1、PAGE3PAGE3論財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的近因原則保險(xiǎn)12 劉玉晨摘要：近因原則作為保險(xiǎn)法的一項(xiàng)基本原則，在保險(xiǎn)理賠中起到了至關(guān)重要的作用。本文主要從近因原則的起源、發(fā)展、確定、作用和法律缺陷及展望等幾個(gè)方面，結(jié)合相關(guān)的案例，談?wù)剬?duì)近因原則的理解，試圖加以系統(tǒng)的歸納、分析。關(guān)鍵字：近因原則 適用方面 保險(xiǎn)法近因在保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人是否承擔(dān)保險(xiǎn)合同中所規(guī)定的賠付責(zé)任主要取決于事故發(fā)生的原因。而在現(xiàn)實(shí)生活中，發(fā)生事故的原因往往不是單一且唯一確定的因素，所以保險(xiǎn)學(xué)中引入了“近因”的概念來(lái)幫助確認(rèn)引起風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的原因。布萊克法律詞典所作的解釋是：“近因（Proximate Cause），是指從法律上看，足

2、以產(chǎn)生責(zé)任的原因。直接導(dǎo)致事件發(fā)生的原因，且無(wú)它，該事件即不會(huì)發(fā)生。”英國(guó)學(xué)者約翰T斯蒂爾則將近因定義為“引起一系列事件發(fā)生，由此出現(xiàn)某種后果的能動(dòng)的、起決定作用的因素；在這一因素的作用過(guò)程中，沒(méi)有來(lái)自新的獨(dú)立渠道的能動(dòng)力量的介入”。我國(guó)的表述與上述大同小異：近因是指在風(fēng)險(xiǎn)和損失中間導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效、起決定作用的原因。在保險(xiǎn)法中，通常使用近因來(lái)說(shuō)明風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)事故之間的因果關(guān)系。在此需要說(shuō)明的是，近因中的“近”不是指時(shí)間和空間上距離損失發(fā)生最近的原因，而是指引起損失發(fā)生的最主導(dǎo)性的原因。例如，一名日本人外出打獵，由于意外摔斷了腿，因?yàn)樘鞖夂洌煌ú槐悖佬泻芫貌奴@救，但是由于著涼

3、導(dǎo)致了發(fā)熱，進(jìn)而引發(fā)了心臟病，最終不治身亡。在這個(gè)案例中，根據(jù)近因的定義，引起最終事故的不是時(shí)間最近的心臟病，而是起決定性因素的意外。近因原則含義近因原則的含義是：如果造成損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人需要承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任；如果造成損失的近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人不要承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。因此近因原則強(qiáng)調(diào)危險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失結(jié)果的形成之間必須存在因果關(guān)系，只有在這種情況下，保險(xiǎn)人才對(duì)發(fā)生的損失承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任，即只有當(dāng)承包的危險(xiǎn)是損失發(fā)生的近因時(shí)，保險(xiǎn)人才負(fù)擔(dān)賠付責(zé)任。起源近因原則最早起源于海上保險(xiǎn)。由于海上保險(xiǎn)的危險(xiǎn)性和不確定性，造成損失的因素大多比較復(fù)雜，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的海上保險(xiǎn)實(shí)踐和法庭的案例判

4、斷，英國(guó)于1906年在1906年海上保險(xiǎn)法第五十五條第一款中首次對(duì)近因原則做出了規(guī)定：“除保險(xiǎn)合同另有規(guī)定外，根據(jù)本法，保險(xiǎn)人對(duì)由于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)為近因所造成的損失負(fù)賠償責(zé)任。但對(duì)于不是由于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)為近因所造成的損失不予負(fù)責(zé)。”1907年和1924年英國(guó)對(duì)近因相應(yīng)作出了更為全面的解釋，直到二十世紀(jì)中期，三分之二的國(guó)家引用了英國(guó)的法律對(duì)近因原則做出了類似的規(guī)定，確立了海上保險(xiǎn)理賠的近因原則，隨后不斷發(fā)展，使得近因原則成為判斷風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)事故之間的因果關(guān)系的基本原則。地位關(guān)系近因原則作為保險(xiǎn)的四大基本原則之一，主要側(cè)重判斷保險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，從而確定是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任的一項(xiàng)基本原則，它

5、在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中處理案件的賠付問(wèn)題發(fā)揮了重要的作用。保險(xiǎn)利益原則規(guī)定了保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人必須對(duì)承保的標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益，保險(xiǎn)利益存在是保險(xiǎn)合同得以成立的必要條件；最大誠(chéng)信原則則是保險(xiǎn)合同成立的基礎(chǔ)，它規(guī)定了保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人必須履行最大誠(chéng)信的義務(wù)，盡可能減少因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱造成的損失；而損失補(bǔ)償原則是保險(xiǎn)的基本職能，是通過(guò)保險(xiǎn)金給付給被保險(xiǎn)人因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的的發(fā)生損失而進(jìn)行一定程度上的補(bǔ)償。因此不難看出，保險(xiǎn)利益原則和最大誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)合同成立的理論基礎(chǔ)，損失補(bǔ)償原則是保險(xiǎn)合同訂立的根本原因，近因原則是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人判斷是否需要賠付的依據(jù)，即保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中重要的組成部分。近因的確定損失與近因存在直接

6、的因果關(guān)系，因此確定近因必須了解損失發(fā)生的因果關(guān)系。因?yàn)閾p失發(fā)生的原因一般比較復(fù)雜，所以分為由單一原因和由多種原因所致進(jìn)行分析。（一）損失由單一原因所致單一原因的認(rèn)定比較簡(jiǎn)單。若保險(xiǎn)標(biāo)的損失由單一原因所致，則該原因即為近因。如果該原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任事故，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠付；反之，該原因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)，則不需要賠付。 （二）損失由多種原因所致多種原因?qū)е碌膿p失很難直接確定出導(dǎo)致?lián)p失的近因，需要根據(jù)多種原因發(fā)生的順序以及影響程度進(jìn)行細(xì)分1.多種原因同時(shí)發(fā)生多種原因同時(shí)發(fā)生，且無(wú)先后之分，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生都有影響，則多種原因均為近因。（1）多種原因均屬保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)全責(zé)； （2）多種原因均不屬保險(xiǎn)責(zé)任

7、，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)； （3）多種原因不全屬保險(xiǎn)責(zé)任： 若可區(qū)分，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)任范圍內(nèi)的賠償； 若不可區(qū)分，不予賠付或協(xié)商按比例賠付。2.多種原因連續(xù)發(fā)生多種原因連續(xù)發(fā)生，且多種原因之間相互連續(xù)，具有一定的因果關(guān)系，則最先發(fā)生并導(dǎo)致一系列事故的原因即為近因。（1）多種原因均屬保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)全責(zé) ；（2）多種原因均不屬保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé) ；（3）多種原因不全屬保險(xiǎn)責(zé)任 ：最先發(fā)生的原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，賠償； 最先發(fā)生的原因不屬保險(xiǎn)責(zé)任，不陪3.多種原因間斷發(fā)生多種原因間斷發(fā)生，在一連串發(fā)生的原因中，有新介入的原因使原有的因果關(guān)系鏈斷裂，則新介入的原因?yàn)榻颉＠纾橙送侗Ａ艘馔鈧﹄U(xiǎn)，一天過(guò)馬路唄

8、一輛汽車撞傷，去醫(yī)院檢查沒(méi)有受傷，后來(lái)因?yàn)樾呐K病突發(fā)死亡。在這個(gè)案件中，心臟病突發(fā)屬于新介入的原因，心臟病突發(fā)屬于疾病，在意外傷害險(xiǎn)的賠償責(zé)任之外，所以保險(xiǎn)人不需要賠償四、近因原則的作用近因原則作為保險(xiǎn)的四大基本原則之一，在保險(xiǎn)的實(shí)務(wù)中發(fā)揮的巨大的作用，并為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供的保障：近因原則能夠指導(dǎo)保險(xiǎn)理賠，加快理賠速度，減小理賠成本。保險(xiǎn)事故的發(fā)生往往是由于多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素間斷或不間斷的發(fā)生而導(dǎo)致了，準(zhǔn)確確定引起保險(xiǎn)事故發(fā)生的因素并確定是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任難之又難。近因原則的確立，給被保險(xiǎn)人的索賠提供了方向，被保險(xiǎn)人可以根據(jù)近因收集相關(guān)的數(shù)據(jù)，證明近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任；保險(xiǎn)人可以很方便的確定事故的近因，減

9、少了繁瑣的分析調(diào)查，進(jìn)而減少了經(jīng)營(yíng)的成本。近因原則有利于防范道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人不誠(chéng)實(shí)的行為而故意增加損失發(fā)生的頻率和一種程度，如受益人故意制造風(fēng)險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)金。但是近因原則的確立便于確定導(dǎo)致事故發(fā)生的最主要原因，如果該原因是人為故意造成的，則屬于道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不需要承擔(dān)賠償責(zé)任。近因原則有利于保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。近因原則為投保人提供了索賠的依據(jù)，同時(shí)為保險(xiǎn)人提供了判斷因果關(guān)系的標(biāo)準(zhǔn)，保障了保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的權(quán)益，有利于促成公平正義的行業(yè)風(fēng)氣，進(jìn)而獲得人們的信任，良性循環(huán)，從而帶動(dòng)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。法律缺陷及展望英國(guó)于1906年在海上保險(xiǎn)法中明確規(guī)定了近因原則，三分之二的國(guó)家也引用英國(guó)

10、的法律在各國(guó)的法律中作出了明確的規(guī)定。但是，我國(guó)目前修訂的保險(xiǎn)法和海商法中都未作出明確規(guī)定。我國(guó)最直接規(guī)定近因原則是在2003年最高人民法院關(guān)于人民法院審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問(wèn)題的解釋，但是司法解釋僅僅是意見(jiàn)稿，沒(méi)有最終形成法律效力，未能彌補(bǔ)近因原則在法律發(fā)面的缺失。由于我國(guó)現(xiàn)在的保險(xiǎn)市場(chǎng)還不夠完善，保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)還存在漏洞，從而導(dǎo)致了一系列不利于保險(xiǎn)發(fā)展的惡劣后果。被保險(xiǎn)人因?yàn)闆](méi)有近因原則的法律約束，通過(guò)各種非法手段制造復(fù)雜的程序進(jìn)行騙保；保險(xiǎn)人往往為了業(yè)績(jī)需要，沒(méi)有向被保險(xiǎn)人說(shuō)明近因原則在保險(xiǎn)理賠中的重要作用導(dǎo)致保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任與被保險(xiǎn)人的期望相去甚遠(yuǎn)，最終失去被保險(xiǎn)人的信任，導(dǎo)致整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)處于一個(gè)不良的輿論環(huán)境中。在這種背景下，我國(guó)有必要制定相應(yīng)的法律，維護(hù)被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的健康