健全社會信用是完善市場經濟體制的必然要求

[摘要]市場經濟是以貨幣為媒介的信用經濟，它的運作是以信用為基礎的，穩定可靠的信用關系是現代市場經濟正常發展的前提和保證，沒有信用機制就不可能有完善的市場經濟。失信將會動搖經濟社會發展的根基。產權是信用制度的基礎，將信用度建立在產權約束的基礎上充分體現了責權利對稱的原則。我國目前信用所存在的問題，也說明要建立健全社會信用制度，就要從道德、產權、法律等方面全面推進。

[關鍵詞]社會信用；市場經濟；產權；法律；道德

市場經濟從某種意義上講是信用經濟，良好的社會信用環境是市場經濟的基本要求。信用作為重要的社會資本，是經濟社會持續健康發展的基石。信用之所以重要，在于它是一切制度和規則得以確立和運作的基礎，是良好的經濟秩序和社會秩序的根基，是一切文明的立足點。離開了信用，市場經濟就寸步難行。

信用是市場經濟的基石

信用是立人之本，成事之基，也是國家興盛的基本因素之一。國家富強要有豐富的自然資源，便利的地理位置，健全的法制和民主，以及成熟的市場經濟等等。在市場經濟中，生產自由、交換自由、價格自由，而信用正是維系這種自由的紐帶。信用是人們之間的一種承諾關系，是人們信守自己的承諾不予改變的行為選擇，也是人們利用承諾來達成某種交換關系的社會活動方式。作為一種承諾關系，信用的實質和核心是誠實，是誠實道德在人們交往中的重要體現。諾貝爾經濟學獎獲得者諾思說過：“自由市場經濟制度本身并不能保證效率，一個有效率的自由市場制度，除了需要有效的產權和法律制度相配合之外，還需誠實、公正、正義等方面有良好道德的人去操作這個市場。”[1]一個社會中人們相互信任，社會信用環境好，經濟社會就會持續健康發展。在市場經濟社會，信用的價值雖不能用金錢衡量，但信用卻是重要的無形資產。貨幣是傳統的市場信用手段，它實際上就是一種信用擔保，保證賣者在出讓自己的產品后可以從市場上取回等值的產品。銀行就是最典型的信用機構。要讓儲戶把自己的錢存入銀行，必須讓人們確信銀行的存單可以保證自己在約定期滿后取回本息。隨著經濟的發展，人們不僅在自己的產品交易中需要建立起社會化的信用關系，而且需要在資源的聚集上建立起社會化的信用關系。在資本市場上公開發行的債券、股票實際上都是以社會的制度信用為基礎的。無數事實證明，經濟的持續健康發展離不開良好的社會信用環境，而沒有良好的社會信用環境，經濟發展最終只能退回到物物交換的原始狀態。

要構建市場的信用制度就必須尋找到一個有形的載體和基礎，這樣才可以更好地衡量信用。而產權制度恰好起到了衡量信用的作用。產權是信用存在的基礎，如果當事者根本不具備產權，就失去了談信用的載體，信用就無從談起。因而，只有建立在產權之上的信用才有意義，只有建立在產權之上的信用才穩定。市場經濟下的逐利原則，是市場行為主體違背信用原則的強大內在驅動力量。如果沒有懲罰，或者得大于罰，或者僥幸逃過懲罰，人們就可能拋開道德原則，追求利益的最大化。明晰的產權界定是建立明確信用關系的基本前提，有效的產權保護是維護信用體系的必要條件。只有明晰了產權界定，才能明確交易主體之間權責利關系，才能確定誰來做出承諾，誰對承諾負責，誰應該獲得承諾的利益，只有這樣才會形成人們講信用的激勵和約束機制。如果產權不明確，信用就難以維持。同樣，如果產權得不到有效保護，人們可以通過侵害他人的權益來獲取利益，一些具有機會主義行為傾向的人就不會守信用，而是采取巧取豪奪的方式去謀取利益。

信用是以社會利益的多元化、社會財富歸屬的多層次為前提的。在市場經濟條件下，最值得開拓、最有價值的信用資源是資產信用。以產權對等為基礎建立起來的信用制度，無形中就將所有市場中參與者的信用程度，按照其擁有產權的大小進行了劃分。當事者所擁有的產權大小，實際上代表了其承擔信用失效的能力。誰擁有的產權多，誰就擁有更多可利用的信用度。只要自覺地堅持正確的道德理念，就可以充分的使用其產權所代表的信用度。產權范圍之外的信用，一旦當事者違背，損失將難以彌補。信用制度以產權約束為基礎，就要增強產權的約束力。這種約束力要有完整而明確的產權約束依據，體現在現實中主要是指當事者之間的契約，當事者雙方主動地將自身信用限制在產權約束之內；同時要有良好的產權約束機制，體現在現實中就是實施產權約束的手段及方式。在構建信用制度的過程中，產權清晰問題，主要是強調產權的歸屬要清晰、權責要明確。只有產權清晰了，當事者才能對自己享有的權力部分，實施信用。相反，如果產權是模糊的，對于某一事物的使用和處置權不明確，就可能出現多方當事者對同一事物實施處置權，在這種情況下，即使每個當事者都是以信用原則出發，也會造成其中部分當事者的信用失效。

目前社會信用存在的問題

經濟社會中的所有失信行為，本質上都是對他人權益的侵犯。我國正處在完善市場經濟體制的階段，信用缺失目前已成為嚴重障礙市場經濟發展的“瓶頸”，不僅造成經濟關系扭曲，社會交易成本增加，而且敗壞社會風氣，直接影響了市場經濟的正常運行。加快建立符合市場經濟要求的現代信用體系，已經成了我國經濟社會持續健康發展的必要前提。據統計，近年來我國每年訂立的合同約40億份，而履約率只有50%，經濟合同失效問題嚴重，由于企業間不講信用，互相拖欠貨物構成連環債的資金總額達3000到4000億元，占全國流動資金的20%。同時，社會整體缺乏信用風險防范手段，特別是信用傳遞、披露機制不健全，致使假冒偽劣現象猖獗而造成直接經濟損失2000億元。市場交易中因信用缺失、經濟秩序問題造成的無效成本已占到我國GDP的10%至20%，每年直接和間接經濟損失高達達5855億元。雖然我國勞動力成本相對低廉，但信任危機導致社會成本相對高昂，致使在我國投資的總成本(包括各種“顯成本”和“隱成本”)無形之中加大了，從而削弱了我國的競爭力。

我國加入世貿組織后，從長遠看，最缺乏的不是資金、技術和人才，而是信用，以及建立和完善信用體系的機制。因此在全社會范圍內，從道德上、制度上確保信用“升值”，消除欺詐和失信，是完善社會主義市場經濟體制的重要環節。目前，企業內部普遍缺乏基本的信用風險控制和管理制度，缺乏信用信息的社會共享機制，失信懲罰機制不健全導致失信成本過低和未形成有效的信用監管體系。現代市場交易是借助一定的契約、貨幣等信用工具和通過諸多代理關系來實現的，所有的交換活動都是建立在一定的信用關系基礎上的，離開了信用，市場經濟就無法運轉。作為通過人們一定的承諾來實現交易關系的行為方式，信用是建立在一定的產權界定和有效保護基礎上的。現代市場條件下，信用屬于市場經濟范疇，信用產品是具有價值和使用價值的特殊商品，支撐著信用交易額的擴張。現代信用制度需要新型的信用理念，新型的信用理念衍生出對信用產品的即期需求和潛在需求，對信用產品日益增長的需求必然要求整個社會對失信者行為予以嚴懲，整個社會形成的公眾信用理念形成信用交易的秩序，信用交易的市場秩序產生新的市場體系和現代營銷方式。由于我國處于市場經濟轉軌時期或市場經濟體制的初建時期，人們的借貸理念、消費理念、信用理念、破產理念等與信用制度關聯度極強的理念，受信用薄弱環節的影響還遠遠沒有建立起來。消費貸款還沒有成為人們的普遍行為，借錢消費還沒有被普遍接受，我國的儲蓄率一直保持在37%至42%之間，消費需求對GDP的貢獻率比美國低20個百分點，對國民經濟的拉動作用還遠不夠。而且人們為了防范市場風險，習慣于現金交易，信用交易的規模還很小。支撐信用交易的信用服務行業仍處于發展的初始階段。

完善社會信用制度應注意的幾個問題

社會信用制度是建設現代市場體系的必要條件，也是規范市場經濟秩序的治本之策。增強全社會的信用意識，建立健全社會信用制度，是完善社會主義市場經濟體制的基本要求。因此，在進一步完善市場體系的過程中必須重視社會信用制度的建設。黨的十六屆三中全會通過的《中共中央關于完善社會主義市場經濟體制若干問題的決定》高度評價了建立健全社會信用體系在完善市場體系的作用，并強調要形成以道德為支撐、產權為基礎、法律為保障的社會信用制度。在市場經濟條件下，社會信用體系是由一系列與信用有關的、相互聯系、相互促進、又相互影響的信用道德文化、相關法律法規、制度規范、組織形式、技術手段、運作工具和運作方式而構成的綜合系統。針對目前信用存在的問題，完善我國社會信用體系應著重解決好以下幾個問題

一是以產權為基礎。產權是社會信用制度的基礎。完善的公民資產信用，是構筑社會信用體系的最根本一環。將社會信用度建立在產權約束的基礎上充分體現了責權利對稱的原則。信用制度的建立首先要使產權制度能保證產權的最終所有者對產權具有極強的約束力、同時當事者在產權范圍內實現責權利的內在統一，以保證產權的清晰，也就是要建立起歸屬清晰，權責明確，流轉順暢的現代產權制度。通常當事者的信用程度難以超出其產權范圍，也就是說擁有的產權大小是其信用度的最高上限，如果擁有的產權很小，其信用度就高不了。要想在現實中做到信用制度以產權對等為基礎，當事者雙方在進行交易的時候，一定要堅持產權對于信用的約束，要根據自身產權的實際情況來確定實施信用的程度，避免用較少的產權支撐過大的信用，即使在信息不對稱的情況下，也要自覺地堅持產權對等原則。要認真的考察對方的產權情況以及以往的信用情況，最終決定是否接受對方當事者提出的信用度，防止信用的放大。要想獲得一定的信用度，必須有相應的產權作基礎，這樣才可以保證其在得到一定利益和權利的同時承擔一定責任，如果違背了信用，就可以通過懲罰其產權的方式彌補信用的損失。在構建信用制度的過程中，產權對等問題，主要是強調當事者在進行交易時，要做到產權與產權的對等，同時保證產權與信用的對等。只有做到這兩個對等，才可能保證彼此的信用也是對等，才能避免在交易過程中出現信用的放大，減少信用風險。

二是以道德為支撐。完善社會信用制度，產權是基礎、法律是保障，道德是支撐。道德是社會信用體系的核心和靈魂，增強全社會的信用意識，培育人們重信守諾的行為習慣，是構建社會信用體系的基礎。信用道德既為社會信用制度的建設提供了基本的價值尺度，也是社會信用制度有效運作的根本條件。增強全社會的信用意識，培育人們重信守諾的行為習慣，是構建社會信用體系的基礎。因此，要構建健全的社會信用制度，形成良好的社會信用環境，關鍵要培育人們的信用道德，使人們自覺地守信用，講信譽，“言必信，行必果”，言而有信，信守契約。加強信用道德建設，建立信用文化是一項長期的基本功。目前造成社會信用秩序混亂的主要原因是社會缺乏市場經濟所要求的信用文化環境。因而，要將社會信用的道德支撐點，落在全社會誠實、守信，講文明、講道德的信用文化建設上。社會信用的維持既要靠道德，也要靠法律，要將道德的內在約束和法律的外在強制約束結合起來，形成一個全面和有效的信用文化，以保障社會信用制度的建立和完善。

三是以法律為保障。法律是社會信用的重要保障，它為人們處理信用關系提供了普遍、規范和公正的規則，是社會信用的重要監督機制，是遏制不守信用行為的有效武器。法律是一種強制性的約束機制，可以彌補道德約束機制的不足。信用受社會生活經歷影響，在現代社會化大生產和市場經濟條件下，人們之間形成了十分廣泛和極其復雜的信用關系，要有效地調節這種廣泛和復雜的信用關系，形成穩定和普遍的社會信用秩序，就必須具有普遍、規范和嚴格的法律來約束。這是社會信用體系正常發揮作用的保障。對于那些缺乏道德意識、不講信用者，只有通過法律的強制性約束，才能促使其遵守契約，承擔責任。如果對失信者和失信行為不能給予及時、有力的懲戒，就是對失信者的鼓勵，對守信者的懲罰。要建立健全社會信用制度，就要綜合運用法律、行政、經濟道德等多種手段，使失信者付出與其失信行為相應的經濟和名譽代價，直至被市場淘汰；使守信者得到各種方便和利益，獲得更多的市場機會，不斷發展壯大。從而真正有效地遏制無序競爭以及信用缺失行為。

四是完善第三方信用監督和約束。現代社會信用體系的建立，一定需要有本身信用足夠強大的第三方信用機構的社會體系存在。在市場交易中，信用關系是一種基于雙方承諾的契約關系，由于存在信息不對稱和利益沖突，只有在一個公正的第三方的監督約束下，雙方的信用契約關系才能得到有效維持和實現。發育和發展非政府化的第三方信用機構，是我們建立信用社會不可逾越的一個基本環節。在交易過程中，人們不僅需要在讓渡方和受讓方之間建立起信用關系，而且需要有第三方作為信用保證、信用監督者參與其中。在發達的市場國家，人們普遍使用的信用卡，其最大的社會功能并非是支付和借貸，而是第三方擔保。信用卡公司實際上已成為縮短供求之間相互取信的過程，加速產品流通的最好工具。各種征信公司、信用評級機構也是以第三方信用的方式參與到社會經濟生活中去的。社會化的第三方信用機構是否健康發展是我國能否盡快培育起信用市場的關鍵。要采取政府引導、社會多元化投資、市場化運作的方式培育第三方信用機構，為信用體系發展創造一個良好、公平的競爭環境，以推動我國社會信用體系建設向著快速、健康的方向發展。

五是培育現代信用服務體系。信用服務業具有智力密集、技術密集、專業化程度高、市場集中度高的特點，承擔著信用信息收集、加工、處理和傳遞的功能，在防范信用風險、促進信用交易方面發揮著重要作用。信用信息的完整性直接決定信用信息的有效性，信用信息的有效性數是信用產品質量的核心。據調查，我國信用信息80%左右分散在銀行、工商、稅務、海關、公安、司法、財政、審計、證券監管、質檢、環保等政府部門手中。但目前大部分政府部門對信用信息嚴格屏蔽，信用服務機構或企業難以獲得涉及企業的信用數據和資料，更無法得到消費者個人的信用信息，也就無法征集信用信息進行公正獨立的商業化、市場化運作，提供高質量的信用調查、評級、報告等信用產品，導致信用信息資源割裂和浪費，開發利用不充分。應大力培育和發展一批具備較高執業資質和道德水準的獨立公正市場化運作的信用服務機構。目前應重點發展大型信用評級公司、企業信用服務企業和消費者信用服務企業這三類企業。對上述三類信用服務企業，應區分對待，采取不同的政策：對信用評級企業，應在整合已有企業的基礎上提高從業水平，嚴格規范市場準入，加強管理；對企業信用服務企業，設置必要的準入標準，同時提倡適度競爭，限制壟斷，鼓勵業務向規模大、實力強的公司集中；對消費者信用服務企業，要設置比較嚴格的資質要求，嚴格市場準入，防止個人信用信息被濫用。

六是建立健全企業信用管理體系。信用是企業生存之本