P2P原理及交易模式財富事業部全國培訓部P2P行業起源和發展趨勢PeertoPeer實現有償捐助的循環體系利用自然環境造成的貧富差距造血式信用借款模式P2P是什么？信和P2P模式借款人我要借款我有信用出借人我有閑錢我要理財借款分期還款信用審核與風險評估信和P2P平臺中國知名的財富服務機構自20世紀90年代初期，小額信貸開始在中國農村進行試點。中國的試點項目主要受到孟加拉模式的影響。20世紀90年代后期，在較大范圍內推廣小額信貸扶貧轉向為以政府和指定銀行操作，使用國內扶貧資金為主。杜曉山教授，中國社會科學院農村發展研究所，黨委書記、副所長。陜西省政府扶貧開發工作顧問，中國社科院貧困問題研究中心副主任，中華文化交流與合作促進會理事，中國農業大學農村發展學院國際顧問委員會委員。P2P平臺在中國的興起英國Zopa、美國Prosper于06年興起，迅速走紅，Prosper憑借1億美元的交易額吸引了風險投資機構和眾多追隨者P2P平臺在全球的發展國家名錄：加拿大美國冰島日本韓國澳大利亞波蘭巴西肯尼亞英國意大利西班牙中國印度荷蘭……P2P平臺在全球的發展信和在全國布局的飛速發展1.全國超200家分支機構，分布70多個城市。2.信和P2P平臺月均新增3億。3.全國員工10000多人。直接透明信用甄別風險分散門檻低、成本低

“P2P”是一種與互聯網、小額信用借款等創新技術、創新金融模式緊密相關的新生代民間借款形式，它最大限度地為熟悉或陌生的個人提供了透明、公開、直接、安全的小額信用交易的可能。P2P優勢借款端業務模式介紹循環信用額度模式設置全額度審批靈活償還壓力小借前無費用申請手續簡便模式優勢信和個人借款的優勢審核申請人信用的三個步驟基本資格檢查申請人是否具備基本的申請資格工作行業與職位根據申請人所在的行業和職位匹配信和個借模式信用文件申請人需準備相應的信用文件說明自身的信用情況核審三步驟申請人的基本資格，缺一不可：審核資格注意拒絕申請符合以下任意情況的客戶的申請將不被受理：客戶本人或者配偶在人法網有被執行信息的國家安全局、安全廳工作人員公、檢、法在職人員中國人民解放軍及武裝警察部隊現役軍人就職于已吊銷或未通過年檢公司的授薪人群失去勞動能力人士實際經營年限低于12個月（注：如能證明企業經營者以往有同行業經驗，并能提供相關證明，可考慮申請）項目借款周期6個月以上的工程類客戶。另補充：同行業客戶、娛樂行業客戶借款人需按信和的要求提供規范的信用文件借款人提供的各類信用文件必須是有效的借款人提供的各類信用文件必須是真實的申請文件

真實

有效規范申請文件的要求資產證明信用文件的分類信用報告工作證明身份證明學歷證明房產證明經營證明收入證明住址證明信用文件出借端業務模式介紹雙季盈出借端模式年年盈信和寶年年金月滿盈季度盈信和通月息通模式類別模式介紹模式名稱模式特點收益水平最低限額封閉期限信和通通過循環出借方式獲取較高預期年收益預期年化收益12.68%5萬起1年月息通每月回收利息本金持續出借預期年化收益12%5萬起1年季度盈3個月短期投入實現較高收益預期年化收益8%5萬起3個月雙季盈6個月短期投入實現較高收益預期年化收益9%5萬起6個月年年盈12個月短期投入實現較高收益預期年化收益11%5萬起12個月信和寶根據客戶選擇，可12個月返還一次收益，也可24個月返還本金及收益預期年化收益14%5萬起2年月滿盈15-30天短期投入實現較高收益預期年化收益5.8%(每月進行預期年化收益調整）5萬起15-30天出借期限：1年起出借模式：P2P預期年化收益率:12%最低出借金額：5萬重磅推出——月息通出借人客戶案例【案例】

劉女士準備了150萬元打算買一套房子，原計劃一次性付清房款，經信和財富經理推薦“月息通”投資模式后，選擇了商業貸款方式，貸款15年，劉女士先首付50萬元，將余下100萬元投資了“月息通”，其預期收益每月可達1%，每個月平均回收1萬元利息，不但輕松償還房貸（月供9106.1元），每個月還有盈余資金（893.9元）。15年后，劉女士不僅能結清房貸，此時贖回本金，還能獲得100萬的額外收益，另外每月盈余合計也是一筆不小的財富（160902元）。月息通—預期年化收益12%

回收方式：每月回收收益，本金繼續出借信和出借人模式優勢業務模式多樣化成熟的風控體系線上線下相結合百分百實地調查模式優勢風險保障體系信和P2P投資模式風險保障機制建立完善的管理政策和制度改善業務流程建立風險持續監控體系完善內部控制機制分散出借還款風險金嚴格信用審核專業放款人借中借后管理措施——風控保護網身份證、當地戶口本、銀行對帳單、工作證明、央行信用報告、各類繳費記錄等；核實資料電話、側面調查至少6個以上聯系人，需包括親屬、單位同事、朋友等；調查方式專職外訪員到借款人工作單位/居住處實地拍照核實借款人情況；100%外訪借款人可獲借款額度不超過過去6個月的總收入；保守批借平臺違約率<1%風控保護網——嚴格信用審核身份證明工作證明住址證明信用報告房產證明收入證明專業完善的運作體系-核實資料100000元10000元假定所有借款人均為分12個月還款支付12%的利息1200元10000元1200元10000元1200元10000元1200元10000元1200元10000元1200元10000元1200元10000元1200元10000元1200元10000元1200元100800元違約風險天然抗風險性風控保護網——分散出借120000元15000元30000元60000元90000元6300元按照2%提取比例計算300元600元1200元1800元2400元還款風險金須知：借款人需支付出借人資金利息及支付信和服務費，信和從服務費中按比例提取置于還款風險金賬戶；每一筆還款風險金進入賬戶后，除補償違約本息外，不因任何情況提取（即使原借款已清償）；信和按照2-4%提取還款風險金，當違約率低于2-4%時，還款風險金賬戶存量愈大，保障愈高；還款風險金賬戶每季度披露一次（包括覆蓋率=當期還款風險金余額/90天違約、違約借款人情況）；風控保護網——還款風險保證金還款風險金獨立賬戶信和“還款風險金”整體覆蓋倍數為2.55倍（截止2014年07月30日）2%-4%信和按照每個借款人借款金額的2%-4%比例提取還款風險金還款風險金實況還款風險金專用賬戶——

先行賠付機制，保障出借人的資金安全風險金賬戶按月計提2-4%的款項為專款專用，用于補償投資人可能存在的潛在回款（本金和利息）損失，保障客戶的資金安全。其他公司的風險金一般只提取2%——信和財富以更負責的態度來為投資客戶服務信和引進國外先進的信用審查及風險控制機制，結合中國整體信用狀況，形成了一整套貫穿于前期咨詢、借前審核、借后跟進、回款管理的全面而嚴密的服務流程和風險控制制度，最大保證借款人的信用狀況優良和出借人資金的安全。信用管理體系千余名信用管理專家及工作人員，全面管理借前、借中、借后等各個環節的工作信和聘請國際四大會計師事務所對平臺整體運作數據進行獨立審計，目前信和整個平臺的風險損失均控制在1%以下（2013年8-10月違約率為0.5%）。專家團隊出借人擁有的債權文件是符合法律規定的權利憑證，其收回出借資金和利息的權益受法律保護。法律保障風控保護網——借中借后管理穩健全面的風險保障全國信用管理中心面審部外訪部審批部風險控制部風控保護網——借中借后管理公開透明的投資過程債權列表了解每筆借出款項的借款人信息可根據自己的意愿對信和推薦的借款人進行選擇賬單隨時掌握出借資金的回收情況及時了解當前的資產增值情況出借人每月均會在固定時間收到債權列表及賬單風控保護網——借中借后管理借款端操作流程介紹

出借流程…1客服部門提供的服務2出借規定3協議文件填寫規則4出借人服務操作基本制度出借流程說明出借客戶客戶經理出借人服務出借需求確定債權，協助簽署《信和財富客戶申請書》及《個人出借咨詢與服務協議》，提交申請并將資料原件上傳至CHP，(月滿盈須提前一天申請)審核申請正常情況下，出借前一個工作日，發送電子版《債權轉讓及受讓協議》出借前，提醒客戶做好出借準備，并為客戶解讀《債權轉讓及受讓協議》同意協議內容短信劃扣提醒（一般情況下，是劃扣當天）準備款項進行劃扣成功出借當日，出借人服務部將《債權轉讓及受讓協議》原件及收款確認書寄出劃扣，成功出借委托劃扣（出借前一個工作日）首次出借

出借流程√1客服部門提供的服務…2出借規定3協議文件填寫規則45出借人服務操作基本制度借款協議服務內容——申請材料1、《信和財富個人開戶申請書》2、《個人出借咨詢與服務協議》3、委托扣款授權書（付款方式為“內部轉賬”不用提供）4、客戶身份證件正反面掃描件5、客戶出借銀行卡（存折）正反面掃描件6、POS小票掃描件出借所需簽署的材料與證件客戶本人身份證（正反面）復印件，客戶經理和客戶均需在復印件上邊框處簽字確認，表示出借人的身份證復印件“僅供接受信和平臺咨詢服務使用”；回款及劃扣銀行卡（或存折）復印件（卡需正反面復印，反面需要有客戶簽名），對于復印件上賬號不清晰的，請用簽字筆將賬號抄寫在復印件上，客戶需在復印件上邊框處簽字確認表示復印件“僅供接受信和平臺咨詢服務使用”。回款及劃扣銀行賬戶信息及銀行卡復印件的開戶名必須是出借人本人。POS驗證小票（回款及劃扣銀行卡都需進行POS驗證，客戶需在驗證小票上簽字確認）客戶需提供資料服務內容——申請材料服務內容——材料填寫1.姓名為必填項（1）填寫的姓名必須與證件上的姓名保持一致。（2）當發生身份證上姓名與戶口簿或其他證件上姓名不一致時，以身份證為準。2.出生日期

必填項，出生日期必須與本人證件上所示一致。3.證件類型、證件號碼：（1）證件類型：必填項。所提供的證件必須為有效證件，所認可的證件類型為身份證、護照、軍人證、戶口簿、港澳臺居民往來大陸通行證。（2）證件號碼：必填項。必須填寫齊全準確。當證件類型為軍人證、護照等時，必須按填寫完整，同時提供軍人證、護照的復印件；當身份證遺失或待領時，需證件所印制的文字及號碼附上戶口簿復印件或戶口所在地派出所的證明；對于未成年人沒有身份證號碼的，允許填寫出生證明號碼，且資金出借時需提供出生證明復印件。（3）

簽發日期與失效日期：必填項。4.國籍：必須填《信和財富開戶申請書》填寫規則服務內容——材料填寫（1）所有文件應由意向出借人在客戶經理指導下，用藍黑、黑色鋼筆或簽字筆親自填寫，字跡清晰，不得涂改，不得使用鉛筆、圓珠筆填寫。填寫時應一律使用簡體字，不得使用繁體字。（2）所有文件應保持整潔，勿撕折拼湊涂改，個別重要項目如姓名、意向出借金額、賬戶信息一經涂改視為無效，需要重新填寫，其他事項由于筆誤發生更改，則需意向出借人蓋章或簽名認同后方有效，否則視為無效文件；超過三個以上事項發生涂改同樣視為無效文件。（3）意向出借人應在相應的簽章欄親筆簽名。特別注意監護人簽章時必須同時簽署監護人本人姓名，如：出借人人名/法定監護人名，單純簽署被監護人（即意向出借人）的姓名，視為無效文件（4）甲方回款風險的處置方式

必填寫，意向出借人客戶必須在兩者中選擇一種出借方式。（5）資金出借及回收方式選項

必選項，意向出借人選擇的方式前方“□”內打“√”，不選擇的前方“□”內打“×”，不可留空白選項。

注意：意向出借日期不是出借期限。（6）資金出借及回收方式說明

按照客戶的選擇方式如實填寫（7）雙方簽字蓋章及簽署日期（必填項。）（8）《出借流程辦理說明》中的雙方簽字蓋章及簽署日期（必填項。）《個人出借咨詢與服務協議》填寫規則服務內容——回款通知1、月息通收益在每月客戶賬單日的當日進行返息2、期限類到期回款在資金出借方式到期日的后一個工作日之內進行回款3、月滿盈到期當天進行回款，如遇法定節假日順延。4、非期限類（月息通，信和通）客戶需在封閉期前15天或超過封閉期提交《出借人債權轉讓申請》和《終止協議》至出借人服務部，出借人服務部收到文件后，在其要求的轉讓日內進行回款。5、客戶在資金出借方式到期前后有意向繼續出借不進行回款的，最晚請于到期日當天告知出借人服務部業務對接崗，并進行相關出借申請的操作。服務內容——債權轉讓客戶在非期限類資金出借方式的封閉期前15天或超過封閉期提出轉讓需求申請，由綜合內勤郵件申請發送出借人服務部（郵件主題：贖回申請—出借客戶姓名—財富門店名稱）由出借人服務部制作《出借人債權轉讓申請》發送至各門店綜合內勤，客戶填寫后與《終止協議》一同由綜合內勤提交掃描件發送至由出借人服務部。（郵件發送人：出借人服務部業務對接人員，抄送：出借人服務部、蔡媛媛、汪秋陽）（注：來往郵件回復要在同一封郵件完成操作）出借人債權轉讓申請服務內容——債權轉讓非期限類債權在其轉讓日后成功回款，及緊急贖回成功回款的后3個工作日，由出借人服務部制作《出借人債權轉讓協議》并發送至客戶。債權轉讓協議凡是與公司簽署過《信和財富客戶申請書》及《個人出借咨詢與服務協議》的客戶，因特殊情況，要與公司終止協議，經公司相關負責人批準同意后，由客戶經理協助客戶簽署《終止協議通知書》發送掃描件至由出借人服務部，由出借人服務部收到后方予受理，并進行相關回款。（注：如未進行劃扣，也要填寫《終止協議通知書》。填寫《終止協議通知書》終止協議后，與《終止協議通知書》對應的《個人出借咨詢與服務協議》、《個人開戶申請書》同時作廢，客戶手中的不必回收）終止協議通知書服務內容——債權轉讓

出借流程√1客服部門提供的服務√2出借規定…3協議文件填寫規則4出借人服務操作基本制度出借規定——時間出借日是劃扣日的后一個工作日，出借當天即為計息日，劃扣及出借日必須為法定工作日。賬單日：出借日期賬單日31日～次月7日次月30日8日～15日次月7日16日～23日次月15日24日～30日次月23日注：2月1日出借的客戶，則首次賬單日為2月28（平年2