商業銀行主要貸款簡介商業銀行主要貸款簡介1首先，請各位回憶一下貸款業務的分類。商業銀行各類貸款課件2業務實例-中國工商銀行貸款結構圖出自中國工商銀行2008年年報業務實例-中國工商銀行貸款結構圖出自中國工商銀行2008年年3業務實例-中國農業銀行貸款結構圖出自中國農業銀行2008年年報業務實例-中國農業銀行貸款結構圖出自中國農業銀行2008年年4一、信用貸款信用貸款：是指銀行完全憑借款人的良好信用而無需提供任何財產抵押或第三者擔保而發放的貸款。與其它貸款相比，信用貸款具有以下幾個特點：1)以借款人信用和未來的現金流量作為還款保證2)風險大且利潤高：只有借款人現金流量作為第一還款來源，而無第二還款來源（如擔保）。因而雖然風險管理簡單，但難以控制和不可轉嫁；利率較高：較與同期限的擔保貸款利率。一、信用貸款信用貸款：是指銀行完全憑借款人的良好信用而無53)手續簡便：因此能保證資金供應及時，并強化銀行與企業的融合關系。4）金額與期限的限制：額度和期限低于和短于擔保貸款。5）審查嚴格：要對借款人的經營，財務以及資金運用按情況進行綜合分析，嚴格審查。3)手續簡便：因此能保證資金供應及時，并強化銀行與企業的融合6信用貸款的操作程序及要點1)對借款人進行信用評估，正確選擇貸款對象2)合理確定貸款額度和期限銀行確定貸款額度的直接依據是：企業合理的資金需求可作為償還貸款來源的企業未來現金流量銀行的信貸資金可供量

銀行確定貸款期限的直接依據是：銀行貸款制度的規定和企業正常資金周轉期限或貸款項目投資回收期限。3)貸款的發放與監督使用4)貸款到期收回這里注意當借款人因客觀原因不能按時還貸時，應提前通知銀行，提出延期申請。（短期提前10天，中長期提前180天）信用貸款的操作程序及要點7二、擔保貸款1.擔保貸款存在的前提條件借款人的負債率較高，表明其財力脆弱借款人沒有建立令人滿意的穩定的收益紀錄借款人的股本未能銷售出去借款人是新客戶借款人的經營環境惡化貸款的期限很長等。2.擔保方式及擔保貸款的種類

保證與保證貸款質押與質押貸款抵押與抵押貸款二、擔保貸款1.擔保貸款存在的前提條件83.保證貸款的操作要點在保證貸款的操作過程中，應重點把握以下環節：1)借款人找保2)銀行核保3)抵押物選擇和估價4)銀行審批5)貸款的發放與收回注意問題：我國法律規定：國家機關（經國務院批準為使用外國政府或國際經濟組織的貸款進行轉貸的除外）、以公益為目的的事業單位、社會團體、企業法人的分支機構和職能部門（由法人書面授權者除外）等均不得作為保證人。第四節幾種重要貸款類別的管理3.保證貸款的操作要點第四節幾種重要貸款類別的管理94.抵押貸款的操作和管理要點我們將質押貸款和抵押貸款統稱為抵押貸款一并介紹。（1）抵押貸款的分類抵押貸款根據抵押物的不同，可以分為以下六類：存貨抵押；證券抵押；設備抵押；不動產抵押；客賬抵押—企業把應收賬款作為抵押品向銀行申請貸款；人壽保險單抵押

。第四節幾種重要貸款類別的管理4.抵押貸款的操作和管理要點第四節幾種重要貸款類別的管10（2）抵押物的選擇和估價

抵押物的選擇銀行在選擇抵押物時必須堅持以下四個原則：合法性原則；易售性原則；穩定性原則；易測性原則。對抵押物進行法律審查和技術鑒定的內容包括：審查借款人對抵押物的權利是否真時充分，對共同所有的財產，看其是否有共有各方同意設押的書面證明；審查抵押人提供的抵押物是否需要有關部門批準，如果需要有關部門批準，看其是否經過批準

；審查租賃經營企業的抵押物是否屬于企業自有資產，如果是租賃資產，銀行不得接受抵押；審查抵押物有無重復抵押現象；審查抵押物實物的真實、完好性；審查抵押物有無保險。第四節幾種重要貸款類別的管理合法性原則易售性原則穩定性原則易測性原則（2）抵押物的選擇和估價第四節幾種重要貸款類別的管理11抵押物的估價銀行在對抵押物估價時，必須堅持大致等價原則、易于拍賣原則和風險轉嫁原則。

有價證券的估價主要應預測未來市場利率走勢，證券債務人的經營情況和國家宏觀經濟形勢；不動產的估價主要看其所處地理位置和其取得的經濟效益大小；設備的估價確定其有形損耗和無形損耗以及折舊抵押物的估價12抵押物的風險包括占管風險和處理風險。占管風險是指在抵押期間抵押物可能毀損與滅失的風險。為減少占管風險可通過投保的方式，將風險轉嫁給保險公司。處理風險是指對抵押物處分時可能出現的困難和風險。為減少處理風險，對抵押物估價時不能偏高，以免對銀行造成損失。抵押物的風險13（3）確定抵押率抵押率：又稱“墊頭”，是抵押貸款本金利息之和與抵押物估值之比。通常，銀行在確定抵押率時，應當考慮以下因素：（1）貸款風險—貸款風險越大，抵押率越低，貸款風險越小，抵押率越高。（2）借款人信譽—信譽較差的借款人抵押率應低些，反之，抵押率可高些。（3）抵押物的品種—抵押物品種不同，風險不同。（4）貸款期限—期限越長，風險越大，抵押率應低些，反之可高些。第四節幾種重要貸款類別的管理（3）確定抵押率第四節幾種重要貸款類別的管理14思考：抵押率為什么是小于100%的？第四節幾種重要貸款類別的管理思考：抵押率為什么是小于100%的？第四節幾種重要貸15（4）抵押物的產權設定與登記所謂產權設定：是指銀行要證實并取得處分抵押物以作抵償債務的權利。借款人要將財產契約交指定機構登記過戶，明確銀行為產權所有者和保險受益人。抵押物登記的內容主要包括：（1）抵押人姓名或企業名稱、地址；（2）抵押權人名稱、地址；（3）抵押物品名稱、數量、規格、價值；（4）貸款金額、幣種；（5）抵押和貸款期限；（6）抵押物品保管方式；（7）抵押合同簽訂的日期、地點等。第四節幾種重要貸款類別的管理（4）抵押物的產權設定與登記第四節幾種重要貸款類別的管16案例：抵押品登記后銀行才有處置權1996年4月19日，福州某銀行根據福州某公司提出的流動資金外匯借款申請書與該公司簽訂了一份外匯借款合同，合同約定：某銀行向該公司提供貸款150萬美元，期限9個月，利率按國家的規定執行。福州市經濟技術開發區國有資產經營開發公司作為保證人在借款合同上簽字蓋章，承擔該筆貸款的連帶責任保證，同時，借款公司出具函件，愿以所擁有的一座大廈作房產抵押（價值約為1500萬元），但該房產抵押未辦理有關登記手續。案例：抵押品登記后銀行才有處置權17合同生效后，某銀行履行了合同，把貸款轉到借款公司賬戶上。但貸款到期后，借款公司未按約還款，福州市經濟技術開發區國有資產經營開發公司也不履行保證責任。某銀行訴至法院。福州市經濟技術開發區國有資產經營開發公司作辯稱，根據《擔保法》的有關規定，應首先處理抵押物，在抵押物不足以清償時才由保證人承擔保證責任，故請求法院免除其擔保責任。合同生效后，某銀行履行了合同，把貸款轉到借款公司賬戶上。18

分析表明：首先，某銀行與某公司締結的借款合同主體合法，意思表示真實，關于期限、利率等亦不違反法律規定，故應認定為有效合同；其次，在以抵押物設置擔保時，房產屬于必須登記的抵押物，如不登記，抵押合同無效。就本案例來看，借款人以自己的房產作為債的擔保，必須經過有關部門登記，而銀行和借款人都沒有認識到這一點，因此，抵押無效；第三，同一債權既有保證又有物的擔保的，保證人對物的擔保以外的債權承擔保證責任，這是《擔保法》的規定。但是，由于本案中物的抵押無效，保證人也就不能以此條款為由免除自己的責任。資料來源：《金融法典型案例》吳志攀中國金融出版社2000年第65頁

19案例2：某木材公司，為貸款以其房產權和土地使用權作抵押，與甲銀行簽定了財產抵押協議，并到當地公證處辦理公證手續，但沒有到當地房地產管理部門辦理抵押登記手續，后因木材公司還不起貸款，甲銀行依法提起訴訟，要求法院處置貸款抵押物以收回貸款。在案件審理過程中，乙銀行也向法院提起了訴訟請求，并提出木材公司也以同一房產權和土地使用權作抵押，在乙銀行申請了貸款，并辦理了房地產登記手續。也要求處置抵押物優先受償。案例2：某木材公司，為貸款以其房產權和土地使用權作抵押，與甲20結論：甲銀行的抵押合同沒有登記，抵押合同就沒有法律效力，而乙銀行簽定的抵押合同在房地產管理機關進行了登記，合同當然有效，有效的合同當然優先受償。結論：甲銀行的抵押合同沒有登記，抵押合同就沒有法律效力，而乙21（5）抵押物的占管和處分抵押物的占管

：占管包括占有和保管兩層意思。抵押物的占管方式有兩種：一是抵押人占管；二是抵押權人占管。抵押物的處分抵押物的處分是指通過法律行為對抵押物進行處置的一種權利。抵押物處分的方式：(1)拍賣；(2)轉讓；(3)兌現（5）抵押物的占管和處分22相關知識：1、他項權證的辦理2、房交所和國土資源局的3、最高額抵押合同和抵押合同區別4、同一物上的抵押權的清償順序同一物分別向兩個以上債權人進行抵押的清償順序:（一）抵押權已登記的，按照登記的先后順序清償；順序相同的，按照債權比例清償；（二）抵押權已登記的先于未登記的受償；（三）抵押權未登記的，按照債權比例清償。思考：為什么貸款發放前要對抵押情況進行查詢？相關知識：23貸款期滿，借款人如果按期如數償還貸款本息，銀行應將抵押物及有關證明文件及時退回抵押人，抵押合同也即中止。如果借款人不能償還貸款本息，就需要通過處分抵押物來清償貸款。處分抵押物必須具備一定的條件，包括：抵押合同期滿，借款人不能履約還款；抵押期間抵押人宣告解散或破產；個體工商戶作為抵押人在抵押期間死亡、失蹤，且其繼承人或受遺贈人不能償還其債務。貸款期滿，借款人如果按期如數償還貸款本息，銀行應將抵押物及有24第四節幾種重要貸款類別的管理三、票據貼現1.票據貼現的概念與特點票據貼現：是一種以票據所有權的有償轉讓為前提的約期性資金融通。票據貼現實際上是一種債權債務關系的轉移，是銀行通過貼現而間接地把款項放給票據的付款人，是銀行貸款的一種特殊方式。票據貼現與其它貸款方式相比，在貸款對象、還款保證、收息方式、管理辦法等方面都具有不同的特點：1）它是以持票人作為貸款直接對象;2）它是以票據承兌人的信譽作為還款保證;3）它是以票據的剩余期限為貸款期限;4）實行預收利息的方法。第四節幾種重要貸款類別的管理三、票據貼現25第四節幾種重要貸款類別的管理2.票據貼現的條件1）對申請票據貼現單位的規定申請票據貼現的單位必須具有法人資格或實行獨立核算、在銀行開立有基本帳戶并依法從事經營活動的經濟單位。貼現申請人應具有良好的經營狀況，具有到期還貸的能力。貼現申請人持有的票據必須真實，票式填寫完整，蓋印、壓數無誤，憑證在有效期內，背書連續完整。貼現申請人在提出票據貼現的同時，應出示貼現票據項下的商品交易合同原件，并提供復印件或其它能夠證明票據合法性的憑證，同時還應提供能夠證明票據項下商品交易確已履行的憑證（如發貨單、運輸單、提單、增值稅發票等復印件）。第四節幾種重要貸款類別的管理2.票據貼現的條件26第四節幾種重要貸款類別的管理2）對票據的規定應是按照《中華人民共和國票據法》規定簽發的有效匯票，基本要素齊全；單張匯票金額不超過1000萬元；匯票的簽發和取得必須遵循誠實守信的原則，并以誠實合法的交易關系和債務關系為基礎；承兌行具有銀行認可的承兌人資格。第四節幾種重要貸款類別的管理2）對票據的規定273.票據貼現的操作要點1)票據貼現的審批審查票據的票式和要件是否合法；審查票據的付款人和承兌人的資信狀況。審查票據期限的長短。一般商業匯票的期限應在六個月之內，最長不超過九個月。審查貼現的額度。貼現的額度一般不得超過貼現申請人的付款能力。3.票據貼現的操作要點282)票據貼現的期限與額度票據貼現的期限：從票據貼現日到票據到期日之間的時間。一般控制在六個月內，最長不超過九個月。票據貼現貸款的額度，即實付貼現額，按承兌票據的金額扣除貼現利息計算。計算公式是：實付貼現額=貼現票據面額－貼現利息貼現利息=票據面額×貼現期限×（月貼現率÷30）2)票據貼現的期限與額度293)票據貼現貸款的到期處理票據貼現貸款到期后，付款人應事先將票款備足并交存開戶銀行，開戶銀行等到期日憑票將款項從付款人賬戶劃轉到銀行賬戶。這樣，票據貼現貸款過程全部完成。如果票據到期，付款人賬戶不足支付票款，可以作如下處理：以銀行承兌匯票貼現，承兌銀行除憑票付款外，應對承兌申請人執行扣款。對尚未扣回的承兌金額，視同逾期貨款，應按統一利率收息并實行加息；以商業承兌匯票貼現的，開戶銀行應將匯票退還貼現銀行，同時對付款人應比照簽發空頭支票的處罰規定給以罰款。貼現行著手向貼現申請人進行票款追償,并退還匯票。收付雙方自行解決糾紛。第四節幾種重要貸款類別的管理3)票據貼現貸款的到期處理第四節幾種重要貸款類別的管30思考：1、票據貼現貸款的關系人是？2、一般銀行貸款和票據貼現貸款的區別和聯系：

1、貸款需要提供保證、抵押或質押，貼現不需要任何擔保，本身就是一種有價票據的質押。

2、貸款的利息是按月或按季支付，貼現是貸款時一次從票面金額扣收。

3、貸款期限種類很多，有短期、中期、長期，因為票據最長6個月，所以貼現貸款也不能超過票據到期日。

4、一般貸款審批流程復雜，與借款人的資產負債和盈利能力有關，貼現手續相對簡單，只要票據核查真實，對借款人要求不高。

兩者的聯系：貼現也屬于一種銀行貸款，是一種特殊的票據質押的短期貸款第四節幾種重要貸款類別的管理思考：1、票據貼現貸款的關系人是？第四節幾種重要貸款類31第四節幾種重要貸款類別的管理四、消費者貸款1.消費者貸款的概念與種類消費者貸款：是銀行以消費者個人為對象，以個人消費為用途發放的貸款。按貸款的償還方式劃分，消費者貸款一般可以分為以下三類：1)分期償還貸款：如汽車貸款、住房貸款、裝修貸款2)信用卡貸款和其它周轉限額貸款（可透支）（信用卡起源）3)一次性償還貸款按貸款的具體用途分為：汽車貸款、住房貸款、裝修貸款、助學貸款等。

第四節幾種重要貸款類別的管理四、消費者貸款32第四節幾種重要貸款類別的管理2.消費者貸款的操作要點1)貸款的申請消費者需要向銀行申請貸款用于個人消費，必須提交借款申請。在借款申請中，應詳細列述以下內容：借款的動機和用途；借款的數額和種類；申請人本人的有關資料，如借款人的姓名、年齡、職業、收入、財產、家庭成員、健康狀況、信用履歷等；銀行要求提供的其它有助于了解申請人信用狀況的合法資料。第四節幾種重要貸款類別的管理2.消費者貸款的操作要點332)信用分析和貸前調查對借款人進行信用分析和貸前調查的內容，除了對一般工商企業貸款中所應調查了解的內容之外，銀行應針對個人借款者的特點重點調查以下一些情況：借款人姓名、年齡、住址；借款人職業及職業穩定性；借款人收入及其穩定性，借款人家庭收入及其穩定性；借款人消費支出情況；借款人承擔贍養義務及其穩定性；借款人本人及由其承擔贍養義務的家庭成員的健康狀況；借款人的財產及其變現能力；借款人的信用履歷。是否與銀行發生過借款往來，有無違約記錄；借款人可以提供的貸款抵押物及其質量等。第四節幾種重要貸款類別的管理2)信用分析和貸前調查第四節幾種重要貸款類別的管理34個人信用調查案例案例:個人信用存污點銀行不借錢兩成武漢市民房貸難辦由于之前個人信用記錄多次出現負面信息，無法通過征信審核，找銀行借不到錢的人大有人在。一國有銀行信用卡中心相關人士告訴記者，大致統計，每100名信用卡申請者當中，就有7～8人因個人征信記錄存在問題而無法獲批。而在所有未能成功辦理信用卡的客戶中，因個人征信記錄“不良”遭拒者占到一半左右。武漢一股份制銀行個貸部負責人透露，每10名申請房貸的市民，就有2名無法獲批，“不良”的個人信用記錄是貸款遭拒的主要原因之一。民生銀行武漢分行市場營銷部總經理稱，通常對于連續三次逾期還款，或兩年內累計六次逾期還款的個人，在辦理信用卡、房貸等銀行業務時，都很有可能被拒絕。個人信用調查案例案例:個人信用存污點銀行不借錢兩成武漢市民353)貸款審批與發放銀行在審批消費者貸款時，一般有兩種方法：經驗判斷法：即根據對借款人的信用分析和貸前調查，通過信貸人員的主觀判斷，來決定貸與不貸，貸多貸少。信用評分方法：這種方法是先由銀行建立一個在統計上可靠的信用評估分析模型，然后，信貸員通過此模型對借款人進行等級劃分。第四節幾種重要貸款類別的管理3)貸款審批與發放第四節幾種重要貸款類別的管理364)貸后檢查與貸款的收回貸款發放以后要對貸款進行跟蹤檢查。通常要求借款人定期反映其收入、財產的變動情況，以便銀行隨時掌握借款人還貸能力的變化。對信用卡貸款和其它周轉性貸款，應重點檢查是否有嚴重的惡意透支行為及其它欺詐行為。貸款到期后，應根據不同的貸款采取不同的的收回方式。第四節幾種重要貸款類別的管理4)貸后檢查與貸款的收回第四節幾種重要貸款類別的管理373.住房按揭貸款住房按揭貸款是目前我國銀行發放的一種主要的消費者貸款。它是由樓宇的購買者在支付一定的購房款（通常占總購房款的30-40%）后，不足部分向銀行申請貸款，以向賣樓者（通常是開發商）付清全部房款。住房按揭貸款通常需要以樓花或現樓作抵押，還需要開發商提供擔保或承諾在購房者不能還清貸款時由開發商進行回購，向銀行購回房屋的抵押權。3.住房按揭貸款38第四節幾種重要貸款類別的管理銀行發放住房按揭貸款的一般程序是：1)銀行與房地產開發商簽定協議2)購房者與開發商簽定住房買賣合同。3)購房者提出借款申請。4)開發商簽字擔保。5)銀行審批6)公證和登記7)購買保險和交付銀行貸款手續費8)貸款的發放與收回第四節幾種重要貸款類別的管理銀行發放住房按揭貸款的一般39中國工商銀行個人住房按揭貸款細則

☆申請條件

1、具有城鎮常住戶口或有效居留身份；

2、有穩定的職業和收入，信用良好，有按期歸還貸款本息的能力；

3、所購住房全部價款20%以上的自籌資金，并保證用于支付所購住房的首付款；

4、有銀行認可的資產作為抵押或質押，或有足夠代償能力的單位或個人作為償還貸款本息、并承擔連帶責任的保證人；

5、具有購房合同或協議，所購住房價格基本符合銀行或銀行委托的房地產估價機構的評估價值；

6、銀行規定的其他條件。☆貸款額度

銀行發放的個人住房按揭貸款數額，不高于房地產評估機構評估的擬購買住房的價值或實際購房費用總額的80％（以二者低者為準）。中國工商銀行個人住房按揭貸款細則☆申請條件

1、具有城40中國工商銀行個人住房按揭貸款細則☆貸款期限

貸款期限最長不超過20年。☆貸款利率

按中國人民銀行規定，最低按相應檔次基準利率0.85倍的下浮利率執行。☆申請貸款應該提交的資料

您在向銀行申請個人住房按揭貸款時，應填妥《中國工商銀行個人住房貸款申請審批表》，并向銀行提交如下文件：

1、借款人合法的身份證件（居民身份證、戶口本、軍官證或其他身份證件）；

2、貸款行認可的經濟收入或償債能力證明（如借款人收入證明、納稅證明或職業證明等）；

3、有配偶借款人需提供夫妻關系證明；

4、有共同借款人的，需提供借款人各方簽訂的明確共同還款責任的書面承諾；

5、抵押物或質押物的清單、權屬證明以及有處分權人同意抵押、質押證明和抵押物估價證明；

中國工商銀行個人住房按揭貸款細則☆貸款期限

貸款期限最長41中國工商銀行個人住房按揭貸款細則

6、保證人同意提供擔保的書面文件和保證人資信證明；

7、借款人與開發商簽訂的《購買商品房合同意向書》或《商品房銷（預）售合同》；

8、開發商開具的首期付款的發票或收據復印件；

9、以儲蓄存款作為自籌資金的，需提供銀行存款憑證；

10、以公積金作為自籌資金的,需提供住房公積金管理部門批準動用公積金存款的證明；

11、銀行要求提供的其他文件或資料。中國工商銀行個人住房按揭貸款細則6、保證人同意提42商業銀行主要貸款簡介商業銀行主要貸款簡介43首先，請各位回憶一下貸款業務的分類。商業銀行各類貸款課件44業務實例-中國工商銀行貸款結構圖出自中國工商銀行2008年年報業務實例-中國工商銀行貸款結構圖出自中國工商銀行2008年年45業務實例-中國農業銀行貸款結構圖出自中國農業銀行2008年年報業務實例-中國農業銀行貸款結構圖出自中國農業銀行2008年年46一、信用貸款信用貸款：是指銀行完全憑借款人的良好信用而無需提供任何財產抵押或第三者擔保而發放的貸款。與其它貸款相比，信用貸款具有以下幾個特點：1)以借款人信用和未來的現金流量作為還款保證2)風險大且利潤高：只有借款人現金流量作為第一還款來源，而無第二還款來源（如擔保）。因而雖然風險管理簡單，但難以控制和不可轉嫁；利率較高：較與同期限的擔保貸款利率。一、信用貸款信用貸款：是指銀行完全憑借款人的良好信用而無473)手續簡便：因此能保證資金供應及時，并強化銀行與企業的融合關系。4）金額與期限的限制：額度和期限低于和短于擔保貸款。5）審查嚴格：要對借款人的經營，財務以及資金運用按情況進行綜合分析，嚴格審查。3)手續簡便：因此能保證資金供應及時，并強化銀行與企業的融合48信用貸款的操作程序及要點1)對借款人進行信用評估，正確選擇貸款對象2)合理確定貸款額度和期限銀行確定貸款額度的直接依據是：企業合理的資金需求可作為償還貸款來源的企業未來現金流量銀行的信貸資金可供量

銀行確定貸款期限的直接依據是：銀行貸款制度的規定和企業正常資金周轉期限或貸款項目投資回收期限。3)貸款的發放與監督使用4)貸款到期收回這里注意當借款人因客觀原因不能按時還貸時，應提前通知銀行，提出延期申請。（短期提前10天，中長期提前180天）信用貸款的操作程序及要點49二、擔保貸款1.擔保貸款存在的前提條件借款人的負債率較高，表明其財力脆弱借款人沒有建立令人滿意的穩定的收益紀錄借款人的股本未能銷售出去借款人是新客戶借款人的經營環境惡化貸款的期限很長等。2.擔保方式及擔保貸款的種類

保證與保證貸款質押與質押貸款抵押與抵押貸款二、擔保貸款1.擔保貸款存在的前提條件503.保證貸款的操作要點在保證貸款的操作過程中，應重點把握以下環節：1)借款人找保2)銀行核保3)抵押物選擇和估價4)銀行審批5)貸款的發放與收回注意問題：我國法律規定：國家機關（經國務院批準為使用外國政府或國際經濟組織的貸款進行轉貸的除外）、以公益為目的的事業單位、社會團體、企業法人的分支機構和職能部門（由法人書面授權者除外）等均不得作為保證人。第四節幾種重要貸款類別的管理3.保證貸款的操作要點第四節幾種重要貸款類別的管理514.抵押貸款的操作和管理要點我們將質押貸款和抵押貸款統稱為抵押貸款一并介紹。（1）抵押貸款的分類抵押貸款根據抵押物的不同，可以分為以下六類：存貨抵押；證券抵押；設備抵押；不動產抵押；客賬抵押—企業把應收賬款作為抵押品向銀行申請貸款；人壽保險單抵押

。第四節幾種重要貸款類別的管理4.抵押貸款的操作和管理要點第四節幾種重要貸款類別的管52（2）抵押物的選擇和估價

抵押物的選擇銀行在選擇抵押物時必須堅持以下四個原則：合法性原則；易售性原則；穩定性原則；易測性原則。對抵押物進行法律審查和技術鑒定的內容包括：審查借款人對抵押物的權利是否真時充分，對共同所有的財產，看其是否有共有各方同意設押的書面證明；審查抵押人提供的抵押物是否需要有關部門批準，如果需要有關部門批準，看其是否經過批準

；審查租賃經營企業的抵押物是否屬于企業自有資產，如果是租賃資產，銀行不得接受抵押；審查抵押物有無重復抵押現象；審查抵押物實物的真實、完好性；審查抵押物有無保險。第四節幾種重要貸款類別的管理合法性原則易售性原則穩定性原則易測性原則（2）抵押物的選擇和估價第四節幾種重要貸款類別的管理53抵押物的估價銀行在對抵押物估價時，必須堅持大致等價原則、易于拍賣原則和風險轉嫁原則。

有價證券的估價主要應預測未來市場利率走勢，證券債務人的經營情況和國家宏觀經濟形勢；不動產的估價主要看其所處地理位置和其取得的經濟效益大小；設備的估價確定其有形損耗和無形損耗以及折舊抵押物的估價54抵押物的風險包括占管風險和處理風險。占管風險是指在抵押期間抵押物可能毀損與滅失的風險。為減少占管風險可通過投保的方式，將風險轉嫁給保險公司。處理風險是指對抵押物處分時可能出現的困難和風險。為減少處理風險，對抵押物估價時不能偏高，以免對銀行造成損失。抵押物的風險55（3）確定抵押率抵押率：又稱“墊頭”，是抵押貸款本金利息之和與抵押物估值之比。通常，銀行在確定抵押率時，應當考慮以下因素：（1）貸款風險—貸款風險越大，抵押率越低，貸款風險越小，抵押率越高。（2）借款人信譽—信譽較差的借款人抵押率應低些，反之，抵押率可高些。（3）抵押物的品種—抵押物品種不同，風險不同。（4）貸款期限—期限越長，風險越大，抵押率應低些，反之可高些。第四節幾種重要貸款類別的管理（3）確定抵押率第四節幾種重要貸款類別的管理56思考：抵押率為什么是小于100%的？第四節幾種重要貸款類別的管理思考：抵押率為什么是小于100%的？第四節幾種重要貸57（4）抵押物的產權設定與登記所謂產權設定：是指銀行要證實并取得處分抵押物以作抵償債務的權利。借款人要將財產契約交指定機構登記過戶，明確銀行為產權所有者和保險受益人。抵押物登記的內容主要包括：（1）抵押人姓名或企業名稱、地址；（2）抵押權人名稱、地址；（3）抵押物品名稱、數量、規格、價值；（4）貸款金額、幣種；（5）抵押和貸款期限；（6）抵押物品保管方式；（7）抵押合同簽訂的日期、地點等。第四節幾種重要貸款類別的管理（4）抵押物的產權設定與登記第四節幾種重要貸款類別的管58案例：抵押品登記后銀行才有處置權1996年4月19日，福州某銀行根據福州某公司提出的流動資金外匯借款申請書與該公司簽訂了一份外匯借款合同，合同約定：某銀行向該公司提供貸款150萬美元，期限9個月，利率按國家的規定執行。福州市經濟技術開發區國有資產經營開發公司作為保證人在借款合同上簽字蓋章，承擔該筆貸款的連帶責任保證，同時，借款公司出具函件，愿以所擁有的一座大廈作房產抵押（價值約為1500萬元），但該房產抵押未辦理有關登記手續。案例：抵押品登記后銀行才有處置權59合同生效后，某銀行履行了合同，把貸款轉到借款公司賬戶上。但貸款到期后，借款公司未按約還款，福州市經濟技術開發區國有資產經營開發公司也不履行保證責任。某銀行訴至法院。福州市經濟技術開發區國有資產經營開發公司作辯稱，根據《擔保法》的有關規定，應首先處理抵押物，在抵押物不足以清償時才由保證人承擔保證責任，故請求法院免除其擔保責任。合同生效后，某銀行履行了合同，把貸款轉到借款公司賬戶上。60

分析表明：首先，某銀行與某公司締結的借款合同主體合法，意思表示真實，關于期限、利率等亦不違反法律規定，故應認定為有效合同；其次，在以抵押物設置擔保時，房產屬于必須登記的抵押物，如不登記，抵押合同無效。就本案例來看，借款人以自己的房產作為債的擔保，必須經過有關部門登記，而銀行和借款人都沒有認識到這一點，因此，抵押無效；第三，同一債權既有保證又有物的擔保的，保證人對物的擔保以外的債權承擔保證責任，這是《擔保法》的規定。但是，由于本案中物的抵押無效，保證人也就不能以此條款為由免除自己的責任。資料來源：《金融法典型案例》吳志攀中國金融出版社2000年第65頁

61案例2：某木材公司，為貸款以其房產權和土地使用權作抵押，與甲銀行簽定了財產抵押協議，并到當地公證處辦理公證手續，但沒有到當地房地產管理部門辦理抵押登記手續，后因木材公司還不起貸款，甲銀行依法提起訴訟，要求法院處置貸款抵押物以收回貸款。在案件審理過程中，乙銀行也向法院提起了訴訟請求，并提出木材公司也以同一房產權和土地使用權作抵押，在乙銀行申請了貸款，并辦理了房地產登記手續。也要求處置抵押物優先受償。案例2：某木材公司，為貸款以其房產權和土地使用權作抵押，與甲62結論：甲銀行的抵押合同沒有登記，抵押合同就沒有法律效力，而乙銀行簽定的抵押合同在房地產管理機關進行了登記，合同當然有效，有效的合同當然優先受償。結論：甲銀行的抵押合同沒有登記，抵押合同就沒有法律效力，而乙63（5）抵押物的占管和處分抵押物的占管

：占管包括占有和保管兩層意思。抵押物的占管方式有兩種：一是抵押人占管；二是抵押權人占管。抵押物的處分抵押物的處分是指通過法律行為對抵押物進行處置的一種權利。抵押物處分的方式：(1)拍賣；(2)轉讓；(3)兌現（5）抵押物的占管和處分64相關知識：1、他項權證的辦理2、房交所和國土資源局的3、最高額抵押合同和抵押合同區別4、同一物上的抵押權的清償順序同一物分別向兩個以上債權人進行抵押的清償順序:（一）抵押權已登記的，按照登記的先后順序清償；順序相同的，按照債權比例清償；（二）抵押權已登記的先于未登記的受償；（三）抵押權未登記的，按照債權比例清償。思考：為什么貸款發放前要對抵押情況進行查詢？相關知識：65貸款期滿，借款人如果按期如數償還貸款本息，銀行應將抵押物及有關證明文件及時退回抵押人，抵押合同也即中止。如果借款人不能償還貸款本息，就需要通過處分抵押物來清償貸款。處分抵押物必須具備一定的條件，包括：抵押合同期滿，借款人不能履約還款；抵押期間抵押人宣告解散或破產；個體工商戶作為抵押人在抵押期間死亡、失蹤，且其繼承人或受遺贈人不能償還其債務。貸款期滿，借款人如果按期如數償還貸款本息，銀行應將抵押物及有66第四節幾種重要貸款類別的管理三、票據貼現1.票據貼現的概念與特點票據貼現：是一種以票據所有權的有償轉讓為前提的約期性資金融通。票據貼現實際上是一種債權債務關系的轉移，是銀行通過貼現而間接地把款項放給票據的付款人，是銀行貸款的一種特殊方式。票據貼現與其它貸款方式相比，在貸款對象、還款保證、收息方式、管理辦法等方面都具有不同的特點：1）它是以持票人作為貸款直接對象;2）它是以票據承兌人的信譽作為還款保證;3）它是以票據的剩余期限為貸款期限;4）實行預收利息的方法。第四節幾種重要貸款類別的管理三、票據貼現67第四節幾種重要貸款類別的管理2.票據貼現的條件1）對申請票據貼現單位的規定申請票據貼現的單位必須具有法人資格或實行獨立核算、在銀行開立有基本帳戶并依法從事經營活動的經濟單位。貼現申請人應具有良好的經營狀況，具有到期還貸的能力。貼現申請人持有的票據必須真實，票式填寫完整，蓋印、壓數無誤，憑證在有效期內，背書連續完整。貼現申請人在提出票據貼現的同時，應出示貼現票據項下的商品交易合同原件，并提供復印件或其它能夠證明票據合法性的憑證，同時還應提供能夠證明票據項下商品交易確已履行的憑證（如發貨單、運輸單、提單、增值稅發票等復印件）。第四節幾種重要貸款類別的管理2.票據貼現的條件68第四節幾種重要貸款類別的管理2）對票據的規定應是按照《中華人民共和國票據法》規定簽發的有效匯票，基本要素齊全；單張匯票金額不超過1000萬元；匯票的簽發和取得必須遵循誠實守信的原則，并以誠實合法的交易關系和債務關系為基礎；承兌行具有銀行認可的承兌人資格。第四節幾種重要貸款類別的管理2）對票據的規定693.票據貼現的操作要點1)票據貼現的審批審查票據的票式和要件是否合法；審查票據的付款人和承兌人的資信狀況。審查票據期限的長短。一般商業匯票的期限應在六個月之內，最長不超過九個月。審查貼現的額度。貼現的額度一般不得超過貼現申請人的付款能力。3.票據貼現的操作要點702)票據貼現的期限與額度票據貼現的期限：從票據貼現日到票據到期日之間的時間。一般控制在六個月內，最長不超過九個月。票據貼現貸款的額度，即實付貼現額，按承兌票據的金額扣除貼現利息計算。計算公式是：實付貼現額=貼現票據面額－貼現利息貼現利息=票據面額×貼現期限×（月貼現率÷30）2)票據貼現的期限與額度713)票據貼現貸款的到期處理票據貼現貸款到期后，付款人應事先將票款備足并交存開戶銀行，開戶銀行等到期日憑票將款項從付款人賬戶劃轉到銀行賬戶。這樣，票據貼現貸款過程全部完成。如果票據到期，付款人賬戶不足支付票款，可以作如下處理：以銀行承兌匯票貼現，承兌銀行除憑票付款外，應對承兌申請人執行扣款。對尚未扣回的承兌金額，視同逾期貨款，應按統一利率收息并實行加息；以商業承兌匯票貼現的，開戶銀行應將匯票退還貼現銀行，同時對付款人應比照簽發空頭支票的處罰規定給以罰款。貼現行著手向貼現申請人進行票款追償,并退還匯票。收付雙方自行解決糾紛。第四節幾種重要貸款類別的管理3)票據貼現貸款的到期處理第四節幾種重要貸款類別的管72思考：1、票據貼現貸款的關系人是？2、一般銀行貸款和票據貼現貸款的區別和聯系：

1、貸款需要提供保證、抵押或質押，貼現不需要任何擔保，本身就是一種有價票據的質押。

2、貸款的利息是按月或按季支付，貼現是貸款時一次從票面金額扣收。

3、貸款期限種類很多，有短期、中期、長期，因為票據最長6個月，所以貼現貸款也不能超過票據到期日。

4、一般貸款審批流程復雜，與借款人的資產負債和盈利能力有關，貼現手續相對簡單，只要票據核查真實，對借款人要求不高。

兩者的聯系：貼現也屬于一種銀行貸款，是一種特殊的票據質押的短期貸款第四節幾種重要貸款類別的管理思考：1、票據貼現貸款的關系人是？第四節幾種重要貸款類73第四節幾種重要貸款類別的管理四、消費者貸款1.消費者貸款的概念與種類消費者貸款：是銀行以消費者個人為對象，以個人消費為用途發放的貸款。按貸款的償還方式劃分，消費者貸款一般可以分為以下三類：1)分期償還貸款：如汽車貸款、住房貸款、裝修貸款2)信用卡貸款和其它周轉限額貸款（可透支）（信用卡起源）3)一次性償還貸款按貸款的具體用途分為：汽車貸款、住房貸款、裝修貸款、助學貸款等。

第四節幾種重要貸款類別的管理四、消費者貸款74第四節幾種重要貸款類別的管理2.消費者貸款的操作要點1)貸款的申請消費者需要向銀行申請貸款用于個人消費，必須提交借款申請。在借款申請中，應詳細列述以下內容：借款的動機和用途；借款的數額和種類；申請人本人的有關資料，如借款人的姓名、年齡、職業、收入、財產、家庭成員、健康狀況、信用履歷等；銀行要求提供的其它有助于了解申請人信用狀況的合法資料。第四節幾種重要貸款類別的管理2.消費者貸款的操作要點752)信用分析和貸前調查對借款人進行信用分析和貸前調查的內容，除了對一般工商企業貸款中所應調查了解的內容之外，銀行應針對個人借款者的特點重點調查以下一些情況：借款人姓名、年齡、住址；借款人職業及職業穩定性；借款人收入及其穩定性，借款人家庭收入及其穩定性；借款人消費支出情況；借款人承擔贍養義務及其穩定性；借款人本人及由其承擔贍養義務的家庭成員的健康狀況；借款人的財產及其變現能力；借款人的信用履歷。是否與銀行發生過借款往來，有無違約記錄；借款人可以提供的貸款抵押物及其質量等。第四節幾種重要貸款類別的管理2)信用分析和貸前調查第四節幾種重要貸款類別的管理76個人信用調查案例案例:個人信用存污點銀行不借錢兩成武漢市民房貸難辦由于之前個人信用記錄多次出現負面信息，無法通過征信審核，找銀行借不到錢的人大有人在。一國有銀行信用卡中心相關人士告訴記者，大致統計，每100名信用卡申請者當中，就有7～8人因個人征信記錄存在問題而無法獲批。而在所有未能成功辦理信用卡的客戶中，因個人征信記錄“不良”遭拒者占到一半左右。武漢一股份制銀行個貸部負責人透露，每10名申請房貸的市民，就有2名無法獲批，“不良”的個人信用記錄是貸款遭拒的主要原因之一。民生銀行武漢分行市場營銷部總經理稱，通常對于連續三次逾期還款，或兩年內累計六次逾期還款的