１.美國農業保險的開展和完善是通過什么的調整完成的？調整的過程是什么？１９３８年美國通過了？聯邦農作物保險法？１９４４年下半年修訂？農業調整法？１９８０年，美國第１２次修訂？農作物保險法？，決定在前４０年試驗的根底上，將農作物保險作為農業災害保障的主要形式，并把保險工程擴展到所有農業占重要地位的縣，原那么上FCIC可以承保在美國生產的任何商品農產品。１９９４年通過？１９９４年農作物保險改革法？？１９９４年農作物保險改革法？⑴取消了“巨大災害救助方案〞⑵建立巨災風險保障制度CAT⑶多風險〔或一切險〕保險保障制度⑷區域風險保險方案CRP⑸實施非保險農作物災害援助方案１９９６年出臺？１９９６年農場法？取消了CAT與各項福利政策掛鉤的要求創新提出了即可對付農作物產量風險又能對付農產品價格風險的收入保險。２０００年，美國總統簽署了？農業風險保障法？，依據該法進一步提高了對農作物保險保費的補貼比例。２.美國的農業保險是如何防范并解決道德風險和逆選擇？１９４６年，開場試辦為期３年的小麥保險和棉花保險５０年代開場，投保終止日期進展改進１９９４年推出區域風險保險方案３.美國農業保險構造模式圖？見課本６６頁４.在從１９３８年美國通過了？聯邦農作物保險法？后，到現在，美國政府一直適度解決那些農業保險開展中的問題？災害補償法對農業保險的限制性作用農業保險開展中面臨的道德風險和逆選擇農業保險投保率低和賠付率高的問題農業保險的精算不平衡問題擴大農業保險的險種范圍１.加拿大農業保險構造組成？各個角色的職責？聯邦政府的主要職責是：１、制定農作物保險開展政策，協調各省各種農作物保險保障水平的公平性和一致性；２、承擔純保費的２５%、管理費的５０%和再保險費；３、從事保險保障水平的調查與研究以及保險費率的精算及審核工作；４、協助修訂、改進各省農作物保險方案，支持并協助各省開展保險業務；５、以再保險的形式分擔省級農業保險公司〔或管理機構〕的局部賠款支出；６、對各省財務情況進展審計。省農作物保險公司的主要職能是：１、研究和設計制定本省農業保險開展方案；２、組織農作物保險各險種的營銷；３、與生產者共同評估承保標的的產量；４、厘定費率，收取保費；５、查勘、定損并支付賠款；６、招聘和培訓保險業務人員；７、處理生產者的訴訟；８、補貼純保費的２５%、管理費的５０%和再保險保費；９、負責與聯邦政府簽訂農作物再保險協議參加農作物保險的農民的主要職責是：１、支付純保費的５０%；２、遵守農作物保險合同的各項規定，包括遵守有關終止保險合同的規定，發生災害時，及時通知保險人，采取正常的耕作管理方法；３、為董事會提供所需資料，據此董事會對農作物保險方案進展修改和完善。２.加拿大為刺激農業保險的開展采取了哪些措施？政策建議：建立在鄉根底上的農作物保險工程聯邦或省政府應該提供農作物保險的管理費用和啟動本錢農作物保險是強制保險具體實施：在農作物保險制度建立之前，產生了草原地區農作物援助法PFAA——長期性的災害救濟方案１９５９通過聯邦農作物保險法——農作物保險方案的目標和原那么加拿大經營農作物保險的五項原那么１普遍參加(universality)２公平而平等(fairandequitable)３自我財務平衡(self-sustainability)４農民買得起(costaffordability)５與其他農業收入保障政策間的互補性３.加拿大農業保險與美國農業保險的共同點和區別？共同點：１、立法的調整和完善２、費用補貼、再保險３、政府主導模式區別：三個層次：村一級：農業共濟組合——成員：農民府、縣一級：農業共濟組合聯合會農林省的農業共濟再保險特別會計處第三節日本的農業保險１、日本農業保險分幾個層次，組織架構圖如何？２、日本農業保險的險種險種業務范圍水稻及其他谷類共濟水稻、旱稻、小麥、大麥〔全國性保險規劃〕養蠶業共濟絲繭〔全國性共濟〕家畜共濟牛、馬、豬〔全國性〕水果保險：溫州蜜橘、早橘、其他柑橘、蘋果、葡萄、梨、桃、枇杷、櫻桃、柿子、水果和果樹共濟栗子、李子和菠蘿果樹保險：上述水果的果樹〔除那些還不到果子年齡的樹外〕〔非強制〕旱地作物共濟土豆、黃豆、赤豆、菜豆、甘蔗、蛇麻草及茶樹〔非強制〕溫室共濟暖房〔暖房內種植的植物以及或者加熱器、恒溫器和用于種植暖房植物的其他設備〕〔非強制〕任意共濟農民的房屋及財產〔非強制國外農業保險給我國帶來的啟示一、農業保險的重要作用不容無視二、完善的法制是開展農業保險的重要保障三、農業保險是政策性保險必須得到明確四、國家資金要支持農業保險業務五、采取一定的方式強制或鼓勵農民投保六、依托政府建立適合國情的農業保險體系論我國農業保險開展模式的選擇一、我國農業保險開展狀況我國是一個農業大國，也是世界上農業自然災害最為嚴重的國家之、，農業和農村經濟的開展迫切需要農業保險的支持和保護。２０世紀８０年代保險業務全面恢復后，１９８２年起由中國人民保險公司的各地分公司開場試辦種植業和養殖業保險，１９８６年以后新疆建立兵團農牧業保險公司(現已改名為“中華聯合財產保險公司〞)在兵團范圍內舉辦農業保險。此后，民政部的農村救災保險、農村保險相互組織等紛紛出現，各地掀起了興辦農業保險的熱潮。但因為當時實行的是國家財政兜底的方案經濟體制，盡管在１９８２—１９９４年間農業保險的平均賠付率在９５%左右，實際虧損２１９６，但各公司對農業保險本錢和盈利考慮較少，所以還是根據各地需要開辦了不少農業險種。隨著１９９４年中國人民保險公司向市場化體制轉軌的進程，農業保險的高風險、高賠付與農民支付能力有限卻希望獲得高保障水平的矛盾以及農業保險的政策性性質與保險公司的商業性經營的矛盾日益鋒利，致使農業保險從２０世紀９０年代初的高潮跌入了如今的低谷。２００２年，全國農業保險保費收入為６.４億元，占全國財產保險保費收入的８.８２%，僅為農業生產總值的０.０４%，險種由最多時６０多個下降到目前缺乏３０個。如今的中國農業保險是困境重重，急需根本性的改革。二、我國農業保險開展遭遇困境(一)經營農業保險存在著特殊的技術障礙１、保險責任確實定與保險費率的厘定都比較困難。首先，農業保險的風險單位與保險單位不一致，而且風險單位往往很大。不同的風險單位一般也不重合，常常會有多種農業風險同時或相繼發生。而且各地區農業實踐差異較大，這樣無論單一風險保險還是一切險保險，其保險責任確實定都不容易。其次，農業災害損失在年際間差異大，純費率要以長期平均損失率為根底，但有關農作物和畜禽生產的原始記錄和統計資料極不完整或難以搜集，這就給農業保險費率的準確厘定帶來特殊困難。２、定損理賠難度大。農業保險的標的都是有生命的動植物，標的價格在不斷變化。賠款應根據災害發生時的價值計算，而這時農作物或畜牧產品往往還未成熟或還在生長中，要正確估測損失程度、預測其未來的產量和產品質量以及未來產品的市場價值都很困難。３、道德風險防范難。農業保險的保險利益是一件難以事先確定的預期利益，其標的大都是活的生物，它們的生長，飼養的好壞在很大程度上取決于人的管理照料的精心與否。因此農業災害損失中的道德危險因素難以分辨。據統計，近年來在我國的一些地區農業保險經營中的道德風險給保險公司造成的損失占農業保險賠款的３０%以上。(二)農業保險的政策性質與.商業保險的經營目的存在矛盾一方面由于農業保險的高風險性和農戶對農業保險的有效需求較低，缺乏以支持一個商業化的農業保險市場；另一方面，農業保險的低收益甚至負收益的局面無法維持商業保險公司對農業保險的供給。農業保險走商業化的道路是行不通的，這是全世界農業保險界經過多年實踐普遍認可的理論，也是我國商業保險公司紛紛退出農業保險經歷的主要原因之一。(三)政府支持乏力從國際上看，但凡農業保險搞得較好的國家，政府對農業保險都給予多方面的支持，如實行免稅政策，對保費給予一定比例的補貼，政府出面制定和實施農業保險方案等。而在我國，農業保險除免除營業稅外.國家尚無配套政策對這項涉及加強農業根底地位的政策性保險業務予以扶持。(四)農業保險開展缺乏相應的法律依據我國的？保險法？實質是一部商業保險法，而農業保險中的一大局部是政策性保險。商業保儉與政策性保險的經營目標大相徑庭，用現行的？保險法？指導農業保險會存在許多問題，因此應該公布專業的農業保險法。三、國外農業保險成功經歷(一)美國模式美國２０世紀３０年代開辦農業保險，其模式經歷了由私營公司試辦到政府主辦，再到政府退出由商業保險公司為主的曲折階段。目前，美國農業保險管理機構是聯邦農作物保險公司與風險管理局；屬于兩塊牌子，一套人事，主要負責全國性險種參數制訂、費率厘定、業務指導和檢查、開發維護軟件等，并為商業保險公司提供經營管理費賠與再保險。政府還給予免稅和法律支持。目前美國２００萬農戶中有１３１萬農戶投保了農作物保險，占總農戶數的６５%。２０００年，全美農作物保險效勞中心的成員公司的農作物保險年保費收入達３０億美元，為興旺的農業生產提供了有力支持。據報道，２００４年歐盟已作出決定，將根據美國的模式重建農業保險制度。(二)日本模式日本模式的特點有三。一是政策性強，國家通過立法對主要的關系國計民生和對農民收入影響較大的農作物和飼養動物實行法定保險，其他那么實行自愿保險；二是經營農業保險的組織是民間的不以盈利為目的保險合作機構——市、田丁、村農業共濟組合與都、道、府、縣農業共濟組合聯合會；三是中央政府對農業保險進展技術監視指導和提供再保險以及一些決定工程的保費補貼和管理費補貼。五、積極探索適合我國國情的農業保險開展道路筆者認為，結合國內外農業保險長期的實踐經歷和我國的具體國情，以下兩種模式也許是比較好的選擇。(一)政府主辦并組織經營的模式形式上可采取設立隸屬于中央政府的農業保險公司或由中央政府統一組建政策性的全國農業再保險公司。這樣.一方面可以減輕政府農業救災的壓力，另一方面也可以充分利用保險和再保險機制，使農業風險在全國范圍內得以最大程度的分散。具體實踐中可根據各地情況的差異將農業保險的決策和經營主體下放到省、市.自治區.由各地農業保險公司獨立經營，自主決策。(二)政府誘導型的農業保險經營模式政府誘導型的農業保險經營模式是指政府從農業保險經營主體中退出.讓位于私人保險，同時改變政府對政策性農業保險直接補貼的形式和手段，以建立對私人保險誘導機制為主，最終引導農業保險走上市場化開展模式為目標。政府的退出將給私人保險留下開展的空間，政府科學合理地引導和誘導機制的建立有助于私人保險機構抑制市場化經營的障礙。具體措施上可通過建立農業巨災損失基金、創新經營管理技術、開放農業保險市場、完善相關的法律制度等來實現。保監會在２００３年１１月完成了一份？建立農業保險制度？的初步方案，提出農業保險制度的總體設計是建立多層次體系。多渠道支持、多立體經營的農業制度框架，充分發揮國家農業保險的經營模式.以適應我國農業保險的需要，滿足廣闊農民參與保險的需求。可以預見，隨著鼓勵商業保險公司積極介入農村和農業保險業務諸多政策措施的出臺，加上保險業同仁的真抓實干、共同努力，保險保障必然惠及廣闊農民，我國農村經濟社會的開展必將得到極大促進，從而推動全面建立小康社會宏偉目標的實現。一、我國農業保險的存在的問題我國的農業保險業務曾經在１９８２～１９９２年十年間得到較快開展。然而從１９９４年起，保費收入逐年下降，險種不斷減少，規模逐漸萎縮。截至２００５年１１月，我國農業保險保費收入只有６.５億元，與１９９２年歷史最高的８.７億元相比，減少了２.２億元。為什么農業保險會迅速萎縮？根本原因是什么？筆者認為概括起來主要有以下幾點：〔一〕我國天災嚴重，賠付率較高我國是世界上自然災害最為嚴重的國家之一，災害種類多，分布廣，造成的損失大。據統計，我國平均每年遭受自然災害的面積占總耕地面積的２７%，成災面積占總耕地面積的１０.７%，成災率為４０.３%。天災過重，帶來的是年均１０５%的高賠付率。如加上約２０%的經營費用，農業保險的賠付率實際要高達１２５%。如此高的賠付率，使得農業保險經營長期虧損，保險經營機構只好不斷地壓縮農業保險業務，減少農業保險供給。〔二〕農戶風險意識淡薄，農民購置力較低造成有效需求缺乏目前我國農業保險的有效需求(或現實需求)缺乏，主要原因在于：其一，長期以來，我國農戶生活在“靠天吃飯〞的陰影里，產生了一種了天氣才是收成好壞的決定因素的思維定式，缺乏購置保險的積極性；其二即使隨著經濟的開展，也有一些人投保農業險，但由于農戶文化素質普遍較低，道德誠信的意識水平不夠高，因此保險公司時常被農戶的逆向選擇問題和道德風險所困擾；其三，我國的農業保險主要是由中國人民保險公司以商業形式經營，國家支持和補貼較少，相對農民收入而言，保險費率較高，抑制了農民對保險的需求。〔三〕資金缺乏，人才匱乏，技術薄弱農業保險的開展離不開政府的扶持，特別是在資金方面的資助。但作為一個農業大國，政府的支持是有限的。在相當長一段時期內，農業保險面臨資金缺乏的矛盾。技術是保險經營的重要因素，農業風險的特殊性、復雜性決定了農業保險經營技術的特殊要求。目前我國農業保險在理論研究上相對滯后，在實踐中開展緩慢，農業保險方面的統計資料不詳。此外，長期以來，我國保險業由于受到各種因素的干擾，開展呈現屢次起落，保險人才斷層，而農業保險經營的復雜性、艱辛性，導致人才更是奇缺。〔四〕保險的公共產品性質造成市場失效對農業保險的投保人農民而言，購置農業保險的個人利益小于其為整個社會所提供的利益總量；對農業保險的經營者保險公司而言提供農業保險所得的利益小于其供給本錢；對社會其他成員而言，未支付任何費用卻享受著農業穩定、農產品價格低廉和國民經濟穩定的益處農業保險購置者和供給者的本錢利益失衡，縮小了農業保險的供給和需求規模，造成市場失效。〔五〕制度供給缺乏。至今，我國還沒有對農業保險立法。保險人完全按照商業性原那么經營政策性農業保險，風險較大，費用率高，也缺乏法律依據，在有些地方甚至被當地政府作為亂收費而強行制止。二、開展我國農業保險的新思路〔一〕因時、因地制宜地開展農業保險。我國地域遼闊，東部、中部、西部的經濟和社會開展水平差距相當大，各地的開展戰略各不一樣，成認這種差距，允許有先有后，符合科學地認識和實踐規律。全國各省、市、自治區分散決策建立農業保險制度，由各地根據本地實際自行選擇制度模式，自行決定什么時間建立這種制度，這種因地、因時制宜的政策是正確的。首先，對于具有農墾系統背景的地區，可以考慮政府支持下的合作互助經營模式。新疆生產建立兵團持續了１８年的農業保險模式就是這種模式的范例。農墾系統有長期的集體式農業生產經營和管理的傳統，有較強的組織力量和能力，但缺乏的主要是政策支持和保險經營管理技術，因此，實施這種模式最便捷而且比較容易成功。其次，在廣闊農區，農戶極其分散、規模狹小，農民大多缺乏自組織能力，也缺乏合作意識和動力，組織合作互助的根底十分脆弱，加之極容易受行政長官的強力干預，專業性、技術性較強的農業保險要農民自己來做，實在勉為其難。河南省曾經轟轟烈烈的“農村互助統籌保險〞的失敗就是這些原因造成的。所以，筆者認為，在我國廣闊農村地區必須通過保險公司和政府共同來推行農業保險。比方，根據我國實際，對廣闊的在農村分散經營的個體農戶，在政府主導的框架下讓商業保險公司中國人民保險公司唱主角。因為作為我國最大的財產保險公司中國人保有較長時間和較大范圍的試驗，有大批農險專業技術人才，積累了相對豐富的經營和管理農業保險(主要是商業性農業保險)的經歷，又具有相當廣泛的分銷代辦網絡，再加上其他有意于經營政策性農業保險的財產保險公司的加盟，這種模式比較容易鋪開。只要政府的政策到位，扶持措施得力得當，讓其既有利又承擔風險，在政策框架下充分發揮市場化操作的優勢，成功的希望是很大的。〔二〕正確選擇政策性農業保險經營主體按照保監會提出的開展農業保險的五種模式，對應的有五種政策性農業保險經營主體，一是為政府代辦農業保險的商業性保險公司，二是專業性農業保險公司，三是農業相互保險公司，四是地方財政兜底的政策性農業保險公司，五是外資或合資保險公司。下面對這幾類經營主體或組織形式是否適于政策性農業保險經營。對于第一種經營主體前面一點已經作了分析，這里就不累述了。第三種經營主體，即農業相互保險公司，雖然目前在世界上有一些范列，比方日本、美國、歐洲，但對于農業保險研究相對落后的我國來說仍是一個新事物，缺乏理論和實踐指導，實施起來有定的困難。對于第二種專業性農業保險公司，目前我國已經有所實踐，這類公司截止目前已經有兩家被批準籌建。但是專業性農業保險公司仍然是商業性保險公司，其股份制的所有制構造是要求盈利的，是否能與政策性業務要求相調和還是個問題。同樣第五種經營主體，外資或合資保險公司，也有類似的問題。而對于第四種經營主體，筆者覺得還是有必要作為考慮之一的，在那些天災或者說保險風險比較大的地方，單純靠保險公司的資金很難開展業務，要么保費高的農民付不起保險成為聾子的耳朵，要么保險公司自己因為賠付率太高難以為繼。總的說來，筆者認為，我國政策性農業保險經營主體可以根據各地情況在第一種和第四種中進展選擇，而第二種和第五種的實施成功的風險比較大，第三種那么暫時難以實施。〔三〕采用強制保險和自愿保險相結合的保險方式和所有保險業務一樣，農業保險的方式也有自愿保險，強制保險，強制保險和自愿保險相結合這三種方式。筆者認為，根據我國的國情，我國農業保險應采用強制保險和自愿保險相結合的方式。政府支持農業保險的最終目的在于通過農業保險的開展促進農業的開展，從而為整個國民經濟演進奠定良好的根底。鑒于農業保險的重要意義，恰當地予以強制推行也是必要的。世界上也普遍存在著這種操作實踐。首先，我國廣闊的農民風險意識淡薄，根本處于靠天吃飯的階段，如果采取自愿保險，很有可能出現農業保險機構一個巴掌拍不響的情況，很多農民為了節約本錢，在幸運心理下，選擇不投保。進一步，如果投保規模太小，使得農業保險不能夠通過規模經營充分分散風險，造成農業保險業務無法正常開展。其次，一些技術含量較高的農業工程進展保險可能需要較高的保費，如果強制實施，對于缺乏資金的農民來說可能會不堪重負，進一步就有可能在一定程度上對我國的農業產業改革產生副作用，因此對這局部業務，筆者認為應當采取自愿保險的方式。〔四〕保險費中政府補貼的設定政府的補貼是農業保險開展的關鍵，多年的實踐證明，農業保險風險大、賠付率高，一般商業保險公司賠不起，業務難以為繼；如果按市場運作厘定條款和費率，農民買不起。政府對農業保險的補貼至少有以下幾個方面的作用：一是能穩固農業在國民經濟中的根底地位，表達國家對農業的保護和扶持；二是農業保險補貼是把直接價格補貼轉化為符合世貿組織規那么的“綠箱〞、“黃箱〞政策的具體措施，有利于更好地與國際接軌；三是保障農民收入，提高受災后恢復生產的能力。世界上許多國家推行以國家財政高補貼方式為農業生產提供平安保障的做法。比方，美國對農業保險的補貼有三個方面：對農民的保費補貼；對保險公司的管理費補貼和對保險公司的虧損補貼。一些國家對農民的保費補貼不盡一樣，如日本政府補貼水稻保費的５０%～６０%、麥類保費的５０%～７０%；法國對農業保費補貼為５０%～８０%之間；韓國政府補貼為５０%；美國２０００年農業保險補貼額約占純保費的５３%，政府向承辦農作物保險公司提供２０%～２５%的業務費用補貼；在斯里蘭卡，農業保險全部管理運行費用和超過１１５%以上的賠款額均由政府負擔。筆者認為，我國各級政府也應當給與投保農民一定比例的補貼，這種補貼應該分層次進展，如采取按照地區農民年實際收入水平劃分檔次，制定不同的中央、地方和農民個人三者分攤保險費的機制。對于純危險損失賠償的保險費補貼可由各個地方組織進展，這樣有利于鼓勵地方政府增加對當地農業投入，關注地方農業保險開展；中央政府只對大災難賠償預備基金和特別貧困地區的農業保險費進展補貼。此外，對于能從農業保險賠償中獲得保障的機構也應該承擔局部保險費，如進展農業貸款的銀行。如菲律賓的金融機構就要承擔局部農業保險費用，其水稻保險的費率為１０.８１%，假設農民貸款進展農業生產時，農民承擔２.９１%，信貸機構承擔２%，政府承擔５.９%。〔五〕嘗試“以險補險〞的補貼方式所謂以險補險，也就是準許這些被批準經營農業保險的公司在經營政策性農業保險業務的同時，也允許它們經營農村的其它財產和(或)人身保險業務，以這些商業性保險工程或險種的盈利自我補貼政策性農業保險。在我國，人保上海分公司和上海市政府原來合作經營的農業保險根本上就是這樣做的，十多年下來，不僅不虧，而且以盈余積累了１.７億元的基金。這無疑是一個思路，值得注意的是，采取這種方式：其一要正確界定所需商業性工程的數量；在會計上分別核算保險公司的政策性和商業性業務的盈虧；盡量保持商業保險市場的平衡性和公平性，防止出現，保險公司借助政策性業務上的政策傾斜大賺商業利潤，危及保險市場秩序。三、促