1、浙江省高等教育自學考試畢 業 論 文題目：移動互聯網時代的收集支付商業模式研究主考院校： 浙江工商大學 專 業： * 準考證號： * 學生姓名： * 指導教師： * 2018 年 * 月目 錄 HYPERLINK l _Toc17774_WPSOffice_Level1 一、前言2 HYPERLINK l _Toc13188_WPSOffice_Level1 二、文獻綜述2 HYPERLINK l _Toc6449_WPSOffice_Level2 （一）移動互聯網相關文獻綜述2 HYPERLINK l _Toc16910_WPSOffice_Level2 （二） 電子支付相關文獻綜述2 HY

2、PERLINK l _Toc15546_WPSOffice_Level2 （三）商業模式相關文獻綜述2 HYPERLINK l _Toc9243_WPSOffice_Level1 三、 移動支付研究背景及目的意義3 HYPERLINK l _Toc571_WPSOffice_Level2 （一）移動支付商業模式研究背景3 HYPERLINK l _Toc7103_WPSOffice_Level2 （二）研究目的及意義3 HYPERLINK l _Toc8572_WPSOffice_Level1 四、移動支付概述及其分類4 HYPERLINK l _Toc3996_WPSOffice_Level

3、2 （一）移動支付定義4 HYPERLINK l _Toc9377_WPSOffice_Level2 （二）移動支付分類4 HYPERLINK l _Toc28432_WPSOffice_Level1 五、中國移動支付業務商業模式現狀5 HYPERLINK l _Toc15419_WPSOffice_Level2 （一）以移動運營商為運營主體的商業模式5 HYPERLINK l _Toc13443_WPSOffice_Level1 六、“支付寶”商業模式與發展戰略淺析6 HYPERLINK l _Toc15552_WPSOffice_Level2 （一）支付寶簡介6 HYPERLINK l _

4、Toc24444_WPSOffice_Level2 （二）支付寶商業模式6 HYPERLINK l _Toc22748_WPSOffice_Level2 （三）支付寶品牌戰略7 HYPERLINK l _Toc19507_WPSOffice_Level2 （四）結論和啟示7 HYPERLINK l _Toc1852_WPSOffice_Level1 七、國內移動支付的分析7 HYPERLINK l _Toc15526_WPSOffice_Level2 （一）移動支付的優勢8 HYPERLINK l _Toc23365_WPSOffice_Level2 （二）移動支付的劣勢8 HYPERLINK

5、 l _Toc17297_WPSOffice_Level2 （三）移動支付機會分析9 HYPERLINK l _Toc6715_WPSOffice_Level2 （四）移動支付威脅分析9 HYPERLINK l _Toc14783_WPSOffice_Level1 八、移動支付商業模式的建議10 HYPERLINK l _Toc14872_WPSOffice_Level2 （一）完善性商業模式創新10 HYPERLINK l _Toc15_WPSOffice_Level2 （二）改良性商業橫式創新10 HYPERLINK l _Toc28184_WPSOffice_Level2 （三）顛覆性商

6、業模式創新10 HYPERLINK l _Toc25953_WPSOffice_Level1 九、結束語11 HYPERLINK l _Toc30664_WPSOffice_Level1 參考文獻：12移動互聯網時代的收集支付商業模式研究摘要： 在本文研究中，較為系統的分析了當前的常見商業模式，并通過swot分析法，對我國市場基本情況進行了較為全面的解構，然后將商業模式創新理論引入移動支付產業發展的研究中來，給出了一系列具有較強可操作性的意見和建議。關鍵詞：移動支付；商業模式；相互合作；商業模式一 、前言隨著我國3G技術的大規模普及和金融支付環境的不斷創新、完善，移動支付已經成為當前階段廣受各

7、界關注的熱點問題，移動支付市場龐大的市場潛力也同樣得到了各方面的廣泛重視。而移動支付產業的進一步發展，必然需要跨行業合作為依托。移動支付運營商在市場競爭中，只有全面開展合作商業運營模式，才能夠搶占更多的市場份額，提升自身的整體市場競爭力。當前階段，中國銀聯、銀行和第三方支付平臺以及電信運營商為主體的四種模式，在實際的操作過程中仍然客觀上存在如問題：本身在技術和資本等方面的局限性，決定了單獨一方無法在更大范圍內開展移動支付服務。而這種情況的客觀存在，直接導致了我國移動支付整體發展水平仍然處于較低水平的一個重要原因。而縱觀西方國家的移動支付發展經驗則不難看出，雙贏甚至供應的合作機制，才是保證移動支

8、付能夠在大規模商業運行之后取得穩定發展的基礎和前提。二、文獻綜述（一）移動互聯網相關文獻綜述在國際上，1998第一次在論文中出現了“移動互聯網”( mobile Internet)一詞，并在文中論述了移動互聯網的通信可靠性、基于移動IP的TCP協議實現等問題（Arena Seneviratne和Behcet Sarikaya，1998）。說明了移動互聯網應用開發的微軟移動互聯網工具箱，一邊讓應用的開發者不用擔心目標設備的具體類型的情況下放心地開發移動互聯網終端的應用程序。（ Ryan Fife, Wei Meng Lee和Dan A. Olsen ，2001）論述了移動互聯網的發展推動了移動地

9、圖服務的改進，這必將給基于位置的服務(Location BasedServices )提供更廣泛發展空間 （Georg Gartner，2003）有學者論述了網絡運營商在互聯網和無線網絡取得飛速發展的情況下提供網絡接入時面臨的各種挑戰，并指出隱藏用戶的移動性(讓移動互聯網用戶體驗最大程度地接近傳統互聯網用戶體驗)是網絡運營商必須解決的問題之一（Makki,Niki Pissino和PhilippeDaroux ，2003)（Kenichi Ishii,2004)發展了一個用于比較單一傳統電子商務和傳統電子商務與移動電子商務相結合的電子商務的數據模型，并指出了傳統電子商務用戶行為和移動電子商務用

10、戶行為之間的差異（Ushio Sumita和Jun Yoshii ,2010)(二)電子支付相關文獻綜述在我國，電子支付的概念初步形成于銀行系統對銀行業務特別是支付業務進行的電子化改造。通過研究國外電子化銀行系統工程提出了電子化銀行支付系統(Payment System)的相關概念，成為我國電子支付研究的萌芽（陳逢吉，1993）。通過對以“核心特權“為特征的歐洲模式和以“生產能力過量”為特征的美國模式的電子支付的研究和比較，提出了中國特色電子支付的系統模式（李蓓蓓、呂榮華，1997）。2004年12月，馬云創辦的電子商務第三方支付工具支付寶開始獨立運營，這標志著以支付寶為代表的第三方支付平臺由

11、后臺走向前臺，成為全新的電子商務支付手段。首次從交易安全、本土化和人性化、物流服務三個方面分析了2004年12月開始獨立運作的支付寶的相關情況，總結了支付寶取得大量人氣的原因。（趙莎，2005） （三）商業模式相關文獻綜述關于商業模式(business model)的相關論述最早是由國外學者在論文中提出的，并在其著作中探討了幾種實用的商業模式。（Peter H Grinyer，1976）然后討論了把棒球、足球、籃球等球類體育運動演化為商業活動時商業模式的構建問題。（Robert W. Keidel，1984）再接著論述了計算機產業正在發生的標準趨同、成本更低、利潤更少等變化，這將導致計算機產業

12、將會從技術驅動型產業逐步轉化為市場驅動型產業，指出計算機產業內的企業要想生存并取得更長久的發展必須根據新的產品和服務特征重構企業的價值鏈、重構公司架構、更新企業文化。（Simon Forge ，1993）經過一系列的實證研究提出了一個比功能點分析方法(Function Point Analysis)更加完善的評估商業模式成本的評價方法即系統表方法(the System Meter method)。 （SimonMoser, Brian Henderson-Sellers和Vojislav B.，1999）指出由于具體終端和無線網絡的限制移動互聯網電子商務(Mobile Electronic C

13、ommerce, MEC)所處的環境與傳統的互聯網電子商務所處的環境并不相同，并在文中討論了移動互聯網電子商務的商業環境和交易模式問題。（AphroditeTsalgatidou, Evaggelia Pitoura ，2001）三、 移動支付研究背景及目的意義（一）移動支付商業模式研究背景（二）研究目的及意義。四、移動支付概述及其分類（一）移動支付定義 （二）移動支付分類 相對于傳統支付方式來說，本文所重點研究的移動支付，在多個方面都表現出自身獨特的優勢。但是我們也同樣應該認識到，當前我國移動支付正處于一個方興未艾的發展階段，雖然發展速度幾塊，但是也同樣有一定的提升空間和完善潛力，因此對其概

14、念也同樣尚未形成一個可以得到廣泛認可的標準。而這種情況的客觀存在，對于移動支付分類的研究也同樣帶來了一定的負面影響。五、中國移動支付業務商業模式現狀（一）以移動運營商為運營主體的商業模式 這種模式是我國移動支付完業務開展早期的產物，在實際的應用過程中主要是以用戶的sim卡賬戶為主要的支付賬戶，從而為用戶的小額支付需求的有效滿足提供必要的幫助和支持。這種服務模式中，移動運營商承擔了多重角色，不僅需要提供移動通信服務支持，同時也需要完成包括賬戶管理在內的很多任務。不過這種模式由于和多方面利益主體之間的關系劃分并不明確，所以在后期的發展中已經很少能夠見到了。（二）以銀聯為運營主體的商業模式（三）以銀

15、行為運營主體的商業模式（四）以獨立第三方服務提供商為運營主體的商業模式 六、“支付寶”商業模式與發展戰略淺析（一）支付寶簡介 （二）支付寶商業模式 從本質上來說，支付寶支付的過程可以等同于一個增加了某些環節的信用擔保中介服務。在實際的操作過程中，第三方支付不僅極大的保護了客戶信息的隱蔽性，同時也為客戶信用卡安全問題的有效解決提供了全新的支持。支付寶使用過程中，其基本模式為：客戶完成選購之后，通過支付寶賬戶發起貸款支付申請，而支付寶平臺收到申請之后，將客戶資金轉到支付寶的賬戶中，并通知商家款項到位、可以發貨。商家的貨物轉移到客戶手中之后，客戶對其質量、性能等進行檢驗 ，滿意后通知支付寶付款給商家

16、，支付寶將資金從支付寶賬戶中轉移到商家賬戶上，從而完成了一次完整的服務過程。但是支付寶也同樣有一定的限制，表現為： 首先，消費者只有擁有了支付寶賬戶之后才能夠享受以上服務，同時支付寶賬戶中必須有一定的資金才能夠完成整個支付鏈條。 其次，針對沒有賬戶的客戶，則提供直接的網上銀行服務支持。 第三，支付寶有專門的網站淘寶以及天貓，在這些虛擬市場上，消費者完成商品的選擇之后，即可通過支付寶開展相應的支付行為，完成款項劃轉后，商家將發貨，然后消費者在收到商品后對其進行質量和性能上的核查，都滿意后通知支付寶打款給商家，完成一次交易行為。 第四，當客戶收到商品之后，如果沒有在規定時間內通知支付寶付款，那么將

17、會自動通過支付寶將資金轉移到商家的賬戶之中。 最后，當前支付寶并沒有在手續費方面進行相應的限制，基本上沒有此項費用。（三）支付寶品牌戰略 1、著力為用戶解決信用問題 支付寶在最初的擔保交易之后，相繼提出或引入實名認證、數字證書、支付盾等措施，并且堅持免費提供服務。在用戶數突破一億之后，支付寶升級了他們于2007年提出的信任計劃。之前的提出更像是一個概念的普及，而此時的升級讓這個很多人覺得比較空洞的信任計劃有了實際的意義。經過設立嚴格的標準并對大量商戶進行審核后，京東商城、佐丹奴、達芙妮、藝龍、綠森數碼等十四家購物網站經過審核，第一批在自己的網站上加貼了“支付寶信任商家”的金色標識。2、著力提高

18、第三方支付的便捷性 支付寶最近宣布，與六家銀行聯手“破冰”信用卡網購大額支付業務。這是第三方支付平臺首次實現網購大額支付，但是目前開通大額支付的都是經過篩選的高信譽商戶。對于隨之而來的“網絡套現”問題。 （四） 結論和啟示 當前階段市場經濟進入新常態階段之后，完善的政策法規和行業規范的出臺已經成為我們進一步推動移動支付產業發展的必然選擇。而移動支付也同樣成為經濟增長的重要推動性力量。對于政府來說，要積極主動的給企業解綁，不能過多的干預電子商務市場，而是要以服務者的姿態，為廣大市場主體提供強有力的服務支持，為其提供更為理想的市場環境支持。同時，在人才培養、環境建設、監督規范等方面，政府也同樣有著

19、天然的責任，這一點值得我們給予必要的關注和重視。七、國內移動支付的分析在我國成長了多年的移動支付業務，雖然呈現出了巨大的市場潛為與發展空（一）移動支付的優勢 1、成本較低 通過移動支付購物，對商家和用戶來講，都節省了大量人力物力;對銀行來說，不僅緩解了柜臺壓力還增加了銀行中間業務收入：此外，移動支付比銀行卡更便宜。銀行卡一般收取3%的傭金，而目前一般0.1元一條的短消息移動夢網只收取20%的傭金，也就是2分錢。2、實時性與快捷性 （二）移動支付的劣勢 1、安全問題 2、服務單一（三）移動支付機會分析 1、用戶的認知度和接受度不斷提高 使用隨著互聯網經濟的飛速發展，用戶對電子支付的認知度和接受度

20、不斷加強，而移動支付作為電子支付業務的一部分，自身的發展也受到出盡。 2、其他國家成功的經驗 移動支付在國外尤其是日本韓國取得了很大的成功，這些成功的經驗給國內移動支付的發展提供了良好的借鑒。 3、國內不斷增長的消費需求與目前相對單一的消費手段間的矛盾 與金融衍生工具豐富，消費支付手段多樣的歐美市場相比，中國的金融工具多單普及率低，個人信譽體系不健全，硬件的低級決定了中國個人交易以現金為主的局面。除了在大型商場和飯店，其他地方很少受理費薪金業務。由于國內不斷增長的消費需求，更多人愿意支出更多的小費來購買或支付生活必需品和其他生活娛樂，更急切的從取款機前排隊的無聊中解脫出來。所以就在支付產品的供

21、需之間產生了矛盾。而移動支付的出現有效的改善了這一問題。 移動支付成功定位于現金和信用卡之間的支付空白，這正是中國移動支付的機會所在。 （四）移動支付威脅分析 在我國現階段的移動支付發展過程中也出現了一些問題，對移動支付的發展造成潛在的威脅。 1、社會信用體制不健全 2、利益分配價值鏈尚未形成 目前，移動支付各合作方之間利益分配權責等各方面各不相同，這在一定程度上影響了移動支付的推廣。尤其是移動支付還沒有形成一定的規模，交易本身不能給提供移動支付的公司帶來多少收益。利潤分配模式和盈利模式不夠成熟，移動支付所產生的利潤不能彌補相應的成本，公司開展移動支付業務所產生的收益不能彌補形影的成本。當然這

22、種現象并非中國獨有，國外也是一樣。通過分析我們對移動支付的優勢劣勢有清楚的認識。國內相對較少的支付手段讓我們看到了移動支付前景廣闊，隨著技術的不斷進步安全問題會得到很好的解決，那么如何建立一些適合的商業模式，解決目前支付內容來解決移動內容不夠豐富和手段單一的問題就顯得非常必要。八、移動支付商業模式的建議（一）完善性商業模式創新完善性商業模式創新，就是不斷修正企業現有商業模式存在問題，以企業固有戰略方針和市場訴求為導向，逐步改進企業現有產品，使其更貼近消費者需求，從而達到擴大市場占有率的目的。在創新途徑中，完善性創新手段最為溫和，在其實施過程中，企業可以穩定現有市場占有率，無需冒險，在緩慢的進程

23、中逐步擴大市場優勢，提升企業地位，適用于那些在行業中己有一定市場占有率的企業。就移動支付企業現狀來看，選擇完善性商業模式創新之路，就是就企業各個生產環節的不斷修正，包括業務開發、資源重組、利潤分配等方面的不斷完善，從而完成商業模式的創新。但就國內市場而言，金融企業及通訊運營商各自完善自有的商業模式，無法從根本上解決國內移動支付市場不溫不火的現狀，顯然這種溫和的創新模式不適用于國內市場。（二）改良性商業橫式創新改良性商業模式創新，其創新手段介于其它兩者之間，即沒有完善性創新的溫和，也沒有顛覆性創新的酷烈，頗有中國儒家的中庸之道。改良性創新的重點在于，對現有商業模式的回爐重造，把好的部分留下，把壞

24、的部分去除，它是一種完善與顛覆并存的創新模式。這種中庸的創新手段，對商業模式進行變革的同時又將風險降至最低，比較適用于那些傳統行業采用。進一步看，改良性商業模式創新就是對現有商業模式構成要素的創新。即通過完善商業模式的構成要素或重組要素之間關聯，來完成商業模式創新。通常商業模式包含企業核心價值產品、市場客戶群體、生產供貨鏈、盈利模式等核心構成要素。從移動支付企業角度看，如何有效對現有商業模式中構成要素的重新組合，進而完成商業模式創新，是有待研究的問題。但對中國現有市場，光單一的企業內部元素創新還不夠打破市場僵局，使移動支付規模與國際接軌。（三）顛覆性商業模式創新顛覆性商業模式創新，是一種破而后

25、立的創新方式，是將現有商業模式完全摧毀，突破，從而無中生有，創造出一種前所未有的商業模式，是對原有商業模式的完全顛覆。破壞性創新的目的是通過新科技、新產品、新服務、新流程來打破傳統市場的平衡，引導市場需求改變，破壞行業領先者的核心競爭力，從而實現企業的利潤增長、地位提高?？梢哉f，移動支付業務本身就是一種對傳統支付模式顛覆的業務，它是對原有消費習慣的破壞，是對金融產業的沖擊。因此顛覆性商業模式才是最適合移動支付產業的創新手段，通過客戶價值重定義、改變服務和產品的提供途徑、改變盈利模式等方式，來實現企業資源重新配置，構成要素重新組合，借以創造出全新的商業模式。九、結束語國內移動支付產業坐擁如此龐大

26、的市場，但遲遲無法得到開發，借鑒國外成功的商業模式，又總是水上不服，想要解決國內移動支付產業的困境，商業模式的創新是其唯一解救途徑，而創新者尋求的突破口不同，化就造成了截然不同的商業模式創新途徑。經過閱讀大量前人的文獻資料和研究案例，總結出三條途徑供企業參考如何通往商業模式創新之路。一是通過對現有商業模式的梳理，尋找出企業自身問題點所在，然后針對問題對癥下藥，不斷修正現有商業模式，從而實現企業涅磬重生，即完善性商業模式創新。二是以原有商業模式為基礎，針對其薄弱環節，去其糟粕，留其精華，對部分環節進行改良，這是對現有商業模式部分破壞、部分保留的變革方式，即改良性商業模式創新。三是完全打破現有商業

27、模式的范疇，拋棄所有傳統環節，用顛覆性的方式重組商業摸式，從而完成商業模式的破而后立，即顛覆性商業模式創新。這三條路徑只是在創新力度上有所差距，但都可通往企業商業模式的創新之路，就看毎個企業對創新的迫切及冒險程度了。不過作者還是比較傾向于第三種顛覆性的商業模式，一種破壞性商業模式創新。對于移動支付企業而言，移動支付本身就是顛覆原有支付模式的一種變革，其要實現商業模式的創新，勢必要選擇最具破壞性、最為徹底的顛覆性商業模式創新。參考文獻：1 ARUNA SENEVIRATNE, BEHCET SARIKAYA. Cellular networks and mobile Internet. Comp

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31、新研究J合作經巧與科技，2008（13）.11李蓓蓓、(11)42-44電子化銀行系統工程支付系統計算機工程與應用呂榮華建立具有中國特色的電子支付系統上海金融199712趙莎.支付寶:“最佳人氣”是這樣煉成的電子商務世界2005 (10)，48-4913 PETER H. GRINYER. Practical business models: by J.E. Mulvarney and C.W. Mann, Heinemann, London 1976, Page 17114 ROBER W.EIDEL . Baseball, football, and basketball: Models for business. Organizational Dynamics, Volume 12, Issue 3, Winter 1984, Pages 5一1815 SIMON FORGE. Business models for the computer industry for the nextdecade: When wi