1、PAGE PAGE 11汽車租賃的風險控制一、形成汽車租賃風險的主要原因2（一）維護出租方權益的法律環境不健全（二）信用體系缺失二、汽車租賃風險種類.3（一）車輛在租賃中失控（二）車輛被盜（三）拖欠租金三、汽車風險防范措施.4（一）簽定合同前風險防范的措施.41會員管理2.利用相對完善的信用體系（二）簽定合同時的防范措施51業務人員應嚴格、細致的審核客戶提供的資料2.應婉拒個人同時租用多輛車或長租，業務人員應注意觀察同來租車人相互之間的關系。3.對于注冊資金少于100萬的公司應加強審核和監控。（三）合同履行中.6（四）善后處理.71.車輛失控2.車輛被盜3. 拖欠租金汽車租賃的風險控制汽車租賃

2、行業有如下兩個特點：一是所有權與使用權分離，二是租賃物具有高移動性和變現性，這兩大特性決定了汽車租賃是一個高風險行業。正常情況下，汽車租賃企業通過壞帳準備、向保險機構投保等措施分散經營風險，可以保證企業經營的正常進行。但當這種風險無法預測和制約時，汽車租賃企業的經營將限于困境。汽車租賃企業為各類經營風險，承擔了巨大的經濟損失，并消耗了大量精力，嚴重的影響了汽車租賃企業的健康發展。這種風險狀況同樣影響到整個汽車金融行業的發展，幾年前非常興旺的分期付款汽車銷售，由于購車者不按時支付分期付款或者干脆人、車渺無蹤跡，很多銀行、汽車銷售公司、擔保機構被沉重的應收款壓的喘不過來氣，汽車金融業務幾近停頓。一

3、直沸沸揚揚的國外汽車金融公司雖然正式成立已有時日，但出于對我國汽車分期付款、汽車租賃經營風險的畏懼，遲遲不敢開展業務。一、形成汽車租賃風險的主要原因（一）維護出租方權益的法律環境不健全目前我國的法律環境不健全表現在兩方面： 1.到目前為止我國還沒有任何汽車租賃的專項法規，目前融資租賃法正在起草中，據說將于2007年頒布實施，這是一部與汽車租賃血緣最近的法規，但其綱要中仍沒有關于汽車租賃的內容。按照我國的法律框架和立法狀況，出臺汽車租賃專項法規的希望是比較渺茫的。相比于西方國家也欠缺維護出租方對租賃物“無條件所有權”（THE RIGHT OF UNCONDITIONAL OWNERSHIP）的專

4、項法規；2.社會上對第三方非法占有租賃企業車輛的違法行為缺乏正確認識，漠視甚至縱容這種現象。 在美國、加拿大等國家，有一種“租賃/擔保權益登記制度”，租賃企業將租賃物在相關機構登記后，租賃物將不能轉讓，登記內容對公眾開發，任何人都可很方便的查詢。出租方也可通過簡易法律程序，向法官提供租賃合同、承租方3個月以上不交租金的證明，法庭當即可頒布執行令，在相關部門協助下收回租賃物。在普通法系國家，如美國、英國、加拿大，法律上允許租賃企業在承租方違反合同時，以非暴力和合法手段自助取回租賃物。在我國雖然各項法規對機動車輛產權的轉移、抵押、典當等都有相關規定，但關于租賃企業的租賃物的權益，沒有專項規定，這對

5、汽車租賃這一高風險行業，確實是一個缺憾。此外，執法機構普遍地對所謂“善意第三方”過于寬松，在執法過程中，對于一些明顯的買臟行為，不嚴格依法處理，未能有效維護受害方的利益，使汽車租賃企業為收回車輛不得不向買臟方支付贖金。這種對買臟行為的無或輕罪處理，客觀的縱容了騙車銷臟的行為，形成了汽車租賃高風險的氛圍。（二）信用體系缺失目前我國的信用體系還很不完善。可以說控制汽車租賃風險最有效的信用體系還沒有。由中國人民銀行組織各商業銀行組建的全國統一的個人信用信息基礎數據庫計劃于2005年年底前實行全國聯網，該系統是一個全國統一的企業和個人的信用信息的基礎數據庫，在個人數據方面，該數據庫的信息包括借款人和信

6、用卡持有人的基本信息和信貸信息，此外還將采集公安部門、社會保障部門、公積金管理部門的相關信息。但該系統有非常嚴格的使用限制，在相當一段時期內汽車租賃企業無法利用其信息資源作為風險防范的手段。目前汽車租賃企業對客戶的信用審核，只能依靠審核客戶提供的戶口本、身份證、營業執照等最基本的手段，風險防范的漏洞很多。 但西方發達國家有著完善的信用體系。在美國有許多專門從事征信、信用評級、商賬追收、信用管理等業務的信用中介服務機構。在個人資信服務領域，全國有1000多家當地或地區的信用局(credit bureau)為消費者服務，但這些信用局構成覆蓋全國的信用服務體系和數據庫，數據庫包含超過17億消費者的信

7、用記錄。911后，美國甚至將刷卡系統聯網，任何一筆消費及信用卡的信息都會自動進入信用系統的信息庫。信用局每年會提供5億份以上的信用報告，典型的信用報告一般包括4部分內容：個人信息(如姓名、住址、社會保障號碼、出生日期、工作狀況)、信用歷史、查詢情況(放款人、保險人等其他機構的查詢情況)和公共記錄(來自法院的破產情況等)；在企業征信領域，美國有全世界最大、歷史最悠久和最有影響的公司，該在很多國家建立了辦事處或附屬機構，它的數據庫涵蓋了超過全球5700萬家企業的信息；在資信評級行業，目前美國國內幾個主要公司基本上主宰了美國的資信評級市場并且在國際上的聲譽也是最好。 美國政府對信用管理法案的主要監督

8、和執法機構分兩類：一類是銀行系統的機構，包括財政部貨幣監理辦公室、聯邦儲備系統和聯邦儲蓄保險公司；一類是非銀行系統的機構，包括聯邦貿易委員會、國家信用聯盟辦公室和儲蓄監督局。這些政府管理部門對信用管理主要有六項功能：（1）根據法律對不講信用的責任人進行適量懲處。（2）教育全民在對失信責任人的懲罰期內，不要對其進行任何形式的授信。（3）在法定期限內，政府工商注冊部門不允許有嚴重違約記錄的企業法人和主要責任人注冊新企業。（4）允許信用服務公司在法定的期限內，長期保存并傳播失信人的原始不良信用記錄。（5）對有違規行為的信用服務公司進行監督和處罰。（6）制定執行法案的具體規則。美國的信用系統周密而有效

9、，就連輕微的違法行為，比如乘車逃票都有可能被記錄到信用信息庫中，并且影響到其包括退休金在內的個人生活。有一篇誰偷了我的身份的文章，報道了一個美國青年在從軍隊退役后，找工作到處碰壁，最后發現原來在他服役期間，有人盜用了他的社會保障號碼等信用身份，結果他的信用記錄里有好些酒吧肇事、交通違章、擾亂公共秩序等涉及個人品德的劣跡，雇主看到這些信息后當然不會雇傭他。在這樣的信用體系下，車輛被騙的風險自然較低。二、汽車租賃風險種類汽車租賃的主要風險有：車輛在租賃中失控、車輛被盜、租金拖欠。（一）車輛在租賃中失控車輛在租賃中失控是汽車租賃經營過程中給企業造成損失最大的風險，也是最難以防范的風險，主要有兩種情況

10、：1.承租方使用真實身份租車屬于善意租車（1）由于經營情況或個人經濟情況惡化，將車輛抵押或轉租給第三方。或者因與第三方發生糾紛，車輛被第三方扣留。此種情況屬于法律實踐中車輛被第三方占據包括抵押和轉賣，具體如何規避將在汽車租賃法律實踐中詳細論述。（2）承租方拖欠租金，租賃企業未能及時收回車輛，終止合同，造成承租方應付租金數額巨大，導致承租方一躲了之，租賃車輛仍在承租方手中。 2.承租方惡意租車，其目的就是騙取租賃車輛后非法倒賣、抵押牟利。這些犯罪分子有時使用虛假、偽造的身份證明。隨著紅盾網等身份核實手段的完善和汽車租賃業務人員對證件識別能力的提高，犯罪分子開始用真的營業執照等法人身份證明，但該企

11、業或法人單位實際已不存在。隨著人戶分離情況的增多，按戶口本地址尋找承租人的困難越來越大，加上以真實身份租車給詐騙定罪增加相當大的難度，使用以個人真實身份租車進行詐騙的現象有上升的趨勢。（二）車輛被盜租賃車輛在承租方租用期間，由于疏于管理（多數情況下無法獲得相關證據），車輛在使用或停放時丟失。有時也存在承租方監守自盜的情況，如某租賃公司對承租方交回的丟失車輛車鑰匙進行痕跡鑒定，發現該車鑰匙有痕跡證明曾被復制過，但這一證據無法給承租方定罪。雖然如此，對汽車租賃企業而言，這是可以規避的經營風險，方法就是投保車輛盜搶險或安裝車輛防盜裝置。目前租賃車輛盜搶險保險費率為車輛價值的1%，對于桑塔納等易盜車型

12、，保險公司可能會提高保費或拒絕承保。除機械式防盜鎖外，GPS、GSM等電子防盜裝置的防盜功能已很強大，其安裝和使用費用與盜搶險費用相當。（三）拖欠租金拖欠租金屬于汽車租賃企業可以控制的風險。處理這類風險并防止損失擴大的有效措施就是當承租方出現拖欠租金的頻率越來越多，拖欠時間越來越長的趨勢時，立即終止合同、收回車輛（合同法）。一般而言，承租方拖欠租金超過2個月將十分危險，如不采取措施，可能會由拖欠租金轉為車輛失控。三、汽車風險防范措施（一）簽定合同前風險防范的措施1會員管理 簽定合同前的風險防范措施就是預先在以下幾個方面對客戶進行信用審核和評估：（1）客戶租賃車輛的目的是否合理，是否有能力支付租

13、金。（2）客戶是否有穩固的社會和經濟地位，一般從客戶的職業、供職的單位、居住條件、年齡及婚育狀況進行判斷。（3）客戶是否可提供信用破產時的擔保。如財產擔保或第三方擔保等。（擔保法） 審核的方法主要是對客戶提供的各類資料的審核以及對資料真實性的復核，包括上門核實。對一些信用特征比較清晰的客戶，比如知名人士；在政府、大型金融機構、公檢法機關供職的人員可以可以適當精簡審核過程和手續。 汽車租賃企業一般設立專門部門，以發展會員的方式，對客戶進行信用審核。這樣可以避免在簽定合同時進行信用審核容易造成疏漏、增加客戶辦理租賃手續時間等弊端。通過信用審核的客戶填寫記錄會員信息、雙方在會員服務方面的權利義務條款

14、等內容的“會員申請表”并簽字后獲得會員資格卡，會員租車時憑會員卡就可以免除信用審核的程序。會員的有效期為一年，到期后應對會員資格進行重新審核，但對會員信用狀況的期間復核也很重要，定期組織會員活動是復核會員信用狀況的很好手段。 會員管理除是一種有效的風險控制手段外，還是汽車租賃企業營銷手段，提高汽車租賃利潤的“收益管理”理論中，會員制是建立“價格藩籬”的措施之一。 2.利用相對完善的信用體系 汽車租賃企業的信用體系畢竟具有很多局限性，隨著我國信用體系的發展、完善，利用社會信用體系、銀行信用體系，可以降低汽車租賃企業信用管理的成本，提高信用管理的功效。現階段，汽車租賃企業與銀行進行聯名卡形式的合作

15、，能夠較好的解決信用管理問題。民航、賓館行業在營銷中建立了龐大的會員體系，其會員的信用標準和消費領域與汽車租賃行業有很大的重疊性，與這兩個行業合作，共享其信用等級比較高的會員，有很大的可操作性和發展空間。 （二）簽定合同時的防范措施 簽定合同時的風險防范措施比較薄弱，主要依據客戶提供的有關證件等有限資料，在有限的時間內按照業務程序對客戶的信用情況進行審核，其判斷的準確性常依賴負責客戶資格審核的業務人員的工作能力。業務人員應加強對證件識別能力的訓練。在于客戶客戶接觸時，盡可能的與客戶的交談以獲得對方更多的信息，通過對這些信息的綜合分析，對客戶信用情況及其資料的真偽做出判斷，因此，業務人員有較豐富

16、的社會知識和寬闊的知識視野是十分重要的。 1業務人員應嚴格、細致的審核客戶提供的資料 住址包括注冊地、經營地址、經辦人的居住地址等是核實的重點。對資料之間的相互比對是檢查其真實性的重要辦法。某犯罪分子使用真實的營業執照，但簽定合同所用公章的名稱與營業執照的名稱有一字之差：公章中為“冷”字，營業執照為“嶺”字，業務人員在辦理租賃手續中未能發現這一紕漏，使其得逞。而營業執照的單位也以這一字之差否認是租車合同的合法主體。 2.應婉拒個人同時租用多輛車或長租，業務人員應注意觀察同來租車人相互之間的關系。 通常個人用戶基本只在節假日租車，如在其它日子或同時、先后租用多輛汽車或長期租用汽車，違背一般規律情

17、況，應予特別注意。有時犯罪分子以招收司機為名，讓受害人到租賃公司租車，然后人車消失，租車人既拿不到工資，由要承當賠償責任。多數情況受害人經濟狀況不佳，無法履行賠償判決，最終還是汽車租賃企業受害。 業務人員在審核應當注意承租人一家三口人典型的工薪階層，為老板租車等不正常情況。 3.對于注冊資金少于100萬的公司應加強審核和監控。這類企業多從事裝修、廣告、科技、咨詢、餐飲等行業，競爭激烈，淘汰率高，對具有這些特點的承租方，一定要謹慎。如某裝飾有限責任公司，注冊資金50萬元，主要從事裝修業務。開始租金交納情況尚可，半年后拖欠租金并失去聯系，到公司注冊、營業地址查找無結果，到其法人代表身份證地址查找亦

18、無所獲，后經了解該公司經營失敗已經倒閉。對28例未能正常收回租賃車輛案例部分些數據的統計項目數字比例%承租方為個人1140承租方為法人932注冊資金100萬310無固定電話518在簽定合同時對客戶信用情況審核，參考上表所列規律，對提高信用審核的有效性有一定幫助。針對汽車租賃企業的信用審核規律和措施，詐騙分子采取了反審核措施并且越來越專業化。某詐騙團伙利用租賃企業周六、周日工作人員少、業務繁忙，容易產生疏漏，租賃企業對有固定場所的客戶審核容易麻痹的情況。租用辦公室，然后通知租賃公司送車上門，結果兩天內數家租賃公司上當，近10輛租賃車被騙。但一家租賃公司沒有上當，因為他們發現犯罪分子租用的賓館位置

19、根本不適宜從事營業執照上的業務。雖然營業執照是真的，但只是注冊資金為50萬元的咨詢公司，而且犯罪分子的言談舉止有很多做戲的成分。后來查明，犯罪分子從工尚注冊代理機構買來的營業執照。因此，在進行信用審核時，不能僅僅機械地執行業務程序，查看證件、地址、電話，而是要察言觀色，盡可能多的獲得客戶信息，對這些信息綜合分析，作出正確判斷。（三）合同履行中車輛失控、車輛被盜、拖欠租金等風險多是在車輛租賃過程中發生的。 對于長租客戶，除定期收取租金外，應設法采取各種方式定期與承租方接觸，如上門服務、征求意見等，造成汽車租賃企業隨時重視和關注承租方的印象。反之，承租方可能覺得汽車租賃企業對車輛疏虞管理，產生邪念

20、。特別是對于將租賃車輛開往外地的承租方，應嚴格審核，避免租賃車輛長期在外地，處于無法控制的狀況。如租賃車輛必須長期在外地行駛，可委托當地汽車租賃企業代為管理，降低風險。 租賃車輛的防盜裝置應定期檢查或更換， GPS等電子防盜裝置應保持運行可靠，對突然失去蹤跡的車輛及懷疑車輛應注意發生時間、地點和規律。 隨時注意承租方的交款情況，如多次出現遲交租金的情況，應考慮終止合同，以免損失擴大。當出現交款異常的，應采取恰當方式，到承租方處了解情況，及時掌握對方行蹤。在催收應付租金時，應向承租方下發書面通知書，作為日后起訴承租方違約的證據之一，收取支票時，應注意是否有證簽模糊等違反銀行票證管理規定的地方，防

21、止承租方借機拖延支付。 一般的汽車租賃合同都在承租方違約責任中有這類規定“承租方有下列行為的，出租方有權解除合同并收回租賃車輛：提供虛假信息；租賃車輛被轉賣、抵押、質押、轉借、轉租或確有證據證明存在上述危險；拖欠租金或其他費用。”這為汽車租賃企業在面臨風險時，采取相應措施保護自身利益提供了法律依據。在采取措施之前，應首先向承租方發出合同終止通知書。如果承租方合同期滿后仍未退還車輛，汽車租賃企業應向承租方發出合同終止通知書，以防止承租方利用中華人民共和國合同法第二百三十六條“租賃期間屆滿，承租人繼續使用租賃物，出租人沒有提出異議的，原租賃合同繼續有效，但租賃期限為不定期。”推脫違法責任。（四）善

22、后處理 1.車輛失控 確認車輛失控后應盡快尋找承租方及相關人員和車輛的下落，整理、收集租賃合同、收款通知書等證據。如汽車租賃企業自行收回車輛和欠款失敗，承租方行為屬于刑事犯罪的，可向公安機關報案，尋求協助。不屬于刑事案件的，可向法院起訴，除合同規定的租金外，可追加車輛失控期間租金的賠償。 2.車輛被盜 應立即協同承租方到當地派出所報案，汽車租賃企業同時通知保險公司。公安部門立案后進入偵察程序，如果3個月后未能破案，公安機構向汽車租賃企業發出車輛被盜證明，企業憑此證明向保險公司辦理索賠手續。注意必須向承租方收回被盜車輛的車鑰匙，交給保險公司。 3. 拖欠租金 通常情況，汽車租賃企業應在合同履行期

23、間根據承租方拖欠租金情況，隨時終止合同，以及早收回租賃車輛為首要目標，降低由拖欠租金轉為車輛失控，遭受更大損失的風險。如承租方確有可執行的價值，可向法院起訴承租方支付拖欠租金和利息。如發現承租方有其它違法犯罪行為，應及時向公安部門報告。附錄資料：不需要的可以自行刪除鋁板幕墻安裝工程一、適用范圍：適用于民用建筑中鋁板幕墻安裝。二、施工準備：（一）材料要求：1.鋁合金飾面板和骨架材料必須符合設計的材質、種類、規格、型號，其質量應符合有關標準規定。2.連接件、預埋件等零件必須符合設計要求，并進行防腐處理。3.結構硅酮密封膠必須按設計村料的廠家和牌號選用，并進行相容性試驗。4.幕墻材料應按品種和規格堆

24、放在特種架子上或墊木上。在室外堆放時，應采取保護措施。材料搬運和吊裝時不得碰撞。（二）主要機具設備：1.機械設備：沖擊鉆、砂輪切割機、電焊機、鉚釘槍、電動改錐。2.主要機具：螺絲刀、鉗子、扳手、線墜、水平尺、鋼卷尺。（三）作業條件：1.主體結構已施工完成，主體施工時已按設計要求埋設預埋件。2.幕墻安裝的施工組織設計已完成，并經有關部門審核批準。3.幕墻材料按計劃一次進足，并配套齊全。4.安裝幕墻用的排架已經搭設好。三、操作工藝：（一）放線：根據主體結構上的軸線和標高線，按設計要求將支承骨架的安裝位置線準確地彈到主體結構上，為骨架安裝提供依據。（二）安裝連接件：將連接件與主體結構上的預埋件焊接固

25、定。當主體結構上沒有埋設預埋件時，可在主體結構上打孔安設膨脹螺栓與連接件固定。（三）安裝骨架：按彈線位置準確無誤地將經過防銹處理的型鋼骨架用焊接或螺栓固定在連接件上。安裝中應隨時檢查標高和中心線位置。對面積較大、層高較高的外墻鋁板幕墻骨架豎桿，必須用測量儀器和線墜測量，校正其位置，以保證骨架豎桿鉛直和平整。（四）安裝鋁板：用鉚釘或螺栓將鋁合金板飾面逐塊固定在型鋼骨架上。板與板之間留縫1015mm，以便調整安裝誤差。（五）板縫處理：鋁板之間的縫隙用橡膠條壓緊或注入硅酮密封膠等彈性材料防水。（六）鋁板幕墻的伸縮縫必須滿足設計要求。伸縮縫的處理一般使用彈性較好的氯要橡膠成型帶壓入縫隙邊錨固件上，起連接密封作用。（七）幕墻收口處理：按設計要求處理好幕墻收口。也可利用鋁板成型的邊緣把方型吊管、連接卡件全部遮蓋，錨固可利用墻面板安裝的連接件，用螺栓連接，以保證美觀。（八）板面清理：清除