保險基礎知識

培訓第六章財產保險一、財產保險概述1、財產保險的定義

2、財產保險的特征

3、財產保險的種類

第一節財產保險概述一、財產保險的定義廣義：財產及其有關經濟利益或損害賠償責任狹義：物質財產，即財產損失保險二、財產保險的特征（1）財產風險的殊性（2）保險標的的特殊性（3）保險利益的特殊性（4）保險金額確定的特殊性（5）保險期限的特殊性（6）保險合同的特殊性

三、財產保險的種類（一）財產損失保險（二）責任保險（三）信用（保證）保險（一）財產損失保險1、企業財產保險2、利潤損失保險3、家庭財產保險4、運輸工具保險5、貨物運輸保險6、工程保險7、特殊風險保險8、農業保險（二）責任保險1、公眾責任保險2、產品責任保險3、雇主責任保險4、職業責任保險三）信用（保證）保險

1、信用保險

2、保證保險第二節企業財產保險1、企業財產保險的保險標的范圍

2、企業財產保險的責任范圍

3、企業財產保險的保險金額與保險價值

4、企業財產保險的保險費率與保險期限

5、企業財產保險的賠償處理

一、企業財產保險的保險標的范圍（一）可保財產1、會計科目反映：固定資產、流動資產2、財產項目反映：房屋、建筑物（二）特約可保財產1、不提高費率：金銀、珠寶2、提高費率：礦井、礦坑的地下建筑物（三）不可保財產：1、土地、礦藏、礦井、礦坑；2、貨幣、票證、有價證券；3、違章建筑、非法占用財產；危險建筑；4、投保其他險種的財產。

二、企業財產保險的責任范圍（一）保險責任1.基本險的保險責任火災；爆炸；雷擊；飛行物及其他空中運行物墜落2.綜合險的保險責任基本險保險責任＋12項自然災害（暴雨、臺風、龍卷風、雪災、冰凌、崖崩、地面突然塌陷、洪水、暴風、雹災、泥石流、突發性滑坡）3.基本險和綜合險均可承擔的保險責任

1）自有自用的設備因保險事故引起的三停的直接損失

2）搶救或防止災害蔓延的措施造成保險標的的損失

3）防止或減少保險標的損失所支付的合理費用（二）企業財產保險的責任范圍責任免除：地震同時為基本險和綜合險的責任免除附加責任（特約責任是指責任免除項中經協商同意承保的保險責任）三、企業財產保險的保險金額與保險價值（一）固定資產保險金額的確定方式保險價值的確定方式：出險時的重置價值（二）流動資產保險金額的確定方式保險價值的確定方式：出險時的賬面余額四、企業財產保險的保險費率與保險期限（1）保險費率：級差費率（2）保險期限通常為1年，保單到期前辦理續保五、企業財產保險的賠償處理（一）賠償金額的計算1、全部損失按保險金額賠償2、部分損失：賠償款=（保險金額/保險價值）×（實際損失-殘值）（二）施救費用的賠償（三）殘值處理（四）代位求償權的行使賠償之后行使（五）對原保單的批改部分損失賠償后，保額相應減少，補交保費后，恢復原保額。（六）重復保險的分攤按保險金額與保險金額總和的比例賠償第三節家庭財產保險1、家庭財產保險的保險標的范圍

2、家庭財產保險的責任范圍

3、家庭財產保險的保險金額與保險價值

4、家庭財產保險的保險費率與保險期限

5、家庭財產保險的賠償處理

一、家庭財產保險的含義（1）普通家庭財產保險：固定地址（2）家庭財產兩全保險經濟補償和到期還本保險儲金的利息作為保險費。保險期滿后，無論是否賠付，退還全部保險儲金。（3）投資保障型家庭財產保險（4）個人貸款抵押房屋保險二、家庭財產的保險標的范圍（1）一般可保財產（2）不可保財產

1、金銀、珠寶、首飾、古玩、藝術品等等

2、貨幣、票證、電腦軟件資料等等

3、日用消耗品、交通工具、養殖及種植物

4、用于生產、經營財產和出租房屋

5、無線通訊工具等等

6、簡易屋棚，房屋周邊配套建筑

7、政府征用、非法占用、處于危險狀態的房屋三、家庭財產保險的責任范圍（一）保險責任（6項）1、火災、爆炸2、12種自然災害3、空中運行物體墜落，外界物體倒塌4、暴風、暴雨使房屋主要結構倒塌5、有明顯痕跡的盜竊、搶劫6、防止或減少損失的必要的、合理的費用，不超過保險金額四、家庭財產保險的保險金額與保險價值（一）家庭財產保險保險金額：根據購置價或市場價自行確定保險價值：出險時的重置價值（二）個人貸款抵押房屋保險保險金額：按成本價、購置價等方式由被保險人自行確定五、家庭財產保險的保險期限和保險費率中途退保，按日收保費，剩余部分退還。保險期限：1年，3年或者5年，最長20年。起保日零時起至期滿日24時止。期滿續保，另辦手續。六、家庭財產保險的賠償處理索賠時效：2年（一）房屋及室內附屬設備、室內裝潢的賠償采用比例賠償方式。（二）室內財產的賠償：第一危險賠償方式。第一危險賠償方式第一部分價值和保險金額相等，可以算作十足投保；超過保險金額的第二部分價值，則認為完全沒有投保。凡首先遭受保險事故的，在保險金額限度以內的任何一部分財產，保險人都認為是十足投保的，是這種賠償方式的特點。第一危險賠償方式舉例

1、例如：某人投保家庭財產的保險金額為20000元，發生保險責任范圍的保險事故后，經剔除折舊因素并扣減殘值，保險財產的實際損失為26000元；由于保險金額為20000元，保險人支付20000元賠款后結案。2、例如某家庭財產保險單列明的總保險金額為20000元，其中家具保險金額10000元，家用電器保險金額7000元，衣物保險金額3000元；發生保險責任范圍的保險事故后，經剔除折舊因素并扣減殘值，保險財產的實際損失為：家具13000元、家用電器9000元、衣物2000元，總損失為24000元。由于保險金額為20000元，保險人實際賠款19000元（10000+7000+2000）。（三）施救費用的賠償（四）殘值處理：協議作價折歸被保險人，在賠款中扣除（五）代位追償權的行使（六）賠償后對原保單的處理：部分賠償后，保額相應減少（七）重復保險的分攤第四節機動車輛保險1、機動車輛保險的保險標的

2、機動車輛損失險

3、機動車輛第三者責任保險

4、機動車輛保險的附加險

一、機動車輛保險的保險標的（一）基本險：1、車輛損失險

2、第三者責任險（二）附加險：不能單獨承保（三）機動車輛損失險的保險金額確定保險金額的方式

1、投保時新車購置價確定

2、投保時的實際價值確定

3、按投保時新車購置價協商確定（四）機動車輛損失險的賠償處理賠償金額經雙方確認后，10天內一次賠償結案1、機動車輛損失險免賠的規定2、機動車輛損失險的賠償處理3、施救費用的分攤4、殘值處理5、代位求償權的行使三、機動車輛交通事故責任強制保險采取強制保險的方式實施（一）機動車輛交通事故責任強制保險的保險責任

1、人身傷亡或財產的直接損毀2、仲裁或訴訟費用（二）機動車輛交通事故責任強制保險的責任免除（三）賠償限額（四）賠償處理：連續責任制五、機動車輛保險的無賠款優待（一）享受無賠款優待的條件

1、保險期限必須滿1年

2、保險期內無賠款

3、按期續保（二）享受無賠款優待的標準上年未享受無賠款優待，續保時優惠10%，上年已享受無賠款優待，續保時再增加10%；保險費優待比例最高不超過30%第五節國內貨物運輸保險五、國內貨物運輸保險1、國內貨物運輸保險及其特征

2、國內貨物運輸保險的責任范圍

3、國內貨物運輸保險的保險金額

4、國內貨物運輸保險保險期限與保險費率

一、貨物運輸保險及其特征（1）保障對象具有多變性（2）承保標的具有流動性（3）承保的風險具有綜合性（4）保險合同變更具有自由性（5）保險期限具有空間性（6）國際性二、國內貨物運輸保險的責任范圍（一）基本險（二）綜合險三、貨物運輸保險期限采用“倉至倉條款”四、國內貨物運輸保險的保險金額（一）國內貨物運輸保險的保險金額確定采用定值保險的方法，一般可按離岸價、到岸價和目的地的市價確定保險金額。（二）大多數財產保險公司的國內水路、陸路貨物運輸保險的保險金額是按照到岸價確定的。五、國內貨物運輸保險費率厘定主要考慮的因素：1、運輸方式：直達運輸、聯運和集裝箱。2、運輸工具：陸運、水運和空運。3、貨物的性質：一般貨物、一般易損貨物、易損貨物和特別易損貨物第六節責任保險六、責任保險1、責任保險及其特征

2、責任保險的主要種類

一、責任保險的及其特征（一）責任保險的保險標的：是被保險人在法律上應負的民事損害賠償責任。（二）責任保險的承保基礎

1、期內發生式：期內發生是以損失發生的時間作為承保基礎。

2、期內索賠式：期內索賠式是索賠提出的時間作為承保基礎。（三）責任保險的承保方式：2種一是以單獨的責任保險方式簽發保險單。二是將責任保險作為各種損失賠償保險的組成部分或其作為附加險來承保，不簽發專門的責任保險單。（四）責任保險的賠償對象：責任保險的直接賠償對象是被保險人，間接賠償對象是受害人。（五）責任保險的賠償范圍：（六）責任保險的賠償限額：一般責任保險的免賠額采用絕對免賠額（七）責任保險的賠償二、責任保險的主要種類（一）公眾責任保險：公眾責任保險多以“期內發生式”為承保基礎（二）產品責任保險：產品責任保險多以“期內索賠式”為承保基礎（三）雇主責任保險：雇主責任保險多以“期內索賠式”為承保基礎雇主責任保險由雇主支付保險費，賠償金交給雇主。（四）職業責任保險：職業責任保險多以“期內索賠式”為承保基礎第七節信用（保證）保險七、信用（保證）保險1、信用（保證）保險及其特征

2、信用（保證）保險的主要種類

3、保證保險的主要種類

一、信用（保證）保險及其特征（一）信用（保證）保險是以各種信用行為為保險標的的保險。（二）信用保險的特征：1、承保風險具有特殊性2、強調損失共擔

3、風險調查困難二、信用保險的主要種類（一）一般商業信用保險1、賒銷信用保險2、貸款信用保險3、個人貸款信用保險（二）出口信用保險短期出口信用保險：（承保信用期不超過180天，目前使用最廣泛）中長期出口信用保險：超過2年三、保證保險的種類（一）合同保證保險1、供應保證保險2、投標保證保險3、履約保證保險4、預付款保證保險5、維修保證保險（二）忠誠保證保險（三）產品質量保證保險第八節農業保險1、農業保險及其特點

2、農業保險的種類

3、