第頁共頁創業族家庭理財方案創業族家庭理財方案本篇的主角王女士家正處于家庭成長期，典型的三口之家。不過與其他家庭不同的是王女士的先生處于創業階段，沒有保障。中國當前創業潮風起云涌，如何在創業與家庭財務平安方面獲得平衡，是王女士這樣的家庭面臨的共同課題。理財師建議王女士的老公創業采用有限責任公司的形式，這樣經營風險限于公司的注冊資本，不會給家庭帶來額外的影響。特別是生意要與家庭財務分開。生意方面的開支由公司負責，不使用家庭資金，這樣才能保證家庭財務的低風險。初步診斷從資產負債方面來看，王女士家的總資產81萬元，其中房地產80萬元，占總資產的98.8%，比例過高，這造成家庭資產的流動性較低，而且家庭資產規模受房地產市場影響較大。家庭沒有負債，一方面家庭償債壓力較小，另一方面也說明財務過于保守，沒有利用財務杠桿來獲得額外收益。家庭資產還有一局部資金被用于先生創業，沒有在資產負債表中反映，我們對此也暫時沒有考慮。王女士家有流動資金1萬元，流動性比例〔即流動資金/月生活支出〕僅為1.5，遠低于3-6的合理程度，這是造成王女士覺得壓力較大的重要原因。從收入支出方面來看，家庭月收入1萬元，月支出6700元，月結余3300元，結余比例33%，處于合理的范圍。從收入中的房租收入來看，房地產中還包含投資用房。租金收入每月3000元，占月收入的30%。工資收入7000元，占70%。支出方面，衣食費3000元，占月支出的44.8%，交通費2500元，占37.3%，醫療費200元，占3%，其他費用1000元，占14.9%。這里面的交通費用占比有些高，需要詳細分析^p。王女士和家人都沒有購置過保險，家庭可能面臨的風險都要自己承當，家庭財務的抗風險才能較弱。隨著王女士的女兒上幼兒園，家庭支出會有所增加。假如先生創業成功，可以為家庭帶來額外收益，不過考慮到創業變數很多，先生的收入暫時不列入我們考慮的范圍。理財建議1.準備4萬元左右的備用金。王女士家目前每個月的生活費支出為6700元，考慮到主要靠王女士一個人的收入，準備6個月生活費的額度作為備用金比擬穩妥。目前只有1萬元，假如僅靠結余積累，需要9個月的時間準備。備用金以銀行存款和貨幣市場基金的.方式保存。2.審視家庭生活費開支，力爭降低開支增加結余。雖然王女士家的結余比例比擬合理，但是目前階段收支結余是家庭積累資金的唯一來，從數字分析^p來看，交通費用占比有些高，假如每個月能減少1000元的開支，那么積累備用金的時間會縮短兩個月至7個月。3.購置商業保險降低家庭經濟風險，進步財務平安度。在事業初創階段，資金缺乏，社會保險又不能提供全面足額的保障，只有通過購置商業保險筑起風險防線。王女士家目前面臨的風險主要是安康和意外風險，可以有針對性地購置安康險和意外險，包括全家三口人的重大疾病保險和意外傷害保險，以及夫妻倆的定期壽險。考慮到資金因素，建議以低保費高保障的消費型保險為主，這樣每年5000元至8000元的保費可以讓夫妻倆各擁有15萬元保額的重大疾病保險和20萬元保額的定期壽險，孩子有10萬元保額的重大疾病保險，另外還有意外傷害保險。4.盡早準備孩子的教育費用。高等教育費用對于大局部家庭來說，都不是一個小數目，越早開場準備越輕松。目前在國內讀大學，四年的費用大約需要8萬元，王女士的女兒一歲多，還有___年的時間準備，假設學費年增長率4%，那么___年后的大學費用需要15萬元。假如把資金每年投入投資收益率6%的投資組合，每年需要投入6000元，即每個月500元。建議王女士從如今開場采取定投的方式，每個月將500元投資平衡型基金，為女兒的教育費用準備資金。5.構建穩健偏保守型的投資組合。風險偏好測試說明王女士屬于穩健保守型投資者，據此建議她選擇穩健偏保守的投資組合。操作方面，可以在準備好備用金和保險之后，將資金按債券及債券型基金70%、股票及股票型基金30%的比例進展分配，用于為家庭長期積累資金。6.建立起家庭與事業的風險隔離機制。王女士的先生在創業，為了盡可能降低事業的經營風險對家庭財務狀況的影響，有必要在事業和家庭間建立起風險隔離機制。建立風險隔離機制可以采取以下措施：一、創業采用有限責任公司的形式，這樣經營風險限于公司的注冊資本，不會給家庭帶來額外的影響。二、生意與家庭財務分開。生意方面的開支由公司負責，不使用家庭資金，家用也不從公司直接拿錢。在生意走上正軌之后，建議王女士的先生給自己發工資，這樣做還可以為家庭增加現金流，增加家庭結余，進而進步家庭經濟的穩定性。三、在生意有利潤后，將利潤的一局部以分紅的方式分回家庭賬戶，逐漸收回投資本錢。假如生意需要資金，可以將錢以借款的方式借給公司使用，按照法律規定，債權比股權擁有償債的優先權，這樣做的好處是可以降低資金的風險。從生意中分到的資金，除了用局部資金享受生活之外，其余也可以按照投資組合的比例進展投資。7.萬一創業不成功，盡快調整狀態，尋找工作為家庭經濟做奉獻。對于先生創業，王女士應該全力支持，但創業有風險，萬一創業不成功，建議王女士的先生盡快調整狀態，尋找新的工作，增加家庭收入，改善家庭財務狀況。理財效果預測按照前面的建議，王女士可以用一年的時間準備好備用金和應有的商業保險，給家人比擬周到的保障，進步家庭應對風險的才能，從而進步家庭經濟的穩定性。此后，通過對結余的合理安排，可以積累起孩子在