1、 3/3民營企業進入金融業的SWOT分析民營企業進入金融業的SWOT分析： 背景：1996年，民生銀行成立，其股權結構中85%來自非國有企業，占據主體地位。2003年左右，民營資本開始進入城市商業銀行，06年，銀監會批準設立村鎮銀行，并將其作為鼓勵民資進入的主要領域。2021年9月，包括蘇寧銀行在內的9家民營銀行名稱獲得國家工商總局核準。民營企業向民營銀行進軍的步伐再進一步。 機會： 1、高利差 由今年中報數據顯示，16家上市銀行上半年實現了凈利潤6242億元，占滬深兩市全部上市公司凈利潤1.13萬億元的55%，根據統計銀行利潤70%以上來源于利差，也就是說只要能成為銀行，便享有遠超實體企業的

2、豐厚利潤，所以申請銀行幾乎就是獲利的保證，民企自然前仆后繼積極申請。 2、產業結合金融，股價想象空間 民營銀行概念股近一個月以來成為資本市場的追捧，不少概念股股價飆升，本來深受電商之苦的蘇寧電器，改名蘇寧云商并未扭轉股價跌勢，上半年凈利潤同比下滑近六成，卻在近2個月內股價大漲近130%（2021.8僅5.72元/股，最高漲到13.23元），民營企業進入銀行這一話題本身能給企業股價帶來上漲。 3、企業金融化的便利性 目前，民營企業涉足銀行主要有兩種發展方向，一種是以互聯網企業為主的互聯網金融，創設民營銀行對于騰訊這種互聯網大亨而言可以有效的利用已有的客戶優勢和財付通的數據挖掘優勢。另一種是供應鏈

3、金融美的集團(40.65, 1.85, 4.77%)旗下的財務公司，也主要為上市公司提供存款、貸款、擔保、結算等金融業務服務，美的還成立了小額貸款公司，提供上下游企業以及供應鏈上的合作企業募集資金。 4、小微企業貸款市場需求極大 根據市場調研，小貸公司客戶的50個小微企業主中，超過95%曾向銀行申請貸款，但僅有45%成功，這得益于國家經濟增長模式向消費驅動模式轉變的國策，國內消費信貸在過去幾年增長迅速，但其滲透率至去年底仍不足25%，遠低于發達國家40-50%的水平，表明小微企業融資和消費信貸的需求旺盛，在利率自由化的前提下，未來必能補足大銀行市場較不涉足的小微企業市場。 5、其實在近期錢荒的

4、背景下，利率高企也使得許多企業苦不堪言，所以設立銀行除了可以有豐厚獲利機會以外，對于自身的資金鏈問題也能夠在合理的成本下迎刃而解（利率也將極大地降低），不用受到銀行制約，有利于企業本業能經營的更好。 威脅： 1、道德危機管理 以民生銀行為例，銀行已受制于管理團隊，董事長僅享有職業經理人的待遇而不持有股份，僅以幾百萬元年薪來為各大股東每年謀得數億元資產增值，其個人價值很難真正與銀行長遠利益切實捆綁，容易出現道德危機，犧牲公司利潤而造成治理問題，并且民營銀行多為非金融背景，極可能會聘請經理人為董事長，這種情形很容易出現。 2、貸款危機管理 大股東貸款可能缺乏風險審核，如復星集團作為民生銀行股東之一

5、，已經走上正軌，開始對持有貸款的股東采取股權質押方式，旗下700多家企業的每筆貸款都須經過這一流程，否則容易出現大股東利益輸送情形，這對于新生的民營銀行恐怕是巨大的挑戰。 3、專業危機管理 發起設立一家新的銀行，如果沒有人才、管理和風險控制，業務培育、資產結構如何匹配、 沒有清晰準確的市場定位，一不小心甚至還會落入“轉型陷阱”，經營不善可能拖垮本業。在全球各地很多銀行因為無法控制風險導致破產甚至倒閉，而且許多是經營數十年甚至百年的績優銀行，這對于民營企業急于成立銀行，但卻缺乏金融業經驗，風險管理理應需要重視。 優勢： 具有較大規模和經營業績的民營企業構筑了民營銀行發展夯實的基礎, 有著充分的資

6、本優勢。 產權更為明晰。民營銀行股東具體，產權關系清晰，經營責任明確，這與民營中小企業有諸多相通之處。由于兩者都是自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束的獨立市場經濟主體，資金供給者與需求者之間形成的借貸關系必然是硬約束，這遠遠優于大型銀行與國有企業之間的借貸軟約束。 成本控制和信息整合優勢明顯。信息不對稱是制約大型商業銀行為中小企業提供服務的一大難題，這就使得大型銀行的中小企業業務缺乏規模效應，經營成本較高。生根于民間的民營銀行卻擁有相當的信息優勢，對客戶知根知底，極易溝通，可以為其提供質優價廉的金融服務。在貸后管理方面，由于先天的地緣優勢以及親民性，民營銀行也更容易追蹤貸款流向，更容易掌握

7、貸款企業的經營狀況和還款前景。 經營機制更為靈活。市場化程度高的民營銀行將具有較高的金融服務效率和市場靈敏度，能夠適應不斷變化的市場發展需要。在實務操作中，與大型商業銀行僵化的資格審查以及審批程序相比，民營銀行經營靈活，決策鏈條短，服務方便快捷，能夠更好地適應中小企業生產經營的特點。 劣勢： 1、進入門檻相對較高，銀行開設初期對其業務范圍有所限制，并非行行都適合發起設立民營銀行。那些具有一定規模的會員或客戶資源企業，如蘇寧、阿里巴巴等，比較適合設立民營銀行；此外，那些已經成功運用大數據開展電子商務或互聯網金融的企業比較適合開設民營銀行，如阿里小貸、騰訊、蘇寧易購和京東等。一方面，它們擁有一定規模的會員客戶，可以通過給予會員客戶貸款和消費等優惠的方式吸收存款；另一方面，他們可以借助行業優勢，為企業實體部分的經營提供便利的融資來源，支持企業進一步發展。 2、現有的商業銀行經過多年運轉，已經積累了規模巨大且各自穩定的客戶群體，并形成自己的服務特色和業務規模。而反觀民營銀行，且不說其業務規模和服務范圍無法與現有銀行媲美，單單是靠企業經營而積攢的聲譽、信用，并不能對投資者產生巨大的吸引力。 3、在民營銀行成立初期，其經驗和規模都很有限，劣勢會