互助擔保貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據為規范互助擔保貸款業務操作，加強互助擔保貸款管理，防范貸款風險，保障貸款資金安全，根據國家有關法律法規以及相關金融行業標準，結合本公司/組織實際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在本公司/組織內開展的互助擔保貸款業務，包括但不限于會員之間的互助擔保貸款申請、審批、發放、回收等全過程管理。（三）基本原則1.互助共濟原則：會員之間通過互助擔保方式，實現資金的融通與支持，共同應對資金困難。2.風險可控原則：在保障互助擔保貸款業務正常開展的同時，有效識別、評估和控制貸款風險，確保貸款資金安全。3.公平公正原則：對所有參與互助擔保貸款的會員一視同仁，嚴格按照規定的程序和標準進行操作，確保業務辦理過程公平、公正。4.誠實守信原則：會員應誠實守信，如實提供相關信息，積極履行還款義務，共同維護良好的互助擔保貸款秩序。二、互助擔保貸款的定義與條件（一）定義互助擔保貸款是指本公司/組織內會員之間，由貸款申請人提供一定比例的自有資金作為保證金，并由其他會員提供連帶責任保證，向本公司/組織申請的用于生產經營、資金周轉等合法用途的貸款。（二）借款人條件1.具有完全民事行為能力的本公司/組織會員。2.信用狀況良好，無不良信用記錄。3.具有穩定的收入來源或可靠的還款資金渠道，具備按期償還貸款本息的能力。4.借款用途符合國家法律法規和本公司/組織規定，不得用于違法違規活動或高風險投資。5.本公司/組織規定的其他條件。（三）保證人條件1.具有完全民事行為能力的本公司/組織會員。2.信用狀況良好，無不良信用記錄。3.具有較強的經濟實力和代償能力，能夠承擔連帶責任保證。4.本公司/組織規定的其他條件。三、互助擔保貸款的額度、期限與利率（一）貸款額度互助擔保貸款額度根據借款人的還款能力、保證人的代償能力以及貸款用途等因素綜合確定，最高不得超過本公司/組織規定的限額。具體額度由貸款審批委員會根據實際情況審批。（二）貸款期限貸款期限根據借款人的生產經營周期、還款能力等因素合理確定，最長不得超過本公司/組織規定的最長期限。一般分為短期貸款（1年以內，含1年）和中期貸款（1年以上至3年，含3年）。（三）貸款利率貸款利率按照中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準利率為基礎，結合本公司/組織的資金成本、風險成本等因素合理確定。貸款利率在貸款合同中明確約定，遇利率調整時，按照合同約定執行。四、貸款申請與受理（一）申請材料借款人申請互助擔保貸款時，應向本公司/組織提交以下材料：1.互助擔保貸款申請書，包括借款人基本情況、貸款金額、貸款期限、貸款用途、還款計劃等內容。2.借款人及保證人的身份證明、營業執照副本、組織機構代碼證、稅務登記證等相關證件復印件。3.借款人及保證人的財務狀況證明，如資產負債表、利潤表、現金流量表等。4.借款用途證明材料，如購銷合同、訂單、發票等。5.本公司/組織要求提供的其他材料。（二）受理與初審本公司/組織收到借款人的貸款申請材料后，應及時進行受理登記，并對申請材料的完整性、真實性進行初審。初審內容包括：1.申請材料是否齊全、有效。2.借款人及保證人是否符合條件。3.貸款用途是否合法合規。4.其他需要審查的內容。經初審符合要求的，將申請材料提交貸款審批委員會進行審批；初審不符合要求的，應及時通知借款人補充或更正材料。五、貸款審批（一）審批流程1.貸款審批委員會收到初審通過的申請材料后，應組織召開審批會議，對貸款申請進行審議。2.貸款審批委員會成員應認真審查申請材料，充分發表意見，對貸款的必要性、可行性、風險程度等進行綜合評估。3.根據審議結果，貸款審批委員會對貸款申請作出審批決定，同意貸款的，明確貸款額度、期限、利率等相關條款；不同意貸款的，應說明理由。（二）審批權限貸款審批委員會根據貸款額度大小、風險程度等因素，劃分不同的審批權限。具體審批權限如下：1.額度在[X]萬元以下（含[X]萬元）的貸款，由貸款審批委員會授權[具體部門或崗位]審批。2.額度在[X]萬元以上至[X]萬元以下（含[X]萬元）的貸款，由貸款審批委員會審議通過后，報[上級領導或部門]審批。3.額度在[X]萬元以上的貸款，由貸款審批委員會審議通過后，報[公司/組織最高決策層]審批。（三）審批決策貸款審批委員會應在收到申請材料后的[規定工作日]內作出審批決定。如遇特殊情況需要延長審批時間的，應及時通知借款人，并說明理由。六、貸款發放（一）合同簽訂經審批同意發放的貸款，本公司/組織應與借款人、保證人簽訂借款合同、保證合同等相關合同。合同應明確各方的權利義務、貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責任等條款。（二）保證金繳存借款人應按照借款合同約定，在本公司/組織指定的銀行賬戶繳存一定比例的自有資金作為保證金。保證金比例根據貸款額度、風險程度等因素確定，一般不低于貸款金額的[X]%。（三）貸款發放1.本公司/組織在確認借款人已簽訂合同并繳存保證金后，按照借款合同約定的金額、期限、方式等，將貸款資金發放至借款人指定的銀行賬戶。2.貸款發放后，本公司/組織應及時登記貸款臺賬，詳細記錄貸款發放日期、金額、期限、利率、還款計劃等信息。七、貸款管理與監督（一）貸后檢查1.本公司/組織應定期對借款人的生產經營情況、財務狀況、還款能力等進行貸后檢查，及時掌握借款人的動態信息。2.貸后檢查內容包括：借款人是否按照借款合同約定的用途使用貸款；借款人的經營狀況是否正常，有無重大不利變化；借款人的財務狀況是否良好，有無逾期欠息等情況；保證人的代償能力是否發生變化等。3.貸后檢查可采取現場檢查、非現場檢查等方式進行。現場檢查應至少每半年進行一次，非現場檢查應定期進行。（二）風險預警1.本公司/組織應建立風險預警機制，對貸款業務進行實時監測。當發現借款人或保證人出現可能影響貸款安全的風險信號時，應及時發出風險預警。2.風險預警信號包括但不限于：借款人經營出現重大困難，無法正常償還貸款本息；借款人財務狀況惡化，資產負債率大幅上升；保證人代償能力下降，或出現重大信用風險；借款人涉及重大訴訟、仲裁等法律糾紛；國家政策調整對借款人經營產生重大不利影響等。（三）風險處置1.當出現風險預警信號時，本公司/組織應及時采取風險處置措施，如要求借款人提前償還貸款、追加保證人或抵押物、調整貸款期限或利率等，以降低貸款風險。2.對于風險程度較高的貸款，本公司/組織應成立專門的風險處置小組，制定詳細的風險處置方案，采取有效的措施進行清收，確保貸款資金安全。八、貸款回收與處置（一）還款計劃借款人應按照借款合同約定的還款計劃按時足額償還貸款本息。還款方式可采用等額本息還款法、等額本金還款法、按月付息到期還本等方式，具體還款方式由借款合同約定。（二）貸款回收1.本公司/組織應提前通知借款人按時還款，并在貸款到期前[規定天數]進行催收。2.借款人應在貸款到期日或提前還款日前，將應還貸款本息足額存入本公司/組織指定的銀行賬戶。本公司/組織應及時進行收款確認，并辦理相關還款手續。（三）逾期貸款處置1.如借款人未能按時足額償還貸款本息，即構成逾期貸款。本公司/組織應及時采取催收措施，如電話催收、上門催收、發送催收函等，督促借款人盡快償還逾期貸款。2.對于逾期貸款，本公司/組織應按照借款合同約定，計收逾期利息，并根據逾期天數和風險程度，采取相應的風險處置措施，如從保證金中扣除逾期貸款本息、要求保證人承擔連帶責任保證、處置抵押物或質押物等。3.如逾期貸款經催收后仍無法收回，本公司/組織可依法通過訴訟、仲裁等法律手段進行清收，維護自身合法權益。九、檔案管理（一）檔案內容互助擔保貸款業務檔案應包括借款人及保證人的基本資料、貸款申請材料、審批文件、借款合同、保證合同、貸款發放憑證、貸后檢查記錄、催收記錄、還款記錄等相關資料。（二）檔案整理與保管1.本公司/組織應指定專人負責互助擔保貸款業務檔案的整理、歸檔和保管工作。檔案管理人員應按照檔案管理的相關規定，對檔案資料進行分類整理、編號裝訂，并建立檔案目錄。2.互助擔保貸款業務檔案應妥善保管，保存期限不得少于[規定年限]。檔案保管期間，應確保檔案資料的安全、完整，不得