分析利率市場化和我國商業銀行管理分析利率市場化和我國商業銀行管理

在2022年6月的時候，中國人民銀行下調人民幣存貸款利率，開始允許存款利率上調，這樣的調整標志著我國利率市場化改革的全面進行。在2022年的時候，利率市場化得到了進一步的開展。利率市場化的開展對我國金融體制改革產生了重要的影響，其中包括對商業銀行管理的影響。利率市場化對商業銀行開展的影響是辯證的，一方面表現在能夠實現動態經濟的穩定，促進我國金融業的開展，豐盛商業銀行競爭模式，推動商業銀行轉型開展。另一方面，也對商業銀行的盈利能力、經營模式、資金定價、風險防備等帶來了較大的沖擊。商業銀行怎樣應對利率市場化的這些沖擊，成為其開展需要思考的問題。

一、利率市場化內涵和改革進程

1.利率市場化內涵

利率市場化是指由我國政府部門或者中央銀行減少對利率的管控，轉而由社會主義市場經濟來自由調節利率。社會主義市場經濟調節下的利率內容包括利率傳導、利率決定、利率結構、利率管理等。在本質上，社會主義市場經濟對利率的調節是將利率的決策權交給金融機構。最終形成以中央銀行基準利率為根底，以貨幣市場利率為開展中介的，受市場供求關系影響的市場利率體系和市場利率機制。

2.利率市場化改革進程

利率市場化改革最早在1993年被確定，1995年根本形成了利率市場化改革的根本思想。之后在經過了1996年、1998年和2000年三個階段的調整，利率市場化改革得到了進一步推進。2022年，?中國貨幣政策執行報告》中確定了利率市場化改革的總體思路，即“先外幣，后本幣；先貸款，后存款〞的利率市場化改革思路。綜合我國利率市場化改革開展進程，可以發現，我國利率市場化開展的關鍵是實現存款、貸款利率的市場化，根本點是擴大乃至于放開各項存款利率的向上浮動或者向下浮動的區間，最后由中央銀行放權給商業銀行結合實際確定利率的水平。

二、利率市場化對商業銀行開展的影響

1.利率市場化對商業銀行開展的積極影響

〔1〕有利于促進商業銀行之間的公平競爭

在原有的利率管制下，受準入和退出機制的影響，我國各個大小銀行的開展不足必要的競爭，使得各個銀行的開展局限在對存款規模的追求和對貸款質量的把握，這種不健全的競爭局面會導致一些銀行效勞出現部分過剩的現象。利率市場化的開展能夠為我國商業銀行開展提供競爭的價格伎倆，促進各個商業銀行之間的良性競爭，為提升我國商業銀行的國際占有率提供了重要支持。同時，利率市場化能夠促使商業銀行開展形成優勝劣汰機制，促進商業銀行的轉型開展。

〔2〕有利于促進商業銀行的金融創新開展

利率市場化的實現，使得商業銀行開展加強了對風險把控的關注，同時為以躲避風險為目的的金融產品創新開展提供了重要支持，主要表現在兩個方面：一方面，擴大了商業銀行為金融產品定價的權利，為商業銀行的金融創新提供了更多可能。另一方面，在利率風險增大下，商業銀行開展面臨更大的壓力，這種壓力在某種程度上是金融企業創新開展的動力。

2.利率市場化對商業銀行開展的消極影響

〔1〕降低商業銀行的盈利能力

商業銀行開展的主要業務形式是存款、貸款業務。其中，利差收入占據商業銀行開展總利潤的80%以上。在實現了利率市場化之后，商業銀行之間的競爭家具，大多數的商業銀行選擇了提升存款利率的形式來籌集開展資金，在無形中增加了商業銀行的開展本錢。同時，利率市場化的實現使得商業銀行融資開展變得更加多元，削弱了商業銀行對大宗信貸客戶的議價能力。

〔2〕加大了商業銀行開展的定價難度

商業銀行定價機制包括三個方面的內容，中央銀行基準利率、企業和銀行之間的存貸款利率、商業銀行內部資金轉移定價確定。利率市場化的實現使得中央銀行設定的基準利率無法反映貨幣市場的供求關系。同時，商業銀行的利率定價意識也變得比擬薄弱，定價機制的設定不具有科學性。

〔3〕加大商業銀行利率風險

利率市場化的實現會增加影響商業銀行開展利率的因素，也提高了商業銀行利率變化拼了。這樣的變化使得商業銀行開展所面臨的風險辨認更加艱難，具體表現在下列幾個方面：第一，加大利率敏感性缺口風險。在商業銀行敏感資產和敏感負債之間的不批撇下，商業銀行的利率變動會對其銀行凈利率產生比擬大的影響。第二，商業銀行基準利差的風險。利率市場化的實現加劇了商業銀行存款、貸款利率的不一致，長期開展導致商業銀行出現由于收益減少帶來的基準利差風險。

三、商業銀行因對利率市場化的策略

1.變革商業銀行風險管理體系，提升商業銀行應對利率風險的能力

在利率市場化的深入開展下，市場因素對利率波動、變化頻率等產生了重要的影響。在利率難以把控下，利率風險的存在制約了商業銀行的開展。在這樣的情勢下，為了提升商業銀行對市場的適應性，需要其結合自身經營規律以及對風險防備的要求，調動一切積極因素監理完善的利率風險管理體系。第一，明確利率市場化風險管理的目標。商業銀行要處理好風險和利潤獲得之間的關系。第二，商業銀行需要成為風險管理部門、業務部門結合的利率風險聯動機制，將風險防備工作落實到每一名商業銀行工作人《T身上。第三，商業銀行密切配合，建立動態化的利率風險衡量系統。

2.加大銀行中間業務的開展力度，創新金融產品

在利率市場化的開展下，原有以利差為利潤來源的商業銀行經營模式無法繼續開展。為此，商業銀行需要進一步明確自身市場定位，加大力度拓展中間業務，對銀行收入和客戶結構進行合理優化，結合實際探索更加多元的商業銀行開展路徑。商業銀行的中間業務可以采用收取手續費續費的開展模式，通過附加值的提升、本錢費用的降低來規律利率市場化風險對商業銀行開展的影響。另外，基于傳統商業銀行存貸業務不再合乎現階段客戶的需要，商業銀行需要加快金融產品的創新，為用戶提供更多理財產品和金融效勞。3.建立商業銀行內部資金轉移定價體系

中型、小型商業銀行內部資金管理實行的分行智能型的組織架構，不再適應現階段利率市場化開展形勢。為此，中型、小型商業銀行需要加快構建科學的內部資金轉移定價體系〔FTP〕。在商業銀行內部資金轉移定價體系中，中小型商業銀行通過集中管理的模式，來將各種資金需求、資金供應聚集到一起，進行統一運作管理。為了發揮出商業銀行內部資金轉移定價體系的重要效果，中小商業銀行還需要加強對相關人員的商業銀行內部資金轉移定價體系管理培訓，強化企業員工對商業銀行內部資金轉移定價體系的認識和應用水平。

4.完善利率風險管理體系建設

商業銀行為了更好的適應利率市場化開展，需要加快建立和自身開展相適應的利率市場化風險管理體系。通過該體系的應用加強對相關信息的收集整理，對利率市場化的未來開展趨勢進行預測，并結合實際采取有效的風險防備措施。第一，提升商業銀行利率市場化風險管理意識，建立專門的機構來分析利率市場化風險。第二，應用科學的利率市場化風險度量辦法〔敏感性缺口法〕評估利率市場化的開展風險。

四、結束語

綜上所述，利率市場化的開展是我國金融改革的重要伎倆，能夠有效實現金融資源的合理優化配置，提升金融企業開展效