1、金融理財(cái)師保險(xiǎn)規(guī)劃實(shí)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理-風(fēng)險(xiǎn)的概念1.1風(fēng)險(xiǎn)的定義)或然性損失的機(jī)會(huì)與預(yù)期的偏差客觀普遍第1頁/共38頁風(fēng)險(xiǎn)是人類社會(huì)非常普遍的現(xiàn)象，它的發(fā)生與破壞的形式是多種多樣的，有自然災(zāi)害、人為事故。住房可能因火災(zāi)、被盜、水災(zāi)、地震而發(fā)生損失開車可能因?yàn)樽踩撕捅蛔彩鹿识馐車?yán)重的生命、財(cái)產(chǎn)損失，還有可能因被起訴而承擔(dān)法律責(zé)任生活會(huì)受到生病、殘疾、下崗或失業(yè)，甚至死亡的影響風(fēng)險(xiǎn)是指那些或然發(fā)生的、導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)或生命的損失，并產(chǎn)生與人們期望有所偏差且?guī)斫?jīng)濟(jì)損失后果的事件。風(fēng)險(xiǎn)管理-風(fēng)險(xiǎn)的概念第2頁/共38頁風(fēng)險(xiǎn)管理-風(fēng)險(xiǎn)的概念1.2風(fēng)險(xiǎn)事件的共同特征)風(fēng)險(xiǎn)因素有形風(fēng)險(xiǎn)無形風(fēng)險(xiǎn)道德逆選擇風(fēng)險(xiǎn)事故人為事故

2、不可抗力 損失直接損失間接損失第3頁/共38頁風(fēng)險(xiǎn)管理-風(fēng)險(xiǎn)的概念1.3風(fēng)險(xiǎn)的度量)概率、頻率總結(jié)的可靠性統(tǒng)計(jì)推斷的合理性隨機(jī)現(xiàn)象的概率分布第4頁/共38頁風(fēng)險(xiǎn)管理-風(fēng)險(xiǎn)的概念1.4.1風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度)效用財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)厭惡風(fēng)險(xiǎn)中立風(fēng)險(xiǎn)追求71289AB第5頁/共38頁風(fēng)險(xiǎn)管理-風(fēng)險(xiǎn)的概念1.4.1小測(cè)試在下面兩個(gè)投資選擇中，您選擇哪一個(gè)？A 確定的3000元收入B 80%的可能獲得4000元，20%可能血本無歸。第6頁/共38頁風(fēng)險(xiǎn)管理-風(fēng)險(xiǎn)的概念1.4.2風(fēng)險(xiǎn)承受能力就業(yè)狀況婚姻家庭狀況受教育程度財(cái)富獲取方式文化與宗教年齡性別財(cái)富第7頁/共38頁風(fēng)險(xiǎn)管理-風(fēng)險(xiǎn)的概念1.4.3風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度的掌握概率與收益的

3、權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度的自我評(píng)估實(shí)際生活中的風(fēng)險(xiǎn)選擇對(duì)投資產(chǎn)品的偏好投資目標(biāo)第8頁/共38頁風(fēng)險(xiǎn)管理-風(fēng)險(xiǎn)的概念風(fēng)險(xiǎn)厭惡者風(fēng)險(xiǎn)追求者視風(fēng)險(xiǎn)為危險(xiǎn)視風(fēng)險(xiǎn)為契機(jī)或機(jī)遇高估風(fēng)險(xiǎn)低估風(fēng)險(xiǎn)喜歡低波動(dòng)性喜歡高波動(dòng)性假設(shè)最差的情景（強(qiáng)調(diào)損失的可能性）假設(shè)最好的情況（強(qiáng)調(diào)收益的可能性）悲觀主義者樂觀主義者喜歡清晰喜歡模糊不喜歡變化喜歡變化偏好確定性偏好不確定性圖：風(fēng)險(xiǎn)厭惡者與追求者的比較第9頁/共38頁風(fēng)險(xiǎn)管理-風(fēng)險(xiǎn)管理的基本過程2.1風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)成本資源既定條件下的最大安全保障巨大災(zāi)難后果嚴(yán)重事件的有效應(yīng)對(duì)個(gè)人和家庭的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)是滿足個(gè)人和家庭效用最大化，以最小成本獲得最大安全保障。第10頁/共38頁風(fēng)險(xiǎn)管理-風(fēng)

4、險(xiǎn)管理的基本過程2.1風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)損前目標(biāo)經(jīng)濟(jì)合理目標(biāo)安全狀況目標(biāo)個(gè)人和家庭責(zé)任目標(biāo)擔(dān)憂減輕目標(biāo) 損后目標(biāo)減少風(fēng)險(xiǎn)的危害提供損失的補(bǔ)償防止家庭的破裂 第11頁/共38頁風(fēng)險(xiǎn)管理-風(fēng)險(xiǎn)管理的基本過程2.2風(fēng)險(xiǎn)管理過程識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)信息來源財(cái)務(wù)報(bào)表風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查表 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估概率損失后果 管理對(duì)策風(fēng)險(xiǎn)控制風(fēng)險(xiǎn)融資實(shí)施計(jì)劃實(shí)施監(jiān)控調(diào)整 第12頁/共38頁風(fēng)險(xiǎn)管理-風(fēng)險(xiǎn)管理的基本過程2.2.1識(shí)別風(fēng)險(xiǎn).1財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)2責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)3人身風(fēng)險(xiǎn)死亡風(fēng)險(xiǎn) 健康風(fēng)險(xiǎn) 老年風(fēng)險(xiǎn) 失業(yè)風(fēng)險(xiǎn) 配偶、受撫養(yǎng)人、其他家庭義務(wù) 年齡、健康狀況及相關(guān)因素 收入來源、收入金額及取得方式 所擁有和使用的財(cái)產(chǎn) 其他有形和無形資產(chǎn) 負(fù)債情況 可能導(dǎo)致

5、他人受傷害或財(cái)產(chǎn)損毀的活動(dòng)或行為 目前已有的商業(yè)保險(xiǎn)保障 社會(huì)保險(xiǎn)狀況 目前已有的員工福利計(jì)劃 已建立的退休規(guī)劃 目前有效的遺囑及其他遺產(chǎn)計(jì)劃第13頁/共38頁風(fēng)險(xiǎn)管理-風(fēng)險(xiǎn)管理的基本過程2.2.2風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估頻率損失規(guī)模輕微適中嚴(yán)重第14頁/共38頁風(fēng)險(xiǎn)管理-風(fēng)險(xiǎn)管理的基本過程2.2.3選擇適用的風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策風(fēng)險(xiǎn)融資保險(xiǎn)非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)自留風(fēng)險(xiǎn)控制風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避損失控制風(fēng)險(xiǎn)單位隔離第15頁/共38頁風(fēng)險(xiǎn)管理-風(fēng)險(xiǎn)管理的基本過程2.2.3選擇適用的風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策頻率損失規(guī)模回避預(yù)防和抑制轉(zhuǎn)移預(yù)防自留自留預(yù)防預(yù)防和抑制轉(zhuǎn)移低高低高第16頁/共38頁目 錄一風(fēng)險(xiǎn)管理二保險(xiǎn)規(guī)劃第17頁/共38頁了解五險(xiǎn)一金？第1

6、8頁/共38頁了解五險(xiǎn)一金？養(yǎng)老保險(xiǎn)：國(guó)家和社會(huì)根據(jù)一定的法律和法規(guī)，為解決勞動(dòng)者在達(dá)到國(guó)家規(guī)定的解除勞動(dòng)義務(wù)的勞動(dòng)年齡界限，或因年老喪失勞動(dòng)能力退出勞動(dòng)崗位后的基本生活而建立的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度。城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)（職保）繳納比例：企業(yè)繳20%，職工繳8%賬戶管理：社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合領(lǐng)取條件：企業(yè)職工達(dá)到法定退休年齡(男性職工60周歲，女性干部55周歲，女性工人50周歲)，且個(gè)人繳費(fèi)滿15年的，退休后可以按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金。按月領(lǐng)取;基礎(chǔ)養(yǎng)老金A= （地方月平均工資+本人指數(shù)化月繳費(fèi)工資）2繳費(fèi)年限1%;個(gè)人賬戶養(yǎng)老金B(yǎng)=個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額個(gè)人賬戶養(yǎng)老金計(jì)發(fā)月數(shù)每月領(lǐng)取額=A+B基本養(yǎng)老金

7、每年7月根據(jù)全省統(tǒng)一公布的方案實(shí)施年度調(diào)整第19頁/共38頁了解五險(xiǎn)一金？養(yǎng)老保險(xiǎn)：養(yǎng)老金的兩項(xiàng)計(jì)算中，繳費(fèi)基數(shù)越高，繳費(fèi)年限越長(zhǎng)，養(yǎng)老金越高。養(yǎng)老金的領(lǐng)取是無限期規(guī)定的，只要領(lǐng)取人生存，就可以享受按月領(lǐng)取，即使個(gè)人帳戶養(yǎng)老金已經(jīng)用完，仍然會(huì)繼續(xù)按照原標(biāo)準(zhǔn)計(jì)發(fā)，活得越久，就可以領(lǐng)取得越多。第20頁/共38頁了解五險(xiǎn)一金？醫(yī)療保險(xiǎn)：保險(xiǎn)的一個(gè)險(xiǎn)種，是指被保險(xiǎn)人在發(fā)生疾病風(fēng)險(xiǎn)時(shí)由保險(xiǎn)人分擔(dān)和補(bǔ)償醫(yī)療費(fèi)用的一種保障行為。醫(yī)療保險(xiǎn)分擔(dān)的是“疾病風(fēng)險(xiǎn)”所附帶的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，而不是疾病風(fēng)險(xiǎn)本身。它的本質(zhì)是國(guó)民收入在居民個(gè)體間再分配的一種形式，或者說是社會(huì)財(cái)富在居民個(gè)體間再分配的一種形式。繳納比例：個(gè)人繳費(fèi)全部

8、記入個(gè)人賬戶，歸個(gè)人所有，可攜帶和繼承 用人單位繳費(fèi)計(jì)入統(tǒng)籌基金，歸地方調(diào)劑使用第21頁/共38頁了解五險(xiǎn)一金？失業(yè)保險(xiǎn)：是指國(guó)家通過立法強(qiáng)制實(shí)行的，由社會(huì)集中建立基金，對(duì)因失業(yè)而暫時(shí)中斷生活來源的勞動(dòng)者提供物質(zhì)幫助進(jìn)而保障失業(yè)人員失業(yè)期間的基本生活，促進(jìn)其再就業(yè)的制度。繳費(fèi)：?jiǎn)挝粦?yīng)按照本單位工資總額的百分之二繳納失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)。職工按照本人工資的百分之一繳納失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)。城鎮(zhèn)企業(yè)事業(yè)單位招用的農(nóng)民合同制工人本人不繳納失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)賠付：失業(yè)保險(xiǎn)金標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)失業(yè)人員累計(jì)繳費(fèi)年限和年齡確定，在相同繳費(fèi)年限下，失業(yè)保險(xiǎn)金支付標(biāo)準(zhǔn)伴隨申領(lǐng)人年齡的增長(zhǎng)而增加。如果患病或生育，到指定的醫(yī)院就診，可以按規(guī)定申請(qǐng)70%

9、的醫(yī)療費(fèi)補(bǔ)貼。失業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)繳費(fèi)時(shí)間滿1年不滿5年的，最長(zhǎng)可領(lǐng)取12個(gè)月的失業(yè)保險(xiǎn)金；累計(jì)繳費(fèi)時(shí)間滿5年不滿10年的，領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金的期限為18個(gè)月；累計(jì)繳費(fèi)時(shí)間滿10年以上的，領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金的期限為24個(gè)月。第22頁/共38頁了解五險(xiǎn)一金？工傷保險(xiǎn)：又稱職業(yè)傷害保險(xiǎn)，是通過社會(huì)統(tǒng)籌的辦法，集中用人單位繳納的工傷保險(xiǎn)費(fèi)，建立工傷保險(xiǎn)基金，對(duì)勞動(dòng)者在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中遭受意外傷害或職業(yè)病，并由此造成死亡、暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力時(shí)，給予勞動(dòng)者醫(yī)療救治以及必要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N社會(huì)保障制度，包括醫(yī)療、康復(fù)所需費(fèi)用，也包括保障基本生活的費(fèi)用。無過錯(cuò)責(zé)任原則：無論工傷事故的責(zé)任歸于用人單位還是職工個(gè)人或第三者，

10、用人單位均應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。繳費(fèi)：不同于養(yǎng)老保險(xiǎn)，勞動(dòng)者不繳納保險(xiǎn)費(fèi)，全部費(fèi)用由用人單位負(fù)擔(dān)。賠付：醫(yī)療費(fèi)用通常是由工傷保險(xiǎn)先報(bào)銷后，商業(yè)保險(xiǎn)扣除已賠付部分對(duì)剩下的金額進(jìn)行賠償。身故或殘疾保險(xiǎn)金則是分別按照約定額度給付，不存在沖突現(xiàn)象。通常建議將商業(yè)意外險(xiǎn)作為社保的補(bǔ)充和完善。2010年12月20日，國(guó)務(wù)院第136次常務(wù)會(huì)議通過了國(guó)務(wù)院關(guān)于修改工傷保險(xiǎn)條例的決定。決定對(duì)2004年1月1日起施行的工傷保險(xiǎn)條例作出了修改，擴(kuò)大了上下班途中的工傷認(rèn)定范圍，同時(shí)還規(guī)定了除現(xiàn)行規(guī)定的機(jī)動(dòng)車事故以外，職工在上下班途中受到非本人主要責(zé)任的非機(jī)動(dòng)車交通事故或者城市軌道交通、客運(yùn)輪渡、火車事故傷害，也應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工

11、傷。第23頁/共38頁了解五險(xiǎn)一金？生育保險(xiǎn)：是指國(guó)家通過立法，在懷孕和分娩的婦女勞動(dòng)者暫時(shí)中斷勞動(dòng)時(shí)，由國(guó)家和社會(huì)提供醫(yī)療服務(wù)、生育津貼和產(chǎn)假的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度，國(guó)家或社會(huì)對(duì)生育的職工給予必要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和醫(yī)療保健的社會(huì)保險(xiǎn)制度。我國(guó)生育保險(xiǎn)待遇主要包括兩項(xiàng)：1、生育津貼，2、生育醫(yī)療待遇。繳費(fèi)：用人單位按照國(guó)家規(guī)定繳納生育保險(xiǎn)費(fèi)，職工不繳納生育保險(xiǎn)費(fèi)。賠付：生育津貼以女職工分娩或流產(chǎn)前12個(gè)月本人平均繳費(fèi)基數(shù)為標(biāo)準(zhǔn)，按人口計(jì)生部門規(guī)定的產(chǎn)假天數(shù)支付。用人單位發(fā)放的產(chǎn)假工資低于生育津貼標(biāo)準(zhǔn)的，由用人單位按規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)足。生育保險(xiǎn)是不能轉(zhuǎn)移的，同時(shí)不能轉(zhuǎn)移的保險(xiǎn)還包括失業(yè)保險(xiǎn)及工傷保險(xiǎn)，但養(yǎng)老保險(xiǎn)

12、可以跨省轉(zhuǎn)移，醫(yī)療保險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)劃，住房公積金可以一次性轉(zhuǎn)移賬戶全部余額。第24頁/共38頁常用保險(xiǎn)組合-1 單身貴族單身貴族，需要什么樣的保險(xiǎn)組合單身貴族因?yàn)槟昙o(jì)輕，收入通常不高，加上未來的變數(shù)很多，因此不宜購(gòu)買太多保險(xiǎn)?？上染妥钚枰⒈ＹM(fèi)也較便宜的死亡險(xiǎn)為優(yōu)先考慮。例如以終身壽險(xiǎn)為主合同，再搭配意外險(xiǎn)。如果是騎自行車、助動(dòng)車、摩托車的上班族，有必要提高意外險(xiǎn)的保額。由于年輕、身體狀況不錯(cuò)，多數(shù)上班族也都有社保與醫(yī)保，所以除非是很注重就醫(yī)品質(zhì)的人，可以在財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)允許下，依照社保、醫(yī)保住院補(bǔ)助的差額，購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)。在年輕人重大疾病機(jī)率日益增高之下，重大疾病險(xiǎn)確有必要，但不必保太貴，只要買一個(gè)單位應(yīng)已

13、足夠，買太多只是增加自己的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)而已。有些單身貴族只是暫時(shí)找不到中意的對(duì)象，并非排斥婚姻，但有人卻是抱定終身不婚的態(tài)度。這群不婚的人未來所面臨的最大問題，其實(shí)可以跳過結(jié)婚、生子的人生經(jīng)歷，直接考慮退休后的生活保障。單身貴族的壽險(xiǎn)與意外險(xiǎn)的受益人，可以先寫父母，將來如果結(jié)婚或有子女，可以再加上配偶與子女，或改成第一順位的受益人。未來同樣可以以自己的保單位主合同，加上配偶、小孩的醫(yī)療險(xiǎn)與全家意外險(xiǎn)附約。第25頁/共38頁常用保險(xiǎn)組合-1 單身貴族項(xiàng)目?jī)?nèi)容需求特色收入不多，年紀(jì)輕一人吃飽、全家吃飽，沒有家庭負(fù)擔(dān)不婚者只有退休需求，想結(jié)婚者將有結(jié)婚、生子的人生規(guī)劃保險(xiǎn)需求滿足最基礎(chǔ)的保障需求保險(xiǎn)額度

14、估算自己發(fā)生事故時(shí)，父母需要多少保障才夠？死亡：?jiǎn)试豳M(fèi)用及為父母準(zhǔn)備的生活費(fèi)用重傷殘疾：父母與自己的生活費(fèi)，可能再加上看護(hù)的費(fèi)用保費(fèi)預(yù)算年收入的5-10購(gòu)買原則強(qiáng)調(diào)花費(fèi)不多，卻有高保障的險(xiǎn)種基本必備保單有更約權(quán)（可轉(zhuǎn)換成終身壽險(xiǎn)）的定期壽險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)，并附加保費(fèi)豁免附約有能力時(shí)的選購(gòu)保單住院補(bǔ)貼型醫(yī)療險(xiǎn)重大疾病險(xiǎn)（一個(gè)單位）第26頁/共38頁常用保險(xiǎn)組合-2 雙薪而沒有子女的夫婦雙薪而沒有子女的夫婦，需要什么樣的保險(xiǎn)組合雙薪而沒有子女的夫婦，由于沒有小孩，所以收入雖然加倍，但開銷卻不會(huì)倍增。事業(yè)處于沖刺期的夫婦，工作上各有一片天空，也因?yàn)榻?jīng)濟(jì)能力較佳，頗為注重兩人世界的生活品質(zhì)。此時(shí)最大的

15、風(fēng)險(xiǎn)考慮，就是一旦一方發(fā)生事故，另一半所需要的生活規(guī)劃，以及退休后的生活與醫(yī)療。由于財(cái)務(wù)狀況佳，可以購(gòu)買保費(fèi)較高的終身壽險(xiǎn)，如果能力許可，又有節(jié)稅的需求，也可以加買保值型終身壽險(xiǎn)，或是倍增型的意外傷害險(xiǎn)，不僅能讓保障抵抗通貨膨脹，也能夠增加就業(yè)期間的意外保障。第27頁/共38頁常用保險(xiǎn)組合-2 雙薪而沒有子女的夫婦項(xiàng)目?jī)?nèi)容需求特色有兩份收入，但開銷不會(huì)加倍注重生活品質(zhì)退休生活規(guī)劃保險(xiǎn)需求求取最大的保障需求保險(xiǎn)額度以資產(chǎn)負(fù)債差值計(jì)算保險(xiǎn)額度，即“負(fù)債（房屋貸款、其他負(fù)債、配偶3-5年生活費(fèi)等）-資產(chǎn)（銀行存款、社保、公司團(tuán)體險(xiǎn)等）”保費(fèi)預(yù)算家庭年收入的5-8購(gòu)買原則強(qiáng)調(diào)高保障，保費(fèi)可以貴一點(diǎn)基本

16、必備保單（增值型）終身壽險(xiǎn)的保單、保額較高的意外險(xiǎn)、重大疾病或癌癥險(xiǎn)、如果公司團(tuán)體險(xiǎn)已包括報(bào)銷型的醫(yī)療險(xiǎn)，則可以購(gòu)買住院補(bǔ)貼型醫(yī)療險(xiǎn)有能力時(shí)的選購(gòu)保單常出國(guó)者加重旅游平安險(xiǎn)與醫(yī)療險(xiǎn)選購(gòu)保單 如果沒有能力自己理財(cái)，則可購(gòu)買遞延年金險(xiǎn) 第28頁/共38頁常用保險(xiǎn)組合-3 老年得子的家庭項(xiàng)目?jī)?nèi)容需求特色自己的退休金、子女與妻子的生活費(fèi)保險(xiǎn)需求照顧配偶與子女的生活與教育問題保險(xiǎn)額度越高越好保費(fèi)預(yù)算在能力許可范圍內(nèi)，要越高越好，占家庭總收入的20也無妨購(gòu)買原則以保障為主，如果不善其它投資理財(cái)工具，不妨多買一些儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)基本必備保單高保障的終身壽險(xiǎn)，再按責(zé)任期間投保定期險(xiǎn)（保費(fèi)可以降低，保障可以提高）高保

17、額的重大疾病與癌癥險(xiǎn)高保額的意外險(xiǎn)，并附加豁免保費(fèi)附約有能力時(shí)的選購(gòu)保單儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)晚婚才有子女的家庭，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)都比較好，但因婚姻太晚，對(duì)子女或另一半的承諾就有失去的可能。三十歲結(jié)婚與四十歲才結(jié)婚的人，能夠陪子女一同成長(zhǎng)的機(jī)率不高，所以這種家庭更需要高保障的保單，以準(zhǔn)備子女教育費(fèi)用、自己的退休金與另一半未來的生活費(fèi)等 第29頁/共38頁常用保險(xiǎn)組合-4 家庭主婦、孕婦傳統(tǒng)上都認(rèn)為家庭主婦沒有收入，不需要保險(xiǎn)，所以通常會(huì)發(fā)生保險(xiǎn)不夠的情況。雖然家庭主婦不是家庭經(jīng)濟(jì)的主要來源，但她照顧子女所花費(fèi)的精力，與節(jié)省下來的保姆費(fèi)用卻不可忽視。在為整個(gè)家庭設(shè)計(jì)保單時(shí)，如果妻方是家庭主婦，為了避免其發(fā)生意外事故

18、，無發(fā)照顧小孩而產(chǎn)生的保姆等費(fèi)用，假使財(cái)力允許，在設(shè)計(jì)保單時(shí)可以將“照顧小孩的費(fèi)用”，列入家庭保險(xiǎn)組合重，一起估算整體的保險(xiǎn)金額。婦女最容易產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，就是婦女方面的疾病，所以重大疾病與癌癥險(xiǎn)一定不能少。如果是準(zhǔn)備懷孕的婦女，更因?yàn)樯a(chǎn)過程中的風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)大，也要在財(cái)力許可的狀況下，斟酌加?！皨D女與嬰兒”保險(xiǎn)。這個(gè)保障的內(nèi)容是：萬一孕婦在投保期間內(nèi)身故或殘疾，都可以領(lǐng)取一筆身故理賠金或殘疾理賠金。而如果嬰兒在出生到三歲前，患有先天性重大殘缺，例如先天性心臟病、唐氏癥等，都可以獲得保險(xiǎn)公司的理賠。第30頁/共38頁項(xiàng)目?jī)?nèi)容需求特色非家庭主要收入來源者，卻肩負(fù)照顧家庭、小孩的重?fù)?dān)懷孕生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)高，如果

19、有家族性遺傳疾病或高齡產(chǎn)婦，生下先天性疾病嬰兒機(jī)會(huì)大增保險(xiǎn)需求讓照顧小孩、家庭的工作不致中斷保障婦女與嬰兒的健康保險(xiǎn)額度照顧小孩、家庭的開銷，殘疾時(shí)的生活費(fèi)用，小孩的長(zhǎng)期照顧費(fèi)用保費(fèi)預(yù)算在財(cái)力允許下加保購(gòu)買原則求取最大的保障需求基本必備保單定期壽險(xiǎn)，重大疾病或癌癥險(xiǎn)、婦女與嬰兒險(xiǎn)有能力時(shí)的選購(gòu)保單意外險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)常用保險(xiǎn)組合-5 家庭主婦、孕婦第31頁/共38頁常用保險(xiǎn)組合-6 有小孩的家庭家庭成員多了小孩，不僅表示基本花費(fèi)加重，同時(shí)子女的教育費(fèi)與醫(yī)療費(fèi)開銷也增多，這是家庭責(zé)任與經(jīng)濟(jì)壓力最重的時(shí)期。為了確保對(duì)子女“養(yǎng)”、“育”的責(zé)任與承諾，除了了解其成長(zhǎng)、求學(xué)過程所需要的基本花費(fèi)外，更必

20、須充分了解家庭的經(jīng)濟(jì)狀況，訂定一個(gè)最低需求的保障。接著再衡量自己的工作內(nèi)容、繳費(fèi)能力，決定購(gòu)買保險(xiǎn)的種類是定期險(xiǎn)或終身險(xiǎn)。先求“保平安”的基本保障，一旦行有余力，趁子女年紀(jì)還小，保費(fèi)還很便宜的時(shí)候，再幫每位小孩買一份含意外、醫(yī)療與防癌的終身保險(xiǎn)。第32頁/共38頁常用保險(xiǎn)組合-6 有小孩的家庭項(xiàng)目?jī)?nèi)容需求特色家庭支出增加籌措子女教育基金償還購(gòu)屋貸款費(fèi)用未來退休規(guī)劃保險(xiǎn)需求求取最大的保障需求保險(xiǎn)額度以資產(chǎn)負(fù)債差值計(jì)算保險(xiǎn)額度，即“負(fù)債（房屋貸款、其他負(fù)債、配偶3-5年生活費(fèi)、子女教育費(fèi)用等）-資產(chǎn)（銀行存款、社保、公司團(tuán)體險(xiǎn)等）”保費(fèi)預(yù)算家庭年收入8-10左右購(gòu)買原則以家庭主收入者為保險(xiǎn)重點(diǎn)，行有余力再加重小孩的保障基本必備保單終身壽險(xiǎn)家庭主收入者提高意外保險(xiǎn)保障子女定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)子女住院補(bǔ)貼型醫(yī)療險(xiǎn)有能力時(shí)的選購(gòu)保單如果財(cái)務(wù)能力許可，為小孩投保報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)，或購(gòu)買小孩的重大醫(yī)療及癌癥險(xiǎn)第33頁/共38頁常用保險(xiǎn)組合-7 單親家庭在離婚率日高，單親家庭也日益增多的趨勢(shì)下。單親家庭中的夫或妻，雖是一種單身狀況，卻必須負(fù)擔(dān)小孩的各項(xiàng)生活支出。夫或妻必須努力工作，沒有時(shí)間可以照顧子女，保姆或托兒的開銷，財(cái)務(wù)更加吃重。單親家庭的夫或妻一方，