中國的商業銀行制度

一、中國商業銀行的概念二、中國商業銀行的體系三、中國商業銀行的設立條件四、中國商業銀行的組織結構五、中國商業銀行的業務結構

一、中國商業銀行的概念商業銀行是以經營存、放款，辦理轉帳結算為主要業務，以盈利為主要經營目標的金融企業。1、商業銀行的經營目標是盈利，還是盈利性、流動性和安全性的統一。2、是否同時經營存款、貸款業務的才是商業銀行。二、商業銀行的構成1、商業銀行包括國有獨資商業銀行、股份制商業銀行、城市合作銀行三大部分。2、國有獨資商業銀行是由國家專業銀行演變而來的。到1996年末，國有獨資商業銀行資產占全部金融機構資產的70%。但它們的市場份額呈下降趨勢，四家銀行各項人民幣存款和貸款占全部銀行存款、貸款的比重已由1985年的90%分別下降到1995年末的84.8%和78.5%。二、商業銀行的構成(續)3、股份制商業銀行主要有交通銀行、深圳發展銀行、中信實業銀行、中國光大銀行、華夏銀行、投資銀行(已被光大收購)、招商銀行、廣東發展銀行、福建興業銀行、上海浦東發展銀行、中國民生銀行等。股份制商業銀行股本以企業法人和財政入股為主，業務發展很快。4、城市合作銀行雖然冠以“合作”兩字，但實際上也屬于股份制商業銀行，它是在對城市信用社清產核資的基礎上，通過吸收地方財政、企業入股組建而成。現在一般都改為某某市商業銀行。三、商業銀行的設立條件1、中國對商業銀行的設立實行批準制，而不像一般工商企業實行登記制。未經批準，任何單位和個人不得從事吸收公眾存款等商業銀行業務，任何單位不得在名稱中使用“銀行”字樣。2、設立商業銀行的注冊資本最低限額為10億元人民幣，城市合作銀行的注冊資本、農村合作銀行的注冊資本最低限額分別為1億元和5000萬元人民幣。-《公司法》《商業銀行法》3、高級管理人員要符合《金融機構高級管理人員管理暫行規定》的要求。四、商業銀行的一般組織形式1、商業銀行的組織形式，即商業銀行在社會經濟中的存在形式。一般而言，主要有單一銀行制和分支銀行制2、單一銀行制又稱單元銀行制，它是指商業銀行業務由各個相互獨立的商業銀行經營，商業銀行不設或不允許設分支機構的一種組織形式。3、分支銀行制又稱總分行制，它是指允許銀行在銀行總行之外，在國內外各地普遍設立分支銀行的一種組織形式。單一銀行制的主要優點1、由于不許或限制設立分支機構，商業銀行業務規模的擴大受到制約，可防止銀行業的過度集中和壟斷；2、單一銀行制只在本地區營業，有利于地區經濟的發展，也有利于與地方政府協調；3、銀行管理層次少，具有獨立性和自主性，其業務經營具有較大的靈活性。單一銀行制的弱點(1)在單一銀行制下，銀行規模較小，經營成本高，難以取得規模經濟效益；(2)在單一銀行制下，銀行組織資金、運用資金的能力有限，業務又相對集中，風險較大；(3)單一銀行制沒有設立于各地的分支機構，與經濟的外向發展、商品交換范圍的不斷擴大存在矛盾，不利于商業銀行為社會經濟的運行提供更多更好的服務；(4)在電子計算機普遍推廣應用的條件下，單一銀行的業務發展和金融創新受到限制，不利于銀行的發展。分支銀行制的優點(1)實行分支銀行制的商業銀行，其分支銀行遍布各地，有利于迅速發展各種銀行業務，為社會提供多樣化的金融服務(2)實行分支銀行制的商業銀行，可以取得較好的規模經濟效益；(3)實行分支銀行制的商業銀行規模較大，分支機構較多，業務范圍較廣，易于組織資金，資金實力較強；分支行制的優點(4)分支行之間可以相互調劑資金，既能增強銀行總體的安全性，又能提高銀行資金的運用效率，銀行資產可以在地區之間實行有效的組合，從而大大降低銀行風險；(5)實行分支銀行制的商業銀行可以實行高度的專業化分工，從而大幅度提高工作效率；(5)分支銀行制在一定程度上克服了地方干預，并使金融業突破地域界限，更好地為經濟運行提供服務；(6)由于分支銀行制使銀行數減少，便于國家控制和管理。分支銀行行制的缺缺點(1)分分支銀銀行制易易于加速速大銀行行對小銀銀行的吞吞并，形形成金融融壟斷；；(2)分分支銀銀行制管管理層次次較多，，管理的的難度較較大；(3)分分支銀行行對地方方經濟的的發展缺缺乏較高高的關切切度，而而且是在在較大范范圍內調調度資金金，不利利于地方方經濟的的發展。。中國商業業銀行的的組織形形式總行行省級分行行計劃單列列市分行行地區中心心支行省省轄市市分支行行市區支行行市市轄縣支支行或辦事處處縣支行縣縣級市市市市區支行行市市轄縣支支行營營業部營營業部支行或辦事處處辦事處辦辦事處分理處分分理處營業部營營業部營營業部營營業部儲蓄所儲蓄所辦事處辦辦事處辦辦事處辦辦事處分理處分分理處分分理處分分理處儲蓄所儲蓄所儲蓄所儲蓄所中國商業業銀行組組織形式式的特點點1、商業銀行行設立分分支機構構有嚴格格限制，，主要是是商業銀銀行總行行要按規規定撥付付營運資資金，撥撥付各分分支機構構營運資資金的總總和，不不得超過過總行資資本金的的60%。2、采用總分分行制的的商業銀銀行，對對外是一一個獨立立法人，，一律不不得設置置具有獨獨立法人人資格的的分支行行。分行行之間不不應有相相互存貸貸的市場場交易行行為。3、1986年前除除中國銀銀行外，，實行三三級管理理、一級級經營的的管理模模式－－－國有商商業銀行行的總行行、省級級分行、、計劃單單列市分分行、地地區中心心支行是是一個管管理機關關，只有有縣支行行、縣級級市支行行、市區區支行辦辦事處以以下的機機關直接接經營業業務。1986年以以后，改改變為統統一管理理、逐級級核算、、分級經經營。一般商業業銀行的的資產負負債表現金資產產存款準備備金庫存現金金在途資金金貸款----被被動性資資產投資----主主動性資資產存款--被動性性負債借款--主動性性負債股東權益益資本金公積金公益金未分配利利潤中國商業業銀行的的業務結結構存款業務務按存款對對象可分分為單位位存款和和儲蓄存存款。單單位存款款按其存存款期限限和資金金性質可可劃分為為活期存存款、定定期存款款和財政政性存款款三類。。財政性性存款的的資金來來源一是是單位上上交財政政的稅金金，二是是財政進進行的資資金分配配。財政政性存款款包括國國庫存款款、地方方財政預預算外存存款、機機關團體體存款、、部隊預預算內存存款等。。中國商業業銀行的的業務結結構借入資金金主要有有向人民銀銀行借款款—再再貸款：：年度性性借款、、季節性借借款和日日拆性借借款三類類同業拆借借--頭頭寸拆借借和為彌彌補信貸貸資金缺缺口而進行的的資金拆拆借：救救急和救救窮；再貼現轉貼現中國商業業銀行的的業務結結構資產業務務現金資產產--庫庫存現金金和銀行行存款、、存放中中央銀行行款項、、存放同同業款項項以及其其他形式式的現金金資產。。貸款業務務：流動動資金貸貸款和固固定資金金貸款。。投資業務務--短短期投資資和長期期投資。。短期投投資即銀銀行購入入各種能能夠隨時時變現、、持有時時間不超超過１年年的有價價證券。。長期投投資則指指銀行不不準備在在一年內內變現的的投資，，包括股股票、債債券投資資和其他他投資。。其他投投資則是是銀行以以現金、、實物、、無形資資產向其其他單位位投資。。中國商業業銀行的的業務結結構《商業銀銀行法》》規定，，中國商商業銀行行可以經經營下列列業務:吸收公公眾存款款，發放放貸款;辦理國國內外結結算、票票據貼現現、發行行金融債債券;代代理發行行、兌付付、承銷銷政府債債券，買買賣政府府債券;從事同同業拆借借;買賣賣、代理理買賣外外匯;提提供信用用證服務務及擔保保;代理理收付款款及代理理保險業業務等。。不得在在境內從從事信托托投資和和股票業業務，不不得對非非銀行金金融機構構和企業業投資，，不得投投資于非非自用不不動產。。銀行業與與證券業業的分業業經營1、商業業銀行不不得從事事政府債債券以外外的證券券業務和和非銀行行金融業業務，實實行分業業經營。。2、專業業經營的的一般理理由：規避高風風險，保保障銀行行體系的的安全；；存