1、銀行融資的基本本概念企業(yè)要通過銀行行達到資金融融通，當然首首先要了解中中央銀行貨幣幣政策，如中中央銀行緊縮銀根，企企業(yè)的銀行融融資規(guī)模必然然受商業(yè)銀行行資金供應(yīng)的的制約；反之之，大環(huán)境寬松，融資就就會相對容易易。企業(yè)還要要；了解銀行行信貸的基本本知識和銀行行制定的金融政策和規(guī)章制制度，做到知知己知彼，才才能事半功倍倍，達到資金金融通的目的的，既有利于銀行資金金的流動，產(chǎn)產(chǎn)生經(jīng)濟效益益，又能為企企業(yè)帶來更大大的投入產(chǎn)出出。本章主要介紹商業(yè)銀銀行的基礎(chǔ)理理論，以及我我國銀行信貸貸資金運作的的規(guī)律以及銀銀行融資的基本概念、原原則、程序等等內(nèi)容，這些些內(nèi)容對于我我們學習銀行行融資實務(wù)是是必要的。 第一

2、節(jié) 商業(yè)銀行在在金融市場的的作用 一 間間接融資與直直接融資相互互關(guān)系商業(yè)銀行是經(jīng)營營資金貨幣的的企業(yè)，它通通過貨幣資本本的借貸和其其他方式的資資金調(diào)劑，充分發(fā)揮揮資金效用。當當企業(yè)資金出出現(xiàn)盈余或者者缺口時，雙雙方通過金融融機構(gòu)作為信用媒介，實實現(xiàn)資金的融融通調(diào)劑，即即資金盈余方方先將資金存存入商業(yè)銀行行，然后由商業(yè)銀行將將所吸收的資資金貸放給急急需資金的企企業(yè)在一定時時間、條件下下使用，這種融資方式稱稱之為間接融融資。與間接接融資相對應(yīng)應(yīng)的即是直接接融資，直接接融資是資金盈余方與資資金需求方在在資本市場（資資金屬于借貸貸使用時間在在一年以上的的中長 期資金）或者貨貨幣市場（又又名資金市場場

3、，資金屬于于借貸使用時時間在一年以以內(nèi)的短期資金）上通過過資金需求方方發(fā)行某種債債務(wù)憑證的方方式協(xié)商并最最終完成資金金的調(diào)劑借貸。證券市場場就是典型的的直接融資市市場。無論是是間接融資還還是直接融資資，從宏觀上都隸屬于金金融市場，人人們可以依據(jù)據(jù)不同的交易易對象、市場場地域、性質(zhì)質(zhì)，把金融市場細化為一一系列市場，例例如外匯市場場、黃金市場場、證券市場場、拆借市場場、貼現(xiàn)市場、國庫券券市場等等。間接融資表現(xiàn)為為借貸關(guān)系，商商業(yè)銀行是資資金的貸出方方，公司企業(yè)業(yè)尤其是中小小企業(yè)是資金需求求方，雙方通通過簽定一系系列具有法律律效應(yīng)的文件件來完成資金金的融通 與轉(zhuǎn)讓，這種經(jīng)經(jīng)營方式屬于于貸出方和借借入

4、方之間延延期付款的交交易方法，表表現(xiàn)為一種特別的法律契契約關(guān)系。貨貨幣作為一種種特殊商品，貸貸出方即出讓讓方并非是無無償?shù)淖尪桑皇菚簳簳r的讓渡，他他出售的只是是資金的使用用權(quán)，并非資資金的所有權(quán)權(quán)，借入方即受讓方是是資金的實際際使用者，他他購入的是資資金使用權(quán)，要要支付資金使使用的成本即利息，作作為對資金出出讓方的補償償，這一過程程是以時差的的存在為前提提，時差短則幾天、幾個個月，長則可可達幾年或幾幾十年，這種種借貸關(guān)系是是維系交易的的紐帶。間接融資與直接接融資的關(guān)系系是辨證的，兩兩者互以對方方的存在為前前提，沒有間間 接融資也就無所所謂直接融資資，在經(jīng)濟發(fā)發(fā)達國家，這這兩者的比例例大約各

5、占一一半，甚至直接融資的比比重更大些。221世紀的中中國金融市場場，融資方式式必將發(fā)生根根本變化。企業(yè)通過證券化化融資可以更更直接的面向向整個金融市市場，包括國國際金融市場場，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行存貸貸款融資也一一定會在新的的金融體制下下出現(xiàn)創(chuàng)新面面貌。但間接接融資仍占絕對比重，這這與我國證券券市場起步發(fā)發(fā)展相對較慢慢有直接關(guān)系系，也與我國國企業(yè)數(shù)十年來資金運作作必須經(jīng)商業(yè)業(yè)銀行管理控控制有密切關(guān)關(guān)系，送是絕絕對有必要的的，即我國現(xiàn)階段還是以以間接融資為為主，但要大大力發(fā)展直接接融資，促進進我國證券市市場的健 康有序發(fā)展。二 商業(yè)銀行在在國民經(jīng)濟中中的地位商業(yè)銀行是具備備現(xiàn)代股份制制企業(yè)的全部部基本

6、特征，它它是唯一可以以經(jīng)營貨幣存存款的特殊企企業(yè)，具有信信用創(chuàng)造能力力，對國民經(jīng)經(jīng)濟具有舉足足輕重的影響響。長期以來來，商業(yè)銀行行繼承了傳統(tǒng)統(tǒng)計劃體制下下的壟斷優(yōu)勢勢，長期對商商業(yè)營銷管理理不重視，往往往坐等客戶戶上門，無足足夠的激勵機機制去發(fā)現(xiàn)、管管理風險。而而現(xiàn)代商業(yè)銀銀行的經(jīng)營理理念是以經(jīng)濟濟效益最大化化為最終經(jīng)營營目標，以市市場和客戶為為中心的營銷銷理念與以產(chǎn)產(chǎn)品為中心的的的營銷觀念念這兩種截然然不同的經(jīng)濟濟價值觀發(fā)生生激烈碰撞。尤尤其是我國加加入世界貿(mào)易易組織后，國國際金融組織織進入中國的的現(xiàn)代商業(yè)銀銀行以信息技技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)技技術(shù)為先導的的銀行再造發(fā)發(fā)展模式無疑疑將進一步催催化我國商業(yè)

7、業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)化與變革。1市場利率利率是用百分比比表示的一定定時期利息與與本金的比率率。這是調(diào)節(jié)節(jié)商業(yè)銀行經(jīng)經(jīng)營業(yè)績的關(guān)關(guān)鍵。政治經(jīng)經(jīng)濟學原理告告訴我們，利利息是資金使使用的價格，或或者叫成本，是是生產(chǎn)利潤的的一部分，利利率的波動區(qū)區(qū)間在市場平平均利潤率和和零之間。眾所周知，我國國目前利率市市場化的進程程還是一個較較為漫長的過過程，商業(yè)銀銀行存貸款利利率均是由中中央銀行統(tǒng)一一制定，就貸貸款利率而言言，商業(yè)銀行行雖然可以在在中央銀行規(guī)規(guī)定的利率基基礎(chǔ)上適當浮浮動，但幅度度較窄，大多多數(shù)銀行還是是習慣于按統(tǒng)統(tǒng)一規(guī)定辦事事，根據(jù)資金金借貸方的資資信度高低來來充分調(diào)節(jié)利利率水平還難難以普及

8、，因因此，被認為為資信度相對對較差的中小小企業(yè)往往很很難通過銀行行來滿足自己己的資金需求求，出于同樣樣原因，他們們在資本市場場上欲通過直直接融資方式式籌資也是難難以實現(xiàn)，當當然，證券市市場的創(chuàng)業(yè)板板市場即所謂謂的二板市場場是改變這一一現(xiàn)象的有力力措施之一，但但這市場畢竟竟是面對科技技型、高成長長的中小企業(yè)業(yè)的風險投資資，所占比例例不會很大。大大多數(shù)企業(yè)還還是對銀行有有著較強的依依賴性，或者者說，企業(yè)的的銀行融資仍仍是他們生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營得以正正常運轉(zhuǎn)并產(chǎn)產(chǎn)生利潤的重重要前提，這這一現(xiàn)象在一一個相當長時時間內(nèi)是不會會改變的。只只是依賴銀行行的程度會逐逐步遞減。其其籌資渠道更更為多樣化。 利率有單利和復(fù)

9、復(fù)利之分。（1）單利計算算方式：IPRDD （13-1）I為利息額，PP為本金，RR為利率，DD為期限。例如：某人到銀銀行存款人民民幣10000元，存款期期限為1年，年年利率為2.25，到到期可得存款款利息：1000元22.25%1=22.5元根據(jù)1999年年中央銀行對對境內(nèi)外居民民存款利息征征收20的的所得稅規(guī)定定，扣除222.5元的所所得稅4.55元，實得118元利息。（2）復(fù)利計算算方式：復(fù)利是指銀行在在一定的時期期內(nèi)按照本金金計算利息以以后，將所計計利息扣除所所得稅后加入入到本金中再再重新計算利利息的方法。這這一方法的關(guān)關(guān)鍵是設(shè)定計計息期限，只只要到此期限限就將所得利利息計入本金金，顯

10、然，計計息期限越長長，其復(fù)利效效應(yīng)就越弱，就就越接近與單單利，計息期期限越短，利利息的遞增效效應(yīng)越強，即即債務(wù)人的負負擔也就越重重。其計算公公式為：AP（1RR）n （113-2）A為本利之和，PP為本金，RR為利率，nn為年限例如：某商業(yè)銀銀行向某企業(yè)業(yè)發(fā)放一筆中中長期貸款，貸貸款額1000000元，年年利率4，采采用復(fù)利計息息，基期計息息期為1年，貸貸款期限為33年。100000元元（14）3=1112486.4元3年到期本金利利息共計1112486.4元，即33年利息共計計124866.4元。如如果銀行放貸貸的其它條件件不變，就計計息時間改為為半年計息一一次，則：100000元元（12）

11、6=1112616.24元兩種不同的計息息時間，產(chǎn)生生出差額：11126166.24元-1124886.4元129.884元隨著計息時間的的進一步縮短短，采用復(fù)利利方式計算的的利息就越多多。如果采用用單利計息，33年利息為：1000000元43120000元。由由此可見，復(fù)復(fù)利是一個非非常重要的概概念，它體現(xiàn)現(xiàn)了貨幣的時時間價值，在在現(xiàn)代重要的的工程項目投投資資金借貸貸中，無論是是商業(yè)銀行還還是公司企業(yè)業(yè)，都是必須須要認真考慮慮的因素。2 商業(yè)銀行信信貸資金運作作與金融體制制改革隨著我國加入世世界貿(mào)易組織織，商業(yè)銀行行將步入一個個更為動蕩的的全球金融市市場，世界經(jīng)經(jīng)濟信息與我我國經(jīng)濟息息息相關(guān)

12、，金融融風險全面擴擴大，商業(yè)銀銀行的資產(chǎn)結(jié)結(jié)構(gòu)以及融資資對象都呈多多元化趨勢發(fā)發(fā)展，能否有有效抵御各種種風險將成為為商業(yè)銀行生生存和發(fā)展的的決定性因素素，盡快使我我們的資本充充足率和核心心資本充足率率達到巴塞塞爾協(xié)議對對銀行業(yè)監(jiān)管管的規(guī)定是當當務(wù)之急。所所謂巴塞爾爾協(xié)議是11987年112月國際清清算銀行在瑞瑞士巴塞爾召召開了一次會會議，會議最最終通過的關(guān)關(guān)于統(tǒng)一國際際銀行業(yè)資本本充足比例的的國際監(jiān)管條條例的文件。其其中要求商業(yè)業(yè)銀行的資本本充足率達到到8，核心心資本充足率率4。目前前，我國商業(yè)業(yè)銀行及國有有獨資銀行能能達到這一標標準的還不是是太多。我們商業(yè)銀行中中目前普遍還還沒有產(chǎn)業(yè)分分析部

13、門，無無法對貸款對對象進行汰劣劣選優(yōu)的篩選選，因此一旦旦發(fā)生壞賬、呆呆賬，商業(yè)銀銀行的常見思思路往往就是是縮小信貸規(guī)規(guī)模，消極地地接受教訓，以以完成上級領(lǐng)領(lǐng)導強制規(guī)定定的每年降低低若干百分比比呆賬率要求求。求。目前銀行普遍采采用資產(chǎn)抵押押的方式進行行資金貸放，這這是防范降低低金融風險的的有效措施。而而實際上作為為信貸發(fā)放與與否的依據(jù)除除了有形、可可用資產(chǎn)，還還可考慮企業(yè)業(yè)的歷史信貸貸記錄和擴張張潛力。新興興的高科技企企業(yè)和中小企企業(yè)他們的可可抵押資產(chǎn)，如如房地產(chǎn)、有有價證券相對對較少，在缺缺少其他融資資方式情況下下，如過分強強調(diào)資產(chǎn)抵押押保險系數(shù)較較大的信貸方方式，就會導導致具有擴張張潛力的高

14、科科技企業(yè)要么么痛失發(fā)展良良機，要么被被迫轉(zhuǎn)向境外外或民間非正正式的風險更更大的融資渠渠道。中小企企業(yè)融資難，實實質(zhì)是擔保難難，他們的動動產(chǎn)資源潛力力還很大，如如企業(yè)手中都都有不少原材材料、半成品品、成品庫存存等，這些資資源都可作為為質(zhì)押物。我我國目前已頒頒布關(guān)于鼓鼓勵和促進中中小企業(yè)發(fā)展展的若干政策策意見的法法律性文件，各各省市都有中中小企業(yè)信用用再擔保機構(gòu)構(gòu)。上海銀行行等商業(yè)銀行行、擔保公司司以及征信機機構(gòu)為此也逐逐步共同開展展以小企業(yè)經(jīng)經(jīng)營者個人信信用為基礎(chǔ)的的企業(yè)信用擔擔保貸款業(yè)務(wù)務(wù)，以解決小小企業(yè)因抵押押物不足、信信用度不夠而而發(fā)生企業(yè)融融資難問題。加加上民間資本本、創(chuàng)業(yè)板市市場，融

15、資渠渠道再也不是是非商業(yè)銀行行這華山一條條路不可。這這種跨所有制制、跨行業(yè)、多多層次的融資資體系對傳統(tǒng)統(tǒng)的勞動密集集型企業(yè)，新新興企業(yè)具有有極其重要的的意義。 眾所周知，我國國商業(yè)銀行行行業(yè)還存在著著事實上的壟壟斷，這在很很大程度上具具有行政控制制的特征，這這由傳統(tǒng)金融融體制性質(zhì)決決定。這種經(jīng)經(jīng)濟現(xiàn)象或者者更確切地說說經(jīng)濟體制的的嬗變需要一一個較長的時時間，這也使使我們商業(yè)銀銀行籌集的巨巨額資金投向向經(jīng)濟生產(chǎn)領(lǐng)領(lǐng)域并不完全全是一種市場場行為。奉奉命貸款、人情貸?qquot;等等現(xiàn)象仍有所所存在，中央央銀行制定的的存貸款利率率仍是必須嚴嚴格遵循的標標準，有的信信貸資金的運運轉(zhuǎn)仍是屬于于貼著信貸貸

16、標簽的資資金配給制，這這種借貸形式式的配給制仍仍然對國有獨獨資商業(yè)銀行行經(jīng)營業(yè)務(wù)產(chǎn)產(chǎn)生影響。個個別地方政府府默許縱容下下屬企業(yè)故意意逃避商業(yè)銀銀行巨額債務(wù)務(wù)現(xiàn)象也時有有發(fā)生。隨著著中國市場的的進一步開放放，國際金融融資本必然會會爭搶國內(nèi)市市場，我國金金融體制的改改革，金融市市場的開放是是沒有任何退退路的。 第二節(jié)節(jié) 銀行融資資原則從商業(yè)銀行角度度看，銀行融融資即融出資資金，自然是是對需要資金金的企業(yè)發(fā)放放各類貸款，它它是借貸關(guān)系系的被動方。而而從企業(yè)角度度看，銀行融融資即融入資資金，是向銀銀行申請借入入所需資金，它它是借貸關(guān)系系的主動方。雙雙方的立足點點不同，其銀銀行融資的原原則自然也不不一樣

17、。銀行行融資與企業(yè)業(yè)融資是有區(qū)區(qū)別的，銀行行融資只是企企業(yè)融資中的的一部分，企企業(yè)融資還包包括商業(yè)融資資、證券融資資、財政融資資、國際融資資以及企業(yè)內(nèi)內(nèi)部融資等，企企業(yè)內(nèi)部融資資是指企業(yè)通通過挖潛改造造、剝離企業(yè)業(yè)不良資產(chǎn)、內(nèi)內(nèi)部員工籌資資等多種不依依靠外部的方方式，但這些些內(nèi)部不屬本本文范疇。一 商業(yè)銀行信信貸原則中華人民共和和國商業(yè)銀行行法第四條條規(guī)定：商業(yè)業(yè)銀行以效益益性、安全性性、流動性為為經(jīng)營原則，實實行自主經(jīng)營營，自擔風險險，自負盈虧虧，自我約束束。商業(yè)銀行行信貸資金，無無疑是應(yīng)追求求利潤最大化化，即在確保保銀行資金安安全的前提下下，將盈利擴擴大到最大限限度，或者說說，在經(jīng)營利利潤

18、確定的前前提下，盡可可能地將風險險減至最低程程度。在資金金安全性、流流動性和盈利利性三者之間間尋求一種均均衡應(yīng)該是商商業(yè)銀行資金金運作的最高高境界，盡管管實際很難達達到這樣一種種理論上的完完美，但這并并不影響我們們將這理論作作為商業(yè)銀行行的資金運作作原則。1 安全性商業(yè)銀行是經(jīng)營營貨幣的特殊殊企業(yè)，它面面臨著比一般般工商企業(yè)更更大的風險，其其風險主要表表現(xiàn)為信用風風險、投資風風險以及市場場利率風險等等方面。 信用風險是指銀銀行發(fā)放的各各類貸款到期期以后無法收收回，銀行將將其歸入逾期期貸款，逾期期貸款與到期期正常還貸相相對應(yīng)。逾期期貸款一般表表示企業(yè)借款款合同約定到到期未歸還的的貸款，這里里不包

19、括借款款合同到期經(jīng)經(jīng)銀行同意延延期（展期）的的貸款。在到到期未還的貸貸款中，還包包括呆滯貸款款和呆賬貸款款。呆滯貸款是指逾逾期貸款超過過銀行規(guī)定年年限后仍未歸歸還的貸款，或或雖未逾期以以及逾期未滿滿銀行規(guī)定年年限，但企業(yè)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營確確已停頓、項項目停建的貸貸款。呆賬貸款是指企企業(yè)借款人依依法破產(chǎn)、按按照法定程序序處置全部破破產(chǎn)財產(chǎn)后，銀銀行確認已經(jīng)經(jīng)無法收回的的貸款，或經(jīng)經(jīng)國務(wù)院專案案批準待核銷銷的貸款。 根據(jù)中央銀行貸貸款風險分類類指導原則，銀銀行貸款按風風險程度劃分分為五類：正正常、關(guān)注、次次級、可疑以以及損失。如如貸款逾期超超過一定時間間，如31-180天，那那一般就應(yīng)將將該筆貸款定定為

20、關(guān)注；逾期1881-3600天，則定為為次級；逾期3611-720天天，則定為可疑；7721天以上上，則全部歸歸入損失。這種劃分分，既有利于于銀行依據(jù)各各類情況分別別對癥下藥藥，摸清銀銀行家底，降降低壞賬率，也也提醒借款企企業(yè)早作準備備，制定相應(yīng)應(yīng)對策，以免免到時措手不不及。對銀行而言，這這五類風險程程度依次遞增增。凡歸?qquot;關(guān)關(guān)注，至少少說明該貸款款具有潛在的的歸還疑問，如如任其發(fā)展，小洞不補，會影響正正常還貸。而而借款人此時時要扭轉(zhuǎn)局面面，也最為容容易。進入次級，則則問題明顯顯，銀行風風險加大，借借款人也十分分清楚自己問問題出在何處處。進入可可疑，說明明該貸款己有有嚴重問題題，借款

21、人人己無法足額額歸還本息，銀銀行肯定要遭遭受不同程度度的損失。如如進入損失失，那銀行行自然是損失失無疑了，但但仍有收回部部分資金的可可能。投資風險是銀行行進行證券投投資而由此造造成的經(jīng)濟損損失。隨著國國際金融資本本進入我國，金金融機構(gòu)的混混業(yè)經(jīng)營也是是一個必然的的趨勢。目前前，中華人人民共和國商商業(yè)銀行法規(guī)規(guī)定商業(yè)銀行行在境內(nèi)從事事信托投資和和股票業(yè)務(wù)或或者投資于非非自用不動產(chǎn)產(chǎn)屬違法行為為。 市場利率風險是是因市場利率率發(fā)生突然變變化給銀行帶帶來的資金損損失。無論是是市場利率上上升還是下降降，只要存款款利率和貸款款利率變動幅幅度不同，都都有可能造成成銀行的利差差損失，因為為銀行同時擔擔當著債

22、權(quán)人人以及債務(wù)人人的角色。這這種風險是無無法避免的，屬屬于系統(tǒng)風險險范疇。2 流動性銀行變現(xiàn)能力或或者說清償能能力的強弱是是流動性好壞壞的主要標志志。企業(yè)財務(wù)務(wù)報表中有流流動比率和速速動比率指標標，以反映企企業(yè)變現(xiàn)能力力。銀行同樣樣如此，從資資產(chǎn)和負債兩兩方面進行嚴嚴格管理，盡盡可能保持暢暢通的融資渠渠道、較強的的變現(xiàn)能力和和以較低成本本融入所需的的資金，使銀銀行資產(chǎn)負債債比例結(jié)構(gòu)合合理。流動性性是獲得資金金安全性的條條件和渠道，也也是資金盈利利的必要前提提。它是銀行行資金運作的的潤滑劑。但但流動性和盈盈利性又是相相悖的。 銀行每天都有大大量的現(xiàn)金收收入和支出，假假如每天的現(xiàn)現(xiàn)金收入大于于支出

23、，則銀銀行可不必保保持現(xiàn)金資產(chǎn)產(chǎn)，當然，這這種假定是不不存在的，因因為現(xiàn)金的收收入和支出要要受到諸多外外因影響，銀銀行自身是難難以控制馱獾模壞范一蛑蛑笥謔鍘扔謔障窒窒螅蚧崳耙邪踩桃狄斜匭胍源嬋嬋鈄急附鸕男男問獎粢歡歡康南紙穡耍醒胍薪桃狄械拇嬋鈄急急附鴇壤魑骺鼗醣伊髁髁康鬧匾副曛弧？梢運擔擔惺撬釁笠抵邢紙紙鵒髁孔畬蟮蟮鈉笠擔渥雜兇式鷸鷸徽甲蘢式鸕鸕募徊糠幀繽公共汽汽車效應(yīng)，只只要汽車在正正常行使，車車廂內(nèi)總有一一部分乘客。銀行也只須保留部分現(xiàn)金就可維持正常運轉(zhuǎn)。銀行負債中，相當部分是活期存款，其提取的時間、數(shù)量都呈不確定性，如一旦發(fā)生銀行無法支付現(xiàn)金現(xiàn)象而給銀行聲譽帶來的損害以及進而給社會帶來的

24、負面效應(yīng)是難以彌補的，這種流動性具有的剛性是商業(yè)銀行的特征。3 盈利性銀行盈利主要來來之存貸差、中中間業(yè)務(wù)以及及其他投資，追追求利潤的最最大化同樣也也是銀行的經(jīng)經(jīng)營目標。這這要求銀行在在發(fā)放每一筆筆貸款、處理理每一筆業(yè)務(wù)務(wù)都必須有利利于銀行的盈盈利目標。銀銀行要處理好好眼前利益與與長遠利益、銀銀行利益與國國家利益、直直接利益與間間接利益的關(guān)關(guān)系。 4 安全性、流流動性和盈利利性的辨證關(guān)關(guān)系商業(yè)銀行信貸原原則可概括為為九個字：安安全性、流動動性、盈利性性。安全性是是銀行資產(chǎn)運運作的第一考考慮，是銀行行一切工作的的中心，是具具有一票否決決權(quán)的決定性性因素，貸款款按風險程度度劃分為五類類也是出于能能

25、更好地確定定資金安全性性的程度。流流動性是指銀銀行資金在其其不發(fā)生損失失或者說盡可可能降低損失失的情況下迅迅速變現(xiàn)的能能力，這是在在資金安全性性與盈利性之之間不可缺少少的通道，可可以設(shè)想，沒沒有流動性，資資金就不可能能安全，更無無從談起盈利利，我們都知知道，資本的的增殖在于流流通。盈利性性是商業(yè)銀行行經(jīng)營的最終終目標，如果果將安全性比比作因，流流動性就是催化劑，那那盈利性就是是果。 安全性也應(yīng)應(yīng)辨證地分析析，絕對的安安全即沒有風風險，那只能能將錢壓在箱箱底。猶如足足球隊前鋒的的進攻就是對對自己后衛(wèi)防防守的支持。風風險與收益成成正比，安全全與收益成反反比，這之間間量與度的關(guān)系系，實質(zhì)是銀銀行風險

26、管理理的范疇。二 企業(yè)銀行融融資原則任何一家現(xiàn)代化化企業(yè)要創(chuàng)立立、生存和發(fā)發(fā)展，都離不不開資金，離離不開外界的的融資，這是是比營銷更為為重要的事情情。而向商業(yè)業(yè)銀行融資，又又是企業(yè)成敗敗的關(guān)鍵。企企業(yè)要從銀行行獲得資金，作作為借款人，應(yīng)應(yīng)具備以下條條件：產(chǎn)品有有市場、生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營有效益益、不擠占挪挪用信貸資金金。有按期還還本付息能力力，除自然人人和不需要經(jīng)經(jīng)工商部門核核準登記的事事業(yè)法人外，應(yīng)應(yīng)當經(jīng)過工商商部門辦理年年檢手續(xù)，有有基本賬戶，企企業(yè)資產(chǎn)負債債率符合銀行行的要求。作作為借款人，自自然有其權(quán)利利與義務(wù)。借借款人的權(quán)利利是：可自主主向主辦銀行行或其他銀行行的經(jīng)辦機構(gòu)構(gòu)申請貸款；有權(quán)按合同

27、同約定提取和和使用全部貸貸款；有權(quán)拒拒絕借款合同同以外的附加加條件；有權(quán)權(quán)向貸款人的的上級直至中中央銀行反映映舉報情況；在征得貸款款人同意后，有有權(quán)向第三人人轉(zhuǎn)讓債務(wù)。借借款人的義務(wù)務(wù)是：要如實實提供銀行要要求的資料，包包括所有開戶戶行、賬號及及存貸款余額額，積極配合合銀行的相關(guān)關(guān)調(diào)查、審查查及檢查；應(yīng)應(yīng)當接受銀行行對其使用信信貸資金情況況和生產(chǎn)經(jīng)營營財務(wù)情況的的監(jiān)督；應(yīng)當當按借款合同同約定用途使使用和及時歸歸還借款本金金利息；如將將債務(wù)轉(zhuǎn)讓他他人，應(yīng)獲得得銀行同意；如有危及銀銀行債權(quán)安全全情況的，應(yīng)應(yīng)及時通知貸貸款人以采取取保全措施。權(quán)權(quán)利與義務(wù)是是對應(yīng)的。此此外，依據(jù)貸貸款有關(guān)法律律，企業(yè)

28、作為為借款人不得得在一個銀行行同一轄區(qū)內(nèi)內(nèi)的兩個或兩兩個以上同級級分支機構(gòu)取取得貸款；不不能隱瞞事實實或提供虛假假情況；不得得將貸款挪作作他用等。1 誠實信用誠信原則是我國國民法的基本本原則之一。在在借貸關(guān)系中中，企業(yè)是資資金需求方，企企業(yè)為了得到到所須資金，必必然會盡全力力向銀行表示示提出資金需需求的合理性性、迫切性和和可行性。在在提出申請的的全過程，必必須做到誠實實，實事求是是，不隱瞞真真實情況，不不違背國家法法律法規(guī)，講講信譽、守合合同，恪守諾諾言，履行義義務(wù)，決不能能為騙取貸款款偽造虛報財財務(wù)報表、經(jīng)經(jīng)營情況或貸貸款用途。這這是企業(yè)的職職業(yè)道德，是是融資或者說說是企業(yè)經(jīng)營營的根本之道道

29、。2 量力而貸企業(yè)申請銀行貸貸款，應(yīng)該提提出貸款申請請，對貸款項項目要作可行行性研究，提提出資金需求求的數(shù)量、投投資方向、貸貸款種類、資資金使用時間間、資金運用用管理的計劃劃、估計產(chǎn)生生的投資回報報、資金歸還還的打算、擔擔保人的情況況，以及企業(yè)業(yè)現(xiàn)有的產(chǎn)品品庫存、貸款款使用情況、財財務(wù)狀況、產(chǎn)產(chǎn)品的市場銷銷路、所占市市場份額，企企業(yè)的債務(wù)狀狀況、投資的的風險度等等等。真實、全全面披露企業(yè)業(yè)信息，才能能恰到好處提提出貸款額度度，而不是頭帶三尺帽帽，準備挨一一刀，才能能征得銀行的的理解和信任任，較有把握握得到銀行融融資。3 確保盈利企業(yè)作出融資決決定前，要研研究采取什么么融資方式，進進行融資可行行

30、性分析，預(yù)預(yù)測項目投資資的成本及盈盈利，把握融融資規(guī)模、選選擇融資最適適當?shù)臅r機、測測算融資成本本、估計可能能會遇到的風風險，總之，企企業(yè)融資決策策應(yīng)有超前預(yù)預(yù)見性，盡可可能避免不利利因素，把握握主動，做好好充分的調(diào)查查研究，不打打無準備之仗仗，做到錢錢到手后，能能確保盈利。這這與量力而而貸又有著著密切關(guān)系，借借的錢如何發(fā)發(fā)揮最大經(jīng)濟濟效應(yīng)，而不不是多多益善善，越早越好好。所籌措的的資金預(yù)期利利潤要大于成成本，需要科科學的預(yù)測方方法，考慮貨貨幣的時間價價值即使用資資金的間接成成本，還有難難以預(yù)測的系系統(tǒng)風險即不不確定因素等等。誠實信信用也是為為了最終確保保融資的成功功。 第三節(jié)節(jié) 銀行融資資程

31、序企業(yè)要向銀行融融資，首先要要是經(jīng)國家工工商行政管理理機關(guān)核準登登記的企業(yè)法法人，也包括個體工商戶或或具有中華人人民共和國國國籍的具有完完全民事行為為能力的自然然人。企業(yè)應(yīng)當具備一一定的市場份份額，生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營具有一定定規(guī)模和效益益，恪守信用用，遵紀守法的基本要求求，并符合下下列條件：有有按期還本付付息的能力，應(yīng)應(yīng)付的借款本本金和利息都都已還清，到到期未還的也也有銀行的展展期批準。企企業(yè)已開設(shè)基基本賬戶。企企業(yè)的財務(wù)報報表符合銀行行的要求等基基本條件，并并持有貸款款證和在銀銀行確定的授授信額度內(nèi)。一 融資程序銀行融資程序從從銀行角度或或從企業(yè)角度度講，大致相相同。一般可可分為以下十十四個環(huán)節(jié)：1

32、企業(yè)申請請2銀行受理理3貸前調(diào)查查4貸款審查查5合同簽定定6擔保抵押押7貸款支用用8貸款檢查查9本息到期期回收10貸貸款展期111逾期催收112呆賬核銷銷13貸款檔檔案14貸款款考核。其中中第10至第第12環(huán)節(jié)，屬屬于到期無法法正常還貸采采取的步驟。中、短期貸款的的區(qū)別以時間間一年為分界界。第一 企業(yè)申請請 企業(yè)與銀行建立立信貸關(guān)系。企企業(yè)先要填寫寫建立信貸關(guān)關(guān)系申請書，以以下是一家商商業(yè)銀行的建建立信貸關(guān)系系申請書樣張張：借款企業(yè)建立信信貸關(guān)系申請請書招商銀行上海分分行 我單位為與貴行行建立信貸業(yè)業(yè)務(wù)關(guān)系，特特提出申請，并并遵守下列條條件：（1）遵守銀行行信貸、結(jié)算算制度，流動動資金管理制制

33、度以及現(xiàn)金金、工資基本本管理制度。（2）按時（月月、季、年）向向銀行報送供供、產(chǎn)、銷計計劃，財務(wù)計計劃，會計、統(tǒng)統(tǒng)計報表及有有關(guān)資料，并并保證向銀行行提供的有關(guān)關(guān)報表是真實實、準確、無無誤的。（3）按貸款申申請用途使用用貸款，專款款專用，接受受銀行監(jiān)督。（4）愿在你行行開列結(jié)算賬賬戶，并保持持一定的結(jié)算算存款量。（5）若違反財財經(jīng)紀律、信信貸政策，愿愿接受銀行信信貸制裁。 （6）本單單位愿為銀行行檢查提供方方便。附：1、企業(yè)法法人營業(yè)執(zhí)照照復(fù)印件（由由工商局蓋備備案用紅印章章）2、企業(yè)法人代代碼證書復(fù)印印件3企業(yè)基本情況況表4企業(yè)法人代表表簡歷表5、企業(yè)預(yù)留印印鑒及簽字樣樣本6、董事會人員員名

34、單及簽字字樣本（限三三資、有限責責任公司、股股份公司）7、公司設(shè)立合合用、章程、驗驗資報告（限限三資、有限限責任公司、股股份公司）8、企業(yè)人民幣幣、外幣存款款開戶情況登登記表9、貸款證內(nèi)容容復(fù)印件10、前兩年年年鑒財務(wù)報表表以及近期財財務(wù)月報表圖13-1借貸貸企業(yè)建立信信貸關(guān)系申請請書：單位名稱 營業(yè)業(yè)地址 批準單位 批準準文號 批準日期 登記記機關(guān) 營業(yè)執(zhí)照 稅務(wù)務(wù)登記號 注冊資金 實收收資本 經(jīng)濟性質(zhì) 經(jīng)營營方式 法人代表 財務(wù)務(wù)主管 聯(lián)系電話 本行行賬戶 經(jīng)營范圍 除此之外，企業(yè)業(yè)還須填寫企企業(yè)基本情況況表、借借款企業(yè)預(yù)留留印鑒和簽字字樣本、董董事會人員名名單及簽字樣樣本、借款企企業(yè)法人

35、代表表簡歷表、借借款企業(yè)人民民幣、外幣存存款開戶情況況登記表。圖13-2借款款企業(yè)基本情情況表：企業(yè)名稱 組織性質(zhì) 全民民（ ）合資資（ ）獨資資（ ）股份份（ ）內(nèi)聯(lián)聯(lián)（ ）地址 法人代表表 財務(wù)主管管 注冊資本 實收收資本 成立日期 開戶戶日期 經(jīng)營范圍及主營營業(yè)務(wù) 投資聯(lián)營概況 投資單位名名稱 協(xié)議投投資額 實際際投資額 利利潤分成比例例RMB USDD RMB USD 甲方：乙方：丙丙方：丁方： 企業(yè)主要下屬部部門 部門名名稱 負責人人 電話 主主要生產(chǎn)（經(jīng)經(jīng)營）范圍在申請書中要遵遵守銀行提出出的條件：遵遵守銀行信貸貸、結(jié)算、流流動資金管理理制度以及現(xiàn)現(xiàn)金、工資基基本管理制度度。按時向

36、銀銀行報送產(chǎn)、供供、銷計劃、財財務(wù)計劃、會會計、統(tǒng)計報報表，并保證證所有資料的的真實、準確確和及時。同同意按貸款申申請用途使用用，專款專用用，接受銀行行監(jiān)督。愿意意在該銀行開開設(shè)結(jié)算賬戶戶，并保持一一定的結(jié)算存存款量。如有有違反財經(jīng)紀紀律、信貸政政策，愿接受受銀行信貸制制裁。企業(yè)還還要附上所有有基本材料包包括企業(yè)預(yù)留留印鑒和法人人代表簽字樣樣本、企業(yè)董董事會名單及及簽字樣本。然然后，企業(yè)得得依據(jù)實際情情況，將打算算申請貸款的的意向告訴聯(lián)聯(lián)系本企業(yè)的的銀行即開戶戶行信貸員，征征得他的同意意，再按規(guī)定定填寫貸款申申請書。流動動資金貸款申申請基本方式式是：逐筆申申請，逐筆核核貸。以下是是企業(yè)最常用用

37、的流動資金金（中短期）借借款申請書格格式：流動資金（中短短期）借款申申請書申請日期： 年年 月 日致：銀行 金額： 萬元借款申請人全程程 經(jīng)營地址 法定定代表人 聯(lián)系人 聯(lián)系電電話 基本賬戶行 本本幣 基本賬賬戶號碼 本本幣 外幣 外幣 在本行開設(shè)何種種賬戶 賬戶戶號碼 貸款證號 信用用等級 借款幣種及金額額 借款期限限 借款用途 擔保方式 保證證 抵（質(zhì)）押押 信用 還款資金來源 還款方式 一次性償還還 分期償還 分期用款計劃 年 月 日日 金額 分分期還款計劃劃 年 月 日 金額合計 合計資產(chǎn)總額 所有有者權(quán)益總額額 資產(chǎn)負債債率 主要商品 總產(chǎn)值 銷售收收入 利潤 擔保情況 保證證 保證

38、人全全稱 基本賬戶行 本本幣 外幣 抵押 抵押人全全稱 主要抵押物名稱稱 現(xiàn)值 質(zhì)押 出質(zhì)人全全稱 主要質(zhì)物名稱 現(xiàn)值 注：本借款申請請書遞交銀行行后，一個月月內(nèi)未得到答答復(fù)，視為被被拒絕申請。圖13-3流動動資金（中短短期）借款申申請書第二 銀行受理理信貸員在接受了了客戶正式遞遞交的貸款申申請材料以后后，應(yīng)對所有有材料進行仔仔細審核，如如所需材料齊齊備，借款用用途正當合理理，無明顯違違紀違法的借借款申請都應(yīng)應(yīng)于受理，并并及時簽發(fā)受受理回單。如如遞交的材料料缺損不齊，應(yīng)應(yīng)要求補齊，然然后才能簽發(fā)發(fā)受理回單。如如企業(yè)對信貸貸員所提的要要求無法滿足足或出于某種種原因不能及及時提供規(guī)定定資料，信貸貸

39、員一般會在在三個工作日日內(nèi)征得信貸貸主管同意后后，拒絕其中中請，并將所所有申請材料料全部退回企企業(yè)。 申請材料主要包包括：1短短期或中期借借款申請書、22借款事宜宜授權(quán)書、33上年度財財務(wù)報告、44原有不合理理貸款的糾正正情況報告、55貸款證、66借款企業(yè)業(yè)建立信貸關(guān)關(guān)系申請書、77借款企業(yè)業(yè)概況表、88借款企業(yè)業(yè)預(yù)留印鑒表表，材料第第6、7、88項是初次與與銀行建立信信貸關(guān)系的企企業(yè)填寫的。如如果企業(yè)申請請保證貸款，那那還應(yīng)準備保保證人的承承擔經(jīng)濟擔保保事項授權(quán)書書、上年年度財務(wù)報告告、貸款款證。如果果企業(yè)申請抵抵、（質(zhì)）押押貸款，那還還需提交抵抵押物、質(zhì)押押物清單、抵抵（質(zhì)）押物物有權(quán)處分

40、人人同意抵（質(zhì)質(zhì)）押的證明明。關(guān)于貸款證的的使用。貸款證是中中國人民銀行行發(fā)給注冊地地法人企業(yè)用用于向國內(nèi)各各金融機構(gòu)申申請借款的資資格證明書。這這是企業(yè)在辦辦理貸款手續(xù)續(xù)或向他人作作經(jīng)濟擔保時時必須查驗和和登記的文件件。貸款證證也稱貸貸款卡，一一般記載以下下內(nèi)容：企業(yè)概況、資信信等級、貸款款發(fā)生情況登登記、貸款余余額統(tǒng)計、企企業(yè)在銀行存存款記錄，包包括人民幣和和外幣賬戶，企企業(yè)在異地借借款情況、企企業(yè)向外提供供經(jīng)濟擔保情情況以及年審審記錄。貸貸款證的年年審如果未能能通過，則企企業(yè)無法再借借款。一個企企業(yè)只能向注注冊地發(fā)證機機關(guān)申領(lǐng)一本本貸款證，借借還記錄應(yīng)由由銀行信貸人人員記載。貸貸款證不得

41、得出借、出租租、轉(zhuǎn)讓、涂涂改和偽造。銀銀行查驗企業(yè)業(yè)貸款證時時間不得超過過15天。貸貸款證遺失失要登報聲明明，向發(fā)證單單位掛失。如如企業(yè)承包租租賃、股份制制改造、聯(lián)營營、兼并、合合資、分立、有有償轉(zhuǎn)讓，應(yīng)應(yīng)注銷貸款款證。企業(yè)業(yè)破產(chǎn)或企業(yè)業(yè)營業(yè)執(zhí)照被被吊銷，其貸貸款證當然然也被注銷。第三 貸前調(diào)查查貸前調(diào)查是銀行行了解申請人人所提交的所所有材料是否否真實可信，以以便作出批準準與否的第一一步。銀行先先要確定這是是首筆貸款還還是延續(xù)性貸貸款，然后銀銀行會著重調(diào)調(diào)查以下內(nèi)容容：1企業(yè)歷歷史及行業(yè)特特點，企業(yè)工工商、稅務(wù)年年檢情況。22企業(yè)資信，包包括企業(yè)領(lǐng)導導和財務(wù)班子子人員素質(zhì)、企企業(yè)近三年的的效益

42、性、信信用性、以及及業(yè)績情況。33企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)經(jīng)營以及經(jīng)濟濟效益狀況。44企業(yè)資金狀狀況，包括在在各銀行的貸貸款記錄。55財務(wù)指標分分析，包括企企業(yè)流動比率率、速動比率率、總資產(chǎn)利利用率、平均均應(yīng)收賬款周周轉(zhuǎn)率、存貨貨周轉(zhuǎn)比率、銷銷售收益率、資資產(chǎn)收益率、股股東權(quán)益收益益率等。6在在申請行的結(jié)結(jié)算往來情況況。7貸款的的原因、用途途。8歸還貸貸款的資金來來源。9貸款款的擔保方式式，這種擔保保的合法、合合規(guī)、有效、真真實性。如此此項申請屬延延續(xù)性貸款，銀銀行將會重點點調(diào)查3-99項內(nèi)容。此外，銀行還將將依據(jù)以上材材料和調(diào)查結(jié)結(jié)果測定企業(yè)業(yè)信用等級和和貸款風險度度。 第四 貸款審批批銀行對貸款審批批

43、分為三個階階段，先是初初審階段：銀銀行依據(jù)貸前前調(diào)查結(jié)果，撰撰寫貸前調(diào)調(diào)查報告以以及擔保人人資格、能力力審定書或或者抵（質(zhì)質(zhì)）押物清單單等材料，要要對貸與不貸貸、貸款金額額、貸款利率率、貸款期限限、貸款方式式提出建議看看法并有相應(yīng)應(yīng)的規(guī)定、條條文為依據(jù)。然然后，再將所所有材料交銀銀行有關(guān)部門門復(fù)審。銀行規(guī)定從貸貸前調(diào)查到到初審階段段應(yīng)該在銀銀行簽發(fā)受理理回單后7個個工作日內(nèi)完完成。如屬首首筆貸款，則則可延長到110個工作日日。貸款審批的第二二階段是貸款款復(fù)審： 銀銀行復(fù)審部門門在收到所有有材料后，應(yīng)應(yīng)及時進行核核實和評定，復(fù)復(fù)測貸款風險險度，填寫貸貸款審查（審審批）表，簽簽注復(fù)審意見見，并有行

44、行長審批意見見。這一過程程一般應(yīng)在22個工作日內(nèi)內(nèi)完成。貸款審批的第三三階段是貸款款終審：經(jīng)辦辦行主管行長長在授權(quán)范圍圍內(nèi)審批貸款款，對所有材材料的完整性性、準確性、真真實性、合理理性和規(guī)范性性重點審核。在在貸款審查查（審批）表表上簽注貸貸款與否的最最終意見，如如同意貸款，應(yīng)應(yīng)有貸款的金金額、利率、期期限、方式的的明確意見。這這一工作應(yīng)在在一周內(nèi)完成成。貸款審批程序結(jié)結(jié)束后，應(yīng)在在2個工作日日內(nèi)向企業(yè)作作出同意或拒拒絕貸款的回回復(fù)，如拒絕絕貸款，則應(yīng)應(yīng)將企業(yè)全部部材料都退回回企業(yè)。使企企業(yè)在提出貸貸款申請即銀銀行受理借款款申請一個月月內(nèi)得到明確確答復(fù)，并知知道如果貸款款申請被拒絕絕的原因。 第

45、五 合同簽訂訂信貸員在得到銀銀行領(lǐng)導審批批同意后，先先與企業(yè)就有有關(guān)主要條款款商議，如：借款種類、用用途、金額、期期限、利率、還還款方式、借借貸雙方權(quán)利利、義務(wù)，違違約責任等，然然后由銀行領(lǐng)領(lǐng)導復(fù)審。借借款合同樣式式：借款合同借款人（全稱）：貸款人（全稱）：根據(jù)國家有關(guān)法法律、法規(guī)和和規(guī)章，經(jīng)借借、貸雙方當當事人充分協(xié)協(xié)商一致，特特訂立本合同同，共同遵守守。第一條 貸款人人同意向借款款人發(fā)放以下下內(nèi)容貸款1借款種類：2借款用途：3借款金額（大大寫）：人民民幣：4借款與還款期期限：（1） 本合同同記載的借款款金額、借款款日期、還款款日期如與借借款憑證記載載不相一致時時，以借款憑證記載載為準。借款

46、款憑證為本合合同的組成部部分，與本合合同具有同等等法律效力。（2） 借款人人提前還款，應(yīng)應(yīng)當向貸款人人提出書面申申請，并征得得貸款人同意意。提前還款款利率不變，貸款款人有權(quán)按本本合同約定的的借款期限計計收利息。5利息計付：（1） 本合同同項下借款年年利率為，短期貸貸款按本合同同利率執(zhí)行；中長期貸款款利率按中國人民銀行行規(guī)定一年一一定，第一年年按本合同利利率執(zhí)行。 （2） 本合同同項下借款按按季結(jié)息，結(jié)結(jié)息日為每季季末月的第220天。第二條 除非滿滿足以下先決決條件，否則則貸款人有權(quán)權(quán)拒絕提供本本合同項下貸貸款：1借款人在貸款款人處開立基基本或一般賬賬戶，并通過過該賬戶辦理理與本合同項項下貸款有

47、關(guān)關(guān)的往來結(jié)算算和存款。2每次提款時，借借款人已填妥妥有關(guān)借款憑憑證，并根據(jù)據(jù)貸款人要求求提供有關(guān)文文件資料。3若本合同項下下貸款有抵押押、質(zhì)押擔保保，則借款人人己根據(jù)貸款款人要求辦要要登記及或或保險等法律律手續(xù)，且該該擔保、保險險持續(xù)有效。第三條 貸款人人權(quán)利與義務(wù)務(wù)1貸款人有權(quán)了了解借款人的的生產(chǎn)經(jīng)營、財財務(wù)活動、物物資庫存和貸貸款的使用等等情況，要求求借款人按期期提供財務(wù)報報表等文件、資資料和信息。2按照本合同規(guī)規(guī)定收回或提提前收回貸款款本金、利息息、罰息、逾逾期利息、復(fù)復(fù)利和其他借借款人應(yīng)付費費用時，貸款款人均可直接接從借款人任任何賬戶中劃劃收。3在借款人履行行本合同規(guī)定定義務(wù)的前提提

48、下，按期足足額向借款人人發(fā)放貸款。第四條 借款人人權(quán)利與義務(wù)務(wù)1有權(quán)按照本合合同約定取得得和使用貸款款。2按期歸還貸款款本金。如遇遇特殊情況，借借款人不能在在借款到期日日歸還借款而而需展期的，應(yīng)應(yīng)在借款期限限屆滿15日日前向貸款人人提出書面展展期申請，經(jīng)經(jīng)貸款人同意意后，雙方簽簽定借款展期期協(xié)議。3借款人應(yīng)在結(jié)結(jié)息日向貸款款人支付應(yīng)付付利息。 4按本合同規(guī)定定用途使用貸貸款，不擠占占、挪用貸款款。5按月向貸款人人提供真實、完完整的財務(wù)報報表或其它相相關(guān)材料、信信息，并積極極配合貸款人人對其生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營、財務(wù)活活動及本合同同項下貸款使使用情況的檢檢查。6借款人在本合合同項下貸款款本息未全部部還清之

49、前如如采取承包、租租賃、股份制制改造、聯(lián)營營、合并、兼兼并、分立、合合資、資產(chǎn)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓、申請停停業(yè)整頓、申申請解散、申申請破產(chǎn)以及及其他足以引引起本合同之之債權(quán)債務(wù)關(guān)關(guān)系變化或影影響貸款人貸貸款債權(quán)實現(xiàn)現(xiàn)的行動，應(yīng)應(yīng)當提前300日書面通知知貸款人，并并經(jīng)貸款人同同意，同時落落實債務(wù)清償償責任或提前前清償債務(wù)，否否則不得采取取上述行動。 7借款人發(fā)生除除上款所述事事件之外對其其正常經(jīng)營構(gòu)構(gòu)成危險或?qū)ζ渎男斜竞虾贤椣逻€款款義務(wù)產(chǎn)生重重大不利影響響的任何其他他事件，如停停產(chǎn)、歇業(yè)、被被注銷登記、被被吊銷營業(yè)執(zhí)執(zhí)照、法定代代表人或主要要負責人從事事違法活動、涉涉及重大訴訟訟活動、生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)嚴嚴重

50、困難、財財務(wù)狀況惡化化等，均應(yīng)立立即書面通知知貸款人，并并落實還款措措施。8在本合同有效效期間，借款款人為他人債債務(wù)提供保證證或以其主要要財產(chǎn)向第三三人抵押、質(zhì)質(zhì)押，可能影影響其償還本本合同項下借借款能力的，應(yīng)應(yīng)當提前書面面通知貸款人人并得到貸款款人同意。9借款人以及投投資者不得抽抽逃資金、轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移資產(chǎn)或擅擅自轉(zhuǎn)讓股份份，以逃避對對貸款人的債債務(wù)。 10借款期間借借款人發(fā)生名名稱、法定代代表人、法定定地址、經(jīng)營營范圍變更等等事項，應(yīng)當當提前書面通通知貸款人。11本合同項下下借款的擔保保人出現(xiàn)停產(chǎn)產(chǎn)、歇業(yè)、注注銷登記、被被吊銷營業(yè)執(zhí)執(zhí)照、破產(chǎn)以以及經(jīng)營虧損損等情況，部部分或全部喪喪失與本借款款相應(yīng)

51、的擔保保能力，或作作為本合同項項下借款擔保保的抵押物、質(zhì)質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)權(quán)利價值減少少，借款人應(yīng)應(yīng)當及時提供供貸款人認可可的其他擔保保措施。12借款人應(yīng)當當承擔與本合合同及本合同同項下?lián)Ｓ杏嘘P(guān)的律師服服務(wù)、保險、運運輸、評估、登登記、保管、鑒鑒定、公證等等費用。第五條 違約責責任1在借款人履行行本合同規(guī)定定義務(wù)的前提提下，貸款人人未按期足額額向借款人發(fā)發(fā)放貸款，造造成借款人損損失的，應(yīng)按按違約數(shù)額和和延期天數(shù)付付給借款人違違約金，違約約金額的計算算與逾期貸款款的利息計算算方法相同。 2借款人違反本本合同約定的的任一條款，貸貸款人均有權(quán)權(quán)采取停止發(fā)發(fā)放貸款，提提前收回已發(fā)發(fā)放貸款本息息或其他資產(chǎn)產(chǎn)

52、保全措施。3借款人不按本本合同約定的的期限歸還貸貸款本金的，貸貸款人有權(quán)對對逾期貸款根根據(jù)逾期天數(shù)數(shù)按日利率萬萬分之（ ）計計收逾期利息息。4借款人不按本本合同約定用用途使用貸款款，貸款人有有權(quán)對違約使使用部分在違違約使用期間間按日利率萬萬分之（ ）計計收罰息。5對應(yīng)付未付利利息，按中國國人民銀行規(guī)規(guī)定計收復(fù)利利。 6本合同項下借借款的擔保人人違反擔保合合同約定義務(wù)務(wù)，經(jīng)貸款人人指出仍不改改正的，貸款款人有權(quán)對借借款人采取停停止發(fā)放貸款款，提前收回回已發(fā)放貸款款或其他資產(chǎn)產(chǎn)保全措施。7因借款人違約約致使貸款人人采取訴訟方方式實現(xiàn)債權(quán)權(quán)的，借款人人應(yīng)當承擔貸貸款人為此支支付的律師費費、差旅費及及

53、其他實現(xiàn)債債權(quán)的費用。第六條 借款擔擔保本合同項下借款款的擔保方式式為（ ），擔擔保合同另行行簽訂。 第七條 爭議的的解決本合同履行中發(fā)發(fā)生爭議，可可由雙方協(xié)商商解決，若通通過訴訟解決決的，由貸款人住所在地地人民法院管管轄。第八條 其他事事項第九條 合同的的生效本合同經(jīng)借貸雙雙方簽字或蓋蓋章之日起生生效。第十條 本合同同一式（ ）份份，雙方當事事人各持一份份，擔保人各各一份，（ ）份效力相相同。第十一條 提示示貸款人已提請借借款人注意對對本合同各印印就條款作全全面、準確的的理解，并應(yīng)借款人的要求求做了相應(yīng)的的條款說明。簽簽約各方對本本合同的含義義認識一致。借款人（蓋章） 貸款人（蓋蓋章）法定代

54、表人 負負責人簽約日期： 年年 月 日簽約地點：以上借款合同文文本各銀行可可能略有不同同，但基本要要求都已包括括在內(nèi)，企業(yè)業(yè)在借款合同同文本上簽字字，要仔細了了解文本內(nèi)容容，尤其是有有關(guān)利率、時時間等限定性性條款更應(yīng)仔仔細斟酌。一一般貸款合同同正本三份，副副本若干份。一一旦簽字，所所有正本及副副本都即刻生生效，雙方都都須承擔法律律責任。如融融資期間遇市市場利率調(diào)整整、貸款展期期或企業(yè)并轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)重組等重大大變動時，有有關(guān)當事人須須簽訂貸款款合同補充文文本作為原原合同的附件件，具有同等等法律效應(yīng)。如如是外匯貸款款，還要持簽簽訂的合同在在十天內(nèi)到外外匯管理部門門辦理轉(zhuǎn)貸款款登記手續(xù)。第六 擔保抵押押企業(yè)

55、如果申請抵抵、質(zhì)押貸款款，銀行會憑憑貸款合同和和抵、質(zhì)押合合同及抵押物物、質(zhì)押物清清單到相關(guān)部部門辦理手續(xù)續(xù)，經(jīng)過審查查、確認，取取得證明，并并對貸款保證證人進行核保保，如保證人人是第一次提提供擔保，銀銀行將上門核核保、對保。這這一手續(xù)一般般應(yīng)在簽訂合合同后的3個個工作日辦妥妥。企業(yè)要提供擔保保單位出具的的不可撤銷銷擔保書，這這一文本格式式應(yīng)由貸款銀銀行統(tǒng)一制定定。銀行要持持擔保書到擔擔保單位核保保，請擔保單單位對不可可撤銷擔保書書進行確認認，出具對保保書，并到其其開戶行進行行征信調(diào)查，主主要審查擔保保人的法人資資格、經(jīng)濟實實力、法律效效力、印鑒等等是否真實。在企業(yè)與銀行就就所有合同均均已簽署

56、完畢畢、擔保確已已落實的情況況下，銀行依依據(jù)借款合同同規(guī)定，在留留有借款人印印鑒的借款憑憑證上，填寫寫借款金額、利利率、最后還還款期等內(nèi)容容，逐級報主主管行長簽字字蓋章，完成成整個企業(yè)銀銀行融資申請請手續(xù)。 第七 貸款支用用貸款合同生效后后，企業(yè)到銀銀行填寫一式式四聯(lián)借據(jù)，辦辦理支用手續(xù)續(xù)，并將貸貸款證交銀銀行登記借款款額和擔保額額，經(jīng)信貸員員簽字蓋章后后收回。如一一次支用數(shù)額額較大，須由由銀行主管領(lǐng)領(lǐng)導簽批，簽簽批權(quán)限各個個銀行不同。第八 貸款檢查查貸款發(fā)放后，銀銀行要求用款款企業(yè)按月定定期提供內(nèi)容容真實的財務(wù)務(wù)、生產(chǎn)、經(jīng)經(jīng)營、創(chuàng)匯等等報表和有關(guān)關(guān)資料，一般般在貸款支用用一周內(nèi)進行行核查。銀

57、行行會定期或不不定期地深入入企業(yè)，跟蹤蹤貸款去向，了了解企業(yè)產(chǎn)、供供、銷和經(jīng)營營狀況。 從銀行角度看，主主要檢查企業(yè)業(yè)貸款有無被被挪用，測定定貸款風險程程度，了解企企業(yè)資產(chǎn)、負負債、利稅、創(chuàng)創(chuàng)匯和銀行結(jié)結(jié)算情況，測測算還款來源源和數(shù)量。同同時，銀行要要了解擔保企企業(yè)的財務(wù)、經(jīng)經(jīng)營情況和抵抵押物的占用用狀況，是否否有失修、拆拆遷、轉(zhuǎn)讓、丟丟失等情況。歸歸納起來共有有7個主要方方面：1貸款款的實際用途途與計劃是否否相符；2企企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營情況是否否正常；3企企業(yè)經(jīng)濟效益益的發(fā)展或變變化情況；44企業(yè)財務(wù)資資金運用和還還本付息能力力變動情況；5貸款擔保保人經(jīng)濟能力力或抵（質(zhì)）押押物的變動情情況；6

58、本筆筆貸款的風險險度；7企業(yè)業(yè)在貸款行的的存款與結(jié)算算往來情況。對企業(yè)而言，應(yīng)應(yīng)積極配合銀銀行進行貸后后檢查，也體體現(xiàn)企業(yè)的良良好經(jīng)營作風風，增加企業(yè)業(yè)在銀行的資資信度，以后后再借不難。對對銀行提出須須改進的意見見，要認真研研究，積極改改正。難以立立即做到的，也也應(yīng)及時與銀銀行溝通，說說明情況，以以求理解。尤尤其是當銀行行發(fā)出制止止挪用貸款通通知書，并并限期責令糾糾正時，要立立即采取有效效措施，避免免遭銀行信貸貸制裁：如停停貸、強扣、限限制支用、提提出不信任通通知等不利于于企業(yè)的措施施。第九 本息到期期歸還企業(yè)在貸款到期期前一周至十十五日，可收收到銀行發(fā)出出的到期貸貸款通知書或還本付付息通知單

59、催收。企業(yè)業(yè)全部結(jié)清貸貸款本息后，銀銀行在貸款合合同文本上簽簽注結(jié)清字樣，并保保留一年文本本。企業(yè)貸款款證上也應(yīng)同同樣記載貸款款償還和擔保保解除情況。抵抵押貸款清償償后，企業(yè)應(yīng)應(yīng)交回銀行開開列的抵押押品收據(jù)，同同時收回抵押押物品、證件件等有價證券券。如企業(yè)僅僅償還部分貸貸款，也可提提出部分相應(yīng)應(yīng)抵押物品的的退回，但這這需要重新向向銀行提出申申請，經(jīng)批準準辦理抵押退退換手續(xù)。第十 貸款展期期貸款展期是指借借款人因故使使借款未能按按原合同約定定期限償還而而要求繼續(xù)使使用貸款。企業(yè)因種種客觀觀原因無法按按期還貸，要要至少提前十十五天向銀行行提出展期申申請，并附上上全部材料，材材料應(yīng)客觀反反映企業(yè)確實

60、實遇到難以按按時還貸的原原因。一般講講，銀行對資資料齊全、展展期理由正當當、充分，無無明顯違規(guī)違違法的展期申申請都能受理理。如果企業(yè)業(yè)逾期末提出出展期申請，則則將承擔支付付貸款罰息。如如果企業(yè)申請請展期的理由由不充分或無無法提供銀行行要求的補充充資料，展期期申請就可能能被拒絕。銀銀行規(guī)定一筆筆借款只能展展期一次，展展期時間最長長不得超過原原貸款期。申請展期一般應(yīng)應(yīng)向銀行提交交1短期借借款展期申請請書、2企企業(yè)上期財務(wù)務(wù)報告3原有有的不合理貸貸款的糾正情情況報告4貸貸款證5申申請借款展期期事項授權(quán)書書，后一文文本是當企業(yè)業(yè)委托非法人人代表與銀行行辦理借款展展期事項和簽簽署借款展期期合同的時候候必