第三節人壽保險一、人壽保險的概念（一）概念又稱生命保險，是以人的壽命為保險標的，以死亡或生存為保險事故，保險人在保險事故發生時，根據保險合同的有關規定，向被保險人或受益人給付保險金的一種人身保險。（二）與人壽保險、傷害保險和健康保險的區別1、若包含的內容又人壽保險、傷害保險、健康保險三方面，且分量基本均等，則是人身保險；若重點是前者，則是人壽保險。2、有人壽保險公司，尚無人身保險公司。3、人壽保險公司的主要險種是人壽保險，而健康保險多為人壽保險或傷害保險的附加險種，一般不單獨承保。4、人壽保險公司與非人壽保險公司均可承保傷害保險。第三節人壽保險二、人壽保險的分類（多選）（一）普通人壽保險1.死亡保險死亡保險（Mortalitylifeinsurance）是以被保險人在約定保險期內死亡或在任何時期死亡為條件，保險公司一次性給付保險金的保險。普通人壽保險1、死亡保險3、兩全保險2、生存保險4、特種人壽保險1、死亡保險死亡保險（Mortalitylifeinsurance）是以被保險人在約定保險期內死亡或在任何時期死亡為條件，保險公司一次性給付保險金的保險。死亡保險定期死亡保險終身死亡保險聯合終身死亡保險返回定期死亡保險1、概念又稱定期人壽保險、定期壽險或定期保險，是指在保險合同中有明確的保險期限，當被保險人在保險期限內死亡時，保險人向受益人給付保險金。如果被保險人在保險期限內未發生死亡事故，則合同終止，保險人不給付保險金。2、特點：（1）保險期限有長有短，以短期為主，比較適合在短期急需得到保險保障的人投保，比如外出旅游、展業、或因公出差等；（2）保費較低，獲利較大，較適合收入不多者投保。條款示例：定期壽險險種名稱：新華定期壽險（A）險種特點：1.

費率低廉，強化保障功能，兼具身故與高殘責任

2.

涵蓋疾病與意外雙重責任投保規則：1.

投保年齡：1周歲-65周歲；2.

保險期限：可任選10年、15年、20年、30年3.

繳費方式：躉繳、年繳；4.

繳費期限：5年、10年、15年、20年、30年（同保險期限）條款示例：定期壽險保險責任：1、若被保險人于合同生效一年內因疾病導致身故或高殘，將獲得相當于保險金額10%的保險金給付及所繳保險費，保險責任終止2、合同有效期內，若被保險人因意外傷害或合同生效一年后因疾病導致身故或高殘，將獲得相當于保險金額全數的保險金給付，保險責任終止舉例：羅某30歲，結婚時貸款39萬買房，貸款需20年還清。約2500元的房款是家中每月的主要支出。為了在遭遇不幸時避免債務危機的發生，他為自己投保了50萬元的新華定期壽險A款，選擇20年的保險期限，繳費期20年。每年交保費1250元，平均每月交104元。保費支出：20年累計交保費25000元；保障收益：身故或高殘給付50萬元，一年內因病身故或高殘給付51250元。返回終身死亡保險1、概念又稱終身人壽保險、終身壽險或終身保險，是一種不定期死亡保險。自保單生效之日起，不論被保險人何時死亡，保險人都給付保險金。2、特點每一張有效保單必然發生給付；具有儲蓄性；保險費高于定期壽險的費率；保單具有現金價值。3、分類按繳費方式不同，終身壽險可分為三種：（1）普通終身壽險：投保人在被保險人生存期間，每年繳費；（2）限期繳費的終身壽險：要求投保人在規定期限內每年繳費，期滿后不再繳費，保單有效至被保險人死亡；（3）躉交保費的終身壽險：投保時一次繳清全部保費。返回聯合終身死亡保險1、概念是由兩個或兩個以上有經濟利益關系的人同時作為保險人的終身壽險。2、特點被保險人只要一人死亡，保險人就給付全部保險金。返回2、生存保險1、概念被保險人在保單規定的保期屆滿后，若還生存于人世，保險人給付保險金；如果被保險人在保險有效期內死亡，保險人不給付任何保險金，保單失效。2、特點旨在預防被保險人年老時的生活困難。3、保費的繳納可以躉交，也可以分期交付。2、生存保險4、保險金的給付可以一次性付清，也可以分期給付，通常多為后者。5、分類（1）單純生存保險：一次性給付保險金。市場上不多見。（2）年金保險：按合同約定的周期（如1年、半年、1個季度、或者1個月）給付保險金。注：生存保險通常采用年金保險的形式，又稱養老金保險。返回3、兩全保險1、概念又稱生死合險或混合保險，是生存保險與死亡保險的混合險種。被保險人無論在保險期內死亡還是生存到保險期屆滿，保險人都給付保險金：在保險期內被保險人死亡，保險人給付受益人約定數額的死亡保險金；若被保險人生存至保險期滿，被保險人得到約定數額的生存保險金。2、特點（1）保障范圍廣（2）費率水平高（3）具有儲蓄性（因此又被成為儲蓄保險）返回第三節人壽保險二、人壽保險的分類（多選）（二）年金保險年金保險（Annuityinsurance）實際上是生存保險，兩者的保險責任雖然相同，但在保險金的給付上有些特點，即當被保險人在約定的保險期內生存時，保險人有規則地定期實施給付保險金，類似于社會保險退休金的給付。如果被保險人在保險有效期內死亡，同生存保險一樣，保單終止，保險人不承擔給付保險金的義務。第三節人壽保險二、人壽保險的分類（多選）（二）年金保險1.按被保險人數劃分，年金保險可分為：（1）個人年金保險①又稱單位年金保險，或個人養老金保險②適合人群：城鄉個體勞動者（2）聯合年金保險以兩個或兩個以上的家庭成員為被保險人，按約定期繳付保費后，保險人對被保險人共同生存期間承擔按期給付保險年金的責任，直至被保險人中任何一人死亡時為止。即被保險人中只要有一人死亡，聯合年金保險契約即告終止，不再對其他生存者給付年金。（3）聯合最后生存年金保險這種保險是以兩個或兩個以上的家庭成員為被保險人，按約定期繳付保險費后，保險人對被保險人共同生存期間，承擔按期給付保險年金的責任，直至被保險人全部謝世。即被保險人中只要有一人健在，聯合年金保險契約仍有效。第三節人壽保險二、人壽保險的分類（多選）（二）年金保險2.按繳費方式劃分，年金保險可以分為：（1）躉繳年金保險躉繳年金的做法是當保險費由投保人一次性全部繳清后，年金受領人根據約定的開始領取時間，按期領取年金。（2）年繳年金保險這種保險的具體運作是投保人分年繳付保險費，然后于約定年金后給付開始日起，由年金受領人領取年金。第三節人壽保險二、人壽保險的分類（多選）（二）年金保險3．按年金給付開始期劃分，年金保險可分為：（1）即期年金保險①又稱即付年金保險。凡事一次繳清年金現價，就可進入給付年金周期，這種年金保險就稱為即期年金保險。②年金現價，就是按投保年金保險所繳納保費的現值總和。③被保險人可以根據本人需要和經濟能力，選擇年金給付開始起，如按月，就在購入契約之日起一個月后開始領取年金；按年付，就自購買年金保險之日起一年后開始領取年金。（2）延期年金保險①概念：又稱延付年金保險。保險契約成立后，經過一定期間或達到一定年齡，保險人根據契約規定開始給付年金，這種年金保險就成為延期年金保險。換言之，凡是分期繳付年金現價，然后進入給付周期的年金保險，就是延期年金保險。②適合對象：經濟上有困難，不能立即交付一大筆保費，加之本人希望在若干年后在開始領取年金的投保者。注意：不管即期還延期，都不能邊繳保費，邊領年金。第三節人壽保險二、人壽保險的分類（多選）（二）年金保險4.按給付額變動與否劃分，年金保險可分為：（1）定額年金即年金的給付額是固定不變的，在給付過程中，不考慮其他外界因素的變化。（2）變額年金即年金的給付要根據貨幣購買力的變化而變化。主要是為了克服通貨膨脹對對保障水平的影響。第三節人壽保險二、人壽保險的分類（多選）（二）年金保險5.按年金給付期限劃分，年金保險可分為：（1）定期年金保險也稱定期生存年金保險，是以被保險人在約定期內生存作為給付年金的條件。即，在約定期滿時，被保險人若生存，則停止給付年金；若在約定期內被保險人死亡，保險人自被保險人死亡之日起停止給付年金。也即是說，年金的停發以上述情況的先發生者為準。（2）終身年金保險又稱永久年金保險，是被保險人在有生之年一直可以領取約定的年金，被保險人死亡，年金給付即停止。也即是，年金受領人的壽命越長，保險人給付的年金就越多，其代價也越大。第三節人壽保險二、人壽保險的分類（多選）（二）年金保險5.按年金給付期限劃分，年金保險可分為：（3）保證年金保險①概念：又稱給付最低保證年金，是在領取年金期間上火在領取年金金額上提供最低保證的一種年金保險。②產生的原因：出于對早逝者的權益保證（也即是說，有的年金領取者在剛剛繳完年金現價后不久就逝世了，這對他來說顯然吃了大虧。）③分類：保證年金分為兩種，即期間保證年金和金額保證年金。（4）聯合年金保險和聯合最后生存年金保險見第1個分類標準“按被保險人數劃分”期間保證年金和金額保證年金一、期間保證年金（一）概念是事先約定采取時間保證的方式保證年金受益人的利益，也就是說，不論被保險人壽命長短，年金給付到約定的保證期屆滿時為止。（二）舉例終身年金保險附加20年的保證期，被保險人若從55歲開始領取年金，10年后不幸謝世，那么他制定的受益人還可以繼續領取10年的年金，直到20年期滿。二、金額保證年金（一）概念是事先約定采取金額返還的方式保證年金受益人的利益。即如果被保險人死亡時，所領取的年金總額尚不足其所繳納的年金現價時，受益人可以領回差額。至于是一次性領回，還是分期領回，就看合同的規定了。返回特種人壽保險我國目前主要有團體人壽保險和簡易人壽保險兩種。返回第三節人壽保險二、人壽保險的分類（多選）（三）簡易人壽保險1、簡易人壽保險的概念又稱小額兩全人壽保險，簡稱簡身險，是一種免體檢的小額兩全人壽保險。目前在我國廣泛開展。2、承保對象有當地戶口、年齡在16-65周歲，能正常工作或勞動的低薪人群。3、簡易人壽保險的保險責任與給付每一被保險人可投保1份或多份，但總的保額一般有限定。被保險人生存至保險期滿，保險人給付全額保險金；被保險人在保單生效180天（觀察期）后保險期限內因病死亡或保險期間內因意外傷害死亡，給付受益人全額保險金；被保險人因意外傷害導致全殘或部分殘疾，給付全額或部分保險金。第三節人壽保險二、人壽保險的分類（多選）（三）簡易人壽保險4、簡易人壽保險的保險期限5年、10、15、20、30年5種，供投保人選擇。但被保險人在合同期滿時最高年齡不能超過70周歲。5、簡易人壽保險的特點：（1）保險金額較低（2）內容簡單（3）保費統一（4）繳費次數頻繁第三節人壽保險二、人壽保險的分類（多選）（四）團體人壽保險1、團體人壽保險的定義團體人壽保險簡稱團體壽險或團體險，是以團體為投保人，由保險人與投保團體訂一張總的團體壽險保單，對團體成員提供人身保險保障2、承保對象該險種承保對象廣泛，凡機關團體、企事業單位的在職人員，年齡在16-60周歲，身體健康、能正常工作的，都可以成為被保險人，由其所在單位集體投保；3、保險期限一般為1年，期滿續保需另辦手續第三節人壽保險二、人壽保險的分類（多選）（四）團體人壽保險6、團體人壽保險的特點（1）對投保團體及保險對象有嚴格規定（2）免驗體（3）手續簡單（4）費率較低第三節人壽保險二、人壽保險的分類（多選）（四）團體人壽保險6、團體人壽保險的特點（1）對投保團體及保險對象有嚴格規定①必須依法成立，有專業活動，團體人壽保險只能是這個組織的附帶工作。②人數必須達到規定標準。如果單位和職工共同承擔保費，至少要有體檢合格職工的75%參加；如果保費由職工本人承擔，必須有100%的體檢合格職工參加。（2）免驗體只要大多數員工的健康情況合格，就可以作為被保險人。（3）手續簡單（4）費率較低①保險期段（一般為一年）②內部手續簡單③平均年齡較低且穩定第三節人壽保險二、人壽保險的分類（多選）（五）人壽保險的新險種1.家庭收入保險（是一種附加保險）。（1）保險責任：如果被保險人在附加的保險期內死亡，保險人按照保險金額的一定比例給付被保險人家庭收入金，直至附加的保險期滿。如果被保險人存活至附加的保險期滿，保險人不承擔給付家庭收入金的責任。（2）目的：為有家庭負擔或即將負擔家庭生活的年輕夫婦設計的。（3）我國家庭收入金按照基礎保單保險金額的1%—2%計算，每月由受益家庭領取。第三節人壽保險二、人壽保險的分類（多選）（五）人壽保險的新險種2.兒童保險（1）概念以兒童為被保險人、兒童父母或撫養人為投保人的保險。（2）目的保障兒童的健康、安全，防止殘害沒有自衛能力兒童的道德危險發生。（3）保險期一般從兒童出生至成年，最遲不能超過14歲。第三節人壽保險二、人壽保險的分類（多選）（五）人壽保險的新險種3.弱體保險（1）概念又稱次健體保險或非標準體保險，是以身體有缺陷或從事危險職業的人作為被保險人的保險。（2）特點①被保險人死亡率高，不能按標準的人壽保險保險費率計算其保費；②對被保險人要進行嚴格體檢，并要求提供證明材料；③對被保險人的審查結果進行評分，以便計算被保險人的死亡指數，如果死亡指數在標準之內，則可作為弱體保險承保；否則不能承保；④不能承保的被保險人稱為“拒保體”或“謝絕體”。第三節人壽保險二、人壽保險的分類（多選）（五）人壽保險的新險種4.分紅保險（1）概念分紅保險（Participatinginsurance）17世紀源于英國，我國保監會對其定義為：分紅保險是指保公司將其實際經營成果優于定價假設的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險新產品。（2）特點除了具有傳統保險的一般功能外還有紅利收益。（3）紅利的來源①死差益（即由死亡率而來的利益）②利差益（即由投資收益而來的利益）③費差益（即由附加費而來的利益）（4）盈余的分配我國保監會規定，可分配盈余至少為盈余的70%，在沒有盈余的情況下，紅利理論上可以為零。保險人需要為分紅保單單獨設置賬戶。第三節人壽保險二、人壽保險的分類（多選）（五）人壽保險的新險種5.投資連結保險（1）概念又稱變額壽險，是一種保額隨其保費分離賬戶的投資收益的變化而變化的終身壽險，最早于1976年在美國壽險市場上出現。我國保監會將之定義為：包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產價值的人身保險產品。（2）特點將幾乎所有的投資風險和利益都轉移給了保單持有人。（3）發展情況我國的第一張投次連接保險是1999年末由平安保險公司推出的“世紀理財”投資連結保險。第三節人壽保險二、人壽保險的分類（多選）（五）人壽保險的新險種6．企業年金（1）定義指企業及其職工在依法參加基本養老保險的基礎上，自愿建立的補充養老保險。（2）適用對象企業試用期滿的職工（3）作用減輕政府負擔保障退休人員生活水平應對老齡危機（4）相關法律《企業年金試行辦法》《企業年金基金管理試行辦法》第三節人壽保險三、人壽保險費的計算原理（一）人壽保險費的計算原理（1）人壽保險費由兩部分構成①純保險費——用于保險金的給付；②附加保費——用于保險公司維持各項業務經營費用的開支③純保費+附加保費=營業保費（或毛保費）（2