第二章電子銀行體系與金融創新1第二章電子銀行體系與金融創新第二章電子銀行體系與金融創新1第二章電子銀行體系與金融創銀行卡EFT(ElectronicFundsTransfer)EFT電子銀行系統各種電子銀行系統電子銀行體系傳統銀行電子銀行2第二章電子銀行體系與金融創新銀行卡EFT(ElectronicFundsTrans主要內容電子銀行系統的產生電子銀行的體系結構銀行電子化對銀行業務的影響電子銀行系統的規劃與設計3第二章電子銀行體系與金融創新主要內容電子銀行系統的產生3第二章電子銀行體系與金融創新第1節電子銀行系統的產生1、EFT的定義是指將資金從一個銀行帳戶直接轉到另一個帳戶而不需要任何紙幣轉換手續的系統。2、EFT的特征能通過任意的通過電子終端的資金轉移，包括信用卡，ATM，Fedwire和電子收款機系統交易.3、EFT的優點減少了管理費用，增加了效率，簡化了薄記并且更加安全。4第二章電子銀行體系與金融創新第1節電子銀行系統的產生1、EFT的定義4第二章電子銀行第一節電子銀行系統的產生一、EFT系統EFT系統的建設始于20世紀60年代EFT系統是銀行同其客戶間用于電子支付的全共享的通信系統（圖2-1）電子支付已經成為發達國家的主要支付手段電子支付網絡已由專有網絡發展成全球性的電子金融體系5第二章電子銀行體系與金融創新第一節電子銀行系統的產生一、EFT系統5第二章電子銀行體銀行往來銀行行政管理機構商業部門企業部門銀行大眾圖2-1銀行同其客戶組成的EFT系統銀行同客戶組成的EFT系統6第二章電子銀行體系與金融創新銀行往來行政管理機構商業企業銀行圖2-1銀行同其客戶組成1Fedwire美國聯邦儲備銀行(美聯儲)轉移大額付款的系統，是美國金融基礎設施的重要組成部分。它和相關支付系統的運作，經常將大額短期信用暴露給系統的參與者(日間透支)。美聯儲還通過貼現

窗口將隔夜信貸業務提供給存款機構。美聯儲對各種形式短期貸款的“信用風險管管理”，很大程度上依賴信息監管。2SWIFTSOCIETYFORWORLDWIDEINTERBANKFINANCIALTELECOMMUNICATIONS.C.,簡稱S.W.I.F.T即“環球同業銀行金融電訊協會”，是國際銀行同業間的國際合作組織，成立于一九七三年。3CHIPS紐約清算所銀行同業支付系統(銀行間支付結算系統CHIPS)7第二章電子銀行體系與金融創新1Fedwire7第二章電子銀行體系與金融創新參加CHIPS的銀行必須向紐約清算所申請，經該所批準后接收為CHIPS會員銀行，每個會員銀行均有一個美國銀行公會號碼（AmericanBankersAssociationNumber），即ABA號碼，作為參加CHIPS清算時的代號。每個CHIPS會員銀行所屬客戶在該行開立的賬戶，由清算所發給通用認證號碼（UniversalIdentificationNumber），即UID號碼，作為收款人（或收款行）的代號。chips8第二章電子銀行體系與金融創新參加CHIPS的銀行必須向紐約清算所申請，經該所批準后接收為

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CHIPS,（CLEARINGHOUSEINTERBANKPAYMENTSSYSTEM），銀行間同業付款清算系統,由紐約清算協會（1853年）擁有和運作的非盈利組織。

紐約清算協會最初的業務主要是票據交換，逐漸轉變為清算業務。CHIPS的功能是經辦國際銀行間的資金交易和電子資金劃轉及清算，正式創建于1970年。CHIPS目前是世界上規模最大的美元清算系統，日均的交易量在25萬筆，日均交易額超過了1.2萬億美元。現存的54家成員行全部座落在紐約。

CHIPS每個工作日的操作時間為上午12:30至下午5：00點,在下午的5：00點到5:30進行當日的最終結算。紐約清算協會允許每一個成員行根據自身的實際情況在所規定的操作期限內自行調整業務，但是要求成員行在正常的工作日內處理第一筆付款業務的時間應該在早上9點以前。CHIPS只接受的付款格式為MT103、MT200、和MT202，并且轉化為與CHIPS自己所規定的格式，即“SN”(客戶付款)和“SB”(銀行付款)。CHIPS在提供清算的時候按照業務量收取相關的費用，并根據不同的付款指令和指令是否符合CHIPS的標準來收取不同的服務費用。9第二章電子銀行體系與金融創新

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CHIPS,（CLEARINGHOUSEI為降低結算風險提高運作效率，2001年1月22日起，紐約清算協會采用了實時清算方式（CHIPSFINALITY）,即付款對付款,而不是像先前那樣所允許成員行在當天內透支清算。CHIPS要求各成員行單將一筆預存的資金在每個工作日上午9點前劃轉到各行在FEDWIRD的賬戶上,并進行凍結。成員行要等到CHIPS確認收到帳上資金余額后再方可解凍執行任意清算交易。預存金由CHIPS根據成員行交易量每周計算、調整。為了確保成員行在他們規定余額的范圍內進行清算付款，CHIPS采用了一種法則，即余額釋放法則：這是一個實時，連續的匹配和多邊凈額的法則，被應用到CHIPS終結系統中。在每個交易的日終，CHIPS將自動結轉每個成員行賬戶的貸方余額到FEDWIRE的相應賬戶上。在每個交易日內，大概有99.6%的付款，99.5%的清算款項在CHIPS終結內處理。

由于擁有多重功能的先進設備及采用標準和合理的操作，CHIPS已經成為了高效率、高安全、高質量的付款系統。10第二章電子銀行體系與金融創新為降低結算風險提高運作效率，2001年1月22日起，紐約清算FEDWIRE的全稱是美國聯邦儲備電子調撥系統，是美國全國性的電子付款清算系統，直接由聯邦儲備銀行進行操作和管理。

FEDWIRE始建于1918年，其主要意圖在于處理各銀行間的清算業務，諸如頭寸調撥、票據清算、證券清算和賬戶余額劃轉。另外，該系統還如同散發網絡信息那樣，為美國政府和美聯儲提供各種金融信息和相關政策，FEDWIRE的成員由12000家銀行組成，其中有大約8000多家銀行和金融機構通過該系統直接參與結算。日均交易量最高可達29萬筆,日均交易額達到8400億美元。FEDWIRE每個工作日的運作時間為上午12:30至下午6:30。成員行可自行調整工作時間，但其時間管理必須在FEDWIRE所規定的運行操作時間內。11第二章電子銀行體系與金融創新FEDWIRE的全稱是美國聯邦儲備電子調撥系FEDWIRE僅接受SWIFTMT200、MT202的格式,并且將其格式轉化為FEDWIRE匹配的格式，這種方法稱為‘CTR’（客戶付款）和‘BTR’（銀行付款）。FEDWIRD提供清算報文時按照成員行的業務量收取相應費用，即根據不同的付款指令和他們是否符合FEDWIRE的標準來收取相關的服務費用。

FEDWIRE的特點之一是由美聯儲擔保單筆對單筆間的借記和貸記。任何一筆交易,只要其付款指令正確將會立即生效,并根據相關信息直接進行借記和貸記，以保證那些與FEDWIRE有明確的賬戶關系的成員行在賬戶上有充足的資金。為了降低大額美元結算風險，FEDWIRE采用監控每日賬戶的透支余額和設置每日借記限額的方法，管理每日的結算風險，這種方法被稱為日均透支額度控制程序。若成員行在自己的賬戶余額不足時進行付款，如果任何一筆透支出現的話,，對于透支的相應金額上將扣收透支部分的罰息，并以分鐘來計算扣收。

12第二章電子銀行體系與金融創新FEDWIRE僅接受SWIFTMT200、二、EFT系統采用的支付方式支票支付貸記轉賬直接借記電子現金卡直接支付：記錄有持卡人在卡內持有的電子現金數。消費時，商家直接扣除其消費金額13第二章電子銀行體系與金融創新二、EFT系統采用的支付方式13第二章電子銀行體系與金融創支票支付四方傳遞：付款者、收款者、付款銀行、托收銀行自動票據清分機：實現支票和其他紙憑證的自動閱讀和清分兩大關鍵技術：圖像處理和條碼技術物理支票的圖像和存儲器中的數據信息：獲得和傳遞對拒付支票自動進行背書，識別背書，加快退票處理。支票的電子處理：物理支票（紙質支票）轉變為邏輯支票（電子支票）計算機處理通過EFT進行資金轉賬14第二章電子銀行體系與金融創新支票支付四方傳遞：付款者、收款者、付款銀行、托收銀行14第貸記轉賬允許付款人用電子貸記方式，將信用限額內的支付費用記入銀行的賬目上。當付款人信用期滿時，銀行再向其索還部分或全部貸款，或作扣帳操作。15第二章電子銀行體系與金融創新貸記轉賬允許付款人用電子貸記方式，將信用限額內的支付費用記入直接借記直接借記是1980年建立的一種機制，其目的是為了簡化經常性支付的處理，直接借記主要用于繳納電費、電話費和一些認繳款。直接借記是從活期存款帳戶中扣款，當活期存款帳戶中的資金不夠時，短缺部分自動地用以定期存款、債券等為抵押提供的透支信貸來補充。這樣，聯合帳戶向個人提供了儲蓄和透支信貸兩項服務。16第二章電子銀行體系與金融創新直接借記直接借記是1980年建立的一種機制，其目的是為了直接借記是由收款人發出并提交給他的開戶銀行，要求從付款人銀行收取一定金額的支付指令與信用轉帳相反，支付過程由收款人開始，他要保證一筆業務的準時結算。但這一工具的使用是有前提的，即付款人授權收款人收取金額(收取授權)或通過與收款人的協議，授權其銀行根據收款人發出的直接借記在其帳戶上直接借記(借記授權)。17第二章電子銀行體系與金融創新直接借記是由收款人發出并提交給他的開戶銀行，要求從付款人三、從EFT系統發展成電子銀行系統20世紀80年代中以前的EFT系統是面向單個銀行產品進行開發和推廣應用的系統銀行從業務處理到經營管理、金融監控都實現電子化和信息化后，傳統銀行則發展成電子銀行，EFT系統也因此發展成電子銀行系統電子銀行與傳統銀行（金融交易）的區別和比較：金融交易（基礎）和金融信息交換（派生）電子銀行系統與EFT系統的區別和比較專有走向共享，小到大區域，EFT集成，聯動處理，綜合業務服務。電子銀行的發展趨勢數據集中化經營集約化和虛擬化產品個性化，服務綜合化管理信息化和智能化18第二章電子銀行體系與金融創新三、從EFT系統發展成電子銀行系統18第二章電子銀行體系與第二節電子銀行體系一、電子銀行體系的構成電子銀行體系是一個創新體系，需隨著科學技術和國民經濟的發展而不斷創新和發展金融信息和交易體系結構（圖2-2）

核心是客戶第二層是會計結算第三層是交易最外層是信息客戶會計結算交易信息圖2-2電子銀行的信息和交易體系

19第二章電子銀行體系與金融創新第二節電子銀行體系一、電子銀行體系的構成客戶會計電子銀行體系包含的應用系統

（金融信息中常用的3類系統）建立在關系數據庫上的為客戶提供支付服務的金融綜合業務服務系統（基礎）傳統金融業務\自助銀行\網上銀行服務建立在數據倉庫上的以IT為核心技術的金融信息增值服務與管理系統金融安全監控與預警系統（化解和預防）20第二章電子銀行體系與金融創新電子銀行體系包含的應用系統20第二章電子銀行體系與金融創電子銀行應用系統間的關系金融綜合業務服務系統是基礎，應能全面反映全國的金融交易活動金融信息增值服務與管理系統需把信息采集渠道直接延伸到金融綜合業務系統中去，并及時對采集到的數據進行分析研究，應用到金融宏觀決策和幫助客戶理財的金融信息增值服務中去金融安全監控與預警系統是保障前兩類系統安全、正常運行的安全保障系統

21第二章電子銀行體系與金融創新電子銀行應用系統間的關系21第二章電子銀行體系與金融創新二、電子銀行的綜合業務服務體系綜合業務處理系統是以客戶為中心，有集中、統一的賬務處理系統，能向客戶提供綜合業務服務的金融企業電子系統組成（圖2-3）面向客戶的系統零售銀行業務系統。聯機柜員系統、ATM系統和家庭銀行系統面向商業的銀行業務系統。EFT/POS系統批發銀行業務系統。與銀行聯機的企業銀行系統22第二章電子銀行體系與金融創新二、電子銀行的綜合業務服務體系22第二章電子銀行體系與金融電子銀行綜合業務服務體系客戶往來銀行網上銀行銀行內部管理零售業務商業批發業務分行管理行長管理總行管理內務管理國內國際ATM聲音應答微機POS微機T-to-TOnlineMinisACHSWIFT專用網網上支付服務網上銀行服務B2CB2B家庭銀行服務企業銀行服務圖2-3電子銀行的綜合業務服務體系結構23第二章電子銀行體系與金融創新電子銀行綜合業務服務體系客戶往來銀行網上銀行銀行內部管理零售面向往來銀行的系統ACH和國內電子匯兌系統國際金融專用網絡網上銀行系統網上支付服務。B2C和B2B兩類支付服務網上銀行服務。家庭銀行服務和企業銀行服務銀行內部管理系統。行長管理系統、總行管理系統、內務管理系統和分行管理系統24第二章電子銀行體系與金融創新面向往來銀行的系統24第二章電子銀行體系與金融創新三不同類型電子銀行系統的特點1自助銀行服務系統特點：面對社會公眾，覆蓋面大，實時要求高界面友好，交易數額小，方便、快捷2企業銀行系統和電子匯兌系統（銀行批發業務服務系統）特點：1)交易金額大、風險高2)對安全性要求很高，傳輸方式：先存后送3)跨行和跨國交易所占的比例較大（準則）25第二章電子銀行體系與金融創新三不同類型電子銀行系統的特點25第二章電子銀行體系與三、不同類型電子銀行系統的特點3網上銀行系統特點：1）在開放的互聯網上傳送2）服務的對象不確定3）身份檢驗和電文檢驗復雜26第二章電子銀行體系與金融創新三、不同類型電子銀行系統的特點26第二章電子銀行體系與金融四、日本的電子銀行體系發展概況1、日本電子銀行體系及其形成過程1955-1965-1975-1985-20世紀90年代十年一變四次聯機:效率，業務合理化，金融自由化和強化管理信息，開發個性化網上產品和綜合風險管理2、日本主要的全國性共享電子銀行系統1）全銀系統(全國銀行通匯系統）主要處理國內銀行間資金轉賬的系統，全銀系統是為第三方辦理國內資金轉賬的系統。27第二章電子銀行體系與金融創新四、日本的電子銀行體系發展概況27第二章電子銀行體系與金融2)CD/ATM網允許客戶使用提款卡提取現金的自動提款機（CD）1969年由幾家城市銀行引入，1970年后隨著很多銀行聯機計算機系統的使用，CD被快速地推廣。1977年開始安裝自動柜員機（ATM）。客戶使用它來提取現金并可用現金進行存款，ATM接收紙幣和硬幣，并提供匯款和貸款服務。CD／ATM推廣得非常快，1992年3月底，已安裝了9萬臺。28第二章電子銀行體系與金融創新2)CD/ATM網28第二章電子銀行體系與金融創新2)CD/ATM網

跨行聯機CD網于1980年開始形成它建立在銀行間的合同協議基礎上，該網絡使存款人可以使用其他銀行安裝的CD。目前日本有8個聯機網絡，這些網絡由不同的銀行組織運營。這些銀行組織是城市銀行、區域性銀行、信托銀行、區域性銀行二級協會的會員銀行、信用金庫、信用社、勞工信用社和農業合作社。29第二章電子銀行體系與金融創新2)CD/ATM網29第二章電子銀行體系與金融創新2)CD/ATM網1990年2月，建成了MICS（多功能集成的提款服務）系統。它把城市銀行網絡和區域性銀行網絡連結在一起形成了一個聯機自動提款機網絡，其他一些連接銀行組織網絡的系統也相應建成。1991年2月，一個龐大的自動提款機CD網絡建成。它覆蓋了私營（非政府）部門的各種銀行組織中的每一家銀行。

在1974年MICS系統建成之前，由36家城市銀行、區域性銀行和二級區域性銀行共同創建了另一個名為日本提款服務系統（NCS）的網絡，現在有51家銀行加入該系統。大約有410個地點有NCS的自動提款機，主要是在市區的火車站、旅店、百貨公司和大型超級市場。由NCS參與銀行發行的卡可在這些地點的CD上使用。30第二章電子銀行體系與金融創新2)CD/ATM網30第二章電子銀行體系與金融創新2)CD/ATM網

通過CD／ATM網絡的支付交易的行間資金結算，是在交易發生后的第二天由全銀數據通信系統完成的。當資金通過在日本銀行開設的帳戶劃撥之后，行間結算就最終完成了。郵局和非銀行機構如人壽保險公司和證券公司也安裝了CD／ATM。郵局和人壽保險公司總裝機量分別為1.8萬臺（到1992年底）和8,000臺（1992年6月底，包括與人壽保險公司有關的非銀行金融機構的裝機數）。1992年6月底在證券公司的ATM裝機數為1400臺。31第二章電子銀行體系與金融創新2)CD/ATM網31第二章電子銀行體系與金融創新3）ANSER系統從1981——1990年發展到491個金融機構進行電子交易。4）CAFIS系統CAFIS系統基本上由銀行聯營的信用卡公司開發，并于1983年投入運行。系統運行方式：卡的接收者有其自己的信用卡授權終端（CAT）,該終端讀出客戶信用卡磁條上的信息，并把有關購買金額的數據從CAT經過CAFIS系統的中心傳送到信用卡公司的主機上，然后進行客戶和信用卡公司帳戶之間的資金轉帳。32第二章電子銀行體系與金融創新3）ANSER系統32第二章電子銀行體系與金融創新5）CMS系統為對企事業單位提供金融服務，日本的一些大銀行通過專線或通過公眾網與企事業單位聯機。都市銀行于1986年4月建立CMS系統，是一個前方交換型的數據系統。6)日銀網日本銀行金融網絡系統（BOJ—NET簡稱日銀系統)1988年10月建成，主要用于資金結算和國際業務匯兌。33第二章電子銀行體系與金融創新5）CMS系統33第二章電子銀行體系與金融創新日本銀行業發展的啟示：采用外包服務，利用社會資源來維護、管理、開發銀行管理信息系統。（降低經營成本）數據集中處理的實現，對金融標準化建設的重視。日本銀行業協會（民間組織）提供綜合業務服務，在此基礎上開發信息服務系統。34第二章電子銀行體系與金融創新日本銀行業發展的啟示：34第二章電子銀行體系與金融創新第三節商業銀行的金融綜合業務服務系統綜合業務服務系統將銀行零售業務、批發業務和網上銀行等系統集成有全行集中統一的賬務處理系統和集成的業務信息環境。前提：實現全行數據大集中以客戶為中心，從市場需求出發，建立新的業務流程和規范，以集中統一的會計賬為基礎構造具有各種業務功能的服務體系建立綜合業務系統后，金融機構能根據客戶的需要，最大限度地挖掘客戶的潛在需求，綜合研發深層次的服務方案，不斷推出新金融服務品種，使客戶獲得滿意的、個性化的全面金融服務各商業銀行的綜合業務服務系統，通過中國金融通信網（CNFN）和中國現代化支付系統（CNAPS），互聯成中國的現代化支付體系，以便為客戶提供不受地理位置限制和時間限制的全方位、全天候的金融服務金融綜合業務系統是一個龐大的系統。包括軟硬件平臺的配置，應用軟件開發，網絡連接，系統的運行、維護和管理等系統建設需要有很高的技術綜合能力。銀行需同系統集成商合作，共同開發和建設整個系統35第二章電子銀行體系與金融創新第三節商業銀行的金融綜合業務服務系統綜合業務服務系統將銀行系統集成商——提供解決方案IBM、Oracle、NCR國內金融業的應用提供商（ASP）：神州數碼集成公司、方正奧德公司、南天公司、浪潮公司。SM@rt-Banking:e-Integratione-Teller金融前端綜合業務平臺E-banking36第二章電子銀行體系與金融創新系統集成商——提供解決方案IBM、Oracle、NCR36第sm@rt-banking案例：北京農聯社與聯想神州數碼集成系統公司（原聯想集成系統有限公司）在2000年推進“北京市農聯社計算機綜合業務網絡系統”建設。該系統將在短時間內迅速改變北京農聯社電子化建設的面貌，顯著改善首都農村金融服務水平，并對合作金融電子化的規范和統一產生深遠的影響。

優勢：幫助實現數據大集中，迎接電子商務，提升核心競爭力。37第二章電子銀行體系與金融創新sm@rt-banking案例：37第二章電子銀行體系與金38第二章電子銀行體系與金融創新38第二章電子銀行體系與金融創新第四節發展電子銀行的意義與金融風險一、發展電子銀行的主要意義使商業銀行實現三次飛躍實現電子化。使銀行從手工操作實現電子化，隨后推出自助銀行服務實現信息化。使傳統銀行發展成電子銀行實現虛擬化。使實體銀行向虛擬銀行發展產品結構、業務流程、管理模式、運行方式、組織方式、收入結構的根本性變化39第二章電子銀行體系與金融創新第四節發展電子銀行的意義與金融風險一、發展電子銀行的主要意第四節發展電子銀行的意義與金融風險一、發展電子銀行的主要意義增強中央銀行和銀監會的宏觀調控作用國家宏觀調控部門只有通過電子支付系統，才能實時掌握整個社會紛繁變化的資金運用狀況和經濟運行狀況，并據此采取有效的宏觀調控措施中央銀行通過與各商業銀行之間的電子支付與結算活動，及時有效地控制信貸規模，監督商業銀行的金融活動，辦理政府財政業務，控制國家貨幣的發行和資金的儲備，以加強中央銀行的宏觀調控作用促進國民經濟的發展和信息化進程金融信息化是我國國民經濟信息化的重要組成部分電子支付系統是國民經濟大動脈中的關鍵系統，電子銀行是現代社會經濟的支柱和命脈40第二章電子銀行體系與金融創新第四節發展電子銀行的意義與金融風險一、發展電子銀行的主要意二、電子金融和防范金融風險的關系電子金融的發展使機遇和風險并存電子金融的發展，方便了客戶，給金融企業帶來新的巨大發展空間；也給企業帶來更嚴重的競爭和改革壓力，電子金融的安全變得更加復雜化如果電子金融的體系結構存在嚴重缺陷，在電子金融系統的設計、集成、操作和經營管理中疏于風險防范，其負面效應所形成的破壞力是難以估量的金融電子化建設必須同IT相結合，在建立電子資金轉賬系統的同時，銀行應不失時機地建立相應的金融信息服務系統、安全監控與預警系統41第二章電子銀行體系與金融創新二、電子金融和防范金融風險的關系41第二章電子銀行體二、電子金融和防范金融風險的關系

改善電子金融體系可有效增強防范金融風險的能力要防范金融風險，需要從體制、法規制度、防范機制管理等多方面多層次進行綜合治理防范金融風險的最重要的技術措施，是加快電子金融建設，改善電子金融體系和金融監控體系42第二章電子銀行體系與金融創新二、電子金融和防范金融風險的關系

改善電子金融體系可有效增強第五節信息時代的金融變革與創新一、當代金融變革的背景和本質背景__當代金融變革是人類文明由工業時代向信息時代轉變的產物，是當代國際綜合國力競爭在金融領域的反映本質__當代金融變革是在全球化的大背景下發生的，是技術推動與理論牽引雙重動力推動的產物；不只是服務場所與工作效能的物理性擴張，更重要的是服務水準與工作效能的智能性擴張；不只是金融技術的革命，也是金融體制與金融理論的革命。目標__把適應工業時代的從事傳統金融支付服務的物理金融體系，建設成適應信息時代的全能型金融支付和信息增值服務的智能化金融體系。43第二章電子銀行體系與金融創新第五節信息時代的金融變革與創新一、當代金融變革的背景和本質二、當代金融變革的主要特征金融服務信息化、智能化和個性化金融服務時空無限制和手段多維化金融編制精干化，管理體制扁平化金融經營管理智能化，安全監控自動化金融競爭呈現體系化和全球化業內外的合作與競爭是全球金融業必須長期面對的問題控制金融信息權將成為未來最主要的競爭形態金融競爭日益呈現全方位體系競爭和全球性競爭第五節信息時代的金融變革與創新44第二章電子銀行體系與金融創新二、當代金融變革的主要特征第五節信息時代的金融變革與創新4三、中國金融業面臨的挑戰和金融創新方向世界金融業與金融安全由于新的金融變革而面臨新挑戰正從電子化、半電子化向信息化轉變的我國金融業，需要實現跨越式發展，堅持以信息化帶動電子化，以電子化促進信息化我國金融現代化建設當前的金融創新方向推進金融思維創新，創立適應信息化競爭的現代金融理論推進金融業務創新和技術創新，實現跨越式發展，加速實現核心金融業務現代化的電子金融體系建設推進金融體制創新，深化中國金融結構改革，建設適應信息時代電子金融的組織結構45第二章電子銀行體系與金融創新三、中國金融業面臨的挑戰和金融創新方向45第二章電子

四、實現智能化是金融現代化的發展方向金融現代化含義。全面實現金融電子化、信息化、虛擬化和智能化實現金融智能化是未來二十年金融現代化建設的發展方向基本實現電子化的金融企業，利用IT，特別是商業智能技術，建立各種分析型和智能型的信息服務系統商業智能系統的主要功能實時地對來自電子支付系統的數據，來自CRM、ERP、SCM等管理工具生成的管理數據，以及來自Internet中的相關的綜合數據，進行有效的組織、存儲和管理快速、準確地深入分析上述數據，找出對決策支持有意義的信息，進行開發和利用，用于商業決策數據倉庫是商業智能的基礎聯機數據分析處理（OLAP）是商業智能應用的靈魂46第二章電子銀行體系與金融創新四、實現智能化是金融現代化的發展方向46第二章電子第六節電子銀行系統的規劃與設計

一、電子銀行系統建設的基本目標提高效率、降低經營成本除提供支付服務外，還能開發新的金融服務項目，特別是金融信息增值服務二、推出一個電子銀行系統或產品成功與否的評判標準實踐檢驗是否有足夠的積極用戶，能否給銀行帶來效益47第二章電子銀行體系與金融創新第六節電子銀行系統的規劃與設計一、電子銀行系統建設的基本第六節電子銀行系統的規劃與設計三、規劃設計電子銀行系統涉及的主要因素由最高領導層作戰略規劃，制定系統的目標由市場銷售人員作市場響應預測研究由銀行的技術人員作技術開發研究

四、系統的標準化系統的標準化是系統賴以生存、發展的基礎和前提需在系統配置、賬務處理、業務處理、安全控制管理等諸多方面制定相關標準需采用國際標準、國家標準和行業標準，標準化時,共享成員銀行簽署的協議的內容48第二章電子銀行體系與金融創新第六節電子銀行系統的規劃與設計三、規劃設計電子銀行系統涉及六、需要考慮的幾個重要問題1)目標2)多功能3)安全4)覆蓋面5)靈活易擴充6)整合系統結構7)需要非常大的投資49第二章電子銀行體系與金融創新六、需要考慮的幾個重要問題49第二章電子銀行體系與金融創新思考作業1金融電子化建設為什么要重視電子銀行體系的建設？2我國應該建立怎樣的電子銀行體系結構？3電子支付功能業務系統可分為幾種類型？它們各有哪些特點？4我國中小企業發展面臨著“融資難”的困擾。其主要融資來源是銀行信貸，以鄉鎮企業為例，2000年我國鄉鎮企業增加值占GDP的30.1%，而鄉鎮企業得到的貸款卻只占全社會貸款總額的6.1%，如何解決？50第二章電子銀行體系與金融創新思考作業1金融電子化建設為什么要重視電子銀行體系的建設？5第二章電子銀行體系與金融創新51第二章電子銀行體系與金融創新第二章電子銀行體系與金融創新1第二章電子銀行體系與金融創銀行卡EFT(ElectronicFundsTransfer)EFT電子銀行系統各種電子銀行系統電子銀行體系傳統銀行電子銀行52第二章電子銀行體系與金融創新銀行卡EFT(ElectronicFundsTrans主要內容電子銀行系統的產生電子銀行的體系結構銀行電子化對銀行業務的影響電子銀行系統的規劃與設計53第二章電子銀行體系與金融創新主要內容電子銀行系統的產生3第二章電子銀行體系與金融創新第1節電子銀行系統的產生1、EFT的定義是指將資金從一個銀行帳戶直接轉到另一個帳戶而不需要任何紙幣轉換手續的系統。2、EFT的特征能通過任意的通過電子終端的資金轉移，包括信用卡，ATM，Fedwire和電子收款機系統交易.3、EFT的優點減少了管理費用，增加了效率，簡化了薄記并且更加安全。54第二章電子銀行體系與金融創新第1節電子銀行系統的產生1、EFT的定義4第二章電子銀行第一節電子銀行系統的產生一、EFT系統EFT系統的建設始于20世紀60年代EFT系統是銀行同其客戶間用于電子支付的全共享的通信系統（圖2-1）電子支付已經成為發達國家的主要支付手段電子支付網絡已由專有網絡發展成全球性的電子金融體系55第二章電子銀行體系與金融創新第一節電子銀行系統的產生一、EFT系統5第二章電子銀行體銀行往來銀行行政管理機構商業部門企業部門銀行大眾圖2-1銀行同其客戶組成的EFT系統銀行同客戶組成的EFT系統56第二章電子銀行體系與金融創新銀行往來行政管理機構商業企業銀行圖2-1銀行同其客戶組成1Fedwire美國聯邦儲備銀行(美聯儲)轉移大額付款的系統，是美國金融基礎設施的重要組成部分。它和相關支付系統的運作，經常將大額短期信用暴露給系統的參與者(日間透支)。美聯儲還通過貼現

窗口將隔夜信貸業務提供給存款機構。美聯儲對各種形式短期貸款的“信用風險管管理”，很大程度上依賴信息監管。2SWIFTSOCIETYFORWORLDWIDEINTERBANKFINANCIALTELECOMMUNICATIONS.C.,簡稱S.W.I.F.T即“環球同業銀行金融電訊協會”，是國際銀行同業間的國際合作組織，成立于一九七三年。3CHIPS紐約清算所銀行同業支付系統(銀行間支付結算系統CHIPS)57第二章電子銀行體系與金融創新1Fedwire7第二章電子銀行體系與金融創新參加CHIPS的銀行必須向紐約清算所申請，經該所批準后接收為CHIPS會員銀行，每個會員銀行均有一個美國銀行公會號碼（AmericanBankersAssociationNumber），即ABA號碼，作為參加CHIPS清算時的代號。每個CHIPS會員銀行所屬客戶在該行開立的賬戶，由清算所發給通用認證號碼（UniversalIdentificationNumber），即UID號碼，作為收款人（或收款行）的代號。chips58第二章電子銀行體系與金融創新參加CHIPS的銀行必須向紐約清算所申請，經該所批準后接收為

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CHIPS,（CLEARINGHOUSEINTERBANKPAYMENTSSYSTEM），銀行間同業付款清算系統,由紐約清算協會（1853年）擁有和運作的非盈利組織。

紐約清算協會最初的業務主要是票據交換，逐漸轉變為清算業務。CHIPS的功能是經辦國際銀行間的資金交易和電子資金劃轉及清算，正式創建于1970年。CHIPS目前是世界上規模最大的美元清算系統，日均的交易量在25萬筆，日均交易額超過了1.2萬億美元。現存的54家成員行全部座落在紐約。

CHIPS每個工作日的操作時間為上午12:30至下午5：00點,在下午的5：00點到5:30進行當日的最終結算。紐約清算協會允許每一個成員行根據自身的實際情況在所規定的操作期限內自行調整業務，但是要求成員行在正常的工作日內處理第一筆付款業務的時間應該在早上9點以前。CHIPS只接受的付款格式為MT103、MT200、和MT202，并且轉化為與CHIPS自己所規定的格式，即“SN”(客戶付款)和“SB”(銀行付款)。CHIPS在提供清算的時候按照業務量收取相關的費用，并根據不同的付款指令和指令是否符合CHIPS的標準來收取不同的服務費用。59第二章電子銀行體系與金融創新

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CHIPS,（CLEARINGHOUSEI為降低結算風險提高運作效率，2001年1月22日起，紐約清算協會采用了實時清算方式（CHIPSFINALITY）,即付款對付款,而不是像先前那樣所允許成員行在當天內透支清算。CHIPS要求各成員行單將一筆預存的資金在每個工作日上午9點前劃轉到各行在FEDWIRD的賬戶上,并進行凍結。成員行要等到CHIPS確認收到帳上資金余額后再方可解凍執行任意清算交易。預存金由CHIPS根據成員行交易量每周計算、調整。為了確保成員行在他們規定余額的范圍內進行清算付款，CHIPS采用了一種法則，即余額釋放法則：這是一個實時，連續的匹配和多邊凈額的法則，被應用到CHIPS終結系統中。在每個交易的日終，CHIPS將自動結轉每個成員行賬戶的貸方余額到FEDWIRE的相應賬戶上。在每個交易日內，大概有99.6%的付款，99.5%的清算款項在CHIPS終結內處理。

由于擁有多重功能的先進設備及采用標準和合理的操作，CHIPS已經成為了高效率、高安全、高質量的付款系統。60第二章電子銀行體系與金融創新為降低結算風險提高運作效率，2001年1月22日起，紐約清算FEDWIRE的全稱是美國聯邦儲備電子調撥系統，是美國全國性的電子付款清算系統，直接由聯邦儲備銀行進行操作和管理。

FEDWIRE始建于1918年，其主要意圖在于處理各銀行間的清算業務，諸如頭寸調撥、票據清算、證券清算和賬戶余額劃轉。另外，該系統還如同散發網絡信息那樣，為美國政府和美聯儲提供各種金融信息和相關政策，FEDWIRE的成員由12000家銀行組成，其中有大約8000多家銀行和金融機構通過該系統直接參與結算。日均交易量最高可達29萬筆,日均交易額達到8400億美元。FEDWIRE每個工作日的運作時間為上午12:30至下午6:30。成員行可自行調整工作時間，但其時間管理必須在FEDWIRE所規定的運行操作時間內。61第二章電子銀行體系與金融創新FEDWIRE的全稱是美國聯邦儲備電子調撥系FEDWIRE僅接受SWIFTMT200、MT202的格式,并且將其格式轉化為FEDWIRE匹配的格式，這種方法稱為‘CTR’（客戶付款）和‘BTR’（銀行付款）。FEDWIRD提供清算報文時按照成員行的業務量收取相應費用，即根據不同的付款指令和他們是否符合FEDWIRE的標準來收取相關的服務費用。

FEDWIRE的特點之一是由美聯儲擔保單筆對單筆間的借記和貸記。任何一筆交易,只要其付款指令正確將會立即生效,并根據相關信息直接進行借記和貸記，以保證那些與FEDWIRE有明確的賬戶關系的成員行在賬戶上有充足的資金。為了降低大額美元結算風險，FEDWIRE采用監控每日賬戶的透支余額和設置每日借記限額的方法，管理每日的結算風險，這種方法被稱為日均透支額度控制程序。若成員行在自己的賬戶余額不足時進行付款，如果任何一筆透支出現的話,，對于透支的相應金額上將扣收透支部分的罰息，并以分鐘來計算扣收。

62第二章電子銀行體系與金融創新FEDWIRE僅接受SWIFTMT200、二、EFT系統采用的支付方式支票支付貸記轉賬直接借記電子現金卡直接支付：記錄有持卡人在卡內持有的電子現金數。消費時，商家直接扣除其消費金額63第二章電子銀行體系與金融創新二、EFT系統采用的支付方式13第二章電子銀行體系與金融創支票支付四方傳遞：付款者、收款者、付款銀行、托收銀行自動票據清分機：實現支票和其他紙憑證的自動閱讀和清分兩大關鍵技術：圖像處理和條碼技術物理支票的圖像和存儲器中的數據信息：獲得和傳遞對拒付支票自動進行背書，識別背書，加快退票處理。支票的電子處理：物理支票（紙質支票）轉變為邏輯支票（電子支票）計算機處理通過EFT進行資金轉賬64第二章電子銀行體系與金融創新支票支付四方傳遞：付款者、收款者、付款銀行、托收銀行14第貸記轉賬允許付款人用電子貸記方式，將信用限額內的支付費用記入銀行的賬目上。當付款人信用期滿時，銀行再向其索還部分或全部貸款，或作扣帳操作。65第二章電子銀行體系與金融創新貸記轉賬允許付款人用電子貸記方式，將信用限額內的支付費用記入直接借記直接借記是1980年建立的一種機制，其目的是為了簡化經常性支付的處理，直接借記主要用于繳納電費、電話費和一些認繳款。直接借記是從活期存款帳戶中扣款，當活期存款帳戶中的資金不夠時，短缺部分自動地用以定期存款、債券等為抵押提供的透支信貸來補充。這樣，聯合帳戶向個人提供了儲蓄和透支信貸兩項服務。66第二章電子銀行體系與金融創新直接借記直接借記是1980年建立的一種機制，其目的是為了直接借記是由收款人發出并提交給他的開戶銀行，要求從付款人銀行收取一定金額的支付指令與信用轉帳相反，支付過程由收款人開始，他要保證一筆業務的準時結算。但這一工具的使用是有前提的，即付款人授權收款人收取金額(收取授權)或通過與收款人的協議，授權其銀行根據收款人發出的直接借記在其帳戶上直接借記(借記授權)。67第二章電子銀行體系與金融創新直接借記是由收款人發出并提交給他的開戶銀行，要求從付款人三、從EFT系統發展成電子銀行系統20世紀80年代中以前的EFT系統是面向單個銀行產品進行開發和推廣應用的系統銀行從業務處理到經營管理、金融監控都實現電子化和信息化后，傳統銀行則發展成電子銀行，EFT系統也因此發展成電子銀行系統電子銀行與傳統銀行（金融交易）的區別和比較：金融交易（基礎）和金融信息交換（派生）電子銀行系統與EFT系統的區別和比較專有走向共享，小到大區域，EFT集成，聯動處理，綜合業務服務。電子銀行的發展趨勢數據集中化經營集約化和虛擬化產品個性化，服務綜合化管理信息化和智能化68第二章電子銀行體系與金融創新三、從EFT系統發展成電子銀行系統18第二章電子銀行體系與第二節電子銀行體系一、電子銀行體系的構成電子銀行體系是一個創新體系，需隨著科學技術和國民經濟的發展而不斷創新和發展金融信息和交易體系結構（圖2-2）

核心是客戶第二層是會計結算第三層是交易最外層是信息客戶會計結算交易信息圖2-2電子銀行的信息和交易體系

69第二章電子銀行體系與金融創新第二節電子銀行體系一、電子銀行體系的構成客戶會計電子銀行體系包含的應用系統

（金融信息中常用的3類系統）建立在關系數據庫上的為客戶提供支付服務的金融綜合業務服務系統（基礎）傳統金融業務\自助銀行\網上銀行服務建立在數據倉庫上的以IT為核心技術的金融信息增值服務與管理系統金融安全監控與預警系統（化解和預防）70第二章電子銀行體系與金融創新電子銀行體系包含的應用系統20第二章電子銀行體系與金融創電子銀行應用系統間的關系金融綜合業務服務系統是基礎，應能全面反映全國的金融交易活動金融信息增值服務與管理系統需把信息采集渠道直接延伸到金融綜合業務系統中去，并及時對采集到的數據進行分析研究，應用到金融宏觀決策和幫助客戶理財的金融信息增值服務中去金融安全監控與預警系統是保障前兩類系統安全、正常運行的安全保障系統

71第二章電子銀行體系與金融創新電子銀行應用系統間的關系21第二章電子銀行體系與金融創新二、電子銀行的綜合業務服務體系綜合業務處理系統是以客戶為中心，有集中、統一的賬務處理系統，能向客戶提供綜合業務服務的金融企業電子系統組成（圖2-3）面向客戶的系統零售銀行業務系統。聯機柜員系統、ATM系統和家庭銀行系統面向商業的銀行業務系統。EFT/POS系統批發銀行業務系統。與銀行聯機的企業銀行系統72第二章電子銀行體系與金融創新二、電子銀行的綜合業務服務體系22第二章電子銀行體系與金融電子銀行綜合業務服務體系客戶往來銀行網上銀行銀行內部管理零售業務商業批發業務分行管理行長管理總行管理內務管理國內國際ATM聲音應答微機POS微機T-to-TOnlineMinisACHSWIFT專用網網上支付服務網上銀行服務B2CB2B家庭銀行服務企業銀行服務圖2-3電子銀行的綜合業務服務體系結構73第二章電子銀行體系與金融創新電子銀行綜合業務服務體系客戶往來銀行網上銀行銀行內部管理零售面向往來銀行的系統ACH和國內電子匯兌系統國際金融專用網絡網上銀行系統網上支付服務。B2C和B2B兩類支付服務網上銀行服務。家庭銀行服務和企業銀行服務銀行內部管理系統。行長管理系統、總行管理系統、內務管理系統和分行管理系統74第二章電子銀行體系與金融創新面向往來銀行的系統24第二章電子銀行體系與金融創新三不同類型電子銀行系統的特點1自助銀行服務系統特點：面對社會公眾，覆蓋面大，實時要求高界面友好，交易數額小，方便、快捷2企業銀行系統和電子匯兌系統（銀行批發業務服務系統）特點：1)交易金額大、風險高2)對安全性要求很高，傳輸方式：先存后送3)跨行和跨國交易所占的比例較大（準則）75第二章電子銀行體系與金融創新三不同類型電子銀行系統的特點25第二章電子銀行體系與三、不同類型電子銀行系統的特點3網上銀行系統特點：1）在開放的互聯網上傳送2）服務的對象不確定3）身份檢驗和電文檢驗復雜76第二章電子銀行體系與金融創新三、不同類型電子銀行系統的特點26第二章電子銀行體系與金融四、日本的電子銀行體系發展概況1、日本電子銀行體系及其形成過程1955-1965-1975-1985-20世紀90年代十年一變四次聯機:效率，業務合理化，金融自由化和強化管理信息，開發個性化網上產品和綜合風險管理2、日本主要的全國性共享電子銀行系統1）全銀系統(全國銀行通匯系統）主要處理國內銀行間資金轉賬的系統，全銀系統是為第三方辦理國內資金轉賬的系統。77第二章電子銀行體系與金融創新四、日本的電子銀行體系發展概況27第二章電子銀行體系與金融2)CD/ATM網允許客戶使用提款卡提取現金的自動提款機（CD）1969年由幾家城市銀行引入，1970年后隨著很多銀行聯機計算機系統的使用，CD被快速地推廣。1977年開始安裝自動柜員機（ATM）。客戶使用它來提取現金并可用現金進行存款，ATM接收紙幣和硬幣，并提供匯款和貸款服務。CD／ATM推廣得非常快，1992年3月底，已安裝了9萬臺。78第二章電子銀行體系與金融創新2)CD/ATM網28第二章電子銀行體系與金融創新2)CD/ATM網

跨行聯機CD網于1980年開始形成它建立在銀行間的合同協議基礎上，該網絡使存款人可以使用其他銀行安裝的CD。目前日本有8個聯機網絡，這些網絡由不同的銀行組織運營。這些銀行組織是城市銀行、區域性銀行、信托銀行、區域性銀行二級協會的會員銀行、信用金庫、信用社、勞工信用社和農業合作社。79第二章電子銀行體系與金融創新2)CD/ATM網29第二章電子銀行體系與金融創新2)CD/ATM網1990年2月，建成了MICS（多功能集成的提款服務）系統。它把城市銀行網絡和區域性銀行網絡連結在一起形成了一個聯機自動提款機網絡，其他一些連接銀行組織網絡的系統也相應建成。1991年2月，一個龐大的自動提款機CD網絡建成。它覆蓋了私營（非政府）部門的各種銀行組織中的每一家銀行。

在1974年MICS系統建成之前，由36家城市銀行、區域性銀行和二級區域性銀行共同創建了另一個名為日本提款服務系統（NCS）的網絡，現在有51家銀行加入該系統。大約有410個地點有NCS的自動提款機，主要是在市區的火車站、旅店、百貨公司和大型超級市場。由NCS參與銀行發行的卡可在這些地點的CD上使用。80第二章電子銀行體系與金融創新2)CD/ATM網30第二章電子銀行體系與金融創新2)CD/ATM網

通過CD／ATM網絡的支付交易的行間資金結算，是在交易發生后的第二天由全銀數據通信系統完成的。當資金通過在日本銀行開設的帳戶劃撥之后，行間結算就最終完成了。郵局和非銀行機構如人壽保險公司和證券公司也安裝了CD／ATM。郵局和人壽保險公司總裝機量分別為1.8萬臺（到1992年底）和8,000臺（1992年6月底，包括與人壽保險公司有關的非銀行金融機構的裝機數）。1992年6月底在證券公司的ATM裝機數為1400臺。81第二章電子銀行體系與金融創新2)CD/ATM網31第二章電子銀行體系與金融創新3）ANSER系統從1981——1990年發展到491個金融機構進行電子交易。4）CAFIS系統CAFIS系統基本上由銀行聯營的信用卡公司開發，并于1983年投入運行。系統運行方式：卡的接收者有其自己的信用卡授權終端（CAT）,該終端讀出客戶信用卡磁條上的信息，并把有關購買金額的數據從CAT經過CAFIS系統的中心傳送到信用卡公司的主機上，然后進行客戶和信用卡公司帳戶之間的資金轉帳。82第二章電子銀行體系與金融創新3）ANSER系統32第二章電子銀行體系與金融創新5）CMS系統為對企事業單位提供金融服務，日本的一些大銀行通過專線或通過公眾網與企事業單位聯機。都市銀行于1986年4月建立CMS系統，是一個前方交換型的數據系統。6)日銀網日本銀行金融網絡系統（BOJ—NET簡稱日銀系統)1988年10月建成，主要用于資金結算和國際業務匯兌。83第二章電子銀行體系與金融創新5）CMS系統33第二章電子銀行體系與金融創新日本銀行業發展的啟示：采用外包服務，利用社會資源來維護、管理、開發銀行管理信息系統。（降低經營成本）數據集中處理的實現，對金融標準化建設的重視。日本銀行業協會（民間組織）提供綜合業務服務，在此基礎上開發信息服務系統。84第二章電子銀行體系與金融創新日本銀行業發展的啟示：34第二章電子銀行體系與金融創新第三節商業銀行的金融綜合業務服務系統綜合業務服務系統將銀行零售業務、批發業務和網上銀行等系統集成有全行集中統一的賬務處理系統和集成的業務信息環境。前提：實現全行數據大集中以客戶為中心，從市場需求出發，建立新的業務流程和規范，以集中統一的會計賬為基礎構造具有各種業務功能的服務體系建立綜合業務系統后，金融機構能根據客戶的需要，最大限度地挖掘客戶的潛在需求，綜合研發深層次的服務方案，不斷推出新金融服務品種，使客戶獲得滿意的、個性化的全面金融服務各商業銀行的綜合業務服務系統，通過中國金融通信網（CNFN）和中國現代化支付系統（CNAPS），互聯成中國的現代化支付體系，以便為客戶提供不受地理位置限制和時間限制的全方位、全天候的金融服務金融綜合業務系統是一個龐大的系統。包括軟硬件平臺的配置，應用軟件開發，網絡連接，系統的運行、維護和管理等系統建設需要有很高的技術綜合能力。銀行需同系統集成商合作，共同開發和建設整個系統85第二章電子銀行體系與金融創新第三節商業銀行的金融綜合業務服務系統綜合業務服務系統將銀行系統集成商——提供解決方案IBM、Oracle、NCR國內金融業的應用提供商（ASP）：神州數碼集成公司、方正奧德公司、南天公司、浪潮公司。SM@rt-Banking:e-Integratione-Teller金融前端綜合業務平臺E-banking86第二章電子銀行體系與金融創新系統集成商——提供解決方案IBM、Oracle、NCR36第sm@rt-banking案例：北京農聯社與聯想神州數碼集成系統公司（原聯想集成系統有限公司）在2000年推進“北京市農聯社計算機綜合業務網絡系統”建設。該系統將在短時間內迅速改變北京農聯社電子化建設的面貌，顯著改善首都農村金融服務水平，并對合作金融電子化的規范和統一產生深遠的影響。

優勢：幫助實現數據大集中，迎接電子商務，提升核心競爭力。87第二章電子銀行體系與金融創新sm@rt-banking案例：37第二章電子銀行體系與金88第二章電子銀行體系與金融創新38第二章電子銀行體系與金融創新第四節發展電子銀行的意義與金融風險一、發展電子銀行的主要意義使商業銀行實現三次飛躍實現電子化。使銀行從手工操作實現電子化，隨后推出自助銀行服務實現信息化。使傳統銀行發展成電子銀行實現虛擬化。使實體銀行向虛擬銀行發展產品結構、業務流程、管理模式、運行方式、組織方式、收入結構的根本性變化89第二章電子銀行體系與金融創新第四節發展電子銀行的意義與金融風險一、發展電子銀行的主要意第四節發展電子銀行的意義與金融風險一、發展電子銀行的主要意義增強中央銀行和銀監會的宏觀調控作用國家宏觀調控部門只有通過電子支付系統，才能實時掌握整個社會紛繁變化的資金運用狀況和經濟運行狀況，并據此采取有效的宏觀調控措施中央銀行通過與各商業銀行之間的電子支付與結算活動，及時有效地控制信貸規模，監督商業銀行的金融活動，辦理政府財政業務，控制國家貨幣的發行和資金的儲備，以加強中央銀行的宏觀調控作用促進國民經濟的發展和信息化進程金融信息化是我國國民經濟信息化的重要組成部分電子支付系統是國民經濟大動脈中的關鍵系統，電子銀行是現代社會經濟的支柱和命脈90第二章電子銀行體系與金融創新第四節發展電子銀行的意義與金融風險一、發展電子銀行的主要意二、電子金融和防范金融風險的關系電子金融的發展使機遇和風險并存電子