保險法主講人：路艷娥2/3/20231保險法的基本結構第一章：保險與保險法概述第二章：保險合同法律制度第三章：財產保險合同第四章：人身保險合同第五章：保險業監管法2/3/20232引入一：神舟六號航天員獲保險保障超千萬元

在神舟六號載人飛船成功返回之日，據悉，作為此次發射的唯一壽險承保商，中國人壽保險股份有限公司不但為兩名上天宇航員承保了高額人身保險，并且為此次參與“神六”任務的全體航天員設計了專項保單，其總保額超過千萬元。

中國人壽在承保神舟五號的基礎上，根據神舟六號的特點調整了保險方案，確保保障的合理性和科學性，分階段、有重點地對航天員風險提供保障。兩名航天員返回后，需待一周后經全面檢查確定身體沒有任何問題，此項保單責任才算完成。此外，該公司還為全體航天員設計了全方位的人身保險。

2/3/20233引入二：瑪麗亞凱莉為玉腿投保10億美金成世界最貴美腿

經過地獄般的減肥重生，MariahCarey“美腿花蝴蝶”重現歌壇，還一舉拿下紐約市的“擁有女神之腿的名人”稱號。她為知名刮胡刀品牌代言“女神之腿”（LegsofaGoddess）活動，深怕這雙“生財工具”有任何閃失，所以不惜砸下10億美元買保險。2/3/20234引入三：黃金榮揭開火車票強制保險秘密

人物簡介：黃金榮，男，32歲，法學博士，中國社會科學院法學所助理研究員。主要事跡：2005年8月8日，黃金榮購買了一張從北京至義烏的K101次的火車票，票價為203元。此后，他偶然得知票價中包含了金額為基本票價2%的意外傷害強制保險費，且從1951年至今一直在收取，但車票上沒有任何告知信息。這是任何一個乘坐過火車的人都經歷過的情況，但黃金榮沒有沉默。黃金榮認為，北京鐵路局營業處在收取他基本票價2%的“意外傷害強制保險費”(約3.98元)時，未履行告知義務。2005年9月27日，他把北京鐵路局告上法庭。黃金榮提出三項訴訟請求：依法確認被告在收取意外傷害保險費時未履行告知義務；依法判決被告返還強制收取的意外傷害保險費3.98元人民幣；依法判決被告承擔本案的訴訟費。與此同時，黃金榮還向中國保監會提交了申請書，請求保監會對鐵路旅客意外傷害強制保險進行審查并將其撤銷。這兩次出擊均以受挫告終。2/3/20235第一節保險概述

一、保險的概念和特點：

（一）保險的概念：

我國《保險法》第2條規定：“本法所稱保險，是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為?！?/3/20236（二）保險的特點總體來說,保險由三大要素構成:危險的存在;多數人參加保險;損失的填補.同時,保險又體現出如下特點:1、保險以約定的危險作為對象A、純粹性：僅有損失機會并無獲利可能B、可能性：客觀上C、不確定性其一，危險發生與否，不確定；其二，危險發生之時間須為不確定；D、同質性：大量標的均有遭受同樣或近似

危險的可能性

2/3/202372、保險以危險的集中和危險的轉移作為運行機制它對于保險人來講，是將社會中大量存在的、分散的，由每個社會單位（法人、其他組織、家庭、個人）所承擔的危險集中保險人這里；而對于投保人（被保險人）來講，則是將本應由其獨立承受的危險轉移給保險人，并通過保險人的經營行為，轉移給全體投保人（被保險人），由大家分擔危險后果。2/3/202383、保險以科學的數理計算為依據保險是運用概率理論，通過個別事故發生的偶然性，進行科學的概括、總結來發現其發生的必然性，從而把握各類危險的發生規律，預測保險責任范圍可能造成的損失后果。保險業正是以概率論為依據來確定保險的險種、保險責任范圍以及與危險發生的頻率、損失程度相適應的保險費率，維持保險活動正常、穩定地運行和發展。2/3/202394、保險以社會成員之間的互助共濟為基礎保險是一種轉移危險、共同分攤危險的方法。對參加保險的成員來說，是通過眾多成員的定期的、小額的保險費支出，來彌補個別成員的不定期的、巨大的事故損失；這些參加保險的眾多成員，表面上沒有任何關系，相互之間也不了解，但通過保險制度，他們之間實際上建立了互助共濟關系。保險的這種多數人的互助共濟，通常有兩種形態：A.多數人的直接集合:主要指相互保險。如統籌醫療。B.多數人的間接集合：即由第三者(保險人)作為保險經營的主體，一般營利保險均為此種2/3/2023105、保險以經濟補償為目的“無損失，無保險”。保險的機能在于進行損失補償，危險事故所導致的損失，必須是在經濟上能夠計算價值的，否則，保險的賠償將無法實現。在財產保險中，對于危險事故所造成的損失，可以通過估價等辦法確定。人身保險通常采取定額保險的方式2/3/202311二、保險的種類（一）保險依其標的不同，分為財產保險與人身保險：財產保險是以物質財產或財產性利益為保險標的，以實物的毀損和利益的滅失為保險事故的各種保險。包括家庭財產保險、企業財產保險、機動車輛保險、責任保險、信用保險和海上保險等。人身保險是以人的生命或健康為保險標的，以人的生理意外事故作為保險事故的保險。人身保險又可分為人身意外傷害保險、健康保險和人壽保險等。

2/3/202312（二）基于保險賠償的性質不同，保險可分為損失補償性保險與定額給付性保險損失補償性保險

是以損失補償為目的的保險。財產類保險大多為損失補償性保險，但并非全部。如古玩、字畫等不易確定價值的財產、船舶保險等采用定值保險方式的保險合同，其性質不是損失補償。定額給付性保險是指保險責任的承擔，不以實際損失的發生為條件，只要合同中約定的條件成立，保險人就應按合同中的約定，承擔保險責任的保險。大多學者認為：人身保險大多為定額給付性保險。2/3/202313（三）按照保險人是否轉移保險責任劃分，保險可分為原保險和再保險

原保險又稱第一次保險，是指保險人在保險責任范圍內直接由自己對被保險人負賠償責任的保險。

“保險人將其承保的保險業務，以承保形式，部分轉移給其他保險人的，為再保險?！保?8條）再保險又稱分保或第二次保險，是原保險人為減輕或避免所負風險把責任的一部分或全部轉移給其他保險人的保險。再保險的目的主要是分散風險、擴大承保能力、穩定經營。2/3/202314附：再保險的法律后果1、應再保險接受人的要求，再保險分出人應當將其自負責任及原保險的有關情況書面告知再保險接受人。（第28條第2款）

2、再保險接受人不得向原保險的投保人要求支付保險費。（第29條第1款）

3、原保險的被保險人或者受益人，不得向再保險接受人提出賠償或者給付保險金的請求。（第29條第2款）

4、再保險分出人不得以再保險接受人未履行再保險責任為由，拒絕履行或者遲延履行其原保險責任。（第29條第3款）

2/3/202315（四）按照保險人的人數劃分，保險可分為單保險和復保險。

單保險復保險

是指投保人對于同一保險標的，就同一保險利益、同一保險事故與一個保險人訂立保險合同的保險?；蚍Q重復保險，是投保人對于同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上的保險人訂立保險合同，且保險金額超過保險價值的保險。2/3/202316附：復保險法律后果

——復保險只存在于財產保險中

1、善意的復保險不違法

“重復保險的投保人應當將重復保險的有關情況通知各保險人。”（第56條第1款）2、

“重復保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償保險金責任?！保ǖ?6條第2款）3、重復保險的投保人可以就保險金總和超過保險價值的部分，請求各保險人按比例返還保險費。（第56條第3款）2/3/202317第二節保險法概述

一、保險法的概念：

保險法是指以保險關系為調整對象的法律規范的總稱。保險關系是指當事人之間依保險合同發生的權利義務關系和國家對保險業進行監督管理過程中所發生的各種社會關系。

保險法有廣義和狹義兩種理解。廣義的保險法是指以保險關系為調整對象的一切法律規范的總稱，包括商業保險法和社會保險法。

狹義的保險法是指以保險合同形成的商事保險關系為調整對象的法律規范的總稱，僅指商事保險法。2/3/202318

二、我國的保險立法

1、我國保險立法的概況：

1995年6月30日，我國第一部保險基本法《中華人民共和國保險法》出臺，1995年10月1日起施行。

2002年10月28日對《保險法》進行了修改。修改后的《保險法》于2003年1月1日起施行。修改后的《保險法》在指導思想上貫穿了履行我國加入世貿組織的承諾、加強對被保險人利益的保護、強化保險監管、支持保險業的改革和發展、促進保險業同國際接軌的精神。

2009年2月28日第十一屆全國人大常委會第七次會議修訂，自2009年10月1日起施行。修訂后的保險法進一步加強了對投保人、被保險人利益的保護。2/3/2023191998年11月18日中國保險監督管理委員會（簡稱中國保監會）成立，中國保監會是全國商業保險的主管部門,根據國務院授權履行行政管理職能,依法統一監督管理全國保險市場。保監會成立后，制定了一系列保險方面的規章，2001年11月16日、2002年3月15日、2002年9月17日、2003年3月24日保監會先后制定公布了《保險經紀公司管理規定》、《保險兼業代理管理暫行辦法》、《保險公估機構管理規定》、《關于修改〈保險公司管理規定〉有關條文的決定》、《保險公司償付能力額度及監管指標管理規定》、《再保險公司設立規定》。2001年12月5日國務院通過了《中華人民共和國外資保險公司管理條例》。2/3/202320

2、我國保險立法的特點

（1）保險法與保險特別法相結合：在我國，既有專門的保險立法，如《中華人民共和國保險法》、《保險公司管理規定（試行）》、《保險代理人管理規定（試行）》和《保險經紀人管理規定（試行）》等。同時，又有在其他法律當中進行規定的保險特別法，如《海商法》等。因此，我國的保險法律體系包括兩類，即保險法和保險特別法。

（2）保險業法與保險合同法合二為一：我國采用的保險立法方式是將保險業法與保險合同法合二為一。例如，《中華人民共和國保險法》既調整國家與保險業的關系，又調整保險當事人之間的關系。

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三、保險法的基本原則（一）最大誠實信用原則是指保險合同當事人必須充分而準確地向對方告知有關保險的所有重要事實，不允許存在任何虛構、欺騙、隱瞞行為的原則。

“保險活動當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則。”

——我國《保險法》第5條

2/3/2023221、投保人的如實告知義務

（1）如實告知義務的含義。如實告知義務，是指投保人在訂立保險合同過程中，對保險人的詢問所作陳述應當全面、真實、客觀，不得隱瞞或者故意不回答，也不得編造虛假情況來欺騙保險人。

2/3/202323（2）違反如實告知義務的法律后果：

“投保人故意或因重大過失不履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除合同。投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。”——我國《保險法》第16條第2、4、5款注意：故意不履行和過失未履行告知義務的不同責任2/3/2023242、保險人的條款說明義務條款說明義務，是指保險人應當就保險合同利害關系條款特別是免責條款向被保險人明確說明義務。法條鏈接：

第17條

訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。2/3/2023253、不可抗辯規則不可抗辯規則，是指保險合同自生效之日起經過一段時間（一般為2年），就成為不可爭議的文件，保險人就不得以投保人在訂立保險合同時違反誠實信用原則、未履行如實告知義務為由主張合同無效并拒絕賠償保險金。法條鏈接：第16條第3款前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

2/3/202326思考題2007年7月，陳某為其母投保人身保險時，為不超過保險公司規定的承保年齡，在申報被保險人年齡時故意少報了二歲。2009年9月保險公司發現了此情形。對此，下列哪些選項是正確的？（）A.保險公司有權解除保險合同，但需退還投保人已交的保險費B.保險公司無權解除保險合同C.如此時發生保險事故，保險公司不承擔給付保險金的責任D.保險人有權要求投保人補交少交的保險費，但不能免除其保險責任2/3/202327解析答案：BD.選項A、C錯誤，選項B正確?！侗ｋU法》第16條第3款規定，投保人因違反如實告知義務致保險人享有的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。自合同成立之日起超過2年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。本題中，合同成立已超過2年，保險人不得解除合同，發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。選項D正確?！侗ｋU法》第32條第2款規定，投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應付保險費的，保險人有權更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應付保險費的比例支付。2/3/202328（二）保險利益原則1、保險利益的含義

“保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益?！薄侗ｋU法》第12條第6款

人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。財產保險是以財產及其有關利益為保險標的的保險。

——《保險法》第12條第3、42、保險利益的意義人身保險的投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。財產保險的被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。2/3/2023293、財產保險的保險利益（1）財產保險保險利益的成立要件：

A、必須是合法的利益非法利益關系不受法律保護，不應成為保險合同保護的對象。

B、必須是具有經濟價值的利益

財產保險以補償損失為主要目的，如果損失不是經濟上的利益，則無法補償。C、必須是已經確定或可以確定的利益在發生事故時被保險人由此所受的損失，必須能夠用金錢加以準確計量。（2）財產保險中保險利益原則適用的時間：財產保險的被保險人在保險事故發生時，對保險標的應當具有保險利益?！侗ｋU法》第12條第2款2/3/202330

案情介紹:德國金泰戈爾有限責任公司承租中國瑞其銷售有限責任公司一座樓房經營，為預防經營風險，德國金泰戈爾有限責任公司將此樓房在中國保險公司投保500萬元。中國靜安保險公司同意承保，于是，德國金泰戈爾有限責任公司交付了一年的保險金。9個月后德國金泰戈爾有限責任公司結束租賃，將樓房退還給中國瑞其銷售有限責任公司。在保險期的第10個月該樓房發生了火災，損失300萬元。德國金泰戈爾有限責任公司根據保險合同的約定向中國靜安保險公司主張賠償，并提出保險合同、該樓房受損失的證明等資料。中國靜安保險公司經過調查后拒絕承擔賠償責任。結合以上案例，在此我們討論一下：

1、該樓房可否投保？

2、德國金泰戈爾有限責任公司提出賠償的請求有沒有法律依據？案例分析2/3/202331解析1、該樓房可以投保。因為德國金泰戈爾有限責任公司擁有對該樓房的承租權，所以具有保險利益，承租的樓房可以投保。2、德國金泰戈爾有限責任公司提出賠償的請求沒有法律依據。根據12條規定：財產保險的被保險人在保險事故發生時，對保險標的應當具有保險利益。而事故發生時德國金泰戈爾有限責任公司租賃法律關系已經結束，對原來使用的樓房不再具有保險利益。2/3/2023324、人身保險的保險利益（1）我國人身保險可保利益的法律規定：

“投保人對下列人員具有可保利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項以外與投保人有撫養、贍養或者扶養關系的家庭其他成員、近親屬。（四）與投保人有勞動關系的勞動者。除前款規定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有可保利益?！薄侗ｋU法》第31條（2）人身保險中保險利益原則適用的時間:人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益。——《保險法》第12條第1款

2/3/202333思考題根據《保險法》規定，人身保險投保人對下列哪一類人員具有保險利益？（）A.與投保人關系密切的鄰居B.與投保人已經離婚但仍一起生活的前妻C.與投保人有勞動關系的勞動者D.與投保人合伙經營的合伙人2/3/202334解析答案：C。保險法》第31條第1款規定，投保人對下列人員具有保險利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項以外與投保人有撫養、贍養或者扶養關系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動關系的勞動者。2/3/202335（三）損害補償原則1、損害補償原則的含義：

（1）只要發生保險責任范圍內的損失，受損方有權按照有關規定獲得全面而充分的補償；（2）賠償數額應以實際損失為限，投保人或受益人不能通過損失賠償而獲得更大的利益。注意：損害補償原則適用于財產保險，一般不適用于人身保險。2/3/2023362、損害補償的范圍：

（1）保險事故發生時，保險標的的實際損失

在財產保險中，最高賠償額以保險標的的保險金額為限。小于保險金額的，以受損財產的實際受損的現金價值計算。（2）合理費用合理費用主要指施救費用和訴訟費用。

“保險事故發生時，被保險人應當盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。

保險事故發生后，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔；保險人所承擔的費用數額在保險標的的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數額。”——《保險法》第57條“責任保險的被保險人因給第三者造成損害的保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，除合同另有約定外，由被保險人支付的仲裁或者訴訟費用以及其他必要的、合理的費用，由保險人承擔。”——《保險法》第66條2/3/202337案例分析某油漆廠于2002年2月27日將其財產向某市保險公司投了火災保險。同年9月5日，油漆廠的熬油漆鍋，由于儀表失靈，爐溫快速上升，將有爆炸起火危險。在此危急情況下，油漆廠為防止油漆爆炸，立即向鍋內投入冷卻劑降溫，避免了事故的發生，但鍋內半成品卻報廢了，為此油漆廠損失了五千元，遂向保險公司索賠。保險公司認為該損失并非火災所致，故不愿賠償。油漆廠便起訴至法院。問：該損失保險公司應否負責賠償？為什么？2/3/202338解析該損失保險公司應該賠償。因為保險事故發生時，被保險人應當盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險事故發生后，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔。2/3/202339（四）近因原則（主要適用于理賠階段）

1、近因的含義：在保險法中，近因指造成保險標的損害的主要的、起決定作用的原因。2、近因原則的含義：近因原則是確定保險人對保險標的的損失是否負保險責任以及負何種保險責任的原則。它要求，在約定的保險責任范圍內，保險人所承保危險的發生與保險標的的損害之間必須存在直接的因果關系，保險人才對損失負賠償責任。3、近因原則的具體適用：（1）單一原因造成保險標的損失（2）多種原因造成保險標的損失2/3/2023402003年12月，宏興甘鮮果品有限責任公司與哈爾濱隆興有限責任公簽訂了一份購銷合同。哈爾濱隆興有限責任公司購買宏興甘鮮果品有限責任公司一批柑橘，共計5000簍，價值90000元。鐵路運輸，共2車皮。宏興甘鮮果品有限責任公司通過鐵路承運部門投保了貨物運輸綜合險，保費3500元。2003年12月25日，保險公司出具了保險單。2004年1月，到達目的地以后，收貨人發現：一節車廂門被撬開，保溫棉被被掀開2米，貨物丟失120簍，凍壞變質240簍。直接損失6480元。當時氣溫為零下20度。宏興甘鮮果品有限責任公司向保險公司索賠。保險公司同意賠償丟失的貨物120簍，拒絕賠償被凍壞的240簍。認為造成該240簍損失的原因是天氣寒冷，不在貨物運輸綜合險的保險責任范圍內。于是起訴至法院。本案涉及幾個問題：

1、本案造成貨物損害的原因有幾種？2、法院如何判決？案例分析2/3/202341

本案中，盜竊是前因，棉被破損是后因，天氣寒冷是后因。天氣寒冷凍壞貨物是盜竊的必然的結果