蘭州新區隴泰小額貸款公司商業計劃書二、項目概要蘭州新區賤泰小額貸款公司介紹1、 名稱、簡稱與組織形式擬注冊公司名稱：蘭州新區跪泰小額貸款股份有限公司。簡稱：蘭州新區晚泰小額貸款公司。擬注冊地址：蘭州新區。組織形式：股份有限公司。2、 公司性質蘭州新區晚泰小額貸款公司為股份有限公司，是獨立企業法人，依法享有民事權益，以全部法人財產獨立承擔民事責任，依法幵展業務，不受任何單位和個人的干涉，并依法接受相關監督管理部門監管。嚴格執照經營范圍幵展經營活動,絕不超范圉經營。3、 公司業務范圍公司將按照枳極穩健的原則提供金融服務。業務范圍包括辦理各類小額貸款，為中小企業制定發展規劃和目標、財務管理、市場開拓、風險防范等方而提供咨詢。公司以信貸業務為主業，以蘭州新區為根據地，為各類小微企業和“三農”提供資金支持和服務，在推動新區經濟發展中不斷做大做強，實現共贏。4、 注冊資本與股權設置擬注冊資本：3億元。股權設置：堅持全民資發起設立，股東原則上不超過10個，股東全部為民營企業，股東入股資格符合甘肅銀監局、甘肅省政府金融辦等部門的要求，并接受相關監督管理部門的審核。主發起人股東持股比例30%,其他單一參與發起人股東及關聯方持股比例不得超過股本總額的10%。5、主要發起人基本情況蘭州新區陳泰小額貸款股份有限公司由S集團作為主發起人，聯合Z公司、T公司等民營企業共同設立。經濟實力雄厚、誠信經營，在社會上具有廣泛的優良聲譽和口碑。發起人企業S集團1998年成立，注冊資本10億元，現已發展成為集礦業幵發、金融投資、建筑房地產、商業廣場、影視旅游為一體的大型實業集團，下屬30多家公司，在金融領域有較大投資，持有甘肅省境內三家銀行股權，2012年集團納稅總額為4.76億元，2013年末凈資產達48億元。Z公司成立于2011年，注冊資木1億元，是一家大型農牧企業，主要從事現代肉雞、肉羊等農牧產業開發。截至2013年末，Z公司資產總額達10.56億元,凈資產總額2.74億元，累計實現銷售收入6238萬元。T公司主要經營甘草、麻黃草收購、農副產品、中藥材的種植、收購、初加工及中藥材、中藥飲片的批發和零售。與國內知名科研院校、研究機構合作，形成國家、省、市三級科技研發體系，采用第一產業和第二產業（農業+工業）相結合的模式建設廿草種植、深加工、麻黃堿中藥飲片的高科技生產項目。截至2013年末，T公司總資產達3.66億元，凈資產總額3.29億元，實現利潤6160O發起人企業的主營業務符合國家產業政策支持方向，主要股東、控股股東或實際控制人，作為小額貸款公司的終極受益人和剩余風險承擔人，個人信用記錄優良，個人品質和社會聲譽較高。蘭州新區賊泰小額貸款公司總體要求1、公司宗旨蘭州新區隴泰小額貸款股份有限公司的宗旨是，嚴格執行國家金融方針政策，以服務“三農”、服務小微企業為己任，本著創新發展、穩健經營、專業規范的原則，著力擴大客戶數量和服務覆蓋面。經過三年的持續努力，實現穩定發展，為廣大小微企業提供優質服務，在蘭州新區乃至甘肅省贏得聲譽和市場地位。1、基本原則堅持面向小微企業和“三農”蘭州新區跪泰小額貸款股份有限公司主要立足區域經濟，以蘭州新區為主要經營范圍，不斷探索建立靈活、便利的信貸管理與服務模式，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集屮。成立初期堅持“小額、流動、分散”的經營原則，業務范圉僅限于小額貸款業務，主要服務于當地小微企業和“三農”，以及符合國家產業發展的戰略新興產業和蘭州新區主導產業，嚴控向房地產、“兩高一?！毙袠I等高風險領域發放貸款，禁止發放政府融資平臺貸款，避免過度投機和脫離實體經濟。堅持依法穩健經營共同主發起人企業口愿承諾在蘭州新區晚泰小額貸款股份有限公司經營困難時提供資本、流動性等方面的支持。全部發起人企業、終極受益人和剩余風險承擔人主動承諾接受監管部門的延伸監管，杜絕出現相關風險責任人通過轉移財產等方式規避賠付責任的情況。堅持自愿承擔風險蘭州新區晚泰小額貸款股份有限公司作為獨立法人，以安全性、流動性、效益性為經營原則，自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束。發起人自愿承諾承擔經營失敗的剩余風險，自主創造自擔風險的具體模式，對其他債權實行全額賠付，相關賠付責任有合法健全的法律手續。堅持商業可持續蘭州新區晚泰小額貸款股份有限公司的H常運營堅持商業可持續原則。在貸款對象選擇上，投向有創業意愿、有發展前景和還款能力、信用良好的小微客戶，包括農戶和個體工商戶、小微企業，以及一些產業化龍頭企業。在信貸技術選擇上，堅持市場化、民營化導向，確定小微貸款市場定位，創新特色化、個性化信息收集機制，建立全方位、可量化的風險管控和內部激勵機制，防范小微貸款操作風險和道德風險。在服務定價方而，堅持標準合理、程序合法、廣泛披露的原則，推行差異化、系統性的利率定價和成本控制機制，科學制定和及時調整各項金融服務的價格、在雙贏或多贏格局之中合理追求利潤。在利潤形成機制方面，堅持向內部管理要效益，向成本控制要效益，向精細化核算要效益。3、公司文化公司使命蘭州新區晚泰小額貸款股份有限公司將始終以踐行普惠、服務社會為使命。踐行普惠，就是遵循普惠制金融理念，踐行金融社會責任，體現包容性金融思想，情系民生，維護公平，共創和諧金融，實現社會的共同富裕。服務社會，就是通過專業化經營，開展特色業務，為小微企業、“三農”提供便利的金融服務，推進金融服務社會化。公司愿景蘭州新區晚泰小額貸款公司的愿景是，精品公司、特色公司、效益公司。精品公司：以打造精品為追求，致力于打造服務一流、人才一流、科技一流的現代化小額貸款公司。特色公司：堅持穩健發展、持續發展，努力締造服務小微、服務“三農”為特色的小額貸款公司。效益公司：持續提升盈利能力，穩定資產質量，提高抵御風險能力，走效益之路。公司核心價值觀蘭州新區晚泰小額貸款股份有限公司的核心價值觀：誠信、創新、奉獻、卓越誠信：致力于誠信經營，誠實守信，依法經營，保護金融消費者權益，樹立誠信品牌。創新：致力于創新發展，銳意改革，積極推進金融服務創新、業務產品創新，滿足客戶多樣化的金融需求。奉獻：繼承廿肅西部文化實業報國的使命，弘揚愛國情懷，熱心公益事業，強化社會責任，提高社會貢獻度。卓越：致力于打造一流的品質、精益求精、成就卓越，持續地推動服務、人才、科技、品牌大提升。蘭州新區賤泰小額貸款公司組織結構蘭州新區晚泰小額貸款股份有限公司將根據《公司法》等法律法規的有關規定，遵循治理主體獨立運作、有效制衡、相互合作、協調運轉的原則，建立符合行業特點、規范的公司治理機制，做到“決策可續、戰略明晰、執行高效、經營穩健、激勵有效、監替有力”，全面提升公司治理能力。公司設股東大會，股東大會下設董事會、監事會。在經營層面，實行總經理負責制。公司將充分發揮股東大會、董事會、監事會和總經理的作用，實現所有權與經營權分離、董事會與經營管理層分開。1、股東和股東大會蘭州新區晚泰小額貸款股份有限公司股東為依法持有蘭州新區晚泰小額貸款公司股份的法人或自然人。股東按其所持有的股份享有對等權利，并承擔相應的義務。股東享有以下權利：股東參加或委派代理人參加股東大會，行使表決權；對腿泰小額貸款公司的經營行為進行監督，提出建議和質詢；享有股份分紅和參與其他形式利益分配的權利；依照國家法律、法規和行政規章的規定轉讓股份和優先認購股份。股東承擔以下義務：承認并遵守跪泰小額貸款公司章程；依其所認購的股份和入股方式繳納股金；維護蘭州新區賊泰小額貸款公司的利益和信譽，支持公司的合法經營；服從和履行股東大會會議決議；不得濫用股東權利損害本公司或者其他股東的利益，不得濫用本公司法人獨立地位和股東有限責任損害本公司債權人的利益;國家法律法規規定應承擔的其他義務。蘭州新區陳泰小額貸款股份有限公司股東大會是公司的最高權力機關，對公司經營管理和各種涉及公司及股東利益的事項擁有最高決策權。股東大會會議包括年會和臨時會議。股東大會行使下列職權：制定和修改蘭州新區晩泰小額貸款公司的章程；審議通過股東大會議事規則；⑶選舉(更換)董事和由股東出任的監事，決定有關董事和監事的報酬事項；審議批準董事會、監事會的工作報告；審議、批準蘭州新區晚泰小額貸款公司的發展規劃，決定公司的經營方針和投資計劃；審議批準蘭州新區隴泰小額貸款公司的年度財務預算、決算方案、利潤分配方案和虧損彌補方案；對蘭州新區跪泰小額貸款公司的合并、分立、解散和清算等事項做出決議；審議法律法規規定應當由股東大會決定的其他事項。2、董事、董事會、董事長蘭州新區晚泰小額貸款公司擬設董事5人，董事由股東大會按公司章程規定選舉產生。董事每屆任期三年，可連選連任。董事在任期屆滿前，股東人會不得無故解除其董事職務。董事會對股東對負責，對蘭州新區晚泰小額貸款股份有限公司經營和管理承擔最終責任。董事會做出決議，必須經全體董事過半數通過；重大事項由董事會2/3以上董事通過；經營管理層的聘任應獲輦事會4/5通過。遊事會依據《公司法》等法律法規和陳泰小額貸款公司章程履行職責，并注重以下事項：(1)制定晚泰小額貸款公司經營發展戰略并監督戰略實施；制定晚泰小額貸款公司風險容忍度、風險管理和內部控制政策；制定資本規劃，承擔資本管理最終責任；定期評估并完善蘭州新區晚泰小額貸款股份有限公司治理；監督并確保高級管理層有效履行管理職責。董事會設董事長1人，董事長由董事會提名，以全體董事過2/3以上選舉產生。董事長與總經理分設，董事長為法定代表人。董事長每屆任期3年，可連選連任。董事長主要行使下列職權：召集主持董事會議；檢查董事會決議的實施情況，并向董事會報告；簽署蘭州新區跪泰小額貸款股份冇限公司股權證書和簽發堇事會決議；行使法定代表人的職權；行使董事會閉會期間由董事會授權的其他職權。0IIAr室IIAr蚩jm爭、JUL爭23：、im爭蘭州新區晚泰小額貸款股份有限公司監事會設監事3名，其中職工監事、外部監事各1名。監事由股東大會選舉產生，監事任期3年，可連選連任。公司董事會成員、總經理、財務總監不得擔任監事。監事會是蘭州新區跪泰小額貸款股份有限公司的監督機構，代表股東和職工對董事會和高管層依法履職情況進行監督。監事會設監事反1名，由監事提名經全體監事2/3以上通過選舉產生，監事長由專職人員擔任。4、 高級管理層蘭州新區賊泰小額貸款股份有限公司高級管理層采用所有權和管理層分離、高薪用人、專業化、股權激勵機制，主要由總經理、副總經理等人員組成。公司設總經理1名，副總經理2名，總經理由董事長提名。高級管理層對董事會負責，接受監事會監督。總經理主要行使以下職權：代表經營管理層向董事會提交經營計劃和投資方案，經董事會批準后組織實施；組織實施董事會決議，負責蘭州新區陳泰小額貸款股份有限公司業務經營活動；發生重大突發事件時，應釆取緊急措施，并立即向監管機構和董事會、監事會報告。5、 部門設置公司將設立4個內部管理部門，分別是：(1)運營中心。圍繞公司經營目標，督促公司內部管理體系的平穩運行，負責后勤保障和支持工作。(2)授信審批部。圍繞蘭州新區的市場和客戶群，綜合分析客戶的資金需求、市場營銷、成長潛力、還貸能力、信用記錄等情況，提出相應的授信方案。核實上報項目，依據法律法規和公司規章制度，出具審批意見。風險管理部。負責公司業務的研究、策劃、輔導、診斷、預防和監管職能，比如風險的識別、評估、防范和化解，業務流程的控制，風險評價標準的制定，行業風險提示的發布，方案的設計與優化等。市場營銷部。負責幵拓市場，根據蘭州新區小額貸款市場的實際，開發不同類型的金融產品，銷售金融產品。公司中層管理人員大多來口銀行等金融機構，在小微企業服務的方案設計和風險防范方面具備良好的專業水準。部門經理4人，業務人員10人，包括有從事金融工作經歷的12人。各部門經理均有從事金融工作5年以上的經驗，且有擔任過銀行信貸部門副經理以上職務的經歷。公司將通過加強內部管理、明確崗位職責、健全制度規范、強化正向激勵等辦法，推動內部管理部門協作配合、高效運轉，共同朝著公司的戰略目標而努力。6、組織結構蘭州新區賊泰小額貸款股份有限公司的組織結構如圖2-1所示。高級管理層運營中心授信審批部風險管理部運營中心授信審批部風險管理部d:市場營銷部I圖2-1蘭州新區隴泰小額貸款股份何限公司組織結構圖三、外部環境分析（―）宏觀環境分析1、政治壞境分析近年來，為落實屮央有關農村經濟、金融發展的戰略部署，支持農村經濟發展，屮國人民銀行、銀監會出臺了一系列加快農村金融機構發展的政策和措施。2005年，中央在一號文件《關于進一步加強農村工作，提高農業綜合生產能力若干政策的意見》中，從改革和完善農村投融資體制、健全農業投入機制的角度，提出推進農村金融改革和創新，加快構建功能完善、分工合理、產權明晰、監管有力的農村金融體系，提出了進行小額信貸組織試點的計劃。2005年8月，中國人民銀行決定在山西、陜西、四川、貴州、內蒙古五省區開展小額貸款公司試點，其突出特點是堅持“只貸不存”，堅持商業化方向。2006年，中央在《關于推進社會主義新農村建設的若干意見》中，從全面深化農村改革、健全社會主義新農村建設體制保障的角度，提出大力培育由自然人、企業法人或社團法人發起的小額貸款組織，并要求有關部門抓緊制定管理辦法。根據屮央一號文件精神，2006年12月20日，中國銀監會發布關于調整放寬農村地區銀行業金融機構進入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見?！兑庖姟烽_明宗義地指出，我國農村地區銀行業金融機構存在著網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題。為了解決這一問題，銀監會適度調整和放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，通過降低準入門濫、強化監管約束、加大政策支持等措施，改進和加強農村金融服務。《意見》的最大亮點在于，放開準入資本范圍，鼓勵各類資本到農村地區新設村鎮銀行，允許發起設立社區性信用合作組織，鼓勵在農村地區設立專營貸款業務的全資子公司。在這一政策的推動下，村鎮銀行、農村資金互助社、貸款公司等新型農村金融機構開始出現。為了保證村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司等四類機構規范健康可持續發展，2008年4月24日，屮國人民銀行和銀監會聯合下發通知，充分肯定了這四類機構對于改進和完善農村金融服務、培育競爭性農村金融市場的作用，并從存款準備金管理、存貸款利率管理、支付清算管理、會計管理、征信管理、現金管理、風險監管等方面，明晰了支持這四類機構發展的政策措施。在總結第一批小額貸款公司試點經驗的基礎上，2008年5月4日，屮國銀監會、中國人民銀行聯合發布《關于小額貸款公司試點的指導意見》，將小額貸款公司試點擴大到全國范圍，同時對小額貸款公司的性質、設立、資金來源、資金運用、監督管理、終止等作出詳細規定，明確了試點政策框架。這些政策的出發點和目的，就在于有效配置金融資源，引導資金流向農村和欠發達地區，改善農村地區金融服務，促進“三農”經濟發展。為了引導小額貸款公司健康發展，2009年6月9日，本著積極審慎、有效防范風險的原則，銀監會11!臺了《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》，明確了小額貸款公司改制為村鎮銀行的準入條件、程序和要求、監督管理制度等。這一《暫行規定》的出臺，一方面，對小額貸款公司的規范經營具有積極的引導和推動作用；另一方面，也有利于發揮小額貸款公司在活躍縣域和農村金融市場、加強對“三農”和小企業的支持方而的作用。2010年5月7日，國務院發布《關于鼓勵和引導民I'可投資健康發展的若千意見》，對拓展民間投資的領域和范圍作了詳細規定，也放開了民間資本進入國民經濟各個領域的方式?！兑庖姟诽岢觯膭詈鸵龑耖g資本進入金融服務領域，適當放寬小額貸款公司單一投資者持股比例限制，對小額貸款公司的涉農業務實行與村鎮銀行同等的財政補貼政策。這是一條含金量十足的政策，大大提高了小額貸款公司對民間資本的吸引力。通過梳理國家對小額貸款公司的一系列政策措施，可以說，貫穿其中的一條主線，就是在國家層面對小額貸款公司的支持是一貫的，而且扶持的力度在不斷加大，其目的在于破解“三農”融資難、小微企業融資難問題。這也為小額貸款公司的發展注入了持續的動力和活力。伴隨著小額貸款公司在全國的蓬勃發展，甘肅省也啟動這項工作。2008年9月2X日，甘肅省出臺了《關于開展小額貸款公司試點工作實施意見》，決定在全省開展小額貸款公司試點工作?！兑庖姟诽岢隽嗽圏c工作的原則，即試點先行、有序推進，政府引導、市場運作，嚴格監管、防范風險，明確規定了小額

貸款公司的性質、設立條件、資金來源、業務規定、監督管理和終止等?！兑庖姟愤€要求各級政府研究適合本地的具體扶持政策，省政府金融辦牽頭每年對小額貸款公司進行分類評價，對依法合規經營、沒有不良信用記錄的小額貸款公司，向銀監部門推薦按有關規定改制為村鎮銀行。2013年11月11日，在總結實踐經驗的基礎上，省政府金融辦、省工商局、人民銀行蘭州中心支行、甘肅銀監局頒布《廿肅省小額貸款公司管理試行辦法》，對小額貸款公司主發起企業提出了更髙的要求，提高了設立小額貸款公司的門濫和抗風險能力，增強了股東出資的安全性。2013年12月4日，省政府金融辦又制定了《甘肅省小額貸款公司評審核準實施細則》。綜上所述，無論是國家出臺的政策，還是甘肅省內的政策，既是小額貸款公司設立的政策依據，乂為小額貸款公司的發展提供了良好的空間和廣闊的舞臺02、經濟環境分析服務實體經濟，是小額貸款公司立足的根本。在蘭州新區設立小額貸款公司，既符合全省經濟發展的大趨勢，也是蘭州市、蘭州新區經濟社會發展的客觀要求。將從省內、蘭州市、蘭州新區三個層次，全面分析蘭州新區晚泰小額信貸股份有限公司發展面臨的經濟環境。(1)甘肅省經濟發展情況40.22013年，甘肅省經濟平穩增長，實現生產總值6268億元，增長10.8%,增速高于全國平均水平3」個百分點。三次產業結構比由2012年的13.8: 46:40.2調整為2013年的14： 45: 41o從生產方面看，全省農業生產形勢良好，農業增加值增長5.6%,糧食產量1138.9萬噸，增長2.6%o工業生產平穩運行，全省規模以上工業企業完成增加值2045.2億元，增長11.5%。有色、冶金和裝備制造業是拉動工業增長的主要支撐力量，完成工業增加值690.2億元，占全省規模以上工業的33.7%,增長22.1%。全省規模以上工業企業實現利潤286.7億元，增長7.5%0分行業看，利潤主要集中在石化、食品、電力、建材四個行業，共實現利潤227.6億元，占全省利潤總額的79.4%-第三產業增長較快，完成增加值2567.6億元，增長11.5%。從需求方而看，全省完成固定資產投資6407億元，增長27.11%。民間投資快速增長，完成3065億元，占全省投資的47.8%,增長27.6%。全省計劃總投資億元及以上施工項目2439個，完成投資3618.36億元，增長38.09%。實現社會消費品零售總額2139.83億元，增長14%。完成進出口總值102.81億美元，苜次突破100億美元，增長15.53%,高出全國平均水平7.9個百分點。其中，出口總值46.79億美元，增長31%;進口總值56.02億美元，增長5%。從經濟運行質量看，財政收入穩步增加，全省完成大口徑財政收入1144億元增長7.95%浣成公共財政預算收入606億元，增長18.2%;完成公共財政預算支出2308億元，增長12.07%。城鄉居民收入不斷增長，全省城鎮居民人均可支配收入18965元，增長10.5%;農民人均純收入5108元，增長13.3%。綜合生產、需求、運行質塑三方而的情況，2013年甘肅省經濟的基本而是好的，正在平穩發展的軌道上運行。這也為蘭州新區晚泰小額貸款股份有限公司的發展創造了良好的宏觀環境。(2)蘭州市經濟發展情況蘭州位于祖國大陸陸域版圖的兒何中心，憑借自身的區域優勢，成為中國西部重要的交通要道和商填重鎮，也是新亞歐大陸橋和我國面向中亞、西亞幵放的表3?12013年甘肅主要指標情況指 標單位絕對數增速(%)生產總值億元6268.0110.8第一產業增加值億元879.375.6第二產業增加值億元2821.0411.5第三產業增加值億元2567.6011,5規模以上工業增加值億元2045,211.5固定資產投資億元6407.2027」社會消費品零售總額億元2139.814.0城鎮居民人均可支配收入元1896510.5農民人均純收入元5108133戰略通道。蘭州是“一五”、“二五”期間國家重點支持和建設的工業城市，產業基礎雄厚，工業門類齊全，結構合理，目前己形成以石油化工、機械制造、有色冶金、能源電力、生物醫藥、建筑建材等為主的產業體系。蘭州人才集聚，高等院校、科研院所眾多，擁有相當數量的國內知名專家、學者和學科帶頭人。發展新興產業，既有科技研發優勢，也有人才資源優勢。無論是加工制造業還是生物醫藥、新能源新材料、節能壞保等新興產業發展，都具有良好的基礎和條件。近年來，蘭州市立足產業基礎和人才優勢，突出結構調整，培育戰略性新興產業，發展特色優勢產業，壯大多元富民產業，做強區域首位產業，提升特色文化產業，經濟增長的效益和質量不斷提升。2013年，蘭州市完成生產總值1738億元，增長13.5%。其中，第一產業增加值49億元，增長6%,第二產業增加值804億元，增長14%,第三產業增加值885億元，增長14%。三次產業比由2012年的2.9:47.6： 49.5調整為2013年的2.8:46.3： 50.9。從投資看，2013年蘭州市完成固定資產投資1623億元，增長31%。幵工建設億元以上重點項目699個，100項市列重大項目完成投資415.77億元，較上年翻了一番多。完成工業固定資產投資460億元，增長32.7%,新建項目增加工業值200億元。從消費看，全市社會消費品零售總額843億元，增長14.7%。2013年，蘭州市城鄉居民收入較快提高，有力地支撐了居民消費的增長。城鎮居民人均可支配收入20767元,增長12.6%;農民人均純收入7114元，增長14.3%。從產業看，推動傳統服務業轉型升級，實施承接產業轉移項目172個，到位資金127.2億元，與央企合作項冃到位資金386.74億元。以建設華夏文明傳承創新區為契機，謀劃實施青城古鎮等42項重點文化產業發展項目，2013年預計實現文化產業增加值41億元。綜合分析，蘭州市經濟保持了持續較快增長的良好態勢，為跪泰小額貸款公司的發展創造了條件，也提供了巨大的市場空問。⑶蘭州新區經濟發展情況新世紀以來，隨著經濟社會的快速發展，蘭州城區建設規模不斷擴大，幵始出現建設用地緊缺、交通擁堵、大氣污染嚴重的局面，也難以更好地承擔福射和帶動全省經濟發展的重任，拓展城市發展空間、建設新區的問題擺上了省市兩級的議事日程。在省上的支持下，蘭州市經過反復考察、權衡、比選，最終確定在秦王川地區建設蘭州新區，新區建設序幕就此拉幵。2012年8月2()曰，國務院批準設立蘭州新區，將它定位為西北地區垂要的經濟增長極、國家重要的產業基地、向西開放的重要戰略平臺和承接產業轉移示范區。無論是建設產業基地，還是承接產業轉移，都離不幵發展產業這個川心；無論是打造經濟增長極，還是打造開放的戰略平臺，都需要各種產業的支撐。為了支持蘭州新區的發展，促進產業的培育和壯大，國務院和國家部委有針對性地制定和岀臺了一系列優惠政策。主要表現在：（1）國務院明確要求有關部門按照職能分工，加強對蘭州新區建設和發展的指導，在規劃編制、政策保障、項目布局、資金安排、對外開發等方面給予大力支持，幫助蘭州新區解決發展過程中遇到的困難和問題，營造良好的政策環境。（2）國家發改委明確，允許和支持蘭州新區在行政管理體制、涉外經濟體制、社會管理體制、技術創新和服務體系、促進民營經濟發展等方面先行先試，為推動蘭州新區建設提供了體制動力和保障。（3）財政部同意對蘭州新區基礎設施建設補助資金予以統籌研究解決，并決定從2013年起將蘭州新區納入國家經濟技術幵發區基礎設施項目貸款中央財政貼息補助范圍。（4）國家林業局和國家三北防護林體系建設局在下達2013年三北防護林建設任務和投資計劃時，對蘭州新區給予了立項傾斜安排，并同意從2014年幵始把蘭州新區北部防護林網和南部林帶納入國家三北防護林建設體系予以重點支持。（5）國家工商總局己授予蘭州市工商局蘭州新區分局審批外商投資企業的管理權。（6）甘肅省政府還與科技部、工信部簽訂了蘭州新區建設戰略合作協議，將對蘭州新區開發建設給予重點支持。蘭州新區不僅獲得國家層面的支持，也得到了甘肅省政府的鼎力相助。省政府出臺了一系列政策措施，在財政、稅收、金融、土地、產業、人才等方面加大對蘭州新區的支持力度，加快推進新區建設。（1）在財政方面，省政府及時撥付專項資金。按照省政府和蘭州市政府7:3的比例，撥付省級財政承擔的蘭州新區建設專項資金7億元。落實蘭州新區被征地農民養老保險省級補助資金3.5億元。下達川央和省級蘭州新區保障性住房建設補助資金942萬元。（2）在稅收方面，省政府協調落實蘭州新區享受新一輪西部大開發主營業務收入占企業收入總額70%以上的企業減按15%、符合條件的小微企業減按20%的稅率征收企業所得稅等政策。（3）在土地方面，省政府批復了《蘭州新區低丘緩坡荒灘等未利用地綜合開發專項規劃》，統籌全省用地計劃指標重點向蘭州新區傾斜，對蘭州新區用地計劃指標單列下達，安排和審批蘭州新區用于近兩年融資的土地1003公頃。同時，制定蘭州新區建設占用耕地易地補充政策，分別由白銀市承擔1333公頃、張掖市承擔1000公頃的易地占補平衡任務。（4）在人才方面，省政府研究提11!蘭州新區引進尖端人才的支持政策。（5）在金融方面，省政府支持蘭州新區做大做強投融資平臺，積極探索多種渠道市場化融資模式，建立多元投資主體參與新區建設的融資機制。引導金融機構在蘭州新區設立分支機構和經營網點，己有35家銀行、基金公司、融資擔保機構、小額貸款公司落戶新區。協調金融機構加大貸款發放，爭取各商業銀行總行單列蘭州新區信貸規模，引導金融機構加大對蘭州新區的信貸支持，多次協調組織幵展銀政企項目對接活動，2013年全年到位銀行貸款資金147億元。協調省國投公司與蘭州新區組建廿肅國投新區幵發有限公司，成功發行25億元短期融資券。顯然，蘭州新區享有的政策優勢是巨大的，既有國家頂層制度設計方面的，有貨真價實的真金白銀，乂有省政府整合各種資源，舉全省之力建設的實際行動。此外，廉價的人力和土地成本也是蘭州新區吸引外資方面的重要優勢。新區的人力和土地要素的成本相對低廉，較之中東部地區具有較大優勢。新區還擁有相對便利的交通優勢，已初步形成了綜合性的立體交通網絡，包括中川機場、P龍海、蘭新、包蘭等鐵路干線、高速公路和國道312線、109線、省道201線等公路交通干線，對外聯絡的便捷程度高于蘭州市區。在國家、甘肅省政府的有力支持下，蘭州新區發揮政策優勢、人力和土地成本優勢、交通優勢，堅持高標準建設、新模式開發、大項目支撐，由起步打基礎邁入了借力上臺階階段。2013年，蘭州新區全年完成生產總值162億元、增長46%;完成固定資產投資327億元，增長38%;地區性財政收入4.27億元，增＜79.4%;執行招商引資項目160個，到位資金超過600億元，發展的后勁活力明顯增強。具體來說：（1）從規劃體系看，堅持用科學、完善的規劃體系指導新區開發建設，編制完成了新區總體規劃、土地利用總體規劃和生態建設、道路、電力、交通運輸、水資源利用等23個專項規劃。土地利用總體規劃己由省政府批準實施，交通運輸、生態建設、電力建設等22個規劃已由蘭州市政府印發實施。（2）從基礎設施建設看，路網整齊，聯絡便捷，格局合理，承載力強，水資源保障、供氣都有合理的安排。完成道路建設122公里，累計達到197公里，核心區80平方公里的基礎配套設施基本完成，天然氣管網和配套設施投入運營。（3）從產業集聚看，石油化工、裝備制造、生物醫藥、新材料、現代物流、電子信息、現代農業產業園等產業片區建設加快推進，中國鐵建等17個項目建成投產，蘭石集團等30家“出城入園”企業開工建設。（4）從融資工作看，出臺了蘭州新區鼓勵金融業發展優惠政策，積極搭建融資平臺，成立了新區投資控股有限公司和土地資產投資管理公司，與百端信托有限公司合作發行500億元的基礎設施建設基金，全年融資到位資金147億元。通過上述分析，蘭州新區基礎設施建設投入巨大，產業集群正在形成，經濟保持高速增長，新區的企業、居民對金融服務的需求顯著增長，區域金融市場規模不斷擴大。蘭州新區經濟和金融環境口漸完善，為小額貸款公司的成立和發展創造了良好的、適宜的環境。3、社會文化環境分析改革開放以來，隨著經濟的快速發展，社會誠信體系建設也在逐步推進，但市場經濟運行中不講誠信、不守信用、弄虛作假的現象仍屢見不鮮。社會誠信的缺失，既影響著經濟發展，也提升了小額貸款的成本。近年來，為了完善現代市場體系，規范市場秩序，國家出臺了一系列加強社會誠信體系建設的政策措施。2003年10月，黨的十六屆三中全會通過的《關于完善社會主義市場經濟體制若干問題的決定》明確提出，建立健全社會信用體系，增強全社會的信用意識，政府、企事業單位和個人都要把誠實守信作為基本行為準則。按照完善法規、特許經營、商業運作、專業服務的方向，加快建設企業和個人信用服務體系。2007年3月23日，國務院辦公廳發布《關于社會信用體系建設的若干意見》，對我國社會信用體系建設的重要性和緊迫性、指導思想和基本原則、重點任務等問題作了明確和部署。金融業特別是銀行業是社會信用信息的主要提供者和使用者，為此，《意見》把金融業信用體系建設作為一個重點提出來，明確以信貸征信體系建設為切入點，建立金融業統一征信平臺，促進金融業信用信息整合和共享，穩步推進我國金融業信用體系建設。2013年3月5日，《征信管理條例》正式頒布實施，征信業發展走上了依法可依的軌道。2014年3月，中國人民銀行出臺《關于加快小微企業和農村信用體系建設的意見》，明確了健全信用信息征集體系、完善信用評級（評分）和信息發布與應用制度的工作目標，確定了“政府領導、市場參與，人行推動、多方支持，試點先行、逐步推進，積極創新、務求實效”的工作原則，提出了完善信用信息征集體系、建立信用評價機制、健全信息通報與應用制度、推進試驗區建設、健全政策支持體系、發揮宣傳引導作用等六項工作任務，進一步健全了小微企業和農村信用體系建設的基本框架和工作內容。同時，金融信用信息基礎數據庫建成并穩定運行，截止2012年12月底，該數據庫已為8.2億自然人和1859.6萬戶企業建立了信用檔案，為信貸風險防范提供了重要支持。通過上述政策措施的實施，我國社會信用體系有了長足進展，將有效地支持小微企業和農戶融資，改善地方金融生態環境，促進普惠金融發展。4、技術環境分析近年來，計算機技術和互聯網的發展在推動金融業發展和變革方而正變得越來越直接，基于互聯網的小額信貸技術對傳統金融行業的沖擊也變得愈發明顯，口2004年世界首個P2P貸款網站ZOPA誕生以來，以互聯網為依托的P2P貸款網站獲得了長足的發展，2012年，號稱世界上最大的P2P網站貸款累計貸款余額首次突破10億美元，而國內以紅嶺創投、人人貸、拍拍貸為代表的一系列P2P網站也如雨后春笑般紛紛幅起，正深刻改變著金融行業也包括小額貸款的業務模式。所謂P2P網絡借貸平臺，是P2P借貸與網絡借貸相結合的金融服務網站。P2P借貸是peertopeerlending的縮寫，即rfl具有資質的網站（第三方公司）作為中介平臺，借款人在平臺發放借款標，投資者進行競標向借款人放貸的行為。而網絡借貸指的是借貸過程中，資料與資金、合同、手續等全部通過網絡實現，它是隨著互聯網的發展和民間借貸的興起而發展起來的一種新的金融模式，這也是未來金融服務的發展趨勢。（二）行業環境分析1、金融環境分析2014年2月8日，中國人民銀行發布了《2013年中國貨幣政策執行報告》。報告認為，2013年我國銀行體系流動性總量合理適度，社會融資結構多元發展，信用總量繼續較快增長，貨幣金融環境基本穩定。2013年末，金融機構本外幣貸款余額為76.6萬億元，同比增長13.9%,比年初增加9.3萬億元，同比多增2249億元，存貸比為71.52%。從貸款結構看，住戶貸款增長較快，非金融企業及其他部門貸款相對平穩；新增中長期貸款占比上升。圖3-2全省2012-2013年月度新增貸款走勢圖就甘肅省來說，2013年，全省金融機構聯持盤活存量、用好增量，優化金融資源配置，以信貸結構調整促進經濟結構轉型升級，加大對重點領域和薄弱環節的資金支持，金融運行穩定。全年信貸投放表現出五個方面的特點：固定資產貸款快速增長。2013年末，全省金融機構固定資產貸款余額3006.32億元,增長18.14%,全年新增460.93億元。短期貸款增速高位運行。2013年末，全省金融機構短期貸款余額3272.78億元，增長29.51%,全年新增729.71億元。全省金融機構票據融資余額142.25億元，增弘39.43%,比2012年下降94.04個百分點，全年票據融資減少92.62億元。住戶貸款增勢強勁。年末，全省金融機構住戶貸款余額2279.58億元，增長37.12%c全年新增住戶經營性貸款442.81億元，英屮約85%投向農戶。全省金融機構涉農貸款余額3331.71億元，增長26.19%,全年新增691.59億元，占各項貸款增量的42.97%O地方性法人金融機構貸款增速較快，全國性大型銀行貸款平穩增長。年末，地方性法人金融機構貸款余額2965.11億元，增長35.06%,全年新增貸款769.72億元，占全部貸款增量的47.82%,占比較上年提高192個百分點。全國性大型銀行新增貸款690.74億元,同比多增34.22億元，增長17.18%。股份制商業銀行投放節奏有所加快，新增貸款122.36億元，增長27.01%。圖3?3 12月末全省金融機構A外幣貸款余額分地區占比⑸傳統農業市州貸款增速較高，工業地區貸款增速放緩。武威、臨夏、慶陽、張掖等傳統農業市州貸款增速均在30%以上，武威市貸款增長46.74%,嘉峪關、白銀等傳統工業地區的信貸投放速度有所放緩。從2010年起，甘肅省小額貸款行業進入了快速發展的階段，小額貸款公司由最初的9家增至513家，覆蓋全省14個市州和蘭州新區82個縣區，據統計，僅2013年一年，廿肅省就新增小額貸款公司162家，其中蘭州新區12家，毋庸置疑，小額貸款公司己成為甘肅省近年發展最快的新興行業。2、行業分析邁克?波特在《競爭優勢》中指出，“決定一個企業盈利能力的首要和根本因素是產業吸引力。任何產業，無論是在國內還是在國外，無論是生產一種產品或是提供一-項服務，競爭規模寓于如下幾種競爭力量之屮：供應商的議價能力、購買者的議價能力、行業新進入者的能力、替代品的替代能力和行業內競爭者現在的競爭能力。這五種競爭力量的集合力決定了企業在一個產業里取得超過平均成本的平均投資收益率的能力?！边@五種基本競爭力量的狀況及綜合強度，決定著蘭州新區陳泰小額貸款股份有限公司所處行業的競爭激烈程度，也決定著公司保持收益的能力。行業新進入者現階段，進入行業的壁壘較高，這一壁全主要由地方政府進入限制和較高的規模經濟構成，目前就甘肅省而言，成立小額貸款貸款公司需要注冊資本3000萬元，同時要求主發起人連續三年盈利，近一年凈資產不低于1000萬元，若其出資額高于1000萬元，則不得低于其出資額，三年凈利潤累計不得低于其出資額的兩倍。這些條件均為新進入者設立了較高的準入門檻。供應商的議價能力由于小額貸款公司Hi資來源于股東，其本身并不得吸收存款，因而不涉及資金的供應，故此條不適用。購買者的議價能力小額貸款成木高，手續簡單的特性己經細分了貸款資金需求者群體，即資金需求較急，難以提供抵押資產，需要短期小額資金的群體。這部分借款人難以從銀行取得貸款或是取得足額的貸款，才會選擇承擔小額貸款的高利率。在中國目前國情下這部分群體取得貸款資金相對來講較為困難對資金成本的承受能力相對較高，因此相較而言，購買者議價能力較弱。替代產品小額貸款的替代產品主要有以下幾類：1、銀行類金融機構利用吸收的存款幵展小額貸款業務；2、政府扶貧機構使用農業銀行的扶貧貼息貸款對弱勢產業、

弱勢地區、弱勢群體進行金融扶持；3、非政府組織受國內外資金資助獨立幵展旨在消除貧困、改善農村教育等方面開展的小額貸款業務；4、典當行、擔保公司及民間借貸機構，以非正規方式進行小額貸款業務。面對較多的替代品，蘭州新區陳泰小額貸款股份有限公司血對的競爭程度相當激烈。伴隨著原有銀行經營觀念的轉變，信貸資金越來越向中小企業傾斜，以及國家對民間資本幵辦銀行準入門的放開，銀行受自身經營圧力影響下的轉型，包括降低信貸準入門濫，放寬抵押品準入范圍以及提高授信審批速度等措施，越來越對小額貸款公司的經營造成直接沖擊。這種沖擊體現在兩個方面，一是原有客戶被蠶食導致客戶范圍的縮小，二是銀行仍不愿介入的客戶必然伴隨著更高的信用風險，客戶群的劣化會進一步增大小額貸款公司經營風險。9R2008年20099R2008年2009年2010年2012012作2013年500省貸司曲疲公數省貸司曲疲公數"小就家3002001000圖34全省2008-2013年小額貸款公司家數同業競爭從資本結構看，目前省內小額貸款公司主要分為國有、私營二種，私營小額貸款公司中還有一部分是全國性小額貸款類集團公司在甘肅省內的經營主體，其在經營模式創新及貸款技術方面均具有較強的竟爭力，截至2013年12月末，甘肅省共有小額貸款公司513家，蘭州新區內有12家，其屮9家己經正式開業，行業內競爭將H趨激烈。四、公司設立旳必要性及可行性分析（一）必要性分析大力發展小額貸款公司，是蘭州新區構建多元化市場主體格局的必然選擇。在蘭州新區設立賊泰小額貸款股份有限公司，能有效彌補新區金融體系的不足，解決新區中小企業貸款難問題，對于促進新區經濟發展具有十分重要的意義，而且對公司自身也有很大的發展空間。1、 有利于政府有效配置金融資源經過多年的改革與發展，我國金融業形成了較為完善的金融服務體系。目前，針對小微企業、個體經營戶和農戶的貸款需求，己形成了以農村信用社、農業銀行、郵政儲蓄銀行為主導，農業發展銀行、新型農村金融機構和小額貸款公司為補充的多元化信貸市場格局。另一方面，發展失衡、供求失衡的問題仍然存在。蘭州新區也不例外，小微企業”融資難”是個不爭的事實。商業銀行以大屮型企業為服務重點，對小微企業的金融支持不夠，小微企業貸款滿足程度低。面對龐大的中小企業市場，僅靠部分股份制商業銀行是遠遠不夠的，鑒于此，成立專注于服務小微企業和“三農”的蘭州新區晚泰小額貸款股份有限公司就顯得非常必要。新區小微企業的快速發展，為微型金融的發展提供了良好的市場基礎。2、 有利于幫助政府破解新區小微企業和“三農”貸款難題為了解決小微企業和“三農”融資難問題，國家出臺了一系列優惠政策，監管部門也從信貸政策、監管政策等方面給子引導，各家商業銀也有針對性地開發新產品，開拓新市場。但信貸市場是需要細分的，大銀行的小企業貸款額度一般在100萬至300萬元，100萬元以下小微企業的貸款、“三農”和針對中低收入人群的貸款仍很缺失，這部分盅求應該由專業的小額信貸機構去經營。據抽樣調查，有信貸需求的小微企業只有44%能從銀行獲得部分或全部貸款。就蘭州新區來說，由于轄區內新增貸款分布結構失衡，新區筒業銀行為應對市場競爭，將資金大量投向基礎設施建設和房地產項目。這樣，一方面縮減了市場上小微企業和可資利用的資金規模，造成資金緊張，融資成本上升。另一方面，形成小微企業資金“投入一流出一再投入一再流出”的惡性循環，抑制了小微企業資本積累，從根本上造成了小微企業貸款難的現狀。在蘭州新區設立晚泰小額貸款股份有限公司，將會有效緩解小微金業融資渠道不暢的現狀，同時會給公司帶來大量的業務和可觀的收益，實現雙贏的局面。3、有利于豐富新區金融服務體系從新區金融機構狀況看，目前新區有效的金融競爭機制尚未形成。隨著中小企業的大量入駐，對資金的需求H益增長，小額貸款公司的重要性逐漸凸顯。而新區大多數為國有商業銀行，為屮小企業服務的金融機構偏少，必然導致金融競爭度下降，資金配置效率降低。從金融服務品種看，傳統金融機構存在重負債輕資產、業務單邊發展的現彖，而資產業務乂主要集屮于傳統信貸業務，與小微企業發展相適應的金融產品不多。從小微企業的特點來看，小微企業市場不穩定、管理不完善、信用風險比較高。這就需要由信貸員現場考核，編制企業的現金流量表。大銀行做這項工作的人力成本和制度協調成本很高，而蘭州新區陳泰小額貸款股份有限公司具有信息優勢和成本優勢，更貼近小微企業和“三農”實際，能更好地滿足小微企業和“三農”的小額融資需求，并有效地降低交易成本。因此，在蘭州新區設立晚泰小額貸款股份有限公司，既有利于新區金融市場競爭格局的形成，乂具有廣闊的市場前景。4、有望成為加快新區經濟發展的“助推器”隨著我國商業銀行市場化改革步伐的加快，“利潤最大”和“風險最小”的經營取向，決定了信貸資金必然向效益好、風險小、盈利高的區域和行業流動。小微企業和“三農”的發展，具有周期長、風險大、回報低、抗風險能力相對較差的特點。小微企業和“三農”的弱勢地位和銀行商業化經營取向Z間的矛盾，是導致小微企業以及“三農”融資難的重要原因。基于此，在蘭州新區設立隴泰小額貸款股份有限公司適合市場需要，利用公司靈活快速的運作模式，推動小微企業和“三農”的發展壯大，將會有效促進新區經濟的健康有序發展。（二）可行性分析1、得到了國家和地方政府相關政策的大力支持目前，小額貸款公司的發展，得到了甘肅省政府金融辦、甘肅銀監局、甘肅省工商局、人民銀行蘭州屮心支行的大力支持，制定了一系列管理辦法，規范了小額貸款公司旳組織形式、經營范圍、市場準入和退出機制等，在法律上給予商業性小額信貸機構合法地位。為加強對屮小企業的信貸支持，完善多層次金融體系，2008年9月，甘肅省政府出臺了《關于開展小額貸款公司試點工作實施意見》。2013年9月23日，蘭州新區出臺了《鼓勵金融業發展優惠政策》,確定了建設金融產業園的目標，鼓勵金融機構入駐，引導金融產業集聚發展。設立專項資金，根據各類金融機構的貢獻，從金融機構設立和引入、金融創新、金融支持實體經濟、金融風險防范等方面給孑獎勵。蘭州新區還鼓勵民營金融機構加大對實體經濟的支持力度，加大對科技項目、中小微企業、“三農”等領域的融資支持力度，明確提出“注冊在蘭州新區的小額貸款公司，為蘭州新區轄區內企業及個人提供貸款年度總額在3000萬元以上1億元以下的，給予一次性獎勵10萬元。1億元以上的，給予一次性獎勵30萬元”a因此，從國家和地方的政策層面來講，成立蘭州新區跪泰小額貸款股份有限公司，發揮其對金融市場補充和完善的作用，是完全可行的。2、 設立小額貸款公司的環境日趨成熟我省小微企業大多規模小、抵押擔保物不足、抗風險能力較弱，貸款具有額度小、頻次多、需求急的特點，致使銀行將信貸的側重點放在資產規模大、盈利能力強、償債有保證的大屮型企業和項目上。2013年前7個月，甘肅省小微企業貸款增量中，工行、農行、中行、建行4家國有商業銀行分別只占10.6%、3.99%、7.19%、11.12%。雖然地方銀行和部分商業銀行支持小微企業的積極性較高，但由于貸款規模有限，面對龐大的小微企業信貸需求，只能以好中選優的標準來挑選項目。與其他信貸不同的是，小額貸款公司的貸款用途多種多樣，它主要解決小額、分散、短期的資金需求。這正好與個體生產者、小微企業短、急、頻的融資需求相吻合。在小額貸款公司的發展環境方面，國家加快企業信用體系建設，加大企業生產者誠實守信宣傳力度，優化信用環境，營造良好的氛圍。通過前期試點，借鑒國內外做法，在對小額貸款公司的治理方面，我省己經積累了一定的經驗，并培養了一批專業管理人才，成立蘭州新區跪泰小額貸款股份有限公司將擁有大量的人才資源。3、 蘭州新區小額貸款市場需求巨大蘭州新區規劃占地面積806平方公里，確立了產業強城、生態綠城、多湖水城、現代新城的目標。據測算，到2015年，區域GDP達到500億元左右，新區城市人口達到30萬，新區框架、產業體系及相關配套服務體系初步形成，交通及城區基礎設施相對完善。到2020年，區域GDP達到1000億元左右，新區城市人口達到60萬，基本建成特色鮮明、功能齊全、產業集聚，服務配套、人居環境良好的現代化新區。到2030年，區域GDP達到2700億元左右，新區城市人口達到1()0萬，經濟社會持續、健康、穩定、快速發展，現代化城市格局基本形成。在實踐中，蘭州新區形成了征地融資、建設基礎、招商引資、壯大產業的做法，即以地主財籌措資金建設基礎設施和生態環境，以良好的基礎設施和生態環境聚集人氣，以大規模的招商引資活動吸引財氣。蘭州新區加大整理儲備土地的力度，到2013年已累計拿到手10.26萬畝土地，英屮約3萬畝土地經過拆遷、整理和變更用途，用于融資或投入使用，成為新區基礎設施建設資金的主要來源，但建設資金缺口仍很大。從資金需求看，據保守估計，新區未來10年內在基礎設施、生態壞境建設、公共服務等方面的投資至少需要1500億元。從資金籌措能力看，土地價格低，籌資主渠道狹窄，目前新區土地成本為每畝13萬元左右，產業用地供地價格在每畝12萬元左右，與成本持平，商業用地評估價大體在每畝40萬至60萬元,新區己拿到的可以作為商業用途的土地為3萬畝，融資能力在120億元左右。顯然，對基礎設施的巨大投資，將大大改善經濟發展環境，帶動蘭州新區和蘭州市經濟的更快發展，融資需求將有大幅提升，從而形成了對廣闊的小額貸款需求市場，這將是蘭州新區跪泰小額貸款公司難得的機遇。4、公司經營團隊經驗豐富蘭州新區腿泰小額貸款股份有限公司將由一支業務能力強、熟悉小微企業市場的優秀團隊組成，公司擬聘總經理曾任職于某國冇銀行省分行信貸部經理,獲得FRM（金融風險管理師）、CCRA（注冊信貸分析師）等相關證書，在業內具有良好的口碑且擁有相當廣泛的客戶資源。公司中層管理者大都來自省內外金融機構的專業人員，在資金運作、客戶服務、市場拓展等方而有著豐富的管理經驗。公司將通過專業化運營，建立完善的業務流程和制度，充分發揮管理優勢和制度優勢，嚴格控制經營風險，在蘭州新區找準落腳點，為小微企業、“三農”提供優質高效的服務，推動建立有序競爭、合作互惠、資源配置效率高旳金融市場。5、公司具有以需求為屮心的產品設計蘭州新區跪泰小額貸款股份有限公司的口常經營將避幵競爭激烈的傳統金融市場，根據小微企業和“三農”的特點與偏好，設計開發具有特色競爭力的產品和服務，遵循成本收益的市場化原則，制定合理的市場化利率，創新擔保方式,實施動態的貸款機制，即時啟動分期還款機制，并且能夠合理地界定小額貸款產品的貸款金額，通過當地經營、勞動密集、人脈熟悉等人文優勢，充分有效地辨識和滿足具有償還能力的融資需求，在發揮支農支小作用的同時，實現自身的可持續發展。五、市場前景分析（一）小額貸款公司的發展模式及啟示1、小額貸款國外發展模式研究1976年，孟加拉的穆罕默德?尤努斯博士創立了一種薪新的貸款方式一一小額貸款，它從試點最終發展為鄉村銀行。30多年來，在孟加拉鄉村銀行的幫助下，數百萬人擺脫了貧困。小額貸款公司從孟加拉發源后，成為世界反貧困事業的重要模式。總體上講，亞洲、拉丁美洲、東歐是微型金融發達的地區。非洲起步較早，但受經濟發展總體落后的限制，小額貸款業務難以幵展，近幾年才開始快速發展。在德國、美國等西方發達國家，同樣存在著小額貸款公司融資模式。在亞太地區，孟加拉的格萊瑕銀行、印度尼西亞的人民銀行因小額貸款公司金融服務而聞名于世。格萊瑕銀行采取小組連帶責任和強制性存款擔保形式發放貸#:,取得了成功，被稱為GB模式，被很多國家和地區推廣和借鑒。印度尼西亞的人民銀行在全國建立了超過4000個村行(unit),是為農村提供金融服務的國有商業型金融機構，被稱為BRI模式。從覆蓋面來說，亞洲的微型金融機構和微型金融客戶是最多的。在非洲，貧困問題受到全球關注，為微型金融的發展提供了契機。烏干達的國際社區資助基金會是該地區微型金融機構的成功典范之一，其首創的鄉村銀行(vil-lagebanking)被廣泛釆用。在歐洲，微型金融項目多，覆蓋面廣，大部分窮人能享受到正規的金融服務。較為著名的是德國的1PC小微企業貸款信貸技術，IPC不是一家銀行，而是一家咨詢公司，主要為那些以小微企業為客戶的銀行提供咨詢等一體化服務。IPC的業務不局限于徳國，還延伸到世界各國。比如在中國，在幵展微型金融服務時，國家開發銀行與IPC公司就有業務合作，聘請IPC的專家進行實地指導，引進ffc先進的風險控制技術和人才培養計劃。在美國，富國銀行是微型金融業的代表和龍頭，市場占有率高，壞賬率低。基于美國的征信體系和社會信用記錄，富國銀行將信用評分技術引入小微企業貸款，多數貸款決策由計算機自動做出，降低了費用，提高了市場競爭力。富國銀行還開發了行為評分和催收評分等模型作為信用評分的補充，提高了決策的效率和準確性。在拉丁美洲和加勒比地區，玻利維亞陽光銀行是微型金融商業化的典范。陽光銀行實行團體貸款制度，更強調商業化經營理念，首先關注盈利和可持續發展，而不是社會使命。陽光銀行商業化運作取得了巨大成功，使微型金融從財務上的不可持續逐步走向了可持續。目前，拉丁美洲大多數國家借鑒了陽光銀行模式?？偟膩碚f，國際上小額貸款的發展呈現以下趨勢：（1）小額貸款逐步發展為微型金融、普惠金融。（2）小額貸款組織更加注重可持續發展，并通過商業化運營和市場化利率來實現。（3）商業性小額信貸機構發展的方向是多樣化、止規化和專業化。（4）適當的監管是必要的。這些經驗，對我們經營蘭州新區陳泰小額貸款公司具有一定的借鑒意義。2、小額貸款公司在我國的發展歷程新中國成立以來，我國的金融體系一直存在著金融管制過嚴、金融壟斷、行業效率低等問題c1979年以后，金融體制改革開始啟動并逐步推進，其目的在于通過創新體制機制、幵放金融市場，提高金融服務實體經濟的能力，提高金融市場配置資源的效率和水平。承擔服務“三農”職能的農村金融機構，也提上了改革的議事日程。在此背景下，作為完善農村金融體系的有效途徑之一，小額貸款因貼近農戶需求，不斷得到社會各界的關注，并逐漸發展起來。上世紀90年代，我國農村幵始了小額貸款的試點。這些試點由各類社會組織發起，利用國際資金進行小范圍試驗，為難以獲得金融服務的貧困人口、低收入人群提供資金支持。90年代后期，隨著我國政府扶貧小額貸款的興起和國際小額貸款業的發展，小額貸款項目如雨后春輿般發展起來。2000年以后，我國小額貸款發展的形勢出現了巨大變化。這種變化表現在三個方面：（1）政府扶貧小額貸款隨著“八七”扶貧攻堅計劃的完成而逐漸淡出，此前在扶貧旗巾只下存在的小額信貸項目面臨合法性質疑。（2）2000年前后，國際機構資助的大多數小額貸款項目陸續結束。（3）2005年以后，國家出臺了一系列支持小額貸款公司試點和發展的政策措施。從2005年第一家小額貸款公司的成立至今，小額貸款公司的發展大致經歷了以下三個發展階段：第一階段為政策引導階段。2005年中央1號文件提出，有條件的地方，可以探索建立更加貼近農民和農村需要，由自然人或企業發起的小額貸款組織。2006年屮央1號文件進一步提出，鼓勵在縣域內設立多種所有制的社區金融機構，允許私有資本、外資等參股。大力培育由自然人、企業法人或社團法人發起的小額貸款組織。這些條款明確了小額貸款公司的發起人、資金來源和服務對象等，為小額貸款公司的試點和產生奠定了堅實的政策基礎。第二階段為加強管理階段。2008年5月，國家出臺關于小額貸款公司試點的指導意見，從市場準入、經營行為、監督管理、退出機制等方而對小額貸款公司提11!了要求，在政策上允許外資進入，采取市場化模式，使一些不達標的機構逐步退出市場，經營風險得到較好控制，市場秩序逐步規范，小額貸款公司迅猛發展。第三階段為有序發展階段。經過規范、整合和重組，小額貸款公司走上了規范運作、快速發展的軌道。小貸公司人人拓寬了農村金融服務渠道，重塑了農村的金融版圖，成為我國金融市場的有益補充。尤其是面對2008年國際金融危機，它在解決困難企業融資難、農民貸款難問題，促進經濟企穩回升等方而發揮了重要作用。目前，小額貸款公司的擴張之路仍在持續。截至2013年末，全國共有小額貸款公司7839家，比2012年增加1759家，增長28.93%。貸款余額8191億元，比2012年增加2269.59億元，增長38.33%,占全國貸款余額的1.14%。全年新增貸款2268億元，占全國新增貸款的2.55%o從地區分布來看，截至2013年末，江蘇省小額貸款公司數量最多，有573家。其次是遼宇省，有533家。從貸款余額看，截至2013年末，同樣是江蘇省最多，為1142.9億元，遙遙領先其余省份。排名第二的是浙江省，貸款余額899.9億元。通過上述回顧，我們可以看到，小額貸款公司的發展是一個循序漸進、承上啟下的歷史過程，是一個試點先行、摸著石頭過河的過程，是一個從不規范向制度化規范化邁進的過程。（二）市場前景分析廿肅省整體金融運行良好，信貸市場規模不斷擴大，蘊藏著巨大的市場空間?！癏五”期間，甘肅貸款余額年均增長18.2%,特別是近年來全省融資需求持續旺盛，金融對經濟增長的撬動效應加速顯現。2013年，甘肅省金融機構圍繞區域經濟發展實際，優化金融資源配置，以信貸結構調整促進經濟結構轉型升級，使信貸資金保持了逆勢增長態勢。2013年末，金融機構本外幣貸款余額8822.23億元，增長22.6%,高于全國8.7個百分點,較2010年增長92.76%,三年年均增速24.45%o全年新增貸款1609.59億元，同比多增152.19億元。全省金融機構整體存貸比為73.09%,比2012年末提高2.05個百分點，這表明全省金融機構資金運用較為充分。針對小微金業貸款難、貸款貴現象，全省金融機構開展了“小企業服務年”活動，積極推廣小企業簡式快速貸款、應收賬款質押貸款、助業貸款等信貸業務。2013年末，全省金融機構小微企業貸款余額1839.94億元，增長43.39%,增速高出各項貸款20.8個百分點。全省金融機構新增小微企業貸款437.56億元，是上年新增額的1.96倍，占企業貸款新增額的46.06%o全省金融機構涉農貸款余額3331.71億元，同比增長26.19%,高于全省貸款增幅3.6個百分點，余額較年初新增691.59億元，同比多增118.91億元，實現了國家要求的“兩個不低于”目標。甘肅省中小企業規模不斷壯大，在經濟社會發展中的地位和作用越來越重要，對融資的需求也在持續增加。作為民營經濟的主體，小微企業具有吸納就業、提供多元化社會服務和穩定經濟的作用。2013年，甘肅省非公經濟市場主體由77.68萬戶增加到88.23萬戶，個體私營經濟注冊資金1572億元，非公有制經濟完成產值2551.5億元，占全省國民生產總值的40%,是近年來發展最快的一年，但仍比全國平均水平低20個百分點。由于甘肅獨特的地理位置，中小企業發展呈現小區域集中分布，形成小范圍規模效應。在蘭州，由于轄射青海、寧夏、新疆等地區，擁有義烏商貿城、東部批發市場等西北地區的物流批發中心，大量小微企業在此進行商品交易，這也是銀行業金融機構和小額貸款公司重點爭取的客戶群。針對中小企業“融資難、難融資”的困境，廿肅省通過財政補貼、稅收減免等優惠政策扶持中小企業。中小企業利用優惠政策，提高企業產成品的科技附加值，規模不斷擴大。目前已有數家中小企業向甘肅證監局報批，希望能夠在中小企業板塊上市，尋求資本市場的突破。另一方面，由于中小企業先天不足，經營風險較人，乂無充足的抵質押物，獲得銀行業金融機構貸款困難，容易受到資金緊張的掣肘。2011年，甘肅省政府金融辦組織全省經營效益良好的一百多家屮小企業發行集合票據，但由于政策的限制、經營財務指標達不到規定的要求，該事項最終沒有成功。因此，廿肅中小企業的發展急需拓寬融資渠道。蘭州新區大規模的幵發和建設，特別是基礎設施建設的巨大投資，分流了銀行金融機構的資金，給小額貸款公司服務小微企業留足了市場。蘭州新區m比鄰空港，地勢開闊平坦，是蘭州市周邊最適宜大規模開發的區域，但與其他國家級新區相比有英特殊性。一方面，蘭州新區位于蘭州市北部秦王川地區，區域內多為荒灘低丘緩坡等未利用地，產業園區幵發和配套建設的基礎設施一，且老城區距離新區60公里，基礎設施短期無法輻射和延伸到新區，基礎設施建設的任務異常繁重。另一方面，蘭州新區是在西部欠發達地區建設的國家級新區，甘肅省政府、蘭州市財政每年安排io億元支持新區基礎設施建設，但仍難以滿足新區幵發建設的需要。根據蘭州新區總體規劃，初步測算核心區246平方公里基礎設施建設和連通老城區的公路、鐵路等基礎設施建設，五年需投入1500億元以上，目前資金主要靠省市政府投入和市場融資，但投入少、融資能力弱，每年資金缺口在180億元以上，己成為制約加快蘭州新區幵發建設的主要瓶頸。解決這一問題，主要還是靠市場運作的方式，從國家幵發銀行和人型國有商業銀行融資。這樣，必將大大分流我省國有筒業銀行服務中小企業的資金，從而給小額貸款公司的發展提供了可觀的市場空間。通過大量的市場調查，我們總體認為在蘭州新區設立小額貸款公司，既面臨著難得的機遇，也有一定的挑戰，但總體上機遇大于挑戰，只要揚長避短，通過完善治理結構、大力開拓市場，陳泰小額貸款公司一定會有很好的發展前六、發展規劃與目標市場選擇（」公司發展規劃1、 短期發展規劃蘭州新區陳泰小額貸款股份有限公司成立后，將盡快完成機構建設和人員配備，并投入實際運營。短期內將主要面向蘭州新區的小微企業和從事農業產業化經營的農戶，立足新區的實際和特點，有針對性地設計貸款品種，全而拓展小間市場業務和微貸客戶業務，占據更多的市場份額。在營業網點上，實現由單一網點向多個網點的發展，達到全面開花。三年內成為在蘭州新區小額貸款行業具有較大影響力的企業。2、 中期發展規劃蘭州新區陳泰小額貸款股份有限公司中長期發展規劃為，成立后的第三年至笫六年，在市場方面，繼續鞏固蘭州新區市場，拓展市場領域，將業務范圍覆蓋到所有成長性好的小微企業。同時，加大對潛力大、從事產業化經營農戶的小額貸款支持力度。重點培育一批長期合作、有信譽、有發展前景的戰略型客戶。在資金方面，公司通過投資人追加投入和自身積累，進一步增強實力，計劃將注冊資本金增加到5億元，使公司成為蘭州新區乃至蘭州市小額貸款行業中的龍頭企業。3、 長期發展規劃蘭州新區晚泰小額貸款股份有限公司成立六年后，全面進軍蘭州市小額貸款市場，將公司的業務范圍向蘭州市各縣區拓展。進一步壯大公司實力，將公司注冊資木金增加到10億元，為更多的小微企業和”三農”提供貸款服務。通過前期的小額貸款業務往來，畔化和培育一批具有良好成長性的小微企業。同時，狠抓公司的規范化和制度流程建設，建立一個具有科學治理結構、良好金融文化、經濟效益和社會效益顯著的小額貸款公司，在全省樹立一面小額貸款公司的旗I映。（二）公司目標市場選擇1、公司經營理念蘭州新區晚泰小額貸款股份有限公司將堅持以服務小微和服務“三農”為出發點、以市場為導向、以客戶為中心、以效益為目標，堅持穩健審慎經營，挖掘各種資源潛力，實現小微企業資金流、物流、信息流“三流合一”，創新小額貸款公司的商業模式和盈利模式，提升盈利水平，實現資產增值。在防范風險的前提下，釆用靈活的經營方式，將其打造為具有核心競爭力、可持續發展的小額貸款公司，待條件成熟后，申請改制為村鎮銀行。蘭州新區陳泰小額貸款股份有限公司提倡“信用是最好的通行證”，高度重視客戶的信用，貸款不要求資產抵押。一方面，公司的目標客戶群具有自身的特點，一般難以提供資產抵押；另一方面，若追求資產保障，不利于與商業銀行、典當行等競爭對手細分市場。因此，公司在選擇客戶時，將綜合分析其經營情況,把信用作為評判的主要標準。小額貸款需求具有短、急、頻的特點，要滿足這樣的需求，必須做到簡單、快捷、靈活。這是蘭州新區陳泰小額貸款股份有限公司始終堅持的理念。公司將堅持小額分散，探索以無抵押、小規模的客戶為主要群體的專業化經營道路，為更多客戶提供特色金融服務。實施步驟分為四步，即設計在先、定向幵發、批量營銷、信用激勵。（1）設計在先。貸款的幵發，首先要研究市場的普遍需求，找出共同點，設計產品，設定基本門極和判斷標準。（2）定向開發。在規劃、設計的基礎上，對目標市場、客戶群體進行針對性的開發。（3）批量營銷。在設計、定向的基礎上，營銷盡可能采用批發的方式。（4）信用激勵。所有貸款客戶，在如期還款后，下次合作在利率方面給予實質性優惠，激勵客戶注重信用。2、公司目標市場選擇蘭州新區陳泰小額貸款股份有限公司堅持“微貸”模式，即發放小額貸款，堅持服務于小微企業和“三農”，在業務發展中努力探索面向實體企業，服務實體經濟的經營模式，選擇優質客戶，圍繞實體需求，豐富金融產品，服務實體發展，創出經營特色°（1）服務小微企業蘭州新區晚泰小額貸款股份有限公司股東多為當地的企業和自然人，熟悉當地的經濟發展狀況和小微企業的經營狀況，信息傳遞效率高，系統性降低信息識別成本，克服了小微企業常常存在的信息不對稱、財務不透明、風險不確定等難題，從而能夠2期、穩健、高效地為屮小微企業服務。發展的目標客戶以蘭州新區生物醫藥、科技產業和物流商貿等領域的民營企業為主、以小微型企業為重點。力爭通過實踐與探索，逐步形成針對小微型企業客戶，比較完整的業務發展和客戶管理理念和措施。通過對小微塑企業進行細分，選擇企業產品前景良好、主業突出的小微型企業作為目標客戶，大力發展有市場渠道的小微型企業客戶，并推出針對小微型企業客戶的特點與需求的貸款產品。⑵服務“三農”蘭州新區晚泰小額貸款股份有限公司基于“三農”和農戶特征設計金融產品、金融服務及英流程，使公司具有方便、快捷、高效、市場反應靈敏的優越性。重點圍繞甘肅特色農產品、馬鈴薯種植、中藥材等領域實體企業，支持農業產業化龍頭企業，向區域內農業生產提供產前、產后服務和“公司+農戶”的企業發放貸款，對有發展潛力、具有一定規模的種養大戶和個體工商戶實行優惠利率。要把常規貸款和專項貸款有機結合起來，集屮一部分資金，培養一批黃金客戶，并做好信貸扶貧工作，促進農村經濟發展，推動甘肅經濟結構調整和轉型升級。表6?1小額貸款公可目標客戶群目標客戶形 態市場范圍零售商小店、商鋪社區批發商攤位、鋪位批發市場、集中賣場小型制造企業作坊、小廠新區產業集豐區農戶、農場主農村農村企作坊、小廠農村、場鎮3、公司產品設計蘭州新區晚泰小額貸款股份有限公司將堅持誠實守信、合規經營，按照市場化的方式運作，選擇優質客戶，豐富金融產品，在業務拓展中探索面向實體企業、服務實體經濟的經營模式，創出特色，創出品牌。在貸款額度上，結合甘肅省《小額貸款公司管理試行辦法》對單筆貸款額度的要求和公司的實際，首期推出的產品，貸款額度最低為1萬元，最高為200萬乂LiO在貸款利率上，公司將按照貸款利率市場化原則，根據國家有關法律的規定，綜合考慮借款人信用等級、貸款金額等因素，在浮動區間內，由借貸雙方充分協商后確定利率水平。平均貸款利率水平高于商業銀行貸款利率，低于民間借貸利率。目前，在蘭州新區，受資本金規模限制，小額貸款公司貸款品種還比較單一,主要以個人住房抵押貸款和個體商戶經營貸款為主，個人其他消費貸款、小微企業貸款和農戶貸款品種涉及得較少。這種狀況，對晚泰小額貸款股份有限公司來說，實際上是個利好，蘊藏著巨大的機遇。為滿足小微企業和農戶的需求，公司將著力幵發新產品，搶占新帀場。在業務品種上，首期推出小微企業市場業務和微貸客戶業務。小微企業市場業務隨著蘭州新區經濟實力的壯大，小微企業的發展有著廣闊的前景，經過大浪淘沙，將有一批特色鮮明、競爭力強、成長性好