1、我國金融扶貧中的現實困境與精準對策分析摘要如何消除貧困是世界性的難題。新中國成立后，我國主要依靠財政資金進行救濟式扶貧。改革開放后，我國農村地區開始進行經濟體制改革，農民的收入不斷增加，農村貧困人口數量不斷減少。1986年我國開始實施大規模的開發式扶貧，在此階段開始采用金融方式，通過信貸扶貧政策，變傳統的輸血式扶貧為造血式扶貧。1994年國家開始實施八七扶貧攻堅計劃，扶貧貸款政策放開，我國開始初步探索金融扶貧這一扶貧方式。經過多年扶貧，農民的生活水平不斷提高，但因農村經濟基礎薄弱和貧困原因的多樣化，仍有部分農民生活在溫飽線以下。金融扶貧是世界各國解決貧困問題的有效償試。但由于扶貧信息共享不完善

2、、政策支持力度欠缺等諸多原因，導致金融扶貧存在許多難點，金融扶貧作用未能有效發揮。如何改變金融扶貧現狀，增強政策支持力度，不斷提升金融精準扶貧水平是本文探討的問題。關鍵詞：農村金融；金融扶貧；精準扶貧；競爭對策 AbstractHow to eliminate poverty is a worldwide problem. After the founding of New China, China relied mainly on financial funds for relief-based poverty alleviation. After the reform and openin

3、g up, Chinas rural areas began to reform the economic system, farmers incomes continued to increase, and the number of rural poor people continued to decrease. In 1986, China began to implement large-scale development-oriented poverty alleviation. At this stage, it began to adopt financial methods.

4、Through the credit poverty alleviation policy, the traditional blood transfusion poverty alleviation was a hematopoietic poverty alleviation. In 1994, the state began to implement the August 7 poverty alleviation plan, and the poverty alleviation loan policy was liberalized. China began to explore t

5、he poverty alleviation mode of financial poverty alleviation. After years of poverty alleviation, the living standards of farmers have been continuously improved. However, due to the weak rural economic base and the diversification of poverty reasons, some farmers still live below the subsistence le

6、vel. Financial poverty alleviation is an effective test for solving the poverty problem in all countries of the world. However, due to the imperfect information sharing of poverty alleviation and the lack of policy support, there are many difficulties in financial poverty alleviation. The role of fi

7、nancial poverty alleviation has not been effectively implemented. How to change the status quo of financial poverty alleviation, enhance policy support, and continuously improve the level of financial precision and poverty alleviation is the issue disKey words: rural finance, financial poverty allev

8、iation, precision poverty alleviation,Competitive countermeasures 一、緒論（一）研究背景與意義習近平在十九大報告中指出了，中國從現在知道2020年將進入全面建成小康社會的勝利階段。并且還提交了鄉村振興戰略的重要決策。而且，幫助農村的貧苦農民全部脫離貧困是我國全面建成小康社會的重要目標，也是振興農村的主要目的，是我國黨對全國人民的承諾。想要完成我國全面建成小康社會就要完成農村脫貧的任務，我國國家的扶貧任務已經進入了新的時段，我國要權利進行新的扶貧任務，這個任務是“十三五”過程中的首要任務。湖南省是我國中部比較落后的省市，雖然這幾年

9、我國的經濟水平飛速發展，已經一定程度的提升了我國人民的生活水平，但是其省市仍然發展不均衡。根據數據顯示，湖南省現今仍然有21個貧困的縣，269個貧困村。所以2018年是重要的一年，十九大精神在2018年塵埃落定，改革開放40周年在這一年發生，2018年是全面建成小康社會和“十三五”計劃中最重要的一年。促進我國經濟發展的重要因素就是金融。它也在我國推進扶貧工作中有著重要的作用。如今，我國政府投入了人多力量進行農村扶貧，在這個過程中金融扶貧對其的創新有著很大的作用。但湖南省的金融扶貧力量仍然不足。本文以湖南省為例進行研究，在金融扶貧的進度、現今情況和相應問題和其中的競爭力的提高方面提出了相應的策略

10、，對其理論和實踐都有很大的功效。（二）國內外研究現狀1.國內研究現狀國內目前在扶貧問題上進行了多種研究，并且大多數是進行的金融扶貧、財政資金扶貧和精準扶貧方面的研究。廖子貞、蔡洋萍（2018）指出，進行精準扶貧的主要因素就是金融扶貧。并且可以進行“融制、融智、融資”等等戰略實現金融扶貧。彭一揚、羅荷花（2018）指出在金融域運用數字惠普金融推進了精準扶貧的實施，打破了傳統的金融扶貧的局限，擴大了金融扶貧的精度和廣度，成功實現了金融精準扶貧的目標。劉解龍、羅蘇（2018）找出了不一樣的數據對金融成長對收入產生的影響進行了探索，得出金融發展很大程度的影響了城鄉收入的距離。曾祥鑫、趙慧婷（2018）

11、通過分析我國2000-2015年農村區域的數據，驗證了農村的金融增長水準對于貧困人民的期限，得出，我國農村金融發展短期里對降低農村貧困戶有良性的影響，可是效果并不高。2.國外研究現狀Burgess和Pande(2013)調查了印度農村2000-2010年的農村銀行數據，對于貧困人民直接參與金融活動對于貧困發生比例的影響，得出：在農村建立的銀行數量每增加1%，貧困率就會減少0.34%。Geda等人(2016)以埃塞俄比亞過為例進行研究，選出了1994-2014年城市農村的相應數據資料，建立了相關的金融貧困模型對金融發展和貧困間的聯系進行了研究，得出在貧困人民擁有信貸權利的基礎上，可以很大程度的減

12、少絕對貧困的情況，信貸對于平滑消費有利，所以金融發展對貧困人口是有正面影響的。Barr(2015)通過研究發現，微型的金融不但可以推進金融市場的改善和成熟發展，并且可以降低任何國家的貧困率。但是微型金融也只是降低貧困人口的一種方法，不是萬能的。Honohan(2014)對主流金融和微觀金融進行了對比，他將金融機構的規模、金融深度、資產回報、貸款規模和貧困發生率用作變量，得出了這兩個方面在貧困的影響方面相輔相成、相互補充，還得出了主流金融可以促進貧困率的降低。二、融扶貧理論概述（一）相關概念的界定1.貧困的定義結合本文的觀點和相關數據的分析，本文把貧困的概念規定為個體或者整個家庭對于社會可接受的

13、最低物質生活條件的設定無法滿足。我國現在仍然是社會主義初級階段的狀態，所以對于扶貧的標準實從物質條件進行區分，本文在貧困的定義方面是從物質上面的缺乏進行定義的。扶貧也主要是進行貧困發生的因素和怎樣消除貧困進行的研究，從金融的方面進行反貧困的探索，我國對于這方面的研究大多是從扶貧的角度進行的研究。2.金融扶貧我國現在對于金融扶貧的理解仍然有很大的不同，一些研究者指出應該發揮政府的領導力，把金融機構的相應的科學產品和服務傳遞到不發達區域和弱勢低收入的人群中，從而幫助他們進行脫貧。另外有學者認為，金融扶貧可以很有效的解決資金的供應問題，并且對于貧困人群的資產需要可以得到滿足，可以很有效的解決貧困區域

14、的資金供給問題。該篇文章結合各方面的金融扶貧的資料，把金融扶貧定義為建立多種層級的金融組織結構，健全金融基礎設施，向農村等的貧困地區進行大數量的信貸產品保險產品的投入，提升金融服務的深度和寬度，運用“造血”的方法提升貧困人民的自身發展力，從而從根本上改善貧困人民的發展水平。（二）我國農村金融扶貧發展1.改革初期的減貧（19781985年）1978年，按政府規定的貧困標準統計，我國貧困人數有2.5億人，占農村總人數的30.7。實行家庭聯產承包責任制改革后，農村經濟體制不斷創新，農民的生產積極性得到調動。同時農產品價格逐漸放開，鄉鎮企業進行了改革，經濟改革一系列措施為解決貧困問題提供了出路。受益于

15、國家經濟迅速發展，部分貧困農民實現脫貧，部分農村貧困問題得到解決，全國貧困人口平均每年減少1786萬人。湖南省自1979年開始推行農業生產承包責任制，經歷了由定額計酬管理，到聯產到組到戶，再到普及大包干，全面興起承包專業戶的過程，極大地解放了農村生產力。從1979年至1984年，湖南省糧食作物年平均增長4.86，經濟作物總產量年平均增長8.75。農業總產值1984年達169.2億元，比1978年的84.46億元翻了一番，年平均增長速度為7.32。由在此階段，貧困人口脫貧成效主要是由經濟體制改革帶來整個經濟形勢的快速發展帶來的，國家扶貧方式主要是救濟式扶貧，尚沒有具的金融扶貧措施，因此，也未構建

16、明確的農村金融扶貧體系。2.開發式扶貧階段（19862000年）1986年，國務院設立了農村扶貧的指導統籌機構“貧困地區經濟開發領導小組”，同時，確定國家的扶貧重點區域以縣為單位，選定了331個國家重點扶持貧困縣實施重點扶貧政策，后又增加236個，由國家提供資金，重點扶貧。從1986年到1993年，扶貧取得較大成果，農村貧困人口減少到8000萬人，貧困發生率由改革開放初的30.7%下降到8.7%，貧困縣農村居民家庭人均純收入從206元提高到483.7元，年增長率在13%左右。1986年初，湖南老區在扶貧過程中,還創辦了“救災扶貧互助儲金會”,由入會群眾選舉自己信得過的人掌管。儲金會的資金來源,

17、一是減免的農業稅,作為受減免戶入會股金,二是發動農民以現金入股,三是村的集體積累投入,四是各種捐贈,五是辦經濟實體的利潤分成等。凡入股的會員生產、生活遇到困難時,可以隨時借支,定期歸還。到1988年底，湖南省貧困戶中有95%的人口達到人均年純收入200元以上，其中達到300元以上的占61%。湖南省自此解決了絕大部份人的溫飽問題。改革開放后經過農村經濟體制改革和大規模的開發式扶貧，國家對扶貧的重視程度不斷提升，扶貧投入持續増加，貧困規模逐漸減少。貧困群眾主要集于一些自然環境惡劣、基礎設施很差、社會發展落后的中西部地區。在此時期，國家制定了八七扶貧攻堅計劃（下稱計劃），提出在7年時間內調動社會各界

18、力量，基本解決貧困群眾的溫飽問題，并給予10億元扶貧貼息貸款。起初，由央行和專業銀行對扶貧信貸資金分管，1994年中國農業發展銀行成立后，農發行對這筆資金進行統一管理。但是，農發行是一家政策性銀行，其業務范圍較窄，并不面向普通儲戶開展儲蓄業務等，因此，基層分支機構和網點設置較少，資金的管理成本較高。為解決扶貧信貸資金難發放到貧困基層這一問題，1998年月，扶貧信貸資金又彼交還給農行進行統一管理和經營。同時，國務院加大了信貸扶貧資金指導性計劃的規模，到2000年，農業銀行扶貧貸款金額翻了一番。在此階段，湖南省響應國家扶貧的號召，從1996年開始，對貧困地區尤其是13個貧困縣給予重點扶持，除各種專

19、項資金給予傾斜外，又給每縣新増200萬元周轉金，扶持當地的發展。1997年政府投入的各項財政扶貧資金總額達.5億元，比上年凈增億多元，增幅達45。在保留貧困地區部分體制補助的基礎上，1997年又新增加5000萬困難補助，在農業稅上也給予政策優惠。在此階段，湖南省深入貫徹八七扶貧攻堅計劃，積極運用各項扶貧信貸資金扶貧，使金融扶貧方式得到初步的運用和發展，金融機構開始在農村金融扶貧事業中發揮作用，但扶貧資金的來源和運行機制等方面基本是由政府統一安排，人民銀行提供基礎貨幣，農業銀行發放貼息貸款，資金回籠后要歸還人民銀行，經營上出現的政策性虧損由中央財政彌補。扶貧貸款只是財政扶貧的另一種形式，農業銀行

20、只是充當了貸款發放的媒介，并沒有發揮商業性金融的作用。3.綜合扶貧階段（20012010年）中國農村扶貧開發綱要（20012010）出臺后，信貸扶貧出現較大發展，主要體現在以下幾個方面：一是扶貧貸款的對象范圍擴大了。從地域分布來看，從“八七”時期的國家貧困縣、貧困村、貧困戶擴展到了貧困群體集中的貧困地區；從行業分布來看，信貸支持范圍也從主要支持貧困農戶發展種養業擴大到支持只要能帶動貧困戶提高收入的所有項目，不僅限于種養業。二是有效推廣扶貧到戶的小額信貸，讓貧困農戶也有資金進行生產。面對這種情況，農行作為農村金融扶貧的支柱力量，開始積極實現商業化運作來進行金融扶貧工作，“自籌資金、自主經營、自擔

21、風險”為原則，利用吸收的存款作為扶貧貸款發放的主要來源，不足部分向央行申請再貸款。中國農業銀行作為農村金融扶貧的主力，開始實行市場化運作方式利用扶貧信貸。2001年5月，中國農業銀行開始對扶貧貸款進行統一指導性運行管理，具體管理使用方式由央行、扶貧辦等政府金融扶貧管理機構共同確定。2006年7月開始，扶貧貸款分為到戶貸款和項目貸款。項目貸款面向產業化扶貧和基礎設施建設等業務，由省向愿意承擔扶貧任務的金融機構發放貼息資金。2008年4月，我國對扶貧貸款管理體制進行改革。將中央具有的扶貧貸款和貼息資金管理權限下放給省，其中到戶貸款和貼息資金管理權限下放給縣。貼息直接到戶或者到項目，與承貸的金融機構

22、沒有關系。這一改革標志著扶貧貼息貸款采取市場競爭機制，擴大了參與扶貧的金融主體的經營管理權限，其參與扶貧開發將更加積極主動。金融機構可根據各自的發展經營情況，自愿參加金融扶貧業務，扶貧貸款的本金由各相關單位自行籌集。對于貧困群眾來說，其獲得貸款更加容易、便捷。實現了金融扶貧機構和貧困群眾的雙贏。2010年3月，農業銀行股份制改革深化方案獲得批準，此后，農業銀行建立了“三農金融事業部制”為主體的“三農”金融服務管理體制，針對大量農戶小額信貸資金的需求，抓住了農村市場，成為扶貧的主要商業力量。2001-2010年這十年間，中國農業銀行逐年提高了對重點貧困地區的貸款的投入總額，重點支持貧困農戶集中且

23、對其創收有重要意義的種養業。對貧困地區能對貧困戶增加收入起重要作用的企業項目，依據發揮作用的大小給予不同程度的支持。湖南省緊跟全國的改革步伐，開始構建起多元的農村金融扶貧體系，湖南省政府部口和各金融機構積極參與扶貧工作，政府部口對貧困地區提供政策傾斜，引導扶貧機構向目標明確的產業進行金融扶貧。金融機構扶貧力度不斷増大，主動性不斷提高，開始根據針對貧困地區的特殊情況，研發適合當地實情的金融產品，支持扶貧工作。三、新時期湖南省金融扶貧現狀及困境（一）湖南省金融貧困現狀分析中國農村扶貧開發綱要（20112020年）中提到繼續完善國家扶貧貼息貸款政策。積極推動貧困地區金融產品和服務方式創新，鼓勵開展小

24、額信用貸款，努力滿足扶貧對象發展生產的資金需求。繼續實施殘疾人康復扶貧貸款項目。盡快實現貧困地區金融機構空白鄉鎮的金融服務全覆蓋。引導民間借貸規范發展，多方面拓寬貧困地區融資渠道。鼓勵和支持貧困地區縣域法人金融機構將新增可貸資金70%以上留在當地使用。積極發展農村保險事業，鼓勵保險機構在貧困地區建立基層服務網點。完善中央財政農業保險保費補貼政策。針對貧困地區特色主導產業，鼓勵地方發展特色農業保險。加強貧困地區農村信用體系建設。截至2018年8月末，湖南省25個貧困縣（區）各項貸款余額2278.65億元，比2016年末增長35.53%，高于同期全省各項貸款增速2.87個百分點；新增貸款占全省貸款

25、增量的16%，高于2014年末6.57個百分點。各項貸款增速和新增貸款占比均實現了湖南省金融扶貧工作規劃提出的“兩個高于”信貸投放目標。2016年8月末，全省精準扶貧貸款余額137.55億元，是上年同期4.6倍，帶動建檔立卡貧困人口34.48萬人。全省完成對接易地扶貧搬遷項目26個，涉及貸款金額150.5億元；向19個項目投放貸款38.9億元，受益建檔立卡貧困人口10萬余人。省國開行、農發行、郵儲銀行等金融機構成立了以一把手為組長的金融扶貧領導小組，形成了“扶貧、經營”齊抓共管同考核的領導機制。地市人行聯合地方政府金融辦、扶貧辦等部門建立金融扶貧工作推進小組，建立金融扶貧工作聯系會議制度，定期

26、召開工作會議，強化部門聯動，確保政策落實。牽頭省委農工部、省發改委等政府相關部門和國開行、農行等多家金融機構共同建立信息共享平臺，以“扶貧開發金融產品匯編+金融精準扶貧調研報告集+簡報”為依托，形成了金融扶貧經驗交流、模式探討和交流機制。建立金融精準扶貧激勵機制，優化再貸款、再貼現等貨幣政策工具的使用，擇優支持扶貧工作貢獻大、效率高的金融機構。全省人民銀行將金融精準扶貧工作列入2016年重點工作，按月監測重點扶貧信貸產品投放以及25個扶貧重點縣信貸投放情況，切實加強對全省金融精準扶貧工作的調度。省農發行成立了扶貧業務處，并在25個貧困縣成立了扶貧金融事業部，在內部績效考評和財務費用資源配置上加

27、大扶貧業務發展與獎勵工資和財務資源掛鉤力度，確保各項扶貧政策落實到位。（二）湖南省金融扶貧的現實困境1.農村金融基礎設施和信用環境依然較差即使國家在湖南的金融脫貧的“進村入戶”和讓貧困農民可以不出門就可以進行金融服務的努力已經產生了效果，可是由于金融機構的扶貧服務站中的取款點、支付終端、pos機等等的機器的投放還是不足。截止2016年的7月初，我國在湖南省設立的金融服務站點已經讓18.6萬戶，約67.7萬人都可以使用相關設備，但是這個數量只是湖南省困難人群的11.86%，雖然所有的服務站中的助農取款機器已經投放了1156臺，但是仍然只有19%的困難人民可以使用這些設備。直止2016年年底，對于

28、湖南省的金融扶貧服務站的設立的目標只達到了39%，也就是說，現在還有61%的貧困戶無法使用相關的金融服務，有的地區甚至完全沒有金融設施的設立使他們無法收到服務。由于金融服務相當的落后，湖南省的貧困戶對于信用的概念不清數，從而在對貧困戶進行信用度的評分時非常的困難，這使貧困地區的信用程度在較短的時間里無法改進。2.金融扶貧模式的“造血”功能不足我國正在執行的扶貧政策，對于湖南省使用的是政策性扶貧機制扶貧，就是通過金融貸款的“分貸統還”的政策，讓貧困戶和我國農業經濟主體協定一個合同，讓貧困戶進行小份額的貸款或者將流轉的土地作為抵押從而在企業中入股，從而可以得到相對平穩的收入，但是貧困戶并沒有在企業

29、中參與運作或者生產活動，從而就沒有相對更多的收入，這樣的政策對于貧困戶的勞動能力和自行發展的興趣是一個打擊。對于有著勞動能力和技能的貧困戶，在沒有如期還款就會被貸款方拉進“黑名單”的行列，就很難進行下一次貸款，但是這些貧困戶是推進我國農業生產的核心和潛在動力，這種政策很大程度上妨礙了金融扶貧的“造血”的巨大能力的發展。3.金融扶貧政策與部門缺乏聯動效應想要通過金融扶貧進行扶貧工作就要充分發揮金融、財政和扶貧機構的多方支持和多方合作，在進行扶貧工作時也需要金融、財政和扶貧組織進行相互協調作用。我國的各個政府部門都建立了多個解決措施，也為我國的扶貧項目做出了全面堅實的政策上的幫助。可是我國的相關部

30、門和政策之間沒有很好地銜接起來，從而導致了我國的扶貧進度依舊很緩慢。主要原因如下：第一，各個政府組織的合作不夠完善，無法條條進行，導致了我國的扶貧數據沒有進行充分的共享，致使我國的扶貧政策和金融政策也沒有銜接上。第二，用來扶貧的資產是多個地方進行管理，使我國的金融扶貧信貸資金和財政扶貧資金不能夠全面的結合起來，最后致使了我國的扶貧制度和自己無法產生很好地效果。第三，每個部門的工作的責任不一，政府對于扶貧的目標是讓社會的利益達到最大，而金融機構的目標則是讓各個企業的利益達到最大。充分處理好這些問題的方法就是進行扶貧貼息，可以銀行和扶貧部門的貼息條件不一樣，造成了政府和扶貧機構產生了條塊分割，最后

31、產生了貧困人民無法長久的得到金融的支撐的不良影響。4.金融產品單一與資金需求多樣化矛盾突出想要進行金融精準扶貧就必須和金融企業進行準確的對點銜接和準確的支持，需要主動地對貧困人民的需求進行調查和貼近，制定多樣化的扶貧信貸產品。但是，進行金融扶貧的貸款人員多為貧困人群，風險非常大，成本過高，盈利也不好，并且在國家方面和各省市都沒有健全和完善相應的扶貧貸款風險補償制度，國家沒有設立相應的補貼政策，所以由于金融機構需要盈利，對于貧困地區金融貸款方面都有盈利的考慮，多以大多數的金融機構都不愿意進行扶貧打款，更被說建立相應的扶貧信貸產品了。四、湖南省金融扶貧身陷困境的主要原因（一）農村綜合產權改革不全面

32、湖南省產權交易中心成立于2003年，主要服務于非上市企業產權交易，沒有覆蓋農村產權的交易。湖南省雖有各類農村綜合產權交易所，它有效地推動了農村生產要素的流動，也提高了農業產業化水平，促進了農民財產的資產化、資本化、財富化水平。但存在著以下問題:一是交易品種有限且分布不平衡。湖南農村綜合產權交易所規定交易品種包括土地承包經營、“四荒地”使用權、養殖水面承包經營權、林地使用權和林木所有權、農業類知識產權、集體經濟組織股權、農村房屋所有權、閑置宅基地使用權和生產性設施使用權共計9個品種，而實際交易的品種中沒有集體經濟組織股權、農村房屋所有權和閑置宅基地使用權。而且在交易的7個品種中以農村土地承包經營

33、權為主，占全部交易比重的70%以上，農業類知識產權的交易比重最小。二是產權關系模糊，利益糾紛多，特別是農村集體建設用地使用權存在較大爭議。也沒有編制農村綜合產權交易指數，一方面導致金融機構沒有動力開展農村綜合產權抵押貸款業務，另一面使得金融機構法判斷是否存在著一權多抵的風險。從源頭上導致金融產品單一。（二）農業保險制度落后目前湖南省農民貸款難的主要原因是農村資金外流和農村信貸資金不足，而這也與農業生產的自然風險有關。湖南省作為一個自然災害頻發的省份，農業災害是導致全省農業和農村經濟發展遲緩的一個重要因素。而減少農業災害所帶來的損失，取決于農業保險的風險分擔功能。現實情況是，我國農業保險發展長期

34、低迷，風險保障水平很低，農民在遭遇自然災害后，除了國家的少量補貼外，由于沒有其他的收入，往往自負虧損。湖南省的農業保險狀況與之類似，經營農業保險的公司所提供的服務是城市保險市場服務的移植，沒有農業特色。為提高農業生產的整體化水平，降低“三農”因自然因素所遭受的損失，加快湖南省農業和農村經濟的發展，從2008年開始，湖南省以政府推動、市場運作、保險公司自辦的經營模式，啟動政策性農業保險。到2011年底，湖南省“三農”保險取得重大的成就，全省“兩屬兩戶”農房保險、能繁母豬保險、水稻保險、奶牛保險和農民工意外傷害保險累計實現簽單保費達到5.5億元，承擔風險保障923億元，分別比2010年增加了0.3

35、2億元和635.22億元。其中水稻保險已經覆蓋到全省13個市(州)，新農合補充保險試點累計承保人數也突破了100萬人。（三）農村信用環境差湖南省農村金融發展水平低下的另一重要原因要歸結到農村信用環境上。與城市工商企業相比，農村地區是信用缺失的重災區。針對湖南省一些地方的農民信用觀念淡薄，信譽差，故意逃廢農村信用社債務，故意拖欠貸款等問題，湖南省政府在2002年1月份頒布的推廣農戶小額信用貸款，創建“農村信用工程”，支持農村經濟發展的意見中提出構筑“農村信用工程”體系。2003年中國人民銀行南昌分行在關于對湖南省優質信用區域實施金融支持的指導意見中要求對優良信用地區增加授權、授信額度，加大信貸投

36、入；拓展新的金融工具運用，增加金融融資渠道;改進服務質量，落實對金融優良區各種服務措施。到2011年底，全省創建的“信用鄉鎮”占鄉鎮總數的87%，“湖南省金融生態環境檢測評價系統”已全面覆蓋省內所有市州和90%的縣或區。目前農村信用環境存在的問題是:農村個人信用檔案尚不健全，記錄系統不完善，部分農戶、涉農企業缺乏誠信意識，依然有故意逃債的傾向。更重要的是還沒有建立系統的農村信用評級機構，導致金融機構對農戶和涉農企業的信用信息掌握不充分。（四）缺乏必要的農村金融扶貧激勵約束機制不管是農村金融機構網點的有限性還是農民貸款難的問題均與金融業的“嫌貧愛富”有直接聯系。金融資源往往依照市場規律設計，由于

37、追逐利潤最大化的內在要求，使得農村地區特別是貧困農村地區很難吸引到金融機構。而且政府也沒有為支農金融機構提供相應的優惠政策，例如降低稅率或者賦予更大的利率自主定價權，即沒有出臺科學的激勵機制，使得支農金融機構沒有動力增加信貸投放量和開發新的農村金融產品。與此同時，湖南省雖然早在2008年開辦了以服務“三農”和中小企業為宗旨的小額信貸公司，此后又公布了促進小額貸款公司健康發展的一些指導性文件，小額信貸公司蓬勃發展起來，成為新型的農村金融組織。但是目前部分小貸公司出現非法集資、非法吸收公眾存款行為，即便是在銀監會做出嚴禁信托公司與小額貸款公司、擔保公司、典當行等機構進行業務合作的通知后，小額信貸公

38、司仍然在與信托公司合作。而政府并沒有提供有力的約束機制控制農村金融組織謀取過高利潤的行為。五、提高湖南省金融精準扶貧對策（一）改善農村金融基礎設施和信用環境首先，進行相應的規劃和引導。進行強化規劃第一就是要充分調查農村的金融基礎硬件的建立情況，特別是需要了解貧困地區的人民對于金融產品的需求，充分建立健全相關金融扶貧服務站，進行金融機構的相關責任分權。第二，加強對于相關資源的整合。進行金融扶貧服務站、網商平臺等等的整合，盡全力讓資源共享成為可能，讓金融服務得到擴展，盡全力讓貧困農民可以及時的得到信貸服務、低成本、快速便捷的進行欠款的存取、轉賬和查詢服務。最后，加大相應的宣傳。進行農村金融基礎設施

39、建立的目標就是讓我國的貧困戶們充分享受到金融服務的方便，感受到精準扶貧的福利和幸福感。所以，在進行金融基礎設施建設時，最重要的一步就是讓全部的貧困農民愿意去使用金融服務。讓金融服務的理念深入人心，這樣的話農民的信譽度就會得到改善，從而得到記錄，其貧困人民的信譽度就會越來越清楚規范，從而讓貧困農村的整體信用環境得到改進。（二）將金融資源與產業發展有機結合進行金融扶貧的核心就是從“輸血”到“造血”的改變，所謂“造血”就是通過金融資源帶領貧困人群到相關產業中進行工作發展，做到“扶貧資金跟著扶貧對象走、扶貧對象跟著能人走、能人跟著產業項目走”的相關目標。首先，進行傳統的“直接幫扶”、“委托幫扶”等方法

40、，把相應的金融資源和該地區已經有開始發展的貧困人群進行連接，例如把一些小額度的扶貧貸款接到當地的養殖、種植和手工藝的產業中，協助和引領相關農民設定相應的現收入目標。第二，建立和創新相應的金融扶貧信貸規則，充分發揮當地的優勢，例如，湖南省的一些貧困區域進行了“新型農業經營主體+貧困農戶”、“公司+貧困農戶”等等的合作方法，可以間接的促進貧困群體開始有了客觀的收入，也一定程度上的提升了很多貧困農民加入到特色事業的積極性，轉變了農民的思維，從“要我脫貧”變成了“我要脫貧”，這樣的方法可以應用到各個省市中。最后，增強金融幫扶的力度，建立新型農村事業。例如湖南省的貧困人群大多及總在山村里，在這些貧困地區

41、的自然環境是非常優越的，這樣的環境是城市人民向往的地方，所以政府可以進行資金的支持在這些地區建立相應的家庭農場、旅館和游玩設施，也可以加入相應的民族工藝制品，建立我國的文化生態鄉村旅游產業，促進更多的貧困人民脫貧致富。（三）深化機制建設凝聚金融扶貧開發合力實施金融扶貧政策的首要工作就是完善其制度的短處。第一，要建立相應的社會治理制度，先要在市級、縣級和區級建立相應的金融扶貧小組，并且做好和市、縣、區的溝通，讓其可以順利地進行金融扶貧的工作；還可以在各個鄉鎮建立金融扶貧服務工作站，充分協商相應的村級組織的力量，可以對村里相關有威信的人進行金融扶貧服務站站長的任命，建立相應的駐村工作隊，充分利用村

42、里的干部緣、親緣等管理優點，和銀行和金融機構進行協商，分好貧困地區的信用等級、進行貸款發放等等的工作；然后充分進行宣傳和調動人民群眾的強大力量，使用農村熟人的治理方案，公共協調把金融機構的風險降到最低、提升我國的精準扶貧的精準度，利用其基層的團結凝聚力把各個方面的利益發揮到最大。第二，創建政策引領機制。金融機構進行相關的金融扶貧的過程中，金融服務站的建設、小額信貸的發放和利用金融創新促進新型農業經營人群參加到精準扶貧當中，這些等等的措施都需要政府制度的領導。另外，還需要協同各個政策之間的聯系，制定的金融扶貧策略離不開財政政策和產業政策的相互結合，只有充分聯系調動起來才可以把金融資源和產業的發展

43、充分的融合。第三，設立相關的激勵補償制度。如果要增加金融機構對于扶貧的參與度，首先就需要各個地方政府對參與扶貧的信貸貸款數量進行相應的獎勵基金和財政貼息，還要建立健全和完善其信貸風險補償制度，增加風險補償的范圍，確認金融扶貧可以持續的進行下去，為我國的扶貧工作提供有力的支持和協助。（四）創新發展金融精準扶貧產品和服務把金融扶貧政策和服務對象連接起來的是金融產品和服務，所以面對貧困人群的金融產品和服務需要有創新性和靈活性多樣化的特性，所以對于扶貧的產品和服務一定要進行創新。在貧困區域的銀行點和各種金融服務機構需要針對貧困地區中不同群體、不同區域設定不同的金融產品和服務。首先，要提升融資擔保平臺公

44、司和銀行類型的金融機構的合作協調能力，需要他們一齊進行相關產品的研發和創新，給貧困區域的中小企業和貧困群體進行貸款的發放，融資擔保平臺進行風險預估，并且進行歇息模式的支撐。第二，促進各個銀行和金融機構之間的協調合作，特別是農業的保險范圍和保險的合作尤為重要，提升我國的貧困人群的風險承擔力，改善貧困區域的金融生態環境，讓金融扶貧的作用發揮到最大。最后，擴大貧困地區的融資渠道。不僅僅使用銀行類型的金融機構進行貸款的分發，還可以進行風險投資、信托投資等等的金融機構的一并使用，也可以進行設立一些有穩定的收入的金融產品或者眾籌服務，從而吸引更多的社會上的資產到貧困區域進行投資，投資到相應的有潛力的產業中

45、，帶領貧困人民脫貧致富。 參考文獻1Burgess,R.and Pande R. Do Rural Banks Matter? Evidence from the Indian Social Banking ExperimentJ.CMPO Working Paper Series No.04-104,20132Geda,A.,Shimeles ,A. and Zerfu,D. Finance and poverty in EthiopiaJ. Research Paper No51,United Nations University,20163Hongyi Li, Lyn Squire and Hengfu Zou. Explaining International and International variations in Income InequalityJ.The Economic Journal, 108 (January), 26-43, 20104Barr,M.S. Microfinance and Financial DevelopmentJ.Michigan Journal of Int