保險理財十大金律保險理財十大金律1一、正確看待您所面臨的風險二、將風險帶來的財務損失轉移給專業機構

三、保險——投資理財的基石四、最大誠信，讓我們共同約定五、保險理財，盡早打算六、選擇可靠的保險理財專家七、保險保障，跟著年齡走

八、實行全面的家庭保障規劃九、保障額度要合理、適度十、不要輕易退保一、正確看待您所面臨的風險2保險理財金律之一：

正確看待

您所面臨的風險

保險理財金律之一：

正確看待

您所面臨的風險

3中國自古就有“月有陰晴圓缺，人有旦夕禍福”的說法，成語里也蘊涵著類似“未雨綢繆”、“居安思危”和“積谷防饑”的智慧。現代經濟和社會生活中，同樣存在著各種各樣的風險，它們給家庭、企業、社會和個人帶來多種多樣的危險和損失。當然，這些風險發生的幾率不同，總體相對較小。可是即使它發生的概率只有1％，甚至1‰，對于不幸承擔這種風險的個體來說，意味著全部，100％。風險，即使發生的概率只有1％，但對個體意味著100％中國自古就有“月有陰晴圓缺，人有旦夕禍福”的說法，成語里也蘊4什么是風險？風險究竟是什么？它似乎像幽靈一樣，看不見、摸不著，但好像時時刻刻能感受到它的存在……風險影響著“快樂和幸福”——人類發展的終極目標的實現，甚至可能將后者摧毀于瞬間，而快樂和幸福，包括我們身邊人的快樂和幸福，不也是我們每一個人孜孜以求的最寶貴的東西嗎？用專業的語言來說，風險是一種不確定(Uncertainty)狀態，是某種損失發生的不確定性，影響一個或多個目標的不確定性。它包括兩層含義：一是可能存在損失；二是這種損失是不確定的。它具有以下特性：

■復雜性 ■偶然性 ■可變性什么是風險？風險究竟是什么？它似乎像幽靈一樣，看5人身風險(Personalrisk)： 人們因生老病死、傷殘等原因而導致經濟損失的風險。

財產風險(Propertyrisk)： 可能導致財產發生毀損、滅失和貶值的風險。

責任風險(Liabilityrisk)： 因侵權或違約，依法對他人遭受的人身傷亡或財產損失 應負賠償責任的風險。

我們身邊存在的風險人身風險(Personalrisk)：我們身邊存在的風險6三大人身風險人的一生，從子宮（Womb）到墳墓（Tomb），實在不容易。所謂財破可以再置，人死不能復生，人身風險倍受關注。普天下之人，無論富貴貧賤，都脫不開“生老病死”四個字，都面臨著三種主要人身風險。人身意外(死亡風險)生計奔波、工作在外，面臨多種意外，即使端坐在家，也有不少狀況難以預料。在治安不良犯罪猖獗的地方，尤其增大了風險。健康危機（疾病風險）不斷惡化的環境，不科學的飲食，工作和生活帶來的精神和肉體的壓力，使得人們倍加感慨還有什么是比健康更寶貴的財富？未來之憂（養老風險）現代的人們可以不養孩子,但不能阻擋歲月的侵蝕，幾十年后的未來究竟會怎樣，沒人可以給出答案，只有自己提早準備和把握。三大人身風險人的一生，從子宮（Womb）到墳墓（7如何衡量這些風險衡量我們身邊的風險，有助于我們充分認知這些風險對我們的生活、生產和工作帶來的消極影響的多少。主要是兩個方面：損失頻率，又稱損失機會。它是在一定時間內一定數目的危險單位中可能受到損失的次數或程度，通常以分數或百分率來表示，即損失頻率=損失次數／危險單位數。這里的危險單位是指發生一次風險事故可能造成標的物損失的范圍。損失的嚴重程度。它是標的物發生一次事故損失的額度，即損失程度=實際損失額／發生事故件數。損失頻率與損失程度之間通常呈反比關系，即損失頻率很高，但損失程度不大；損失頻率很低，但損失程度大。如何衡量這些風險衡量我們身邊的風險，有助于我們充8保險理財金律之二：

將風險帶來的財務損失轉移給專業機構

保險理財金律之二：

將風險帶來的財務損失轉移給專業機構9當風險來襲，不但給我們帶來精神上的莫大悲痛，可能帶來的巨大的財務損失會讓我們一籌莫展，不能承受其之重……精神的創傷，只有靠時間撫平。可是錢財的負擔又能靠誰呢？靠保險嗎？不，是靠您自己！靠您是否能利用好保險這個風險管理工具。保險因風險的存在而存在，是管理風險的技術工具之一，是實現損失補償和經濟保障最重要的社會方式。生命不能承受之重當風險來襲，不但給我們帶來精神上的莫大悲痛，可能帶來的巨大的10人們正試圖抵御、防止風險，努力減少風險給我們生活和工作帶來的消極影響。人們正試圖避免風險發生時給我們經濟帶來的沖擊，達到財務自由的境界，從而擁有高品質的生活。因此我們需要管理風險人們正試圖抵御、防止風險，努力減少風險給我們生活11管理我們身邊的風險風險，象幽靈一樣飄忽不定，也可以管理嗎？保險的個人風險管理專家告訴您：能！

保險的專家建議您：在識別、分析和估測風險的基礎上，根據風險性質、風險頻率、損失程度及自身的經濟承受能力選擇適當的風險處理方法——這就是個人風險管理。風險管理技術的選擇主要有：管理我們身邊的風險風險，象幽靈一樣飄忽不定，也可12保險——損失分擔的“蓄水池” 風險轉移，即經濟主體和社會主體為避免承擔風險損失而有意識地將風險損失或與風險損失有關的財務后果轉嫁給另一機構或他人承擔的一種風險管理方式。

從經濟學的角度來看，機構承接眾人有償轉移來的風險，并承擔損失賠償責任，在這背后反映出的多數人互助合作共同分擔損失這一事實。

因而某種程度上而言，損失分擔是保險的性質。保險是一種經濟上的制度安排，將少數不幸者由于未來特定的、偶然的、不可預測的事故而所受的損失，由處于同樣危險中、但未遭遇事故的多數人來共同分攤，以排除或減輕災害的一種經濟補償制度。保險——損失分擔的“蓄水池” 風險轉移，即經濟主體和社會主13將風險損失“固定住”風險是不確定的，我們無法確定它發生的時間、地點和大小，但是我們可以利用人類歷史上最偉大、最睿智的經濟制度設計之一——保險，將風險帶來的損失“固定住”。保險是以經濟上的確定性來代替現實生活中危險的不確定性，其間體現出的客戶（被保險人）之間的關系更接近這一經濟制度的本質。將風險損失“固定住”風險是不確定的，我們無法確定14保險是“人造天堂”保險機構在您的風險管理中的作用可見一般。同時，保險客戶之間應該相互感激，畢竟人多力量大，團體資金實力強，有一則故事，說得是天堂里人人“喂”我，我“喂”人人的場景：看來，保險所營造的不就是個活生生的“人間天堂”嗎！？有一人想知道天堂和地獄究竟有何區別，于是他請求上帝，上帝欣然應允。他們首先來到地獄，看到的景象是：一群饑餓不堪的人們正拿著一把長勺拼命往自己嘴巴里送東西，但是那把長勺實在太長了，比他們的手臂還要長，所以他們無法彎曲自己的手臂把食物送進自己的嘴里。有的人的手臂甚至彎曲得變形了，但是還是沒有吃到任何食物。地獄果然是一副活生生的慘像。他們又來到天堂，那個人瞠目結舌——天堂里的人們也是拿著一把同樣長的長勺，但是他們每都吃到了食物，原因何在？因為他們每個人把獲取的食物都舀給了坐在他對面的那個人吃，每個人都這樣做，所以每個人也都吃到了食物。

保險是“人造天堂”保險機構在您的風險管理中的作用可15保險理財金律之三：

保險——

投資理財的基石

保險理財金律之三：

保險——

投資理財的基石

16隨著我國居民理財需求的不斷提升,以及金融產業的發展和開放,居民投資理財工具選擇不斷豐富……構建個人和家庭的理財體系，必須從基礎做起。其中儲蓄類和保險則是投資理財的必備基礎工具。保險作為個人風險管理的核心工具，是理財必備基礎工具，其在個人投資理財的基礎地位更是不可替代。理財“高樓”平地起保險作用是基石隨著我國居民理財需求的不斷提升,以及金融產業的發展和開放,居17橫看成嶺側成峰，風險收益各不同居民投資理財工具選擇不斷豐富，其中儲蓄、保險、債券、房產、基金、股票、黃金、外匯、期貨、收藏更是號稱十大投資理財工具。十大投資理財工具風險指數、收益指數、流動性、投資期限、投資門檻等指標各不相同，各有所長。右圖按其通常的風險的大小由上而下排列，供參考。儲蓄類（人民幣理財）保險債券基金股票期貨黃金外匯收藏房產橫看成嶺側成峰，風險收益各不同居民投資理財工具選擇不斷豐富，18我們擁有的財富當風險來臨絕對的損失如果運用人壽保險可釋放出來大膽運用創造財富用最小的投入獲取最大補償選擇人壽保險的經濟意義保障得更好，投資得更多我們擁有的財富當風險來臨絕對的損失如果運用人壽保險可釋放出來19不同保險產品，滿足不同理財需求保障型保險產品風險責任給付和財產保全功能使其具有絕無僅有的現金流平衡功能以及超強的安全性，為客戶解除后顧之憂。投資型保險產品長期平穩回報和不用繳納所得稅的功能是其與現有銀行理財產品形成絕佳互補功能，真正實現對銀行理財產品的豐富和對客戶長期理財需求的滿足。一邊是雪中送炭一邊是錦上添花不同保險產品，滿足不同理財需求保障型保險產品投資型保險產品20保險理財金律之四：

最大誠信，

讓我們共同約定

保險理財金律之四：

最大誠信，

讓我們共同約定

21誠實信用是民法的基本原則，每個合同的訂立，履行都應當遵守誠實信用的原則。保險合同對當事人的誠實與信用有更高的要求。最大誠信原則是保險的基本原則，也是《保險法》規定保險活動當事人必須遵守的法律準則。保險公司和客戶都應當遵守。各國保險監管機構對保險機構都有嚴格的監管。對于客戶而言，也不能因小失大，“聰明反被聰明誤”。不要“聰明”反被“聰明”誤誠實信用是民法的基本原則，每個合同的訂立，履行都應當遵守誠實22道德、法律在守望一方面要求投保人在訂立合同時，對保險人的詢問及有關標的的情況如實告知保險人，在保險標的的危險增加時通知保險人，并履行對保險標的的過去情況，未來的事項與保險人約定的保證。另一方面，它要求保險合同的另一方當事人即保險人在訂立保險合同時，向投保人說明保險合同的內容，在約定的保險事故發生時，履行賠償或給付保險金的義務。

道德、法律在守望一方面要求投保人在訂立合同時，對保險人的詢問23《保險法》法條舉例1/2第十七條訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容，并可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除保險合同。投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費。《保險法》法條舉例1/2第十七條訂立保險合同，保險人應當24《保險法》法條舉例2/2第二十八條被保險人或者受益人在未發生保險事故的情況下，謊稱發生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權解除保險合同，并不退還保險費。投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人有權解除保險合同，不承擔賠償或者給付保險金的責任，除本法第六十五條第一款另有規定外，也不退還保險費。保險事故發生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關證明、資料或者其他證據，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任。投保人、被保險人或者受益人有前三款所列行為之一，致使保險人支付保險金或者支出費用的，應當退回或者賠償。第六十七條被保險人故意犯罪導致其自身傷殘或者死亡的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照保險單退還其現金價值。《保險法》法條舉例2/2第二十八條被保險人或者受益人在未25誠信有為、失信懲戒為了促進中國保險業又快又好地發展，為實現保險業做大做強，保險監管已發生深刻變化，形成了以償付能力監管、市場行為監管和公司治理結構監管為三大支柱的監管體系框架。對保險機構提出更高的法律和道德要求。償付能力監管公司治理結構監管市場行為監管保險行業誠信有為、失信懲戒為了促進中國保險業又快又好地發26保險理財金律之五：

保險理財,盡早打算

保險理財金律之五：

保險理財,盡早打算

27人生旅程漫漫，不離保險相伴。好比開車、乘飛機要先系好安全帶，方保一路無虞。“書到用時方恨少”，保險也一樣。從出生到老去，保險一生，方能平穩一世。生育險、教育金計劃、意外險、終身壽險、重疾險、投資連結保險、養老年金計劃……始終伴您左右，為您守候，讓您一生一世無憂！及早系好人生旅程“安全帶”人生旅程漫漫，不離保險相伴。好比開車、乘飛機要先系好安全帶，28保險并非人人可保，時時能保保險并非人人可保，身體要好，年紀要早，此時利用保險是維護財產的好方法。但當你上了年紀，身體也不好了，保險公司是不會成為慈善機構來接受你的，因為這樣對其他客戶也不公平。一些事業有成，但健康受損的成功人士，他們希望為自己投保一份高額保險，作為對家人的保障。可是經常遺憾地被告知，不能投保那種保額的保險。由于女性妊娠期的風險概率比正常人要高，所以對孕婦投保都有嚴格的要求。孕婦投保所需的保費也比普通人高，在懷孕28周后投保，保險公司原則上不再受理醫療保險、重大疾病保險以及意外險。

對準媽媽而言，最好在懷孕前期就去投保，以便保障期涵蓋妊娠期，而不是等到懷孕后，才匆匆忙忙去買。保險并非人人可保，時時能保保險并非人人可保，身體29假如您目前35歲，打算60歲退休后維持目前生活水準即每月現值5000元生活費的水平以平均年通脹率5%預期壽命85歲計算，屆時共需要605萬元的養老金相當于目前的225萬元！如果不及早規劃養老金計劃，怎么能保證余生無憂呢？養老金的準備更要未雨綢繆假如您目前35歲，打算60歲退休后維持目前生活水30按照一般原理，預定利率降低，壽險保費將會上升。上世紀九十年代初，購買保險的客戶切實感受到了早買保險的好處。早年購買保險的客戶，受益良多按照一般原理，預定利率降低，壽險保費將會上升。早年購買保險的31保險理財金律之六：

選擇可靠的

保險理財專家

保險理財金律之六：

選擇可靠的

保險理財專家

32選擇卓越、穩健、專業的保險理財和風險管理機構彩可以伴隨您一生的成長，滿足您個人和家庭保障規劃的需要，方能確保您一生無憂！慧眼識人、選準專家選擇卓越、穩健、專業的保險理財和風險管理機構彩可以伴隨您一生33保險理財金律之七：

保險保障,

跟著年齡走

保險理財金律之七：

保險保障,

跟著年齡走

34在希臘神話故事里，有一個獅身人面的怪獸，名叫斯芬克斯。它有一個當時天下最難解的斯芬克斯之謎：“早晨用四只腳走路，中午用兩只腳走路，傍晚用三只腳走路。”英雄的少年俄狄浦斯給出謎底。“在生命的早晨，人是一個嬌嫩的嬰兒，用四肢爬行。到了中午，也就是人的青壯年時期，他用兩只腳走路。到了晚年，他是那樣老邁無力，以致于他不得不借助拐杖的扶持，作為第三只腳”。同樣的道理，保險保障是跟著年齡走的。生命周期與斯芬克斯之謎在希臘神話故事里，有一個獅身人面的怪獸，名叫斯芬克斯。它有一35學習成長期，現金凈支出；保險由監護人購買；教育是重中之重，可購買少兒教育儲蓄險。具有儲蓄、保障、分紅和投資等功能，可以作為教育基金、創業基金、婚嫁基金甚至養老基金等；少兒健康險。主要為少兒因患疾病而產生的治療、住院和手術等費用提供保障。目前國內少兒基本上處于無醫療保障狀態，因此為孩子買份少兒健康險十分必要，而且投保重大疾病保險年齡越小保費越便宜。少兒意外傷害險。對被保險少兒發生意外事故導致死亡和傷殘提供保障。少兒自制能力差，活潑好動，發生意外的可能性很大。調查顯示，意外傷害已經超過疾病成為兒童健康的頭號殺手。嬰幼年、青年前期：0－22歲學習成長期，現金凈支出；保險由監護人購買；嬰幼年、青年前期：36青、壯年期：22-50歲

現金流逐漸充足，財務負擔增加；是保險需求主力軍。定期壽險、意外險，養老保險早打算；由于有了家庭，夫婦雙方更應該注意對疾病的防范；購買重大疾病保險；處于家庭和事業的新起點，可購買投資型保險產品回避風險是在一定時間內使資金增值的好方法；單身貴族（22-30歲）：定期壽險、意外險。二人世界（28-35歲）：高額壽險、重大疾病保險。為人父母（35-45歲）：家庭保險套餐、家庭財產險。青、壯年期：22-50歲現金流逐漸充足，財務負擔增加；是保37事業和家庭都比較穩定，生活質量也相當不錯，子女也逐漸長大成人，家庭經濟負擔明顯減輕;50歲以后，此時壽險繳費期基本結束，應該主要以購買醫療保險為主。結合自身經濟狀況以及今后的養老需求；險種上，傳統險、分紅險、萬能險都有養老功能；應當按照自己的風險承受能力和收入水平，選擇適合自己的保險。老年期：50歲以后

事業和家庭都比較穩定，生活質量也相當不錯，子女也逐漸長大成人38保險理財金律之八：

實行全面的

家庭保障規劃

保險理財金律之八：

實行全面的

家庭保障規劃

39胡適說過，保險只是今日作明日的準備，生時作死時的準備，兒女小時作兒女長大的準備，如此而已；今天預備明天，這是真穩健，生時預備死時，這是真豁達，父母預備兒女，這是真慈愛，能做到這三步的人，才算做是現代人。作為現代人的您，需要預備明天、預備死時、預備父母、預備兒女，實行全面的家庭保障規劃，為家庭撐起擋風遮雨的保護傘。為家庭撐起“保護傘”胡適說過，保險只是今日作明日的準備，生時作死時的準備，兒女小40保險規劃要點：子女教育是重中之重，可購買定期壽險、少兒險、補充教育費用；父母的安全、健康也必須考慮，不僅僅是意外和醫療考慮自身防御重大疾病；考慮保費的合理性，提前購買一定的養老險。家庭成長期最需進行全面保障規劃期間：孩子出生—孩子參加工作特點：子女教育為核心；家庭最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用；夫婦雙方年紀漸大，健康狀況應該考慮；由于家庭成員增加，家庭和子女教育負擔重，保險意識增強保險規劃要點：家庭成長期最需進行全面保障規劃期間：41不同家庭成員保障需求側重點分析意外身故疾病身故醫療重疾養老投資教育死亡健康養老其他子女配偶自己本人父母家庭成員不同家庭成員保障需求側重點分析意外身故疾病身故醫療42保險理財金律之九：

保障額度

要合理適度保險理財金律之九：

保障額度

要合理適度43商品社會中，金錢作為尺度去衡量價值是通行的做法。在財產保險中保險金額要根據財產價值確定，原則上保險金額不能超過保險價值（具體承保中有按實際價值、帳面價值、估價價值和特別約定幾種確定方法。因關系到足額或不足額投保，在賠付時的比例也不一樣）

然而，生命無價，而且每個個體的生命在法律意義上是平等的。在人身保險中，保險金額由合同雙方約定。約定時一般要考慮收入情況、健康情況等因素投保和確定承保。生命值多少錢？商品社會中，金錢作為尺度去衡量價值是通行的做法。44保障額度多少合適？一般來說，每個家庭的保障總額可以參照家庭保險雙十定律，即：10倍10％保障額度多少合適？一般來說，每個家庭的保障總額可以45家庭保費支出與其他資產配置關于合理配置家庭資產比例，可以遵循1234定律，其中投資型保險產品應不計入保費支出那10％部分。2134家庭保費支出與其他資產配置關于合理配置家庭資產比46保額要合理、適度人的生命不能用金錢來衡量價值，但如不能與被保險人的生活標準、社會地位、經濟能力相適應，就有可能出現“逆選擇”或道德危險。嚴重的還有可能危及被保險人的生命。此外，過高的保險金額將會給投保人帶來高額的保險費支出，以至可能超過被保險人的承受能力，使投保人不能保證按期繳付保險費，最終導致保險失效。人身保險既然作為定額保險，它的保險金額不根據保險標的的實際價值來確定的，也不存在所謂超額投保或不足額投保等問題。一般還得參考投保人對保險的需要與可能。人們對人身保險的需要有年老生活的保障、喪葬費用、遺屬的生活來源、子女教育費與結婚費用。這種需求既要根據上述各種需要滿足的程度，還要根據謀求這種保障而要付出多少代價，也就是承擔多少保險費。所以，一定要考慮需要與可能的給合點，即恰當的保險金額。保額要合理、適度人的生命不能用金錢來衡量價值，但如不能與被保47保險理財金律之十：

不要輕易退保

保險理財金律之十：

不要輕易退保

48保險是為您和家人預備未來不時之需的，投保時需按需投保，然后跟著年齡、家庭結構，收入和負債的情況，增加保險保障，這樣才會受益終身。保險相當于儲蓄，但并不具有儲蓄那樣的流動性，供您隨意支取。當然保險制度中，也為您設計了保單質押、寬限期、復效規則、減額繳清等應對不時之需的辦法……因此，萬不得已，千萬不要去動這筆“養命錢”！不要輕易動你的“養命錢”保險是為您和家人預備未來不時之需的，投保時需按需投保，然后跟49退保需慎重對待很多人購買保險時，由于考慮不周，過后遇到特殊情況，便不顧后果地進行退保，其實這樣做完全是在浪費自己的錢財。對于保險購買人來說，他們購買保險后，都會支付一筆費用，這相當于保險購買人為獲得后期的服務而已經提前支付了保費。如果保險購買人提前退保，相當于他雖然已經花了不少的錢，但是卻沒有得到買保險帶來的足夠的好處。一般而言，提前退保對投保人都會是一筆很大損失，有時甚至只能拿到當時最初投保時的2/3的資金。因此說，投保人在退保時不能有絲毫馬虎，一定要慎重對待，千萬不要輕易退保。退保需慎重對待很多人購買保險時，由于考慮不周，過50THEEND謝謝！THEEND51保險理財十大金律保險理財十大金律52一、正確看待您所面臨的風險二、將風險帶來的財務損失轉移給專業機構

三、保險——投資理財的基石四、最大誠信，讓我們共同約定五、保險理財，盡早打算六、選擇可靠的保險理財專家七、保險保障，跟著年齡走

八、實行全面的家庭保障規劃九、保障額度要合理、適度十、不要輕易退保一、正確看待您所面臨的風險53保險理財金律之一：

正確看待

您所面臨的風險

保險理財金律之一：

正確看待

您所面臨的風險

54中國自古就有“月有陰晴圓缺，人有旦夕禍福”的說法，成語里也蘊涵著類似“未雨綢繆”、“居安思危”和“積谷防饑”的智慧。現代經濟和社會生活中，同樣存在著各種各樣的風險，它們給家庭、企業、社會和個人帶來多種多樣的危險和損失。當然，這些風險發生的幾率不同，總體相對較小。可是即使它發生的概率只有1％，甚至1‰，對于不幸承擔這種風險的個體來說，意味著全部，100％。風險，即使發生的概率只有1％，但對個體意味著100％中國自古就有“月有陰晴圓缺，人有旦夕禍福”的說法，成語里也蘊55什么是風險？風險究竟是什么？它似乎像幽靈一樣，看不見、摸不著，但好像時時刻刻能感受到它的存在……風險影響著“快樂和幸福”——人類發展的終極目標的實現，甚至可能將后者摧毀于瞬間，而快樂和幸福，包括我們身邊人的快樂和幸福，不也是我們每一個人孜孜以求的最寶貴的東西嗎？用專業的語言來說，風險是一種不確定(Uncertainty)狀態，是某種損失發生的不確定性，影響一個或多個目標的不確定性。它包括兩層含義：一是可能存在損失；二是這種損失是不確定的。它具有以下特性：

■復雜性 ■偶然性 ■可變性什么是風險？風險究竟是什么？它似乎像幽靈一樣，看56人身風險(Personalrisk)： 人們因生老病死、傷殘等原因而導致經濟損失的風險。

財產風險(Propertyrisk)： 可能導致財產發生毀損、滅失和貶值的風險。

責任風險(Liabilityrisk)： 因侵權或違約，依法對他人遭受的人身傷亡或財產損失 應負賠償責任的風險。

我們身邊存在的風險人身風險(Personalrisk)：我們身邊存在的風險57三大人身風險人的一生，從子宮（Womb）到墳墓（Tomb），實在不容易。所謂財破可以再置，人死不能復生，人身風險倍受關注。普天下之人，無論富貴貧賤，都脫不開“生老病死”四個字，都面臨著三種主要人身風險。人身意外(死亡風險)生計奔波、工作在外，面臨多種意外，即使端坐在家，也有不少狀況難以預料。在治安不良犯罪猖獗的地方，尤其增大了風險。健康危機（疾病風險）不斷惡化的環境，不科學的飲食，工作和生活帶來的精神和肉體的壓力，使得人們倍加感慨還有什么是比健康更寶貴的財富？未來之憂（養老風險）現代的人們可以不養孩子,但不能阻擋歲月的侵蝕，幾十年后的未來究竟會怎樣，沒人可以給出答案，只有自己提早準備和把握。三大人身風險人的一生，從子宮（Womb）到墳墓（58如何衡量這些風險衡量我們身邊的風險，有助于我們充分認知這些風險對我們的生活、生產和工作帶來的消極影響的多少。主要是兩個方面：損失頻率，又稱損失機會。它是在一定時間內一定數目的危險單位中可能受到損失的次數或程度，通常以分數或百分率來表示，即損失頻率=損失次數／危險單位數。這里的危險單位是指發生一次風險事故可能造成標的物損失的范圍。損失的嚴重程度。它是標的物發生一次事故損失的額度，即損失程度=實際損失額／發生事故件數。損失頻率與損失程度之間通常呈反比關系，即損失頻率很高，但損失程度不大；損失頻率很低，但損失程度大。如何衡量這些風險衡量我們身邊的風險，有助于我們充59保險理財金律之二：

將風險帶來的財務損失轉移給專業機構

保險理財金律之二：

將風險帶來的財務損失轉移給專業機構60當風險來襲，不但給我們帶來精神上的莫大悲痛，可能帶來的巨大的財務損失會讓我們一籌莫展，不能承受其之重……精神的創傷，只有靠時間撫平。可是錢財的負擔又能靠誰呢？靠保險嗎？不，是靠您自己！靠您是否能利用好保險這個風險管理工具。保險因風險的存在而存在，是管理風險的技術工具之一，是實現損失補償和經濟保障最重要的社會方式。生命不能承受之重當風險來襲，不但給我們帶來精神上的莫大悲痛，可能帶來的巨大的61人們正試圖抵御、防止風險，努力減少風險給我們生活和工作帶來的消極影響。人們正試圖避免風險發生時給我們經濟帶來的沖擊，達到財務自由的境界，從而擁有高品質的生活。因此我們需要管理風險人們正試圖抵御、防止風險，努力減少風險給我們生活62管理我們身邊的風險風險，象幽靈一樣飄忽不定，也可以管理嗎？保險的個人風險管理專家告訴您：能！

保險的專家建議您：在識別、分析和估測風險的基礎上，根據風險性質、風險頻率、損失程度及自身的經濟承受能力選擇適當的風險處理方法——這就是個人風險管理。風險管理技術的選擇主要有：管理我們身邊的風險風險，象幽靈一樣飄忽不定，也可63保險——損失分擔的“蓄水池” 風險轉移，即經濟主體和社會主體為避免承擔風險損失而有意識地將風險損失或與風險損失有關的財務后果轉嫁給另一機構或他人承擔的一種風險管理方式。

從經濟學的角度來看，機構承接眾人有償轉移來的風險，并承擔損失賠償責任，在這背后反映出的多數人互助合作共同分擔損失這一事實。

因而某種程度上而言，損失分擔是保險的性質。保險是一種經濟上的制度安排，將少數不幸者由于未來特定的、偶然的、不可預測的事故而所受的損失，由處于同樣危險中、但未遭遇事故的多數人來共同分攤，以排除或減輕災害的一種經濟補償制度。保險——損失分擔的“蓄水池” 風險轉移，即經濟主體和社會主64將風險損失“固定住”風險是不確定的，我們無法確定它發生的時間、地點和大小，但是我們可以利用人類歷史上最偉大、最睿智的經濟制度設計之一——保險，將風險帶來的損失“固定住”。保險是以經濟上的確定性來代替現實生活中危險的不確定性，其間體現出的客戶（被保險人）之間的關系更接近這一經濟制度的本質。將風險損失“固定住”風險是不確定的，我們無法確定65保險是“人造天堂”保險機構在您的風險管理中的作用可見一般。同時，保險客戶之間應該相互感激，畢竟人多力量大，團體資金實力強，有一則故事，說得是天堂里人人“喂”我，我“喂”人人的場景：看來，保險所營造的不就是個活生生的“人間天堂”嗎！？有一人想知道天堂和地獄究竟有何區別，于是他請求上帝，上帝欣然應允。他們首先來到地獄，看到的景象是：一群饑餓不堪的人們正拿著一把長勺拼命往自己嘴巴里送東西，但是那把長勺實在太長了，比他們的手臂還要長，所以他們無法彎曲自己的手臂把食物送進自己的嘴里。有的人的手臂甚至彎曲得變形了，但是還是沒有吃到任何食物。地獄果然是一副活生生的慘像。他們又來到天堂，那個人瞠目結舌——天堂里的人們也是拿著一把同樣長的長勺，但是他們每都吃到了食物，原因何在？因為他們每個人把獲取的食物都舀給了坐在他對面的那個人吃，每個人都這樣做，所以每個人也都吃到了食物。

保險是“人造天堂”保險機構在您的風險管理中的作用可66保險理財金律之三：

保險——

投資理財的基石

保險理財金律之三：

保險——

投資理財的基石

67隨著我國居民理財需求的不斷提升,以及金融產業的發展和開放,居民投資理財工具選擇不斷豐富……構建個人和家庭的理財體系，必須從基礎做起。其中儲蓄類和保險則是投資理財的必備基礎工具。保險作為個人風險管理的核心工具，是理財必備基礎工具，其在個人投資理財的基礎地位更是不可替代。理財“高樓”平地起保險作用是基石隨著我國居民理財需求的不斷提升,以及金融產業的發展和開放,居68橫看成嶺側成峰，風險收益各不同居民投資理財工具選擇不斷豐富，其中儲蓄、保險、債券、房產、基金、股票、黃金、外匯、期貨、收藏更是號稱十大投資理財工具。十大投資理財工具風險指數、收益指數、流動性、投資期限、投資門檻等指標各不相同，各有所長。右圖按其通常的風險的大小由上而下排列，供參考。儲蓄類（人民幣理財）保險債券基金股票期貨黃金外匯收藏房產橫看成嶺側成峰，風險收益各不同居民投資理財工具選擇不斷豐富，69我們擁有的財富當風險來臨絕對的損失如果運用人壽保險可釋放出來大膽運用創造財富用最小的投入獲取最大補償選擇人壽保險的經濟意義保障得更好，投資得更多我們擁有的財富當風險來臨絕對的損失如果運用人壽保險可釋放出來70不同保險產品，滿足不同理財需求保障型保險產品風險責任給付和財產保全功能使其具有絕無僅有的現金流平衡功能以及超強的安全性，為客戶解除后顧之憂。投資型保險產品長期平穩回報和不用繳納所得稅的功能是其與現有銀行理財產品形成絕佳互補功能，真正實現對銀行理財產品的豐富和對客戶長期理財需求的滿足。一邊是雪中送炭一邊是錦上添花不同保險產品，滿足不同理財需求保障型保險產品投資型保險產品71保險理財金律之四：

最大誠信，

讓我們共同約定

保險理財金律之四：

最大誠信，

讓我們共同約定

72誠實信用是民法的基本原則，每個合同的訂立，履行都應當遵守誠實信用的原則。保險合同對當事人的誠實與信用有更高的要求。最大誠信原則是保險的基本原則，也是《保險法》規定保險活動當事人必須遵守的法律準則。保險公司和客戶都應當遵守。各國保險監管機構對保險機構都有嚴格的監管。對于客戶而言，也不能因小失大，“聰明反被聰明誤”。不要“聰明”反被“聰明”誤誠實信用是民法的基本原則，每個合同的訂立，履行都應當遵守誠實73道德、法律在守望一方面要求投保人在訂立合同時，對保險人的詢問及有關標的的情況如實告知保險人，在保險標的的危險增加時通知保險人，并履行對保險標的的過去情況，未來的事項與保險人約定的保證。另一方面，它要求保險合同的另一方當事人即保險人在訂立保險合同時，向投保人說明保險合同的內容，在約定的保險事故發生時，履行賠償或給付保險金的義務。

道德、法律在守望一方面要求投保人在訂立合同時，對保險人的詢問74《保險法》法條舉例1/2第十七條訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容，并可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除保險合同。投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費。《保險法》法條舉例1/2第十七條訂立保險合同，保險人應當75《保險法》法條舉例2/2第二十八條被保險人或者受益人在未發生保險事故的情況下，謊稱發生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權解除保險合同，并不退還保險費。投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人有權解除保險合同，不承擔賠償或者給付保險金的責任，除本法第六十五條第一款另有規定外，也不退還保險費。保險事故發生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關證明、資料或者其他證據，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任。投保人、被保險人或者受益人有前三款所列行為之一，致使保險人支付保險金或者支出費用的，應當退回或者賠償。第六十七條被保險人故意犯罪導致其自身傷殘或者死亡的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照保險單退還其現金價值。《保險法》法條舉例2/2第二十八條被保險人或者受益人在未76誠信有為、失信懲戒為了促進中國保險業又快又好地發展，為實現保險業做大做強，保險監管已發生深刻變化，形成了以償付能力監管、市場行為監管和公司治理結構監管為三大支柱的監管體系框架。對保險機構提出更高的法律和道德要求。償付能力監管公司治理結構監管市場行為監管保險行業誠信有為、失信懲戒為了促進中國保險業又快又好地發77保險理財金律之五：

保險理財,盡早打算

保險理財金律之五：

保險理財,盡早打算

78人生旅程漫漫，不離保險相伴。好比開車、乘飛機要先系好安全帶，方保一路無虞。“書到用時方恨少”，保險也一樣。從出生到老去，保險一生，方能平穩一世。生育險、教育金計劃、意外險、終身壽險、重疾險、投資連結保險、養老年金計劃……始終伴您左右，為您守候，讓您一生一世無憂！及早系好人生旅程“安全帶”人生旅程漫漫，不離保險相伴。好比開車、乘飛機要先系好安全帶，79保險并非人人可保，時時能保保險并非人人可保，身體要好，年紀要早，此時利用保險是維護財產的好方法。但當你上了年紀，身體也不好了，保險公司是不會成為慈善機構來接受你的，因為這樣對其他客戶也不公平。一些事業有成，但健康受損的成功人士，他們希望為自己投保一份高額保險，作為對家人的保障。可是經常遺憾地被告知，不能投保那種保額的保險。由于女性妊娠期的風險概率比正常人要高，所以對孕婦投保都有嚴格的要求。孕婦投保所需的保費也比普通人高，在懷孕28周后投保，保險公司原則上不再受理醫療保險、重大疾病保險以及意外險。

對準媽媽而言，最好在懷孕前期就去投保，以便保障期涵蓋妊娠期，而不是等到懷孕后，才匆匆忙忙去買。保險并非人人可保，時時能保保險并非人人可保，身體80假如您目前35歲，打算60歲退休后維持目前生活水準即每月現值5000元生活費的水平以平均年通脹率5%預期壽命85歲計算，屆時共需要605萬元的養老金相當于目前的225萬元！如果不及早規劃養老金計劃，怎么能保證余生無憂呢？養老金的準備更要未雨綢繆假如您目前35歲，打算60歲退休后維持目前生活水81按照一般原理，預定利率降低，壽險保費將會上升。上世紀九十年代初，購買保險的客戶切實感受到了早買保險的好處。早年購買保險的客戶，受益良多按照一般原理，預定利率降低，壽險保費將會上升。早年購買保險的82保險理財金律之六：

選擇可靠的

保險理財專家

保險理財金律之六：

選擇可靠的

保險理財專家

83選擇卓越、穩健、專業的保險理財和風險管理機構彩可以伴隨您一生的成長，滿足您個人和家庭保障規劃的需要，方能確保您一生無憂！慧眼識人、選準專家選擇卓越、穩健、專業的保險理財和風險管理機構彩可以伴隨您一生84保險理財金律之七：

保險保障,

跟著年齡走

保險理財金律之七：

保險保障,

跟著年齡走

85在希臘神話故事里，有一個獅身人面的怪獸，名叫斯芬克斯。它有一個當時天下最難解的斯芬克斯之謎：“早晨用四只腳走路，中午用兩只腳走路，傍晚用三只腳走路。”英雄的少年俄狄浦斯給出謎底。“在生命的早晨，人是一個嬌嫩的嬰兒，用四肢爬行。到了中午，也就是人的青壯年時期，他用兩只腳走路。到了晚年，他是那樣老邁無力，以致于他不得不借助拐杖的扶持，作為第三只腳”。同樣的道理，保險保障是跟著年齡走的。生命周期與斯芬克斯之謎在希臘神話故事里，有一個獅身人面的怪獸，名叫斯芬克斯。它有一86學習成長期，現金凈支出；保險由監護人購買；教育是重中之重，可購買少兒教育儲蓄險。具有儲蓄、保障、分紅和投資等功能，可以作為教育基金、創業基金、婚嫁基金甚至養老基金等；少兒健康險。主要為少兒因患疾病而產生的治療、住院和手術等費用提供保障。目前國內少兒基本上處于無醫療保障狀態，因此為孩子買份少兒健康險十分必要，而且投保重大疾病保險年齡越小保費越便宜。少兒意外傷害險。對被保險少兒發生意外事故導致死亡和傷殘提供保障。少兒自制能力差，活潑好動，發生意外的可能性很大。調查顯示，意外傷害已經超過疾病成為兒童健康的頭號殺手。嬰幼年、青年前期：0－22歲學習成長期，現金凈支出；保險由監護人購買；嬰幼年、青年前期：87青、壯年期：22-50歲

現金流逐漸充足，財務負擔增加；是保險需求主力軍。定期壽險、意外險，養老保險早打算；由于有了家庭，夫婦雙方更應該注意對疾病的防范；購買重大疾病保險；處于家庭和事業的新起點，可購買投資型保險產品回避風險是在一定時間內使資金增值的好方法；單身貴族（22-30歲）：定期壽險、意外險。二人世界（28-35歲）：高額壽險、重大疾病保險。為人父母（35-45歲）：家庭保險套餐、家庭財產險。青、壯年期：22-50歲現金流逐漸充足，財務負擔增加；是保88事業和家庭都比較穩定，生活質量也相當不錯，子女也逐漸長大成人，家庭經濟負擔明顯減輕;50歲以后，此時壽險繳費期基本結束，應該主要以購買醫療保險為主。結合自身經濟狀況以及今后的養老需求；險種上，傳統險、分紅險、萬能險都有養老功能；應當按照自己的風險承受能力和收入水平，選擇適合自己的保險。老年期：50歲以后

事業和家庭都比較穩定，生活質量也相當不錯，子女也逐漸長大成人89保險理財金律之八：

實行全面的

家庭保障規劃

保險理財金律之八：

實行全面的

家庭保障規劃

90胡適說過，保險只是今日作明日的準備，生時作死時的準備，兒女小時作兒女長大的準備，如此而已；今天預備明天，這是真穩健，生時預備死