第頁共頁信譽卡免息分期還款真的劃算嗎？信譽卡免息分期還款真的劃算嗎？在進展一筆大額消費時，信譽卡分期業務往往成為消費者最為便捷的選擇。不過，號稱“免息”的分期付款業務，是否真的無需消費者買單？在分期業務背后，看似費率較低的手續費，實際的資金本錢又如何？《金融投資報》記者對此進展了調查。12期還款實際年化費率約為15%對于消費者而言，免息分期并不生疏。事實上，隨著信譽卡分期付款成為提早消費的主流形式，為了刺激持卡人透支消費，一些銀行還為分期付額設定了不同期限的免息期。不過，需要注意的'是，信譽卡分期付款免息并不一定等于分期付款免費。其中，某些銀行信譽卡通過與商家的合作，對包括電子產品在內的局部商品予以“免息分期”的優惠。在此情況下，消費者確實無需支付除商品價格之外的其他費用。如某股份制銀行信譽卡與蘋果官網合作，為消費者了提供3期分期免息免手續費的優惠。但更多情況下，消費者辦理賬單分期和單筆消費分期等業務時，會發現雖然沒有利息，但需要支付一定比例的手續費。“上個月因為購置的家具金額比擬高，為了減輕一次性支付壓力，我決定辦理分期業務。”成都市民胡小姐向《金融投資報》記者表示。據介紹，其辦理分期的金額為24000元，共分12期付款，顯示每期手續費為144元，合計1728元。“我計算了下，12期手續費費率為7.2%，感覺不算很高，可以承受。”不過，現實情況真的如此么？《金融投資報》記者通過貸款計算器，輸入貸款年利率7.2%，貸款金額24000元，貸款期限1年，選擇等額本金還款。計算結果顯示，首月支付利息為144元，本息合計2144元。而此后每月利息遞減12元，最終支付利息總額為936元。比銀行收取手續費總額1728元減少792元。為何會出現這樣的差異？“正常情況下，在辦理貸款業務時，每期還款利息應該在扣除已還金額后計算，但信譽卡分期業務并非如此。其采用的是固定的手續費率，而局部消費者對此比擬容易忽略。”有業內人士坦言。以胡小姐的消費金額為例，在全部12期還款中，第一期本金2000元實際只占用了1個月，第2期本金只占用了2個月，以此類推，只有第12期本金真正占用了12個月，即只有最后一期本金實際年化費率是7.2%，其他各期都要高于7.2%，且期數越早，實際年利率就越高。假如將全年平均下來，實際年化費率約為15%。根據自身情況選擇分期付款方式那么，“15%”是否即為信譽卡分期手續費費率的上限？事實情況并非如此。由于各家銀行對信譽卡分期手續費規定有所不同，因此，實際年化費率也有所差異。按照銀行規定，信譽卡分期業務一般可以分為3個月、6個月、12個月、18個月或24個月，每月為一期。《金融投資報》記者不完全統計，在選擇分3期時，每期手續費率為0.55%-0.9%；分6期時，手續費率為0.6%-0.8%；分12期時，手續費率為0.6%-1.2%；分18期與分24期時，手續費率均為0.6%-0.75%。總體來看，單期費率在0.55%-1.2%不等。由此測算，考慮未還資金遞減的情況，實際年化費率將超過20%。對于消費者而言，在理解信譽卡分期可能面臨的隱形資金本錢后，在面對超過支付才能的大額消費時，是否還有其他選擇？某銀行人士表示，持卡人可根據自己的資金額度和承當才能來決定還款方式。假如消費金額不是特別高且短期內可以歸還，可以考慮選擇最低還款額。在此情況下，未歸還局部不再享受免息期，將從消費入賬之日算起，每天收取萬分之五的利息，并按月復利計算。但假如消費數額較大且短期無法歸還時，仍然建議選擇分期還款，因為前者雖然較為靈敏，但長期來看，資金本錢可能會更高。此外，還需要注意的是，在辦理信譽卡分期業務后，假如持卡人手頭寬松，希望申請提早還款實那么未必劃算。這是由于局部銀行會對提早還款用戶仍然收取手續費。據某國有銀行客戶介紹，根據該行最新規定顯示，持卡人已成功辦理賬單分期，如申請提早還款，經銀行確認后為持卡人終止其分期業務，已收取的分期手續費不予退還。同時，持卡人須一次性支付剩余的所有各期本