全民理財(cái)時(shí)代下校園理財(cái)教育研究全民理財(cái)時(shí)代下校園理財(cái)教育研究

中圖分類號(hào)：G64文獻(xiàn)辨認(rèn)碼：A文章編號(hào)：1001-828X〔2022〕013-0-02

一、引言和文獻(xiàn)綜述

近年來，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，個(gè)人投資理財(cái)開展前景一片良好。在“全民理財(cái)〞“草根理財(cái)〞的時(shí)代，大學(xué)生作為互聯(lián)網(wǎng)的原住民，也參加了個(gè)人投資理財(cái)?shù)拇筌姟Ｈ欢髮W(xué)生的理財(cái)教育相對(duì)理財(cái)市場開展滯后。由于不足理財(cái)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不少大學(xué)生陷入非法校園貸的陷阱。大學(xué)階段是大學(xué)生理財(cái)意識(shí)覺醒和角色轉(zhuǎn)變的重要時(shí)期，培養(yǎng)大學(xué)生正確的理財(cái)意識(shí)、提高大學(xué)生的理財(cái)能力是新金融時(shí)代的重要課題。

1982年“理財(cái)教育〞由安德森〔Anderson〕首次科學(xué)系統(tǒng)提出，理財(cái)教育就是使得受教育者學(xué)會(huì)設(shè)立理財(cái)目標(biāo)，認(rèn)識(shí)個(gè)人收入根底，制定詳盡可到達(dá)目標(biāo)的理財(cái)方案，應(yīng)用、調(diào)整理財(cái)方案，評(píng)價(jià)理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)過程的一系列環(huán)節(jié)[1]。之后，羅伯特《清崎〔RobertT.Kiyosaki〕1999年出版的?富爸爸窮爸爸》提出財(cái)商的概念，為理財(cái)教育的深化提供了理論根底。財(cái)商成為繼智商、情商之后影響大學(xué)生成才的另一重要因素。智商是活動(dòng)成功的前提條件，情商是活動(dòng)順利進(jìn)行的保證，而財(cái)商是活動(dòng)的結(jié)果和制約因素[2]。

國內(nèi)對(duì)大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行了廣泛的調(diào)查研究，其中陳希〔2022〕對(duì)南昌，黃偉明、周源源〔2022〕對(duì)廣東，耿黎曉〔2022〕對(duì)安徽，陳瑜〔2022〕對(duì)蘭州，匡月〔2022〕對(duì)南京，劉禹辰〔2022〕對(duì)上海，勞小燕〔2022〕對(duì)廣西，陳倩文〔2022〕對(duì)武漢，程力維〔2022〕對(duì)泉州高校大學(xué)生理財(cái)意識(shí)、理財(cái)能力、理財(cái)行為等理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行了研究。不同地區(qū)大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀存在地區(qū)差別，但總體研究結(jié)果共性較大，主要表現(xiàn)在大學(xué)生理財(cái)意識(shí)淡薄，理財(cái)認(rèn)知存在誤區(qū)；理財(cái)資金來源單一，資金量較小；理財(cái)渠道單一，理財(cái)環(huán)境受限；接受理財(cái)教育嚴(yán)重缺乏等，并在此根底上提出了針對(duì)性的提高大學(xué)生理財(cái)能力的對(duì)策倡議。

二、高校大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀

為了解高校大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀，本文以無錫局部高校在校大學(xué)生作為研究對(duì)象，采取線上問卷和線下訪談相結(jié)合采集數(shù)據(jù)。所有樣本為隨機(jī)調(diào)查，本次調(diào)查共1000份，有效問卷為946份，有效率為94.6%。通過對(duì)調(diào)查問卷結(jié)果的分析發(fā)現(xiàn)高校大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀中突出表現(xiàn)在下列三個(gè)方面：第一，大局部高校大學(xué)生都不足資金，處于“無財(cái)可理〞的狀態(tài)；第二，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起，校園金融市場的快速開展等市場的沖擊，大學(xué)生理財(cái)意識(shí)不斷增強(qiáng)，但面對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候不足區(qū)分能力，不足理財(cái)知識(shí)和心理準(zhǔn)備，處于“無從下手〞的狀態(tài)；第三，接受理財(cái)專業(yè)教育的經(jīng)管類大學(xué)生大局部都處于理論狀態(tài)，不足理財(cái)實(shí)踐。

〔一〕“無財(cái)可理〞：不足資金

從資金來源角度來看，76.56%大學(xué)生的月生活費(fèi)在1000元左右，86.29%的大學(xué)生資金來源于父母的供應(yīng)，56.69%的父母都采用每月定期形式支付，可見大學(xué)生每月可用資金少，資金來源主要靠父母。殘余13.71%的大學(xué)生資金來源于各類獎(jiǎng)、助學(xué)金和校內(nèi)外兼職收入。調(diào)查發(fā)現(xiàn)學(xué)生兼職形式多樣，兼職中除了傳統(tǒng)兼職外，增加了直播、微商等新兼職形式，學(xué)生兼職比例高達(dá)80%。突出顯示了大學(xué)生對(duì)資金的旺盛需求。和以往調(diào)查結(jié)果不同，54.8%大學(xué)生會(huì)進(jìn)行預(yù)算，63%的大學(xué)生會(huì)進(jìn)行記賬，但仍有高達(dá)58.03%的學(xué)生沒有結(jié)余，向朋友借錢彌補(bǔ)費(fèi)用的比例為39.13%，43.12%的大學(xué)生會(huì)使用京東白條和螞蟻花唄等透支工具。察看大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)中86.92%為生活費(fèi)，交叉統(tǒng)計(jì)女生在衣服、鞋帽、化裝品上、男生在請(qǐng)客吃飯、抽煙消費(fèi)上消費(fèi)比例高。

總體來看，絕大局部學(xué)生可支配資金少，資金來源單一，除根本生活費(fèi)外其他消費(fèi)旺盛且多元化。大學(xué)生兼職比例高，兼職形式多樣，出現(xiàn)微商、直播等新型兼職。同時(shí)隨意消費(fèi)、超前消費(fèi)、過度消費(fèi)現(xiàn)象不普遍，大多數(shù)大學(xué)生會(huì)進(jìn)行根本的預(yù)算、記賬，使用透支金融工具，有一定理財(cái)意識(shí)。

〔二〕“無從下手〞：不足專業(yè)知識(shí)和心理準(zhǔn)備

局部學(xué)生對(duì)金錢和理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)存在誤區(qū)，有19.51%認(rèn)為理財(cái)是有錢人的專利，錢少談不上理財(cái)，13.90%認(rèn)為理財(cái)就是單純的買基金、買股票，甚至仍有6.73%的大學(xué)生理財(cái)可以讓人一夜暴富等一系列狹隘的理財(cái)觀念。

在對(duì)理財(cái)難點(diǎn)的調(diào)查中，60.72%的大學(xué)生認(rèn)為是不足理財(cái)知識(shí)。深度訪談中，大局部學(xué)生認(rèn)為理財(cái)?shù)碾y點(diǎn)在于“不了解金融工具，不知道有哪些理財(cái)產(chǎn)品和渠道，不懂得如何理財(cái)，懼怕風(fēng)險(xiǎn)，覺得無從下手〞。大學(xué)生不足理財(cái)知識(shí)和心理準(zhǔn)備，處于無從下手的狀態(tài)。

非經(jīng)管專業(yè)學(xué)生接受公選課和講座的人數(shù)卻微乎其微，接受課程教育缺乏2.9%，講座等形式占比也僅有4%。而大學(xué)生從圖書館借閱相關(guān)的書籍和報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)渠道的微博、、理財(cái)節(jié)目等占據(jù)42.72%。由此可見，非經(jīng)管類大學(xué)生接受的校園理財(cái)教育存在嚴(yán)重缺乏。

對(duì)每月結(jié)余資金利用上，69.5%的大學(xué)生選擇將結(jié)余資金放入余額寶、錢包等貨幣基金中，有25.56%的大學(xué)生選擇不做處理，以現(xiàn)金形式直接參加下月生活費(fèi)。風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度上，因大學(xué)生反抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，59.73%的大《W生屬于保守型，追求收益穩(wěn)定和低風(fēng)險(xiǎn)，36.29%的大學(xué)生屬于穩(wěn)健型，只有3.98%屬于激進(jìn)型的。可以看出，得益于移動(dòng)支付、線下支付的便利，相對(duì)于現(xiàn)金，收益性和流動(dòng)性較好的余額寶等貨幣基金成為學(xué)生主要選擇，且和大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)偏好保持一致。可以看出，這局部學(xué)生有資金保值和增值意識(shí)。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，71.6%的大學(xué)生父母無理財(cái)行為，父母的理財(cái)觀念對(duì)子女理財(cái)意識(shí)和行為產(chǎn)生直接影響，這局部學(xué)生不足家庭理財(cái)教育。

〔三〕“眼高手低〞：不足理財(cái)實(shí)踐

從理財(cái)實(shí)踐調(diào)查的結(jié)果來看，80%的非經(jīng)管類學(xué)生不知道余額寶是貨幣基金，不認(rèn)為自己有參與理財(cái)實(shí)踐。接受理財(cái)專業(yè)教育的經(jīng)管類學(xué)生高達(dá)62%沒有理財(cái)實(shí)踐經(jīng)歷，處于理論狀態(tài)。有理財(cái)經(jīng)歷的大學(xué)生的投資理財(cái)實(shí)踐主要在少量資金買賣股票，投資紀(jì)念幣，購置短期國債，基金定投，薅各種P2P羊毛等。經(jīng)管類專業(yè)學(xué)生在理財(cái)實(shí)踐中能運(yùn)用專業(yè)知識(shí)進(jìn)行自主分析的比例僅占2%，其余參與理財(cái)實(shí)踐的學(xué)生存在羊群效應(yīng)，選擇聽從別人的倡議，選擇跟隨購置。突出顯示大學(xué)生極其不足理財(cái)實(shí)踐，非經(jīng)管類專業(yè)大學(xué)生理財(cái)實(shí)踐因不足理財(cái)意識(shí)和知識(shí)幾乎處于空白狀態(tài)，而經(jīng)管類大學(xué)生即使接受專業(yè)課程學(xué)習(xí)參與理財(cái)實(shí)踐的比例也不高，并且能利用所學(xué)專業(yè)知識(shí)進(jìn)行理財(cái)?shù)囊采僦稚伲幱谘鄹呤值偷臓顟B(tài)。

三、全民理財(cái)背景下高校校園理財(cái)教育對(duì)策

〔一〕開設(shè)理財(cái)專門課程，遍及理財(cái)教育

大學(xué)階段是大學(xué)理財(cái)意識(shí)形態(tài)形成和角色轉(zhuǎn)變的重要時(shí)期，是大學(xué)生培養(yǎng)正確的理財(cái)意識(shí)、提高理財(cái)能力的關(guān)鍵時(shí)期。而開設(shè)理財(cái)課程是獲得系統(tǒng)性理財(cái)知識(shí)最有效的方式[3]。國外很多高校都已經(jīng)形成一套科學(xué)的理財(cái)教育教學(xué)辦法體系，一些國家甚至通過立法來促進(jìn)理財(cái)教育。學(xué)校在教授專業(yè)學(xué)科知識(shí)和技能的同時(shí)，也應(yīng)遍及根本的理財(cái)教育，提高學(xué)生的財(cái)商。[3]遍及理財(cái)教育應(yīng)明確理財(cái)教育目標(biāo)，確定理財(cái)教育內(nèi)容，分專業(yè)分階段開設(shè)理財(cái)教育課程。對(duì)于非經(jīng)管類專業(yè)學(xué)生可以首先將理財(cái)教育課程和職業(yè)生涯規(guī)劃課程、思想道德涵養(yǎng)課程進(jìn)行結(jié)合，做好前期根底的理財(cái)意識(shí)和理念的教育，后期可對(duì)非《管類專業(yè)學(xué)生進(jìn)行傳統(tǒng)的理財(cái)專業(yè)課程全校公選課程和新型校園金融O2O平臺(tái)深入學(xué)習(xí)。

〔二〕以學(xué)校為紐帶，進(jìn)行“家校〞、“校企〞相結(jié)合的理財(cái)教育

1.“家校〞結(jié)合的理財(cái)教育

家庭對(duì)學(xué)生的理財(cái)教育起到至關(guān)重要的作用。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)父母的理財(cái)意識(shí)和行為對(duì)子女的理財(cái)意識(shí)和行為呈高度相關(guān)，同時(shí)大學(xué)生理財(cái)障礙最大是不足資金和不足理財(cái)專業(yè)知識(shí)。所以，對(duì)大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)教育不僅包括大學(xué)生還要對(duì)大學(xué)生所在的家庭進(jìn)行家校一體的理財(cái)教育。進(jìn)行“家校〞理財(cái)教育一方面是學(xué)校對(duì)大學(xué)生所在家庭理財(cái)給予關(guān)注，通過家校平臺(tái)如QQ群或?qū)W校官方公眾號(hào)等遍及理財(cái)知識(shí)，提高父母的理財(cái)意識(shí)，對(duì)父母進(jìn)行理財(cái)教育。另一方面是家庭對(duì)高校理財(cái)教育實(shí)施給予支持，并配合學(xué)校積極引導(dǎo)和教育。讓學(xué)生樹立正確的金錢觀、消費(fèi)觀，參與家庭理財(cái)活動(dòng)，了解家庭所處的生命周期，家庭理財(cái)目標(biāo)，家庭理財(cái)規(guī)劃。激勵(lì)學(xué)生利用假期兼職獲得收入，并取得收入支配權(quán)，對(duì)學(xué)生投資理財(cái)給予指導(dǎo)和資金支持。

2.“校企〞結(jié)合的理財(cái)教育

理財(cái)教育不是空中教育，必須和實(shí)際經(jīng)濟(jì)活動(dòng)相結(jié)合。校企合作的根底在尋找利益共同點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)一般都有投資者教育活動(dòng)，學(xué)校的理財(cái)教育可以和這些金融機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作，讓金融機(jī)構(gòu)投資者教育進(jìn)校園，對(duì)未來潛在客戶進(jìn)行投資者教育和新產(chǎn)品介紹和推廣。金融機(jī)構(gòu)可以針對(duì)大學(xué)生設(shè)計(jì)一些適合學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品，從學(xué)生在校期間培養(yǎng)客戶忠誠度。另外高校通過和金融機(jī)構(gòu)、財(cái)富管理公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司建立校企合作，共同制定人才培養(yǎng)計(jì)劃，采用訂單班、發(fā)展現(xiàn)代學(xué)徒制等形式，為學(xué)校理財(cái)教育提供課外實(shí)訓(xùn)基地和實(shí)習(xí)基地，讓學(xué)生近距離接觸金融市場。

〔三〕構(gòu)建校園金融O2O平臺(tái)發(fā)展理財(cái)教育及實(shí)踐活動(dòng)

1.通過公眾平臺(tái)、在線教育平臺(tái)等進(jìn)行線上系統(tǒng)性理財(cái)教育

進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，大學(xué)生也隨之進(jìn)入移動(dòng)學(xué)習(xí)和碎片化學(xué)習(xí)時(shí)代。通過公眾平臺(tái)、在線教育平臺(tái)發(fā)展線上理財(cái)教育更加契合大學(xué)生的學(xué)習(xí)特點(diǎn)和需求。目前線上金融理財(cái)教育資源分散且不成系統(tǒng)，主要以金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品銷售中介的官微、金融考試平臺(tái)、出名大學(xué)經(jīng)濟(jì)金融學(xué)院及簡七理財(cái)、力哥理財(cái)、越女事務(wù)所、周知客等少數(shù)自媒體。高校可以整合金融理財(cái)專業(yè)理論與實(shí)訓(xùn)教學(xué)資源，教師微課資源，案例研