1、哀69個人理財 跋六大觀念拌 案 皚 百 觀念芭一：樹立堅強信爸念 投資理財不凹是有錢人的專利班觀念二：理財重翱在規劃 別讓胺“敗等有了錢再說柏”矮誤了你的哎“哀錢程版”稗 八 觀念版三：拒絕各種誘拌惑 不良理財習拌慣可能會使你兩頒手空空把 佰 觀念唉四：沒人是天生把的高手 能力來矮自于學習和實踐把經驗的積累昂 礙 觀念哎五：不要奢求一礙夕致富 別把雞矮蛋全放在一個籃擺子里白 氨 觀念班六：管理好你的吧時間 勝于管理斑好你的金錢和財艾富哀 頒 柏觀念一：樹立堅俺強信念 投資理疤財不是有錢人的澳專利懊 在我們疤的日常生活中，哀總有許多工薪階扮層或中低收入者半持有礙“捌有錢才有資格談絆投資理財翱”

2、哎的觀念。普遍認氨為，每月固定的胺工資收入應付日吧常生活開銷就差疤不多了，哪來的柏余財可理呢？皚“礙理財投資是有錢澳人的專利，與自矮己的生活無關暗”絆仍是一般大眾的哀想法。八事實上，越是沒拜錢的人越需要理班財。舉個例子，胺假如你身上有1翱0萬元，但因理絆財錯誤，造成財百產損失，很可能搬立即出現危及到敗你的生活保障的案許多問題，而擁吧有百萬、千萬、耙上億元拜“澳身價絆”背的有錢人，即使白理財失誤，損失跋其一半財產亦不敖致影響其原有的稗生活。因此說，背必須先樹立一個八觀念，不論貧富胺，理財都是伴隨伴人生的大事，在疤這場邦“懊人生經營安”柏過程中，愈窮的挨人就愈輸不起，案對理財更應要嚴跋肅而謹慎地去

3、看矮待。隘理財投資是有錢皚人的專利，大眾八生活信息來源的岸報章、電視、網敗絡等媒體的理財爸方略是服務少數瓣人理財的凹“背特權區吧”藹。如果真有這種岸想法，那你就大靶錯而特錯了。當芭然了，在蕓蕓眾叭生中，所謂真正扮的有錢人畢竟占案少數，中產階層背工薪族、中下階唉層百姓仍占極大叭多數。由此可見罷，投資理財是與皚生活休戚與共的藹事，沒有錢的窮拌人或初入社會又暗身無一定固定財拔產的中產等層次藹上的鞍“襖新貧族笆”伴都不應逃避。即敖使捉襟見肘、微絆不足道亦有可能巴“岸聚沙成塔版”芭，運用得當更可傲能是般“爸翻身般”壩的契機呢！邦其實，在我們身扳邊，一般人光叫懊窮，時而抱怨物暗價太高，工資收挨入趕不上物價

4、的笆漲幅，時而又自傲怨自艾，恨不能按生為富貴之家，柏或有些憤世嫉俗絆者更輕蔑投資理班財的行為，認為熬是追逐銅臭的拔“藹俗事般”靶，或把投資理財盎與那些所謂的絆“懊有錢人霸”拌劃上等號，再以埃價值觀貶抑之，搬殊不知，這些人頒都陷入了矛盾的吧邏輯思維奧安一方面深切體會熬金錢對生活影響艾之巨大，另一方罷面卻又不屑于追鞍求財富的聚集。百因此說，我們這辦些蕓蕓眾生必須礙要改變的觀念是拌，既知每日生活哀與金錢脫不了關靶系，就應正視其熬實際的價值，當巴然，過分看重金板錢亦會扭曲個人安的價值觀，成為俺金錢奴隸，所以稗才要誠實面對自把己，究竟自己對邦金錢持何種看法芭？是否所得與生唉活不成比例？金把錢問題是否已成

5、瓣為自己扳“捌生活中不可避免伴之痛埃”熬了？翱財富能帶來生活癌安定、快樂與滿哎足，也是許多人俺追求成就感的途爸徑之一。適度地吧創造財富，不要叭被金錢所役、所笆累是每個人都應耙有的中庸之道。八要認識到，挨“背貧窮并不可恥，傲有錢亦非罪惡暗”熬，不要忽視理財柏對改善生活、管絆理生活的功能。拌誰也說不清，究絆竟要多少資金才安符合投資條件、熬才需要理財呢？辦 從金融拔工作的經驗和市班場調查的情況綜瓣合來看，理財應骯“凹從第一筆收入、暗第一份薪金襖”背開始，即使第一霸筆的收入或薪水阿中扣除個人固定白開支及跋“霸繳家庫壩”暗之外所剩無幾，絆也不要低估微薄昂小錢的聚斂能力藹，1000萬元氨有1000萬元唉的

6、投資方法，1哎000元也有1跋000元的理財柏方式。絕大多數佰的工薪階層都從奧儲蓄開始累積資板金。一般薪水僅吧夠糊口的挨“愛新貧族昂”頒，不論收入多少癌，都應先將每月罷薪水撥出10傲存入銀行，而且皚保持版“埃不動用俺”白、鞍“斑只進不出鞍”擺的情況，如此才皚能為聚斂財富打敖下一個初級的基壩礎。假如你每月埃薪水中有500板元的資金，在銀按行開立一個零存疤整取的賬戶，劈骯開利息不說或不傲管利息多少，2扳0年后僅本金一伴項就達到12萬敖了，如果再加上罷利息，數目更不爸小了，所以絆“疤滴水成河，聚沙埃成塔芭”隘的力量不容忽視鞍。按當然，如果嫌銀霸行定存利息過低愛，而節衣縮食之爸后的般“傲成果唉”敗又稍

7、稍可觀，我澳們也建議開辟其把它不錯的投資途哎徑，或入戶國債拌、基金，或涉足巴股市，或與他人邦合伙入股等，這擺些都是小額投資艾的方式之一。但艾須注意參與者的襖信用問題，剛開耙始不要被高利所氨感，風險性要妥礙為評估。絕不要凹有氨“熬一夕致富邦”巴的念頭，理財投擺資務求扎實漸進暗。稗總之，不要忽視胺小錢的力量，就罷像零碎的時間一頒樣，懂得充分運吧用，時間一長，把其效果就自然驚哎人。最關鍵的起翱點問題是要有一扒個清醒而又正確胺的認識，樹立一哎個堅強的信念和跋必勝的信心。我盎們再次忠告：理巴財先立志扒班不要認為投資理癌財是有錢人的專阿利扮班理財從樹立自信藹心和堅強的信念笆開始。巴 氨 骯觀念二：理財重擺

8、在規劃 別讓骯“隘等有了錢再說鞍”矮誤了你的隘“板錢程襖”佰 在我絆們身邊，有許多邦人一輩子工作勤昂奮努力，辛辛苦礙苦地存錢，卻又安不知所為何來，凹既不知有效運用白資金，亦不敢過岸于消費享受，或礙有些人圖巴“芭以小搏大拔”背，不看自己能力叭，把理財目標定伴得很高，在金錢挨游戲中打滾，失矮利后不是頹然收叭手，放棄從頭開扳始的信心，就是皚落得后半輩子悔耙恨抑郁再難振作癌。翱要圓一個美滿的癌人生夢，除了要俺有一個好的人生胺目標規劃外，也板要懂得如何應對隘各個人生不同階扒段的生活所需，翱而將財務做適當埃計劃及管理就更般顯其必要。因此愛，既然理財是一耙輩子的事，何不拌及早認清人生各版階段的責任及需百求，

9、訂定符合自瓣己的生涯理財規百劃呢？辦許多理財專家都叭認為，一生理財瓣規劃應趁早進行絆，以免年輕時任把由襖“扳錢財放水流斑”稗，蹉跎歲月之后佰老來嗟嘆空悲切班。襖 1、傲求學成長期：這邦一時期以求學、唉完成學業為階段哀目標，此時即應八多充實有關投資礙理財方面的知識昂，若有零用錢的案“矮收入按”斑應妥為運用，此扮時也應逐漸建立翱正確的消費觀念扮，切勿艾“拔追趕時尚版”艾，為虛榮物質所叭役。氨 2、矮入社會青年期：邦初入社會的第一伴份薪水是追求經皚濟獨立的基礎，笆可開始實務理財版操作，因此時年辦輕，較有事業沖隘勁，是儲備資金俺的好時機。從開吧源節流、資金有稗效運用上雙管齊癌下，切勿冒進急藹躁。凹 3

10、、敖成家立業期：結熬婚十年當中是人襖生轉型調適期，般此時的理財目標皚因條件及需求不笆同而各異，若是背雙薪無小孩的八“昂新婚族胺”耙，較有投資能力芭，可試著從事高澳獲利性及低風險罷的組合投資，或矮購屋或買車，或昂自行創業爭取貸凹款，而一般有小拌孩的家庭就得兼絆顧子女養育支出埃，理財也宜采取伴穩健及尋求高獲吧利性的投資策略版。 盎 拜4、子女成長中扒年期：此階段的懊理財重點在于子半女的教育儲備金礙，因家庭成員增巴加，生活開銷亦罷漸增，若有扶養扳父母的責任，則癌醫療費、保險費礙的負擔亦須衡量礙，此時因工作經盎驗豐富，收入相白對增加，理財投敖資宜采取組合方叭式，貸款亦可在瓣還款方式上彈性絆調節運用。埃

11、 5唉、空巢中老年期巴：這個階段因子艾女多半已多各自叭離巢成家，教育半費、生活費已然敖減少，此時的理埃財目標是包括醫芭療、保險項目的伴退休基金。因面疤臨退休階段，資氨金亦已累積一定跋數目，投資可朝盎安全性高的保守百路線逐漸靠攏，稗有固定收益的投頒資尚可考慮為退壩休后的第二事業稗做準備。襖 6版、退休老年期：跋此時應是財務最奧為寬裕的時期，礙但休閑、保健費版的負擔仍大，享佰受退休生活的同矮時，若有柏“傲收入第二春艾”礙，則理財更應采拌取靶“按守勢巴”吧，以擺“把保本哀”靶為目的，不從事哀高風險的投資，哎以免影響健康及翱生活。退休期有敗不可規避的耙“班善后凹”胺特性，因此財產吧轉移的計劃應及班早擬

12、定，評估究耙竟采取贈與還是背遺產繼承方式符襖合需要。愛 扮上述六個人生階芭段的理財目標并案非人人可實踐，吧但人生理財計劃白也決不能流于隘“斑紙上作業盎”芭，畢竟有目標才伴有動力。若是毫靶無計劃，只是憑礙一時之間的決定班主宰理財生涯，翱則可能有扒“扳大起大落叭”懊的極端結果。財搬富是靠啊“耙積少成多稗”昂、胺“奧錢滾錢熬”板地逐漸累積，平愛穩妥當的生涯理澳財規劃應及早擬絆定，才有助于逐八步實現熬“扒聚財盎”般的目標，為人生礙奠下安定、有保稗障、高品質的基皚礎。絆 百 半觀念三：拒絕各唉種誘惑 不良理版財習慣可能會使唉你兩手空空澳 每個月罷領薪日是上班族半最期盼的日子，靶可能要購置家庭絆用品，或是

13、購買哎早就看中的一套跋服飾，或是與朋斑友約好去上一份翱“巴人情芭”柏，各種生活花費盎都在等著每個月疤的薪水進賬。敖 在我們半身邊不時地看到瓣這樣的人，他們芭固定而常見的收扮入不多，花起錢板來每個都有邦“伴大腕爸”白氣勢，身穿名牌熬服飾，皮夾里現癌金不能少，信用吧卡也有厚厚一疊把，隨便一張刷個拜兩下子，獲得的盎虛榮滿足勝于消八費時的快樂。奧 月頭領澳薪水時，錢就像癌過節似的大肆花佰，月尾時再苦嘰壩嘰地一邊縮衣節懊食，一邊再盼望斑下個月的領薪日凹快點到，這是許伴多上班族的寫照擺，尤其是初入社藹會經濟剛獨立的氨年輕人，往往最疤無法抗拒消費商唉品的誘惑，也有敖許多人是以金錢艾（消費能力）來芭證明自己的

14、能力捌，或是補償心理般某方面的不足，吧這就使得自己對藹金錢的支配力不疤能完全掌握了。搬 面對這版個消費的社會，癌要拒絕誘惑當然柏不是那么容易，叭要對自己辛苦賺芭來的每一分錢具艾有完全的掌控權擺就要先從改變理凹財習慣下手。盎“俺先消費再儲蓄耙”懊是一般人易犯的癌理財習慣錯誤，藹許多人生活常感搬左入右出、入不疤敷出，就是因為把你的凹“頒消費跋”辦是在前頭，沒有氨儲蓄的觀念。或按是認為把“俺先花了，剩下再昂說拌”白，往往低估自己岸的消費欲及零零澳星星的日常開支吧。對中國許多的挨老百姓來說，要把養成頒“斑先儲蓄再消費柏”案的習慣才是正確奧的理財法，實行挨自我約束，每月背在領到薪水時，隘先把一筆儲蓄金扒

15、存入銀行（如零板存整取定存）或拔購買一些小額國扳債、基金，壩“笆先下手為強版”矮，存了錢再說，阿這樣一方面可控疤制每月預算，以氨防超支，另一方拔面又能逐漸養成罷節儉的習慣，改罷變自己的消費觀爸甚至價值觀，以搬追求精神的充實背，不再為虛榮浮伴躁的外表所惑。吧這種矮“伴強迫儲蓄扳”鞍的方式也是積攢搬理財資金的起步澳，生活要有保障哀就要完全掌握自耙己的財務狀況，背不僅要辦“巴瞻前愛”巴也要懊“暗顧后耙”版，讓哎“靶儲蓄艾”扳先于挨“靶消費癌”霸吧！切不可先消盎費叭白盡情享受人生捌斑等有了霸“頒剩余靶”靶再去儲蓄。懊 敗 皚觀念四：沒人是白天生的高手 能八力來自于學習和哎實踐經驗的積累傲 常聽人以埃“

16、拌沒有數字概念艾”翱、斑“吧天生不擅理財霸”昂等借口規避與每八個人生活休戚相艾關的理財問題。昂似乎一般人易于艾把伴“佰理財板”拜歸為個人興趣的絆選擇，或是一種伴天生具有的能力藹，甚至與所學領胺域有連帶關系，奧非商學領域學習愛經驗者自認與佰“罷理財問題版”佰絕緣，而班“柏自暴自棄矮”“靶隨性笆”霸而為，一旦被迫昂面臨重大的財務氨問題，不是任人傲宰割就是自嘆沒鞍有金錢處理能力絆。癌 事實上瓣，任何一項能力絆都非天生俱有，挨耐心學習與實際皚經驗才是重點。敗理財能力也是一般樣，也許具有數皚字觀念或本身學懊習商學、經濟等熬學科者較能觸類阿旁通，也較有艾“扳理財意識笆”叭，但基于金錢問辦題乃是人生如影胺隨

17、形的事，尤其挨現代經濟日益發班達，每個人都無唉法自免于個人理翱財責任之外。中盎國人的傳統觀念隘認為案“罷女人是天生的理盎財高手氨”捌，從現今一般家扳庭由太太掌管財邦務的比例較高中傲似乎得到印證，癌但從家庭角色分扮工的角度來看，唉管家的人管錢也氨是理所當然的安“辦份內事白”拜，但并不表示女啊性擅長理財，不藹然為何在理財專扳業人士當中，女爸性的比例又偏低拌呢？壩 唉 跋現代經濟帶來奧了骯“俺理財時代暗”昂，五花八門的理耙財工具書多而龐按雜，許多關于理澳財的課程亦走下壩專業領域的舞臺擺，深入上班族、八家庭主婦、學生挨的生活學習當中皚。隨著經濟環境佰的變化，勤儉儲俺蓄的傳統單一理白財方式已無法滿百足一

18、般人需求，啊理財工具的范疇襖擴展迅速。配合百人生規劃，理財氨的功能已不限于哎保障安全無慮的澳生活，而是追求盎更高的物質和精擺神滿足。這時，藹你還認為理財是敖“巴有錢人玩金錢游半戲拌”絆，與己無關的行八為，那就證明你俺已落伍，該急起氨直追了！暗 拔 靶觀念五：不要奢邦求一夕致富 別敗把雞蛋全放在一班個籃子里把 有些保壩守的人，把錢都矮放在銀行里生利癌息，認為這種做芭法最安全且沒有斑風險。也有些人佰買黃金、珠寶寄昂存在保險柜里以叭防不測。這兩種暗人都是以絕對安按全、有保障為第背一標準，走極端鞍保守的理財路線藹，或是說完全沒拌有理財觀念；或扳是也有些人對某傲種單一的投資工氨具有偏好，如房絆地產或股票

19、，遂霸將所有資金投入熬，孤注一擲，急疤于求成，這種人稗若能獲利順遂也霸就罷了，但從市皚面有好有壞波動壩無常來說，憑靠拌一種投資工具的斑風險未免太大。愛 有癌部分的投資人是挨走投機路線的，瓣也就是專做熱門唉短期投資，今年盎或這段時期流行擺什么，就一窩蜂敗地把資金投入。把這種人有投資觀捌念，但因笆“捌賭性堅強搬”挨，寧愿冒高風險敖，也不愿扎實從絆事較低風險的投板資。這類投機客扮往往希望板“唉一夕致富懊”傲，若時機好也許鞍能大賺其錢，但辦時機壞時亦不乏絆血本無歸、甚至藹傾家蕩產的癌“阿活生生霸”伴例子。瓣 不半管選擇哪種投資頒方式，上述幾種案人都犯了理財上皚的大忌：急于求半成，背“芭把雞蛋都放在一半

20、個籃子里矮”吧，缺乏分散風險背觀念。埃 隨著挨經濟的發展、工稗商業的發達和加胺入WTO、國際扮市場的大開，國案人的投資渠道也艾愈來愈多，單一藹的投資工具已經罷不符國情民情，胺而且風險太大，傲于是乎有懊“拜投資組合芭”把的觀念應運而生襖，目的既為降低愛風險，同時也能巴平穩地創造財富稗。班 目前的岸投資工具十分多半樣化，最普遍的皚不外乎有銀行存胺款、股票、房地柏產、期貨、債券疤、黃金、共同基斑金、外幣存款、胺海外不動產、國壩外證券等，不僅拜種類繁多，名目板亦分得很細，每俺種投資渠道下還艾有不同的操作方百式，若不具備長白期投資經驗或非敗專業人士，一般捌人還真弄不清呢傲。因此我們認為耙，一般大眾無論巴

21、如何對基本的投拔資工具都要稍有般了解，并且認清擺自己的白“捌性向靶”八是傾向保守或具挨冒險精神，再來拜衡量自己的財務芭狀況，阿“斑量力而為唉”霸選擇較有興趣或爸較專精的幾種投把資方式，搭配組癌合疤“般以小博大埃”搬。投資組合的分按配比例要依據個昂人能力、投資工霸具的特性及環境癌時局而靈活轉換礙。個性保守或閑班錢不多者，組合阿不宜過于多樣復頒雜，短期獲利的柏投資比例要少；敗若個性積極有沖罷勁且不怕冒險者胺，可視能力來增捌加高獲利性的投芭資比例。各種投半資工具的特性，巴則通常依其獲利鞍性、安全性和變扳現性（流通性）八三個原則而定。拔例如銀行存款的把安全性最高，變笆現性也強，但獲辦利性相對地低了傲；

22、而股票、期貨邦則具有高獲利性襖、變現性也佳但辦安全性低的特性擺；而房地產的變疤現能力低，但安澳全性高，獲利性俺（投資報酬率）哀則視地段及經濟拌景氣而有彈性。捌 配合扳大經濟環境和時暗局變化，一般說伴來，經濟景氣不扳良、通貨膨脹明吧顯時，投資專家辦莫不鼓勵投資人伴增加變現性較高敖且安全性也不錯唉的投資比例，也奧就是投資策略宜傲修正為保守路線按，維持固定而安罷全的投資獲利，扒靜觀其變，伴“傲忍而后動白”氨。景氣回蘇，投捌資環境活絡時，搬則可適時提高獲瓣利性佳的投資比案例，也就是冒一霸點風險以期獲得叭高報酬率的投資襖。胺 了解投資哀工具的特性及運扮用手法時，搭配伴投資組合才是降艾低風險的班“吧保全骯

23、”扒作法。目前約有巴八成的人仍選擇澳銀行存款的理財芭方式，這一方面翱說明大眾仍以保跋守者為多，另一巴方面也顯示，不案管環境如何變化骯，投資組合中最埃保險的投資工具擺仍要占一定比例安，我們普遍認為胺，不要把所有資矮金都投入高風險八的投資里去。把“艾投資組合般”芭乃是將資金分散八至各種投資項目半中，而非在同一俺種投資版“搬籃子隘”拜中作組合，有些藹人在股票里玩組愛合，或是把各種稗共同基金組合搭巴配，仍然是稗“靶把所有雞蛋放在隘同一個籃子里扮”背的作法，依舊是按不智之舉啊！巴 擺 埃觀念六：管理好疤你的時間 勝于版管理好你的金錢霸和財富襖 現代人盎最常掛在嘴邊的佰就是罷“拜忙得找不出時間白來了壩”邦

24、。每日為工作而啊庸庸碌碌，常常按覺得時間不夠用矮的人，就像常怨澳嘆錢不夠用的人百一樣，是班“暗時間的窮人瓣”絆，似乎都有恨不百得把24小時變隘成48小時來過礙的愿望。但上天岸公平給予每人一敗樣的時間資源，捌誰也沒有多占便奧宜。在相同的罷“翱時間資本瓣”八下，就看各人運柏用的巧妙了，有耙些人是任時間宰頒割，毫無管理能跋力，二十四小時稗的資源似乎比別絆人短少了許多，矮有人卻能岸“佰無中生有跋”背，有效運用零碎隘時間；而有些懂盎得耙“頒搭現代化便車芭”擺的人，干脆利用俺自動化及各種服柏務業代勞，霸“埃用錢買時間耙”敗。昂“敖時間即金錢擺”熬，尤其對于忙碌八的現代人而言更靶能深切感受，每捌天時間分分秒

25、秒暗的流失雖不像金敗錢損失到板“絆切膚把”頒的程度，但是，百錢財失去尚可復板得，時間卻是爸“奧千金喚不回芭”案的。爸 如果背你對上天公平給耙予每個人24小按時的資源無法有拌效管理，不僅可百能和理財投資的耙時機性失之交臂靶，人生甚至還可芭能終至一事無成盎，可見按“昂時間管理啊”班對現代理財人的耙重要性。想向上岸帝背“隘偷凹”皚時間既然不可能邦，那么學著自己骯“拔管理骯”百時間，把分秒都叭花在瓣“矮刀口芭”拜上，提高效率，半才是根本的途徑傲。皚 拜 啊“般忙暗”奧、氨“板沒有時間凹”艾 拔 只是借口而絆并非真實，如果捌聰明才智相仿，佰而工作時數比別扳人長，績效（薪耙水、所得、職位拔、成就）卻不比白

26、別人好，那就該芭好好檢討，是不跋是沒有充分發揮安時間效率？在心叭理上必須建立一板個觀念，力求案“靶聰明礙”哀工作，而不是昂“半辛苦挨”叭工作。例如別人白六個小時可做到澳的事，我努力在壩四個小時之內完伴成。以追求最高岸的時間績效為目搬標，假以時日，版時間自然在你掌傲握中！艾時間管理與理岸財的原理相同，捌既要藹“扒節流礙”愛還要懂得澳“隘開源案”擺。要耙“愛賺斑”盎時間的第一步，襖就是全面評估時藹間的使用狀況，靶找出所謂浪費的百零碎時間，第二岸步就是予以有計搬劃地整合運用。佰首先列出一張時半間矮“巴收支表澳”哀，以小時為單位百，把每天的行事昂記錄起來，并且壩立即找出效率不芭高的原因，徹底般改善。再來，把安每日時間切割成俺單位的收支表做班有計劃的安排，稗切實去達成每日阿績效目標。版 澳“礙時間是自己找的藹”跋，當你把唉“啊省時澳”耙養成一種習慣，澳自然而然就會使敖每天的二十四小拜時達到捌“啊收支平衡扮”壩的最高境界，而巴且還可以拌“艾游刃有余矮”斑的處于八“罷閑暇艾”骯的時間，去從事板較高精神層次的皚活動呢！擺 如果埃你是開車或乘公霸交車的上班族，八平均一天有兩個頒小時花在交通工芭具上，一年就有芭一個月的時間待襖在車里。如果把傲這一個月里每天擺花掉的兩個小時靶集中起來，連續爸不斷地坐一個月霸的車，或不眠不澳休地開一個月的絆車，就能體會其伴時間