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及管理策略

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淺析信用卡的風險表現及管理策略重慶工商大學融智學院金融學2008級證券二班歐佳

指導教師：唐曉玲

內容

promotion,familieswillbeissuingbankfromtheadvantagesofitself,makeadifferentproductstrategy,whichisofnodoubt.However,becauseofthecreditcardindustryarecommonenoughtoknowitsparticularity,theproblemofinsufficientattentiontoriskmanagement,intheopencreditcardbusinessatthesametime,failed

totimelybuildtheriskcontrolmechanism,andachieve"forarainyday",andinsomedegree,limitsdomesticcreditcardbusinessdevelopment.Thisarticleinviewoftheabovequestions,thepaperfocusesonthekindsofrisk,creditcardanalyzedthecausesoftheformationofcreditrisk,andputsforwardsomeproposalstothe

creditcardofriskmanagementoftherelatedSuggestions,hopingtoregulatethecreditcardmarketriskmanagementhelp.

KeyWords：Creditcardriskriskmanagement

廣義上，信用卡風險是指在信用卡業務經營管理過程中，因各種不利因素而

導致的發卡機構、持卡人、特約商戶三方損失的可能性。狹義上，信用卡風險是

指因信用卡無擔保循環信貸的產品特性和貸款實際發生的非計劃性、無固定場

所、授貸個體多、單筆金額小等特點，導致發卡機構產生損失的可能性。信用卡

風險危害很大，需要加以防范。

一、信用卡業務的風險種類

分清信用卡業務的風險種類，是防范和控制信用卡業務風險的前提，只有對

信用卡業務的風險種類進行準確的界定，才能制定出一套完整的風險防范策略，

進而實行有效的預防與控制。一般來講，信用卡的風險主要分為兩大類：一是信貸風險，二是欺詐風險。

1、信貸風險

信用卡的信用消費與一般消費信貸業務，既有共性也有特性。所謂共性，即信用卡和一般消費信貸都是客戶使用發卡銀行或放貸銀行核批的信用額度，對自身消費行為的一種支付。只要是在批準的信用額度內用款，客戶就會得到銀行的支付保障。但是，信用卡作為個人消費信貸的一種方式，更多的品種特性則表現在與一般消費信貸的區別方面。

信用卡比一般消費信貸更為靈活、簡便，更能滿足客戶經常性的消費需要，給客戶以隨機性支付的保障。作為發卡銀行，在向持卡人提供這些優惠、便利信貸方式的同時，其背后總是要隱含著相應的信貸風險。

(1)無抵押貸款的隱含風險

與其他個人消費信貸相比，信用卡是一種無抵押貸款，持卡人在申請信用卡時，沒有向發卡銀行提供任何資產抵押，因此，持卡人財務出現問題時，發卡銀行不可能通過變賣抵押品償債。因此在申請表上發卡銀行要求客戶填寫他現有使用的銀行及信貸產品，目的就是要評估申請人是否財政健全及是否已擁有過多的無抵押信貸款項。在進行信貸評估時審批員需小心及留意申請人的綜合理財情況。

(2)循環貸款的隱含風險

由于信用卡是彈性還款方式，持卡人可選擇部分或全部還款，只要是持卡人按最低還款額如期還款，且貸款的數額又未超過發卡銀行核定的信用額度，持卡人就可以繼續用卡消費。又因發卡銀行對持卡人最低還款之外的大部分欠款沒有一個固定的回收時間，持卡人的財務狀況又隨著時間及其經濟活動不斷發生變化，所以從貸款的角度看，時間愈長信貸風險愈高。通常如惡意透支及不還款，在發卡初期的6至12個月已可以觀察。所以當一個信用卡客戶與發卡銀行擁有越長的交易流水，銀行就有更多他的過往紀錄，如消費類型、額度使用率、還款習慣等，可以參考。一些有長久時間，準時還款，使用循環功能的客戶，我們應把他們視為良好客戶。在一個成熟的市場，利息收入往往占據了收入來源的絕大部分。

(3)客戶資料簡單的隱含風險

各發卡銀行為大力搶占市場，采取更加簡便的申領手續，令客戶提供的財務和其他信貸資料愈趨簡單化，導致在審批方面，難以掌握全面、準確、安全的尺度；在后期催收方面往往難以及時、有效地聯系到客戶，其后果自然是風險系數增加、失卡案件增多、追索難度加大。

(4)Mark-up機制（超額使用）的隱含風險

信用卡與其他貸款還有一個明顯的區別，即在發卡銀行核批的信用額度之外，還有一個Mark-up。所謂Mark-up，就是為了給持卡人的消費活動以更多方便，在信用額度以外還會給予一定范圍、一定金額的用款浮動。Mark-up的推出，是發卡銀行為了鼓勵客戶增加信用消費，同時也是為那些額度暫時不能滿足需求的客戶臨時加增的額度。對于用卡時間長且準時還款的循環功能客戶

Mark-up能解決其暫時額度不足的問題。但是對于非上述的客戶甚至惡意行為的客戶，Mark-up的推出更加方便了其詐取信用卡超額信用度，這樣發卡銀行的風險承擔就不僅局限于信用額度內的損失，還被迫承擔惡意適用超額額度的風險。

(5)代理授權的隱含風險

在信用卡交易中，大部分的卡交易都必須通過發卡銀行的授權系統取得授權號碼，但為了避免因線路問題影響交易的進行，大部分發卡銀行會在其授權系統未能接通時，授權國際組織代為批出一定金額的交易。由于國際組織難以檢查持卡人賬戶的可用金額和狀態，因而極有可能造成超額透支或是在賬戶取消后，持卡人仍可用信用卡進行交易，這同樣會令發卡銀行承擔信貸額度以外的風險。

2、欺詐風險

信用卡欺詐，是信用卡風險源之一，發卡銀行的很多風險損失都是由欺詐造成的。信用卡欺詐的形式主要有：

(1)失卡冒用

失卡一般有三種情況，一是發卡銀行在向持卡人寄卡時丟失，即未達卡；二是持卡人自己保管不善丟失；三是被不法分子竊取。

(2)假冒申請

假冒申請即是利用他人資料申請信用卡，或是故意填寫虛假資料。最常見的是偽造身份證，填報虛假單位或家庭地址。例如利用他人身份證復印件及

相關的個人信息，偽造辦卡人資料，以介紹朋友辦卡的形式隱蔽地流入銀行冒充辦卡，或利用打工、辦理養老保險金手續、辦理駕照等收集到的他人身份證復印件和個人信息資料去銀行冒充辦卡，這些冒充辦卡的卡片郵寄地址大多選擇在一些小區信箱，不容易被銀行發現，而這些小區的信箱，多為一些長期“空關房”用戶的信箱，被一些不法分子加鎖后霸占使用。這些冒充辦卡的人，一旦卡片到手后，立即消費取現透支，銀行根本無法追討。

(3)偽造信用卡

國際上的信用卡詐騙案件中，有60%以上是偽造卡詐騙，其特點是團伙性質，從盜取卡資料、制造假卡、販賣假卡，到用假卡作案是“一條龍”式的。他們經常利用一些最新的科技手段盜取真實的信用卡資料，有些是用微型測錄機竊取信用卡資料，有些是伺機偷改授權機終端功能竊取信用卡資料，當詐騙分子竊取真實的信用卡資料后，便進行批量性的制造假卡-販賣假卡-大肆作案。

(4)網上冒用

發卡銀行為了提高產品的科技含量，為持卡人提供增值服務，相繼增加了商品郵購、電話訂購、網上交易等功能，由于這些交易都是非面對式，所以其安全性相對較低，信用卡資料（卡號、密碼等）很容易被不法分子冒用。而且，隨著此類交易的增多及用途的日益廣泛，風險案件也會隨之增多。

(5)信用套現

以辦卡、用卡融資為目的，利用貸記卡的消費免息功能和自身辦POS機具方便的有利條件，一人持有本人,或親戚的大額貸記卡，由此循環式移動式刷卡還款來長期占有無成本的銀行資金。

(6)異地欺詐

持卡人異地辦卡，用卡后走人或換地方找工作長期不回老家，致使銀行催討無門。

(7)欺騙消費

持卡人無視個人信用記錄，存心詐騙銀行資金，以最低授信領卡，利用市場類商戶低利率的套現低成本優勢，多次以非消費的形式套取現金，形成正常消費的假象，運作一段時間后向辦卡行提出增加授信額度，有的通過一年或更長時間的“養卡”,經多次增加授信，將原來的普卡授信額度達到1-2萬元，金卡達到2-3萬元甚至更多，然后滿額消費或套現或支取現金后金蟬脫殼失去聯系。

以上所列的信用卡風險種類，雖不能完全涵蓋信用卡的風險種類，但也基本上反映出了信用卡的風險主流。倘若發卡銀行能較為全面的認識和把握，并能因類而異，采取有針對性的預防、監控措施，相信信用卡的風險可以降低到最低限度。要找到防范上述風險的對策，首先要分析風險產生的原因。

二、信用卡業務產生風險的原因

信用卡風險的形成既有來自虛擬經濟本身的原因，也有外部制度帶來的影響。前者主要源自于由于信息的不對稱性，由于目前我國個人信用體系建設的滯

后性，缺乏個人信用中介機構，信用卡的資信調查工作僅能依靠發卡銀行自身的力量解決，持卡人信息與銀行信息的不對稱性導致了銀行信用卡業務的風險。后者則是發卡銀行各種監管措施和風險防范手段的不完善所導致的。具體可從以下幾點分析：

1、信息不對稱性導致的風險

(1)發卡銀行和客戶之間信用信息不對稱

我國發展市場經濟的時間不長，個人信用制度尚未建立起來，缺少一個全國性的、中立的個人信用評估機構。在個人信用資訊的獲得和傳遞方面遠遠落后于發達國家。發卡銀行往往根據申請人的年齡、性別、職業、工作收入、家庭支出、銀行賬戶和借貸記錄來衡量其信用價值。？

(2)發卡銀行與相關部門之間、發卡銀行之間信息不對稱

這主要是因為商業銀行與外部相關者的合作機制還沒有建立起來。我國的稅務、公安等相關部門掌握著大量有價值的信用信息，但由于部門分割、缺少信息共享機制而使得信息的整合利用難以實現。此外，如果各商業銀行能夠共享各自的客戶信用記錄，就可以更全面地了解申請人的負債情況，減少借款者多頭借貸帶來的過度借貸風險。然而現狀卻是發卡行之間的風險信息非共享，風險管理標準也不統一。？

(3)信息不對稱狀況下不同授信額度的制度設計缺陷

在信用卡營銷的過程中，發卡行一般會運用市場細分策略對不同的客戶授予不同的授信額度，這樣的制度設計在信息不對稱狀況下將會完全失敗。信息不對稱使得劣質客戶不用花費多少代價就能冒充優質客戶而不被發現，優質客戶卻無法證明自己的信用狀況，被劣質客戶輕易趕走。

2、外部制度導致的風險

(1)識別、計量、預警和控制各類風險的方法、手段需要進一步加強

目前，國內絕大多數銀行尚未建立以客戶或以客戶群為單位的風險評估和計量標準體系，風險管理的全面性、精細化程度有待提高，突出表現在風險限額管理機制不夠完善；信用風險額和欺詐風險的預警時效性和偵測鑒別率不高；操作風險的量化統計和監測有待完善。

(2)缺乏科學的信用卡賬戶管理平臺

目前，國內缺乏科學的信用卡賬戶管理平臺和高效的風險作業生產平臺，尚未建立信用卡賬戶風險等級評價體系，透支催收、信用額度調整的針對性和生產效率不高，前置風險控制環節的管理要求需要進一步得到落實強化。

(3)不盡科學的信用卡透支利息、滯納金等息費的計算方式

現行的信用卡（包括貸記卡和國際信用卡）的透支利息與滯納金、超限費核算方式的不科學，對信用卡風險和利息收入的計量造成了一定的偏差。同時，貸款五級分類，即正常、關注、次級、可疑和損失的分類標準有待進一步完善，不

良貸款的劃分范圍要更明確。這樣才能促使信用卡業務經營更加穩健、風險撥備更加充足、抵御風險的能力更加強健。

(4)缺乏一套信用卡透支利率市場化的應對機制

隨著我國透支利率市場化進程的加快，需要加緊研究建立信用卡透支利率市場化的應對機制。如以客戶為單位計量風險和貢獻度，完善系統功能，對不同類別的客戶設計不同利率、還款期限、風險定價的信用卡產品。

三、信用卡風險的管理策略

在明確信用卡風險產生的主要原因基礎上，本文嘗試尋找相應的管理策略來盡可能的防范風險的產生，以促進信用卡行業的發展。

1、針對信息不對稱性采取的管理策略

(1)調整營銷策略

通過調整營銷策略，把發卡重點確定為國家機關(事業單位)公務員、國企管理人員、員工、民企高管、私營企業主等個人信譽良好、還款能力較強人員。并結合當地實際，對外地人辦卡進行從嚴控制,一般情況不明和無業務往來的外地人不予辦理有透支額度的信用卡。

(2)加強風險監管

加強事前、事中、事后的風險監管，規范業務運作。銀行要在制定各類規章制度的同時，規范操作流程，提升內控水平，強化客戶服務。在辦理業務時，明

確告知客戶有關收費標準、業務管理規定和風險防控要點，嚴格執行對申請人資料信息保密的義務。同時，對信用卡申辦人員的資料真實性進行嚴格的內外部調查和電話核實，著力做到“三親”即親見本人、親見原件、親見簽字。

(3)強化商戶管理

在商戶發展要嚴格執行上級行商戶收單業務管理辦法和銀聯的相關規定，嚴格遵循特約商戶準入標準、審批流程、現場調查和定期核查。并按照“綜合營銷、規范發展、服務取勝”的原則，在管理模式上沿用“集中與分散相結合”，即市區特約商戶集中在市分行信用卡中心辦理，縣域特約高商戶集中在縣支行信用卡管理部門,并建立成熟的溝通聯絡機制、快速反應機制、風險防控機制。從而在商戶源興上做好防范工作。

2、針對外部制度不完善采取的管理策略

(1)動態完善風險政策和規章制度

積極適應信用卡業務的發展變化，在全面總結以往經驗的基礎上，深入識別和評估風險點，在堅持風險可控和健全配套管理措施的前提下，根據業務快速發展和市場需求變化，動態調整風險管理的相關政策、制度、規范和流程。

在信用政策方面，要完善個人卡與公司卡發卡政策。各發卡機構要定期對發卡政策進行適度調整，包括目標客戶范圍、信用額度范圍等。各行總行要根據整個行業發展，制定信用政策，定期下分行檢查落實情況。在信用審批方面，各行總行要進一步調動各分行經營信用卡業務的積極性，使其責、權、利更加匹

配。由總行牽頭，執行獨立審批人制度，進一步加強對審批人的管理和培訓。信用卡審批，實行人事在分行，管理在總行的原則，要突出“獨立”二字。

(2)科學強化透支資產質量管理

信用卡的資產質量是衡量風險管理成效的最終體現、是業務持續健康發展的重要保證。近年來，各家銀行在信用卡資產質量管理上通過采取一系列新的方法措施，資產質量明顯提高。各銀行要根據自身情況，進一步完善資產質量管理方法，持續加強質量管理，探索試行質量指標風險彈性管理，圍繞資產質量標準凈值設置合理的浮動范圍，增加考核偏離度，引導本行各級信用卡機構強化風險資源的優化作用，使風險和效益更加匹配。深化對不同機構的差異化管理，進一步強化對于高風險機構資產質量的控制。對于高風險的機構，應在總行的指導下積極擴大正常透支消費規模，拓展優質資產市場，提高整體風險掌控能力。三要積極拓寬不良資產處置渠道，為信用卡業務發展創造更加寬松的政策環境。

(3)完善內控監督

信用卡風險產生的其根本在于操作不規范，風險管理技術手段落后。因此，必須加強風險防范基礎管理，有效降低信用卡經營風險。①完善標準化的業務流程，嚴格制度操作。一方面，按照銀行卡業務管理辦法和信用卡章程及制度規定，嚴格業務流程，規范操作程序，注重加強對受理申請人證件審查，避免違法或者人為的違規操作。另一方面，隨著跨行業務的快速發展及各商業銀行和銀聯系統的逐步集中，對技術標準中不能適應發展要求的與業務規范不一致，影響業務開展的制度規定進行完善，規范標準，提高可操作性。②建立多級控制體系，在落實崗位責任，完善信用卡風險管理體系的基礎上，實行風險防范責任制，明

確分解各業務環節風險責任，加大考核獎懲力度，嚴格內部管理，使每一個業務人員和每一個操作環節都受到有效的控制和制約，防止見錯不糾或放縱。③建立健全信用卡簽發審查和使用監督制度。要加強對申請人的收入狀況的審查，加強對擔保人或擔保單位的信譽狀況及償還能力的審查。信用卡發行者要對申請持卡人進行人工調查或發卡行建立數