—建立存款保險制度作為金融機構(gòu)退出機制中的一項重要制度，存款保險制度是指，一個國家為愛護存款人利益和維護金融秩序的穩(wěn)定，建立存款保險機構(gòu)作為投保機構(gòu)，由存款機構(gòu)繳納保險費，在存款機構(gòu)因意外事故破產(chǎn)時可對債務(wù)清償進行金融保障。這項制度將有助于抑制擠兌，維護金融體系和金融市場的穩(wěn)定。20XX年初召開的全國金融工作會議已經(jīng)明確要求加快建立存款保險制度，上半年央行已主動開展了存款保險制度調(diào)研。目前，由人民銀行和銀監(jiān)會牽頭，相關(guān)部委參與的存款保險制度工作小組，正在進行存款保險制度實施方案的設(shè)計工作。國家有關(guān)部門也正在進行《存款保險條例》的立法工作。據(jù)了解，存款保險目前的方法有三種：強制性保險、自愿保險及強制與自愿相結(jié)合的雙軌制保險。就中國目前的情況而言，應(yīng)實行強制性投保方式，強制全部的存款機構(gòu)參加存款保險體系，才能全面愛護廣闊存款人的利益。針對央行的最新表態(tài)，中國社科院金融研討所研討員易憲容在接受記者采訪時表示，存款保險制度在中國已被研討多年，存款保險制度之前是國家擔(dān)當(dāng)銀行面臨的風(fēng)險，目前由于銀行逐步商業(yè)化，通過存款保險制度的建立，可以解決銀行商業(yè)化之后的風(fēng)險轉(zhuǎn)移，把從前由國家擔(dān)當(dāng)?shù)娘L(fēng)險轉(zhuǎn)移到商業(yè)銀行來擔(dān)當(dāng)，進而分散和降低銀行系統(tǒng)性風(fēng)險。中國金融研討中心研討員韓頂峰則認(rèn)為，中國建立存款保險制度可能基于幾個方面的考慮：一是為利率放開鋪路，存款保險制度某種程度上可以解決因存貸款的長短期利率不匹配引發(fā)的擠兌風(fēng)險；二是防范貸款違規(guī)及其流向股市引起的風(fēng)險，假設(shè)貸款形成壞賬或流向股市的不行預(yù)測因素，就會顯現(xiàn)實際有效貸款利率事實上低于存款利率的銀行風(fēng)險；三是銀行商業(yè)化的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁。對于出臺機遇，韓頂峰認(rèn)為，由于先前管制比擬嚴(yán)格，銀行政策性的壞賬由國家擔(dān)當(dāng)或剝離，伴著市場經(jīng)濟的深化與外資競爭的'加劇，及早預(yù)防應(yīng)是英明之舉。此前，中國社會科學(xué)院金融研討所副所長王國剛在接受媒體采訪時曾指出，由于市場利率尚未形成，多層次市場機制尚未建立，多元化金融產(chǎn)品也未綻開，存款保險制度尚難以成行。至于存款保險制度可能引起潛在的道德風(fēng)險，韓頂峰研討員指出，銀行間追求業(yè)績，道德風(fēng)險應(yīng)當(dāng)會存在，但是不會太嚴(yán)峻。由于存款保險制度會對利益相關(guān)者產(chǎn)生預(yù)期和導(dǎo)向，進行事前調(diào)整，從而降低對經(jīng)濟和社會的沖擊。易憲容則認(rèn)為，對于道德風(fēng)險的問題，小銀行有、大銀行也有，重要的是靠制度約束。一是依據(jù)不同的經(jīng)營狀況實行差異費率，通過費率調(diào)整，增加本錢來躲避和杜絕風(fēng)險；二是銀行間的相互監(jiān)督機制，取消銀行現(xiàn)有的國家信譽擔(dān)保機制，建立以市場為導(dǎo)向的社會信譽機制，使銀行更具競爭力和市場擴張力；三是按時退出制度，存款保險制度其目的是保證存款人利益，并不是保證每個參與保險的金融機構(gòu)都能不折不扣地得到補償。所以，金融機構(gòu)一旦因主觀原因顯現(xiàn)經(jīng)營危機，保險機構(gòu)有權(quán)要求其退出存款保險體系或由其他金融機構(gòu)對其接管或兼并，把銀行經(jīng)營不善引起的風(fēng)險降到最低程度。當(dāng)記者問到存款保險制度推出面臨的難點時，易憲容表示，在于增加銀行經(jīng)營本錢的繳納費率和對于存款人的賠償限額上。王國剛也認(rèn)為，推出存款保險制度，從操作層面上看，至少有三個問題需要考慮清晰，一