1、1風險治理的幾個概念1就是一個事項具有不確定性并給實現目標帶來負面影響的可能。簡潔的說就是“一個事項可能發生的危急或損失”“風險是發生財務損失的可能性”。2是指借款人及其擔保人末按合同商定歸還貸款本息的可能性。3是指人們對自己的生活中可能發生的各種意外風險有糊涂的生疏。用感知、推斷或歸類的方式對現實的和潛在的風險性質進展鑒別的過程。風險識別是風險治理的第一步,也是風險治理的根底.只有在正確識別出自身所面臨的風險的根底上,人們才能夠主動選擇適當有效的方法進展處理.5風險掌握是指風險治理者實行各種措施和方法,消滅或削減風險大事發生的各種可能性,或者削減風險大事發生時造成的損失。1、2風險掌握的方法險保存。1、風險回避是投資主體有意識地放棄風險行為，完全避開特定的損失風險。簡潔的風險回避是一種最消極的風險處理方法，由于投資者在放棄風險行為的同時，往往也放棄了潛在的目標收益。所以一般只有在以下狀況下才會承受這種方法：投資主體對風險極端厭惡。存在可實現同樣目標的其他方案，其風險更低。投資主體無力量消退或轉移風險。投資主體無力量擔當該風險，或擔當風險得不到足夠的補償。2、損失掌握不是放棄風險，而是制定打算和實行措施降低損失的可能性或者是削減實際損失。掌握的階段包括事前、事中和事后三個階段。事前掌握的目的主要是為了降低損失的概率，事中和事后的掌握主要是為了削減實際發生的損失。3、風險轉移是指通過契約，將讓渡人的風險轉移給受讓人擔當風險轉移的主要形式是合同和保險。合同轉移。通過簽訂合同，可以將局部或全部風險轉移給一個或多個其他參與者。保險轉移。保險是使用最為廣泛的風險轉移方式。4、風險保存即風險擔當。也就是說，假設損失發生，經濟主體將以當時可利用的任何資金進展支付。風險保存包括無打算自留、有打算自我保險。1、3風險識別與風險掌握的關系1、4風險識別與防范案例《中國工商銀行個人商用車貸款治理方法》中的風險識別與掌握1、由于貨運車消費貸款風險大，提高首付款比例，人行規定30%40%。2要求借款人所購車輛買交強險、車損險、第三者責任險、駕乘險、自然險、盜搶險等保險。，要求貸款車輛必需實行掛靠經營，不得安個人戶。45%交存保證金。5GPS，實現隨時了解抵押車輛所在位置。6、由于貨車第一還款來源不穩定，其次還款來源具有不確定性，實行組合擔保：車輛抵押＋經銷商擔保〔或擔保公司擔保。7、由于貨運車超栽,抵押物折舊率高,要求縮短貸款期限最長三年,一般兩年.1、5個人貸款風險種類產業政策風險、消費政策風險、信貸政策風險、法律政策風險。2:健全導致的風險。3、經營風險：業務布局風險、產品風險、信貸構造風險。4從宏觀上可以分為業務定位〔明確或不具體、治理方式〔粗放式或精細化、治理方法〔傳統方式或治理創、治理工具〔有無高科技支持〕等。從微觀上分有貸前調查環節、審查審批環節、擔保手續辦理環節、貸款發放環節、貸后檢查環節等。5、信用風險。6、道德風險。2、1結實樹立風險意識，始終把風險防范放在第一位因不能掌握風險而損失。銀行要開展金融業務，就不行能不經營信貸，而經營信貸不行擔風險，不開展有風險的業務，是難以進展和取得好的效益。同時，因此，信貸經營的實質就是在于防范和掌握風險。正是由于信貸具有風險經營和經營風險兩方面的特點，所以要樹立風險意識,始終把風險防范放在信貸經營的首位。如何把風險防范放在信貸經營的首位：1、貸款前要能識別各貸款品種的風險點，做到心中有數；3、貸款前要能有效防范風險，做到一切盡在掌控中.2.2要選擇好客戶客戶是信貸經營的根本對象，是貸款使用和歸還的主體。發放貸款重要的是選擇好的客戶，至于客戶需要什么樣的貸款、怎么用都是次要的。由于客戶的好壞，直接關系到貸款風險的大小，資產質量的凹凸。對好的客戶貸款結果必定是優良貸款，對差的客戶貸款其結果往往是不良貸款。要經營客戶資源。信貸經營不僅僅是經營貸款，實際是經營客戶，是經營客戶資源。在做貸款業務的同時，我們的最終目標不僅是滿足借款人的融資需要，同時，要以融資為紐帶，通過全方位的產品和效勞滿足其大局部或全部銀行效勞的需要。在信貸經營的客戶選擇中，必需立足全局，著眼長遠，實施客戶進展戰略，謀求與有價值、有潛力的客戶建立信貸關系，穩固和進展客戶資源，實現銀行的可持續進展。個貸工作如何選擇好的客戶：選擇誠信客戶。選擇收入高，負債少，進展潛力大的客戶。選擇綜合奉獻大的客戶。選擇學歷、職務、職稱高的客戶。2、3深入、細致、全面的貸前調查是風險識別與掌握根底1、不良貸款的產生大都與貸前調查不實有直接的關系案例一、劉進義不良貸款案案例二、不良貸款調查報告2、消費貸款風險點初探。主要有以下幾個方面：主體資格審查不實〔案例、借款人誠信缺乏、貸款用途審查不實〔含借戶貸款、第一還款來源缺乏、其次還款來源不實或缺乏、操作風險等。3、貸前調查存在的主要問題：在辦公室調查或打調查不能深入下去;幫助客戶整理資料，為的是審批過關;工作忙、客戶多、趕速度省略必要環節;形式具備而實質不到;原則等。4、如何進展貸前調查：要查清借款人及其家庭的根本狀況，而不能僅僅靠看借款人供給的相關證明；要查清借款人擔保人信譽狀況；要查清借款人貸款的真有用途；要查清借款人及其家庭成員的工作、收入與負債狀況；要查清擔保人或擔保物真實狀況及合法性；2、4認真執行制度、方法1、全面學習把握各貸款品種治理方法、相關制度、規定等。2、堅決執行制度、方法、規定。3、要依據實際狀況,制造性的執行方法、制度、規定。2、5其它方面1、貸款額度要適中。2、工作行為要廉潔。3、信貸檔案要齊全。4、正確處理形式要件齊全與風險實質把握的關系。個人經營貸款常見風險點1、借款人、經營實體主體資格是否合法有效？2、法人代表是否有誠信？。3、企業的生產經營是否正常？4、貸款額度是否適中？5、第一還款來源是否充分？6、其次還款來源是否合法、牢靠？7、企業財務信息是否真實。？8、借款用途是否正常?9、貸款操作是否合規、合法？〔操作性風險〕10、由于關系人情的緣由幫助客戶弄虛作假、掩蓋或撥高企業的實際狀況、降低準入標準、做外表文章、使貸前調查、貸后檢查〔案例一假貸后檢查、案例二假核保〕正確識別企業的會計報表真假1、企業資產負債表、利潤表、現金流量表是企業生產經營狀況的重要信息來源，對分析企業的經營狀況、盈虧、資金占用構造、2、但有的企業為了不同的目的，供給的會計報表有較大的虛假信息。甚至包括經會計師事務所審計的報表。因此正確識別企業的會計報表資料是防范貸款風險的一個重要措施。3、如何識別企業供給的會計報表資產負債表識別要看實物、看明細、看原始資料。利潤表看銷售收入要留意與銀行往來明細的關系，利潤額要看納稅額的大小。生產本錢要看本錢核算表。現金流量表要看企業銀行往來明細。保持適中的貸款額度1、凡事皆有度。任何事情都有質與量的辯證關系，都存在一個特定的量的限制，超過了這個限度，事物向其反面轉化。例如酒精75%殺菌效果最正確。2、對客戶貸款應有度，合理的貸款量，可以使銀行與客戶雙贏，一旦超過了其所能承受的貸款量，不但客戶經營要失敗，銀行貸款也會形成巨大的風險，甚至無法收回。有很多貸款，雖然有風險，但并不是不能貸，關鍵是貸多大額度。掌握好貸款額度，或〔案例一、宋小麗不良貸款案。案例二尤努斯窮人銀行〕3KMV評級模型，確定企業貸款的違約概率，是計算企業資產市傎與其貸款總額的預期距離。這個評級模型計算貸款客戶違約概率的根本論點是，一個公司情愿把公司資產賣給銀行，是由于公司全部資產價值低于貸款額，這就是銀行的信貸風險。借款企業違約的臨界點，是貸款額等于企業資產的市場價值。因此，對貸款數量的把握和掌握，就是掌握和把握貸款的違約概率。4、如何合理確定貸款的“度”呢？在企業合理資金來源比例的條件50%時，依據黃金分割律，某個時點銀行對61.8%，即企業總30.9%〔50%＊61.8%〕5所謂黃金分割率是指把一個線段分為兩局部，使其中一局部對全部之比，等于剩下一局部對于該局部之比，這又稱為黃金比，取0.618。個人經營貸款風險防范中需要把握的五個要點1、貸款的治理和風險掌握，要把握的環節和要點很多，在眾多環節和要點中，要把握主要的根本性的東西，才會最大限度的削減風險，才能最大限度的取得經營成果。2、五大要點：爭山頭爭山頭的優質客戶。銀行的競爭實質是爭奪優質客戶。向優質客戶群體”大水來了，如”。二是客戶選擇“看頭頭”“看頭頭”就是看企業法人代表的個人誠信和力量。企業的主要負債人，對一個企業的生存和進展是至關重要的，他打算了一個企業的經營治理水平和進展力量，更能打算企業的將來。差的企業在一個好的負責人的帶著下會進展壯大。好的企業會在一個差的負責人的帶著下會走向衰敗。三是貸款發放要抓“源頭”“源頭”就是要抓住貸款的還款來源，第一還款來源肯定要充分，其次還款來源肯定要牢靠。第一還款來源充分，貸款就不會出大問題，就掌握住了貸款風險。堅決杜絕其次還款來源牢靠就不問輕視第一還款來的行為。第四貸款治理要“查苗頭”“苗頭”覺察，準時查找和覺察貸款使用、企業生產經營中的風險苗頭。查苗頭是貸后治理中的重要內容，貸款最終收回取得效益是通過貸后治理實現的，企業在經營中出問題，事先都會有征兆的，要留意覺察和分析“苗頭”性的問題。及早實行措施，否則，問題一旦暴露，就來不及了。五是貸款額度確定肯定要充分留意“變數”“變數”是指企業經營中，各種不確定因素對企業進展變化的影響。企業生產經營中，受內部、外部、主觀、客觀等各種因素的影響和制約，企業的進展具有很大的不確定性。因此，貸款投放肯定要留有余地，對問題企業不要發放個人經營貸款1、所謂問題企業是指經營狀況不好或治理不善的企業。2、問題企業主要表現在：工藝技術落后、產品質量差、本錢高、無銷路、經營虧損、治理水平差、高負債、五小企業、產業政策限制的產業等。3、依據因果原理，企業存在的問題沒有得到根本性的解決，它的生產經營狀況不會有大的轉變。因此，向這類企業發放貸款，必定是高風險，甚至收不回來。4、在貸款投向上肯定要遠離有問題的企業。個人經營貸款要前、中、后全過程風險防范貸款治理是一項全面的質量治理過程，必需前中后各環節均進展風險掌握。銀監局＜＜流淌資金治理方法＞＞對此提出全過程風險掌握的要求。前貸調查：貸前調查的結論將打算是否向客戶供給貸款，以及額度的大小期限的長短、利息的凹凸等狀況。因此，貸前調查格外重要，肯定要查清借款人及其經營實體的合法性、企業生產經營狀況、現金流量是否充分、企業進展方向等狀況。為貸款決策供給全面的信息支持。貸時審查：營銷和審批部門為保障貸款安全，向借款人提出了很多前提條件，假設在貸款發放時不能按營銷和審批時設定的前提條件發放，必將增加貸款風險。貸后查檢：1、我行貸款發放后，少則幾十萬元，多則幾百萬元，企業的利益與我行的利益已渾然一體。常常進展貸后查檢，了解2客觀因素的影響，企業的經營狀況處于變化之中，保持貸后查檢能準時覺察企業劣變的苗頭與跡象，有利于實行有效的風險掌握措施。如提前收回局部或全部貸款、行使擔憂抗辯權、提前實行保全措施等。3、貸后查檢能準時全面的把握企業生產經營中的狀況，為我們下一步貸款到期后，打算是否再