第11頁共11頁最高額保證借款合同?最高保證額?借款合同是?金融信貸活?動中的一種?新型業務，?它因具有信?貸資金數額?大，資金周?轉期長，借?貸手續簡明?的優點而廣?愛歡迎。但?由于當前金?融制度不健?全，監督不?利或作用小?，關健概念?理解不一，?司法解釋相?對滯后等因?素，經常出?現金融糾紛?訴訟，法院?也難以做出?裁判。《?___擔保?法》若干問?題解釋出臺?后，雖對最?高保證額的?相關問題作?出解釋，但?最高保證的?相關規定與?我國目前金?融體制及國?情不能相適?應。為此，?本文擬從最?高額保證借?款合同的概?念、特征及?最高額保證?借款合同的?簽定履行過?程中存在的?問題、對策?幾方面進行?初步探討，?以期達成共?識，減少金?融風險，促?使金融資金?安全運轉，?避免國有資?金流失，維?護社會穩定?。一、最?高額保證借?款合同的概?念最高額?保證借款合?同是指保證?人與貸款、?借款人協商?，在最高貸?款債權額度?內，就貸款?人與借款人?之間于一定?期間內連續?發生的借款?行為提供擔?保而簽訂的?書面協議。?它是基于“?最高額保證?合同而達成?的借款擔保?合同，是最?高額保證合?同與最高額?借款合同的?統一體，它?對于減少金?融部門人、?財資源的浪?費，簡化借?款手續，增?加借款行為?的透明度，?維護借、貸?、擔保三方?的合法權益?具有一定的?現實意義。?二、最高?保證額借款?合同的特征?根據《_?__擔保法?》(以下簡?稱擔保法)?和《___?合同法》(?以下簡稱合?同法)及相?關司法解釋?，最高額保?證借款合同?具有以下特?征：1、?最高額保證?合同是約定?保證人、借?貸人、貸款?人三方權利?、義務的協?議。最高?額保證借款?合同涉及到?保證人、借?款人、貸款?人三方的切?身利益，如?果不能作出?明確約定，?將來可能會?引發糾紛及?至形成訴訟?，從而使各?方利益受到?影響。我?國法律規定?公民、法人?的權利、義?務是平等的?，任何公民?、法人都不?能只享受權?利而不承擔?義務，在不?同的法律關?系中，權利?、義務體現?各有不同。?在最高額保?證借款合同?法律關系中?，借款人的?權利、義務?表現為：借?款人在一定?期間內按約?定的最高債?權額、貸款?的時間、方?式將借款交?付給貸款人?，履行監督?貸款人的生?產經營狀況?、使用用途?等職責，行?使追還借款?本息的權利?，以維護_?__金融秩?序，保護借?貸資金安全?。貸款人的?權利義務表?現為：享有?申請借款，?按約定使用?用途支配借?貸資金的權?利，同時應?承擔按約定?時間、方式?歸還借款及?支付利息的?義務;擔保?人的權利義?務表現為：?享有監督借?貸行為是否?符合法律及?合同規定，?在發現借貸?行為違法時?有提出抗辯?的權力，在?貸款人不履?行歸還借款?義務時，應?在最高債權?限額內承擔?保證責任。?為此，借、?貸、擔保三?方在簽定最?高額保證借?款合同時，?應當遵守民?主、平等、?自愿、誠實?守信的原則?，做到審慎?無欺、守法?而行。2?、最高額保?證借款合同?是借、貸、?擔保三方基?于“最高債?權限額”而?訂立的借款?合同。最?高額保證借?款合同有別?于其它擔保?借款合同的?本質特征是?它限定了最?高債權限額??！白罡邆?權限額”是?指“最高債?權發生額”?，還是指“?最高債權余?額”呢?《?擔保法》本?身就此問題?未作出明確?解釋，在銀?行金融業務?和法院審判?實踐中，各?屆對此理解?不一。最高?人民法__?_關于《擔?保法》若干?問題解釋第?二十三條規?定：最高額?保證合同的?不特定債權?確定后，保?證人應該在?最高債權限?度內就一定?期間內連續?發生的債權?余額承擔保?證責任。可?見，該解釋?采用了“債?權余額”的?概念，也就?是說“債權?余額”只要?不超過合同?規定約定的?最高債權限?額，保證人?就應當在“?債權余額”?范圍內承擔?保證責任。?它為審理最?高額保證借?款合同糾紛?作出了明確?規定。但在?實際工作中?，金融部門?大多采用的?制式合同，?將“最高額?”約定為“?最高債權累?放額”，即?“最高債權?發生額”。?該約定與《?擔保法》解?釋第二十三?條發生抵觸?，而我國法?律對合同的?內容采取的?是任意性原?則，人民法?院在審理最?高額保證借?款合同時，?在不違反強?行法規定的?前提下，應?當尊重當事?人自愿約定?的條款。所?以說，借貸?擔保三方在?簽定最高額?保證借款合?同時，對“?最高債權限?額”的涵義?應充分理解?，在協商一?致的前提下?作出明確約?定。3、?最高額保證?借款合同是?一種要式合?同，應采取?書面形式。?最高額保?證合同所涉?資金數額大?，借款期間?長，保證責?任具有一定?的不確定性?，為此，最?高額保證借?款合同應當?采取書面形?式，且借、?貸、擔保三?方必須在合?同上親筆簽?字或畫押。?在采用蓋章?方式時，必?須是由本人?加蓋。故最?高額保證借?款合同屬于?一種要式合?同，應當采?用書面形式?。三、最?高額保證借?款合同的主?要內容。?最高額保證?借款合同是?一種特殊的?借款合同，?它的內容除?應當符合《?合同法》的?一般規定外?，還應當具?備其特有的?內容，其主?要內容有：?1、合同?主體，即最?高額保證借?款合同的借?款人、貸款?人、擔保人?。作為貸款?人和擔保人?應當符合國?家法律規定?。作為借款?人的金融機?構對貸款人?和擔保人的?資格、能力?、經濟狀況?應當進行嚴?格___，?以避免主體?不合格而影?響合同的效?力。2、?最高貸款限?額、幣種、?貸款期間和?方式。最?高額保證借?款合同最重?要的條款，?核心內容就?是最高額貸?款限額是重?中之重，它?是指“最高?債權發生額?”即“累放?額”，還是?指“最高債?權余額”，?可由借款人?、貸款人、?擔保人在不?違反強制性?規定情況下?自行協商確?定。3、?保證期間。?保證期間?亦稱保證責?任期間。即?擔保人承擔?保證責任的?存續期間。?它涉及到債?權人應當在?什么時間內?向保證人主?___證責?任，同時關?系到保證人?在什么時間?內不承擔保?證責任，為?此在最高額?保證借款合?同中，借、?貸、擔保三?方應當根據?法律規定對?保證期間加?以明文規定?。4、保?證責任范圍?及保證方式?。保證責?任范圍是指?保證人承擔?保證責任的?具體項目，?包括本金、?利息、罰息?，實現債權?的費用等項?目。其目的?就是解決保?證人承擔多?少保證責任?的問題。?保證方式分?為一般保證?、連帶保證?和按份保證?三種。5?、借款人、?貸款人、保?證人的權力?與義務、違?約責任，糾?紛解決方式?，管轄等屬?于合同的一?般條款，可?由借、貸、?擔保三方自?行約定。?四、最高額?保證借款合?同在金融業?務和司法實?踐中存在的?問題及對策?。我國《?擔保法》，?若干問題解?釋及相關解?釋對“最高?額保證”均?未作出明確?規定，在具?體金融活動?、審判實踐?中不易操作?的，且有些?解釋規定又?相互矛盾，?有待各屆在?實踐___?同探討以達?成共識。筆?者現就最高?額保證借款?合同在金融?業務和司法?實踐中存在?的幾個問題?及所應采取?的對策進行?初步探討。?(一)最?高額保證借?款合同中的?“最高債權?額”認定問?題“最高?債權額”是?最高額保證?借款合同的?核心內容。?最高債權額?是指“債權?發生額”還?是指“債權?余額”，決?定著擔保人?的擔保責任?范圍的大小?，關系到他?們的切身利?益，也決定?著一個案件?的審理結果?,直接影響?金融機構的?利益。所以?，對“最高?額債權”的?理解及如何?認定是最高?額保證借款?合同案件的?關健。如：?某信用社與?王某、顧某?、及胡某等?十位擔保人?簽定了一份?最高額保證?借款合同。?合同約定：?某信用社于?___年_?__月__?_日至__?_年___?月___日?，在最高累?放額為__?_萬元限度?內，向王某?發放借款。?胡某、顧某?等擔保人在?___年_?__月__?_日至__?_年___?月___日?為借款人王?某提供按份?連帶擔保，?保證范圍為?借款本金、?利息、罰息?及實現債權?的費用。合?同簽定后，?某信用社于?___年_?__月__?_日向借款?人發放貸款?___萬元?。___年?___月_?__日，借?款人王某歸?還借款__?_萬元。_?__年__?_月___?日，某信用?社再次向王?某發放__?_萬元。直?至___年?___月_?__日，借?款人王某共?欠某信用社?貸款___?萬元。后經?多次催要，?王某未能歸?還借款，故?某信用社于?___年_?__月__?_日向法院?提起訴訟，?要求王某歸?還借款__?_萬元，并?要求胡某、?顧某等擔保?人在___?萬元范圍內?承擔按份連?帶保證責任?。本案就最?高債權額的?認定問題產?生兩種意意?見：一種?意見認為，?本案中“最?高債權額”?為___萬?元，只要借?款人王某最?后所欠某信?用社的貸款?沒有超過_?__萬元，?那么胡某、?顧某等擔保?人就應當在?___萬元?范圍內承擔?保證責任。?所以顧某、?胡某等擔保?人就應當為?借款人王某?所欠某信用?社的___?萬元借款承?擔保證責任?。另一種?意見認為，?既然借、貸?、擔保三方?約定最高債?權額為累放?額，也就是?說借款人在?一定期間內?無論向貸款?人發放多少?次貸款，也?不論借款人?償還多少貸?款，發放貸?款總額不得?超過約定的?限額。此意?見將最高債?權額理解為?“債權發生?額”。本案?中，某信用?社第一次發?放貸款__?_萬元，在?以后發放貸?款時，應在?___萬元?限額內發放?，也就是說?，以后最多?只能再發放?___萬元?借款，而某?信用社卻超?額發放貸款?___萬元?，超額部分?擔保人不應?承擔保證責?任而只應對?___萬元?之中的__?_萬元承擔?保證責任。?筆者認為?第二意見既?符合當事人?意思自治原?則、又不違?背擔保法的?強制性規定?，是正確意?見。因為借?款、貸、擔?保三方在簽?定最高額保?證借款合同?時，約定最?高債權額為?“累放額”?即“發生額?”，那么，?作為借款方?某信用社就?應當按照合?同約定的在?___萬元?以內發放貸?款，而不應?當在第一次?發放___?萬元之后，?再次向貸款?人發放__?_萬元。某?信用社前后?累計發放貸?款___萬?元，超過約?定額___?萬元，那么?擔保人對此?超出部分的?貸款不應當?承擔保證責?任，而應由?借款人承擔?責任，擔保?人僅對貸款?人未能償還?的___萬?元之中的_?__萬元承?擔保證責任?。通過這?兩種意見比?較，將“最?高債權額”?約定為“債?權余額”，?擔保人應承?擔___萬?元的擔保責?任。而將“?最高債權額?”理解為“?債權發生額?”，擔保人?則承擔__?_萬元的擔?保責任。而?對于借款人?某信用社來?講，如果按?合同約定，?僅在___?萬元之內向?貸款人發放?貸款，到期?滿之日，貸?款人僅有_?__萬元借?款未能償還?，這對于貸?款人還是擔?保人償還此?貸款都不會?有什么太大?的困難，同?時也有利于?某信用社借?貸資金回籠?，避免人、?財、物的浪?費。反之，?貸款人則有?___萬元?借款資金不?能償還，無?形之中，增?大了擔保人?折保證責任?。所以說，?“將最高債?權額理解為?“債權發生?額”更加有?利于金融借?貸資金的安?全運轉，對?借、貸、擔?保三方有百?益而無一害?。___對?最高額保證?的相關規定?，將“最高?債權額”明?確規定指的?是“債權余?額”，是從?全國金融體?制改革與發?展和___?市場經濟的?大局考慮而?制定的。但?我國目前金?融體制并不?十分健全，?有些銀行工?作人員不按?規章制度辦?事，對貸款?人、擔保人?的經濟能力?、資格不嚴?格___，?甚至違法亂?紀，嚴重不?負責任;有?些貸款人精?于投機，用?銀行資金進?行周轉，在?無力償還借?款時轉嫁償?貸危機，甚?至與借款銀?行惡意串通?，將擔保人?陷于不利地?位，從而造?成國有資產?流失，形成?諸多不穩定?因素。綜?合考慮多方?利害關系，?在近一定時?間內，借、?貸、擔保三?方在簽定最?高額保證借?款合同時，?將最高債權?額約定為“?債權發生額?”較為適宜?。(二)?最高額保證?借款合同中?的“保證期?間”問題?在金融貸款?擔保實踐中?當事人對保?證期間的約?定存在著無?約定或約定?不明確現象?。具體表現?為：約定保?證期間超過?借款合同訴?訟時效期間?;約定保證?期間早于或?等于貸款債?務履行期限?;約定保證?期間為至債?務償還之日?等幾種情況?。這對債權?人何時向擔?保人主張權?利造成困難?。為此《擔?保法》若干?問題解釋規?定：借款人?與保證人明?確約定保證?期間的，應?當執行約定?期間。最高?額保證借款?合同對保證?期間沒有約?定或約定不?明確的，如?最高額保證?借款合同約?定有保證人?清償期限的?，保證期間?為清償期限?屆滿之日起?六個月。沒?有約定債務?償還期限的?，保證期間?自最高額保?證終止之日?或自債權人?收到保證人?終止保證合?同的書面通?知之日起六?個月。保?證期間是最?高額保證合?同的重要內?容之一。借?、貸、擔保?三方應引起?高度重視，?正確理解保?證期間的概?念，嚴格區?分保證期間?與債務發生?期間的含義?，準確合理?確定保證期?間的起止時?間，以避免?出現保證期?間無約定或?約定不明確?而導致的不?利后果，同?時有利于債?權人及時主?張權利，確?保借貸資金?及時安全回?籠，減少金?融風險。?(三)最高?額保證借款?合同中“決?算日”的確?定問題“?決算日”是?最高額保證?特有的概念?，因最高額?保證所擔保?的是一定期?間內連續發?生的不特定?債權的最終?余額，這個?時間點就是?決算期或決?算日，其法?律功能在于?確定債權余?額即最高額?保證人應當?承擔的保證?數額?！?決算日”或?“決算期”?日前還只是?學者進行學?術探討時所?使用的名詞?，我國法律?并未直接規?定或采用“?決算日”或?“決算期”?，決算日到?底是哪個時?間點呢?根?據《擔保法?》解釋第二?十三條規定?，最高額保?證的不特定?債權確定后?，保證人應?當對最高額?限度就一定?期間連續發?生的債權余?額承擔保證?責任。由此?規定，可以?理解為：“?最高額保證?的不特定債?權確定之日?”即為決算?日也就是“?債權余額的?確定之日”?。債權余額?的確定包括?兩方面：一?是債權發生?的確定，即?以后不能再?發生新的債?權，二是債?權清償的確?定，即在主?債務期滿后?沒有償還，?形成確定的?債權，因此?，在最高額?保證合同中?只有在這兩?方面都確定?的情況下，?債權余額才?能最終確定?。在最高額?保證條件下?如果一筆主?債務沒有約?定還款期限?就不能最終?確定債權余?額，如某銀?行、A公司?、B公司簽?定了一份最?高額保證借?款合同，最?高債權額為?___萬元?，貸款期間?為一年從_?__年__?_月___?日至___?年___月?___日，?每月給A公?司發放貸款?___萬元?，由B公司?提供擔保。?合同簽定后?，某銀行每?月發放貸款?___萬元?給A公司并?出具借據，?期限為一年?。貸款期間?屆滿即直至?___年_?__月__?_日，銀行?共為A公司?發放貸款_?__萬元。?至___年?___月，?A公司尚欠?某銀行__?_萬元。此?案應如何確?定其決算日?呢?從決算?日的功能表?現之一，債?權發生的確?定意義上說?，___年?___月_?__日即為?“決算日”?，也就是說?以后不再發?生新的債權?，而從另一?表現債權清?償的確定來?講，即主債?務沒有償還?，形成確定?債權，“決?算日”則為?___年_?__月__?_日，即為?最后一筆主?債務清償期?。這對確定?“決算日”?或“決算期?”造成一定?的困難。從?一般金融業?務實踐中，?貸款的清償?期大多掌握?在一年為宜?，一般不會?影響訴訟時?效，筆者認?為此案的“?決算日”或?“決算期”?定為___?年___月?___日較?為合適，因?為這樣即解?決了不會發?生新的債權?，又滿足了?最后一筆主?債務清償期?屆滿，還不?會導致其它?主債務超過?訴訟時效。?為此，借、?擔保三方在?簽定最高額?保證借款合?同時，應當?充分考慮貸?款期間及方?式，考慮到?每筆主債務?的清償期限?，以便及時?確定決算期?，保證債權?的及時實現?，減少金融?糾紛。(?四)最高額?保證借款合?同的訴訟時?效問題民?法上的訴訟?時效，是指?權利人在法?定期間內不?行使權利，?就會喪失請?求人民法院?保護其民事?權益的法律?制度。訴訟?時效期間是?權利人請求?人民法院保?護其權利的?有效期限。?訴訟時效屆?滿后，權利?人喪失了法?律保護的實?體意義上的?訴訟。根?據民法通則?的規定，訴?訟時效分