1、農村金融的意義、模式農村金融就是農村中以農業為主，包括農村中小企業等其他非農生產經營活動在內的領域，組織和調劑資金的活動。農村金融即農村貨幣資金的融通，指以信用手段籌集、分配和管理農村貨幣資金的活動。農村金融的含義主要由如下幾點：第一，金融活動是在農村這個特定的環境、條件下進行的。第二，采用的手段是信用。第三，作用的實體是資金。第四，表現的形態是貨幣。農村金融區別于普通金融的特點有：具有較強的關聯風險；戶均貸款和儲蓄規模均很小；缺乏傳統的抵押物品；分散分割的市場；較強的季節性；補貼性的信貸支持；基礎設施很差。由此，農村金融涉及面廣（涉及農業、工商業、涉及城鄉），風險較高（涉及自然災害、經濟風險

2、、資金周轉慢，流通速度慢），政策性強（政策性補貼多），管理較難（農業生產不穩定和資金需求不平衡，金融管理困難）。意義：農村金融是現代農村經濟的核心。建立現代農村金融制度，創新農村金融體制，建立商業性金融、合作性金融、政策性金融相結合，資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的農村金融體系，有利于充分利用金融手段調配農村資源，促進農村經濟和縣域經濟的全面可持續發展。在當前加快推進城鄉一體化建設的新形勢下，要建立現代農村金融制度，推動縣域經濟又好又快發展，首要任務和著力點就是深化改革農村金融服務體系。縣域經濟作為我國國民經濟最基本的運行單元，對帶動農民增收、農村發展和農業增效起著重要作用。近年來，我

3、國農村金融改革發展取得了一定成就，但從總體上看，制約縣域經濟發展的根本矛盾依然存在，主要表現為金融供給不足與金融需求旺盛之間的內在矛盾。如何根據縣域經濟發展的內在要求重構縣域金融服務體系，以實現縣域經濟與縣域金融的協調發展，成為一個亟待解決的現實課題。要建立農村多層次金融服務體系，首先要完善金融法律體系，要加快制定和完善縣域金融相關法律，明確各類縣域金融機構的法律地位、監管責任和監管辦法，加強法制教育，提高司法效率。明確界定縣域金融的概念，對縣域金融體系、縣域金融機構支農義務、縣域金融機構的監管及扶持、農業保險與再保險等建立明確的制度。要健全農村金融服務體系，引導不同性質、不同功能的金融機構提

4、供多層次金融服務。商業銀行應在解決農村金融供需矛盾中發揮積極作用。在法律允許和保護農戶基本生產生活資料的情況下適度擴大農戶抵押品范圍；大力支持農村合作金融發展。對發展初期的農村合作金融機構給予稅收優惠和財政補充資本金等支持，以便將農民閑散的小額資金匯集起來，更大程度上滿足農民的貸款需求。要加快發展政策性農業保險。政府通過進行引導和支持，鼓勵保險機構加大涉農保險力度，強化政策性農業保險，建立農業再保險和巨災風險分擔機制，探索發展“小額參與、聯合投保”的農產品保險品種，同時防范金融風險。要重新構建信貸管理機制，在貸款方式、抵押擔保要求、風險控制、風險定價、還款方式等方面要有所突破，特別是要建立對基

5、層銀行和信貸人員的正向激勵機制，要制定對縣域信貸業務，特別是中小企業貸款鼓勵、促進的業績考核和獎懲機制，鼓勵其充分發揮貸前調查和貸后監督過程中的主觀能動性，在有效控制風險的前提下積極開展縣域信貸業務。要建立規范的金融退出和準入機制。積極采取多種措施，著力發展區域性小額貸款公司和小型商業銀行，并將其作為連接大銀行和農戶的紐帶，發揮其提供融資服務的比較優勢，以逐步解決農村中小型企業和農戶貸款難的問題。縣域金融服務體系在支持城鎮化建設過程中，不僅要有戰略眼光和全局觀念，大力增加有效信貸供給，而且要能準確把握好市場定位、經營策略、方法和原則，在支持城鎮化建設中實現縣域經濟與金融的良性互動發展。模式作為

6、現代經濟的核心，金融業在農村經濟發展中扮演著重要角色。在當前國際金融危機和我國實體經濟下行的情況下，我國農村經濟迫切需要更多金融支持和服務。然而，隨著近年來銀行業機構整合和商業化進程的不斷加快，農村銀行業金融服務中存在的問題開始顯現幾十年來政府主導構建的以農村信用社為主體、以農業銀行、農業發展銀行和郵政儲蓄銀行等相互補充的農村金融體制運行效果與實際需要還有很大差距，最根本的問題和最直接的表現是農村金融服務充分性不足，農村經濟可持續發展受資金投入不足的影響顯著。世界經濟發展經驗表明，大多數發展中國家在金融經濟發展之間存在一種惡性循環狀態即金融抑制。一方面，金融市場不發達，在政府規定的低利率水平下

7、，金融機構很難有效地吸收各種閑散資金，與此同時，由于資金使用成本極低（甚至為負數），形成旺盛的資金需求。在資金供不應求的情況下，能獲得貸款的多數是享有特權的國有企業和一些特殊關系企業，貸款使用不講效益。這種資金集聚困難與使用浪費的狀況，嚴重阻礙了經濟的發展。另一方面，經濟發展滯后反過來又限制了資金的積累和對服務的需求，制約著金融業的擴展，形成金融與經濟發展互相摯肘的惡性循環。隨著農村經濟結構調整的不斷深入，農村資金需求呈現多元化增長，迫切需要與之相適應的金融服務。以我國糧食主產區為例。上世紀90年代后期以來，糧食種植效益普遍較低，曾經出現“增產多、增收少”，“增產不增收”的現象，農村居民收入增

8、長滯緩。于是，各級政府積極鼓勵農民發展種植、養殖、農產品加工業以及利用當地資源發展特色產業。農村產業多元化對銀行業金融服務提出了更多要求，生產規模的擴大和技術更新都需要解決資金問題。目前我國農村地區銀行業機構網點覆蓋率低，仍有2868個鎮（鄉）未設任何銀行業機構營業網點，擁有一家營業網點的鄉鎮有8901個。在西部山區，農民要翻山越嶺幾十公里才能到達最近的銀行網點，這與我國農村對金融服務的需求而言，差距非常遙遠。不僅如此，縣及縣以下的金融機構網點中，能夠提供除存、貸、匯以外業務的不足20%，絕大部分行政村網點不能提供基本貸款業務，特別是農民和農村微小企業“貸款難”問題還未從根本上緩解。農村企業和

9、農戶的金融服務需求難以滿足，農村地區金融服務“邊緣化”現象日漸嚴重。農村潛在資金需求難以實現市場失靈是指通過市場價值規律這個“看不見的手”無法實現資源最佳配置的情況。表現為即使當商品或服務的邊際社會收益超過邊際社會成本時，市場也無法或不愿意提供該類產品或服務。作為導致市場失靈的主要原因之一，信息不對稱使交易雙方不能進行有效的溝通，結果造成價格扭曲或者交易難以達成。對于農戶來講，銀行難以得到其“標準化”的商業信息，再加上農業生產受自然影響較大，風險較高，農戶生產經營隨意性大，信貸風險難以控制，資金安全得不到保障。對于農村企業來講，由于規模小，財務管理缺失，造成經營管理信息不透明，使得銀行無法了解

10、其真實的財務狀況。另外，農村企業經常使用現金結算，銀行難以及時掌握其經營變化。結果造成農村企業與銀行之間存在嚴重的信息不對稱。信息不對稱使潛在的資金供給不能轉變為現實，加劇了農村資金供求失衡。作為一種政府主導型的制度安排，當前農村金融制度的不完善主要表現為：一是缺乏競爭性。近年來，我國大部分鄉鎮只有農村信用社從事貸款業務，而農村信用社目前的經營機制和服務模式難以滿足農村多元化金融需求。同時，缺乏競爭對手也使得農村信用社沒有動力去開發新的信貸產品以及進一步提高服務效率；二是缺乏農村資金回流機制。對于從農村吸存資金的機構，缺乏相應的制度機制，要求其承擔一定的回饋義務；三是缺乏農村信用評價體系和信貸

11、擔保機制。而農戶賴以生存的土地與房屋又不適合作為抵押品，再加上缺乏信用擔保機構，導致金融機構不敢加大貸款投入。近年來，農村金融體制改革加快，銀行業金融機構在完善公司治理的同時，加強了對各類風險的管控。為降低經營風險，銀行業金融機構普遍建立了嚴格的貸款審批制度和貸款抵押制度。由于手續繁雜和缺少抵（質）押品而不能從銀行業金融機構獲取貸款，影響農戶貸款最大的因素是手續繁雜，而影響農村企業貸款最大的因素是缺少抵（質）押品。農戶資金需求金額較小，面對銀行苛刻的貸款條件和繁雜的貸款手續，一般農戶反而更愿意通過民間借貸獲得資金。而對于農村企業，如果無法向銀行提供有效的擔保或抵押，就只能放棄貸款申請。近年來，

12、隨著金融體制改革的深化，農村銀行業金融機構網點供給不斷減少。首先，在商業化改革過程中，國有商業銀行從成本收益的角度出發大量撤并農村地區機構網點，大部分鄉鎮僅有農信社一家提供信貸服務。其次，作為政策性銀行的農業發展銀行主要從事糧棉油購銷貸款的供應和管理，貸款對象主要是國有糧棉油儲備及購銷企業。2006年銀監會已同意農發行擴大貸款業務對象，職能有所擴展，但由于受資金來源、機構網點與人員等限制，其商業性貸款業務發展緩慢。第三，作為農村金融主力軍的農村信用社由于歷史包袱沉重，資產質量不高，其品牌業務小額農貸及農戶貸款逾期率高，加之小額農貸業務成本較高，影響了農村信用社發放小額農貸的積極性。經濟決定金融

13、，現階段我國農村經濟發展的多層次性決定了農村金融服務需求的多層次性，每一層次的金融需求又具有多元化特征。目前，農村商業性、政策性和合作性金融機構選擇類似的客戶、提供同質化產品和服務的現狀制約了農村金融服務充分性的提高和金融機構長期發展的空間。為了滿足農村多元化金融服務需求，必須構建與之對應的農村金融服務體系，即構建錯位式農村金融服務體系：不同類型農村金融機構應以市場為導向，以客戶為目標，根據自身經濟實力、規模實施市場補缺競爭策略，選擇某一層次的金融需求作為目標市場，有效發揮比較優勢，提供差別化金融產品和服務。2006年，農業銀行提出面向農村、服務三農的戰略布局，把服務三農、開拓農村市場作為今后

14、的重要戰略目標和市場定位。但是，農村金融市場已經今非昔比，農村信用社規模的壯大和農村金融市場的放開加快了農村金融市場多元化競爭格局的形成，農業銀行在業務開展中面臨的競爭和挑戰將會更加激烈。盡管如此，農業銀行擁有的人力、資金和機構網絡資源及其在有效緩解城鄉二元經濟割裂和金融產品層次低等問題上的能力是其它農村金融機構不能比擬的：農業銀行同時在城市和農村具有龐大的機構和服務網絡，能夠在城市和農村吸收資金并實現城鄉之間的通存通兌；農業銀行具有大量長期從事商業銀行業務的人力資源，對新產品開發和新業務的開展具有智力優勢。根據資源優勢和農村金融需求結構，農業銀行在農村金融體系中的著力點還在于發揮其商業性金融

15、主渠道作用。因此，農業銀行應科學制定市場策略，優化業務流程，充分發揮自身優勢，在為農村經濟服務的同時實現自身跨越式發展。一是明確市場定位。農村金融市場不僅地域廣闊，而且市場需求差異性大。要根據不同機構所在地域的資源和經濟發展程度，允許分支機構采取不同的業務模式，合理確定業務發展重點，實施不同的營銷策略。二是增強經營機制彈性。在充分考慮地區經濟發展水平的前提下，有針對性的放寬基層行的貸款權限；調整全國統一的信用評級標準，適當提高“軟信息”對貸款信用評級結果的影響；在信貸管理上注重激勵和約束的對稱性，激發信貸人員信貸營銷的主動性。三是注重產品創新。要根據農村資金需求特點，主動走向市場，有重點的設計

16、開發產品和服務，實施差異化營銷策略，擴大有效金融需求主體。制度經濟學認為，合理的市場邊界有助于市場組織向目標客戶提供服務，從而減少市場交易成本，提高資源配置效率。根據構建多層次的農村金融服務體系的總體規劃和農村金融服務需求特點，農業發展銀行的職能定位應體現以下四個方面的作用。一是政策導向作用，貫徹執行國家相關產業政策和區域發展政策。二是市場補缺作用，緩解農村金融市場失靈。三是示范引導作用，通過對農業和農村相關產業提供資金支持，體現政府支持意向，并通過前期資金投入，改善投資環境，引導后期資金進入。四是信用建設作用，通過扶持農村龍頭企業和為農村中小企業提供擔保，為商業金融和合作金融進入創造信用環境

17、。鑒于農村金融服務需求的多元化和多層次性，結合郵政儲蓄機構遍布鄉村，經常與農戶打交道的特點，郵政儲蓄機構應該揚長避短，充分發揮優勢，以分散的農戶和農村企業為目標客戶，在服務“三農”的同時加快自身發展。從現實情況來看，農村大量資金是通過郵政儲蓄渠道流出的。因此，如何開辟更多渠道將郵政儲蓄資金留在農村是促進農村經濟金融良性互動的關鍵。鑒于尚不具備貸款風險識別和控制能力，郵政儲蓄機構缺乏全面開展貸款業務的能力。在資金安全性要求較高的前提下，郵政儲蓄銀行機構的最優業務選擇有兩個：一是針對農村金融市場空白，大力開展小額貸款，通過將資金分散到廣大農戶，從而降低經營風險，同時實現資金回流農村的目標；二是利用

18、遍布城鄉的機構網絡開展匯款、代理等中間業務。從安全的角度考慮，我國農村目前農民工每年大量的收入轉回農村必須通過銀行網絡，這為郵政儲蓄銀行提供了很大的市場空間。為切實提高農村金融服務充分性和緩解目前農村金融機構網點的覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分狀況，促進農村地區形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的銀行業金融服務體系，2006年12月，銀監會出臺關于調整放寬農村地區銀行業機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見，鼓勵和支持發展適合農村需求特點的多種所有制的金融組織，允許農村設立村鎮銀行、農村資金互助組織和農村貸款公司等新型農村金融機構，以更好地改進和加強農村金融服務。截至目前，銀監會放寬農村地區銀行業金融機構準入政策以來，全國新型農村金融機構已有107家。按照銀監會要求，新型農村金融機構定位于農村基層金融需求，例如，為農村種養殖戶提供急需貸款以及小范圍富裕資金調配使用（農村資金互助社）等，通過提供針對性金融服務和資金支持，銀監會制定了一個三年內金融服務覆蓋欠發達農村地區的規劃，逐步填補農村金融市場空白，逐步緩解農村金融供求矛盾，改善農村金融服務“邊緣化”局面。在公司治理方面，農村信用社要在明晰產權的基礎上，理順政府領導、行業管理和自主經營之間的關系，在組織框架上完善法人治理結構。