（1）商業銀行：利息、利率與本金，儲蓄存款，中國商業銀行體系，商業銀行的業務。（2）投資：投資收益與投資風險，股票，債券，商業保險。（3）融資。高考考點第六課投資理財的選擇（1）利息的計算。（2）商業銀行的業務。（3）各種投資方式的特點。（1）結合利率調整，正確理解我國的貨幣政策。（2）結合存款儲蓄、股票、債券、商業保險等投資方式的特點，分析居民理性投資、科學理財。（3）運用股票的知識認識我國的股票市場。考查重點關注熱點投資理財的選擇儲蓄存款和商業銀行股票、債券和保險 中國商業銀行的結構體系 四種投資理財方式優缺點比較、三種債券投資方式的比較 我國商業銀行的三大主要業務 居民選擇正確的投資方式應堅持的四個原則名師點睛狀元筆記了解我國儲蓄存款的含義與特點及商業銀行的含義與主要業務，理解利率變動對經濟發展的影響，分析銀行利潤的主要來源及其與經濟發展的關系。考點一商業銀行利息、利率與本金(1)利息：是人們從儲蓄存款中得到的唯一收益，是銀行因為使用儲戶存款而支付的報酬，是存款本金的增值部分。(2)利率：是利息率的簡稱，是一定期限內利息與本金的比例。存款基準利率由中國人民銀行擬定，經國務院批準后公布。(3)利息的多少取決于三個因素：本金、存期和利率水平。利息的計算公式為：利息＝本金×利率×存款期限。【知識梳理】1．儲蓄存款(1)我國的儲蓄機構主要是各商業銀行。(2)存款儲蓄的類型主要有活期儲蓄和定期儲蓄兩大類。活期儲蓄具有流動性強、靈活方便的特點，但收益較低。定期儲蓄流動性差，但收益高于活期儲蓄。(3)儲蓄存款特點：流動性強，低收益、低風險，信用度高、比較安全。中國商業銀行體系(1)商業銀行。商業銀行是指經營吸收公眾存款、發放貸款、辦理結算等業務，并以利潤為主要經營目標的金融機構。(2)我國的商業銀行以國家控股銀行為主體，是我國金融體系中最重要的組成部分。3．2．商業業銀銀行行的的業業務務(1)存存款款業業務務。。這這項項業業務務是是商商業業銀銀行行的的基基礎礎業業務務。。(2)貸貸款款業業務務。。它它是是我我國國商商業業銀銀行行的的主主體體業業務務，，也也是是商商業業銀銀行行營營利利的的主主要要來來源源。。(3)結結算算業業務務。。結結算算業業務務是是商商業業銀銀行行為為社社會會經經濟濟活活動動中中發發生生的的貨貨幣幣收收支支提提供供手手段段與與工工具具的的服服務務，，銀銀行行對對此此收收取取一一定定的的服服務務費費用用。。除上上述述三三大大主主要要業業務務外外，，商商業業銀銀行行還還為為我我們們提提供供債債券券買買賣賣及及兌兌付付、、代代理理買買賣賣外外匯匯、、代代理理保保險險、、提提供供保保險險箱箱等等服服務務。。4．．正確確理理解解利利率率變變動動對對經經濟濟的的影影響響利率率是是宏宏觀觀調調控控的的重重要要杠杠桿桿，，是是調調節節貨貨幣幣供供給給量量的的重重要要手手段段。。利利率率的的變變動動對對經經濟濟的的影影響響主主要要表表現現在在以以下下幾幾方方面面。。(1)存存款款利利率率變變動動的的影影響響。。通通常常利利率率上上調調會會吸吸引引公公眾眾存存款款，，使使流流通通中中的的貨貨幣幣量量減減少少，，從從而而使使生生活活消消費費支支出出相相對對下下降降；；利利率率下下調調會會使使儲儲蓄蓄減減少少，，流流通通中中的的貨貨幣幣量量增增加加，，從從而而使使生生活活消消費費支支出出相相對對增增加加，，同同時時還還會會改改變變居居民民的的投投資資方方向向，，如如轉轉向向股股票票和和債債券券等等。。可可見見，，存存款款利利率率的的調調整整主主要要是是通通過過調調節節存存款款量量來來控控制制流流通通中中的的貨貨幣幣量量和和社社會會對對生生活活資資料料的的需需求求量量。。【重重點點突突破破】】1．(2)貸貸款利率率變動的的影響。。貸款利利率上調調會加大大借款成成本，抑抑制借款款者的積積極性，，從而抑抑制銀行行貸款規規模，減減少流通通中的貨貨幣量，，并使投投資需求求相對下下降；利利率下調調會減少少借貸成成本，刺刺激借款款，使銀銀行貸款款規模擴擴大，流流通中的的貨幣量量增加，，并使投投資需求求增長。。可見，，貸款利利率的調調整主要要是通過過調節貸貸款量來來控制貨貨幣量和和社會對對投資的的需求量量的。(3)利利率是國國家貨幣幣政策的的重要工工具。在在經濟過過熱、物物價上漲漲、經濟濟運行主主要受供供給能力力不足制制約時，，政府可可以采取取緊縮性性貨幣政政策，通通過提高高利率的的辦法來來回籠貨貨幣，給給經濟““降溫””；反之之，在經經濟增長長滯緩、、物價持持續下跌跌，經濟濟運行主主要受需需求不足足制約時時，政府府可以采采取擴張張性貨幣幣政策(2012年我我國實行行穩健的的貨幣政政策)，，通過調調整利率率來適度度增加市市場貨幣幣供應量量，擴大大內需、、刺激消消費，以以促進經經濟平穩穩運行。。正確看待待存款儲儲蓄的作作用(1)適適量的存存款儲蓄蓄，可以以為國家家建設籌籌集資金金，支持持現代化化建設；；有利于于調節貨貨幣流通通，穩定定幣值，，維護宏宏觀經濟濟穩定；；有利于于居民培培養科學學合理的的生活方方式。因因而，適適量的存存款儲蓄蓄利國利利民。(2)存存款儲蓄蓄并非越越多越好好。過量量的存款款儲蓄，，不僅不不利于居居民消費費的擴大大，也會會加大銀銀行的運運行風險險。(3)正正確看待待存款儲儲蓄的作作用，還還要結合合國家的的實際經經濟運行行形勢進進行具體體的分析析。在經經濟過熱熱時，擴擴大存款款儲蓄，，有利于于抑制社社會總需需求，促促進社會會總供給給和總需需求的平平衡，保保持宏觀觀經濟穩穩定。在在經濟下下滑時，，減少存存款儲蓄蓄，有利利于擴大大社會總總需求，，促進社社會總供供給和總總需求的的平衡，，保持宏宏觀經濟濟穩定。。2.★近年來，，我國多多次上調調存貸款款利率，，這極有有可能成成為高考考命題的的熱點，，命題方方式會以以選擇題題為主。。考生在在備考時時，應重重點掌握握國家上上調銀行行存貸款款利率對對居民、、企業的的影響。。(2010·廣東文文綜，25，4分)2005~2009年年，廣廣東居居民人人民幣幣儲蓄蓄存款款余額額從19051億億元增增至31346億億元。。若其其間伴伴隨如如下變變化：：①利息息稅稅稅率上上升②②利息息率上上升③③居民民收入入上升升④消消費上上升⑤⑤儲蓄蓄機構構增加加其中導導致儲儲蓄增增長的的原因因是()。A.①①②B.①①④C.②②③D.④④⑤解析結合教教材知知識可可知，，利息息率上上升、、居民民收入入上升升會直直接導導致儲儲蓄增增長，，②③③符合合題意意。利利息稅稅稅率率上升升，會會降低低居民民儲蓄蓄意愿愿；在在收入入水平平不變變的情情況下下，消消費上上升可可能導導致儲儲蓄額額減少少，①①④與與題意意相反反。⑤⑤與題題干無無關。。故選選C。。答案C命題角度 儲蓄存款 [預測題型：選擇題]【典例1】（2011·上海單單科，14，2分））下圖圖是商商業銀銀行作作為信信用中中介進進行存存貸款款業務務活動動的流流程。。選擇擇適當當的選選項完完成該該圖。。()。A.①①存款款②貸貸款③③還款款④還還貸B.①①存款款②貸貸款③③還貸貸④還還款C.①①貸款款②存存款③③還款款④還還貸D.①①貸款款②存存款③③還貸貸④還還款命題角度 商業銀行 [預測題型：選擇題]【典例2】解析本題考考查商商業銀銀行方方面的的相關關知識識點。。①為為存款款人到到銀行行存款款，②②為貸貸款人人到銀銀行貸貸款，，③為為貸款款人到到銀行行還貸貸，④④為銀銀行給給存款款人還還款，，B正正確，，A、、C、、D錯錯誤，，答案案選B。答案B（2012·鄭州三三校聯聯考）隨著著我國國市場場經濟濟的發發展，，居民民投資資方式式日益益多樣樣化。。如果果你以以7.50的匯匯率賣賣出1萬美美元，，并將將換得得的人人民幣幣存入入銀行行，存存期為為一年年，年年利率率為3.87%，利利息稅稅率5%，，存款款到期期應得得到利利息為為()。元元元元解析本題考考查儲儲蓄的的收益益。實實際利利息所所得=存款款本金金×銀銀行相相應期期限的的利率率×存存款年年限-利息息稅，，即：：10000×7.5×3.87%×1×（（1-5%）=2757.375（（元））。故故選擇擇D。。（注注：當當前我我國對對儲蓄蓄存款款暫免免征收收利息息稅））答案D【訓練1】對應訓訓練有經濟濟學家家認為為，資資本市市場慘慘淡時時，在在風險險和收收益杠杠桿面面前，，投資資者更更傾向向將現現金以以定期期存款款形式式存放放在銀銀行，，以獲獲得穩穩定收收益，，這些些就出出現儲儲蓄回回流銀銀行和和定期期化趨趨勢，，從而而使市市場流流動性性緊縮縮，低低迷的的股市市愈加加萎縮縮。這這說明明，選選擇儲儲蓄存存款與與其它它投資資方式式相比比其特特點是是()。A.風險高高，收益也也高 B.比較安全全，風險較較低C.安全性性強且收益益率高D.流通性性強，安全全性高解析儲蓄存款與與其它投資資方式相比比，風險較較低、安全全性好，故故選B項。。答案B【訓練2】中國人民銀銀行行長指指出，2011年要要根據新形形勢新情況況著力提高高政策的針針對性和靈靈活性，加加大信貸政政策對經濟濟社會薄弱弱環節、就就業、戰略略性新興產產業、產業業轉移等方方面的支持持，在鞏固固和增強經經濟回升向向好勢頭的的同時，支支持發展方方式轉變，，推進結構構調整，夯夯實“三農農”發展基基礎，擴大大內需增長長空間。這這說明商業業銀行()。A.可以對對國民經濟濟進行監督督和管理，，以優化產產業結構B.能為社社會經濟活活動中發生生的貨幣收收支提供手手段和服務務C.以吸收收存款和發發放貸款為為其基礎業業務D.是以發發放貸款為為主要經營營目標的金金融機構解析材料講的是是商業銀行行在優化產產業結構、、轉變發展展方式等方方面的作用用，故選A項，B、、C、D三三項都不符符合題意。。答案A【訓練3】了解股票的的含義、性性質及特點點，了解債債券的含義義與收益特特點，理解解保險的含含義、作用用及其原則則，比較股股票、債券券、保險的的異同及收收益與風險險的特點，，把握投資資理財的主主要方式及及發展趨勢勢。考點二投投資與融資資投資收益與與投資風險險(1)風險險與收益成成正比：高高風險高收收益；低風風險低收益益。(2)不同同的投資方方式，風險險不同，收收益也不同同。股票(1)含義義：股票是是股份有限限公司在籌籌集資本時時向出資人人出具的股股份憑證。。股票代表表其持有者者(即股東東)對股份份公司的所所有權。(2)特點點：股東在在向股份有有限公司參參股投資取取得股票后后，不能要要求公司返返還其出資資。如要改改變股東身身份，要么么等公司的的破產清盤盤，要么將將股票轉售售給第三人人。(3)收益益：股票投投資的收入入包括兩部部分，一部部分是股息息或紅利收收入，另一一部分收入入來源于股股票價格上上升帶來的的差價。【知識梳理理】1．2．(4)作用用：股票市市場的建立立和發展對對搞活資金金融通，提提高資金使使用效率，，籌措建設設資金，促促進企業改改革和發展展，具有重重大意義。。債券（1）含義義：債券是是一種債務務證書，即即籌資者給給投資者的的債務憑證證，承諾在在一定時期期支付約定定利息，并并到期償還還本金。（2）債券券的分類3.政府債券通貨膨脹公司債券風險狀況安全性最好，風險最小安全系統較政府債券低，但比公司債券高風險較高收益率情況利率高于銀行儲蓄利率，低于金融債券利率高于政府債券利率，低于公司債券利率收益率高流通性能最強較強最低商業保險（1）功能能：規避風風險的有效效措施。（2）類別別：在我國國，商業保保險分為人人身保險和和財產保保險兩大類類。（3）訂立立保險合同同的原則：：公平互利利、協商一一致、自愿愿訂立的原原則。融資（1）融資資的含義：：融資就是是籌集資金金的行為，，融資的方方式主要是是貸款與發發行股票和和債券，融融資的目的的是用籌集集來的資本本追求利潤潤最大化。。（2）融資的的目的：擴大大生產規模、、嘗還債務。。5.4.（3）融資的的途徑：直直接融資與間間接融資。直直接融資一般般是通過發行行債券、股票票以及商業信信用等形式融融通所需資金金。間接融資資是以金融部部門為中介，，由金融部門門（如商業銀銀行、信用中中介、儲蓄機機構）通過吸吸收存款、存存單等形式積積聚社會閑散散資金，然后后以貸款等形形式向非金融融部門（如企企業等）提供供資金。【重點突破】】如何做一個理理性的投資理理財者（1）儲蓄、、債券、股票票、保險四種種投資理財方方式的比較。。儲蓄債券股票保險區別性質信用行為債務憑證、限期償還股份憑證風險保障受益權取款獲息，安全性最大定期收取利息，安全性比股票大取得股息、分享紅利，經營好壞決定收益按保險條款，從保險公司獲得相應經濟補償償還方式按存款方式獲得本金和利息有明確的付息期限，必須償還本金股金不能退，只能出售股票保險事故發生后，投保人可獲得賠償或保險金投資效益利率較低，風險較小信用較高，收益較高，代用率高，流通性強，時間長，風險儲蓄大收益高，風險大當保險事故發生時或達到全同約定的年齡期限，投保才有回報聯系都是個人投資行為，對國家建設和公民生活有利，都能給投資者帶來一定的利益。其中股票和債券都是有價證券，都是投資的手段，都是能獲得一定收益的金融資產。當然也都存在風險。一般情況下，投資收益高低和風險大小成正比，所以，要選擇適合自己和家庭實際情況的投資方式（2）投資理理財應遵循的的原則①正確處理好好風險和收益益的關系。既既要注意投資資的收益率，，也要注意投投資的風險性性，應該根據據自己對風險險的承受能力力選擇適當的的投資方式。。②要注意投資資多元化。隨隨著我國金融融市場的不斷斷完善，我們們應該根據家家庭的實際承承受能力選擇擇多種多樣的的投資方式，，這樣可以分分散風險，給給自己帶來較較好的收益。。③投資要根據據自己的實際際情況和經濟濟實力，量力力而行。經濟濟實力微薄，，可投資儲蓄蓄或購買政府府債券；經濟濟實力允許，，可選擇風險險高、投入大大的投資方式式，如購買企企業債券、炒炒股、投資房房地產等。④投資理財既既要考慮個人人利益，也要要考慮國家利利益，不得違違反國家的法法律法規。★本考點在高考考中的地位一一般，復習備備考時重點把把握幾種投資資方式的區別別即可。（2011··江蘇單科，9，2分））某家庭共有有閑置資金10萬元，其其投資理財方方案如圖所示示。該家庭理理財方案的特特點是()。命題角度 投資理財的選擇 [預測題型：選擇題]【典例1】①采用了多種種理財方式，，資產組合合合理②偏重于于風險資產投投資③有較強強的風險規避避意識④儲蓄蓄和債券投資資所占比例偏偏低A.①③B.①④C.②③③ D.②②④解析該題考查學生生對投資理財財方式選擇的的相關知識。。儲蓄是便捷捷的投資，債債券是穩健的的投資，股票票是高風險的的投資，保險險是規避風險險的投資。由由圖可知：股股票投資占80%，偏重重風險投資，，②應選。定定期儲蓄投資資占10%，，國債和保險險投資占5%，所占比例例都偏低，④④應選；該資資產組合欠合合理，故不選選①；保險投投資比例偏低低，說明風險險規避意識不不強，故不選選③。故選D。答案D（2010··安徽文綜，2，4分））風險性是居居民投資理財財考慮的一個個重要因素。。下列投資理理財產品的風風險性從低到到高排序，正正確的是()。①金融債券②②企業債券券 ③國債④④股票A.①③②④④ B.③①②④C.④①③②② D.②④①③解析在金融債券、、企業債券、、國債和股票票四種投資理理財產品當中中，國債的風風險性最低，，其次是金融融債券，再次次是企業債券券，股票的風風險性最高，，故選B。A、C、D均均是錯誤選項項。答案B【典例2】（2012··杭州五校聯考考）“絕對高回回報”“百分分之百高收益益”，這是不不少投資方式式的廣告宣傳傳語。這些廣廣告宣傳語表表明()。A.有些投資資方式是沒有有風險的B.投資收益益的高低與投投資的安全性性無關C.這類投資資廣告具有欺欺騙性，因為為投資的收益益越高，風險險越高D.這類投資資廣告具有欺欺騙性，因為為投資的收益益越高，靈活活性越強對應訓練【訓練1】解析投資方式是多多樣的，如儲儲蓄存款、股股票、債券和和商業保險等等，但是各種種投資方式都都是收益與風風險并存的。。我們在選擇擇某一種投資資方式時，一一定要綜合考考慮其收益與與安全性。投投資收益的高高低和投資的的安全性有密密切的關系，，一般來說，，收益越高，，安全性就越越低，風險也也會越高。但但是投資的收收益和投資的的靈活性沒有有直接關系。。A、B、D排除，本題題選C。答案C2011年上上半年，廣西西壯族自治區區采取多種措措施擴大社會會保險覆蓋面面，成效顯著著。截至6月月底，全區基基本養老保險險、失業保險險、基本醫療療保險、工傷傷保險、生育育保險參保人人數分別為427.09萬人、236.62萬萬人、881.93萬人人、226.52萬人、、207.02萬人。社社會保險()。A.應遵循平平等自愿的原原則B.是社會主主義市場經濟濟的唯一支柱柱C.通過國家家法律強制實實施D.是參與保保險者個人意意志的體現解析A項是針對商商業保險而言言的；B項中中“唯一支柱柱”不對；D項是商業保保險的狀態。。答案C【訓練2】北京的李先生生聽朋友說炒炒股賺錢比較較容易，于是是把全部積蓄蓄拿出來進行行股票投資。。2012年年3月李先生生以每股20.86元的的價格買下了了某上市公司司的股票1萬萬股，此后，，該股票一路路狂跌，一度度跌破發行價價。無奈之下下，李先生只只好“忍疼割割肉”，以每每股9.52元的價格將將該股票全部部拋出，損失失慘重。（1）李先生生投資股票失失利的經歷對對廣大投資者者有何啟示？？（2）假如李李先生打算再再次投資，請請你給他介紹紹一下當前我我國可供投資資的對象，并并簡要談談幾幾種主要投資資方式的利弊弊。【訓練3】答案（1）各種投投資方式均有有不同程度的的收益，但也也各有風險，，要做到合理理投資，不宜宜把資金投向向單一渠道，，投資要多樣樣化，這樣才才能降低風險險。（2）可供投投資的對象：：銀行儲蓄、、債券（國債債、金融債券券、企業債券券）、保險、、基金、外匯匯、貴金屬，，郵票、錢幣幣、藝術品、、古董等收藏藏品，房地產產、實業投資資等。主要投投資方式的利利弊：①存款款儲蓄的收益益一般低于債債券和股票，，但由于銀行行的信用度比比較高，比較較安全，風險險較低，所以以，儲蓄存款款是一種便捷捷的投資。②②股票投資的的收入包括兩兩部分。一部部分是股息或或紅利收入，，它來源于企企業利潤，只只有在公司盈盈利的情況下下才能分配股股息，如果公公司破產倒閉閉，股東不但但不能獲得收收入，反而要要賠本。另一一部分收入來來源于股票價價格上升帶來來的差價。由由于股票價格格受公司經營營狀況、供求求關系、銀行行利率、大眾眾心理等多種種因素的影響響，其波動有有很大的不確確定性，這使使得股票投資資者有可能遭受損損失。價格波波動的不確定定性越大，投投資風險也越越大，所以，，股票是一種種高風險與高高收益同在的的投資方式。。③債券的風風險比存款儲儲蓄高，比股股票低，但債債券的利率比比存款儲蓄高高，尤其是國國債，素有““金邊債券””之稱，所以以，債券是一一種穩健的投投資。④商業業保險可以將將投保人的風風險轉移給保保險人，使自自己所承擔的的風險下降，，這是保險所所具有的保障障功能。所以以，商業保險險是一種規避避風險的途徑徑。■2011年年8月18日日，國家發改改委發布消息息稱，針對①①中信銀行總行行、興業銀行行總行和中國國郵政儲蓄銀銀行總行擅自自推遲取消人人民幣個人賬賬戶密碼掛失失費時間的行為，②國家發改委依依法對中信銀銀行總行、興興業銀行總行行分別作出罰罰款200萬萬元的行政處處罰，對中國國郵政儲蓄銀銀行總行作出出罰款180萬元的行政政處罰。■國家發改委委強調，實施施嚴厲的行政政處罰，目的的在于提醒各各銀行業金融融機構必須不不折不扣地執執行國家的政政策法規，不不得以任何理理由擅自推遲遲執行監管部部門的文件規規定。各銀行行業金融機構構應以此為戒戒，③切實實提提高高依依法法收收費費意意識識，，自自覺覺維維護護客客戶戶的的合合法法權權益益。。目前前，，三三家家銀銀行行正正在在逐逐步步退退還還違違規規收收取取的的人人民民幣幣個個人人賬賬戶戶密密碼碼掛掛失失費費。。新聞聞播播報報①誠誠實實守守信信是是市市場場經經濟濟的的重重要要原原則則。。中中信信銀銀行行總總行行、、興興業業銀銀行行總總行行和和中中國國郵郵政政儲儲蓄蓄銀銀行行總總行行擅擅自自推推遲遲取取消消人人民民幣幣個個人人賬賬戶戶密密碼碼掛掛失失費費時時間間的的行行為為，，有有損損于于品品牌牌形形象象，，長長期期來來看看，，得得不不償