第五章

金融機構體系山東經濟學院財政金融學院馮林1第五章金融機構體系第一節西方國家的金融機構體系第二節我國的金融機構體系2第一節西方國家的金融機構體系金融機構（financialinstitution）是從事各種金融活動的組織。通常認為西方國家的金融機構體系包括四部分：中央銀行商業銀行專業銀行非銀行金融機構。3第一節西方國家的金融機構體系一、中央銀行（centralbank）

中央銀行是一國金融體系的核心，處于主導環節，具有對全國金融活動進行宏觀調控的特殊功能。西方國家中央銀行的制度形式有四種：單一的中央銀行制度。是指國家單獨設立的中央銀行制度，通過總分行制，集中行使金融管理權。復合中央銀行制度。是指一個國家沒有設立專門行使中央銀行職能的銀行，而是由一家大銀行集中行使中央銀行職能和一般商業銀行職能的銀行體制。跨國中央銀行制度。準中央銀行制度。

4第一節西方國家的金融機構體系二、商業銀行（commercialbank）商業銀行是西方國家金融機構體系中的骨干和主體，它以經營存貸款為主要業務，并為顧客提供多種服務。三、專業銀行（professionalbank）專業銀行是指專門經營指定范圍業務和提供專門性金融服務的銀行。其特點有：專門性。其服務對象是某一特定部門或領域。政策性。專業銀行的設置往往體現了政府支持和鼓勵某一地區和某一部門或領域發展的政策指向。行政性。專業銀行的建立往往有官方背景，有的就是政府的銀行或政府代理銀行。

5第一節西方國家的金融機構體系西方國家專業銀行主要有：1、投資銀行（investmentbank）。是指專門對工商企業辦理投資和長期信貸業務的銀行。（附5.1附5.2）投資銀行的資金來源：主要依靠發行自己的股票和債券籌資，有的國家投資銀行也允許接受定期存款。投資銀行的主要業務有：對工商企業的股票和債券進行直接投資；提供中長期貸款；為工商企業代辦發行或包銷股票與債券；參與企業的創建重組和并投資銀行：歐洲大陸和美國等國家；英國：商人銀行；日本：證券公司。此外，與這種銀行性質相同的還有其他各種各樣的形式和名稱，如長期信貸銀行、投資公司、開發銀行等。6第一節西方國家的金融機構體系2、進出口銀行。是指專門為對外貿易提供結算、信貸等國際金融服務的銀行。這類銀行一般是官辦或半官辦金融機構，美國稱之為進出口銀行，日本稱之為輸出入銀行，法國則稱之為對外貿易銀行。3、儲蓄銀行（savingsbank）。是指專門吸收居民儲蓄存款、并為居民提供金融服務的銀行。儲蓄銀行的資金來源主要是居民儲蓄存款，資金運用主要是為居民提供消費信貸和其他貸款等。。儲蓄銀行的名稱：美國：互助儲蓄銀行、信貸協會、儲蓄貸款協會等；英國：信托儲蓄銀行；日本：儲蓄銀行。7第一節西方國家的金融機構體系4、農業銀行。是泛指專門為農業、畜牧業、林業、漁業的發展提供金融服務的一類銀行。美國有聯邦土地銀行、聯邦中期信貸銀行、合作社銀行，法國有土地信貸銀行、農業信貸銀行，德國有農業抵押銀行，日本有農林中央金庫、農(漁)業協同組合及信用農(漁)業協同組合聯合會、農林漁業金融公庫等。農業銀行的資金來源主要是政府用于農業發展的資金、發行債券、組合成員存款，以及根據有關法規出資團體的繳納款等；資金運用主要是向農牧漁民創業和發展生產提供低息貸款，有的國家對農業銀行的某些貸款還給予稅收優惠。8第一節西方國家的金融機構體系5、不動產抵押銀行（mortgagebank）。是指專門經營以土地、房屋及其他不動產為抵押的長期貸款的專業銀行。其資金來源主要依靠發行不動產抵押證券來籌集。6、開發銀行。是指專門為滿足社會經濟發展長期投資需要而設立的一類銀行。開發銀行多為國家或政府創辦，不以盈利為目的。主要承擔著投資量大、見效慢、周期長、風險大等開發性投資項目。9第一節西方國家的金融機構體系四、非銀行金融機構一般將中央銀行、商業銀行、專業銀行以外的金融機構稱作非銀行金融機構。因此，這一類機構比較龐雜，它們屬于信用機構，如保險公司、養老基金會、投資基金、郵政儲蓄機構等。

1、保險公司（insurancecompany）專門經營保險業務的金融機構就是保險公司。保險公司通常按保險種類分別設立，如人壽保險公司、財產保險公司、災害和事故保險公司、老年和傷殘保險公司、信貸保險公司、存款保險公司、再保險公司等等。10第一節西方國家的金融機構體系2、信用合作社（creditcooperative,creditunion）是指由某些具有共同利益的人們自愿組織起來的，具有互助性質的會員組織，是一種由會員集資聯合組成的合作金融組織。信用合作社大致可以分為農村信用合作社和城市信用合作社兩種。其資金來源主要是會員的存款和會員繳納的股金，另外還一部分非會員的存款，這部分資金只占信用合作社資金來源的一小部分；其資金運用主要是對會員提供短期貸款、消費貸款和票據貼現。11第一節西方國家的金融機構體系3、金融公司（financialcompany）西方國家的金融公司是以支持小企業和消費者貸款為主的金融機構。其資金來源主要依靠在貨幣市場上發行商業銀行票據、在資本市場上發行股票和債券來籌集，也有從銀行借款的，主要是滿足短期資金需要，而且所占比例不大；其資金運用主要是向中、小企業發放貸款和向消費者發放消費貸款。12第一節西方國家的金融機構體系4、投資基金（investmentfunds）

投資基金是指通過發行基金股票或基金受益憑證將眾多投資者的資金集中起來，直接或委托他人將集中起來的資金投資于各類有價證券或其他金融商品，并將投資收益按原始投資者的基金股份或基金受益憑證的份額進行分配的一種金融機構。投資基金按交易方式不同，可以分為開放型投資基金和封閉型投資基金兩種。所謂開放型投資基金，就是基金股權是開放的，投資者隨時可以購買該股票，持股人也隨時可退股。而封閉型投資基金，是指一次發行一定數量股份，以后不再追加，一般不允許退股。13第一節西方國家的金融機構體系5、郵政儲蓄機構（postalsavings）郵政儲蓄是指與人們生活有緊密聯系的郵政機構，在辦理各類郵件投遞和匯兌等業務時，辦理以個人為主要對象的儲蓄存款業務。1861年，郵政儲蓄首創于英國。郵政儲蓄機構主要經營小額存款，其吸收的存款一般不用提繳準備金，其資金運用一般是存入中央銀行，或購買政府債券。這種金融機構設立的最初目的是為了利用郵政部門廣泛的分支機構，提供廉價有效的郵政匯款服務，提高結算速度，加速資金周轉，因此在各國發展比較普遍。14第一節西方國家的金融機構體系6、退休或養老基金會是由企業等單位的雇主或雇員按期繳納基金而建立起來的。在退休后，參加者可取得一次付清或按月支付的退休養老金。養老基金是西方國家首創的，是其福利制度的重要構成部分。20世紀80年代以前該類基金運營簡單化，即主要用于購買國債券和存在銀行生息。80年代以后，由于西方國家的人口老齡化問題越來越突出，完全依靠增加企業和個人負擔來籌集足夠的養老基越來越困難，因而80年代至90年代初，養老基金運營開始轉向股市化，即越來越多的養老基金投向企業股票和債券。90年代初以來，養老基金運營開始走向國際化，即養老基金投向海外證券市場的比例不斷上升，這是因為海外投資回報率比國內市場要高。此外，非銀行金融機構還有信托投資公司、金融租賃公司、企業集團財務公司等。15第二節我國的金融機構體系一、舊中國的金融機構我國金融業的產生可以追溯到一千年前的唐代，當時已經出現一些兼營銀錢的機構——邸店、質庫等；宋代有專營銀錢交易的錢館、錢鋪；明代有了錢莊、錢肆；到了清代則有了票號、匯票莊。中國出現真正意義上的銀行是在外國資本主義侵入之后的近代。1845年和1848年英國麗如銀行(后改稱東方銀行)先后在香港、上海設立分行。之后許多國家都來華設立銀行，到1935年外國在華銀行多達53家、153個機構。1897年5月27日，中國自己創辦的第一家現代銀行——中國通商銀行在上海成立。之后中國設立的銀行逐步增加，到1935年已有161家。16第二節我國的金融機構體系在國民黨統治時期，官僚資本把持的“四行二局一庫”壟斷了全國的金融事業。所謂四行就是中央銀行(1928年)、中國銀行(1912年)、交通銀行(1908年)和農民銀行(1935年)；所謂二局就是郵政儲金局(1930年)和中央信托局(1935年)；所謂一庫就是中央合作金庫(1946年)。此外，還有其它官僚資本的銀行和由地方官辦的地方銀行等。據1946年統計，當時共有各類銀行3489家，其中官營的2446家。17第二節我國的金融機構體系二、新中國金融機構的建立與發展（一）新中國金融機構的建立新中國金融機構體系的建立是通過組建中國人民銀行，合并解放區銀行，沒收官僚資本銀行，改造私人銀行與錢莊，以及建立農村信用社等途徑來實現的。1948年12月1日，在原華北銀行、北海銀行和西北農民銀行的基礎上，建立了中國人民銀行，總行以華北銀行為基礎，設在河北石家莊(1949年遷到北京)，并于當天發行人民幣。18第二節我國的金融機構體系（二）我國金融機構的發展我國金融機構的變化可以分為三個階段：第一階段為1953--1978年，是金融機構分分合合走向“大一統”的階段。第二階段為1979—1983年，是金融機構恢復、發展的階段。我國形成了“多元混合型”金融機構體系。第三階段為1984年以來，是金融機構發展、完善的階段。我國金融機構體系不斷發展并逐漸走向完善，形成了以中央銀行為核心，商業銀行為主體，政策性銀行、非銀行金融機構和外資銀行為補充的金融機構體系19第二節我國的金融機構體系三、大陸現行金融機構體系的構成中央銀行商業銀行政策性銀行非銀行金融機構20第二節我國的金融機構體系四、港、澳、臺金融機構簡介（一）香港金融中介機構體系香港的金融機構主要包括銀行和保險。香港銀行業實行三級制，即持牌銀行、有限制持牌銀行和接受存款公司，三者統稱為認可機構。截至2000年底，香港共有認可機構263家，其中持牌銀行154家，有限制持牌銀行48家，接受存款公司61家，銀行類代表處118家。2000年底香港銀行業資產總額為66610億港元。據香港保險業監理處統計，截至2000年底，獲準在香港經營保險業務的公司共有205家。1993年4月1日香港金融管理局成立，負責貨幣政策的制定和實施，并對銀行業進行監管。香港的銀行業實行以政府部門監管為主、同業公會自律為輔的監管體制。香港的發鈔銀行包括匯豐銀行、渣打銀行和中國銀行。21第二節我國的金融機構體系（二）澳門金融機構體系澳門的金融機構主要包括銀行、保險公司、金融公司等。1970年8月，澳門頒布第一部銀行法，標志著澳門銀行制度正式建立，首次形成了由注冊銀行、注冊銀號和找換店構成的澳門銀行業“三級制”銀行體系。截至2000年底，獲準在澳門經營的商業銀行有22家，其中1家為離岸銀行；保險公司24家；金融公司3家。郵政儲金局是澳門特區政府郵電司屬下的一個信用機構，成立于1917年，是惟一可以辦理存放款業務而由官方經營的非銀行金融機構，屬非營利性質。另外，澳門有找換店、銀號9家，它們是銀行兌換業務的補充。澳門不設立中央銀行，一直由澳門貨幣暨匯兌監理署代行中央銀行職能，由大西洋銀行行使澳門發鈔代理職能及代行政府庫房職能。1995年10月16日起，中國銀行澳門分行加入發鈔行列，與澳門大西洋銀行各自發鈔的額度均為50%。22第二節我國的金融機構體系（三）臺灣金融機構體系臺灣金融體系包括正式的金融體系與民間借貸兩部分。正式的金融體系包括銀行、基層合作金融機構、保險公司和票券、證券金融公司和海外銀行在臺設立的分支機構幾大類。對各類金融機構，由“財政部”及“中央銀行”共同管理。“財政部”主要負責金融行政的監督管理，但必要時亦可從事金融業務的監督管理。“中央銀行”則負責金融業務的監管。民間借貸包括信用借貸、質押借貸、民間互助會、租賃公司、分期付款公司、投資公司等。

23復習題1、重要概念：政策性銀行投資基金證券公司保險公司信用合作社2、西方國家專業銀行的特點是什么?3、什么是投資基金，其組織形式如何?4、簡述我國的金融的演變。5、論述現階段我國金融體系的構成。6、簡述我國合作金融機構的變革。7、分析我國郵政儲蓄機構的改革方向。24本章到此結束！25樹立質量法制觀念、提高全員質量意識。4月-234月-23Tuesday,April4,2023人生得意須盡歡，莫使金樽空對月。21:25:2021:25:2021:254/4/20239:25:20PM安全象只弓，不拉它