第三方電子支付平臺(tái)交易支持平臺(tái)01平臺(tái)簡介運(yùn)行模式風(fēng)險(xiǎn)性支付創(chuàng)新優(yōu)勢目錄03050204基本信息第三方支付平臺(tái)是指平臺(tái)提供商通過通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，在商家和銀行之間建立連接，從而實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)以及商家之間貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)的一個(gè)平臺(tái)。第三方支付是買賣雙方在交易過程中的資金“中間平臺(tái)”，是在銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。在通過第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。作為網(wǎng)絡(luò)交易的監(jiān)督人和主要支付渠道，第三方支付平臺(tái)提供了更豐富的支付手段和可靠的服務(wù)保證。平臺(tái)簡介結(jié)構(gòu)和功能由來平臺(tái)簡介由來最早出現(xiàn)第三方支付平臺(tái)是源于電子商務(wù)的需要。電子商務(wù)交易離不開電子支付，而傳統(tǒng)的銀行支付方式只具備資金的轉(zhuǎn)移功能，不能對交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督；另外，支付手段也比較單一，交易雙方只能通過指定銀行的界面直接進(jìn)行資金的劃撥，或者采用匯款方式；交易也基本全部采用款到發(fā)貨的形式。在整個(gè)交易過程中，無論是貨物質(zhì)量方面、交易誠信方面、退換要求方面等等環(huán)節(jié)都無法得到可靠的保證；交易欺詐行為也時(shí)有存在。于是第三方支付平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。

結(jié)構(gòu)和功能結(jié)構(gòu)圖

在中國，已經(jīng)出現(xiàn)了數(shù)十個(gè)第三方支付平臺(tái)，這些平臺(tái)的業(yè)務(wù)模式和技術(shù)實(shí)現(xiàn)方法不盡相同，但平臺(tái)的結(jié)構(gòu)則具有一個(gè)相似的基本點(diǎn)，即第三方支付平臺(tái)前端直接面對網(wǎng)上客戶，平臺(tái)的后端連接各家商業(yè)銀行，或通過人民銀行支付系統(tǒng)連接各家商業(yè)銀行。（見圖）第三方支付平臺(tái)的功能大致可歸納為3項(xiàng)：第一，接收、處理、并向開戶銀行傳遞網(wǎng)上客戶的支付指令；第二，進(jìn)行跨行之間的資金清算（清分）；第三，代替銀行，開展金融增值服務(wù)。在這三項(xiàng)功能中，第一項(xiàng)接收、處理、傳遞支付指令是第三方支付平臺(tái)必不可少的基本功能。第二項(xiàng)資金清算的功能則為選項(xiàng)，不同平臺(tái)各有取舍，有的支付平臺(tái)只具有第一項(xiàng)功能，不負(fù)責(zé)資金清算。第三項(xiàng)功能——代替銀行，開展金融增值服務(wù)，是指在一些銀行涉及不到的領(lǐng)域，第三方支付平臺(tái)可以協(xié)助、甚至代替銀行開發(fā)很多金融產(chǎn)品，比如針對專門市場（繳納水電費(fèi)等）、社區(qū)市場（比如物業(yè)結(jié)算、小區(qū)管理費(fèi)）、獨(dú)立單位市場（比如大型連鎖企事業(yè)單位可能搞一套自己的東西或者委托第三方進(jìn)行處理，拓展銀行服務(wù)）、移動(dòng)市場的相關(guān)產(chǎn)品。

支付創(chuàng)新支付創(chuàng)新傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開展的金融互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，仍遵循線下嚴(yán)格的金融監(jiān)管要求，風(fēng)險(xiǎn)相對較小。而第三方支付機(jī)構(gòu)從事的線上業(yè)務(wù)，與線下金融業(yè)務(wù)無本質(zhì)區(qū)別，不用承擔(dān)線下的金融監(jiān)管要求。在客戶數(shù)爆發(fā)式增長下，這將存在巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。“在越發(fā)開放的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，作為第三方支付企業(yè)自身，首要任務(wù)便是抓牢風(fēng)險(xiǎn)控制體系和安全保障技術(shù)這條生命線，先夯實(shí)內(nèi)功，再圖創(chuàng)新博弈。”樂富支付相關(guān)負(fù)責(zé)人指出。

縱觀當(dāng)前的第三方支付市場，在風(fēng)控與安全模式、技術(shù)的規(guī)范落地方面，樂富支付已實(shí)現(xiàn)銀行級(jí)的風(fēng)控與安全保障力。在風(fēng)控體系端，通過整合人行、銀聯(lián)、商業(yè)銀行全平臺(tái)資源，以國家政策為基礎(chǔ)，全維度全鏈條實(shí)施資金監(jiān)管和交易監(jiān)測，立足“風(fēng)險(xiǎn)防范、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)處理”四大核心環(huán)節(jié)，從入網(wǎng)資格審核、到風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)實(shí)時(shí)監(jiān)控交易數(shù)據(jù)，再到調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)案件，采取風(fēng)控措施，直至處置風(fēng)險(xiǎn)案件、報(bào)送監(jiān)管機(jī)關(guān)及公安部門，搭建一套全流程一站式的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防保障體系。在安全技術(shù)方面，樂富以“網(wǎng)絡(luò)安全措施、交易授權(quán)安全措施、后續(xù)補(bǔ)救”三大核心模塊，為用戶實(shí)現(xiàn)宙斯盾級(jí)的資金安全保障矩陣。有業(yè)內(nèi)專家指出，在當(dāng)前支付革命性創(chuàng)新的時(shí)代大潮下，央行對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，有利于市場糾偏，平衡權(quán)益，降低風(fēng)險(xiǎn)累積。同時(shí)也是進(jìn)一步強(qiáng)化第三方支付企業(yè)完備自身風(fēng)控和安全體系的有效措施。

運(yùn)行模式運(yùn)行模式運(yùn)作機(jī)制第三方支付使商家看不到客戶的信用卡信息，同時(shí)又避免了信用卡信息在網(wǎng)絡(luò)多次公開傳輸而導(dǎo)致的信用卡被竊事件。第三方支付一般的運(yùn)行模式為：1.消費(fèi)者在電子商務(wù)網(wǎng)站選購商品，最后決定購買，買賣雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向。2.消費(fèi)者選擇利用第三方支付平臺(tái)作為交易中介，用借記卡或信用卡將貨款劃到第三方賬戶，并設(shè)定發(fā)貨期限。3.第三方支付平臺(tái)通知商家，消費(fèi)者的貨款已到賬，要求商家在規(guī)定時(shí)間內(nèi)發(fā)貨。4.商家收到消費(fèi)者已付款的通知后按訂單發(fā)貨，并在網(wǎng)站上做相應(yīng)記錄，消費(fèi)者可在網(wǎng)站上查看自己所購買商品的狀態(tài)；如果商家沒有發(fā)貨，則第三方支付平臺(tái)會(huì)通知顧客交易失敗，并詢問是將貨款劃回其賬戶還是暫存在支付平臺(tái)。5.消費(fèi)者收到貨物并確認(rèn)滿意后通知第三方支付平臺(tái)。如果消費(fèi)者對商品不滿意，或認(rèn)為與商家承諾有出入，可通知第三方支付平臺(tái)拒付貨款并將貨物退回商家。6.優(yōu)勢優(yōu)勢第三方支付平臺(tái)具有以下優(yōu)勢：（1）第三方支付平臺(tái)作為中介方，可以促成商家和銀行的合作。對于商家第三方支付平臺(tái)可以降低企業(yè)運(yùn)營成本，同時(shí)對于銀行，可以直接利用第三方的服務(wù)系統(tǒng)提供服務(wù)，幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)成本。（2）第三方支付服務(wù)系統(tǒng)有助于打破銀行卡壁壘。由于中國實(shí)現(xiàn)在線支付的銀行卡”各自為陣“，每個(gè)銀行都有自己的銀行卡，這些自成體系的銀行卡紛紛與網(wǎng)站聯(lián)盟推出在線支付業(yè)務(wù)，客觀上造成消費(fèi)者要自由地完成網(wǎng)上購物，手里面必須有十幾張卡。同時(shí)商家網(wǎng)站也必須裝有各個(gè)銀行的認(rèn)證軟件，這樣就會(huì)制約網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。第三方支付服務(wù)系統(tǒng)可以很好地解決這個(gè)問題。（3）第三方支付平臺(tái)能夠提供增值服務(wù)，幫助商家網(wǎng)站解決實(shí)時(shí)交易查詢和交易系統(tǒng)分析，提供方便及時(shí)的退款和止付服務(wù)。（4）第三方電子支付平臺(tái)可以對交易雙方的交易進(jìn)行詳細(xì)的記錄，從而防止交易雙方對交易行為可能的抵賴以及為在后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛問題提供相應(yīng)的證據(jù)，雖沒有使用較先進(jìn)的SET協(xié)議卻起到了同樣的效果。總之第三方電子支付平臺(tái)是當(dāng)前所有可能的突破支付安全和交易信用雙重問題中較理想的解決方案。相對于其它的資金支付結(jié)算方式，第三方支付可以比較有效地保障了貨物質(zhì)量、交易誠信、退換要求等環(huán)節(jié)，在整個(gè)交易過程中，都可以對交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。風(fēng)險(xiǎn)性風(fēng)險(xiǎn)性2014全國兩會(huì)之后，央行進(jìn)一步加大了對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度。縱觀當(dāng)前的第三方支付市場，自2011年創(chuàng)立至今，樂富支付在風(fēng)控與安全保障模式、技術(shù)的規(guī)范落地方面，已徹底實(shí)現(xiàn)了銀行級(jí)的風(fēng)控與安全保障力。

在風(fēng)控體系端，樂富通過整合人行、銀聯(lián)、商業(yè)銀行全面平臺(tái)資源，并以國家政策為準(zhǔn)繩基礎(chǔ)上，全維度鏈條實(shí)施資金監(jiān)管和交易監(jiān)測。立足“風(fēng)險(xiǎn)防范、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)處理”四大核心環(huán)節(jié)，搭建了入網(wǎng)資格審核，到風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)實(shí)時(shí)監(jiān)控交易數(shù)據(jù)，再到調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)案件，采取風(fēng)控措施，直至處置風(fēng)險(xiǎn)案件、報(bào)送監(jiān)管機(jī)關(guān)及公安部門的全流程一站式風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防保障體系。同時(shí)，在安全技術(shù)方面，以“網(wǎng)絡(luò)安全措施、交易授權(quán)安全措施、后續(xù)補(bǔ)救”三大核心模塊，為用戶實(shí)現(xiàn)宙斯盾級(jí)的資金安全保障矩陣。業(yè)內(nèi)專家指出，在當(dāng)前支付革命性創(chuàng)新的時(shí)代大潮下，央行對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，有利于市場糾偏，平衡權(quán)益，降低風(fēng)險(xiǎn)累積。同時(shí)也是進(jìn)一步強(qiáng)化第三方支付企業(yè)完備自身風(fēng)控和安全體系的有效措施。

1.第三方支付平臺(tái)從事資金吸存，并且有很大資金沉淀，當(dāng)資金沉淀、資金吸存這種行為出現(xiàn)以后，自然存在著資金安全隱患方面的問題或者支付風(fēng)險(xiǎn)問題。網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)一般都有一種資金吸存行為，買家把錢付給