黃岡市英山縣長江村鎮銀行小額信貸績效分析黃岡市英山縣長江村鎮銀行小額信貸績效分析

一、研究背景

〔一〕長江村鎮銀行簡介

湖北省英山縣長江村鎮銀行是經中國銀監會湖北監管局批準的、由武漢農村商業銀行發起成立的縣域金融效勞機構，致力于為縣域中的三農、中小微企業、個體工商戶提供完整的金融效勞，填補縣域經濟金融覆蓋率上的空白。

2022年8月，長江村鎮銀行掛牌成立，作為英山縣第一家試點村鎮銀行，在成立運營的近一年里，運行順利，農村貸款業務規模逐年穩定增長，其背后的成功模式值得我們去探究、借鑒。

〔二〕英山縣農業概況

英山縣位于湖北省東北部，幅員面積1449平方公里，轄3鄉8鎮，309個行政村，總人口40.5萬，其農業生產氣候條件合適，物產豐盛，是馳名的“茶葉之鄉〞、“藥材之鄉〞。

據英山農業局統計資料，截至2022年，全年茶園實有面積14166公頃，比上年增加170公頃，增長1.2%，全年實現茶葉產量28338噸，比上年增加1329噸，增長4.9%；年末藥材實有面積10.3千公頃，比上年增加0.08千公頃，增長0.8%，藥材產量30073噸，比上年增加1732噸，增長6.1%。全縣規模以上農產品加工業12家，農產品加工業產值占農業總產值的比重由上年的32.7%回升為45.8%，增加13.1個百分點。

可見英山縣開展專業化、現代化農業，加快形成農業產業鏈急需大量金融資金支持，農村專業戶的需求促進了“微小富業貸〞的開展。

〔三〕“微小富業貸〞工程根本情況介紹

“微小富業貸〞系列作為涉農信貸產品，為全力支持“三農〞的專屬產品，專注效勞農業產業，尤其是種植和養殖農業產業鏈上各環節，創新農戶貸款方式，發展示例多戶聯保、龍頭擔保、產業融資等創新方式，切實解決農戶“貸款難〞問題，是創新“三農〞區域特色產品領域的重點產品。其中包括微小富業貸-茶葉、微小富業貸-藥材、微小富業貸-棚菜、微小富業貸-水產產品。其具體流程如圖1所示：

“微小富業貸〞打破了傳統的貸款方式，傳統貸款款項不針對具體投資工程，而“微小富業貸〞工程中含有微小富業貸-茶葉、微小富業貸-藥材、微小富業貸-棚菜、微小富業貸-水產五種信貸產品，每個產品都針對農業生產的某一方面，具體且實際。

與普通商業銀行不同，“微小富業貸〞信貸工程是可以用集體土地上的房產甚至土地承包經營權作抵押的，抵押擔保形式靈活多樣，這都方便了農戶貸款擴大農業生產規模，也促進了“微小富業貸〞規模的持續擴展。

二、研究現狀

〔一〕理論研究

在我國，村鎮銀行最早出現于2022年，隨著村鎮銀行的設立與開展，我國理論界也不斷對其相關理論進行探討，逐步在村鎮銀行存在的問題及相應對策、市場定位、盈利過程中存在的風險等多方面形成一些理論觀點。

一些學者認為加強信用擔保體系建設，根據擔保對象的特征設置農業擔保分支機構，制定相應的擔保政策和完善風險控制機制是推進村鎮銀行和農村貸款市場長遠開展的必要措施〔鄒力宏，姚瀅，2022〕；一些學者那么就利率市場化對村鎮銀行盈利能力的影響作出論述，他們認為地區金融業市場化程度高的地區，村鎮銀行盈利能力反而較差，但金融業市場化程度對于村鎮銀行的經營風險沒有顯著影響〔曾剛，李廣子，2022〕；但有局部學者通過分析2022―2022年恩施農村信用社的數據，得出農戶小額信貸有利于提高農信社的盈利能力和風險防備能力〔朱乾宇，2022〕等等不一而足。這些理論大多指出村鎮銀行的運行對農村金融的有力影響，但同時指出了村鎮銀行競爭力的單薄性，但并未提出較詳細的創新性改良倡議以增強村鎮銀行的盈利能力。

〔二〕實證研究

在小額信貸的實證研究方面，局部學者對我國1994―2022年的時間序列和2022年的截面數據進行分析，說明小額信貸能增加農民家庭收入，降低貧困〔張立軍，湛永，2022〕；局部學者基于Yaron模型對農村金融機構進行業績評估指標的研究〔周治富，郭梅亮，2022〕，大致概括出定量分析農村小額信貸效用評估的指標。縱觀現有研究理論，對村鎮銀行的開展現狀已形成根本的框架與共識，但研究仍較籠統，分化和展開缺乏；定量研究缺乏，不足系統化和實踐性強的解決計劃，尤其不足對開展村鎮銀行的績效分析的深入研究。

通過對前人研究成果的歸納總結，我們力圖通過對英山縣長江村鎮銀行“微小富業貸〞這一成功案例進行實地調研，深入探究“微小富業貸〞運行機制，對村鎮銀行以及貸款農戶做出定量的績效評析，從中總結村鎮銀行開展農村貸款的經驗，提供可行性改良倡議，從而更好地促進農村貸款市場的長遠開展。

三、研究結果分析與討論〔一〕農民根本概況

通過對英山縣梅巖村、蓮花村、西湯河村三個村莊的調查，得出當地農民的根本情況如下：

如圖2所示，農村家庭主要經濟來源布局如下：有36.36%的村民表示家庭主要收入來源于農產品銷售，可見種植業、養殖業等第一產業在當地農村經濟中仍占有較大的比重；有31.82%的村民表示家庭主要收入來源于自主經營，據了解，農民自主經營多為個體經營或私營業主，其中個體經營者大局部是進行小本商業買賣，局部私營業主采取合伙經營的方式，在依托原始農產品的根底上生產銷售深加工農產品，形成初具規模的農業產業鏈；有27.27%的村民表示家庭主要收入來源為外出打工，這也比擬合乎當今農村充裕勞動力的轉移這一趨勢。

如圖3所示，農民家庭年收入布局如下：有59.09%的村民表示家庭年收入在3至5萬元之間，有22.73%的村民表示家庭年收入在1至3萬元，有13.64%的村民表示家庭年收入在5萬元以上，僅有4.55%的村民表示家庭年收入缺乏1萬元。由此可見，當地農民家庭年收入相差普遍不大且根本成正態分布，低收入者和高收入者均較少，中等收入者占80%以上，但總體收入水平偏低。

從家庭年存款來看：基于家庭年存款與家庭年收入之間存在正相關關系，當地農民年存款普遍集中在1至3萬元之間，約占64.76%，而影響家庭存款的主要支出包括子女教育費用、生活費用以及農業、工商業生產所需本錢。

〔二〕開展“微小富業貸〞的必要性

由上述可知，當地農民家庭存款普遍不高，因此在面臨自然災害、大病風險或擴大農業生產規模時急需資金支持，這時針對農民和農業所推出的“微小富業貸〞就顯得尤為必要。

開展“微小富業貸〞能為農業生產規模的擴大和農業技術的改良提供資金保障，從而增加農民收入，提高農民生活水平，防止陷入“貧困陷阱〞。索洛增長模型旨在表明在一個經濟中，資本存量的增長、勞動力的增長和技術進步如何在一個經濟中相互作用，以及它們如何影響某國或某地區產品與效勞的產出。基于索洛模型我們若當地農民人均資本量為K，勞動力數量為L，技術水平為A，那么由函數y=f〔K，L，A〕可知，當資本存量K增長時，同時帶動技術的革新，從而實現總產出的增長。因此，基于農民實際情況應時推出的“微小富業貸〞能為農民提供充足的資金，無疑能促進農業開展和農民福利水平的提高。

開展“微小富業貸〞能夠緩解農民擔保難、貸款難、審批程序復雜等問題，優化農村貸款融資渠道，減輕農村資金短缺壓力。長江村鎮銀行針對農民專門推出的“微小富業貸〞創新采用允許農民用集體土地產權、土地承包權作為抵押擔保物；同時按借貸天數最終結息；針對不同的農業采取不同的貸款工程，盡可能的合乎農業生產周期，從而在簡便快捷的根底上很好地解決了農民貸款問題。

〔三〕農民貸款情況

從農民是否有過貸款經歷來看：有71.56%的村民有過貸款經歷，僅有28.44%的村民沒有貸款經歷〔其中尚且包含有貸款需求卻無力申請貸款的農民〕，由此可見，農民貸款需求巨大。

如圖4所示，從當地存在的主要貸款方式來看：有90.9%的人認為農村信用社是獲取貸款的重要途徑，有86.36%的人認為村鎮銀行是當地存在的主要貸款途徑之一，有54.55%的人認為向親戚朋友借錢〔私人借貸〕是一種很方便的貸款方式，有40.91%的人選擇商業銀行。可見農村信用合作社和村鎮銀行在農村貸款市場上認可度較高，作為新興產物，村鎮銀行的高認可度與其擔保物的放開、審批程序快捷、計算結息簡單易懂等適合農民借貸的特點密切相關。同時，民間私人借貸也是農村中間廣泛流傳的貸款方式，在肯定其存在的合理性的同時我們也應該加以標準。

〔四〕影響農民貸款選擇的因素

如圖5，從金融機構自身及其產品的可信度、口碑來看：有77.28%的村民表示該選項是影響自身貸款選擇的重要因素〔表現為評分在4分以上〕，18.18%的村民表示會較多考慮金融機構及產品的可信度，從而更好地躲避風險。

如圖6，從辦理貸款的相關手續繁瑣程度和申請條件的限制對您選擇貸款工程的影響程度來看：有54.55%的村民表示該選項是影響自身貸款選擇的重要因素，有45.45%的村民對此持中立態度。可見村鎮銀行農業類貸款的審批簡化和擔保物放開有利于促進農村貸款需求。

如圖7，從利率、歸還方式與機制等貸款細那么對您選擇貸款工程的影響程度來看：有77.27%的村民認為貸款利率、歸還期限等因素是影響貸款選擇的重要因素，有18.18%的村民認為該因素比擬重要。可見貸款本錢及還款方式對于農民選擇貸款工程具有重要影響。

四、“微小富業貸〞績效評估

〔一〕對當地農民生活福利水平的影響

根據調查問卷所收集的數據，如圖8所示，我們將從下列四個方面來考量“微小富業貸〞對農民生活的改善程度以及增加的福利水平。

注：圖5雷達圖外圍數字1-5衡量了農戶福利水平的改善程度，數值越高表示改善程度越大；雷達圖每個維度上數值表示不同福利水平提高程度的對應人數。

〔1〕相關金融知識增加、對貸款等金融產品有更多了解。如圖9所示，在調查過程中，有50%的人認為貸款經歷中等程度上增進了自身對相關金融知識的了解，同時也促進了對適合農村的金融理財產品的興趣；有14.29%的農民認為貸款經歷較高程度上增長了自身對金融知識的理解，對此給予高度評價；同時也不容無視仍有35.71%的農民表示貸款經歷對此方面的影響不大，這一定程度上受村民的文化水平和接收新興事物能力的限制〔經問卷調查顯示，約有40%的村民為初中及下列文化水平〕，而長江村鎮銀行“微小富業貸〞業務在力求貸款明細規那么簡明易懂的同時，也可以加強發展農村貸款業務時的解說力度，或發展一系列金融知識遍及活動，提升農民的相關金融知識水平。

〔2〕降低了民間私人借貸比例，進一步標準農村借貸市場，并降低了貸款壞賬風險。根據問卷統計和調查采訪，有60%以上的村民表示當產生資金缺口需要貸款時，首先會想到向親戚朋友借款，這樣比擬方便快捷，且借貸期限伸縮性較大。但在享受這種便利的同時，也有45.6%的村民表示對私人借貸的法律效力約束較弱、借貸條款的伸縮性以及人情壓力表示憂慮。因此，當針對農民推出“微小富業貸〞時，其利息率較低、貸款過程簡潔、風險低等優點使得農民轉而投向村鎮銀行借貸，標準了農村借貸市場。〔3〕促進生產經營規模的擴大，提高了收入和生活水平。由圖10可見，有78.57%的村民表示貸款很大程度上〔表現為評分為4或5分〕緩解了農業生產中周期性資金短缺，促進了生產規模的擴大和收入的增加，從而提高自身生活水平。21.43%的村民表示一定程度上提高了收入和生活水平。可見貸款的持續、方便供應很大程度上促進了農業規模化經營，促進農村第一產業的高效鞏固和現代化開展，提高了農民的生活水平。

〔二〕對長江村鎮銀行的覆蓋面評價

在對銀行“微小富業貸〞這一農村貸款工程進行績效分析時，我們主要選取了2022年的局部貸款數據及貸款增長率來衡量貸款的運行狀況和開展前景。

如表1所示，“微小富業貸〞貸款總額從2022年3月份的69588千元增長至2022年4月份的98032千元，增長率高達40.87%。此外，“微小富業貸〞的客戶群受眾范圍也在不斷增加，由2022年3月份的310戶增長至2022年4月份的583戶，增長率高達88.06%，可見“微小富業貸〞在農戶間的口碑很高，開展潛力巨大。

五、結論和改良倡議

〔一〕基于“微小富業貸〞的開展經驗所提出的開展農村貸款的結論

〔1〕“微小富業貸〞貸款工程基于自身的靈活性，針對不同農業產業類型發放有針對性的農業貸款，從而更好地契合農民的貸款需求和農業生產周期，促進農業的長遠開展。為此，在開展農村貸款工程時，應當因地制宜、因時制宜，具體問題具體分析，推進農業貸款工程的特色化和多元化。

〔2〕“微小富業貸〞貸款工程勇于嘗試和創新，在擔保抵押方面支持農民抵押土地承包權、集體土地房屋產權等有形和無形產權，并推出基于抵押物100%的貸款，降低了農民的貸款準入門檻，緩解了農村貸款困難的問題。為此，村鎮銀行在發展農村貸款時應當基于理性的收益――本錢分析后適當放寬貸款條件限制，運用鼓勵機制激勵農民及時還款從而降低不良貸款率，并簡化貸款審批發放流程，加快資金的流通效率。

〔二〕開展“微小富業貸〞及農村貸款市場的倡議

〔1〕從政府的角度：政府應當采取適當的政策和一定的財政支付轉移來促進農村貸款市場的開展，緩解農村金