1、談話要點過去只是序曲對大銀多行數充消滿費信者任表示，他們愿意與銀行分享個人信們相息信。更銀驚行人能的夠是保，護92自%己的的中個國人受信訪息者和表數示據他。供基礎設施和規則。平銀臺行優高勢管告訴我們，平臺業務模式可以讓客戶受銀益行匪可淺以，實同現時值惠得及信銀任行的本交身易。，借同助時市為場市平場臺提，前眾進多障銀礙行從業者將法規合規、網絡安全和對生態臺業系務統模合式作的伙主伴要缺阻乏礙信。任和信心視為采用平過去一千年以來，銀行業在許多方面幾乎沒什么變化。盡管計算機取代了算盤和羊皮紙，但銀行業的基本原則總體上保持原樣。如果有時空穿越，來自十二世紀的威尼斯的金融 家，依舊可以辨認出當今現代銀行的

2、基本運營原則。然而現在，一千年以來的穩定狀態，正以極快的速度發生變化。傳統行業的互動方式甚至在短短的十年前都難以想象。金融服務正與其他行業交匯融合，比如：醫療保健、通信、出行服務、媒體娛樂、零售和物流等。銀行業務逐步嵌入眾多非銀行業務流程之中，有時候幾乎看不到一絲痕跡。在平臺和網絡經濟的環境下，動態的新業務模式和新型的生態系統不斷 涌現。銀行和金融市場面臨著前所未有的嚴峻挑戰，例如： 技術難變現：區塊鏈、人工智能、云計算、量子計算、平臺？難如落何地真：平正臺落經地濟？風起云涌，應當打造或選擇什么樣的5該G怎么用新；技術層出不窮，很炫很熱鬧，但業務部門不知道客為，戶猜搞不不透懂客：戶客的戶的心思

3、行，為脫和媒期現望象不猶斷存變；化，看不懂客戶的行風統風險險看復不雜清交：新織技，如術何、新確業保務安模全式無下虞的？監風管險合防規不如勝何防遵，與從？傳在產業交疊融合的大環境下，新業務舉措也開始浮出水面。不同參與者可以通過創新方式接觸客戶，與之互動。例如，在遠程醫療的場景下，通信企業變成了客戶與醫生討論治療方案的一種渠道；零售企業正在把控支付的入口；社交媒體企業正在建立新型貨幣。幾乎所有行業的企業都在爭奪與客戶的關系，不但希望成為自身產品的提供者，還希望成為其他企業接觸主要客戶的切入點。具有前瞻眼光的企業希望成為客戶體驗以及特定產品或服務的管理者。這種“異花授粉”式的客戶接觸途徑主要依賴于從

4、可靠數據獲得的洞察。1 61%的意與中銀國行受或訪其消他費金者融指服出務，他機們構愿分1享所有個受人評數估據行和業信中息排，這名最一高比例在86%覆性的影響的業務中模國式受對訪于銀整行個高銀管行表業示具，平有臺顛總收入的最年平富臺有計遠劃見的平銀均行收表入示預，未計來將三占58%高出比兩其倍它銀行預計的平均收入還企業致力于與客戶建立并維持基本關系，同時設法避免被來自于本行業或其他行業的“起義者”擊倒。但深化客戶關系不僅僅是單一層面的問題。與其它行業不同，銀行具有得天獨厚的優勢，能夠成為與客戶建立并維持關系的主要實體。銀行擁有大多數企業所不具備的一項關鍵優勢。我們的調研表明，人們愿意與銀行分享個

5、人數據，而且相信銀行可以確保數據安全，并以符合道德規范的方式使用數據（哪怕是因為受監管機構的約束才這么做）。IB M 商業價值研究院與Survey Monkey 合作進行的一項最新調研顯示，超過 61%的中國受訪者表示，他們愿意與銀行或其他金融機構分享個人信息和數據。與其它類型的企業相比，這個比例目前是最高的，甚至高于自己的雇主（見圖 1）。比例第二高的是保險公司，但要比第一位低了 7% 左右，僅有 54%。醫療保健服務提供方的比例則更不理想，僅 34% 的受訪者表示他們愿意與醫療保健服務提供方分享個人信息。僅 36% 的受訪者愿意與政府機構分享個人信息。2人們不但愿意與銀行分享個人信息，而且

6、還相信銀行或其他金融服務提供商能夠保護自己的數據。在與銀行分享個人數據的中國受訪者中，有將近 92% 相信，銀行至少能在一定程度上保護他們的個人信息。3我們可以通過一個例子，充分詮釋新興環境對于銀行和銀行業務的影響，以及與其它行業相比，銀行所具備的優勢地位。以農民為例。現在，至少在比較發達的經濟體中，大多數農民仍與銀行至少保持著基本關系。除了個人小額信貸業務，農民可能還會通過抵押貸款等方式，來應對不同季節的現金流的需求，而且他們還可能通過銀行購買農作物保險，以保障自己的收益。然而未來，銀行與農民之間的關系可能會大不相同，不但更加深化，而且互動性更強。2未能更來加，銀深行化與，而農且民互之動間性

7、的更關強系?？蓤D 1消費者與企業分享個人信息的意愿銀行和金融服務業企業61%保險公司54%電信企業47%旅游和運輸提供商43%流媒體娛樂提供商39%醫療保健供應商34%政府組織36%自己的雇主37%公用事業企業26%零售商家25%社交媒體公司教育機構29% 35%作為“值得信賴的合作伙伴”，銀行具有得天獨厚的優勢，能夠成為產品、服務和體驗的中轉機構或管理機構，不僅僅是滿足客戶財務方面的需求，而是能夠幫助客戶實現其理想中的愿望。比如，銀行可以考慮搭建生態系統或平臺，幫助農民取得更大成功。銀行還可以代表客戶開展協作，獲取一系列必要或有用的輸入信息，協調多組更為專業化的特定功能?；氐轿覀兊睦樱r民

8、決定播種哪種作物后，銀行就可以利用自身的規模經濟和經營范圍優勢，幫助農民與擁有 AI 支持系統的合作伙伴建立聯系。這些系統可以通過數據獲得洞察，推薦可在不同季節推廣的理想作物組合。銀行可以幫助農民更輕松地與專業保險公司、物流合作伙伴或終端市場建立聯系，告別艱辛的單打獨斗模式。銀行可以開辟全新的信息渠道與服務，比如提供天氣數據和統計數據、農業研究、專業物聯網服務和市場營銷服務。銀行可以提供專門定制的金融服務，支持農民擴大種植規模，或幫助他們更安全地度過困難時期。他們可以找到一些提供金融或商業建議的專家，幫助農民取得更大的成功。簡而言之，銀行從靜態被動的財務保管者，變成主動積極的角色，充當更值得信

9、賴的業務合作伙伴和支持者。從這個例子可以看到，銀行參與平臺經濟具有天然的優勢，先進的技術和數據賦能平臺發揮出更大的價值。伴隨區塊鏈、物聯網、5G、量子計算、云計算等技術的快速發展，在人工智能的強化下，企業的工作方式將發生徹底改變，墨守陳規的線性流程將轉變為動態的智能化工作流，職能乃至組織的邊界將被打破。而數據，作為企業最重要的資產之一，也將在技術的支持下催生出新的價值。毫無疑問，隨著產業加速融合，來自其他行業的企業也會發現類似的機遇。因此，銀行需要了解自己，發揮自身優勢，大力拓展可能成為核心業務的領域。29%提供商在線存儲服務22%來位源：年月商業價值研究院與合作針對新聞和時事報道機構2018

10、11IBMSurvey Money5,166 18 歲以上個人進行的調研 (中國 n=2,479)。3銀間可行以在扮生演態不系同統的內角部色和。跨平臺之銀行業前進之路銀行和其他金融服務機構正在經歷前所未有的迅速變革。自從 20 世紀 60 年代末推出 ATM 起，數字化就成了銀行業務的核心。4 然而現在，數字技術已經達到了前所未有的成熟和普及程度，它們顛覆了基本的市場定義，推動了運營和業務模式的變革。幾百年來，銀行的核心業務一直利潤豐厚，然而，這些業務正在快速變得商品化、透明化。競爭壓力不僅來自數字化金融科技初創公司，更重要的是，還來自于其他行業的領軍企業。傳統銀行業價值鏈正在被肢解。許多監管

11、機構鼓勵主動變革，以促進必要的技術創新。比如，歐洲監管機構推動制定了開放銀行的政策。5許多開拓創新的銀行，正在加速突破傳統的組織架構，構建包容而靈活的生態系統。生態系統的參與者可能來自于任何經濟領域，但他們有個共同點，那就是提供必要的業務能力和技術能力，創造非凡價值。生態系統提供者和使用者在數字或實體結構的業務平臺上相遇，通過這種平臺進行各種互動，包括交流、協作和交易。銀行在生態系統內部和跨平臺之間可以扮演不同的角色。在生態系統內部和不同生態系統之間可以形成以下幾種業務平臺：技術平臺：旨在提供敏捷永續的基礎架構，幫助銀行在“即服務”經濟中取得成功（例如，云基礎架構提供商和采用新型云技術的傳統外

12、包提供商）業務流程平臺：支持重新設計流程（通常是智能流程），旨在解決生態系統中各個參與者所面臨的共同問題（例如，利用開放的云原生技術，打破傳統的行業、產品和服務邊界）市場平臺：旨在作為載體，幫助全球生態系統中多個參與者之間開展可信的金融交易（見圖 2）。圖 2從業務生態系統涌現的三類平臺全的標準市支場持平全臺球多個參與者之間進行可信的交易，促進制定維持信任和安資源功能隨需應變數據大規模業支務持流用戶程優平化臺所有業務和職能構成要素的價值，利用最新技術重新配置工作流程自的有數的據和購買改產品進的增決強策的融合 AI 的工作流程技支型持術平用臺戶務獲”得經更濟安中全取、得更成永功續的基礎架構，在規

13、模驅動的敏捷“即服安全性混合云Watson區塊鏈來源：IBM 商業價值研究院分析。4平臺的未來：以顛覆為機遇為更好地了解銀行業的發展方向以及如何在產業融合以及競爭加劇的新環境中蓬勃發展，IBM 商業價值研究院與牛津經濟研究院合作，對來自所有主要地區并擔任各類高管職務的 850 位銀行和金融市場高管進行了調研，其中 80 位來自于中國 (有關本次調研的更多信息，請參閱調研方法部分。)位。38% 的銀行從業者將跨行業平臺帶來的顛覆視為威脅，45% 將其視為機遇。將近五分之四的受訪者（全球受訪銀行業高管的 79%）表示，采用平臺業務模式可幫助他們實現可持續的差異化競爭優勢，在多個層面獲得益處。他們認

14、為，平臺模式可以在三個最重要的方面發揮優勢：盈利能力、創新和進入新市場（見圖 3）。調研問題主要集中在銀行應對當前技術和經濟顛覆的準備 度，以及他們關于現在和未來采用平臺業務模式的計劃。我們站在較高層面，探討以下三個方面的問題：生態系統、業務模式和商業經濟趨勢瞬息萬變，對銀行業和其他金融服務機構產生了哪些影響？未來幾年銀行采取哪些戰略有助于取得最大的成功？銀行業的管理層現在可以采取哪些措施，加快獲得領先的競爭地位？從我們的調研明顯可以看出，來自銀行和金融市場企業的高層主管一致認為，平臺業務模式和支持這些模式的生態系統正在全面顛覆整個行業。接近九成（準確說是 86%）的中國受訪高管表示，平臺業務

15、模式對于整個銀行業具有顛覆性的影響。此外，80% 的中國受訪高管表示，平臺業務模式正在推動整個行業的傳統價值鏈的變革，75% 的中國受訪高管表示，平臺正在顛覆他們企業自身的業務和運營模式。銀行從業者認識到，顛覆是一把雙刃劍，既帶來了風險，也創造了機遇。我們發現，先前調研中所表現出的悲觀和擔憂情緒已不見蹤影，取而代之的是樂觀和積極進取的態度。IBM 在 2015 年發起的全球最高管理層調研顯示，69% 的中國受訪高管預計，未來的競爭壓力將更多來自于行業外部 這個比例比 2013 年高 73%，比 2015 年全球受訪高管的比例高 15%。6 在 2018 年下半年我們進行的最新銀行業高管調研中，

16、盡管有些擔憂依然存在，但卻不再占主導地圖 3銀行可以從采用平臺業務模式獲得的好處盈利能力79%93%進入市場88%76%創新78%85%可持續增長72%83%風險管理78%71%中國全球其他國家業高管（含 80 位中國高管）進行的調研。來源：2018 年 IBM 商業價值研究院與牛津經濟研究院合作對 850 位全球銀行5某出國區內塊領鏈先福的費零廷售交商易業平銀臺行U推鏈7作為國內領先的零售商業銀行，某銀行推出了區塊鏈福費廷交易平臺 U 鏈。U 鏈是一個智慧、便捷、安全的貿易金融服務平臺。基于超級賬本架構的區塊鏈技術，在 IBM 的支持下，該平臺實現了傳統銀行交易運營模式的顛覆式創新。該平臺的

17、創新功能包括跨行國內信用證全流程鏈上交易、國內信用證項下貿易金融資產信息撮合、資產交易和業務全流程管理四大核心功能。該平臺極大提高了效率，增強了交易主體互信，降低了信用風險。在銀行家雜志社主辦的“2019 中國金融創新獎”評選活動中，該銀行區塊鏈福費廷交易平臺榮獲“十佳區塊鏈應用創新獎”。業務平臺的好處銀行高管表示，采用平臺業務模式會給消費者和銀行自身帶來巨大好處。84% 的中國銀行業高管表示，平臺業務模式有助于提高產品和服務的個性化水平；能夠提高產品和服務的創新水平。85% 的中國銀行業從業者指出，采用平臺可以促進與其他行業更輕松地建立聯系；84% 表示，平臺有助于提高合作伙伴之間開展協作的

18、可能性，并且增進信任。90% 的銀行領導表示，平臺有助于提高業務模式的技術和財務可擴展性；86% 的領導表示，采用這種模式有助于提高靈活性或敏捷性。幾乎所有（高達 95%）的中國銀行業受訪高管預測，未來十年，跨行業平臺對于行業和企業的重要性將只增不減。他們還預計，平臺的采用將繼續對銀行業的方方面面產生積極影響（見圖 4）。圖 4未來三年平臺業務模式將如何影響銀行盈利能力85%94%收入90%89%客戶/利益相關方滿意度83%83%可變成本75%81%固定成本70%78%中國全球其他國家業高管（含 80 位中國高管）進行的調研。來源：2018 年 IBM 商業價值研究院與牛津經濟研究院合作對 8

19、50 位全球銀行6不同的平臺，不同的角色我們的分析表明，銀行和金融機構在平臺業務模式中可以扮演至少四種不同的角色。我們將這四種角色稱為整合者、提供者、專精者和統籌者（見圖5）。每個平臺角色都具有明顯的特征，需要具備特定能力：整合者通過將產品和服務與第三方產品無縫組合，實現創新。包括金融科技企業在內的整合者通過利用開源 API 實現創新。他們往往非常開放和靈活，能夠實現各種活動的無縫整合與自動化開展。整合者需要建立創新的文化、有效的流程以及用于整合的管理機制。提供者通過開發和提供端到端的產品和服務，為平臺中的其他參與者提供支持。他們向其他參與者提供核心銀行業務“基礎架構”即服務。 提供者需要具備

20、提供流程和基礎架構管理的能力。專精者主要負責處理業務流程中的特定活動。他們的專精方向可能是技術方面的，也可能是職能方面的。他們可以促進價值在所有平臺參與者之間分享，并利用專業知識庫支持產品和服務的開發。要想取得成功，專精者需要具備技術和業務方面的專業知識，獲取先進技術，并且能夠快速構建原型。統籌者為平臺提供支持，幫助參與者和客戶進行互動，創造共同價值。他們在多個網絡和行業生態系統中開展運營，凸顯為平臺上的所有實體統籌體驗的能力。統籌者應具備深厚的市場知識，能夠支持可擴展的基礎架構，幫助各個參與者發揮自身能力。圖 5企業在平臺業務模式中可以扮演的四種不同角色螞奠蟻定金了服領在先全地球位8金融服務

21、市場螞蟻金服是阿里巴巴集團的一部分，業已成為全球最大的金融科技企業。螞蟻金服成立于 2014 年，它通過支持消費者和企業以簡單直接的方式進行在線支付，培養消費者對電子商務交易的信任感。該公司秉持以客戶為中心的基本原則，提供金融服務，不斷擴大規模，業務范圍從支付和借貸延伸到保險和投資，現已擁有 7 億活躍用戶。螞蟻金服的交易額達到 8 萬億美元，形成了多元化的生態系統，為金融服務行業中多家平臺企業提供服務。生態系統涵蓋多方面的業務，從容納超過 80 家保險公司的保險平臺，到資產管理平臺和退休規劃平臺，用戶數量達到 1.8 億。鑒于有關消費者借貸領域的監管限制不斷增加，螞蟻金服開始將自己打造成為技

22、術服務平臺，通過讓更多用戶加入財務管理生態系統，為銀行提供有益補充。7模式取得成功。乏銀信行任業和高透管表明，示可，合能作阻伙礙伴平之臺間業缺務我們以某國內領先的股份制商業銀行為例，說明什么是平臺整合者。該銀行與 IBM 合作，共同完成了“面向生態融合的銀行API 開放平臺”項目。API 銀行是全新的銀行業務模式，由 API 架構驅動。它利用開放、共享、高效、直接的 API 平臺作為媒介載體，將多項功能融入各個合作伙伴的平臺與業務流程之中。目前，該銀行 API 開放平臺共計發布 300 多個API服務，推出零售電商平臺、房產權益金、出國金融、網絡貸款、跨境電商、對公賬戶體系等多個業務場景解決方

23、案，服務逾 800 萬用戶，與中國銀聯、京東數科、攜程、萬科等共計 86家合作方應用對接，API 開放平臺交易量快速增長，日交易量峰值超 100 萬筆。該平臺有助于實現以客戶為中心和基于場景的業務切入點，支持快速進行產品和服務創新。2018 年 6 月，它被亞洲銀行家雜志評為最佳 API 平臺。我們以歐洲一家全球金融服務集團為例，說明什么是平臺提供者。它提供一整套銀行業務即服務產品，其開源平臺支持第三方輕松將支付和補充性的銀行服務整合到自己的業務模式中，創造無縫的用戶體驗。該平臺充當完整統一的開發平臺，支持感興趣的企業為其客戶構建靈活可擴展的銀行業務解決方案。螞蟻金服致力于開發用于實現包容性金

24、融的前沿技術。它是平臺專精者。螞蟻金服擁有超過 7 億用戶，交易額超過 8 萬億美元，它提供一整套技術產品，包括分布式數字金融平臺。9某國內領先的股份制銀行是平臺統籌者。它迭代升級了兩款 App 產品。升級的幾大功能背后，體現的是該銀行在開放 API、加強 O2O 上的深度思考。為了構建開放的生態圈，該銀行 App 主動通過小程序平臺，向各分行和外部合作機構開放 API，引入各類特色服務到 App 中，滿足用戶的非金融需求。截至 2019 年 9 月已累計發布 API 130 個，并先后引入了包括順豐快遞、高德打車、沃爾瑪在內的 130 余家合作機構，涵蓋出行、政務、民生、商超等生活服務場景。

25、小程序平臺形成多方共贏的局面：該銀行完善了其 App 的生態圈戰略布局；用戶能夠享受多元生活領域的產品與服務；合作伙伴則可以延展服務邊界，合力為 9000 多萬該銀行 App 用戶提供更好的產品和使用體驗。10挑戰依然存在銀行業高管表示，生態系統合作伙伴之間的文化差異是平臺業務模式的主要阻礙。具體來說，90% 的中國銀行業受訪高管將合作伙伴之間建立信任和實現透明視為主要挑戰。此外，86% 的受訪高管表示，與法規合規性相關的挑戰正在妨礙業務平臺模式充分實現潛在效益。還有 81% 的受訪高管認為網絡安全是個大問題，將其視為實現平臺業務模式效益的障礙。伴隨新業態的發展，國內的銀行與金融機構也需積極防

26、范新技術、新商業模式帶來的新風險。隨著銀行系統與各類互聯網企業公眾平臺廣泛對接，第三方機構數據泄露會嚴重威脅銀行的安全，而客戶隱私保護也面臨更大的挑戰。銀行與金融機構需要提高數據治理的能力，加強個人信息保護，構建覆蓋客戶信息全生命周期的保護體系。同時，需要加強對第三方機構合作的安全管理，建立安全規范和風險評估機制。開放銀行等新技術的應用，在提升金融服務便利性的同時，隨著跨界多渠道合作業務增加，其開放性、連通性也使得風險傳導效應日益突出。銀行與金融機構需要將網絡安全納入公司戰略，建立安全運行體系，并積極利用大數據和新技術提高風險識別和檢測的自動化和智能化水平。富有遠見的銀行隨著銀行業即將邁入二十

27、一世紀的第三個十年，有一點毋庸置疑，那就是他們不僅認識到了重新思考底層業務模式的重要性，還認識到了跨行業平臺和生態系統的關鍵作用。但僅僅是有了思想上的認識還不足以收獲結果。為幫助銀行能夠制定最關鍵的戰略和措施，為將來的企業成功保駕護航，我們對 850 位銀行業受訪者的調研數據進行分析，旨在找出與取得成功關系最密切的那些戰略和措施。我們的分析分為若干步驟。首先，我們研究了 80 多個調研問題，并通過受訪企業目前參與跨行業平臺所獲得的收入百分比，挑選出其中的 39 個問題。118然后，我們對這 39 個變量進行回歸分析。我們發現，這 39 個變量中有 10 個是實現跨行業平臺收入的最重要因素。所有

28、這 10 個變量的回歸系數經過標準化處理，形成權重，作為跨行業平臺績效指標，用于對比他們在跨行業平臺中的相對成功程度（見圖 6）。目前從平臺業務模式獲得最高百分比收入的高管表示，未來三年以及更長時間內，平臺將繼續在其機構戰略中發揮核心作用。重要的是，他們發現通過參與平臺，有助于加快創新步伐。通過參與生態系統，更有可能從機構外部獲得全新想法；而參與跨行業平臺則有助于提高效率和盈利能力，促進收入增長。平臺有助于實現更高的收入和增長的連續性，尤其是能夠支持獲得業務的可擴展性，根據市場隨需優化業務能力。圖 6目前影響跨行業平臺收入的加權屬性（標準為 100%）未來三年通過參與平臺業務模式對收入的積極影

29、響參與平臺將提高運營效率參與平臺在創新方面為企業增添了價值參與平臺在盈利能力方面很大程度上為企業增添了價值年通過參與平臺業務模式對盈利能力的積極影響 9.7%參與平臺實現了可持續增長，為企業增添了價值 9.6%能夠帶來技術可擴展性，應對上下波動的交易量9.6%參與平臺有助于加快創新步伐 9.5%企業愿意接納來自外部的各種新想法未來三年通過參與平臺業務模式對固定成本的積極影響未來三成功的平臺*由于存在四舍五入，因此所有百分比相加之和可能不是 100為了解最成功的受訪銀行群體的其他特征，我們將企業按平臺績效指標把受訪銀行分成三個不同的組，每組各占所有調研受訪者的三分之一。我們將排名靠前的組（從跨行

30、業平臺獲得收入最高的三分之一的受訪機構）視為以跨行業平臺為導向的富有遠見的銀行。我們將排名靠后的組（從跨行業平臺獲得收入最低的三分之一的受訪機構）視為最傳統的銀行。一般來說，這些銀行沒有采用跨行業平臺和業務模式。中間一組銀行位于兩者之間。我們從八個具體方面描述了富有遠見的銀行與傳統銀行之間的特征差異，包括：戰略、客戶、創新、運營模式、合作、投資、衡量指標和監管?？倷嘀貫?100%*10.9%10.6%10.2%10.1%10.0%9.7%來源：2018 年 IBM 商業價值研究院與牛津經濟研究院合作對 850 位全球銀行業高管進行的調研。9戰略與較為傳統的競爭對手相比，富有遠見的銀行幾乎清一色

31、地秉持這樣一種理念：在平臺業務模式中，整體目標高于單個機構的目標，有助于產生諸多無形和有形的收益。他們認為，平臺有利于創造傳統銀行模式無法企及的產品和服務。他們還認為，采用平臺業務戰略意味著不局限于單個平臺。它能夠在多個平臺中實現多樣化，有助于在不同平臺的不同環境中創造產品和服務。富有遠見的銀行認識到，平臺通常都是多元的，包含各種各樣的提供商。他們明白，參與平臺有利于實現專業化，讓每個參與方負責交付產品和服務的不同部分，從而創造獨特且可觀的價值?？蛻舾挥羞h見的銀行往往擁有忠誠的客戶群。與較為傳統的銀行不同，在通過平臺接觸全新的客戶方面，他們能夠實現最大的價值。他們認為，不同客戶需要的服務類型可

32、能千差萬別，但客戶信任和信心始終是所有平臺業務模式的關鍵要素。創新富有遠見的銀行認為，跨平臺合作有助于促進創新，尤其是在尋找全新的和更有價值的產品和服務方面。運營模式與傳統銀行有所不同，富有遠見的銀行認為，傳統的銀行價值鏈和業務模式已開始瓦解。他們認為平臺合作能夠實現更高的速度和敏捷性。他們明白，銀行需要整合其他行業的產品和服務，擴展運營范圍，而不僅僅局限于銀行的核心業務。富有遠見的銀行認識到，有可能甚至非常必要在全新地區開展運營，提高定價和產品/服務的透明度。合作與傳統的銀行相比，在與商業組織合作的同時，富有遠見的銀行還明顯更有可能與學術機構開展合作。他們認識到，雖然合作伙伴都屬于高度多元化

33、的群體，但他們都可秉持共同的戰略愿景，且基于共同的價值觀形成高度的信任。這些要素實現后，富有遠見的銀行認識到，如何通過共同合作持續的抑制一般商業風險。投資對于富有遠見的銀行來說，平臺所有者的信譽和聲譽是決定是否投資新平臺運營和業務模式的關鍵。他們認為，平臺投資應該是高度定制化的，并且，取決于特定主題目標和每個局部平臺的需要。衡量指標除風險、合規和社會效益之外，富有遠見的銀行對于績效衡量的看法與其他傳統銀行大相徑庭。富有遠見銀行的高管表示，新型跨行業平臺將徹底改變獲得和報告績效衡量指標的方式，包括固定成本和可變成本組合的衡量，以及收入和盈利的衡量。監管富有遠見的銀行領導堅定地認為，接納和支持創新

34、的監管環境對于新型跨行業平臺業務和運營模式成功發展至關重要。但富有遠見的銀行領導也更有可能認識到，監管是條“雙向道”。監管機構不但需要讓創新繁榮發展，還需要及時響應新的業務模式和其它商業機遇的出現，適時推出相應的新法規。10供其他行業的產品和服務，將運營富有遠見的銀行明白，需要通過提范圍擴展至核心銀行業務活動之外。實現成功富有遠見的銀行認識到，傳統銀行戰略和活動必須進行變革。業務和運營模式以及資源、業務流程和技術的組合方式都需要徹底變革，以便有利于創造價值。銀行該如何重塑他們開展業務的方式，從而在新型跨行業平臺業務模式時代脫穎而出？我們確定了六個步驟，應該有助于顯著簡化轉型流程。1、重新定義戰

35、略目標通過數據驅動的洞察和量身定制的客戶服務，將微觀重點集中在客戶體驗上，推動收入實現可持續增長，不斷提高盈利能力。同時，通過優化成本結構和提高技術創新的透明度，從根本上降低成本。這就需要基于可配置的組件和技術平臺來構建業務，支持快速靈活地應對多變的狀況，并且培養高水平的適應能力。通過與客戶、合作伙伴及供應商開展協作，謹慎獲取和整合他們的組件及數據，從而創造價值。采用以人為本的理念，打造富有吸引力的客戶體驗、員工體驗以及合作伙伴體驗。利用隨需應變的技術（隨時隨地可用），加大對戰略目標的關注，這些技術能夠立即整合，具有開放屬性，有利于實現經濟效益。2、建立強大的監管機制，為業務平臺明確運營角色針

36、對可配置的業務模式創建一個強大而靈活的監管框架，從而反映不斷變化的業務環境。采用組件業務模式，可以幫助銀行制定發展方向、規劃轉型旅程，充滿信心、有組織地向前邁進。12 此外，根據業務模式確定哪些業務組件具有差異化優勢，以及它們如何創造價值，從而明確它們的運營角色。3、統一即將嵌入平臺的接口標準制定業務組件標準，使其成為可重復使用、可互換的職能、流程和服務構件塊，在整個生態系統中建立信心和信任。允許通過標準化的接口訪問這些構件塊，以便在需要時創建新的業務職能。創建平臺，首先確定用于創造價值的業務模式，然后確定負責在整個生態系統中實現價值的角色。將組件端到端集成起來并實現同步以創造價值；將商品化的

37、組件及其成本轉變成增長機遇。4、培養對組件產品和業務的整合能力將業務和相關技術組件化，有助于提高速度、靈活性和適應 能力，增加管控成本手段的選擇。直接利用各種組件，無論是外包、合作開發還是內部生產的組件，接近即時地創造價值。每個組件都可以進行修改或優化，而不會影響與其他組件的關聯。對于用戶和客戶而言，如何選擇業務組件化背后的方 法并不重要，因為他們不需要知道或了解內部細節。價值5、通過協調各種能力，發展新的生態系統，參與創造協調對于業務組件化和生態系統來說都很重要；技術可幫助將不同組件組合起來，實現同步訪問和使用。業務組件按需部署，幫助平臺重構，根本性降低成本，創造新的協作和服務機遇?，F價值6

38、、重新定義“價值”對于機構的含義，并有效地衡量和顯以生產力和效率為標準的傳統價值衡量方式面向的是制造領域（實物產出除以實物投入）。而平臺業務模式的價值還與業務關系、數據和其他無形資變動指標更加相關。問題是：如何正確的衡量平臺業務模式的價值和它在生態系統中的作用。高效組件化技術的流程和工具的使用， 可以在整個機構中顯現和創造價值。基于生產力、合作和創新培養或加強機構的成長文化。11重要問題整合者、提供者、專精者還是統籌者？系貴統企中業應在扮不演斷什變么化角發色展？的新您型認銀為行貴業企生業是態企您業認及為其新績興效環產境生和什平么臺影模響式？的崛與起同會行對和其貴他量成跨功行？業參與者相比，貴企

39、業打算如何衡參您認與為跨是行否業需平要臺改？貴變企企業業可組能織需方要式哪以些支新持的跨行或業額平外臺的時員代工取隊得伍成技功能？和能力，才能在理多個接口和各種工作負載？?整貴企個行業是業和否具生態有必系統備的關系技術的角能度力，有能效夠處從調研方法我們就新興的銀行和金融市場生態系統以及平臺業務模式動態方面的問題，對來自銀行和金融市場行業的 850 位高管進行了調研。受訪者是來自全球各地的各種最高層主管（19%來自北美，7% 來自南美，27% 來自西歐，9% 來自中東和非洲，13% 來自大中華區，9% 來自日本，16% 來自亞太地區）。問題主要集中在參與者對于采用平臺業務模式的準備情況，以及此

40、類模式未來的效益和能夠發揮的作用。相關出版物Diamond、Sarah、Nicholas Drury、Anthony Lipp 和 Anthony Marshall 合著?！皩崿F明日之夢：銀行業的數字化重塑?！?IBM 商業價值研究院，2017 年 10 月。 HYPERLINK /downloads/cas/NP42R4PZ /downloads/cas/NP42R4PZBrill Jim、Nicholas Drury、Allan Harper 和 Likhit Wagle 合著?！罢J知型銀行：解碼數據奧秘，促進企業發展和轉型。” IBM 商業價值研究院，2016 年 9 月。 HYPERL

41、INK /downloads/cas/OK0WRKPQ /downloads/cas/OK0WRKPQFoster Mark 等合著?！罢J知型企業：利用人工智能重塑企業。”IBM 商業價值研究院，2019 年 2 月。 HYPERLINK /downloads/cas/5KZ51ZY3 /downloads/cas/5KZ51ZY312關于作者致謝中范國斌區金融行業總經理IBM HYPERLINK mailto:fanbin fanbin服務部IBM 服務部閆合伙寧人, 中國區金融行業 HYPERLINK mailto:yanning yanningAnthony MarshallIBM 商業

42、價值研究院高級研究總監 HYPERLINK mailto:anthony2 anthony2合王伙志人成，中國區金融行業IBM 服務部 HYPERLINK mailto:ddzwang ddzwangNick DruryIBM 商業價值研究院全球銀行和金融市場負責人 HYPERLINK mailto:nickd nickd徐國逢，客戶合伙人，中國區金融行業，IBM 服務部， HYPERLINK mailto:xuguof xuguof張涵，客戶合伙人，中國區金融行業，IBM 服務部， HYPERLINK mailto:zhanbj zhanbj 王莉，高級咨詢經理，IBM 商業價值研究院， H

43、YPERLINK mailto:gbswangl gbswangl13IBM 如何提供幫助現代金融企業需要實現敏捷，確保安全，響應迅速，效率高超，并具備協作精神。我們可以幫助您創造出色的客戶體驗，構建敏捷的核心銀行系統，提供創新的支付服務，并優化企業風險管理。要了解更多信息，請訪問： HYPERLINK /industries/banking-financial-markets /industries/banking-financial-markets.14世界選對合作伙伴，駕馭多變的競爭優勢。商業價值研究院在 IBM，我們積極與客戶協作，運用業務洞察和先進的研究方法與技術，幫助他們在瞬息萬變

44、的商業環境中保持獨特的IBM了解更多信息IBM 商業價值研究院 (IBV) 隸屬于 IBM Services，致力于為全球高級商業主管就公共和私營領域的關鍵問題提供基于事實的戰略洞察。欲獲取 IBM 研究報告的完整目錄，或者訂閱我們的每月新聞稿，請訪問： HYPERLINK /iibv /iibv訪問 IBM 商業價值研究院中國網站，免費下載研究報告 : HYPERLINK /ibv/cn /ibv/cn備注和參考資料18 歲以上個人進行的調研。2018 年 11 月。IBM 商業價值研究院與 Survey Money 合作針對 2,000 位18 歲以上個人共同執行的調研。2018 年 11

45、 月。IBM 商業價值研究院與 Survey Money 合作針對 2,000 位Ibid.Rodriguez McRobbie, Linda. “The ATM is dead. Long live the ATM!” S. January 8, 2015. HYPERLINK /history/atm-dead-long-live-atm-180953838/ /history/ HYPERLINK /history/atm-dead-long-live-atm-180953838/ atm-dead-long-live-atm-180953838/“Open banking and it

46、s APIs debut in Europe and the U.K.” PR Newswire. April 6, 2018. HYPERLINK /news-releases/open-banking-and-its-apis-debut-in-europe-and-the-uk-300625650.html /news-releases/open- HYPERLINK /news-releases/open-banking-and-its-apis-debut-in-europe-and-the-uk-300625650.html banking-and-its-apis-debut-i

47、n-europe-and- HYPERLINK /news-releases/open-banking-and-its-apis-debut-in-europe-and-the-uk-300625650.html the-uk-300625650.html“Redefining boundaries: Insights from the GlobalC-suite Study, Banking and Financial Markets Industry.” IBM Institute for Business Value. 2016; Unpublished data from “The C

48、ustomer-activated enterprise: Insights from the Global C-suite Study.” IBM Institute for Business Value. 2013.IBM 案例分析Concepcion, Anais. “How Ant Financial Became the Largest Fintech in the World.” Applico. March 4, 2019. https:/ HYPERLINK /blog/ant-financial- /blog/ant-financial- services-platform-

49、largest-fintech-in-world/; Zhang, Shu, and John Ruwitch. “Exclusive: Ant Financial shifts focus from finance to tech services.” Reuters. June 5, 2018. HYPERLINK /article/us-china-ant-financial-regulation-exclus/exclusive-ant-financial-shifts-focus-from-finance-to-tech-services-sources-idUSKCN1J10WV /article/ HYPERLINK /article/us-china-ant-financial-regulation-exclus/exclusive-ant-financial-shifts-focus-from-finance-to-tech-services-sources-idUSKCN1J10WV us-china-ant-financial-regulation-exclus/ HYPERLINK /