審批決策小額貸款審批決策小額貸款內(nèi)容審貸會(huì)審批流程授信建議

內(nèi)容審貸會(huì)2審貸會(huì)審貸會(huì)組成縣支行分管小額貸款業(yè)務(wù)的副行長(zhǎng)、小額貸款業(yè)務(wù)主管、貸后管理員。審貸會(huì)是小額貸款審批的唯一決策組織，任何人不能干預(yù)審貸會(huì)決策審批責(zé)任、獨(dú)立決策一票否決制審貸會(huì)審貸會(huì)組成3審貸會(huì)成員審貸會(huì)成員要求一定的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)較強(qiáng)的業(yè)務(wù)能力和風(fēng)險(xiǎn)判斷能力較高的職業(yè)操守審貸會(huì)成員審貸會(huì)成員要求4審批流程審批資料提交信貸員陳述審貸會(huì)提問(wèn)審貸會(huì)決策審批流程審批資料提交5審批資料提交必須提交資料申請(qǐng)表調(diào)查表審查表證明客戶還款能力資料非必須提交資料客戶或保證人身份證明復(fù)印件營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件注：材料提交半小時(shí)提交審貸會(huì)成員，調(diào)查表須分發(fā)給每個(gè)審貸會(huì)成員審批資料提交必須提交資料6信貸員陳述陳述原則準(zhǔn)備充分、結(jié)構(gòu)清晰、邏輯性強(qiáng)先整體，再詳細(xì)重點(diǎn)陳述關(guān)鍵信息，不糾纏細(xì)節(jié)有理有據(jù)，不憑空猜測(cè)提示主要風(fēng)險(xiǎn)，給出明確建議信貸員陳述陳述原則7信貸員陳述陳述內(nèi)容及順序客戶及家庭信息業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)概況資產(chǎn)負(fù)債信息貸款申請(qǐng)信息損益信息信用評(píng)級(jí)結(jié)果還款意愿因素建議與結(jié)論注：一般陳述時(shí)間不超過(guò)10分鐘信貸員陳述陳述內(nèi)容及順序注：一般陳述時(shí)間不超過(guò)10分鐘8審貸會(huì)提問(wèn)提問(wèn)原則尊重信貸員勞動(dòng)成果提前閱讀調(diào)查報(bào)告，記錄遺漏問(wèn)題和主要風(fēng)險(xiǎn)切中要害，就影響客戶還款意愿和還款能力等關(guān)鍵信息提問(wèn)依次提問(wèn)，相互補(bǔ)充審貸會(huì)提問(wèn)提問(wèn)原則9審貸會(huì)提問(wèn)信貸員回答原則準(zhǔn)確、客觀回答實(shí)際調(diào)查情況不要強(qiáng)調(diào)調(diào)查的科學(xué)性與合理性盡理引用親眼所見(jiàn)或經(jīng)核實(shí)的內(nèi)容不要帶抵觸情緒回答問(wèn)題注：1、提問(wèn)和回答的時(shí)間不超過(guò)10分鐘2、若發(fā)現(xiàn)信貸員有重要信息遺漏或調(diào)查不清楚，審貸會(huì)有權(quán)要求信貸員重新調(diào)查后再提交審批審貸會(huì)提問(wèn)信貸員回答原則注：10評(píng)價(jià)客戶貸款目的合理性貸款目的是貸款審核最重要的支柱之一，客戶必須有明確的貸款需求并且合理。小額貸款的一項(xiàng)原則為：不給任何沒(méi)有合理貸款目的的申請(qǐng)?zhí)峁┲С?。貸款目的是小額貸款分析中重要部分。客戶申請(qǐng)貸款是建立在可以通過(guò)增加的資金獲利的預(yù)期上，因此如果客戶無(wú)法或不愿意提供其詳細(xì)的“預(yù)期”，那么，信貸員及審貸會(huì)就必須考慮為什么。實(shí)際工作中，僅以流動(dòng)資金，周轉(zhuǎn)需要，或者投資作為貸款需求是不夠的。審貸會(huì)不應(yīng)該接受貸款目的為“資金周轉(zhuǎn)”或“擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)”之類含糊不清的貸款目的。評(píng)價(jià)客戶貸款目的合理性貸款目的是貸款審核最重要的支柱之一，客11客戶如果申請(qǐng)貸款目的為流動(dòng)資金，信貸員必須了解客戶具體的進(jìn)貨金額，進(jìn)貨渠道，進(jìn)貨時(shí)間，這些信息必須與客戶的經(jīng)營(yíng)季節(jié)性邏輯對(duì)稱。必要的時(shí)候（如果金額較大，而且客戶的進(jìn)貨渠道為單個(gè)上游供應(yīng)商，如客戶是某品牌代理，貸款目的是年末進(jìn)貨沖返點(diǎn)），可要求將貸款直接通過(guò)本銀行打入上游客戶賬戶。如果客戶申請(qǐng)貸款目的是投資，信貸員必須了解投資的細(xì)節(jié)。如進(jìn)設(shè)備，那么信貸員必須獲知設(shè)備名稱，投資金額，上游供貨商信息，什么時(shí)間完成投資等信息。這些信息，必須與客戶的業(yè)務(wù)發(fā)展邏輯對(duì)稱。（比如，客戶尚有大量的生產(chǎn)能力沒(méi)有使用，這個(gè)時(shí)候，進(jìn)新設(shè)備增加生產(chǎn)能力就顯得不合理）。必要的時(shí)候，可要求將貸款直接通過(guò)本銀行打入上游供應(yīng)商賬戶?？蛻羧绻暾?qǐng)貸款目的為流動(dòng)資金，信貸員必須了解客戶具體的進(jìn)貨12在實(shí)際工作中，我們可以用“客戶是否接受將批準(zhǔn)的貸款直接從客戶賬戶打入上游客戶賬戶中”這樣的問(wèn)題來(lái)感覺(jué)客戶貸款目的的真實(shí)性。有些貸款不適合這樣的問(wèn)題，例如，客戶上游有很多供應(yīng)商，貸款需求也是為了從很多供應(yīng)商處采購(gòu)。但是，對(duì)于投資類型，比如客戶要購(gòu)買某機(jī)器設(shè)備，或者比如客戶是專賣品牌商需要從上游進(jìn)貨等等，這樣的要求是合適的。在實(shí)際工作中，我們可以用“客戶是否接受將批準(zhǔn)的貸款直接從客戶13軟信息評(píng)估貸審會(huì)成員必須根據(jù)“不對(duì)稱偏差分析模型”，對(duì)客戶軟信息標(biāo)桿顯示情況加以分析和評(píng)估。如果有偏差，必須獲得合理的解釋并作出風(fēng)險(xiǎn)判斷。對(duì)于偏差明顯，又沒(méi)有合理解釋的客戶，必須打回申請(qǐng)，補(bǔ)充分析。結(jié)合“不對(duì)稱偏差分析模型”，貸審會(huì)成員應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注客戶過(guò)往的經(jīng)營(yíng)歷史、資本累積的過(guò)程以及客戶過(guò)往的征信情況，對(duì)客戶的持續(xù)經(jīng)營(yíng)意愿和穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)能力以及還款意愿做出評(píng)估。軟信息評(píng)估貸審會(huì)成員必須根據(jù)“不對(duì)稱偏差分析模型”，對(duì)客戶軟14財(cái)務(wù)信息邏輯驗(yàn)證的合理性根據(jù)調(diào)查報(bào)告中，信貸員對(duì)營(yíng)業(yè)額及毛利率的驗(yàn)證方法，貸審會(huì)成員可以判斷信貸員是否通過(guò)各種“合理”的方法，對(duì)獲取的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行了檢驗(yàn)。在這個(gè)檢驗(yàn)中，要注意檢驗(yàn)方法的合理性。如果檢驗(yàn)偏差過(guò)大，而信貸員還是建議批準(zhǔn)貸款的，應(yīng)詢問(wèn)信貸員原因。如果原因不清晰，可以打回補(bǔ)充分析或者拒絕該申請(qǐng)。

財(cái)務(wù)信息邏輯驗(yàn)證的合理性根據(jù)調(diào)查報(bào)告中，信貸員對(duì)營(yíng)業(yè)額及毛利15實(shí)際工作中，有不少方法，能幫助貸審會(huì)成員迅速把握要點(diǎn)：查看存貨與月銷貨成本比例，根據(jù)客戶進(jìn)貨特點(diǎn)判斷其是否有新的進(jìn)貨需求（例如，客戶存貨6萬(wàn)，月?tīng)I(yíng)業(yè)額1萬(wàn)，毛利率20%，那么就要考慮客戶是否有死貨，判斷客戶的經(jīng)營(yíng)與變現(xiàn)能力。如客戶沒(méi)有死貨，那么客戶必須解釋進(jìn)新貨的原因）。查看應(yīng)收款與月銷售額比例。如果比例過(guò)高，貸審會(huì)成員必須考慮應(yīng)收款的可回收性以及客戶現(xiàn)金周轉(zhuǎn)的連續(xù)性。特別對(duì)于針對(duì)單位的餐飲行業(yè)，以及工程類生意，應(yīng)收款問(wèn)題是貸款安全的核心問(wèn)題。實(shí)際工作中，有不少方法，能幫助貸審會(huì)成員迅速把握要點(diǎn)：16查看客戶資產(chǎn)規(guī)模和每月凈收入之間的邏輯合理性。如果客戶每月有很高的凈收入，但是資產(chǎn)規(guī)模很小，必須注意客戶資金的流向和去處，或者信貸員是否過(guò)高估計(jì)的客戶的月銷售額、毛利率等等；如果客戶的資產(chǎn)規(guī)模明顯大于每月凈收入的累積，必須注意客戶是否有其他負(fù)債等。查看客戶資產(chǎn)規(guī)模和每月凈收入之間的邏輯合理性。如果客戶每月有17衡量保證人質(zhì)量保證人社會(huì)成熟度如果客戶年齡很小，而保證人年齡也很小的話，一般會(huì)認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)比較大，因?yàn)槟挲g和社會(huì)成熟度在某種程度上成正比，貸審會(huì)成員必須考慮他們的性格及社會(huì)穩(wěn)定性。保證人對(duì)借款人的了解保證人必須對(duì)借款人的生意有一定了解。信貸員不能僅僅核實(shí)保證人的身份和單位，必須詢問(wèn)保證人對(duì)借款人的了解程度及為什么愿意為客戶擔(dān)保。衡量保證人質(zhì)量保證人社會(huì)成熟度18保證人對(duì)借款人的影響力在小額貸款中保證人很大的作用是對(duì)借款人有相當(dāng)?shù)挠绊懥?，以及在需要的時(shí)候能對(duì)借款人施加一定的心理壓力。所以貸審會(huì)成員不應(yīng)該接受保證人與借款人關(guān)系僅僅為“朋友”的解釋，必須要了解他們的確切關(guān)系并作出合適的判斷。保證人有一定的穩(wěn)定性與財(cái)產(chǎn)保證人對(duì)借款人的影響力19審批決策決策依據(jù)符合申請(qǐng)條件和授信標(biāo)準(zhǔn)符合我行信貸政策還款能力及還款意愿主要還款風(fēng)險(xiǎn)信貸員獲取信息詳細(xì)程度和準(zhǔn)確性審貸會(huì)成員認(rèn)為需要考慮的其他因素審批決策決策依據(jù)20審貸會(huì)表決本著風(fēng)險(xiǎn)控制為首要原則根據(jù)自己的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)判斷，獨(dú)立做出決策一票否決，依次表決，經(jīng)討論形成統(tǒng)一意見(jiàn)貸款決策必須當(dāng)場(chǎng)作出，所有成員簽字確認(rèn)決策結(jié)果包括金額、期限、利率、還款方式以及需要落實(shí)的條件對(duì)有重要信息遺漏或調(diào)查報(bào)告編寫不合格，應(yīng)退回信貸員重新調(diào)查，關(guān)鍵信息不完整不得作出貸款決策審貸會(huì)表決本著風(fēng)險(xiǎn)控制為首要原則21授信建議是否授信標(biāo)準(zhǔn)授信額度參考標(biāo)準(zhǔn)授信額度系數(shù)不同貸種授信參考授信建議是否授信標(biāo)準(zhǔn)22授信建議是否對(duì)客戶授信標(biāo)準(zhǔn)符合貸款申請(qǐng)條件和我行信貸政策有良好還款意愿，配合信貸員調(diào)查具有較好的經(jīng)營(yíng)能力和償還能力提供任何虛假信息或故意欺騙不得授信信用評(píng)級(jí)低于60分(含)不得授信其他借款超過(guò)30萬(wàn)（按揭貸款除外）不得授信資產(chǎn)負(fù)債率超過(guò)50%不得授信授信建議是否對(duì)客戶授信標(biāo)準(zhǔn)23授信額度參考標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)性凈利潤(rùn)為正有足夠的現(xiàn)金流入償還貸款利潤(rùn)、現(xiàn)金流的穩(wěn)定性、持續(xù)性授信額度參考標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)性凈利潤(rùn)為正24授信額度參考標(biāo)準(zhǔn)授信額度不超過(guò)存貨或原材料價(jià)值(僅適用于商貿(mào)類客戶，服務(wù)類企業(yè)可放寬)授信后，負(fù)債總額不能超過(guò)所有者權(quán)益，即發(fā)放貸款后負(fù)債率不能超過(guò)50%授信額度（每月還款額）不得超過(guò)月平均凈利潤(rùn)的70%每月最高還款額=凈利潤(rùn)*70%-償還其他借款償還其他貸款=月按揭+一次性還款額/借款期限授信額度參考標(biāo)準(zhǔn)授信額度不超過(guò)存貨或原材料價(jià)值(僅適用于商貿(mào)25授信額度參考標(biāo)準(zhǔn)其他情況處理按揭貸款計(jì)入負(fù)債原則為借款額＝月按揭*我行貸款期限（最長(zhǎng)一年）服務(wù)類企業(yè)的存貨或原料價(jià)值低，可以根據(jù)實(shí)際情況放寬存貨價(jià)值和所有者權(quán)益金額限制授信額度參考標(biāo)準(zhǔn)其他情況處理26授信額度系數(shù)信用評(píng)級(jí)參考信用評(píng)級(jí)得分信用級(jí)別額度系數(shù)>90分AAA≤70%(81,90]AA≤65%(71,80]A≤60%(61,70]BBB≤50%≤60不得授信注：作為系數(shù)的參考標(biāo)準(zhǔn)，而非絕對(duì)值，需根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度調(diào)整授信額度系數(shù)信用評(píng)級(jí)參考信用評(píng)級(jí)得分信用級(jí)別額度系數(shù)>90分27風(fēng)險(xiǎn)因素調(diào)整獲取數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的穩(wěn)定性現(xiàn)金流的充裕性還款意愿第二還款來(lái)源的可能性，包括變現(xiàn)資產(chǎn)、保證人還款應(yīng)收應(yīng)付狀況其他私人或金融機(jī)構(gòu)借款風(fēng)險(xiǎn)因素調(diào)整獲取數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性28風(fēng)險(xiǎn)因素調(diào)整良好的金融機(jī)構(gòu)信用記錄是否為本地戶口或當(dāng)?shù)赜凶杂蟹慨a(chǎn)家庭收入來(lái)源單一或支出負(fù)擔(dān)過(guò)重家庭成員工作的穩(wěn)定性保證貸款，擔(dān)保人社會(huì)聲譽(yù)較高或均為公務(wù)員等穩(wěn)定職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)因素調(diào)整良好的金融機(jī)構(gòu)信用記錄29聯(lián)保授信額度聯(lián)保授信額度是一種循環(huán)授信，即額度經(jīng)確定，只要借款人經(jīng)營(yíng)狀況沒(méi)有明顯惡化，在授信額度內(nèi)，用途符合規(guī)定，就應(yīng)該被批準(zhǔn)與資金需求狀況、貸款申請(qǐng)期限、現(xiàn)金流狀況沒(méi)有直接關(guān)系聯(lián)保成員單戶授信額度綜合考慮財(cái)務(wù)凈利潤(rùn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、還款意愿、額度調(diào)整系數(shù)得到聯(lián)保授信額度聯(lián)保授信額度30聯(lián)保授信額度聯(lián)保小組綜合授信額度小組額度原則上不得超過(guò)小組成員授信的平均值小組成員單戶額度比較接近，取略小于平均值小組成員額度相差較大，取最低兩戶中間某個(gè)值某一成員額度遠(yuǎn)低于其他兩戶，則建議重新組建小組，否則取略高于最低值遇某一成員風(fēng)險(xiǎn)較大，應(yīng)降低小組整體的額度謹(jǐn)慎給予小組最高授信額度10萬(wàn)，建議不要超過(guò)8萬(wàn)元聯(lián)保授信額度聯(lián)保小組綜合授信額度31保證貸款授信保證貸款為一次性授信綜合考慮盈利能力、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、現(xiàn)金流狀況、真實(shí)資金需求、貸款期限一年期貸款，原則上不超過(guò)財(cái)務(wù)凈利潤(rùn)的70%短期貸款，6個(gè)月以內(nèi)，需要結(jié)合未來(lái)現(xiàn)金流狀況來(lái)考慮額度在有證據(jù)表明未來(lái)凈現(xiàn)金流入足夠償還貸款的情況下，可以高于凈利潤(rùn)的70%如未形成實(shí)際現(xiàn)金流出的分?jǐn)偡孔?，固定結(jié)算周期的應(yīng)收賬款；旺季過(guò)后的銷售回款保證貸款授信保證貸款為一次性授信32貸款期限建議期限針對(duì)單筆貸款，而非額度綜合考慮申請(qǐng)期限、凈利潤(rùn)、現(xiàn)金流和其他負(fù)債凈利潤(rùn)決定期限，每月還款額/凈利潤(rùn)，在額度系數(shù)內(nèi)申請(qǐng)短期貸款，確保足夠的凈現(xiàn)金流償還貸款，否則建議延長(zhǎng)期限有其他借款，不增加還款壓力情況下，先于其他借款到期貸款期限建議期限針對(duì)單筆貸款，而非額度33還款方式建議對(duì)于穩(wěn)定現(xiàn)金流客戶，建議等額本息周期性客戶，建議階段性還款季節(jié)性客戶或一次性用款客戶，建議一次性還本付息考慮客戶申請(qǐng)還款方式要求還款方式建議對(duì)于穩(wěn)定現(xiàn)金流客戶，建議等額本息34特殊客戶處理有私人或金融機(jī)構(gòu)借款的客戶金額30萬(wàn)以內(nèi)能提供借款合同或3個(gè)月還款明細(xì)嚴(yán)格條件資產(chǎn)負(fù)債率35%以下應(yīng)收賬款占資產(chǎn)比例低于30%，且3個(gè)月以內(nèi)的應(yīng)收款大于50%申請(qǐng)保證貸款，則找2個(gè)公務(wù)員或事業(yè)單位保證人最高貸款額度不超過(guò)存貨70%額度系數(shù)不超過(guò)60%特殊客戶處理有私人或金融機(jī)構(gòu)借款的客戶35總結(jié)財(cái)務(wù)分析結(jié)果作為貸款決策的參考在還款意愿沒(méi)有問(wèn)題的前提下，確定合適的貸款安全邊界根據(jù)客戶實(shí)際情況討論決定授信額度不要過(guò)于激進(jìn)，也不要過(guò)于保守嚴(yán)禁通過(guò)放貸倒推財(cái)務(wù)分析結(jié)果總結(jié)財(cái)務(wù)分析結(jié)果作為貸款決策的參考36謝謝大家！謝謝大家！37審批決策小額貸款審批決策小額貸款內(nèi)容審貸會(huì)審批流程授信建議

內(nèi)容審貸會(huì)39審貸會(huì)審貸會(huì)組成縣支行分管小額貸款業(yè)務(wù)的副行長(zhǎng)、小額貸款業(yè)務(wù)主管、貸后管理員。審貸會(huì)是小額貸款審批的唯一決策組織，任何人不能干預(yù)審貸會(huì)決策審批責(zé)任、獨(dú)立決策一票否決制審貸會(huì)審貸會(huì)組成40審貸會(huì)成員審貸會(huì)成員要求一定的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)較強(qiáng)的業(yè)務(wù)能力和風(fēng)險(xiǎn)判斷能力較高的職業(yè)操守審貸會(huì)成員審貸會(huì)成員要求41審批流程審批資料提交信貸員陳述審貸會(huì)提問(wèn)審貸會(huì)決策審批流程審批資料提交42審批資料提交必須提交資料申請(qǐng)表調(diào)查表審查表證明客戶還款能力資料非必須提交資料客戶或保證人身份證明復(fù)印件營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件注：材料提交半小時(shí)提交審貸會(huì)成員，調(diào)查表須分發(fā)給每個(gè)審貸會(huì)成員審批資料提交必須提交資料43信貸員陳述陳述原則準(zhǔn)備充分、結(jié)構(gòu)清晰、邏輯性強(qiáng)先整體，再詳細(xì)重點(diǎn)陳述關(guān)鍵信息，不糾纏細(xì)節(jié)有理有據(jù)，不憑空猜測(cè)提示主要風(fēng)險(xiǎn)，給出明確建議信貸員陳述陳述原則44信貸員陳述陳述內(nèi)容及順序客戶及家庭信息業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)概況資產(chǎn)負(fù)債信息貸款申請(qǐng)信息損益信息信用評(píng)級(jí)結(jié)果還款意愿因素建議與結(jié)論注：一般陳述時(shí)間不超過(guò)10分鐘信貸員陳述陳述內(nèi)容及順序注：一般陳述時(shí)間不超過(guò)10分鐘45審貸會(huì)提問(wèn)提問(wèn)原則尊重信貸員勞動(dòng)成果提前閱讀調(diào)查報(bào)告，記錄遺漏問(wèn)題和主要風(fēng)險(xiǎn)切中要害，就影響客戶還款意愿和還款能力等關(guān)鍵信息提問(wèn)依次提問(wèn)，相互補(bǔ)充審貸會(huì)提問(wèn)提問(wèn)原則46審貸會(huì)提問(wèn)信貸員回答原則準(zhǔn)確、客觀回答實(shí)際調(diào)查情況不要強(qiáng)調(diào)調(diào)查的科學(xué)性與合理性盡理引用親眼所見(jiàn)或經(jīng)核實(shí)的內(nèi)容不要帶抵觸情緒回答問(wèn)題注：1、提問(wèn)和回答的時(shí)間不超過(guò)10分鐘2、若發(fā)現(xiàn)信貸員有重要信息遺漏或調(diào)查不清楚，審貸會(huì)有權(quán)要求信貸員重新調(diào)查后再提交審批審貸會(huì)提問(wèn)信貸員回答原則注：47評(píng)價(jià)客戶貸款目的合理性貸款目的是貸款審核最重要的支柱之一，客戶必須有明確的貸款需求并且合理。小額貸款的一項(xiàng)原則為：不給任何沒(méi)有合理貸款目的的申請(qǐng)?zhí)峁┲С帧ＹJ款目的是小額貸款分析中重要部分?？蛻羯暾?qǐng)貸款是建立在可以通過(guò)增加的資金獲利的預(yù)期上，因此如果客戶無(wú)法或不愿意提供其詳細(xì)的“預(yù)期”，那么，信貸員及審貸會(huì)就必須考慮為什么。實(shí)際工作中，僅以流動(dòng)資金，周轉(zhuǎn)需要，或者投資作為貸款需求是不夠的。審貸會(huì)不應(yīng)該接受貸款目的為“資金周轉(zhuǎn)”或“擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)”之類含糊不清的貸款目的。評(píng)價(jià)客戶貸款目的合理性貸款目的是貸款審核最重要的支柱之一，客48客戶如果申請(qǐng)貸款目的為流動(dòng)資金，信貸員必須了解客戶具體的進(jìn)貨金額，進(jìn)貨渠道，進(jìn)貨時(shí)間，這些信息必須與客戶的經(jīng)營(yíng)季節(jié)性邏輯對(duì)稱。必要的時(shí)候（如果金額較大，而且客戶的進(jìn)貨渠道為單個(gè)上游供應(yīng)商，如客戶是某品牌代理，貸款目的是年末進(jìn)貨沖返點(diǎn)），可要求將貸款直接通過(guò)本銀行打入上游客戶賬戶。如果客戶申請(qǐng)貸款目的是投資，信貸員必須了解投資的細(xì)節(jié)。如進(jìn)設(shè)備，那么信貸員必須獲知設(shè)備名稱，投資金額，上游供貨商信息，什么時(shí)間完成投資等信息。這些信息，必須與客戶的業(yè)務(wù)發(fā)展邏輯對(duì)稱。（比如，客戶尚有大量的生產(chǎn)能力沒(méi)有使用，這個(gè)時(shí)候，進(jìn)新設(shè)備增加生產(chǎn)能力就顯得不合理）。必要的時(shí)候，可要求將貸款直接通過(guò)本銀行打入上游供應(yīng)商賬戶?？蛻羧绻暾?qǐng)貸款目的為流動(dòng)資金，信貸員必須了解客戶具體的進(jìn)貨49在實(shí)際工作中，我們可以用“客戶是否接受將批準(zhǔn)的貸款直接從客戶賬戶打入上游客戶賬戶中”這樣的問(wèn)題來(lái)感覺(jué)客戶貸款目的的真實(shí)性。有些貸款不適合這樣的問(wèn)題，例如，客戶上游有很多供應(yīng)商，貸款需求也是為了從很多供應(yīng)商處采購(gòu)。但是，對(duì)于投資類型，比如客戶要購(gòu)買某機(jī)器設(shè)備，或者比如客戶是專賣品牌商需要從上游進(jìn)貨等等，這樣的要求是合適的。在實(shí)際工作中，我們可以用“客戶是否接受將批準(zhǔn)的貸款直接從客戶50軟信息評(píng)估貸審會(huì)成員必須根據(jù)“不對(duì)稱偏差分析模型”，對(duì)客戶軟信息標(biāo)桿顯示情況加以分析和評(píng)估。如果有偏差，必須獲得合理的解釋并作出風(fēng)險(xiǎn)判斷。對(duì)于偏差明顯，又沒(méi)有合理解釋的客戶，必須打回申請(qǐng)，補(bǔ)充分析。結(jié)合“不對(duì)稱偏差分析模型”，貸審會(huì)成員應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注客戶過(guò)往的經(jīng)營(yíng)歷史、資本累積的過(guò)程以及客戶過(guò)往的征信情況，對(duì)客戶的持續(xù)經(jīng)營(yíng)意愿和穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)能力以及還款意愿做出評(píng)估。軟信息評(píng)估貸審會(huì)成員必須根據(jù)“不對(duì)稱偏差分析模型”，對(duì)客戶軟51財(cái)務(wù)信息邏輯驗(yàn)證的合理性根據(jù)調(diào)查報(bào)告中，信貸員對(duì)營(yíng)業(yè)額及毛利率的驗(yàn)證方法，貸審會(huì)成員可以判斷信貸員是否通過(guò)各種“合理”的方法，對(duì)獲取的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行了檢驗(yàn)。在這個(gè)檢驗(yàn)中，要注意檢驗(yàn)方法的合理性。如果檢驗(yàn)偏差過(guò)大，而信貸員還是建議批準(zhǔn)貸款的，應(yīng)詢問(wèn)信貸員原因。如果原因不清晰，可以打回補(bǔ)充分析或者拒絕該申請(qǐng)。

財(cái)務(wù)信息邏輯驗(yàn)證的合理性根據(jù)調(diào)查報(bào)告中，信貸員對(duì)營(yíng)業(yè)額及毛利52實(shí)際工作中，有不少方法，能幫助貸審會(huì)成員迅速把握要點(diǎn)：查看存貨與月銷貨成本比例，根據(jù)客戶進(jìn)貨特點(diǎn)判斷其是否有新的進(jìn)貨需求（例如，客戶存貨6萬(wàn)，月?tīng)I(yíng)業(yè)額1萬(wàn)，毛利率20%，那么就要考慮客戶是否有死貨，判斷客戶的經(jīng)營(yíng)與變現(xiàn)能力。如客戶沒(méi)有死貨，那么客戶必須解釋進(jìn)新貨的原因）。查看應(yīng)收款與月銷售額比例。如果比例過(guò)高，貸審會(huì)成員必須考慮應(yīng)收款的可回收性以及客戶現(xiàn)金周轉(zhuǎn)的連續(xù)性。特別對(duì)于針對(duì)單位的餐飲行業(yè)，以及工程類生意，應(yīng)收款問(wèn)題是貸款安全的核心問(wèn)題。實(shí)際工作中，有不少方法，能幫助貸審會(huì)成員迅速把握要點(diǎn)：53查看客戶資產(chǎn)規(guī)模和每月凈收入之間的邏輯合理性。如果客戶每月有很高的凈收入，但是資產(chǎn)規(guī)模很小，必須注意客戶資金的流向和去處，或者信貸員是否過(guò)高估計(jì)的客戶的月銷售額、毛利率等等；如果客戶的資產(chǎn)規(guī)模明顯大于每月凈收入的累積，必須注意客戶是否有其他負(fù)債等。查看客戶資產(chǎn)規(guī)模和每月凈收入之間的邏輯合理性。如果客戶每月有54衡量保證人質(zhì)量保證人社會(huì)成熟度如果客戶年齡很小，而保證人年齡也很小的話，一般會(huì)認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)比較大，因?yàn)槟挲g和社會(huì)成熟度在某種程度上成正比，貸審會(huì)成員必須考慮他們的性格及社會(huì)穩(wěn)定性。保證人對(duì)借款人的了解保證人必須對(duì)借款人的生意有一定了解。信貸員不能僅僅核實(shí)保證人的身份和單位，必須詢問(wèn)保證人對(duì)借款人的了解程度及為什么愿意為客戶擔(dān)保。衡量保證人質(zhì)量保證人社會(huì)成熟度55保證人對(duì)借款人的影響力在小額貸款中保證人很大的作用是對(duì)借款人有相當(dāng)?shù)挠绊懥Γ约霸谛枰臅r(shí)候能對(duì)借款人施加一定的心理壓力。所以貸審會(huì)成員不應(yīng)該接受保證人與借款人關(guān)系僅僅為“朋友”的解釋，必須要了解他們的確切關(guān)系并作出合適的判斷。保證人有一定的穩(wěn)定性與財(cái)產(chǎn)保證人對(duì)借款人的影響力56審批決策決策依據(jù)符合申請(qǐng)條件和授信標(biāo)準(zhǔn)符合我行信貸政策還款能力及還款意愿主要還款風(fēng)險(xiǎn)信貸員獲取信息詳細(xì)程度和準(zhǔn)確性審貸會(huì)成員認(rèn)為需要考慮的其他因素審批決策決策依據(jù)57審貸會(huì)表決本著風(fēng)險(xiǎn)控制為首要原則根據(jù)自己的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)判斷，獨(dú)立做出決策一票否決，依次表決，經(jīng)討論形成統(tǒng)一意見(jiàn)貸款決策必須當(dāng)場(chǎng)作出，所有成員簽字確認(rèn)決策結(jié)果包括金額、期限、利率、還款方式以及需要落實(shí)的條件對(duì)有重要信息遺漏或調(diào)查報(bào)告編寫不合格，應(yīng)退回信貸員重新調(diào)查，關(guān)鍵信息不完整不得作出貸款決策審貸會(huì)表決本著風(fēng)險(xiǎn)控制為首要原則58授信建議是否授信標(biāo)準(zhǔn)授信額度參考標(biāo)準(zhǔn)授信額度系數(shù)不同貸種授信參考授信建議是否授信標(biāo)準(zhǔn)59授信建議是否對(duì)客戶授信標(biāo)準(zhǔn)符合貸款申請(qǐng)條件和我行信貸政策有良好還款意愿，配合信貸員調(diào)查具有較好的經(jīng)營(yíng)能力和償還能力提供任何虛假信息或故意欺騙不得授信信用評(píng)級(jí)低于60分(含)不得授信其他借款超過(guò)30萬(wàn)（按揭貸款除外）不得授信資產(chǎn)負(fù)債率超過(guò)50%不得授信授信建議是否對(duì)客戶授信標(biāo)準(zhǔn)60授信額度參考標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)性凈利潤(rùn)為正有足夠的現(xiàn)金流入償還貸款利潤(rùn)、現(xiàn)金流的穩(wěn)定性、持續(xù)性授信額度參考標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)性凈利潤(rùn)為正61授信額度參考標(biāo)準(zhǔn)授信額度不超過(guò)存貨或原材料價(jià)值(僅適用于商貿(mào)類客戶，服務(wù)類企業(yè)可放寬)授信后，負(fù)債總額不能超過(guò)所有者權(quán)益，即發(fā)放貸款后負(fù)債率不能超過(guò)50%授信額度（每月還款額）不得超過(guò)月平均凈利潤(rùn)的70%每月最高還款額=凈利潤(rùn)*70%-償還其他借款償還其他貸款=月按揭+一次性還款額/借款期限授信額度參考標(biāo)準(zhǔn)授信額度不超過(guò)存貨或原材料價(jià)值(僅適用于商貿(mào)62授信額度參考標(biāo)準(zhǔn)其他情況處理按揭貸款計(jì)入負(fù)債原則為借款額＝月按揭*我行貸款期限（最長(zhǎng)一年）服務(wù)類企業(yè)的存貨或原料價(jià)值低，可以根據(jù)實(shí)際情況放寬存貨價(jià)值和所有者權(quán)益金額限制授信額度參考標(biāo)準(zhǔn)其他情況處理63授信額度系數(shù)信用評(píng)級(jí)參考信用評(píng)級(jí)得分信用級(jí)別額度系數(shù)>90分AAA≤70%(81,90]AA≤65%(71,80]A≤60%(61,70]BBB≤50%≤60不得授信注：作為系數(shù)的參考標(biāo)準(zhǔn)，而非絕對(duì)值，需根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度調(diào)整授信額度系數(shù)信用評(píng)級(jí)參考信用評(píng)級(jí)得分信用級(jí)別額度系數(shù)>90分64風(fēng)險(xiǎn)因素調(diào)整獲取數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的穩(wěn)定性現(xiàn)金流的充裕性還款意愿第二還款來(lái)源的可能性，包括變現(xiàn)資產(chǎn)、保證人還款應(yīng)收應(yīng)付狀況其他私人或金融機(jī)構(gòu)借款風(fēng)險(xiǎn)因素調(diào)整獲取數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性65風(fēng)險(xiǎn)因素調(diào)整良好的金融機(jī)構(gòu)信用記錄是否為本地戶口或當(dāng)?shù)赜凶杂蟹慨a(chǎn)家庭收入來(lái)源單一或支出負(fù)擔(dān)過(guò)重家庭成員工作的穩(wěn)定性保證貸款，擔(dān)保人社會(huì)聲譽(yù)較高或均為公務(wù)員等穩(wěn)定職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)因素調(diào)整良好的金融機(jī)構(gòu)信用記錄66聯(lián)保授信額度聯(lián)保授信額度是一種循環(huán)授信，即額度經(jīng)確定，只要借款人經(jīng)營(yíng)狀況沒(méi)有明顯惡化，在授信額度