10.1保險展業第十章保險經營10.2承保10.3理賠10.1保險展業保險展業人員采用某些技巧與方法潛在保險顧客現實的保險客戶知道保險、需要保險、并參加保險樂意延續保險，并推薦、宣傳、鼓勵更多的人參加保險推銷保險單10.1.1保險展業渠道直接展業間接展業途徑直接向保戶推銷保險單保險人委請代理人投保人雇傭保險經紀人優點弊端利于保險公司與保戶直接溝通樹立公司的良好信譽與形象擺脫中介人的控制，主動發展業務節約代理傭金支出經常性費用開支較大增加了展業中的其它費用輻射面與展業深度受其機構與員工數額的限制聘用外勤員工、設立眾多分支機構或在潛在業務量較大地區設營業部門靈活方便，分布面廣，展業深廣度高節約長期固定的工資及費用支出帶來是否注重承保質量、維系老保戶關系及加強保險多方面服務等問題產生使代理人招攬的業務外流等等問題10.1.2保險展業技術方法展業前的準備工作接近展業目標人提供的服務展業過程中為投保12310.1.2.1展業前的準備工作有風險存在保險人有保障該風險的險種潛在的投保人有支付保費的能力選好展業目標第一步展業才有可能成功10.1.2.1展業前的準備工作企業個人企業基本生產工藝和流程該工藝和流程的主要風險經濟效益組織結構和決策機制企業領導對保險的認識家庭成員的經濟收入家庭結構對保險的認識潛在投保人的經歷和習慣摸清目標情況第二步10.1.2.2接近展業目標接近展業對象的方法主要有兩種：直接接近介紹接近通過第三者介紹利用工作關系便于展業宣傳深入進行有利于達成展業成果慎重選擇介紹人往往會遇到“坐冷板凳”的情況耐心、誠心、責任心10.1.2.3展業過程中為投保人提供的服務（1）幫投保人分析自己所面臨的風險（2）幫投保人確定自己的保險需求（3）幫投保人估算可用來投保的資金（4）幫投保人制定具體的保險計劃風險A風險B風險C......高額損失原則維持現實生活

獲得風險保障？

日本保險密度相當高。近年來開設了“無人保險店”，所提供的服務內容非常周全。值得注意的是日本直到1996年以后才宣布引入經紀人制度。10.1.3發達國家及地區的保險展業情況2009年保險費總額各國、地區所占比例如圖：28.02%12.44%39.61%19.33%美國有5000多家保險公司，是保險最為發達的國家。大眾依靠保險解決養老、醫療保障的意識十分普及，從而使美國保險業長期列居世界前茅。歐洲不少保險發達國家都已成為世界保險的中心。現今歐洲聯盟以及歐洲統一大市場的形成，使得保險展業和承保方式也更為靈活，各國公民已經可以跨國選擇保險人，投保的方式也更加多樣。其他10.2承保保險人投保人對保險合同的內容取得—致意見通過協商簽訂保險合同的過程10.2.1承保的內容審核投保申請審核投保人資格投保人具有相應的民事權利能力和民事行為能力對保險標的應具有可保利益主要審核審核保險標的財產保險人身保險對照投保單或其他資料核查保險標的情況是否相符通過體檢、調查等方式審核被保險人情況是否相符審核保險費率有些保險業務的風險情況不確定制定單獨的保險費率核查每一筆業務的實際情況與它所適用的保險費率條件10.2.1承保的內容控制保險責任控制逆選擇控制保險責任范圍控制人為風險原因途徑有較大風險的投保人試圖以平均的保險費率購買保險設定一定的承保條件，對不符合承保條件者不予承保、或者有條件地承保一些保險標的具有特殊風險保險人與投保人充分協商保險條件、免賠數額、責任免除和附加條款等內容后特約承保道德風險心理風險將保險金額控制在適當額度內第一，實行限額承保第二，規定免賠額(率)10.2.2承保工作的程序連續塊狀流程接受保險單審核驗險接受業務繕制單證保險人接受投保人提出的投保申請財產保險查驗投保財產的內部和外部情況人身保險的驗險包括醫務檢驗和事務驗險在規定的承包權限內，保險人有權做出拒保或承保的決定超出權限，無權決定是否承保填寫保險單要求：單證相符保險合同要素明確數字準確復核簽章，手續齊備10.2.3保險承保公估保險承保公估指對保險標的作現時價值評估和承保風險評估。根據保險公估人在保險公估業務活動中先后順序的不同，保險公估可以分為兩類：一類是承保時的公估，一類是理賠時的公估。10.2.3.1保險承保公估工作核心風險評估價值評估投保人：委托保險公估人確認自己的風險狀況，選擇恰當的風險處理技術，決定保險商品的需要程度保險人：保險公估人的保險承保公估則是其決定是否承保，如何承保的基本依據保險公估人通過評估確定合理的投保金額10.2.3.2保險承保公估工作程序受理登記指派公估師小組公估前的準備風險評估價值評估出具公估報告審核10.3理賠被保險人

受益人保險人行使請求保險金的權利承擔賠付保險金的義務索賠理賠10.3.1索賠程序（1）盡快報案（2）及時施救，保護現場（3）注意索賠時效10.3.2保險人的理賠程序（1）立案檢驗

（2）審查單證，審核責任（3）事故調查（4）支付賠款（5）行使代位追償權10.3.3保險理賠的基本原則重合同守信用實事求是主動迅速準確合理10.3.4保險公司常見的拒賠原因不屬于保險責任范圍保險事故發生的近因屬于條款上列明的除外責任被保險人有法定的免責事由行為違反告知義務保險欺詐投保人或受益人的故意行為造成保險事故保險合同成立或復效兩年內的自殺行為被保險人