推進該方案的實施：開源節流，減少支出項目，積累更多資金用以投資。開辦基金定投項目，以實現理財計劃的完成。結婚前這三年，建議您與她人合租房，減少房租的支出。在結婚后，由于您將由足夠的資產來完成未來的理財規劃，所以不必用全部的資金來投資高風險產品。這一點，請您理解和配合。因為市場經濟環境的可變性，我會適時對投資計劃中的某些計劃做出相應的調整，希望我們達成一致，得到您的配合。注：以上的短期規劃和長期規劃均已把通貨膨脹率、稅率、貨幣價值成長率、學費成長率、目標的折現率考慮在內。理財規劃的主要參考資料1、溫家寶總理在3月18日的中外答記者問是指出：今年的通貨膨脹將控制在4。8%左右。所以未來的通貨膨脹將從2月份8。7%降到4。8%，這種調控的有效實施，將會使投資收益更加穩定和提高。在會后，溫總理又被記者所圍，記者直問：“總理，股市暴漲暴跌，政府有何對策？”溫家寶總理堅定而微笑著對記者說：“政府密切關注！”。從五年前的只字未提，到今日的第一次直接對股市表態，可見，政府對資本市場的關注度。2、政協一