運輸保險概述一、運輸保險分類：1、運輸工具保險承保各類機動運輸工具（包括機動車輛、船舶、飛機等）由于遭受自然災害和意外事故造成的運輸工具本身的損失，采取施救、保護措施所支付的合理費用，以及對第三者的人身傷害和財產損失依法應負的經濟賠償責任2、運輸貨物保險是以運輸過程中的各種貨物作為保險標的，以運行過程中可能發生的有關風險作為保險責任的一種財產保險

二、運輸保險基本特征：

1、保險標的具有流動性2、保險風險廣泛并且復雜

3、常常異地出險

4、保險事故的發生通常會涉及到保險雙方當事人之外的第三者

第七章機動車輛保險一、機動車輛保險概述

1、機動車輛保險概念機動車輛保險：是指以各種以機器為動力的車輛作為保險標的的保險保險標的包括：汽車、電車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車和特種車，其中以各種汽車為主2、投保機動車輛保險的基本條件：（1）投保車輛必須擁有由交通管理部門審核、檢驗合格以后發給的行駛證或者交通牌照（2）投保車輛必須擁有由機動車輛制造廠出具的出廠合格證；或者由交通管理部門經過年檢以后所發的車輛年檢合格證3、機動車輛面臨的風險因素（1）機動車輛本身面臨的風險（2）機動車輛本身創造的風險2004年5月1日起，我國正式實施《中華人民共和國道路交通安全法》，首次將第三者責任保險列入了法律強制保險的范疇2006年7月1日起正式實施《機動車交通事故責任強制保險條例》，再次以法律明文規定的方式實行強制性保險，以保障機動車道路交通事故受害人依法得到賠償，促進道路交通安全

二、機動車輛損失保險1、保險責任：（1）碰撞責任

——來自外界的碰撞（2）非碰撞責任即保險單上列明的自然災害和意外事故導致保險車輛的損失

（3）合理費用

２、除外責任（1）損失免除（2）風險免除（3）費用免除（4）其他免除（1）損失免除自然磨損、朽蝕、故障、輪胎單獨損壞；地震、人工直接供油、自燃、高溫烘烤造成的損失；受本車所載貨物撞擊的損失；兩輪及輕便摩托車停放期間翻倒的損失；遭受保險責任范圍內的損失后，未經必要的修理繼續使用，致使損失擴大的部分等（2）風險免除①戰爭、軍事沖突、暴亂、扣押、罰沒、政府征用；非被保險人或其允許的駕駛員使用被保險車輛；被保險人或其允許的合格駕駛員的故意行為；競賽、測試、在營業性修理場所修理期間；車輛所載貨物掉落、泄漏；駕駛員飲酒、吸毒、被藥物麻醉等②駕駛員無有效駕駛證③被保險車輛肇事逃逸④被保險車輛在發生保險事故時無交通管理部門核發的行駛證和號牌，或未按規定檢驗或檢驗不合格⑤未按書面約定履行交納保險費義務（3）費用免除被保險車輛發生意外事故，致使被保險人停業、停駛、停電、停水、停氣、停產、中斷通訊以及其他各種間接損失；因保險事故引起的任何有關精神損害賠償；因污染引起的任何補償和賠償；被保險車輛全車被盜竊、搶劫、搶奪，以及在此期間受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失等（4）其他免除其他不屬于保險責任范圍內的損失與費用，保險人均不負賠償責任3、保險金額

（1）按照投保時的新車購置價確定保險金額（2）按照車輛投保時的實際價值來確定保險金額車輛實際價值=新車購置價×(1－折舊率)（3）由投保人和保險人協商確定，但保險金額不得超過同類型新車購置價，超過部分無效4、保險費率與保險費

我國機動車輛保險實行差別費率的方式，確定車輛損失險的保險費率模式包括兩大類：從車費率模式——從人費率模式——從車費率模式：主要是依據車輛使用性質、車輛生產地和車輛種類來確定保險費率——※

使用性質：營業用車輛、非營業用車輛；個人用車、企業用車、機關單位用車※

車輛種類與噸位：如客車、貨車、特種車、拖拉機、摩托車及其座位數、噸位、排氣量、功率等等；※車輛生產地：A類和B類從人費率模式：※駕駛員的年齡：通常，25至34歲的初學駕駛者為高風險人群，此類人群占所有發生的致命事故及所有事故的比例分別為24．4%，和25．6%※駕駛員的性別：※駕駛員的駕齡：※駕駛員的安全記錄：保險費車輛損失險的保險費由保險金額乘上適用費率加上基本保險費兩部分組成其計算公式如下：保險費=基本保險費十保險金額×適用費率在車輛損失險中，保險費的計算不僅要考慮保險金額和保險費率，還要考慮基本保險費，以縮小新舊車輛保險費的差距，這是車輛損失險的重要特征5、保險賠償

（1）基本賠償方式：保險賠款=實際損失X

事故責任比例X

（1-免賠率）機動車輛實際損失的計算方法：

①若被保險車輛發生全部損失，且保險金額高于出險時投保車輛的實際價值，則投保車輛的實際損失為：實際價值減去殘值②若被保險車輛發生全部損失，且保險金額低于或者等于出險時投保車輛的實際價值，則投保車輛的實際損失為：保險金額減去殘值③若被保險車輛發生部分損失，且投保時的保險金額是按照新車購置價確定的，則投保車輛的實際損失為：實際修復費用④若被保險車輛發生部分損失，且投保時的保險金額低于投保時的新車購置價，則發生的實際損失為：保險金額與投保時的新車購置價的比例

（2）免賠率規定――絕對免賠

①駕駛員在事故中負全部責任：免賠20%②負主要責任：免賠15%③和對方駕駛人員負同等責任：免賠10%④負次要責任：免賠5%⑤若保險車輛的損失是由第三者的責任造成的，但事故發生后，由于第三者逃逸等原因導致保險人無法對第三者進行追償時，保險人在賠償金額內實行5%的絕對免賠率⑥保險車輛因駕駛人員自身原因發生單方肇事事故，導致車輛本身和被撞物體損壞，保險公司在賠償金額中實行20%的絕對免賠率（3）機動車輛的賠償規定

①保險人對一次損失的賠償金額加上免賠金額之和達到了保險金額時，保險責任結束②在保險期限內，保險車輛如果發生多次保險責任范圍內的損失或者費用支出，只要每一次的賠償金額加上免賠金額之和沒有達到保險金額，則即使多次賠款的累計金額已經超過保險金額，保險單仍然繼續有效，且保險單的有效保險金額仍然是最初承保時列明的保險金額③在保險期限內，如果同一保險車輛發生多次保險事故的，從對第二次保險事故的賠償開始，每次賠款將提高10%的免賠率，依此類推（視不同的保險公司規定而不同）④在保險期限內，如果對同一個被保險人的損失賠償金額達到保險金額的150%時，保險人將在已經收取的保險費的基礎上加收30%的保險費，并且直接在賠款當中扣除（視不同的保險公司規定而不同）

（3）機動車輛的賠償規定⑤無賠款續保優待投保人投保滿一年沒有發生賠款，則在下一年續保相同險種時，可以優惠所繳保費的10%；連續2年沒有發生賠款，可以優惠所繳保險費的20%；連續3年或者3年以上、沒有賠款的，可以優惠所繳保險費的30%（不同的保險公司有不同的續保優待規定）無賠款續保優待條件：第一，保險客戶續保的險種和上年度投保的險種相同；第二，若保險客戶在上年度同時投保了車輛損失險和第三者責任險或者其他各種附加險，只要其中任何一項發生過賠款，則其在續保時都不能夠享受無賠款優待；第三，在保險期間內，保險車輛若因轉賣、轉讓等原因發生了所有權的轉移，則續保時不能享受無賠款優待⑥只賠償車輛本身的損失⑦施救費用三、機動車輛第三者責任保險機動車輛第三者責任保險：承保機動車輛所有者或使用者在使用機動車輛時造成他人人身傷害或財產損失且依法應承擔的損害賠償責任（又稱商業三責險、商三險、三責險）1、責任范圍（1）保險責任：機動車輛第三者責任保險的保險責任，是被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接損毀，依法應當由被保險人支付的賠償金額，保險人依照《道路交通安全法》和保險合同的規定給予賠償相關概念：①直接損毀：是指保險車輛發生意外事故以后，直接造成在事故現場的第三者的人身傷亡或者財產的實際損毀②第三者（2）除外責任：

在機動車輛第三者責任險中，被保險車輛造成下列人身傷亡和財產損毀，不論在法律上是否應當由被保險人承擔賠償責任，保險人均不負責賠償：①被保險人或其允許的駕駛員所有或代管的財產②私有、個人承包車輛的被保險人或其允許的駕駛員及其家庭成員，以及他們所有或代管的財產③本車上的一切人員和財產④被保險人的故意行為或違章行為、駕駛員酒后或無有效駕駛證開車等行為導致的第三者責任損失⑤被保險車輛自身缺陷導致的損失⑥保險車輛拖帶未保險車輛及其他拖帶物(含掛車)，其他拖帶物當中至少有一個未投保第三者責任保險

2、保險賠償（1）賠償限額：賠償限額是保險公司承擔第三者責任保險每一次事故賠償的最高金額①摩托車、拖拉機的最高賠償限額分為4個檔次：2萬元、5萬元、10萬元和20萬元②其他車輛的最高賠償限額分為6個檔次：5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上，并且最高不超過1000萬元（2）賠償處理

①保險公司對機動車輛第三者責任保險的賠償，必須以公安交通部門的《道路交通安全法》為依據②保險人在計算賠償金額時，是按照被保險人承擔的實際賠償金額和投保時確定的賠償限額為依據。有關免賠金額的規定與機動車輛損失險的計算方法相同③凡是涉及到保險方需要承擔賠償責任的事故，保險公司應該有代表參加有關的事故損害賠償的協議。若被保險人自作主張向受到損害的第三者承諾或者支付賠償金額，保險人有權利重新核定應該賠償的金額，否則可以拒絕賠償。④保險公司對第三者責任保險的賠償采用一次賠償結案方法⑤保險公司承擔第三者責任險的保險責任采用連續責任制

機動車輛損失保險和第三者責任險的賠償計算舉例：A、B兩車分別在保險公司投保車輛損失險和第三者責任險。假定A車是新車，投保時是按照新車購置價確定了保險金額是10萬元，第三者責任險的賠償限額是5萬元。在和B車發生碰撞以后，A車的車身損失是1.5萬元，車內財物損失0.5萬元；B車是舊車，投保時按照實際價值8萬元確定的保險金額。但是，投保的時候，B車的新車購置價是10萬元。B車投保第三者責任險的賠償限額也是5萬元。在事故中B車的車身損失是3萬元，駕駛員死亡補償費是6萬元。經過公安交通部門裁定，A車負主要責任70%，B車負次要責任30%，試計算保險公司對兩車的賠償

保險公司對A車的車輛損失險的賠款：＝A車的車身損失X

A車所負責任X（1－免賠率）＝1.5

X

70%

X（1－15%）＝0.8925萬元；保險公司對A車的第三者責任險的賠款：＝B車的所有損失X

A車所負責任X（1－免賠率）＝（3＋6）X

70%

X（1－15%）＝5.355萬元A車投保時確定的第三者責任險的賠償限額是5萬元，所以，保險公司只賠償5萬元，多出的0.355萬元，應由A車的被保險人自己承擔。保險公司對B車的車輛損失險的賠款：＝B車的車身損失XB車所負責任X（1－免賠率）＝3X

8/10

X

30%

X（1－5%）＝0.684萬元保險公司對B車的第三者責任險的賠款：＝A車的所有損失X

B車所負責任X（1－免賠率）＝（1.5＋0.5）X

30%

X（1－5%）＝0.57萬元

四、機動車交通事故責任強制保險

機動車交通事故責任強制保險：簡稱“交強險”，是指由保險公司對被保險機動車發生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險

特點：社會性、公益性、強制性1、交強險與三責險的區別

（1）三責險采取的是過錯責任原則；交強險實行的是“無過錯責任”原則（2）三責險規定了較多的責任免除事項和免賠率（額）；交強險僅設定了極少的責任免除事項，其保險責任幾乎涵蓋了所有道路交通風險，且不設免賠率和免賠額（3）三責險是以盈利為目的，屬于商業保險業務；交強險不以盈利為目的，費率測算遵循“不盈利不虧損”原則（4）各保險公司三責險的條款費率相互存在差異；交強險的責任限額目前全國統一定為12.2萬元，并在全國范圍內執行統一保險條款、統一賠償限額和統一基礎費率（5）交強險實行強制性投保和強制性承保

2、保險費率

交強險的基礎費率因“車”而異，不同車型費率各不相同；但對同一車型，全國執行統一價格

3、保險賠償的規定機動車之間發生交通事故的，由有過錯的一方承擔責任；雙方都有過錯的，按照各自過錯的比例分擔責任機動車與非機動車駕駛人、行人之間發生交通事故，非機動車駕駛人、行人沒有過錯的，由機動車一方承擔賠償責任；有證據證明非機動車駕駛人、行人有過錯的，根據過錯程度適當減輕機動車一方的賠償責任；機動車一方沒有過錯的，承擔不超過百分之十的賠償責任。交通事故的損失是由非機動車駕駛人、行人故意碰撞機動車造成的，機動車一方不承擔賠償責任。

4、賠償限額

死亡傷殘賠償限額：11萬元醫療費用賠償限額：10000元財產損失賠償限額：2000元被保險人在道路交通事故中無責任的賠償限額分別按照上述限額的10%計算五、機動車輛附加險

（一）車輛損失險基礎上的附加險1．全車盜搶險2．玻璃單獨破碎險3．車輛停駛損失險

4．自燃損失險5．新增加設備損失險

1．全車盜搶險（1）保險車輛整車被盜搶，不包括保險車輛的零部件或附屬設備單獨被盜

（2）保險車輛在被盜搶期間肇事，導致第三者的人身傷亡或財產損失，保險人不承擔賠償責任

（3）全車盜搶險實行20%的絕對免賠率2．玻璃單獨破碎險

（1）保險責任投保了本保險的機動車輛在停放或使用過程中，發生本車玻璃單獨破碎，保險人按實際損失計算賠償（2）責任免除燈具、車鏡玻璃；被保險人或其駕駛人員的故意行為，以及安裝、維修車輛過程中造成的破碎，保險人不負責賠償3．車輛停駛損失險

賠償限額=每日賠償金額X賠償天數賠償天數最多為90天4．自燃損失險

保險責任：投保了本保險的機動車輛在使用過程中，因本車電器、線路、供油系統發生故障及運載貨物自身原因起火燃燒，造成保險車輛的損失，以及被保險人在發生本保險事故時，為減少損失所支出的必要合理的施救費用，保險人在保險單該項目所載明的保險金額內，按保險車輛的實際損失賠償；發生全部損失的按出險時車輛實際價值在保險單該項目所載