書山有路勤為徑，學海無涯苦作舟！住在富人區的她中信銀行杭州分行2022年校園招聘模擬試題3套（含答案解析）（圖片大小可自由調整）全文為Word可編輯，若為PDF皆為盜版，請謹慎購買！第I卷一.綜合試題-名師版(共125題)1.商業銀行從事非套期保值類衍生產品交易，其標準法下市場風險資本不得超過商業銀行核心資本的（）。

A.3％

B.5％

C.10％

D.15％

答案：A

解析：商業銀行從事非套期保值類衍生產品交易，其標準法下市場風險資本不得超過商業銀行核心資本的3％。監管部門可根據商業銀行的經營情況在該資本比例上限要求內實施動態差異化管理。2.銀行業金融機構擅自提高或降低存款利率、貸款利率，違反金融市場公平競爭的行為，銀行業監督管理機構對其的處理措施包括()。

A．責令改正，沒收違法所得，并處20萬元以上50萬元以下罰款

B．情節特別嚴重或逾期不改正的責令停業整頓或吊銷經營許可證

C．構成犯罪的依法追究刑事責任

D．沒有違法所得的，處10萬元以上50萬元以下罰款

E．取消直接負責的董事、高級管理人員一定期限直至終身的任職資格

答案：B,C,D

解析：BCD根據《商業銀行法》第七十四條的規定，商業銀行有違反規定提高或降低利率以及采用其他不正當手段吸收存款、發放貸款的，由國務院銀行業監督管理機構責令改正，有違法所得的，沒收違法所得，違法所得50萬元以上的，并處1倍以上5倍以下罰款；沒有違法所得。處以10萬元以上50萬元以下罰款；情節特別嚴重的或逾期不改正的，可以責令停業整頓或吊銷其經營許可證，構成犯罪的，依法追究刑事責任。故選BCD。3.下列各項中，不屬于抵押合同應詳細記載內容的是()。

A.抵押品名稱

B.抵押品的質量

C.被擔保的主債權種類

D.抵押物移交的時問

答案：D

解析：抵押合同應詳細記載的內容有：①被擔保的主債權種類、數額；②債務的期限；③抵押品的名稱、數量、質量、狀況、所在地、所有權權屬或者使用權權屬；④抵押擔保的范圍；⑤當事人認為需要約定的其他事項等。

4.下列融資需求中，銀行受理時需要格外慎重決定貸款期的為（）。

A.利潤率下降

B.支付分紅

C.已額外或非預期性支出

D.持續銷售增長

E.債務重構

答案：A,B

解析：利潤率和分紅影響企業的可持續增長率，銀行受理時需要格外慎重決定貸款期。5.按年齡層把個人生命周期比照家庭生命周期分為（）階段。

A.探索期

B.建立期

C.穩定期

D.維持期

E.高原期和退休期

答案：A,B,C,D,E

解析：比照家庭生命周期，可以按年齡層把個人生命周期分為6個階段：探索期、建立期、穩定期、維持期、高原期和退休期。6.王先生今年30歲，在一家大公司工作，該公司效益較好，于今年成立了企業年金理事會，開始企業年金計劃，要分別委托一家公司作為投資管理人，一家商業銀行作為托管人和賬戶管理人。

接上題，如果王先生預計退休時個人賬戶資產應達到150萬元，才能維持較好的生活水準，則每月應繳費()元。

A.747

B.1052

C.1200

D.2050

答案：A

解析：PMT(0．06／12，30X12，-1500000)=-1493．26(元)，其中個人每月應繳費=1493．26／2=746．63(元)。7.下列不能用來對風險內控能力進行分析的內部指標是（）。

A.安全性

B.盈利性

C.流動性

D.靈活性

答案：D

解析：銀行自身的風險內控管理水平對信貸資產質量具有重要影響。風險內控能力通常體現在銀行的經營指標和數據上，因此可選取一些重要的內部指標來進行分析。常用內部指標包括：信貸資產質量(安全性)、盈利性和流動性。故本題選D。

8.下列行為不構成偽造金融票證罪的是()。

A．偽造、變造匯票、本票、支票

B．偽造委托收款憑證、匯款憑證、銀行存單等其他銀行結算憑證

C．偽造信用證或者附隨的單據、文件

D．偽造申請貸款時提供給銀行的財務報表

答案：D

解析：D偽造金融票證包括：①偽造、變造匯票、本票、支票；②偽造委托收款憑證、匯款憑證、銀行存單等其他銀行結算憑證；③偽造信用證或者附隨的單據、文件；④偽造信用卡。申請貸款時的財務報表不是金融票證，故不構成此罪。故選D。9.銀行業從業人員對同級其他同事違反法律或內部規章制度的行為進行監督，可以采取的方式有（）。

A.向行業自律組織報告

B.用電子郵件向全行所有員工披露

C.提示

D.制止

E.向所在機構報告

答案：A,C,D,E

解析：銀行業從業人員職業操守中的“互相監督”條款要求銀行從業人員對同事在工作中違反法律、內部規章制度的行為應當予以提示、制止，并視情況向所在機構，或行業自律組織、監管部門、司法機關報告。

10.下列關于行業一般特征的分析，說法正確的是()。

A.行業基本上分為四種市場結構：完全競爭、壟斷競爭、寡頭壟斷和完全壟斷

B.如果相對賣方的銷售量而言，購買是大批量和集中進行的，則認為該產業的賣方集團是強有力的

C.如果進入壁壘較高或者新進入者認為嚴陣以待的守成者會堅決的報復，則新進入者的威脅就會較小

D.邁克爾·波特指出在一個行業中，存在著四種基本的競爭力量，即潛在的加入者、購買者、供應者以及行業中現有競爭者間的抗衡

E.市場結構包括市場供給者之間(包括替代品)、需求者之間、供給和需求者之間以及市場上現有的供給者、需求者與正在進入該市場的供給者、需求者之間的關系

答案：A,C,E

解析：B項，買方的產業競爭手段是壓低價格，要求較高的產品質量或索取更多的服務項目，并且從競爭者彼此對立的狀態中獲利。其中，如果相對賣方的銷售量而言，購買是大批量和集中進行的，則認為該產業的買方集團是強有力的；D項，根據美國著名的戰略管理學者邁克爾·波特的觀點，在一個行業中，存在著五種基本的競爭力量，即潛在的加入者、替代品生產者、購買者、供應者以及行業中現有競爭者間的抗衡。11.商業銀行一級貸款文件應放在金庫或保險箱(柜)中保管，指定雙人分別管理鑰匙和密碼，雙人入、出庫，形成存取制約機制。（）[2012年6月真題]

答案：對

解析：一級文件是信貸的重要物權憑證，在存放保管時視同現金管理，可將其放置在金庫或保險箱(柜)中保管，指定雙人分別管理鑰匙和密碼，雙人人、出庫，形成存取制約機制。12.公積金個人住房貸款的特點不包括（）。

A.互助性

B.普遍性

C.利率低

D.期限短

答案：D

解析：公積金個人住房貸款的特點是：互助性、普遍性、利率低、期限長。?13.會談紀要的撰寫應該具備哪些要求（）。

A.便捷靈活

B.準確客觀

C.條理清晰

D.言簡意賅

E.內容詳盡

答案：B,C,D,E

解析：會談紀要的撰寫應力求條理清晰、言簡意賅、內容詳盡、準確客觀。14.G公司擁有總資產2000萬元，總負債1200萬元?？傎Y產中，流動資產1300萬元，現金類資產200萬元，無形與遞延資產150萬元，存貨800萬元，預付賬款與待攤費用200萬元。總負債中，流動負債500萬元。若20××年度該企業實現總利潤400萬元，發生利息費用20萬元，適用稅率為25％。

根據以上資料，回答下列問題。

G公司的資產負債率為（）。

A．20％

B．40％

C．60％

D．80％

答案：C

解析：C資產負債率=負債總額／資產總額×100％=1200／2000×100％=60％。15.中小企業風險抵抗能力較弱的原因有（）。

A.資本規模較小

B.內部管理基礎薄弱

C.產品繁雜

D.投資見效快

E.機制靈活且有效率

答案：A,B

解析：中小企業資本規模較小，決定了他們抗風險的能力先天不足，加上中小企業內部管理基礎又薄弱，產品比較單一，市場風險很大，而市場風險很容易轉變為企業的財務風險和銀行的信貸風險，從而影響其信用等級。16.保險公司按照（）的不同可以分為財產保險公司和人壽保險公司。

A.經營產品

B.保險責任

C.出資人

D.經營方式

答案：A

解析：保險公司按照經營方式分類，可以分為直接保險公司和再保險公司；按照經營產品分類，可以分為財產保險公司和人壽保險公司；按照出資人分類，可分為中資保險公司和中外合資保險公司。17.相對而言，下列受房地產行業價格波動影響小的行業是（）。

A.水泥業

B.鋼鐵業

C.汽車業

D.建筑業

答案：C

解析：行業風險是指當某些行業出現產業結構調整或原材料價格上升或競爭加劇等不利變化時，貸款組合中處于這些行業的借款人可能因履約能力整體下降而給商業銀行造成系統性的信用風險損失，包括上下游行業風險和關聯性行業風險。ABD三項均為房地產行業的上游或下游行業，受房地產行業價格波動影響相對較大。18.個人貸款催收管理的手段包括（）。

A.電子批量催收

B.法律催收

C.以物抵債

D.人工催收

E.處理抵質押品

答案：A,B,C,D,E

解析：根據信貸機構的資源配置情況和債務人的具體情況，可采取多種催收管理手段進行清收，主要包括：①電子批量催收；②人工催收；③處理抵押質品；④以物抵債；⑤法律催收。19.理財支出包括（）

A.貸款投資資產的利息支出

B.貸款投資項目的利息支出

C.保障保費支出

D.投資理財咨詢支出

E.贍養支出

答案：A,B,C,D

解析：理財支出包括貸款投資資產和項目的利息支出、保障保費支出、投資理財咨詢支出等20.貸款經辦行對個人商用房貸款的貸后管理包括（）。

A、客戶關系維護

B、押品管理

C、違約貸款催收

D、貸后檢查

E、貸后監測

答案：A,B,C,D21.商業銀行的承諾業務可以分為（）。

A.項目貸款承諾

B.票據發行便利

C.銀行保函業務

D.開立信貸證明

E.客戶授信額度

答案：A,B,D,E

解析：貸款承諾業務可以分為：項目貸款承諾、開立信貸證明、客戶授信額度和票據發行便利四大類。22.商業銀行組織架構是銀行各部分（包括一切機構和部門）按照一定的排列順序、空間位置、聚集狀態、聯系方式，以及各部分之間相互關系組成的一個有機系統。()

答案：對

解析：商業銀行組織架構是銀行各部分（包括一切機構和部門）按照一定的排列順序、空間位置、聚集狀態、聯系方式，以及各部分之間相互關系組成的一個有機系統。23.按利息的支付方式，可將債券分類為附息債券、一次還本付息債券和（）。

A.信用債券

B.不動產抵押債券

C.貼現債券

D.擔保債券

答案：C

解析：按利息的支付方式不同，可將債券分類為附息債券、一次還本付息債券和貼現債券。24.自用性資產是客戶用于（）的資產。

A.維護家庭生活品質

B.家庭日常開銷

C.緊急預備金

D.滿足其人生不同階段需求

答案：A

解析：普通家庭的資產通常被分為三大類：①自用性資產，指的是客戶當前用以維護家庭生活品質的資產；②投資性資產，指客戶需要增值保值、用以滿足其人生不同階段需求的最主要的資產；③流動性資產，是客戶用于家庭日常開銷和緊急預備金的準備金。25.下列屬于真實票據理論的缺陷的有（）。

A.使得缺乏物質保證的貸款大量發放，為信用膨脹創造了條件

B.由于收入預測與經濟周期有密切聯系，資產的膨脹和收縮會影響資產質量，因此會增加銀行的信貸風險

C.局限于短期貸款不利于經濟的發展

D.貸款平均期限的延長會增加銀行系統的流動性風險

E.自償性貸款隨經濟周期決定信用量，從而會加大經濟波動

答案：C,E

解析：真實票據理論的缺陷比較明顯，銀行短期存款的沉淀、長期資金的增加，使銀行具備大量發放中長期貸款的能力，局限于短期貸款不利于經濟的發展。同時，自償性貸款隨經濟周期而決定信用量，從而可以加大經濟的波動。選項C、E符合題意。選項A、D是資產轉換理論的缺陷，選項B是預期收入理論的缺陷，不符合題意。26.（）是一種單位類客戶通過與商業銀行簽訂合同的形式約定合同期限、確定結算賬戶需要保留的基本存款額度，對超過基本存款額度的存款按人民銀行規定的協定存款利率計付利息、對基本存款額度按活期存款利率付息的存款類型。

A.單位活期存款

B.單位定期存款

C.單位通知存款

D.單位協定存款

答案：D

解析：單位協定存款是指單位類客戶通過與商業銀行簽訂合同的形式約定合同期限、確定結算賬戶需要保留的基本存款額度，對超過基本存款額度的存款按人民銀行規定的協定存款利率計付利息、對基本存款額度按活期存款利率付息的存款類型。27.某支行給某客戶發放個人商用房貸款60萬元，期限10年，還款方式為按月等額本金還款，基準利率為年利率5．94％，合同約定利率為基準利率上浮10％，則第10期歸還本息為（）元。(不考慮貸款期內基準利率的調整)。

A.8021．98

B.7021．98

C.9021．98

D.6021．98

答案：A

解析：該貸款采用等額本金還款法，則每月償還本金額=60／(12×10)：0．5(萬元)，第10期應支付貸款利息=(60—0．5×9)×[5．94％×(1+10％)／12]。0．302198(萬元)，則客戶第10期應償還本息=0．5+0．302198=0．802198(萬元)，即8021．98元。

28.個人貸款的貸后與檔案管理是指貸款發放后到合同終止期間對有關事宜的管理，包括（）等工作。

A.貸后檢查

B.合同變更

C.本息回收

D.貸款的風險分類與不良貸款管理

E.貸款檔案管理

答案：A,B,C,D,E

解析：個人貸款的貸后與檔案管理是指貸款發放后到合同終止期間對有關事宜的管理，包括貸后檢查、合同變更、本息回收、貸款的風險分類與不良貸款管理以及貸款檔案管理等工作。29.在銀行機構信息披露中，具體披露的內容和要求應按（）方面確定。

A.安全性

B.風險性

C.審慎性

D.流動性

E.效益性

答案：A,D,E

解析：銀行機構的信息披露主要分為會計信息披露和監管要求的信息披露兩大類。銀行機構的信息披露應與其經營特點相適應，原則是：側重披露總量指標，謹慎披露結構指標，暫不披露機密指標。而具體披露的內容和要求，可按安全性、流動性和效益性三個方面確定。30.可防止信貸風險過于集中于某一行業的限額管理類別是（）。

A.單一客戶風險限額

B.集團客戶風險限額

C.組合限額

D.區域風險限額

答案：C

解析：組合限額是信貸資產組合層面的限額，是組合信用風險控制的重要手段之一。通過設定組合限額，可以防止信貸風險過于集中在組合層面的某些方面(如過度集中于某行業、某地區、某些產品、某類客戶等)，從而有效控制組合信用風險。31.客戶信用評級是商業銀行對客戶__________的計量和評價，反映客戶__________的大小。（）

A.償債能力和償還意愿；道德風險

B.償債能力和償還意愿；違約風險

C.收入水平和償債能力；違約風險

D.收入水平和償債能力；道德風險

答案：B

解析：客戶評級是商業銀行對客戶償債能力和償債意愿的計量和評價，反映客戶違約風險的大小。客戶評級的評價主體是商業銀行，評價目標是客戶違約風險，評價結果是信用等級和違約概率(PD)。32.借款人與銀行可在（）約定提前還款有關事宜。

A.提前還款條款

B.提前還款申請書

C.提前還款時

D.貸款到期日前

答案：A

解析：借款人與銀行可以在貸款協議的“提前還款”條款中，約定提前還款的前提條件及必要的手續。33.市場風險是銀行最為復雜的風險種類，也是銀行面臨的最主要的風險。()

答案：錯

解析：信用風險是銀行最為復雜的風險種類，也是銀行面臨的最主要的風險。34.上市公司有下列情形之一的，由證券交易所暫停其股票上市交易（）。

A.公司股本總額、股權分布發生變化不再具備上市條件

B.公司不按照規定公開其財務狀況

C.公司有重大違法行為

D.公司最近三年連續虧損

E.公司高級管理人員發生重要變動

答案：A,B,C,D

解析：上市公司有下列情形之一的，由證券交易所決定暫停其股票上市交易：(一)公司股本總額、股權分布等發生變化不再具備上市條件;

(二)公司不按照規定公開其財務狀況，或者對財務會計報告作虛假記載，可能誤導投資者;

(三)公司有重大違法行為;

(四)公司最近三年連續虧損;

(五)證券交易所上市規則規定的其他情形。35.以下關于依法清收的說法錯誤的是（）。

A.銀行采取常規清收手段無效后可以進行依法清收

B.依法收貸首先應向人民法院提起訴訟，勝訴后向人民法院申請強制執行

C.勝訴后債務人自動履行的無須申請強制執行

D.對于扭虧無望、無法清償貸款的企業，銀行可以申請最大限度彌補虧損但無權申請其破產

答案：D

解析：對于扭虧無望、無法清償貸款的企業，銀行可以申請最大限度彌補虧損，并且有權申請其破產。36.回扣是一種商業賄賂。（）

答案：錯

解析：《反不正當競爭法》規定，經營者銷售或購買商品或服務，可以以明示方式給對方折扣，可以給中間人傭金，但折扣和傭金必須如實入賬。不如實入賬將會被認為是商業行賄或受賄行為，一旦發生，就將面臨法律或紀律的嚴懲。37.個人貸款是指銀行向個人發放的用于滿足其（）的貸款。

A.各種資金需求

B.購買自住房

C.購買商用房

D.投資需要

答案：A

解析：個人貸款可以滿足借款人個人消費、生產經營等各種資金需求。38.商業銀行的貸款定價方法具體可分為（）。

A.內部評級法

B.成本加成法

C.基準利率加點法

D.客戶盈利分析法

E.基準利率法

答案：B,C,D

解析：貸款定價方法包括成本加成法、基準利率加點法、客戶盈利分析法。存款定價方法包括行業價格法、基準利率法、逆向倒推法、綜合評價法。39.關于資產負債表的分析，下列說法錯誤的是()。

A.借款人的資金結構應與固定資產周轉率相適應

B.在分析資產負債表時，一定要注意借款人的資產結構是否合理，是否與同行業的比例大致相同

C.借款人的長期資金在其資金構成中占有十分重要的地位

D.資金結構合理，借款人的經濟基礎就牢固，就能承擔較大的風險，就有較強的償債能力

答案：A

解析：A項，借款人的資金結構應與資產轉換周期相適應。借款人合理的資金結構指資金不僅要從總額上可以滿足經營活動的需要，適應資產轉換周期，并且資金的搭配即短期負債、長期負債及所有者權益三者的比例也要適當，這樣才能以最小的資金成本取得最大的收益。40.國務院批準和授權中國人民銀行制定的利率是（）。

A、公定利率

B、固定利率

C、浮動利率

D、法定利率

答案：D41.下列選項中，不屬于現有企業之間的競爭表現的是（）。

A.替代品

B.產品介紹

C.售后服務

D.價格

答案：A

解析：現有企業的競爭常常表現在價格、廣告、產品介紹、售后服務等方面。故本題選A。42.個人信用報告中的信息主要有個人基本信息、銀行信貸交易信息、非銀行信用信息、本人聲明及異議標注和查詢歷史信息這五個方面。()

答案：錯

解析：個人信用報告中的信息主要有六個方面：①公安部身份信息核查結果；②個人基本信息；③銀行信貸交易信息；④非銀行信用信息；⑤本人聲明及異議標注；⑥查詢歷史信息。43.《中國人民銀行關于人民幣存貸款計結息問題的通知》中規定儲戶能自由選擇銀行與計息方式。（）

答案：錯

解析：除活期和定期整存整取兩種存款外，國內銀行的通知存款、協定存款、定活兩便、存本取息、零存整取、整存零取6個存款具體采用何種計息方式由各銀行決定，儲戶只能選擇銀行，不能選擇計息方式。44.一份專業理財規劃書的主要結構不包括（）。

A.前言

B.開場白

C.主要內容

D.其他內容

答案：A

解析：一份專業理財規劃書的主要結構包括：開場白、主要內容、其他內容。45.由于許多集團客戶之間的關聯關系比較復雜，因此在對其授信時應注意（）。

A.分別制定標準，實施個體控制

B.掌握充分信息，避免過度授信

C.盡量多用保證，爭取少用抵押

D.統一識別標準，實施總量控制

E.主辦銀行牽頭，協調信貸業務

答案：B,D,E

解析：集團客戶之間的關聯關系比較復雜，在對其進行授信限額管理時應注意：①統一識別標準，實施總量控制；②掌握充分信息，避免過度授信；③主辦銀行牽頭，協調信貸業務。46.商業銀行應根據自身業務的性質、規模和復雜程度制定適當的業務連續性規劃，下列說法正確的是（?）。

A.確保在出現無法預見的中斷時，系統仍能持續運行并提供服務

B.定期對規劃進行更新和演練

C.不定期對規劃進行更新和演練

D.保證規劃的有效性

E.確保在出現預見的中斷時，系統仍能持續運行并提供服務?

答案：A,B,D

解析：商業銀行應根據自身業務的性質、規模和復雜程度制定適當的業務連續性規劃，以確保在出現無法預見的中斷時，系統仍能持續運行并提供服務；定期對規劃進行更新和演練，以保證其有效性。?

考點?

業務連續性管理?

47.小陳是一名銀行業從業人員，趙先生是他多年的客戶。趙先生生活富裕，在中國大陸經營一家小型企業，同時在北美也有收人來源。小陳在自己沒有取得會計資格的前提下，主動為趙先生提供跨國避稅和企業會計方面的服務。則小陳的做法違反了（）原則。

A.正直守信

B.勤勉盡職

C.專業勝任

D.客觀公正

答案：C

解析：理財師必須具備良好的專業素養，并且時刻保證專業知識的再學習和再提升，以實現自身的專業知識與時俱進，保證自己成為一名合格勝任的理財師。同時，通過不斷的再學習、再教育，不斷進行工作總結與反思，以擁有更加豐富的實戰經驗，更好地為客戶提供專業化的理財服務，用專業的眼光和手段幫助客戶實現理財目標。題干中，小陳尚未取得會計資格就為趙先生提供避稅及會計服務，違反了專業勝任的原則。48.作為一名從事信貸工作的從業人員．屬于明顯違反職業操守，有些還將帶來相應的行政處罰或刑事責任的行為的是()。

A．不進行必要的實地調查，在無可信材料的情況下，即輕率地對授信工作提出意見和建議

B．在對客戶提供的資料存有疑問時，不采取相應的措施進行驗證和調查，聽之任之

C．省略必要的審核程序，或不當干涉其他信貸審核人員的獨立審查意見

D．不按照要求對客戶信貸資料、檔案進行歸案和移送，造成檔案資料不完整、不全面

E．不按照規定進行有效的貸后監控

答案：A,B,C,D,E

解析：ABCDE本題考查對商業銀行信貸工作從業人員職業操守的了解，及違反相關規定的處罰。故選ABCDE。49.衡量借款人長期償債能力的指標有（）。

A.資產負債比率

B.現金比率

C.速動比率

D.流動比率E.產權比率

答案：A,E

解析：衡量借款人短期償債能力的指標主要有流動比率、速動比率和現金比率等；衡量借款人長期償債能力的指標主要有資產負債比率和產權比率等。故本題選AE。

50.下列對項目可行性研究與貸款項目評估區別的理解，錯誤的是（）。

A.項目評估報告主要用于項目報批與貸款申請，項目可行性研究報告主要用于銀行貸款決策

B.項目可行性研究側重全面研究，貸款項目評估側重對所發現或關心問題的研究

C.項目可行性研究一般由項目業主發起，貸款項目評估一般由貸款銀行發起

D.項目評估發生在項目可行性研究之后，比可行性研究更具有權威性

答案：A

解析：A項，項目可行性研究報告是項目業主進行投資決策、報批項目和申請貸款的必備材料，除用來判斷項目可行性外，主要是用于項目報批和貸款申請。項目評估報告是項目審批部門或貸款決策部門進行最終決策的依據，因而項目評估報告是為項目審批和貸款決策服務的。51.行業壁壘是指新企業在進入該行業時所遇到的有利因素。（）

答案：錯

解析：行業壁壘，即行業進入壁壘，指行業內已有企業對準備進入或正在進入該行業的新企業所擁有的優勢，或者說是新企業在進入該行業時所遇到的不利因素和限制。故本題選B。52.保證擔保的范圍包括主債權及利息、違約金、損害賠償金和實現債權的費用。（）

答案：對

解析：保證是由第三人作為保證人，當債務人不履行時按約定由保證人履行債務。未有約定的保證期間為主債務履行期屆滿之日起6個月。債權人轉讓主債權無須征得保證人同意，債務人轉讓債務應取得保證人書面同意。保證擔保的范圍包括主債權及利息、違約金、損害賠償金和實現債權的費用。53.下列關于現值和終值的說法中，不正確的是()。

A.隨著復利計算頻率的增加，實際利率增加，現金流量的現值增加

B.期限越長，利率越高，終值就越大

C.貨幣投資的時間越早，在一定時期期末所積累的金額就越高

D.利率越低或年金的期間越長，年金的現值越大

答案：A

解析：現值也稱在用價值，指資產按照預計從其持續使用和最終處置中所產生的未來凈現金流入量折現的金額，即現在和將來(或過去)的一筆支付或支付流在今天的價值。因此，隨著復利計算頻率的增加，實際利率的增加，現金流量的現值減少。A選項說法錯誤。54.銀行開展債券投資業務面臨市場風險、操作風險，但不會有信用風險。（）

答案：錯

解析：商業銀行債券投資的風險，包括信用風險、市場風險、流動性風險。55.關于個人貸款市場細分的策略，銀行把某種產品的總市場按照一定的標準細分為若干個子市場后，從中選擇一個子市場作為目標市場，并把人力、精力等投入到這一目標市場的策略是（）。

A、集中策略

B、專業化策略

C、分散化策略

D、差異性策略

答案：A56.小李在甲銀行研究部門工作，但他準備辭職。辭職后可能到乙銀行類似部門工作，則下列說法正確的是（）。

A.部門內同事可以與小李分享部分成果，但工作中應當處處提防小李，不能再使其利用團隊資源增長工作經驗

B.小李有權分享團隊的研究成果，并可以將該成果帶到新的工作崗位

C.部門內同事可以與小李分享研究成果，因為他目前仍是團隊一員

D.部門內同事不應當與小李共享研究成果

答案：C

解析：“團結合作”要求銀行業從業人員應當樹立理解、信任、合作的團隊精神，共同創造，共同進步，分享專業知識和工作經驗。該同事尚未離職，仍是團隊中的一員，因此應當相互信任與合作。57.商業銀行理財業務和傳統信貸業務的差別主要體現在（）。

A.傳統信貸業務中，資金來源為銀行存款，資金成本較低

B.交易結構不同

C.風險因素不同

D.理財業務中，資金來源為投資者的資金，資金成本較高

E.在傳統信貸業務中，銀行有義務進行信息披露，理財業務中不承擔信息披露業務

答案：A,B,C,D

解析：商業銀行理財業務和傳統信貸業務的差異包括：(1)資金來源及銀行義務不同。傳統信貸業務中，資金來源為銀行存款，資金成本較低，銀行不承擔信息披露的義務，但需要履行“取款自由、存款有息”的義務。理財業務中，資金來源為投資者的資金，資金成本較高，商業銀行需要承擔信息披露的義務，充分揭示業務風險，但理論上不承擔剛性兌付本息的義務。(2)交易結構不同。(3)風險因素不同。58.根據監管機構的要求，商業銀行采用信用風險內部評級法高級法應當自行估計（）等風險因素。

A.違約概率

B.違約頻率

C.違約損失率

D.有效期限

E.違約風險暴露

答案：A,C,D,E

解析：根據《商業銀行資本管理辦法(試行)》，內部評級法分為初級法和高級法。采用高級法的銀行應該估計違約概率、違約損失率、違約風險暴露和有效期限。B項，違約頻率是事后檢驗的結果，而非估計所得。59.()是國內企業／機構類業務最重要的部分，也是國內商業銀行最主要的商業銀行業務種類之一。

A.柜臺業務

B.個人信貸業務

C.法人信貸業務

D.資金交易業務

答案：C

解析：法人信貸業務是國內企業／機構類業務最重要的部分，也是國內商業銀行最主要的業務種類之一。60.根據國家統計局歷次人口普查的統計，截至2010年，我國人口平均預期壽命達到74.83歲，比10年前提高了（）歲。

A.3.25

B.3.43

C.4.52

D.5.19

答案：B

解析：根據國家統計局歷次人口普查的統計，截至2010年，我國人口平均預期壽命達到74.83歲，比10年前提高了3.43歲。61.下列關于中央交易對手的說法正確的是（）。

A.金融危機后要弱化中央交易對手

B.中央交易對手不存在信用風險

C.中央交易對手能夠將所有交易對手的敞口匯總，進行多邊凈額清算

D.中央機構作為交易對手

答案：C

解析：中央交易對手指的是為交易雙方提供清算的中間媒介，并作為每一筆交易雙方的交易對手而存在的機構。中央交易對手能夠將所有交易對手的敞口匯總，進行多邊凈額清算，大大減少衍生產品交易的總體風險敞口。2008年國際金融危機后，各國監管機構都在大力推進中央交易對手體系的建設，加強對交易對手信用風險的監管力度。62.商業銀行進行資本充足率壓力測試應覆蓋全行范圍內的主要風險，包括（）。

A.銀行賬戶利率風險

B.市場風險

C.信用風險

D.集中度風險

E.操作風險

答案：A,B,C,D,E

解析：資本充足率壓力測試應在統一情景下分析覆蓋全行范圍內的實質性風險，包括但不限于信用風險、市場風險、操作風險、銀行賬戶利率風險、流動性風險、集中度風險。63.（）是指通過識別銀行業務中固有的風險種類，進而對銀行業務的各類風險進行評估，并按照CAMEL評級標準系統全面持續地評價銀行經營狀況的監管方式。

A.合法監管

B.風險監管

C.合規監管

D.利益監管

答案：B

解析：風險監管是指通過識別銀行業務中固有的風險種類，進而對銀行業務的各類風險進行評估，并按照CAMEL評級標準系統全面持續地評價銀行經營狀況的監管方式。64.商業銀行應按季度對個人理財業務進行統計分析，并于下一季度的（）內，將有關分析報告報送中國銀行業監督管理委員會。

A.第一個月前20日

B.第一周

C.第一個月

D.第一個月前10日

答案：C

解析：根據《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》第57條的規定，商業銀行應按季度對個人理財業務進行統計分析，并于下一季度的第一個月內，將有關統計分析報告(一式三份)報送中國銀行業監督管理委員會。65.從理財規劃的角度分類，下列哪一項屬于定量信息?（）?

A．客戶基本信息

B．個人興趣愛好

C．客戶財務信息

D．客戶的個人生涯規劃

答案：C

解析：理財規劃把客戶信息分為定量信息和定性信息，客戶財務方面的信息基本屬于定量信息；非財務信息，即客戶基本信息和個人興趣愛好、職業生涯發展和預期目標等屬于定性信息。66.某證券組合今年實際平均收益率為0．15，當前的無風險利率為0．03，市場組合的期望收益率為0．11，該證券組合的標準差為1。那么，根據夏普比率來評價，該證券組合的績效()。

A.不如市場績效好

B.與市場績效一樣

C.好于市場績效

D.無法評價

答案：C

解析：以該證券組合的績效好于市場組合。67.不良貸款不包括下列貸款五級分類中劃分的銀行貸款中的（）。

A.可疑

B.損失

C.次級

D.關注

答案：D

解析：按照監管部門制定的有關貸款分類原則和標準，商業銀行需依據借款人的實際還款能力進行貸款質量五級分類，不良貸款主要包括貸款五級分類中劃分為次級、可疑、損失的銀行貸款，以及銀行認定的包括表外項目中的直接信用替代項目在內的其他各類不良資產。68.對于一個投資項目，r表示融資成本，IRR表示內部報酬率，下列表述正確的有（）。

A.不能夠以r和IRR的關系判斷投資是否能夠獲利

B.如果r＜IRR，表明該項目無利可圖

C.如果r＞IRR，表明該項目有利可圖

D.如果r＞IRR，表明該項目無利可圖

E.如果r＜IRR，表明該項目有利可圖

答案：D,E

解析：內部回報率(IRR)，又稱內部報酬率或者內部收益率，是指使現金流的現值之和等于零的利率，即凈現值等于0的貼現率。其計算公式為：對于一個投資項目，如果r＜IRR，表明該項目有利可圖；相反地，如果r＞IRR，表明該項目無利可圖，其中r表示融資成本。69.銀行資本發揮的作用比一般企業資本發揮的作用更為重要，下列不屬于銀行資本作用的是(?)。

A．避免銀行倒閉?

B．維持市場信心

C．限制銀行業務過度擴張和承擔風險?

D．投資需求

答案：A

解析：A銀行資本的作用主要表現在以下幾方面：①滿足銀行正常經營對長期資金的需要；②吸收損失；③限制銀行業務過度擴張和承擔風險；④維持市場信心；⑤為銀行管理尤其是風險管理提供最根本的驅動力。故選A。70.風險評估體系要符合銀行內部（）的需要。

A.資本管理

B.利潤管理

C.財務管理

D.風險管理

E.運營管理

答案：A,D

解析：風險評估體系要符合銀行內部風險管理和資本管理的需要，充分考慮銀行風險管理的組織分工和管理流程，結合銀行的風險文化確定相應的評估內容。71.信用卡具有（）等特點。

A.海量用戶

B.大數據優勢

C.具有普惠能力

D.快速

E.小額、高頻

答案：A,B,C,D,E

解析：信用卡可通過商戶—客戶雙邊市場獲取海量交易數據，隨著數據應用和風控手段成熟，信用卡逐漸由以往關注中高端客戶轉向關注普通消費者，形成普惠的金融服務能力。可見，信用卡具有“海量用戶”“大數據優勢”“具有普惠能力”“小額、高頻、快速”等特點。72.下列選項中，不屬于節稅規劃特征的是()。

A、合法性

B、政策導向性

C、策劃性

D、規范性

答案：D

解析：D

節稅規劃的特征包括：(1)合法性。(2)政策導向性。(3)策劃性。73.從民事法律行為來說，甲商業銀行授權其業務經理乙與客戶商談業務并簽訂合同，該代理屬于()。

A、指定代理

B、委托代理

C、業務代理

D、法定代理

答案：B

解析：B

委托代理是根據被代理人的委托授權而產生的代理關系。74.銀行業從業人員應對所在機構負有誠實信用義務，切實履行崗位職責，維護所在機構商業信譽是（）準則的內容。

A.誠實信用

B.守法合規

C.勤勉盡職

D.崗位職責

答案：C

解析：銀行業從業人員應遵循的勤勉盡職準則包括對所在機構負有誠實信用義務，切實履行崗位職責，維護所在機構商業信譽。75.社會公眾對合作機構的信任和認可程度是指（）。

A.合作機構的信用狀況

B.合作機構的償債能力

C.合作機構的管理水平

D.合作機構的業界聲譽

答案：D

解析：合作機構的業界聲譽是指社會公眾對合作機構的信任和認可程度。良好的聲譽是長期努力的結果。充分了解業界聲譽對銀行的合作機構風險管理不可或缺。76.資本市場允許銀行在流動性短缺時，及時融入所需資金，而在出現流動性過剩時，又可以及時將資金運用出去，提高盈利性。()

答案：錯

解析：資本市場是長期資金融通市場，籌集的資金大多用于固定資產的投資，流動性相對較低，不能幫助銀行在出現流動性短缺時及時融入所需資金。77.下列屬于商業銀行承諾業務的是（）。

A.開立信貸證明

B.備用信用證

C.授信額度保函

D.理財計劃

答案：A

解析：承諾業務包括項目貸款承諾、開立信貸證明、客戶授信額度和票據發行便利。78.?對于季節性融資，如果某公司在銀行有多筆貸款，且貸款可以展期，銀行一定要確保其不被用于()。

A.長期投資

B.股票投資

C.投機投資

D.其他投資

答案：A

解析：如果公司在銀行有多筆貸款，且貸款是可以展期的，此時銀行一定要確保季節性融資不被用于長期投資，比如營運資金投資。這樣做的目的是為了保證銀行發放的短期貸款只用于公司的短期需求，從而確保銀行能夠按時收回所發放的貸款。

79.商業銀行同業業務專營部門以外的其他部門和分支機構可經營同業業務。（）

答案：錯

解析：商業銀行同業業務專營部門以外的其他部門和分支機構不得經營同業業務，已開展的存量同業業務到期后結清。80.貸款保證存在的主要風險因素有（）。

A.虛假擔保人

B.公司互保

C.超過訴訟時效

D.保證手續不完備

E.保證人不具備擔保資格

答案：A,B,C,D,E

解析：貸款保證存在的主要風險因素有：①保證人不具備擔保資格；②保證人不具備擔保能力；③虛假擔保人；④公司互保；⑤保證手續不完備，保證合同產生法律風險；⑥超過訴訟時效，貸款喪失勝訴權。81.下列屬于CAMELS的有()。

A.資本充足性

B.資產結構

C.資產質量

D.盈利性

E.市場風險敏感度

答案：A,C,D,E

解析：CAMELs評級是國際通用的、系統評價銀行機構整體財務實力和經營管理狀況的一個方法體系。屬于CAMELS的是資本充足性、資產質量、管理、盈利性、流動性、市場風險敏感度六大因素。82.李志和妻子胡麗2005年8月5號出行遭遇車禍，李志當場死亡，胡麗送往醫院搶救無效后去世。夫婦倆生前居住的房子價值人民幣50萬元。李志遺有傷殘補助金6萬元。胡麗2002年以個人名義在單位集資入股獲得收益4萬元。李志夫婦有一個兒子李達，于2001年病故，李達和妻子馬娜生育有一個兒子李飛，父親去世后隨母親改嫁，李志夫婦年老體弱，一直由李志的表侄魯明及改嫁兒媳馬娜照顧。

李志的傷殘補助金、胡麗的集資入股收益的性質為（）。

A.傷殘補助金和集資收益均為個人財產

B.傷殘補助金為個人財產，集資收益為夫妻共同財產

C.傷殘補助金為夫妻共同財產，集資收益為個人財產

D.傷殘補助金和集資收益均為夫妻共同財產

答案：B

解析：婚姻關系存續期間，一方以個人財產投資取得的收益，男女雙方實際取得或者應當取得的住房補貼、住房公積金，男女雙方實際取得或者應當取得的養老保險金、破產安置補償費，均屬于其他應當歸共同所有的財產。有下列情形之一的，為夫妻一方的財產：①一方的婚前財產；②一方因身體受到傷害獲得的醫療費、殘疾人生活補助費等費用；③遺囑或贈與合同中確定只歸夫或妻一方的財產；④一方專用的生活用品；⑤其他應當歸一方的財產。

83.下列屬于我國財務公司業務的是（）。

A.投資不動產

B.代理期貨期權業務

C.對成員單位貸款

D.吸收存款

答案：C

解析：財務公司主要是為集團內部成員單位提供財務管理服務，其業務有兩類：①基礎類業務，涵蓋了商業銀行可以辦理的全部資產、負債、中間業務；②滿足一定條件的財務公司可以辦理的業務，包括發行財務公司債券、承銷成員單位企業債、對金融機構的股權投資、有價證券投資、成員單位產品的消費信貸、買方信貸及融資租賃等業務。84.在銷售增長旺盛時期，由于()而產生的融資需求，表面上看是一種短期融資需求，實際上是一種長期融資需求。

A.季節性銷售增長

B.商業信用的減少和改變

C.對核心資產的大量投資

D.債務重構

答案：C

解析：由于對核心資產的大量投資，營運現金流在短期內是不足以完全償還外部融資的。因此，對于這部分融資需求，表面上看是一種短期融資需求，實際上則是一種長期融資。85.稅收的特征為（）。

A.強制性

B.靈活性

C.固定性

D.補償性

E.無償性

答案：A,C,E

解析：稅收作為政府籌集財政收入的一種規范形式，具有區別于其他財政收入形式的特點。稅收特征可以概括為強制性、無償性和固定性。BD兩項屬于費的特征。86.商業銀行在滿足《巴塞爾新資本協議》提出的資本要求以及定性和定量標準的前提下，通過內部操作風險計量系統計算監管資本要求的方法是()。

A.流程法

B.標準法

C.基本指標法

D.高級計量法

答案：D

解析：高級計量法是指商業銀行在滿足巴塞爾委員會提出的資本要求以及定性和定量標準的前提下，通過內部操作風險計量系統計算監管資本要求。87.下列關于薪酬的說法，不正確的是()。

A.狹義的薪酬一般包括基本薪酬、獎金、津貼、福利等

B.基本薪酬是指為員工完成特定工作技能而支付的穩定性現金報酬

C.津貼主要是為了補償員工特殊和額外的勞動消耗而支付給員工的補償性薪酬

D.獎金是根據績效考核給予的業績薪酬和激勵薪酬

E.福利是企業為員工提供的一種基本薪酬

答案：B,E

解析：B項，基本薪酬是指為員工完成基本工作技能或能力而支付的穩定性現金報酬；E項，福利是企業為員工提供的另一種補充性薪酬，以便為員工提供各種與生活質量保障、工作生活平衡相關的物質補償與服務形式。88.?相對而言，如果借款人的短期負債小于短期資產，則（）。[2015年10月真題]

A.短期償債能力較弱

B.長期償債能力不受影響

C.短期償債能力較強

D.長期償債能力較弱

答案：C

解析：短期償債能力是指客戶以流動資產償還短期債務即流動負債的能力，它反映客戶償付日常到期債務的能力。反映客戶短期償債能力的比率主要有：流動比率、速動比率和現金比率，其中流動比率是流動資產與流動負債的比率。從理論上講，只要流動比率高于1(即短期負債小于短期資產)，客戶便具有償還短期債務的能力。89.下列關于年金的說法中，錯誤的是()。

A.年金是指在一定期限內，時間間隔相同、不間斷、金額相等、方向相同的一系列現金流

B.年金的利息不具有時間價值

C.年金終值和現值的計算通常采用復利的形式

D.年金可以分為期初年金和期末年金

答案：B

解析：年金是指在一定期限內，時間間隔相同、不間斷、金額相等、方向相同的一系列現金流。年金的利息也具有時間價值，因此，年金終值和現值的計算通常采用復利的形式。根據等值現金流發生的時間點的不同，年金可以分為期初年金和期末年會。90.下列屬于國家開發銀行經營和辦理的業務有（）。

A.經國家批準在國外發行債券

B.向國內金融機構發行金融債券

C.向社會發行財政擔保建設債券

D.為重點建設項目物色國內外合資伙伴

E.辦理建設項目貸款條件評審、擔保和咨詢等業務

答案：A,B,C,D

解析：考核國家開發銀行經營和辦理的業務。

91.銀行在有效選擇目標市場時應遵循的標準不包括（）。

A.細分市場結構的吸引力

B.符合銀行的目標和能力

C.有一定的規模和發展潛力

D.符合全部客戶的愿望和需求

答案：D

解析：銀行能否有效地選擇目標市場，直接關系到營銷的成敗以及市場占有率。在選擇目標市場時，銀行必須從自身的特點和條件出發，綜合考慮以下幾個因素：①符合銀行的目標和能力；②有一定的規模和發展潛力；③細分市場結構的吸引力。92.對已發行的證券進行買賣、轉讓的市場稱為（）。

A.證券發行市場

B.證券流通市場

C.初級市場

D.一級市場

答案：B

解析：流通市場也稱為二級市場，是對已上市的金融工具(如債券、股票等)進行買賣轉讓的市場。93.被接管的商業銀行應由（）行使該銀行的經營管理權利。

A.接管組織

B.人民法院

C.中國人民銀行

D.該商業銀行除直接責任人員以外的管理層

答案：A

解析：《商業銀行法》規定，商業銀行已經或者可能發生信用危機，嚴重影響存款人的利益時，銀監會可以對該銀行實行接管。自接管開始之日起，由接管組織行使商業銀行的經營管理權力。94.到目前為止，我國個人貸款業務的發展經歷了起步、發展和規范三個階段，其誘因不包括（）。

A.住房制度的改革

B.國內消費需求的增長

C.商業銀行股份制改革

D.公司信貸業務的蓬勃發展

答案：D

解析：在我國個人貸款業務的發展歷程中，住房制度的改革促進了個人住房貸款的產生和發展，國內消費需求的增長推動了個人消費信貸的蓬勃發展，商業銀行股份制改革推動了個人貸款業務的規范發展。

95.資本市場線(CML)表示()。

A.有效組合的期望收益和方差之間的一種簡單的線性關系

B.有效組合的期望收益和風險報酬之間的一種簡單的線性關系

C.有效組合的期望收益和標準差之間的一種簡單的線性關系

D.有效組合的期望收益和β之間的一種簡單的線性關系

答案：C

解析：證券市場線與資本市場線，都是描述資產或資產組合的期望收益率與風險之間關系的曲線。資本市場線的橫軸是標準差，既包括系統風險又包括非系統風險，它所反映的是這些資產組合的期望收益與其全部風險間的依賴關系。?96.（）是指以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一保證責任或者連帶保證責任而發放的貸款。

A.質押貸款

B.保證貸款

C.抵押貸款

D.信用貸款

答案：B

解析：保證貸款是指以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一保證責任或者連帶保證責任而發放的貸款。故本題選B。97.在個人住房貸款業務中，商業銀行作為格式條款的提供方，應當采取合理的方式提請借款人注意免除或限制其責任的條款。

答案：對

解析：《合同法》第三十九條第一款的規定，商業銀行作為格式條款的提供方，應當采取合理的方式提請借款人注意免除或限制其責任的條款，并按照對方提出的要求，對該條款予以說明。98.衡量流動性的指標有很多，下列不屬于衡量流動性的指標的是（）。

A.流動比率

B.存量存貸比率

C.增量存貸比率

D.資產負債比率

答案：D

解析：資產負債比率是衡量財務杠桿的比率，不是衡量流動性的指標。流動比率=流動資產/流動負債，存量存貸比率和增量存貸比率是一定期限內的存款和貸款之間的比率，三者都可在一定程度上反映流動性。99.辦理商用房貸款時，貸前調查的內容包括（）。

A.借款申請人所提供的資料是否真實、合法和有效，借款行為是否自愿、屬實，購房行為是否真實，并告知借款人須承擔的義務與違約后果

B.借款人收入來源是否穩定，是否具備按時足額償還貸款本息的能力，收入還貸比是否符合規定

C.通過查詢銀行特別關注客戶信息系統、人民銀行個人信息基礎數據庫，判斷借款人資信狀況是否良好，是否具有較好的還款意愿

D.貸款年限加上借款人年齡是否符合規定

E.借款人購買商用房的價格是否合理，是否符合規定的條件

答案：A,B,C,D,E

解析：貸前調查人在調查申請人基本情況、貸款用途、收人情況和貸款擔保等情況時，應重點調查的內容除了以上ABCDE五項外，還包括：①借款人是否已支付首期房款，首付款比例是否符合要求；②雙人現場核實借款人擬購買的房產是否真實、合法、有效；③貸款申請額度、期限、成數、利率與還款方式是否符合規定。

100.審貸分離是將（）與（）作為兩個獨立的業務環節，分別管理和控制，以達到降低信貸業務操作風險的目的。

A.貸款調查；貸款發放

B.貸款審批；貸款發放

C.貸款調查；貸款審查

D.貸款申請；貸款審查

答案：B

解析：審貸分離是指銀行業金融機構將貸款審批與貸款發放作為兩個獨立的業務環節，分別管理和控制，以達到降低信貸業務操作風險的目的。101.商業銀行仍然是外包業務中出現的操作風險的最終責任人，但外包確實可以減少董事會或高級管理層確保第三方行為穩健及遵守相關法律的責任。（）

答案：錯

解析：商業銀行仍然是外包業務中出現的操作風險的最終責任人，且外包不能減少董事會或高級管理層確保第三方行為穩健及遵守相關法律的責任。102.因辦理戶口遷移等原因需要外借權證的，應提出書面申請，承諾明確的歸還日期。（）

答案：對

解析：因辦理戶口遷移等原因需要外借權證的，應提出書面申請，承諾明確的歸還日期。其他情形下，不得將權證外借給客戶。103.可變薪酬是商業銀行薪酬結構之一，具體包括（）。

A.津補貼

B.績效薪酬

C.福利性收入

D.中長期各種激勵

E.基本薪酬

答案：B,D

解析：薪酬由固定薪酬、可變薪酬、福利性收入等構成，其中，可變薪酬包括績效薪酬和中長期各種激勵。固定薪酬即基本薪酬，包括津補貼。104.下列遺囑形式中，不須有見證人在場見證的遺囑是（）。

A.錄音遺囑

B.口頭遺囑

C.代書遺囑

D.自書遺囑

答案：D

解析：自書遺囑指遺囑人親筆書寫的遺囑。這種方式簡便易行，而且可以保證內容真實，便于保密。其制作應符合如下要求：①須由遺囑人親筆書寫下其全部內容，要用筆寫下來；②須是遺囑人關于嗣后財產處置的正式意思表示；③須由遺囑人簽名；④須注明了年月日。ABC三項，根據繼承法的規定，代書遺囑、錄音遺囑、口頭遺囑都必須有兩個以上的見證人在場見證。105.下列選項中不屬于商業銀行咨詢顧問業務的是（）。

A.財務顧問服務

B.企業信用評級

C.企業咨詢服務

D.資產管理顧問

答案：B

解析：商業銀行開辦的咨詢顧問業務主要有企業信息咨詢服務、資產管理顧問業務、財務顧問業務。106.下列關于個人貸款擔保方式的表述，正確的是（）。

A.中國人民銀行可以擔任其員工個人貸款的保證人

B.保證擔保主要是指保證人和借款人之間的一種約定

C.個人貸款的借款人違約時，貸款銀行有權依法以抵質押財產或權利憑證折價或者以拍賣、變賣財產的價款優先受償

D.抵押擔保方式中，當借款人不履行還款義務時，由保證人承擔還款責任

答案：C

解析：A項，根據《擔保法》的規定，國家機關不能擔任保證人；B項，保證擔保是指保證人和貸款銀行約定，當借款人不履行還款義務時，由保證人按照約定履行或承擔還款責任的行為；D項，抵押擔保中，借款人不履行還款義務時，貸款銀行有權依法以該財產折價或者以拍賣、變賣財產的價款優先受償。107.2010年12月，巴塞爾委員會發布了第三版的巴塞爾資本協議，明確要求引入杠桿率監管標準，計量杠桿率時，把普通股或核心資本作為分子，（）作為分母。

A.不良貸款總額

B.貸款資產

C.總資產

D.所有表內外風險暴露

答案：D

解析：杠桿率監管指標基于規模計算(該指標采用普通股或核心資本作為分子，所有表內外風險暴露作為分母)，與具體資產風險無關的，以此控制商業銀行資產規模的過度擴張，并作為資本充足率的補充指標。杠桿率不能低于3％。108.理財產品所面臨的最常見甚至最主要的風險是()。

A.匯率風險

B.基礎資產的市場風險

C.支付條款中的支付結構條款

D.理財機制的投資管理風險

答案：B

解析：銀行所發行的個人理財產品大多數是與不同的基礎資產掛鉤的結構性理財產品，因此理財資金的最終運用方向(即基礎資金)所面臨的市場風險是理財產品最常見甚至最主要的風險。故B選項正確。109.網點機構營銷渠道可以分為（）營銷渠道。

A.全方位

B.專業性

C.高端化

D.零售型

E.低端化

答案：A,B,C,D

解析：網點機構營銷渠道可以分為全方位、專業性、高端化、零售型營銷渠道。110.對于利率的大幅變動(小于1％)，由于頭寸價格的變化與利率的變動無法近似為線性關系，因此，久期分析的結果就不再準確，需要進行更為復雜的技術調整。（）

答案：錯

解析：對于利率的大幅變動(大于1％)，由于頭寸價格的變化與利率的變動無法近似為線性關系，因此，久期分析的結果就不再準確，需要進行更為復雜的技術調整。111.關于貸款分類的意義，下列說法錯誤的是()。

A.貸款分類是銀行穩健經營的需要

B.貸款分類是監管當局并表監管、資本監管和流動性的監控的基礎

C.貸款分類是利用外部審計師輔助金融監管的需要

D.一銀行在處置不良資產時不需要貸款分類，在重組時則需要對貸款分類

答案：D

解析：除ABC三項外，貸款分類還是不良資產的處置和銀行重組的需要。112.銀行代理的財產險包括()。

A.投連險

B.萬能險

C.家庭財產險

D.企業財產險

E.房貸險

答案：C,D,E

解析：銀行主要代理的險種包括壽險和財產險。財產險主要包括房貸險、企業財產保險、家庭財產險等。113.根據《商業銀行法》規定，商業銀行違反規定提高或者降低利率以及采用其他不正當手段，吸收存款，發放貸款的，違法所得50萬元以上的，處違法所得()。

A.200萬元的罰款

B.2倍以上5倍以下的罰款

C.1倍以上5倍以下的罰款

D.50萬元以上200萬元以下罰款

答案：C

解析：《商業銀行法》規定，商業銀行違反規定提高或者降低利率以及采用其他不正當手段，吸收存款，發放貸款的，違法所得50萬元以上的，處違法所得1倍以上5倍以下的罰款。114.表給出了股票A和股票B的收益分布。

股票A和股票B的收益期望值E(RA)和E(RB)分別為()。

A.11%；10%

B.15%；10%

C.11%；12%

D.15%；15%

答案：C

解析：E(RA)=1/3×(15%+11%+7%)=11%；E(RB)=1/3×(7%+10%+19%)=12%。115.某面值100元的5年期一次性還本付息債券的票面利率為9％，1997年1月1日發行，1999年1月1日買進，假設此時該債券的必要收益率為7％，則買賣的價格應為()。

A.125．60元

B.100．00元

C.89．52元

D.153．86元

答案：A

解析：1999年1月113買賣的價格=100X(1+9％)5÷(1+7％)3=125．60(元)。116.汽車金融服務促進汽車制造、銷售與汽車金融的有機結合、延長企業價值鏈縱深發展，促進了我國汽車消費信貸市場競爭主體多元化發展。（）

答案：對

解析：汽車金融服務促進汽車制造、銷售與汽車金融的有機結合．延長企業價值鏈縱深發展，促進了我國汽車消費信貸市場競爭主體多元化發展。117.住房公積金貸款具有的特點是（）。

A.互助性

B.合理性

C.普遍性

D.利率低

E.期限長

答案：A,C,D,E

解析：住房公積金貸款具有“互助性、普遍性、利率低、期限長”的特點，實行“存貸結合、先存后貸、整借零還、貸款擔保”的原則之外，貸款利率低于商業貸款。118.對于個人貸款合作機構風險的防范措施。下列說法正確的有（）。

A.應進一步完善個人住房貸款風險保證金制度

B.對承擔擔保責任的合作機構．銀行一般要求留存擔保保證金

C.在發現“假個貸”情況后，要積極向司法機關報案，注意收集相關證據，使犯罪分子受到法律制裁

D.一線經辦人員必須嚴格執行貸款準入條件．從源頭上降低“假個貸”風險

E.個貸業務合作中不過分依賴合作機構

答案：A,B,C,D,E

解析：對于個人貸款合作機構風險的防范措施主要包含“假個貸”防控措施和其他合作機構風險的防控措施。其中“假個貸”的防控措施有：加強一線人員建設，嚴把貸款準入關。在具體的操作上．要注意檢查借款人身份的真實性、借款人信用情況、各類證件的真實性、申報價格的合理性四個方面的內容；進一步完善個人住房貸款風險保證金制度：要積極利用法律手段，追究當事人刑事責任，加大“假個貸”的實施成本。其他合作機構風險的防控措施有：深入調查，選擇講信用、重誠信的合作機構；業務合作中不過分依賴合作機構：嚴格執行準入退出制度：有效利用保證金制度；嚴格執行回訪制度。119.風險資產利潤率指標是從商業銀行經營風險的角度來評價銀行的收益，是正向指標。（）

答案：對

解析：風險資產利潤率指標是從商業銀行經營風險的角度來評價銀行的收益，是正向指標。120.根據《個人貸款管理暫行辦法》有關貸款資金支付管理的規定，采用貸款人受托支付的，貸款人應()。

A.把貸款資金專戶存儲，貸款人的交易對象在用款時向貸款人提出用款申請

B.把貸款資金專戶存儲，借款人用款時向貸款人提出用款申請

C.要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權貸款人按合同約定方式支付貸款資金

D.要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權借款人按合同約定方式提取資金

答案：C

解析：《個人貸款管理暫行辦法》第三十一條規定，采用貸款人受托支付的，貸款人應要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權貸款人按合同約定方式支付貸款資金。121.依據《銀行業從業人員職業操守》規定，下列各項中，屬于從業基本準則的有（）。

A.服從領導

B.勤勉盡職

C.專業勝任

D.守法合規

E.誠實信用

答案：B,C,D,E

解析：考核銀行業從業基本準則：誠實信用，守法合規，專業勝任，勤勉盡職，保護商業秘密與客戶隱私，公平競爭。122.商業銀行設在各地的分支機構不具有法人資格。（）

答案：對

解析：商業銀行分支機構不具有法人資格，在總行授權范圍內依法開展業務，其民事責任由總行承擔。123.對個人商用房借款人還款能力的調查與分析包括（）。

A.保證人的經濟實力或信用狀況

B.借款人收人水平的真實性

C.借款人收入水平的穩定性

D.借款人的其他收入所得

E.借款人及其家庭所擁有總資產的狀況

答案：B,C,D,E

解析：除BCDE四項外，對商用房貸款借款人還款能力的調查和分析還包括：①了解收入水平對償還貸款的覆蓋度；②借款人其他資產收益情況。124.對于項目融資業務，在貸款存續期間，貸款人應當不定期地監測項目的建設和經營情況，要根據貸款擔保、市場環境、宏觀經濟變動等因素，對項目風險進行評價，并建立貸款質量監控制度和風險預警體系。()

答案：錯

解析：對于項目融資業務，在貸款存續期間，貸款人應當持續監測項目的建設和經營情況，根據貸款擔保、市場環境、宏觀經濟變動等因素，定期對項目風險進行評價，并建立貸款質量監控制度和風險預警體系。出現可能影響貸款安全情形的，應當及時采取相應措施。125.我國銀行監管制度在探索成形階段的特點不包括（）。

A.監管手段進一步豐富，增加了非現場監管，并注意與現場檢查的配合運用

B.“部門執法”的局面凸顯

C.在制度設計上已經開始部分涉及到權責分配、激勵約束和再監督等方面的內容

D.對主要銀行業機構實行了管、監在部門間的職責分離

答案：D

解析：我國銀行監管制度在探索成形階段的特點主要有三個：①監管手段進一步豐富，增加了非現場監管，并注意與現場檢查的配合運用；②各相關部門獨立行使處罰權的狀況沒有改變，且職責進一步增大，“部門執法”的局面凸顯；③在制度設計上已經開始部分涉及到權責分配、激勵約束和再監督等方面的內容，但僅僅形成了初步框架，還沒有對運行機制和監管績效發揮實質性作用。D項屬于改革調整階段的特點。第II卷一.綜合試題-名師版(共125題)1.下列哪些屬于民事主體?()

A、嬰兒

B、動物

C、合伙組織

D、個體工商戶

答案：A,C,D

解析：A,C,D

民事主體是指依照民事法律規范具有參與民事法律關系的資格，并以自己的名義享有民事權利和承擔民事義務的人。因此B項不符合題意。2.個人住房貸款的貸后與檔案管理的管理期間是指（）。

A.貸款發放后至合同終止期間

B.合同簽訂后至合同終止期間

C.合同簽訂后至貸款發放期間

D.貸款發放后至下一項貸款申請期間

答案：A

解析：個人住房貸款的貸后與檔案管理是指貸款發放后到合同終止期間對有關事宜的管理，包括貸后檢查、合同變更、本息回收、貸款的風險分類與不良貸款管理以及貸款檔案管理等工作。3.從資產負債表看可能導致資本凈值減少的借款需求影響因素是（）。

A.季節性銷售增長

B.債務重構

C.固定資產重置及擴張

D.紅利支付

答案：D

解析：從資產負債表看，季節性銷售增長、長期銷售增長、資產效率下降可能導致流動資產增加；商業信用的減少及改變、債務重構可能導致流動負債的減少。固定資產重置及擴張、長期投資可能導致長期資產的增加；紅利支付可能導致資本凈值的減少。4.美國金融監管體制實行機構性監管和功能性監管相結合．是一種典型的“雙重多頭”監管體制。（）

答案：對

解析：美國金融監管體制實行機構性監管和功能性監管相結合，是一種典型的“雙重多頭”監管體制。5.商業銀行計劃推出A、B、C三種不同金融產品。預期在不同市場條件下，三種產品可能產生的收益率分別為5％、10％、15％，產生不同收益率的可能性如表1—2所示。

表1—2A、B、C產生不同收益率的可能性

根據上表，商業銀行如果以預期收益率作為決策依據，下列描述正確的是（）。

Ⅰ．A和B具有同樣的預期收益水平

Ⅱ．A和B的預期收益率同為10％，C的預期收益率為11．25％

Ⅲ．C的預期收益水平最高，因此可以作為最佳選擇

Ⅳ．A和B的組合是一種良好的風險轉移策略

A.Ⅰ，Ⅲ

B.Ⅱ，Ⅲ

C.Ⅰ，Ⅳ

D.Ⅰ．Ⅱ

答案：D

解析：A的預期收益率=0．25×5％+0．5×10％+0．25×15％=10％，方差=0．25×(5％-10％)2+0．5×(10％-10％)2+0．25×(15％-10％)2=0．00125；B的預期收益率=0．5×5％+0．5×15％=10％，方差=0．5×(5％-10％)2+0．5×(15％-10％)2=0．0025；C的預期收益率=0．25×5％+0．25×10％+0．5×15％=11．25％，方差=0．25×(5％-11．25％)2+0．25×(10％-11．25％)2+0．5×(15％-11．25％)2=0．00171。6.根據商業銀行的業務特征及誘發風險的原因，巴塞爾委員會將商業銀行面臨的風險劃分為8大類。下列選項屬于其中的有（）。

A.經濟風險

B.信用風險

C.操作風險

D.國家風險

E.戰略風險

答案：B,C,D,E

解析：根據商業銀行的業務特征及誘發風險的原因，巴塞爾委員會將商業銀行面臨的風險劃分為信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、國家風險、聲譽風險、法律風險以及戰略風險8大類。7.各商業銀行應該按照金融監管的要求，自覺遵守金融法規，在參與市場運作過程中，遵循公平競爭的原則，共同維護金融市場穩定和金融秩序。（）

答案：對

解析：各商業銀行遵循公平競爭的原則符合相關法律法規的規定。故本題選A。8.企業年金與基本社會養老金的重大區別在于，企業年金是國家不直接干預的補充性養老金。

答案：對

解析：企業年金具有以下幾個特點：1.由企業自愿建立，國家不強制建立，不直接干預；

2.年金的繳費或由企業承擔，或由企業和職工共同承擔；

3.企業年金基金不屬于委托人等各管理當事人的清算財產，是中國式養老金信托制度的開創者。

9.下列客戶消費觀念階段與其價值標準，對應正確的是（）。

A.理性消費：喜歡與不喜歡

B.感性消費：好與壞

C.感性消費：滿意與不滿意

D.感情消費：滿意與不滿意

答案：D

解析：與企業生產經營理念的發展相呼應，客戶的消費觀念也經歷理性消費、感性消費和感情消費三個不同階段，這三個階段的特點和價值標準如表9—1所示。表9—1客戶消費觀念的變化

10.下列商業銀行業務中屬于貿易融資的有（）。

A.信用證

B.銀團貸款

C.福費廷

D.項目貸款

E.國際保理

答案：A,C,E

解析：商業銀行提供的貿易融資可以分為國內貿易融資和國際貿易融資兩大類。目前，我國開辦的國內貿易融資業務有國內保理、發票融資、國內信用證、國內信用證項下打包貸款、國內信用證項下買方融資等產品。國際貿易融資按進口方銀行提供服務對象的不同可以分為兩大類：①進口方銀行為進口商提供的服務，主要包括：減免保證金開證、提貨擔保、進口押匯；②出口方銀行為出口商提供的服務，主要包括：打包放款、出口押匯、國際保理、福費廷、出口票據貼現。11.家庭財務保障規劃中最為重要的一個環節是（）。

A.幫助客戶正確識別潛在的人身風險

B.幫助客戶正確識別潛在的財產風險

C.幫助客戶正確識別潛在的責任風險

D.幫助客戶正確識別潛在的投資風險

答案：A

解析：幫助客戶正確識別潛在的人身風險，思考這些風險發生后對自身家庭財務狀況的影響，是家庭財務保障規劃中最為重要的一個環節。12.現有的國內結算方式有（）。

A.匯票

B.本票

C.支票

D.托收承付

E.國內信用證

答案：A,B,C,D,E

解析：現有的國內結算方式有匯票、本票、支票、銀行卡及匯兌、托收承付、委托收款和國內信用證等。13.商業銀行理財產品要素所包含的信息主要包括（）。

A.產品目標客戶信息

B.產品開發主體信息

C.產品特征信息

D.產品品牌信息

E.產品營銷信息

答案：A,B,C

解析：商業銀行理財產品要素所包含的信息可以分為三大類：產品開發主體信息、產品目標客戶信息和產品特征信息。14.（）是指不法分子將非法資金直接存放到銀行等合法金融機構，或通過地下錢莊等非法金融體系進入銀行或轉移至國外，其目的就是讓非法資金進入金融機構，以便于下一步的資金轉移。

A.融合階段

B.離析階段

C.放置階段

D.轉移階段

答案：C

解析：放置階段，是指不法分子將非法資金直接存放到銀行等合法金融機構，或通過地下錢莊等非法金融體系進入銀行或轉移至國外，其目的就是讓非法資金進入金融機構，以便于下一步的資金轉移。15.（）是實貸實付的重要手段。

A.受托支付

B.按進度發放貸款

C.滿足有效信貸需求

D.協議承諾

答案：A

解析：受托支付是實貸實付的重要手段。16.一個普通家庭潛在的家庭財務風險比較廣泛，其中，對客戶影響最大的風險是()。

A.財產風險

B.人身風險

C.責任風險

D.信用風險

答案：B

解析：風險識別是幫助客戶分析、明確財富保障的需求。一個普通家庭潛在的家庭財務風險是比較廣泛的，其中包括人身風險、財產風險、責任風險、信用風險、投資風險等。其中，對客戶影響最大的風險莫過于人身風險。

17.（）是在外匯買賣時，雙方先簽訂合約，規定交易貨幣的種類、數額及適用的匯率和交割時間，并于將來約定的時間進行交割的外匯交易。

A.即期外匯交易

B.批發外匯交易

C.遠期外匯交易

D.零售外匯交易

答案：C

解析：遠期外匯交易是在外匯買賣時，雙方先簽訂合約，規定交易貨幣的種類、數額及適用的