保險基礎知識[4]保險基礎知識[4]1要目從風險到保險認識保險人身保險從風險到保險銀行保險要目從風險到保險認識保險人身保險2風險的定義風險是在特定的客觀情況下，在特定的期間內某一事件的預期結果與實際結果之間的差異程度，差異程度越大風險越大。◆風險是獨立于人類意識的客觀存在，即風險的存在是不以人的意志為轉移的。客觀性◆風險無時不在，無處不有，科學技術的發展使生產力水平得到了空前的提高，但人類所面臨的風險并未減少。普遍性風險的定義風險是在特定的客觀情況下，在特定的期間內某一事3風險的種類風險分類按性質分按潛在損失形態分按產生原因分純粹風險投機風險財產風險人身風險靜態風險動態風險◆純粹風險所致損失是“絕對”的，它是一個社會凈損失；投機風險所致損失是“相對”的，對于整個社會而言不一定有損失發生。◆純粹風險的發生較有規律性，只要條件基本相同就會重復出現；投機風險運動的規律性則較差，很難運用數理統計手段探究其運動規律。◆靜態風險是由于自然或人為因素造成的，而動態風險一般是由經濟變動或科技發展引起的；◆靜態風險一般只對個體或幾個單位發生作用，而動態風險則對整體發生作用；◆靜態風險一般是純粹風險，而動態風險可以是純粹風險，也可以是投機風險。◆火災；◆疾病；◆意外。◆賭博；◆炒股票。◆洪水；◆臺風。◆疾病；◆傷殘。◆疾病；◆地震。◆政策變化；◆新技術應用。風險的種類風險分類按性質分按潛在損失形態分按產生原因分純粹風4風險管理所謂風險管理，就是面臨風險者進行風險識別、風險估測、風險評價、風險控制以減少風險負面影響的決策及行動過程。風險管理一條總的原則是：以最小的成本獲得最大的保障。主動回避損失發生的可能性，從而從根本上消除特定風險的措施。適用于損失發生概率高且損失程度大的風險。回避風險在風險發生之前采取預防措施，以減小損失發生的可能性及損失程度。如：興修水利、建造防護林等。預防風險自留風險即自己非理性或理性地主動承擔風險。適用于發生概率小，且損失程度低的風險。自留風險通過某種安排，把自己面臨的風險全部或部分轉移給另一方，比如保險。轉移風險純粹風險的處理方法風險管理所謂風險管理，就是面臨風險者進行風險識別、風險估5風險與保險風險是保險產生和存在的自然前提。風險的發展是保險發展的客觀依據；保險是一種有效、傳統的風險處理措施；保險經營效益受風險管理技術的制約。保險與風險的關系風險不是投機性的；對個別標的而言，風險的發生具有偶然性；對大量的標的而言，風險的發生具有必然性；風險的發生必須是意外的；風險所致損失較大。可保風險的條件風險與保險風險是保險產生和存在的自然前提。保險與風險的關系6要目從風險到保險認識保險人身保險認識保險銀行保險要目從風險到保險認識保險人身保險7風險損失分攤機制在損失發生時保險公司只是起到了組織分攤損失的作用，并且因有效的組織風險損失分攤獲得了相應的報酬（示例）。保險人要保證兌現它的承諾就必須對風險發生的頻率有準確的估計。如果估計發生的頻率低于實際發生的頻率，保險人就可能因入不敷出而無力履行自己的諾言。保險人通過大數法則估測風險發生頻率，為此要盡可能擴大風險單位數，并且風險事件必須是隨機事件，滿足大數法則的要求條件，將來該事件的發生條件與以往的條件基本一致。風險損失分攤機制在損失發生時保險公司只是起到了組織分攤損8風險損失分攤示例返回假設某一地區有1000幢住房，每幢住房的價值為100000元。根據以往的資料，每年火災的發生頻率為0.1％，且皆為全損。對此，保險公司提出的保險條件是：若每幢住房的房主每年繳納110元，則由保險公司承擔火災發生所致的全部損失。如果所有房主都同意并按要求繳納了110元，我們通過簡單的計算就可以知道保險公司是怎樣兌現自己的承諾了。所收金額＝1000×110＝110000元預計賠款金額＝1000×0.1％×100000＝100000元賠后余額＝110000-100000＝10000元從上述計算中，我們發現：保險公司不僅通過每個房主繳納的110元（共11萬元）承擔起了每年應賠償火災損失10萬元的責任，還結余了1萬元。這1萬元可以用于保險公司提供此項服務的經營費用開支。風險損失分攤示例返回假設某一地區有1000幢住房，每幢住9保險的構成要素并非所有的風險都可以以保險的方式進行處理，保險人所承保的風險必須是可保風險。可保風險保險是以風險損失分攤機制為基礎的，而這一機制的成功運作需要集合相當數量的同質風險。集合眾多經濟單位或個人所面臨的同質風險經濟單位和個人要獲得保險保障就必須繳納必要的保險費。保險基金保險風險損失分攤機制的成功運作要求專門的組織機構來進行操作和營運管理。營運風險損失分攤機制的組織機構保險的構成要素并非所有的風險都可以以保險的方式進行處理，10保險的定義我國《保險法》將保險定義為“投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金的責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為”。保險的定義我國《保險法》將保險定義為“投保人根據合同11保險的特征經濟性從個別經濟單位或個人的角度出發，保險是處理風險的一種經濟方法，它具有使自己所承擔的風險損失最低的特點。互助性保險是一種經濟互助機制，一旦個別經濟單位或個人遭受風險損失，則其他經濟單位或個人所繳納的保險費可以用來為其提供補償。契約性從法律的角度看，投保過程即是投保人和保險人雙方簽定了保險合同，體現的是雙方當事人的一種交換關系。科學性風險損失分攤機制得以實現是建立在有效測定風險發生頻率的基礎之上的，其所運用的數理統計工具具有較精確的科學性。保險的特征經濟性從個別經濟單位或個人的角度出發，保險是處12保險的功能保險通過將投保人繳納的保險費集中起來建立保險基金，并有效地運作基金來實現對遭受風險損失的被保險人或受益人提供經濟保障。；保險人利用風險損失分攤機制為被保險人提供經濟保障并沒有減少損失，而只是把損失平均化了。風險損失分攤保險基金的基本用途就是根據投保人和保險人的約定，在特定風險發生后對被保險人所遭受的風險損失進行經濟補償；對遭受風險損失的單位和個人進行經濟補償是保險的目的，分攤風險損失只是實現經濟補償的一種手段，兩者是相輔相成的。補償風險損失由于保險補償給付的發生與保費的收取之間有一定的時間差，這就為保險人進行投資活動提供了可能；保險人為了使保險業務穩定經營并滿足自己的利潤要求必須壯大保險基金，這也要求保險人從事投資活動。派生的投資職能保險的功能保險通過將投保人繳納的保險費集中起來建立保險基13保險的作用微觀經濟作用宏觀經濟作用保障家庭生活穩定穩定企業經營提高經濟單位信用保障社會生產和再生產的順利進行穩定社會秩序，安定社會生活有利于科學技術的運用和推廣影響金融市場的運行保險的作用微觀經濟作用宏觀經濟作用保障家庭生活穩定穩定企業經14保險的起源根據古史文稿的記載，遠自奴隸社會起就已經有群體內部互助救濟的方法和活動。真正意義上的保險起源于14世紀的海上保險。世界上第一張保單是1347年10月23日由意大利商人簽發的船舶承保單。1762年，英國人辛普森和道森成立了世界上第一家人壽保險公司——人壽及遺囑公平保險社，該保險社依據生命表收取保險費，其成立標志者現代人壽保險的開始。保險的起源根據古史文稿的記載，遠自奴隸社會起就已經有群體15保險的類別財產損失險責任保險信用保險保證保險財產保險人壽保險人身意外傷害保險健康保險人身保險保險保險的類別財產損失險責任保險信用保險保證保險財產保險人壽保險16要目從風險到保險認識保險人身保險人身保險銀行保險要目從風險到保險認識保險人身保險17人身保險的特征人身保險保險金額無法以保險標的的價值來確定人身保險的保險金給付屬約定給付人身保險只要求投保人在投保時對保險標的具有保險利益人身保險的保險期間一般較長且具有儲蓄性人身保險的特征人身保險保險金額無法以保險標的的價值來確定18人身保險的類別人身保險人壽保險按保險責任分人身保險是指以人的壽命和身體為保險標的，當被保險人發生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或保險期滿時給付保險金的保險。按保險期間分按客戶對象分人意險健康保險長期業務短期業務團體保險個人保險人身保險的類別人身保險人壽保險按保險責任分人身保險是指以19人壽保險人壽保險是指以被保險人的壽命為保險標的，以被保險人的生存或死亡為保險事故的人身保險。是以被保險人死亡為保險事故的一種人壽保險；其主要目的是避免由于被保險人死亡而使其家屬或依賴其收入生活的人陷于困境。包括終生壽險、定期壽險。死亡保險生存保險是以被保險人生存為保險金給付條件的人壽保險，即被保險人在一定保險期間屆滿時仍然生存則保險人給付保險金，若在保險期間內死亡則不承擔保險責任，且不退回保險費。常見的生存保險有終身年金保險。生存保險

兩全保險又稱為生死合險，是指被保險人在保險合同約定的保險期間內死亡，或在保險期間屆滿仍生存時，保險人按照保險合同均承擔給付保險金責任的人壽保險，如紅利來。兩全保險人壽保險人壽保險是指以被保險人的壽命為保險標的，以被保險人的20人身意外傷害保險人身意外傷害保險是指保險人在被保險人遭受意外傷害而致殘廢或死亡時，按照保險合同約定承擔給付保險金責任的一種保險。概念

◆普通意外險：以被保險人日常生活中可能遭受的意外傷害為保險事故，其保險期限一般較短，以一年或不到一年為期。◆特種意外險：保險責任范圍則僅限于某種特殊原因造成的意外傷害，或以人的某一器官某一部位為保險標的，如旅行意外傷害保險、交通事故意外傷害保險等。分類★意外傷害的對象必須是被保險人的身體；★意外傷害應屬外界事故所致；★意外傷害應屬意外事故導致的傷害。條件人身意外傷害保險人身意外傷害21健康保險健康保險是指以被保險人的身體為保險標的，保證被保險人在疾病或意外身故所致傷害時的費用或損失獲得補償的一種人壽保險。重大疾病保險住院醫療保險手術保險意外傷害醫療保險收入損失保險

健康保險分類健康保險健康保險是指以被保險人的身體為保險標的，保證被保22人身保險保險費的構成保費＝純保費＋附加保費純保費用于保險事故發生時保險金的給付，包括根據人口的死亡概率計算確定的保險費，以及由投保人所交保費的利息形成的保險費。附加保費主要用于各項管理費用，如傭金（個人業務）或手續費（團體業務和銀行保險業務）支出，還包括應付精算統計及計算等方面偏差的安全費和預定利潤。人身保險保險費的構成保費＝純保費＋附加保費純保費23保險費率和公司經營保險費=保險金額×保險費率保險費率預定死亡率預定利率預定費用率生命表死差益（損）支付利息利差益（損）所需費用費差益（損）保險費率和公司經營保險費=保險金額×保險費率保險費率預定死亡24客體（保險利益）人身保險合同要素主體（合同當事人、關系人）是否具有可保利益可保利益的額度當事人：保險人、投保人關系人：被保險人、受益人客體人身保險合同要素25人身保險合同的內容保險人的名稱和住所投保人和被保險人的名稱和住所及受益人的名稱和住所保險責任和責任免除保險期限保險金額保險費及其支付方法其他內容

保險人的名稱和住所投保人和被保險人的名稱和住所及受益人的名稱和住所保險責任和責任免除保險期限保險金額保險費及其支付方法其他內容人身保險合同的內容保險人的名稱和住所26人身保險合同的主要條款不可抗辯條款自殺條款解除合同的處理寬限期條款不喪失現金價值條款年齡誤告條款復效條款人身保險合同的主要條款不可抗辯條款自殺條款解除合同的處理寬限27人身保險合同的主要條款不可抗辯條款自人身保險合同訂立時起，超過法定時限后，保險人不得以投保人在投保時違反如實告知義務、誤導、漏告、隱瞞某些事實為理由主張合同無效或拒絕給付保險金的義務。在我國這一條款只適用于年齡方面。人身保險合同的主要條款不可抗辯條款自人身保險合同訂立28人身保險合同的主要條款寬限期條款約定分期支付保險費的合同，投保人支付首期保險費后未按時支付分期保險費，法律規定或合同約定給予投保人一定的寬限時間的條款（一般寬限時間為60天）。在寬限期內，即使未交納保險費，保險合同仍然保持效力。人身保險合同的主要條款寬限期條款約定分期支付保險費的29人身保險合同的主要條款自殺條款關于被保險人自殺，保險人是否賠償的條款。該條款一般規定：如果被保險人在保單生效后的二年內自殺，無論其精神正常與否，保險人都不給付保險金，但可將保單現金價值一次性給付其收益人。超過二年后被保險人自殺的，不適用該條款。人身保險合同的主要條款自殺條款關于被保險人自殺，保險30人身保險合同的主要條款不喪失現金價值條款規定不因保單效力變化而喪失現金價值的條款。人身保險合同繳費滿若干年（通常是兩年以上）后將會積存一定的責任準備金，隨著時間的延伸而形成保單現金價值。這種現金價值不因保單效力的變化而喪失，投保人有權選擇有利于自己的方式來處理這種現金價值。人身保險合同的主要條款不喪失現金價值條款規定不因保單31人身保險合同的主要條款解除合同的處理投保人于保險合同成立后可以以書面形式要求解除合同，即退保。投保人辦理退保手續時需要提交的材料包括解除合同申請書、保險合同、最后一次繳費憑證及投保人的戶籍證明或身份證明。投保人于簽收保單后10日內退保，保險人扣除保險單工本費10元后退還保費。投保人于簽收保單10日后退保，保險人在受齊所需資料后30日內扣除手續費后退還保險費或按照合同約定退還保險單的現金價值。人身保險合同的主要條款解除合同的處理投保人于保險合同32人身保險合同的主要條款年齡誤告條款指規定在簽訂合同時，投保人錯誤申報被保險人年齡如何處理的條款。被保險人的年齡是決定保險費率的重要依據，如果投保人在投保時錯誤申報被保險人的年齡，保險合同并不一定因此而失效。一般的處理方法是：（1）被保險人的真實年齡不符合保險合同約定的年齡范圍，保險人可以解除合同，扣除手續費后退還保險費，但自本合同成立逾兩年的除外；（2）投保人實繳保險費少于應繳保險費，投保人補繳保費及利息，或在給付保險金時按實繳保費和應繳保費比例給付；（3）投保人實繳保費多于應繳保費，保險人無息退還多收的保費。人身保險合同的主要條款年齡誤告條款指規定在簽訂合同時33人身保險合同的主要條款指規定保單因不按期繳費而失效，一定期限內投保人人可以申請恢復保單效力的條款。人壽保險合同因投保人不按期繳納保險費失效后，自失效之日起一定時期內（一般是兩年），投保人可以向保險人申請恢復合同效力。經過保險人審查同意后，投保人補繳失效期間的保險費和利息，保險合同即可恢復效力，但保險人對于失效期間發生的保險事故仍不負責。復效條款人身保險合同的主要條款指規定保單因不按期繳費而失效，34人身保險合同的構成投保單保險單體檢報告書保險費收據批單投保單也稱要保書、投保書，是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。保險單簡稱保單,是保險人簽發的保險合同證明。保險單由保險人簽發，由投保人或被保險人持有。體檢報告書是醫療機構對被保險人的身體進行檢查后出具的關于被保險人健康狀況方面的證明。保險費收據是投保人繳納保險費之后，保險人出具的表示已經收到保險費的憑證，是投保人已經履行了繳納保險費義務的證明。批單是保險人出具的變更保險單上所記載內容的憑證。人身保險合同的構成投保單保險單體檢報告書保險費收據批單投35要目從風險到保險認識保險人身保險銀行保險要目從風險到保險認識保險人身保險36銀行保險概述當今普遍接受的銀行保險廣義概念

保險公司或銀行采用相互滲透和融合的戰略，將銀行和保險等多種金融服務聯系在一起，并通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險有關的金融產品服務，以一體化的經營形式來滿足客戶多元化的金融服務需求。銀行保險概述當今普遍接受的銀行保險廣義概念保險公司或37國外銀行保險業務的發展歷程1980年以前

銀行開始開發出一些與銀行傳統業務大相徑庭的金融產品并陸續介入保險領域。例如法國的銀行銀行開發了一些養老保險合同，以便在競爭中占據優勢地位。這個階段被認為是銀行保險的真正起源。1980年代銀行充當保險公司的代理人，嚴格意義上的銀行保險尚未真正出現。銀行通過向保險公司收取手續費介入保險領域。銀行與保險公司的關系純粹是合作關系。國外銀行保險業務的發展歷程1980年以前銀行開始開發出一38國外銀行保險業務的發展歷程80年代末至今銀行所推出的保險產品較上一階段大大增加，銀行介入保險的形式趨于多樣化，銀行保險的組織形式也更為復雜。在這一階段，銀行借助于其特有的優勢使銀行保險業務得到了迅速發展，具體表現就是銀行的保費收入占保費收入總額的比例不斷上升。近幾年

隨著歐洲銀行保險業的發展，其他國家紛紛仿效，近年來在全球范圍內掀起了銀行保險發展的浪潮；特別是1998年11月美國花旗銀行兼并了旅行者集團，通過資本融合方式將銀行保險的發展推向了高潮。可以說，銀行保險的發展已經成為全球性的現象。。國外銀行保險業務的發展歷程80年代末至今銀行所推出的保險39歐洲部分國家銀行保險業務比重資料來源：theInsuranceArgus歐洲部分國家銀行保險業務比重資料來源：theInsuran40我國銀行保險的發展歷程20世紀90年代90年代初，銀行、保險公司等金融機構開始積極轉變經營觀念、朝以效益為中心，以市場為導向的方向邁進，并不斷探索新的業務領域。1996年以后，伴隨新興股份制保險公司的成立和壽險個人營銷體制興起，保險公司激烈競爭的局面迅速形成。為更好應對競爭形勢，國內幾家主要的保險公司開始與銀行簽定代理合作協議，嘗試在銀行儲蓄柜面銷售養老年金等保險產品，邁出銀行代理保險的第一步。96年至99年銀行保險保費收入約11億元，該時期銀保合作取得了一定的成效，特別是在代收代付業務合作方面。但銀行代理保險業務并沒有得到真正的啟動，保費收入規模很小。我國銀行保險的發展歷程20世紀90年代90年代初，銀行、保41我國銀行保險的發展歷程2001年—至今

在這一階段，國內銀行保險市場主體對銀行保險業務的重視程度大大增加。平安、太保、新華、泰康，以及新成立的太平保險公司都組建了專門的業務部門和業務隊伍從事銀行保險業務的拓展。與此同時，國內各大銀行總行也加強了對于銀行保險業務的重視程度。保險公司和銀行紛紛重新簽定總對總的業務合作協議以增加合作對象。一些新成立的保險公司如民生人壽、生命人壽、海爾紐約人壽、東方人壽等也紛紛介入銀行保險業務的拓展。我國銀行保險的發展歷程2001年—至今在這一階段，國內42我國銀行保險的發展歷程（圖一）1992年—2003年全國壽險市場各銷售方式保費收入占比數據統計

數據來源：保監會我國銀行保險的發展歷程（圖一）1992年—2003年全國43我國銀行保險的發展歷程（圖二）數據來源：保監會1996年—2003年全國銀保市場保費收入數據統計（單位：億元）

我國銀行保險的發展歷程（圖二）1996年—2003年全國44近代保險制度的形成雖然只有二、三百年的時間，但發展極其迅猛。現象1：1950年世界保費收入207億美圓現象2：2001年世界保費收入24080億美圓，其中壽險保費收入為14390億美圓，占世界總保費收入的60%；現象3：全球金融行業的資產有20%以上掌握在保險公司手中。

近代保險制度的形成雖然只有二、三百年的時間，但發展極其迅猛。45政策動力110000多億居民儲蓄存款分流出1%，銀行保險就有1100多億的市場。壽險的銀行保險市場在法國為70%、瑞典60%、意大利54%、英國28%。2003年，中國壽險的銀行保險市場份額約為20%。中國的銀行保險市場潛力巨大、前景輝煌結論

在西方發達國家，保險業作為金融體系的一個組成部分，無論其資產總量還是在經濟中的重要性，僅次于銀行業，在某些情況下甚至高于銀行業。

2004年，我國居民儲蓄存款余額達11萬億元，但保費收入僅占居民儲蓄存款余額的3.5%（銀保收入僅占居民儲蓄余額的0.7%）。發達國家這一指標為15%，世界平均水平為7%。我國僅占發達國家的23.34%，占世界平均水平的50%。如果把居民儲蓄存款的10%轉化為保費收入，那么保費收入就可以增加幾倍。110000多億居民儲蓄存款分流出1%，銀行保險就有110046壽險基礎是保險的基石

銀行保險如東升之朝陽，蓄勢勃發，前景廣闊

不斷攀登，才能實現超越壽險基礎是保險的基石

銀行保險如東升之朝陽，蓄勢勃發，前景47ThankYou!不盡之處，懇請指正！ThankYou!不盡之處，懇請指正！48保險基礎知識[4]保險基礎知識[4]49要目從風險到保險認識保險人身保險從風險到保險銀行保險要目從風險到保險認識保險人身保險50風險的定義風險是在特定的客觀情況下，在特定的期間內某一事件的預期結果與實際結果之間的差異程度，差異程度越大風險越大。◆風險是獨立于人類意識的客觀存在，即風險的存在是不以人的意志為轉移的。客觀性◆風險無時不在，無處不有，科學技術的發展使生產力水平得到了空前的提高，但人類所面臨的風險并未減少。普遍性風險的定義風險是在特定的客觀情況下，在特定的期間內某一事51風險的種類風險分類按性質分按潛在損失形態分按產生原因分純粹風險投機風險財產風險人身風險靜態風險動態風險◆純粹風險所致損失是“絕對”的，它是一個社會凈損失；投機風險所致損失是“相對”的，對于整個社會而言不一定有損失發生。◆純粹風險的發生較有規律性，只要條件基本相同就會重復出現；投機風險運動的規律性則較差，很難運用數理統計手段探究其運動規律。◆靜態風險是由于自然或人為因素造成的，而動態風險一般是由經濟變動或科技發展引起的；◆靜態風險一般只對個體或幾個單位發生作用，而動態風險則對整體發生作用；◆靜態風險一般是純粹風險，而動態風險可以是純粹風險，也可以是投機風險。◆火災；◆疾病；◆意外。◆賭博；◆炒股票。◆洪水；◆臺風。◆疾病；◆傷殘。◆疾病；◆地震。◆政策變化；◆新技術應用。風險的種類風險分類按性質分按潛在損失形態分按產生原因分純粹風52風險管理所謂風險管理，就是面臨風險者進行風險識別、風險估測、風險評價、風險控制以減少風險負面影響的決策及行動過程。風險管理一條總的原則是：以最小的成本獲得最大的保障。主動回避損失發生的可能性，從而從根本上消除特定風險的措施。適用于損失發生概率高且損失程度大的風險。回避風險在風險發生之前采取預防措施，以減小損失發生的可能性及損失程度。如：興修水利、建造防護林等。預防風險自留風險即自己非理性或理性地主動承擔風險。適用于發生概率小，且損失程度低的風險。自留風險通過某種安排，把自己面臨的風險全部或部分轉移給另一方，比如保險。轉移風險純粹風險的處理方法風險管理所謂風險管理，就是面臨風險者進行風險識別、風險估53風險與保險風險是保險產生和存在的自然前提。風險的發展是保險發展的客觀依據；保險是一種有效、傳統的風險處理措施；保險經營效益受風險管理技術的制約。保險與風險的關系風險不是投機性的；對個別標的而言，風險的發生具有偶然性；對大量的標的而言，風險的發生具有必然性；風險的發生必須是意外的；風險所致損失較大。可保風險的條件風險與保險風險是保險產生和存在的自然前提。保險與風險的關系54要目從風險到保險認識保險人身保險認識保險銀行保險要目從風險到保險認識保險人身保險55風險損失分攤機制在損失發生時保險公司只是起到了組織分攤損失的作用，并且因有效的組織風險損失分攤獲得了相應的報酬（示例）。保險人要保證兌現它的承諾就必須對風險發生的頻率有準確的估計。如果估計發生的頻率低于實際發生的頻率，保險人就可能因入不敷出而無力履行自己的諾言。保險人通過大數法則估測風險發生頻率，為此要盡可能擴大風險單位數，并且風險事件必須是隨機事件，滿足大數法則的要求條件，將來該事件的發生條件與以往的條件基本一致。風險損失分攤機制在損失發生時保險公司只是起到了組織分攤損56風險損失分攤示例返回假設某一地區有1000幢住房，每幢住房的價值為100000元。根據以往的資料，每年火災的發生頻率為0.1％，且皆為全損。對此，保險公司提出的保險條件是：若每幢住房的房主每年繳納110元，則由保險公司承擔火災發生所致的全部損失。如果所有房主都同意并按要求繳納了110元，我們通過簡單的計算就可以知道保險公司是怎樣兌現自己的承諾了。所收金額＝1000×110＝110000元預計賠款金額＝1000×0.1％×100000＝100000元賠后余額＝110000-100000＝10000元從上述計算中，我們發現：保險公司不僅通過每個房主繳納的110元（共11萬元）承擔起了每年應賠償火災損失10萬元的責任，還結余了1萬元。這1萬元可以用于保險公司提供此項服務的經營費用開支。風險損失分攤示例返回假設某一地區有1000幢住房，每幢住57保險的構成要素并非所有的風險都可以以保險的方式進行處理，保險人所承保的風險必須是可保風險。可保風險保險是以風險損失分攤機制為基礎的，而這一機制的成功運作需要集合相當數量的同質風險。集合眾多經濟單位或個人所面臨的同質風險經濟單位和個人要獲得保險保障就必須繳納必要的保險費。保險基金保險風險損失分攤機制的成功運作要求專門的組織機構來進行操作和營運管理。營運風險損失分攤機制的組織機構保險的構成要素并非所有的風險都可以以保險的方式進行處理，58保險的定義我國《保險法》將保險定義為“投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金的責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為”。保險的定義我國《保險法》將保險定義為“投保人根據合同59保險的特征經濟性從個別經濟單位或個人的角度出發，保險是處理風險的一種經濟方法，它具有使自己所承擔的風險損失最低的特點。互助性保險是一種經濟互助機制，一旦個別經濟單位或個人遭受風險損失，則其他經濟單位或個人所繳納的保險費可以用來為其提供補償。契約性從法律的角度看，投保過程即是投保人和保險人雙方簽定了保險合同，體現的是雙方當事人的一種交換關系。科學性風險損失分攤機制得以實現是建立在有效測定風險發生頻率的基礎之上的，其所運用的數理統計工具具有較精確的科學性。保險的特征經濟性從個別經濟單位或個人的角度出發，保險是處60保險的功能保險通過將投保人繳納的保險費集中起來建立保險基金，并有效地運作基金來實現對遭受風險損失的被保險人或受益人提供經濟保障。；保險人利用風險損失分攤機制為被保險人提供經濟保障并沒有減少損失，而只是把損失平均化了。風險損失分攤保險基金的基本用途就是根據投保人和保險人的約定，在特定風險發生后對被保險人所遭受的風險損失進行經濟補償；對遭受風險損失的單位和個人進行經濟補償是保險的目的，分攤風險損失只是實現經濟補償的一種手段，兩者是相輔相成的。補償風險損失由于保險補償給付的發生與保費的收取之間有一定的時間差，這就為保險人進行投資活動提供了可能；保險人為了使保險業務穩定經營并滿足自己的利潤要求必須壯大保險基金，這也要求保險人從事投資活動。派生的投資職能保險的功能保險通過將投保人繳納的保險費集中起來建立保險基61保險的作用微觀經濟作用宏觀經濟作用保障家庭生活穩定穩定企業經營提高經濟單位信用保障社會生產和再生產的順利進行穩定社會秩序，安定社會生活有利于科學技術的運用和推廣影響金融市場的運行保險的作用微觀經濟作用宏觀經濟作用保障家庭生活穩定穩定企業經62保險的起源根據古史文稿的記載，遠自奴隸社會起就已經有群體內部互助救濟的方法和活動。真正意義上的保險起源于14世紀的海上保險。世界上第一張保單是1347年10月23日由意大利商人簽發的船舶承保單。1762年，英國人辛普森和道森成立了世界上第一家人壽保險公司——人壽及遺囑公平保險社，該保險社依據生命表收取保險費，其成立標志者現代人壽保險的開始。保險的起源根據古史文稿的記載，遠自奴隸社會起就已經有群體63保險的類別財產損失險責任保險信用保險保證保險財產保險人壽保險人身意外傷害保險健康保險人身保險保險保險的類別財產損失險責任保險信用保險保證保險財產保險人壽保險64要目從風險到保險認識保險人身保險人身保險銀行保險要目從風險到保險認識保險人身保險65人身保險的特征人身保險保險金額無法以保險標的的價值來確定人身保險的保險金給付屬約定給付人身保險只要求投保人在投保時對保險標的具有保險利益人身保險的保險期間一般較長且具有儲蓄性人身保險的特征人身保險保險金額無法以保險標的的價值來確定66人身保險的類別人身保險人壽保險按保險責任分人身保險是指以人的壽命和身體為保險標的，當被保險人發生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或保險期滿時給付保險金的保險。按保險期間分按客戶對象分人意險健康保險長期業務短期業務團體保險個人保險人身保險的類別人身保險人壽保險按保險責任分人身保險是指以67人壽保險人壽保險是指以被保險人的壽命為保險標的，以被保險人的生存或死亡為保險事故的人身保險。是以被保險人死亡為保險事故的一種人壽保險；其主要目的是避免由于被保險人死亡而使其家屬或依賴其收入生活的人陷于困境。包括終生壽險、定期壽險。死亡保險生存保險是以被保險人生存為保險金給付條件的人壽保險，即被保險人在一定保險期間屆滿時仍然生存則保險人給付保險金，若在保險期間內死亡則不承擔保險責任，且不退回保險費。常見的生存保險有終身年金保險。生存保險

兩全保險又稱為生死合險，是指被保險人在保險合同約定的保險期間內死亡，或在保險期間屆滿仍生存時，保險人按照保險合同均承擔給付保險金責任的人壽保險，如紅利來。兩全保險人壽保險人壽保險是指以被保險人的壽命為保險標的，以被保險人的68人身意外傷害保險人身意外傷害保險是指保險人在被保險人遭受意外傷害而致殘廢或死亡時，按照保險合同約定承擔給付保險金責任的一種保險。概念

◆普通意外險：以被保險人日常生活中可能遭受的意外傷害為保險事故，其保險期限一般較短，以一年或不到一年為期。◆特種意外險：保險責任范圍則僅限于某種特殊原因造成的意外傷害，或以人的某一器官某一部位為保險標的，如旅行意外傷害保險、交通事故意外傷害保險等。分類★意外傷害的對象必須是被保險人的身體；★意外傷害應屬外界事故所致；★意外傷害應屬意外事故導致的傷害。條件人身意外傷害保險人身意外傷害69健康保險健康保險是指以被保險人的身體為保險標的，保證被保險人在疾病或意外身故所致傷害時的費用或損失獲得補償的一種人壽保險。重大疾病保險住院醫療保險手術保險意外傷害醫療保險收入損失保險

健康保險分類健康保險健康保險是指以被保險人的身體為保險標的，保證被保70人身保險保險費的構成保費＝純保費＋附加保費純保費用于保險事故發生時保險金的給付，包括根據人口的死亡概率計算確定的保險費，以及由投保人所交保費的利息形成的保險費。附加保費主要用于各項管理費用，如傭金（個人業務）或手續費（團體業務和銀行保險業務）支出，還包括應付精算統計及計算等方面偏差的安全費和預定利潤。人身保險保險費的構成保費＝純保費＋附加保費純保費71保險費率和公司經營保險費=保險金額×保險費率保險費率預定死亡率預定利率預定費用率生命表死差益（損）支付利息利差益（損）所需費用費差益（損）保險費率和公司經營保險費=保險金額×保險費率保險費率預定死亡72客體（保險利益）人身保險合同要素主體（合同當事人、關系人）是否具有可保利益可保利益的額度當事人：保險人、投保人關系人：被保險人、受益人客體人身保險合同要素73人身保險合同的內容保險人的名稱和住所投保人和被保險人的名稱和住所及受益人的名稱和住所保險責任和責任免除保險期限保險金額保險費及其支付方法其他內容

保險人的名稱和住所投保人和被保險人的名稱和住所及受益人的名稱和住所保險責任和責任免除保險期限保險金額保險費及其支付方法其他內容人身保險合同的內容保險人的名稱和住所74人身保險合同的主要條款不可抗辯條款自殺條款解除合同的處理寬限期條款不喪失現金價值條款年齡誤告條款復效條款人身保險合同的主要條款不可抗辯條款自殺條款解除合同的處理寬限75人身保險合同的主要條款不可抗辯條款自人身保險合同訂立時起，超過法定時限后，保險人不得以投保人在投保時違反如實告知義務、誤導、漏告、隱瞞某些事實為理由主張合同無效或拒絕給付保險金的義務。在我國這一條款只適用于年齡方面。人身保險合同的主要條款不可抗辯條款自人身保險合同訂立76人身保險合同的主要條款寬限期條款約定分期支付保險費的合同，投保人支付首期保險費后未按時支付分期保險費，法律規定或合同約定給予投保人一定的寬限時間的條款（一般寬限時間為60天）。在寬限期內，即使未交納保險費，保險合同仍然保持效力。人身保險合同的主要條款寬限期條款約定分期支付保險費的77人身保險合同的主要條款自殺條款關于被保險人自殺，保險人是否賠償的條款。該條款一般規定：如果被保險人在保單生效后的二年內自殺，無論其精神正常與否，保險人都不給付保險金，但可將保單現金價值一次性給付其收益人。超過二年后被保險人自殺的，不適用該條款。人身保險合同的主要條款自殺條款關于被保險人自殺，保險78人身保險合同的主要條款不喪失現金價值條款規定不因保單效力變化而喪失現金價值的條款。人身保險合同繳費滿若干年（通常是兩年以上）后將會積存一定的責任準備金，隨著時間的延伸而形成保單現金價值。這種現金價值不因保單效力的變化而喪失，投保人有權選擇有利于自己的方式來處理這種現金價值。人身保險合同的主要條款不喪失現金價值條款規定不因保單79人身保險合同的主要條款解除合同的處理投保人于保險合同成立后可以以書面形式要求解除合同，即退保。投保人辦理退保手續時需要提交的材料包括解除合同申請書、保險合同、最后一次繳費憑證及投保人的戶籍證明或身份證明。投保人于簽收保單后10日內退保，保險人扣除保險單工本費10元后退還保費。投保人于簽收保單10日后退保，保險人在受齊所需資料后30日內扣除手續費后退還保險費或按照合同約定退還保險單的現金價值。人身保險合同的主要條款解除合同的處理投保人于保險合同80人身保險合同的主要條款年齡誤告條款指規定在簽訂合同時，投保人錯誤申報被保險人年齡如何處理的條款。被保險人的年齡是決定保險費率的重要依據，如果投保人在投保時錯誤申報被保險人的年齡，保險合同并不一定因此而失效。一般的處理方法是：（1）被保險人的真實年齡不符合保險合同約定的年齡范圍，保險人可以解除合同，扣除手續費后退還保險費，但自本合同成立逾兩年的除外；（2）投保人實繳保險費少于應繳保險費，投保人補繳保費及利息，或在給付保險金時按實繳保費和應繳保費比例給付；（3）投保人實繳保費多于應繳保費，保險人無息退還多收的保費。人身保險合同的主要條款年齡誤告條款指規定在簽訂合同時81人身保險合同的主要條款指規定保單因不按期繳費而失效，一定期限內投保人人可以申請恢復保單效力的條款。人壽保險合同因投保人不按期繳納保險費失效后，自失效之日起一定時期內（一般是兩年），投保人可以向保險人申請恢復合同效力。經過保險人審查同意后，投保人補繳失效期間的保險費和利息，保險合同即可恢復效力，但保險人對于失效期間發生的保險事故仍不負責。復效條款人身保險合同的主要條款指規定保單因不按期繳費而失效，82人身保險合同的構成投保單保險單體檢報告書保險費收據批單投保單也稱要保書、投保書，是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。保險單簡稱保單,是保險人簽發的保險合同證明。保險單由保險人簽發，由投保人或被保險人持有。體檢報告書是醫療機構對被保險人的身體進行檢查后出具的關于被保險人健康狀況方面的證明。保險費收據是投保人繳納保險費之后，保險人出具的表示已經收到保險費的憑證，是投保人已經履行了繳納保險費義務的證明。批單是保險人出具的變更保險單上所記載內容的憑證。人身保險合同的構成投保單保險單體檢報告書保險費收據批單投83要目從風險到保險認識保險人身保險銀行保險要目從風險到保險認識保險人身保險84銀行保險概述當今普遍接受的銀行保險廣義概念

保險公司或銀行采用相互滲透和融合的戰略，將銀行和保險等多種金融服務聯系在一起，并通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險有關的金融產品服務，以一體化的經營形式來滿足客戶多元化的金融服務需求。銀行保險概述當今普遍接受的銀行保險廣義概念保險公司或85國外銀行保險業務的發展歷程1980年以前

銀行開始開發出一些與銀行傳統業務大相徑庭的金融產品并陸續介入保險領域。例如法國的銀行銀行開發了一些養老保險合同，以便在競爭中占據優勢地位。這個階段被認為是銀行保險的真正起源。1980年代銀行充當保險公司的代理人，嚴格意義上的銀行保險尚未真正出現。銀行通過向保險公司收取手續費介入保險領域。銀行與保險公司的關系純粹是合作關系。國外銀行保險業務的發展歷程1980年以前銀行開始開發出一86國外銀行保險業務的發展歷程80年代末至今銀行所推出的保險產品較上一階段大大增加