1、HYPERLINK N:整理后.N:整理后.HYPERLINK N:整理后. t _parent更多資料請(qǐng)?jiān)L問.HYPERLINK E:還未拷貝合同樣本法律法規(guī)(http:.)(.)HYPERLINK N:整理后.N:整理后.更多企業(yè)學(xué)院：HYPERLINK N:整理后.Shop./Shop/中小企業(yè)治理全能版183套講座+89700份資料HYPERLINK N:整理后.Shop40.shtml t _blank./Shop/40.shtml總經(jīng)理、高層治理49套講座+16388份資料HYPERLINK N:整理后.Shop38.shtml t _blank./Shop/38.shtml中層治

2、理學(xué)院46套講座+6020份資料HYPERLINK N:整理后.Shop39.shtml t _blank./Shop/39.shtml國學(xué)智慧、易經(jīng)46套講座HYPERLINK N:整理后.Shop41.shtml t _blank./Shop/41.shtml人力資源學(xué)院56套講座+27123份資料HYPERLINK N:整理后.Shop44.shtml t _blank./Shop/44.shtml各時(shí)期職員培訓(xùn)學(xué)院77套講座+ 324份資料HYPERLINK N:整理后.Shop49.shtml t _blank./Shop/49.shtml職員治理企業(yè)學(xué)院67套講座+ 8720份資料

3、HYPERLINK N:整理后.Shop42.shtml t _blank./Shop/42.shtml工廠生產(chǎn)治理學(xué)院52套講座+ 13920份資料HYPERLINK N:整理后.Shop43.shtml t _blank./Shop/43.shtml財(cái)務(wù)治理學(xué)院53套講座+ 17945份資料HYPERLINK N:整理后.Shop45.shtml t _blank./Shop/45.shtml銷售經(jīng)理學(xué)院56套講座+ 14350份資料HYPERLINK N:整理后.Shop46.shtml t _blank./Shop/46.shtml銷售人員培訓(xùn)學(xué)院72套講座+ 4879份資料HYPER

4、LINK N:整理后.Shop47.shtml t _blank./Shop/47.shtmlHYPERLINK N:整理后. t _parent更多資料請(qǐng)?jiān)L問.HYPERLINK E:還未拷貝合同樣本法律法規(guī)(http:.)(.)更多企業(yè)學(xué)院：HYPERLINK N:整理后.Shop./Shop/中小企業(yè)治理全能版183套講座+89700份資料HYPERLINK N:整理后.Shop40.shtml t _blank./Shop/40.shtml總經(jīng)理、高層治理49套講座+16388份資料HYPERLINK N:整理后.Shop38.shtml t _blank./Shop/38.shtml

5、中層治理學(xué)院46套講座+6020份資料HYPERLINK N:整理后.Shop39.shtml t _blank./Shop/39.shtml國學(xué)智慧、易經(jīng)46套講座HYPERLINK N:整理后.Shop41.shtml t _blank./Shop/41.shtml人力資源學(xué)院56套講座+27123份資料HYPERLINK N:整理后.Shop44.shtml t _blank./Shop/44.shtml各時(shí)期職員培訓(xùn)學(xué)院77套講座+ 324份資料HYPERLINK N:整理后.Shop49.shtml t _blank./Shop/49.shtml職員治理企業(yè)學(xué)院67套講座+ 8720

6、份資料HYPERLINK N:整理后.Shop42.shtml t _blank./Shop/42.shtml工廠生產(chǎn)治理學(xué)院52套講座+ 13920份資料HYPERLINK N:整理后.Shop43.shtml t _blank./Shop/43.shtml財(cái)務(wù)治理學(xué)院53套講座+ 17945份資料HYPERLINK N:整理后.Shop45.shtml t _blank./Shop/45.shtml銷售經(jīng)理學(xué)院56套講座+ 14350份資料HYPERLINK N:整理后.Shop46.shtml t _blank./Shop/46.shtml銷售人員培訓(xùn)學(xué)院72套講座+ 4879份資料HY

7、PERLINK N:整理后.Shop47.shtml t _blank./Shop/47.shtml保險(xiǎn)法案例乙：下面我們討論哪一部分？甲：現(xiàn)在我們討論保險(xiǎn)法。涉及到保險(xiǎn)法，雖講法律是統(tǒng)一的，執(zhí)法者卻會(huì)有自己的理解和看法。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士與業(yè)外人士看法，也會(huì)不一樣。在保險(xiǎn)案件的審理中，同樣的案件經(jīng)不同法官審理，可能會(huì)有不同的結(jié)果。關(guān)于一個(gè)案例的判決正確與否，99名法官，或者99名律師，都會(huì)有不同意見，看法相左。假如因?yàn)橥蹈`一件關(guān)于社會(huì)十分不重要的東西，例如，偷了夫君與情人合影的像冊(cè)，因?yàn)橥惦娨馔庥|電身亡，保險(xiǎn)公司賠不賠？假如法院認(rèn)為，按中華人民共和國保險(xiǎn)法第六十六條規(guī)定：被保險(xiǎn)人有意犯罪導(dǎo)致其自身

8、傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人才不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。而偷竊夫君與情人合影的像冊(cè)，是輕微的違法行為，不構(gòu)成犯罪，法院就會(huì)判決保險(xiǎn)公司賠償。比如，酒后開車是常有的情況。假如酒后駕車，車毀人亡，可能因其行為違法而不賠償。假如法院判定酒后駕車造成損失能夠不賠，那么，開車時(shí)候打手機(jī)造成事故，也能夠不賠么？穿拖鞋駕車造成車禍，也能夠不賠么？如此會(huì)導(dǎo)致什么結(jié)果呢？保險(xiǎn)可能會(huì)失去人們的信任。人們誰還會(huì)相信保險(xiǎn)公司呢？2002年12月，“特不事故損失特約險(xiǎn)”通過中國保監(jiān)會(huì)備案，同時(shí)被批準(zhǔn)。也確實(shí)是酒后駕車肇事，致使第三人人身傷亡，或者財(cái)產(chǎn)受到損失，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。酒后駕車，在某些保險(xiǎn)公司也能夠上保險(xiǎn)了。人們對(duì)此看

9、法也是不一致的。有的人認(rèn)為：那個(gè)險(xiǎn)種，存在道德風(fēng)險(xiǎn)，縱容人酒后駕車。另外還有人認(rèn)為：保障第三方利益不違法。比如，盜竊險(xiǎn)也是保障第三方利益。因此，有時(shí)候，法院的判決也不是無懈可擊的。乙：您講的專門對(duì)。在那個(gè)地點(diǎn)，我們?nèi)绾斡懻摫ｋU(xiǎn)法？甲：我們從10個(gè)方面討論。它們是：一、保險(xiǎn)法差不多原則。二、保險(xiǎn)合同之訂立。三、保險(xiǎn)合同之主體。四、保險(xiǎn)合同之解釋。五、保險(xiǎn)合同之履行。六、保險(xiǎn)合同之內(nèi)容。七、保險(xiǎn)合同之轉(zhuǎn)讓與抵押。八、保險(xiǎn)合同之效力，無效，變更，解除。九、保險(xiǎn)合同之索賠理賠。十、保險(xiǎn)合同之欺詐。乙：我們先談保險(xiǎn)法差不多原則吧？甲：好。關(guān)于保險(xiǎn)法有幾個(gè)差不多原則，不同的人有不同的看法，在那個(gè)地點(diǎn)，我僅

10、僅想通過幾個(gè)保險(xiǎn)法的差不多原則，因出幾個(gè)實(shí)際的問題，結(jié)合保險(xiǎn)法，作一些討論。乙：我明白。我們分幾個(gè)原則談？甲：就如此吧：（一）保險(xiǎn)利益原則。（二）損失補(bǔ)償原則。（三）分?jǐn)傇瓌t。（四）最大誠信原則。（五）保險(xiǎn)近因原則。（六）保險(xiǎn)代位原則。乙：先談保險(xiǎn)利益原則。甲：保險(xiǎn)利益原則，是一項(xiàng)重要原則。如何認(rèn)定投保人或被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，在實(shí)踐中，存在著分歧，也引起一些訴訟。乙：是的。假如沒有保險(xiǎn)利益，然而，確實(shí)存在著經(jīng)濟(jì)利益，是否能夠投保？一、保險(xiǎn)法差不多原則。（一）保險(xiǎn)利益原則。1、利益原則。案情簡介光華建筑有限責(zé)任公司將自己的一批電器轉(zhuǎn)讓給光明五金公司，光華建筑有限責(zé)任公司是光明五金公司的唯一股東

11、。后，光華建筑有限責(zé)任公司以自己的名義，在永安保險(xiǎn)公司為該批電器投保。再后，發(fā)生保險(xiǎn)事故，全部電器被毀。光華建筑有限責(zé)任公司向永安保險(xiǎn)公司索賠。永安保險(xiǎn)公司的律師認(rèn)為：光華建筑有限責(zé)任公司對(duì)這批電器沒有保險(xiǎn)利益。光華建筑有限責(zé)任公司盡管是光明五金公司的債權(quán)人，然而，在沒有抵押或者留置的情況下，債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)沒有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)公司拒絕賠償。本案爭論的問題是光華建筑有限責(zé)任公司關(guān)于該批電器是否具有保險(xiǎn)利益。一種意見認(rèn)為：光華建筑有限責(zé)任公司以自己的名義投保，在該財(cái)產(chǎn)之上也沒有設(shè)置抵押權(quán)或者留置權(quán)，因此不能得到賠償。另一種意見認(rèn)為：光華建筑有限責(zé)任公司關(guān)于該批電器具金鈔票上的利益，具有一定的經(jīng)

12、濟(jì)利益，他們的利益受到了損失，也應(yīng)當(dāng)?shù)玫劫r償。本案參考結(jié)論依照現(xiàn)行法律，永安保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任。參考理論分析保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)法的一項(xiàng)重要原則，在英國1906年海上保險(xiǎn)法就為其定義。英國1906年海上保險(xiǎn)法第5條規(guī)定：“（1）除本法的規(guī)定外，與航海有利害關(guān)系的每一個(gè)人具有保險(xiǎn)利益。（2）一個(gè)人與航海有利害關(guān)系，特不是當(dāng)他與該航海或處在危險(xiǎn)中的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)具有法律上或衡平的關(guān)系，如保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)安全或按時(shí)抵達(dá)，他即能從中獲益；如保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)滅失、受到損害，或被滯留或引起有關(guān)責(zé)任，他的利益將受到損害。”在該保險(xiǎn)法中，還列舉了什么是保險(xiǎn)利益，如：1、可撤銷的利益是保險(xiǎn)利益，偶然利益亦然。特不是，如物資買方已將該批

13、物資保險(xiǎn)，他就對(duì)該批物資具有保險(xiǎn)利益，盡管由于賣方交貨延誤或其他緣故，致使被保險(xiǎn)人可能選擇拒收物資，或?qū)⑽镔Y視作賣方風(fēng)險(xiǎn)。2、部分利益。任何性質(zhì)的部分利益差不多上保險(xiǎn)利益。3、再保險(xiǎn)。海上保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)人對(duì)其承保的風(fēng)險(xiǎn)有保險(xiǎn)利益，并可將有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)。除非保險(xiǎn)單另有規(guī)定，原被保險(xiǎn)人對(duì)此再保險(xiǎn)沒有權(quán)利或利益。4、抵押貸款。以船貨為抵押物的貸款，貸款言對(duì)其貸款有保險(xiǎn)利益。5、船長和船員的工資。船長和船員對(duì)其工資有保險(xiǎn)利益6、預(yù)付運(yùn)費(fèi)。預(yù)先支付運(yùn)費(fèi)的人對(duì)在損失后不能收回的預(yù)付運(yùn)費(fèi)有保險(xiǎn)利益。7、保險(xiǎn)費(fèi)。被保險(xiǎn)人對(duì)其得支付的保險(xiǎn)費(fèi)用上具有保險(xiǎn)利益。8、利益額。假如將保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行抵押，則抵押人對(duì)抵押物

14、的全部價(jià)值有保險(xiǎn)利益，而抵押權(quán)人僅對(duì)抵押貸款合同下其所付的或要付有關(guān)金額有保險(xiǎn)利益。抵押權(quán)人、收貨人或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的有利益的其他人，除為了自己的利益外，得代表和為其他有利害關(guān)系的人的利益進(jìn)行保險(xiǎn)。盡管第三者可能已同意或應(yīng)負(fù)責(zé)賠償其損失，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的所有人對(duì)其財(cái)產(chǎn)的全部價(jià)值有保險(xiǎn)利益。中華人民共和國保險(xiǎn)法也在第十一條規(guī)定了保險(xiǎn)利益原則：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和軀體。”。這與英國的規(guī)定差不多是一致的。中華人民共和國海商法沒有規(guī)定保險(xiǎn)利益，

15、應(yīng)該適用中華人民共和國保險(xiǎn)法的規(guī)定。中華人民共和國保險(xiǎn)法第一百四十七條規(guī)定：“海上保險(xiǎn)適用海商法的有關(guān)規(guī)定；海商法未作規(guī)定的，適用本法的有關(guān)規(guī)定。”依照保險(xiǎn)法的原則，債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)沒有保險(xiǎn)利益，除非在該財(cái)產(chǎn)之上設(shè)置了抵押權(quán)或者留置權(quán)。在英國人們認(rèn)為：一項(xiàng)利益或損失，是否能夠保險(xiǎn)，不能僅僅依據(jù)對(duì)以后的預(yù)見。人們是難于預(yù)見一項(xiàng)利益是否存在的，只有當(dāng)這一利益是一種財(cái)產(chǎn)權(quán)利，或者是源于財(cái)產(chǎn)權(quán)利的合同的權(quán)利時(shí)，才容易確定。這也確實(shí)是人們常常講的，被保險(xiǎn)人關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的的經(jīng)濟(jì)利益與被保險(xiǎn)人關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)權(quán)利有聯(lián)系時(shí)，被保險(xiǎn)人才被認(rèn)為關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益。如此認(rèn)定保險(xiǎn)利益原則，好處是：保險(xiǎn)利益相對(duì)

16、穩(wěn)定，比較容易確定。不足之處是：被保險(xiǎn)人注意的是自己的經(jīng)濟(jì)利益，保險(xiǎn)人強(qiáng)調(diào)的是物權(quán)關(guān)系，因此產(chǎn)生了額外的訴訟。此外，使得某些人不能為自己的經(jīng)濟(jì)利益投保。鑒于上述情況，一些英美國采取經(jīng)濟(jì)利益原則，取代了保險(xiǎn)利益原則。經(jīng)濟(jì)利益原則是指：假如投保人或者被保險(xiǎn)人，關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的在以后一段時(shí)刻內(nèi)之存在，將獲得金鈔票上的利益或優(yōu)勢(shì)，或者關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的在以后一段時(shí)刻內(nèi)的滅失、損壞，將遭受金鈔票上的損失，就認(rèn)為投保人或者被保險(xiǎn)人關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的具有經(jīng)濟(jì)利益。是否具有某種物權(quán)的聯(lián)系不問。經(jīng)濟(jì)利益原則的好處是：1進(jìn)一步確認(rèn)投保是投保人具有商業(yè)遠(yuǎn)見，從而進(jìn)行的一項(xiàng)專門投資行為。2、確認(rèn)了投保人關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的的經(jīng)濟(jì)利益，投保后

17、保險(xiǎn)標(biāo)的受到損失或者滅失，可不能阻礙投保人或被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益。3、促使投保人合理分配和使用自己的資金，確保在發(fā)生意外時(shí)獲得資金上的保障。4、經(jīng)濟(jì)利益原則于最大誠信原則相配合，能夠防止賭博行為于信用危機(jī)。結(jié)合本案，依照現(xiàn)行法律，永安保險(xiǎn)公司是不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任的。乙：在實(shí)踐中，保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人之間，可能涉及到租賃關(guān)系，關(guān)于租賃關(guān)系，如何看待？甲：生活中的保險(xiǎn)利益，可能會(huì)發(fā)生變動(dòng)，比如涉及到租賃關(guān)系，租賃期與保險(xiǎn)期可能不一致，也會(huì)阻礙到保險(xiǎn)合同。乙：再舉一個(gè)例子吧！甲：好。2、保險(xiǎn)利益案情簡介德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司承租中國瑞其銷售有限責(zé)任公司一座樓房經(jīng)營，為預(yù)防經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)

18、任公司將此樓房在中國保險(xiǎn)公司投保500萬元。中國靜安保險(xiǎn)公司同意承保，因此，德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司交付了一年的保險(xiǎn)金。9個(gè)月后德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司結(jié)束租賃，將樓房退還給中國瑞其銷售有限責(zé)任公司。在保險(xiǎn)期的第10個(gè)月該樓房發(fā)生了火災(zāi)，損失300萬元。德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司依照保險(xiǎn)合同的約定向中國靜安保險(xiǎn)公司主張賠償，并提出保險(xiǎn)合同、該樓房受損失的證明等資料。中國靜安保險(xiǎn)公司通過調(diào)查后拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。結(jié)合以上案例，在此我們討論一下：1、該樓房可否投保？2、德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司提出賠償?shù)恼?qǐng)求有沒有法律依據(jù)？3、中國靜安保險(xiǎn)公司拒絕賠償?shù)姆梢罁?jù)何在？本案參考結(jié)論1、該樓房能夠投保。2、

19、德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司提出賠償?shù)恼?qǐng)求沒有法律依據(jù)。3、中國靜安保險(xiǎn)公司拒絕賠償?shù)姆梢罁?jù)中華人民共和國保險(xiǎn)法第11條第3項(xiàng)的規(guī)定。參考理論分析1、中華人民共和國保險(xiǎn)法第十一條明確規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和軀體。”德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司擁有對(duì)該樓房的承租權(quán)，因此具有保險(xiǎn)利益，承租的樓房能夠投保。2、德國金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司提出賠償?shù)恼?qǐng)求沒有法律依據(jù)，因?yàn)槠渥赓U法律關(guān)系差不多結(jié)束，對(duì)原來使用的樓房不再具有保險(xiǎn)利益。3、德國金

20、泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司提出賠償?shù)恼?qǐng)求時(shí)，對(duì)原來使用的樓房不再具有保險(xiǎn)利益。中國靜安保險(xiǎn)公司拒絕賠償?shù)姆梢罁?jù)是中華人民共和國保險(xiǎn)法第十一條規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和軀體。”甲：現(xiàn)在我來講一講損失補(bǔ)償原則。補(bǔ)償原則是以保險(xiǎn)利益原則為依據(jù)的。保險(xiǎn)人是否對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行補(bǔ)償，是以保險(xiǎn)標(biāo)的在遭受風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)仍具有保險(xiǎn)利益為前提條件。補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益為限，不得超過保險(xiǎn)利益的范圍。乙：損失補(bǔ)償原則是專門重要的呀！我們講一講損失補(bǔ)償原則，

21、好么？甲：我那個(gè)地點(diǎn)正好有一個(gè)案例。（二）損失補(bǔ)償原則。1、損失補(bǔ)償案情簡介2002年11月29，丁文元為自己的帕薩特轎車向順安保險(xiǎn)公司投保了第三者責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一年。2003年12003年4月1日，丁文元駕駛的帕薩特轎B5車在西環(huán)路上因避讓后面的車輛超車，不慎駛?cè)敕菣C(jī)動(dòng)車輛道，撞上了正騎自行車送貨的郭冶凡。丁文元立即打電話報(bào)警，并盡快將郭冶凡送到了醫(yī)院。住院期間郭冶凡共花去醫(yī)藥費(fèi)18400元。經(jīng)交通事故治理部門認(rèn)定，這起交通事故由丁文元負(fù)完全責(zé)任，郭冶凡不負(fù)任何責(zé)任。丁文元付清了郭冶凡所有的醫(yī)藥費(fèi)和交管部門鑒定費(fèi)，共計(jì)18600元。隨后，丁文元向順安保險(xiǎn)公司提出186002003年4月

22、2在由哪家保險(xiǎn)公司賠償和如何賠償?shù)膯栴}上，丁文元、新華有限責(zé)任公司、順安保險(xiǎn)公司和永安保險(xiǎn)公司產(chǎn)生糾紛。本案參考結(jié)論經(jīng)四方協(xié)商一致，由順安保險(xiǎn)公司賠償18600元，終了相關(guān)糾紛。參考理論分析上述案例構(gòu)成了保險(xiǎn)競合。發(fā)生保險(xiǎn)競合應(yīng)該如何賠償？保險(xiǎn)競合是指同一保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致同一保險(xiǎn)標(biāo)的受損時(shí)，兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人對(duì)此均負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任的情形。典型的保險(xiǎn)競合必須是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人應(yīng)給付保險(xiǎn)金的對(duì)象均為同一被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)競合在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)中都存在。保險(xiǎn)競合通常發(fā)生在以下兩種情況：1、投保人以自身為被保險(xiǎn)人投保二個(gè)以上種類不同的保險(xiǎn)。2、不同的投保人投保不同種類的保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)導(dǎo)致

23、二個(gè)以上的保險(xiǎn)人對(duì)同一保險(xiǎn)事故所致同一保險(xiǎn)標(biāo)的物的損失都應(yīng)對(duì)同一人負(fù)賠償責(zé)任。那個(gè)案例屬于第二種情況。應(yīng)該注意：保險(xiǎn)競合不是重復(fù)保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)通常發(fā)生在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（或者叫損失填補(bǔ)保險(xiǎn)）中。中華人民共和國保險(xiǎn)法第四十條規(guī)定：“重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分不向二個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。”保險(xiǎn)競合與重復(fù)保險(xiǎn)的明顯不同在于：1、保險(xiǎn)競合的投保人能夠是不同的投

24、保人，重復(fù)保險(xiǎn)的投保人一定是同一投保人。2、保險(xiǎn)競合的投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的能夠具有不同的保險(xiǎn)利益，重復(fù)保險(xiǎn)的投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的具有同一保險(xiǎn)利益。3、保險(xiǎn)競合產(chǎn)生的緣故是保險(xiǎn)條款及險(xiǎn)種在承保標(biāo)的及風(fēng)險(xiǎn)上的交叉及被保險(xiǎn)人在特定情形上身份的重疊，重復(fù)保險(xiǎn)產(chǎn)生的緣故是投保人對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不清或基于盈利的心理。4、對(duì)保險(xiǎn)競合的處理，法律沒有明確規(guī)定，通常做法是被保險(xiǎn)人能夠有兩種以上的方式進(jìn)行索賠，在保險(xiǎn)競合的情況下提供保險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)人都有賠償?shù)牧x務(wù)，被保險(xiǎn)人能夠依據(jù)任何一張保單提出索賠。在實(shí)踐中，被保險(xiǎn)人一般依據(jù)先簽發(fā)的保險(xiǎn)單索賠。依照保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則，被保險(xiǎn)人從某一保險(xiǎn)人那兒得到補(bǔ)償后，就喪失了向另外保險(xiǎn)

25、人索賠的權(quán)利。假如被保險(xiǎn)人從某一保險(xiǎn)人沒有獲得損失的完全補(bǔ)償，不足部分能夠向另外一家保險(xiǎn)公司索賠。而關(guān)于重復(fù)保險(xiǎn)的賠償?shù)奶幚恚ǔＳ杀ｋU(xiǎn)人進(jìn)行分?jǐn)偂Ｎ覈梢?guī)定的賠償方式是比例分?jǐn)偡绞健１ｋU(xiǎn)法的差不多原則之一是損失補(bǔ)償原則。任何人不得以盈利為目的，向保險(xiǎn)公司索賠，也不得因從保險(xiǎn)公司獲得賠償而得到盈利。在那個(gè)案例中，郭冶凡因受傷而導(dǎo)致的損失，已從甲保險(xiǎn)公司得到完全補(bǔ)償，因此新華有限責(zé)任公司就喪失了向永安保險(xiǎn)公司索賠的權(quán)利。保險(xiǎn)競合在我國的保險(xiǎn)立法與理論研究中差不多上空白。發(fā)生保險(xiǎn)競合時(shí)，保險(xiǎn)公司如何賠償，一般差不多上依照慣例或由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人協(xié)商處理，沒有法律規(guī)定能夠遵循。保險(xiǎn)立法與理論研究在

26、這方面的空白有待彌補(bǔ)。乙：那個(gè)案例講明，保險(xiǎn)是為了關(guān)于損失進(jìn)行補(bǔ)償。甲：對(duì)。投保人、受益人不能以此來營利。乙：假如受到的損失大，保險(xiǎn)公司能夠給的賠償小，如何辦？甲：也有如此的情況，我們來看2、不足以彌補(bǔ)損失案情簡介2002年12月23日，華西感光材料有限責(zé)任公司為其小貨車投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。2003年4月1日，迅達(dá)運(yùn)輸有限責(zé)任公司的大型卡車在運(yùn)輸途中，駛?cè)肽嫘械郎希c華西感光材料有限責(zé)任公司的小貨車相撞，造成華西感光材料有限責(zé)任公司的小貨車司機(jī)受傷，車輛和物資受到嚴(yán)峻損失。經(jīng)交通治理部門認(rèn)定，迅達(dá)運(yùn)輸有限責(zé)任公司應(yīng)當(dāng)負(fù)全責(zé)。在這次事故中，華西感光材料有限責(zé)任公司實(shí)際損失共計(jì)10萬元

27、。華西感光材料有限責(zé)任公司請(qǐng)求迅達(dá)運(yùn)輸有限責(zé)任公司賠償，迅達(dá)運(yùn)輸有限責(zé)任公司不予配合。因此，華西感光材料有限責(zé)任公司轉(zhuǎn)請(qǐng)保險(xiǎn)公司賠償10萬元的損失。保險(xiǎn)公司審核之后，賠付了華西感光材料有限責(zé)任公司8萬元保險(xiǎn)金。同時(shí)，要求華西感光材料有限責(zé)任公司出具權(quán)利轉(zhuǎn)讓書，將向迅達(dá)運(yùn)輸有限責(zé)任公司追償?shù)臋?quán)利全部轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司。后，保險(xiǎn)公司從迅達(dá)運(yùn)輸有限責(zé)任公司處追回7萬元保險(xiǎn)金。華西感光材料有限責(zé)任公司得知后，又找迅達(dá)運(yùn)輸有限責(zé)任公司，要求賠償2萬元的余額。迅達(dá)運(yùn)輸有限責(zé)任公司稱：華西感光材料有限責(zé)任公司差不多將全部權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司，而迅達(dá)運(yùn)輸有限責(zé)任公司差不多與保險(xiǎn)公司協(xié)商，達(dá)成賠償協(xié)議，同時(shí)履行了協(xié)議

28、規(guī)定的義務(wù)。拒絕了華西感光材料有限責(zé)任公司的賠償請(qǐng)求。現(xiàn)在有2種意見：1、華西感光材料有限責(zé)任公司無權(quán)向迅達(dá)運(yùn)輸有限責(zé)任公司要求2萬元的賠償。因?yàn)槿A西感光材料有限責(zé)任公司差不多請(qǐng)求保險(xiǎn)公司賠償，同時(shí)將全部追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司同意迅達(dá)運(yùn)輸有限責(zé)任公司賠付7萬元，視為放棄追償余額的權(quán)利。2、華西感光材料有限責(zé)任公司向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償，并轉(zhuǎn)讓追償權(quán)，不阻礙其對(duì)保險(xiǎn)金沒有補(bǔ)償?shù)牟糠郑又虻谌俗穬敗１景竻⒖冀Y(jié)論華西感光材料有限責(zé)任公司沒有得到保險(xiǎn)公司的全部補(bǔ)償，它仍然有權(quán)接著向迅達(dá)運(yùn)輸有限責(zé)任公司追償2萬元的損失。參考理論分析本案涉及保險(xiǎn)代位求償權(quán)應(yīng)該在什么范圍行使？中華人民共和國保險(xiǎn)法第

29、四十四條規(guī)定：“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。前款規(guī)定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人差不多從第三者取得損害賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，能夠相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額。保險(xiǎn)人依照第一款行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，不阻礙被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。”在不足額保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人給付的保險(xiǎn)金不足以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損失，第三人的清償能力又不能同時(shí)滿足被保險(xiǎn)人的接著追償與保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)時(shí)，是優(yōu)先滿足被保險(xiǎn)人的接著追償權(quán)，依舊優(yōu)先滿足保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)？有的學(xué)者認(rèn)為應(yīng)該優(yōu)先滿足被

30、保險(xiǎn)人，然后，再由保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)，這才能體現(xiàn)保險(xiǎn)的功能和損失補(bǔ)償原則。因此，在本案中，華西感光材料有限責(zé)任公司沒有得到保險(xiǎn)公司的全部補(bǔ)償，它仍然有權(quán)接著向迅達(dá)運(yùn)輸有限責(zé)任公司追償2萬元的損失。保險(xiǎn)公司與迅達(dá)運(yùn)輸有限責(zé)任公司的賠償協(xié)議，不阻礙華西感光材料有限責(zé)任公司依法享有的權(quán)利。華西感光材料有限責(zé)任公司向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)讓了全部10萬元損失的代位求償權(quán)，保險(xiǎn)公司僅給付華西感光材料有限責(zé)任公司8萬元的保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司在向迅達(dá)運(yùn)輸有限責(zé)任公司行使代位求償權(quán)時(shí)，可否超過其給付的保險(xiǎn)金額？也確實(shí)是：保險(xiǎn)公司與迅達(dá)運(yùn)輸有限責(zé)任公司協(xié)議，追償9萬元？有人認(rèn)為：同意保險(xiǎn)人超過保險(xiǎn)金額度行使代位求償權(quán)，超額獲

31、得的利益應(yīng)該退還被保險(xiǎn)人。也確實(shí)是：保險(xiǎn)公司與迅達(dá)運(yùn)輸有限責(zé)任公司協(xié)議，追償9萬元，再將1萬元退還華西感光材料有限責(zé)任公司。如此，既防止保險(xiǎn)人不當(dāng)?shù)美钟兄跍p輕被保險(xiǎn)人向第三人請(qǐng)求損害賠償?shù)呢?fù)擔(dān)。甲：還有一種情況，確實(shí)是保險(xiǎn)公司全額賠償以后，遭到損害的物品還有一些價(jià)值，應(yīng)該如何處理，也涉及到，補(bǔ)償原則。乙：請(qǐng)您舉一個(gè)例子。甲：好。3、推定全損案情簡介1998年3月2日，個(gè)體運(yùn)輸專業(yè)戶張某將其私有東風(fēng)牌汽車向某縣保險(xiǎn)公司投保了足額車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為4萬元，保險(xiǎn)期為1年。同年6月8日，該車在途經(jīng)鄰縣一險(xiǎn)要處時(shí)墜入懸崖下一條湍急的河流中，該車駕駛員隨車遇難。事故發(fā)生后，張某向縣

32、保險(xiǎn)公司報(bào)案索賠。該縣保險(xiǎn)公司通過現(xiàn)場查勘，認(rèn)為地形險(xiǎn)要，無法打撈，按推定全損處理，當(dāng)即賠付張某人民幣4萬元。同時(shí)聲明，車內(nèi)尸體及善后工作保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)任，由車主自理。到8月10日，張某看到堂兄尸體及采購物資的2800元現(xiàn)金均在卡車內(nèi)，就將殘車以4000元的價(jià)格轉(zhuǎn)讓給鄰縣的王某，雙方約定：由王某負(fù)責(zé)打撈，車內(nèi)尸體及現(xiàn)金歸張某，殘車歸王某。8月20日，殘車被打撈起來，張某和王某均按約行事。保險(xiǎn)公司知悉后，認(rèn)為張某未經(jīng)保險(xiǎn)公司同意擅自處理實(shí)際所有權(quán)已轉(zhuǎn)讓的殘車是違法的，遂成糾紛。本案參考結(jié)論保險(xiǎn)公司可追回其所獲額外收入4000元。參考理論分析推定全損是指物資發(fā)生事故后，認(rèn)為實(shí)際全損已不可幸免，或者

33、為幸免實(shí)際全損所需支付的費(fèi)用與接著將物資運(yùn)運(yùn)抵目的地的費(fèi)用之和超過保險(xiǎn)價(jià)值。第一、保險(xiǎn)公司推定該車全損，給予車主張某全額賠償，已取得殘車的實(shí)際所有權(quán)，只是認(rèn)為地形險(xiǎn)要而臨時(shí)沒有進(jìn)行打撈。因此，原車主張某未經(jīng)保險(xiǎn)公司同意轉(zhuǎn)讓殘車是非法的。第二、保險(xiǎn)公司對(duì)車主張某進(jìn)行了全額賠償，而張某又通過轉(zhuǎn)讓殘車獲得4000元的收入，其所獲總收入大于總損失，顯然不符合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的損失補(bǔ)償原則。因此保險(xiǎn)公司追回張某所得額外收入4000元，正是保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則的體現(xiàn)。第三，王某獲得的是張某非法轉(zhuǎn)讓的殘車，但由于他是受張某之托打撈尸體及現(xiàn)金，付出了艱辛的勞動(dòng)，且獲得該車是有償?shù)模梢暈樯埔馊〉茫ｋU(xiǎn)公司不得請(qǐng)求其歸還

34、殘車。因此，該案例是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中的一個(gè)典型案例，同時(shí)涉及民法的適用問題。保險(xiǎn)公司推定全損，進(jìn)行了全額賠償，獲得了對(duì)殘車的實(shí)際所有權(quán)。張某打撈并轉(zhuǎn)讓殘車，未經(jīng)保險(xiǎn)公司同意為非法，保險(xiǎn)公司可追回其所獲額外收入4000元。王某的行為可視為善意取得，不追究其民事責(zé)任。甲：從補(bǔ)償原則中，派生出另一個(gè)原則，這確實(shí)是分?jǐn)傇瓌t。乙：分?jǐn)傇瓌t是補(bǔ)償原則的派生原則。請(qǐng)您詳細(xì)介紹一下。甲：好。看下一個(gè)案例。（三）分?jǐn)傇瓌t。案情簡介2004年7月，宏興化工有限責(zé)任公司購買了一批價(jià)值130萬元的化工原料，用鐵路運(yùn)輸方式將其運(yùn)回本地，并向永安保險(xiǎn)公司投保了物資運(yùn)輸險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額120萬元，保險(xiǎn)責(zé)任期限為該化工原料從購買地

35、倉庫到宏興化工有限責(zé)任公司倉庫。后，宏興化工有限責(zé)任公司就這批化工原料又向長安保險(xiǎn)公司投保了相同保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)金額為80萬元的物資運(yùn)輸險(xiǎn)。在該批化工原料到達(dá)宏興化工有限責(zé)任公司所在地區(qū)的火車站后，達(dá)宏興化工有限責(zé)任公司托付拂曉化工貯運(yùn)公司將其分裝，運(yùn)到達(dá)宏興化工有限責(zé)任公司倉庫。拂曉化工貯運(yùn)公司職工分裝化工原料時(shí)，因違規(guī)操作，引起火災(zāi)。化工原料全部被燒毀。因此，宏興化工有限責(zé)任公司分不向永安保險(xiǎn)公司、長安保險(xiǎn)公司提出索賠。本案參考結(jié)論1、永安保險(xiǎn)公司、長安保險(xiǎn)公司應(yīng)該先向宏興化工有限責(zé)任公司各賠付78萬元與52萬元。2、向拂曉化工貯運(yùn)公司進(jìn)行追償，追償金額以其賠付的保險(xiǎn)金額為限。參考理論分析此

36、案該如何賠付，實(shí)際上涉及到了保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t、重復(fù)保險(xiǎn)和代位求償?shù)膯栴}。一、關(guān)于保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t。在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，被保險(xiǎn)人可能從不同的保險(xiǎn)人處同時(shí)獲得保險(xiǎn)賠償，其所獲得的賠償額就可能超過其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益，從而獲得額外利益。這與補(bǔ)償原則相背離，因此必須加以限制。分?jǐn)傇瓌t，是指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，由各個(gè)保險(xiǎn)人按照一定的方法共同承擔(dān)損失的原則。構(gòu)成分?jǐn)傇瓌t的條件必須是重復(fù)保險(xiǎn)，即只須在同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)責(zé)任下有數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同存在的情況下，才能適用。具體講，分?jǐn)傇瓌t的分?jǐn)偅侵冈谥貜?fù)保險(xiǎn)情況下，被保險(xiǎn)人所能得到的賠償金由各保險(xiǎn)人采納適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)偅瑢⒈槐ｋU(xiǎn)人的遭

37、受的損失，分配給不同的保險(xiǎn)人承擔(dān)。重復(fù)保險(xiǎn)并不排除被保險(xiǎn)人能夠同時(shí)向不同的保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償，只是應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人，而且被保險(xiǎn)人所獲得的賠償不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。中華人民共和國保險(xiǎn)法第四十條規(guī)定：“重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分不向二個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。”在實(shí)際運(yùn)用中，保險(xiǎn)人如何對(duì)損失后的賠款進(jìn)行分?jǐn)偟姆椒ㄒo有以下二種：1、比例責(zé)任

38、制。比例責(zé)任制又稱保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)傊疲歉鞅ｋU(xiǎn)人按各自單獨(dú)承保的保險(xiǎn)金額占總保險(xiǎn)金額的比例來分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)事故損失的方式。計(jì)算公式如下：某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任=該保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額/所有保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額總和實(shí)際損失。2、責(zé)任限額制。責(zé)任限額制也稱賠款比例分?jǐn)傊疲侵副ｋU(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任以單獨(dú)承保時(shí)的賠款額作為分?jǐn)偟谋壤皇且员ｎ~為分?jǐn)偟幕A(chǔ)。計(jì)算公式為：某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任=該保險(xiǎn)人單獨(dú)承保時(shí)的賠款金額/所有保險(xiǎn)人單獨(dú)承保時(shí)的賠款金額的總和實(shí)際損失。二、因保險(xiǎn)事故是由于第三者責(zé)任引起，保險(xiǎn)人在向投保人履行賠付義務(wù)后，可對(duì)第三者責(zé)任人進(jìn)行追償。中華人民共和國保險(xiǎn)法第四十四條規(guī)定：“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的

39、的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人身向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。”法律給予保險(xiǎn)人代位求償權(quán)，是為了使有過錯(cuò)的第三者承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，同時(shí)愛護(hù)保險(xiǎn)人的合法利益，體現(xiàn)了社會(huì)公平原則。依照中華人民共和國保險(xiǎn)法的定義，代位求償權(quán)的成立，必須具備兩個(gè)前提條件，一是保險(xiǎn)事故是由第三者的過錯(cuò)引起的，二是保險(xiǎn)人差不多向被保險(xiǎn)人履行了賠付義務(wù)。同時(shí)，被保險(xiǎn)人未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意不得放棄對(duì)第三者責(zé)任人的追償權(quán)利，同時(shí)被保險(xiǎn)人還有協(xié)助保險(xiǎn)人向責(zé)任人追償?shù)牧x務(wù)。三、因投保人重復(fù)投保注定了兩個(gè)保險(xiǎn)公司不可能就此進(jìn)行全額賠付。中華人民共和國保險(xiǎn)法第四十條規(guī)定：“重復(fù)保險(xiǎn)的

40、保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。”所謂重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)責(zé)任分不向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)，重復(fù)保險(xiǎn)必須同時(shí)符合以上三個(gè)要件，假如投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的的不同保險(xiǎn)利益，或就同一保險(xiǎn)標(biāo)的就不同的保險(xiǎn)責(zé)任分不向不同的保險(xiǎn)人簽訂不同的保險(xiǎn)合同，都不是重復(fù)保險(xiǎn)。此案中，宏興化工有限責(zé)任公司就同一批化工原料，同一保險(xiǎn)利益和保險(xiǎn)責(zé)任分不向永安保險(xiǎn)公司、長安保險(xiǎn)公司兩個(gè)保險(xiǎn)合同投保了同一險(xiǎn)種，就屬于重復(fù)保險(xiǎn)，由于兩個(gè)保險(xiǎn)公司的承保金額之和達(dá)200萬元，超

41、過了保險(xiǎn)價(jià)值，依照法律規(guī)定，各保險(xiǎn)人按比例承擔(dān)賠償責(zé)任，以防止投保人獵取額外利益。依照此案的實(shí)際情況和保險(xiǎn)責(zé)任比例分?jǐn)傇瓌t，永安保險(xiǎn)公司、長安保險(xiǎn)公司只需各賠付65萬元。在此案中，保險(xiǎn)事故是因拂曉化工貯運(yùn)公司職工違規(guī)操作引起的，因而永安保險(xiǎn)公司、長安保險(xiǎn)公司在向宏興化工有限責(zé)任公司進(jìn)行賠付后，可向拂曉化工貯運(yùn)公司進(jìn)行追償。甲：最大誠信原則，被大陸法系奉為債法的“帝王原則”。保險(xiǎn)合同是射幸合同，當(dāng)事人更應(yīng)該遵守誠信原則。有人講，保險(xiǎn)合同確實(shí)是最大誠信合同。乙：是呀！然而，中華人民共和國保險(xiǎn)法對(duì)此規(guī)定的不完善，在這方面容易出現(xiàn)糾紛。甲：我那個(gè)地點(diǎn)正好有一個(gè)案例，讓我們來看一看？（四）最大誠信原則。

42、1、最大誠信。案情簡介夏某有一輛貨運(yùn)卡車，從事個(gè)體運(yùn)輸。2002年4月1日，夏某在永安保險(xiǎn)公司為自己的汽車簽訂了保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)期限為1年。合同規(guī)定：保險(xiǎn)公司在規(guī)定的時(shí)刻，按照規(guī)定的程序，對(duì)汽車進(jìn)行檢查。合同生效以后，保險(xiǎn)公司多次協(xié)商，對(duì)車輛進(jìn)行全面檢查，夏某總是聲稱業(yè)務(wù)繁忙，要跑長途，不予配合檢查。保險(xiǎn)公司僅從外觀推斷，認(rèn)為車況極差，不適于安全運(yùn)營，從時(shí)刻推斷，也應(yīng)該進(jìn)行大修。遂書面正式建議：停產(chǎn)大修。夏某無視保險(xiǎn)公司的警告。2003年1月15日，由于剎車失靈，發(fā)生事故，汽車完全報(bào)廢，損失金額7萬元。后，夏某依據(jù)保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為：保險(xiǎn)公司曾經(jīng)書面建議夏某對(duì)汽車進(jìn)行大修，夏某

43、不聽從保險(xiǎn)公司的建議，遂造成事故的發(fā)生。保險(xiǎn)公司對(duì)此不承擔(dān)責(zé)任。夏某堅(jiān)持認(rèn)為：如何維修汽車，如何安排運(yùn)輸業(yè)務(wù)是自己的經(jīng)營權(quán)利，保險(xiǎn)公司無權(quán)干預(yù)。既然簽訂了保險(xiǎn)合同，交納了保險(xiǎn)費(fèi)，出了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司就應(yīng)該承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，按照保險(xiǎn)合同賠付全額保險(xiǎn)金。雙方協(xié)商不果，夏某起訴于法院。本案參考結(jié)論夏某拒絕配合檢查車輛在先，不聽保險(xiǎn)公司的建議在后，引起保險(xiǎn)事故的發(fā)生。保險(xiǎn)公司不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，拒陪是合理的。參考理論分析結(jié)合本案，有2種意見：1、一種意見認(rèn)為，夏某差不多對(duì)車輛保險(xiǎn)，交納了保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)期間發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任。關(guān)于車輛的大修和保養(yǎng)之事，是夏某自己的情況，保險(xiǎn)公司無權(quán)干涉。

44、2、另一種意見認(rèn)為，保險(xiǎn)合同是一種典型的最大誠信合同，被保險(xiǎn)人有義務(wù)維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全。夏某應(yīng)該對(duì)車輛及時(shí)檢查和維修，保證在安全狀態(tài)下運(yùn)營。夏某不配合檢查，拒絕合理的建議，是違背最大誠信原則的行為。在此，我們首先應(yīng)該正確理解最大誠信原則的本意，正確適用這一原則。一、有關(guān)保險(xiǎn)合同之最大誠信原則。沒有老實(shí)信用，就沒有市場經(jīng)濟(jì)，有了老實(shí)信用，當(dāng)事人才會(huì)對(duì)市場交易充滿信心，增加和擴(kuò)大市場交易行為。世界許多國家都將老實(shí)信用原則作為債法的一個(gè)差不多原則。以后，老實(shí)信用原則進(jìn)入初期海上保險(xiǎn)領(lǐng)域，由于海上保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大，保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人的老實(shí)信用的要求更高，就演變成最大誠信原則。現(xiàn)在，能夠講最大誠信原則在保險(xiǎn)合同

45、的各個(gè)方面都有體現(xiàn)，比如在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，在履行保險(xiǎn)合同時(shí)，在解釋保險(xiǎn)合同時(shí)，要緊有：投保人的告知義務(wù)、保證義務(wù)、通知義務(wù)、保險(xiǎn)人如實(shí)解釋保險(xiǎn)條款義務(wù)、保險(xiǎn)人講明免責(zé)條款義務(wù)，等等。二、最大誠信原則的具體體現(xiàn)。1、保險(xiǎn)人要遵守最大誠信原則。前面講的差不多上投保人，或者被保險(xiǎn)人應(yīng)該如何遵守最大誠信原則，現(xiàn)在講一講保險(xiǎn)人任何遵守最大誠信原則。什么是棄權(quán)與禁反言？棄權(quán)與禁反言是對(duì)保險(xiǎn)人提出的老實(shí)信用要求。棄權(quán)的意思是指：保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人以明示或默示方式，放棄合同中的某項(xiàng)權(quán)利。這種權(quán)利，在保險(xiǎn)合同中一般是指放棄解除權(quán)或者抗辯權(quán)。比如：投保人沒有按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司能夠解除合同，然而，保險(xiǎn)公司同意

46、了投保人逾期交納的保險(xiǎn)費(fèi)，就講明保險(xiǎn)公司放棄了解除合同的權(quán)利。臺(tái)灣保險(xiǎn)法第64條有相關(guān)規(guī)定。臺(tái)灣保險(xiǎn)法第64條規(guī)定：“訂立契約時(shí)，要保人關(guān)于保險(xiǎn)人之書面詢問，應(yīng)據(jù)實(shí)講明。要保人有意隱匿，或因過失遺漏，或?yàn)椴粚?shí)之講明，足以變更或減少保險(xiǎn)人關(guān)于危險(xiǎn)之可能者，保險(xiǎn)人得解除契約；其危險(xiǎn)發(fā)生后亦同。但要保人證明危險(xiǎn)之發(fā)生未基于其講明或未講明之事實(shí)時(shí)，不在此限。前項(xiàng)解除契約權(quán)，自保險(xiǎn)人知有解除之緣故后，通過一個(gè)月不行使而消滅；或契約訂立后通過二年，即有能夠解除之緣故，亦不得解除契約。”這是為了督促保險(xiǎn)公司及時(shí)行使權(quán)利，使被保險(xiǎn)人的權(quán)利盡快處于穩(wěn)定的狀態(tài)。一般將它叫做“不可爭條款”。不可爭條款，也叫做不可抗

47、辯條款，是指：不得主張異議條款。保險(xiǎn)合同，自合同成立之日或合同復(fù)效之日起，通過一定的時(shí)刻，一般為1年，或者2年，保險(xiǎn)合同的相應(yīng)條款，成為不可爭議的條款。保險(xiǎn)人不得再以投保人在申請(qǐng)投保時(shí)或申請(qǐng)復(fù)效時(shí)違反告知義務(wù)而主張合同無效。這是人身保險(xiǎn)合同常見條款之一。最大誠信原則，要求人壽保險(xiǎn)合同之投保人或被保險(xiǎn)人，在投保時(shí)或申請(qǐng)復(fù)效時(shí)，必須對(duì)所保危險(xiǎn)履行告知義務(wù)，假如因有意，或者過失對(duì)所保危險(xiǎn)作不實(shí)的講明，沒有講明，足以變更或減少保險(xiǎn)公司關(guān)于危險(xiǎn)的可能，保險(xiǎn)公司能夠在上述規(guī)定時(shí)刻內(nèi)行使合同解除權(quán)。即使在此期間，保險(xiǎn)事故差不多發(fā)生，亦不阻礙解約權(quán)力的行使。無需承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，甚至能夠不返還差不多收受的

48、保險(xiǎn)費(fèi)。只是保險(xiǎn)公司行使解除合同權(quán)力受時(shí)刻的限制，一般來講，保險(xiǎn)公司必須知悉有解除緣故之日起，1個(gè)月內(nèi)行使解除權(quán)。通過1個(gè)月尚無解除的意思表示，解除權(quán)便自行消滅。在合同成立之日或復(fù)效日起通過2年，合同已成為不可爭議，保險(xiǎn)公司也就失卻合同的解除權(quán)。設(shè)立解除權(quán)的目的，是為了防止投保人投機(jī)取巧，防止投保人有意隱瞞危險(xiǎn)情況，使不符合可保條件的被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)，騙取保險(xiǎn)金，損害保險(xiǎn)人的利益。人壽保險(xiǎn)屬于中、長期的合同，假如保險(xiǎn)公司在合同長期持續(xù)期間始終擁有這種解除權(quán)，將阻礙投保人的正當(dāng)利益。過多的行使解除權(quán)，將使被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)權(quán)利被任意剝奪。原來符合可保條件的被保險(xiǎn)人，可能因時(shí)刻延接著情況發(fā)生變化，軀體

49、健康狀況衰退，在最需取得保險(xiǎn)保障的時(shí)候，保險(xiǎn)人如借口投保時(shí)告知不實(shí)而行使解除權(quán)，將使投保人履行多年的義務(wù)付諸流水，而且還喪失了再度保險(xiǎn)的機(jī)會(huì)。假如當(dāng)被保險(xiǎn)人在合同持續(xù)期間死亡，保險(xiǎn)公司借口告知不實(shí)而行使解除權(quán)，將使受益人遭受重大經(jīng)濟(jì)損失。故，對(duì)解除權(quán)有時(shí)刻上的限制，以愛護(hù)投保人的利益，是十分必要。把可爭議的時(shí)刻限定為1年或兩年，也能夠促使保險(xiǎn)人認(rèn)真及時(shí)行使權(quán)利，加強(qiáng)業(yè)務(wù)治理，提高工作質(zhì)量。保險(xiǎn)公司就應(yīng)該在“可爭議期間”內(nèi)，抓緊對(duì)被保險(xiǎn)人的軀體健康進(jìn)行復(fù)查。從投保人或被保險(xiǎn)人看那個(gè)問題，假如投保人或被保險(xiǎn)人在合同訂立或變效時(shí)，違反告知義務(wù)，通過2年仍未發(fā)生保險(xiǎn)事故，能夠認(rèn)為：沒有據(jù)實(shí)告知事項(xiàng)的存

50、在與否，不足以變更或減少保險(xiǎn)人對(duì)危險(xiǎn)的可能。退一步講，通過兩年以后，再來調(diào)查過去的告知真實(shí)與否，也有一定的難度。假如是在被保險(xiǎn)人差不多死亡的情況下，要證實(shí)當(dāng)時(shí)的實(shí)際情況，也脫離實(shí)際情況。保險(xiǎn)公司是一個(gè)營利性質(zhì)的公司，不是偵察機(jī)關(guān)。兩年后的不可爭或不可抗辯的規(guī)定，能夠兼顧雙方當(dāng)事人的利益。中華人民共和國保險(xiǎn)法第五十三條規(guī)定：“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，同時(shí)其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人能夠解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，然而自合同成立之日起逾二年的除外。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)

51、，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人”。禁反言屬于英美法系的原則，確實(shí)是指：一方當(dāng)事人對(duì)相對(duì)人，就某事實(shí)，做了虛假的意思表示，相對(duì)人方面相信這一表示是真實(shí)的，為一定的作為或不作為，又受到了損失，這時(shí)，法院就會(huì)引用那個(gè)原則，禁止講假話的當(dāng)事人再改口，提出與假話不同的、新的主張或陳述。那個(gè)原則運(yùn)用到保險(xiǎn)合同中，假如保險(xiǎn)公司做了錯(cuò)誤的陳述，被保險(xiǎn)人依據(jù)它為或不為一定的行為，保險(xiǎn)公司不得在事后做不同的解釋。2、告知義務(wù)。所有的合同，均須以老實(shí)信用為基礎(chǔ)，不管是民事合同，依舊商事

52、合同當(dāng)事人都必須將訂立合同的背景情況和合同各個(gè)條款的真實(shí)情況完整準(zhǔn)確地告知對(duì)方或者在合同中表述清晰。在我國民法原則中，老實(shí)信用原則要求當(dāng)事人在主張自己權(quán)利的同時(shí)承認(rèn)對(duì)方當(dāng)事人的權(quán)利，因?yàn)樽约罕硎瞿：蛘哂须[瞞誤導(dǎo)的情況時(shí)，就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。在保險(xiǎn)中，告知義務(wù)是當(dāng)事人必須遵循的誠信原則，投保人有意隱瞞，或因過失遺漏，或因錯(cuò)誤陳述，足以變更或減少保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)的可能的，這些有意或過失的行為都可導(dǎo)致保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。中華人民共和國保險(xiǎn)法第十六條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人講明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并能夠就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保

53、人有意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以阻礙保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人有意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人關(guān)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)峻阻礙的，保險(xiǎn)人關(guān)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但能夠退還保險(xiǎn)費(fèi)。” 保險(xiǎn)合同涉及當(dāng)事人規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和承受風(fēng)險(xiǎn)的重大財(cái)產(chǎn)利益，尤其要講究老實(shí)信用原則，投保人要將被保險(xiǎn)利益的真實(shí)情況完全告訴給保險(xiǎn)人，如有任何隱瞞則可能導(dǎo)致整個(gè)保險(xiǎn)合同無效，因?yàn)橥侗Ｈ说母嬖V是

54、保險(xiǎn)人評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)和計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率的差不多依據(jù)；保險(xiǎn)人也要將保險(xiǎn)合同的承保范圍和免責(zé)范圍如實(shí)地告知投保人和被保險(xiǎn)人，否則，則可能因?yàn)檫`反了老實(shí)信用原則，而被迫按照被保險(xiǎn)人或者受益人的主張解釋合同的條款。與保險(xiǎn)人相比，投保人更了解保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度，他應(yīng)該將實(shí)際情況告訴保險(xiǎn)人，以便保險(xiǎn)人估算保險(xiǎn)之危險(xiǎn)，確定是否承保，保險(xiǎn)率的多少。3、保證義務(wù)。英國1906年海上保險(xiǎn)法的35條有相應(yīng)的規(guī)定：“（1）明示保證能夠以任何文字形式來講明保證意圖。（2）明示保證必須包含在或?qū)戇M(jìn)保險(xiǎn)單，或包括在并入保險(xiǎn)單的某些文件之中。（3）除非明示保證與默示保證相抵觸，明示保證不排除默示保證”。保證是指：被保險(xiǎn)人保證在保險(xiǎn)期間

55、對(duì)某一事項(xiàng)的作為，或者不作為，或者保證某一事項(xiàng)的真實(shí)性。被保險(xiǎn)人一旦做出了保證，就必須遵守。保證能夠分為明示保證和默示保證。明示保證是指：投保人或者被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或附件中，對(duì)某一特定事項(xiàng)明確保證表示其真實(shí)性，對(duì)此也叫做“特約條款”或“保證條款”。當(dāng)明示條款與默示條款同時(shí)存在，又發(fā)生沖突時(shí)，以明示條款為準(zhǔn)。例如英國1906年海上保險(xiǎn)法的35條有相應(yīng)的規(guī)定。明示保證還能夠分為確認(rèn)保證和承諾保證。確認(rèn)保證是指：投保人對(duì)過去或者現(xiàn)在，某一特定事項(xiàng)存在或不存在的保證。違背確認(rèn)保證，保險(xiǎn)合同自始無效。承諾保證是指：投保人對(duì)今后某一特定事項(xiàng)的作為或者不作為的保證。違背承諾保證，保險(xiǎn)合同自違背之時(shí)起無效。默

56、示保證是指：投保人或者被保險(xiǎn)人關(guān)于某一特定事項(xiàng)，盡管沒有明確表示擔(dān)保其真實(shí)性，然而該事項(xiàng)的真實(shí)存在，是保險(xiǎn)人決定是否承保之依據(jù)，同時(shí)是保險(xiǎn)合同的內(nèi)容之一。一般情況下，法律對(duì)默示保證做出規(guī)定。默示保證多見于海上保險(xiǎn)。例如中華人民共和國海商法的有關(guān)規(guī)定。中華人民共和國海商法規(guī)定：“第四十七條 承運(yùn)人在船舶開航前和開航當(dāng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)慎重處理，使船舶處于適航狀態(tài)，妥善配備船員、裝備船舶和配備供應(yīng)品，并使貨艙、冷藏艙、冷氣艙和其他載貨處所適于并能安全收受、載運(yùn)和保管物資。” 中華人民共和國海商法第四十八條規(guī)定：“承運(yùn)人應(yīng)當(dāng)妥善地、慎重地裝載、搬移、積載、運(yùn)輸、保管、照料和卸載所運(yùn)物資。” 中華人民共和國海商

57、法第四十九條規(guī)定：“承運(yùn)人應(yīng)當(dāng)按照約定的或者適應(yīng)的或者地理上的航線將物資運(yùn)往卸貨港。船舶在海上為救助或者企圖救助人命或者財(cái)產(chǎn)而發(fā)生的繞航或者其他合理繞航，不屬于違反前款的規(guī)定的行為。” 臺(tái)灣保險(xiǎn)法第69條規(guī)定：“關(guān)于以后事項(xiàng)之特約條款，于未屆履行期前危險(xiǎn)已發(fā)生，或其履行為不可能，或在訂約地為不合法而未履行者，保險(xiǎn)契約不因之而失效。”假如被保險(xiǎn)人違反了保證條款，會(huì)有什么法律后果哪？這時(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。有些損失是在違反保證之前就發(fā)生了，保險(xiǎn)公司還應(yīng)該予以賠償，有些是違反保證以后產(chǎn)生的損失，保險(xiǎn)公司就不予賠償，也不退保險(xiǎn)費(fèi)。中華人民共和國海商法第二百四十四條規(guī)定：“除合同另有約定外，因下列

58、緣故之一造成保險(xiǎn)船舶損失的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任：（一）船舶開航時(shí)不適航，然而在船舶定期保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人不明白的除外； （二）船舶自然磨損或者銹蝕。運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)比照適用本條的規(guī)定。” 因此，任何時(shí)候都可能有例外，比如臺(tái)灣保險(xiǎn)法第69條規(guī)定的情況確實(shí)是如此。4、保證與告知。他們差不多上投保人的義務(wù)。保證是當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)普遍同意的和遵守的差不多理論。保證是保險(xiǎn)合同存在的基礎(chǔ)，違反保證會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無效。保證能夠使危險(xiǎn)可不能因?yàn)橥侗Ｈ说淖鳛椋蛘卟蛔鳛樵龃蟆８嬷才c保險(xiǎn)合同息息相關(guān)。告知能夠使保險(xiǎn)人正確可能承保的危險(xiǎn)程度。告知在被認(rèn)為會(huì)阻礙到保險(xiǎn)人是否要承保，是否要改變保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，才有權(quán)解除合同。三、我國關(guān)于保

59、證的規(guī)定，也見于一些法律和規(guī)則，比如機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款第二十二條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人及其駕駛員應(yīng)當(dāng)做好保險(xiǎn)車輛的維護(hù)、保養(yǎng)工作，保險(xiǎn)車輛裝載必須符合規(guī)定，使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài)。被保險(xiǎn)人及其駕駛員應(yīng)依照保險(xiǎn)人提出的消除不安全因素和隱患的建議，及時(shí)采取相應(yīng)的措施。”機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款第二十七條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人不履行本條款第二十一條至第二十六條規(guī)定的義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償或自書面通知之日起解除保險(xiǎn)合同；已賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人有權(quán)追回已付保險(xiǎn)賠款。”。中華人民共和國保險(xiǎn)法第三十五條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)愛護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全。依照合同的約定，保險(xiǎn)人能夠?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)

60、的的安全狀況進(jìn)行檢查，及時(shí)向投保人、被保險(xiǎn)人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人為維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，能夠采取安全預(yù)防措施。”還有中國人民保險(xiǎn)公司國內(nèi)物資運(yùn)輸保險(xiǎn)條款第9條，這些差不多上明示規(guī)定，假如違反了相關(guān)規(guī)定保險(xiǎn)公司能夠拒賠或解除合同。然而，在規(guī)定方面既不是專門具體，在理論方面又不系統(tǒng)。我國的中華人民共和國海商法汲取了國外的經(jīng)驗(yàn)，采納了保證的理論。例如。海商法第235條與第244條，從理論上規(guī)定了被保險(xiǎn)人的保證。中華人民共和國海商法第二百三十四條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人違反合同